第一章商業(yè)銀行概論

1、南京航空航天大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院南京航空航天大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院二二0一四年三月一四年三月商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理主要內(nèi)容主要內(nèi)容w第一章第一章 商業(yè)銀行概述商業(yè)銀行概述w第二章第二章 商業(yè)銀行資本金管理商業(yè)銀行資本金管理w第三章第三章 商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)管理商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)管理w第四章第四章 商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)管理商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)管理w第五章第五章 商業(yè)銀行貸款政策與管理商業(yè)銀行貸款政策與管理w第六章第六章 企業(yè)貸款管理企業(yè)貸款管理w第七章第七章 消費(fèi)貸款管理消費(fèi)貸款管理w第八章第八章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理w第九章第九章 商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理如何學(xué)好這

2、門課程如何學(xué)好這門課程w對(duì)基本理論和概念的把握對(duì)基本理論和概念的把握w緊密聯(lián)系當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)踐緊密聯(lián)系當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)踐w注意關(guān)注金融新聞和數(shù)據(jù)注意關(guān)注金融新聞和數(shù)據(jù)w善于運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)資源來學(xué)習(xí)善于運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)資源來學(xué)習(xí) 第一章第一章 商業(yè)銀行概述商業(yè)銀行概述w1.1 1.1 商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能w1.2 1.2 商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)w1.3 1.3 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)原則商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)原則w1.4 1.4 政府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管政府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管 1.1 1.1 商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能w 1.1.1 1.1.1 商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展商業(yè)銀行的產(chǎn)生與

3、發(fā)展w 1.1.2 1.1.2 商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能1.1.1 商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展 w 一、一、商業(yè)銀行的產(chǎn)生商業(yè)銀行的產(chǎn)生w二、商業(yè)銀行的類型二、商業(yè)銀行的類型w三、現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)三、現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)一、商業(yè)銀行的產(chǎn)生一、商業(yè)銀行的產(chǎn)生銀行的萌芽銀行的萌芽貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè) 歷史上最早的銀行歷史上最早的銀行威尼斯銀行威尼斯銀行 于于1580年在意大利建立年在意大利建立 現(xiàn)代商業(yè)銀行的產(chǎn)生現(xiàn)代商業(yè)銀行的產(chǎn)生英格蘭銀行英格蘭銀行 于于1694年在英國(guó)成立年在英國(guó)成立 我國(guó)的銀行出現(xiàn)較晚我國(guó)的銀行出現(xiàn)較晚中國(guó)通商銀行中國(guó)通商銀行于于189718

4、97年在上海成立年在上海成立 戶部官票戶部官票1853大清戶部銀行大清戶部銀行兌換券兌換券1萬元萬元英格蘭銀行英格蘭銀行商業(yè)銀行的形成過程商業(yè)銀行的形成過程貨幣兌換業(yè)務(wù)貨幣兌換業(yè)務(wù)收取手續(xù)費(fèi)收取手續(xù)費(fèi)貨幣支付業(yè)務(wù)貨幣支付業(yè)務(wù)支票的雛形支票的雛形貨幣匯兌業(yè)務(wù)貨幣匯兌業(yè)務(wù)匯票的雛形匯票的雛形貨幣保管業(yè)務(wù)貨幣保管業(yè)務(wù)收取保管費(fèi)收取保管費(fèi)貨幣貸放業(yè)務(wù)貨幣貸放業(yè)務(wù)收取高額利息收取高額利息信用創(chuàng)造功能信用創(chuàng)造功能現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)生現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)生二、商業(yè)銀行的類型商業(yè)銀行的類型單一型單一型綜合型綜合型（分業(yè)型）（分業(yè)型）（混業(yè)型）（混業(yè)型）我國(guó)主要商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀我國(guó)主要商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀工商銀行工商

5、銀行建設(shè)銀行建設(shè)銀行中國(guó)銀行中國(guó)銀行交通銀行交通銀行工銀瑞信工銀瑞信工銀租賃工銀租賃工銀國(guó)際控股工銀國(guó)際控股工銀亞洲工銀亞洲建信基金建信基金建信金融租賃建信金融租賃建信信托建信信托建信國(guó)際控股建信國(guó)際控股中銀國(guó)際控股中銀國(guó)際控股中銀國(guó)際證券中銀國(guó)際證券中銀集團(tuán)保險(xiǎn)中銀集團(tuán)保險(xiǎn)中銀集團(tuán)投資中銀集團(tuán)投資中銀航空租賃中銀航空租賃私人有限公司私人有限公司中銀基金中銀基金交銀施羅德交銀施羅德交銀國(guó)際信托交銀國(guó)際信托交銀國(guó)際控股交銀國(guó)際控股交銀保險(xiǎn)交銀保險(xiǎn)交銀金融租賃交銀金融租賃交銀泰康人壽交銀泰康人壽三、現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)三、現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)w（一）全能化（一）全能化w（二）集中化（二）集中化w（

6、三）電子化（三）電子化w（四）國(guó)際化（四）國(guó)際化（一）全能化（一）全能化從從2020世紀(jì)世紀(jì)7070年代開始，由于金融競(jìng)爭(zhēng)十年代開始，由于金融競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，金融工具不斷創(chuàng)新，金融管分激烈，金融工具不斷創(chuàng)新，金融管理制度逐漸放松，商業(yè)銀行便逐漸突理制度逐漸放松，商業(yè)銀行便逐漸突破了業(yè)務(wù)分工的界限，走上了業(yè)務(wù)經(jīng)破了業(yè)務(wù)分工的界限，走上了業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)營(yíng)“全能化全能化”的道路。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的道路。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)全能化的途徑主要有三條：全能化的途徑主要有三條：（一）全能化（一）全能化1.1.利用金融創(chuàng)新繞開管制，向客戶提供利用金融創(chuàng)新繞開管制，向客戶提供原來所不能經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)；原來所不能經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)；2.2.通過

7、收購(gòu)、合并或成立附屬機(jī)構(gòu)，滲通過收購(gòu)、合并或成立附屬機(jī)構(gòu)，滲入對(duì)方業(yè)務(wù)領(lǐng)域；入對(duì)方業(yè)務(wù)領(lǐng)域；3.3.通過直接開辦其他金融機(jī)構(gòu)所經(jīng)營(yíng)的通過直接開辦其他金融機(jī)構(gòu)所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)綜合經(jīng)營(yíng)。業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)綜合經(jīng)營(yíng)。金融金融創(chuàng)新創(chuàng)新業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)新制度制度創(chuàng)新創(chuàng)新技術(shù)創(chuàng)新技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)品創(chuàng)新市場(chǎng)創(chuàng)新市場(chǎng)創(chuàng)新組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新管理機(jī)制創(chuàng)新管理機(jī)制創(chuàng)新 所有權(quán)結(jié)構(gòu)創(chuàng)新所有權(quán)結(jié)構(gòu)創(chuàng)新治理結(jié)構(gòu)創(chuàng)新治理結(jié)構(gòu)創(chuàng)新創(chuàng)新時(shí)間創(chuàng)新時(shí)間創(chuàng)新內(nèi)容創(chuàng)新內(nèi)容創(chuàng)新目的創(chuàng)新目的創(chuàng)新者創(chuàng)新者20世紀(jì)世紀(jì)60年代年代銀團(tuán)貸款銀團(tuán)貸款分散風(fēng)險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)國(guó)際銀行機(jī)構(gòu)國(guó)際銀行機(jī)構(gòu)可轉(zhuǎn)換債券可轉(zhuǎn)換債券轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)美國(guó)美國(guó)可轉(zhuǎn)讓存款證可轉(zhuǎn)讓

8、存款證增強(qiáng)流動(dòng)性增強(qiáng)流動(dòng)性英國(guó)英國(guó)外幣掉期外幣掉期轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)國(guó)際銀行機(jī)構(gòu)國(guó)際銀行機(jī)構(gòu)歐洲美元?dú)W洲美元突破管制突破管制國(guó)際銀行機(jī)構(gòu)國(guó)際銀行機(jī)構(gòu)歐洲債券歐洲債券突破管制突破管制國(guó)際銀行機(jī)構(gòu)國(guó)際銀行機(jī)構(gòu)出口信用保險(xiǎn)出口信用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)國(guó)際銀行機(jī)構(gòu)國(guó)際銀行機(jī)構(gòu)平行貸款平行貸款突破管制突破管制國(guó)際銀行機(jī)構(gòu)國(guó)際銀行機(jī)構(gòu)可贖回債券可贖回債券增強(qiáng)流動(dòng)性增強(qiáng)流動(dòng)性英國(guó)英國(guó)福費(fèi)廷福費(fèi)廷轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)國(guó)際銀行機(jī)構(gòu)國(guó)際銀行機(jī)構(gòu)出售應(yīng)收帳款出售應(yīng)收帳款轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)美國(guó)美國(guó)20世紀(jì)世紀(jì)60年代以來西方主要金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新年代以來西方主要金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)新時(shí)間創(chuàng)新時(shí)間創(chuàng)新內(nèi)容創(chuàng)新內(nèi)容創(chuàng)新目的創(chuàng)新目的創(chuàng)新者創(chuàng)新

9、者20世紀(jì)世紀(jì)70年代年代特別提款權(quán)特別提款權(quán)創(chuàng)造信用創(chuàng)造信用國(guó)際銀行機(jī)構(gòu)國(guó)際銀行機(jī)構(gòu)外匯遠(yuǎn)期外匯遠(yuǎn)期信用、匯率風(fēng)險(xiǎn)信用、匯率風(fēng)險(xiǎn)美國(guó)美國(guó)利率期貨利率期貨轉(zhuǎn)嫁利率風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁利率風(fēng)險(xiǎn)美國(guó)美國(guó)浮動(dòng)利率票據(jù)浮動(dòng)利率票據(jù)轉(zhuǎn)嫁利率風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁利率風(fēng)險(xiǎn)國(guó)際銀行機(jī)構(gòu)國(guó)際銀行機(jī)構(gòu)外匯期貨外匯期貨轉(zhuǎn)嫁匯率風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁匯率風(fēng)險(xiǎn)美國(guó)美國(guó)可轉(zhuǎn)讓支付命令可轉(zhuǎn)讓支付命令突破管制突破管制美國(guó)美國(guó)浮動(dòng)利率債券浮動(dòng)利率債券轉(zhuǎn)嫁利率風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁利率風(fēng)險(xiǎn)美國(guó)美國(guó)自動(dòng)轉(zhuǎn)帳服務(wù)自動(dòng)轉(zhuǎn)帳服務(wù)突破管制突破管制美國(guó)美國(guó)全球性資產(chǎn)負(fù)債全球性資產(chǎn)負(fù)債管理管理防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)國(guó)際銀行機(jī)構(gòu)國(guó)際銀行機(jī)構(gòu)貨幣市場(chǎng)互動(dòng)基貨幣市場(chǎng)互動(dòng)基金金突破管制突破管制美國(guó)美

10、國(guó)創(chuàng)新時(shí)間創(chuàng)新時(shí)間創(chuàng)新內(nèi)容創(chuàng)新內(nèi)容創(chuàng)新目的創(chuàng)新目的創(chuàng)新者創(chuàng)新者20世紀(jì)世紀(jì)80年代年代債務(wù)保證債券債務(wù)保證債券防范信用風(fēng)險(xiǎn)防范信用風(fēng)險(xiǎn)瑞士瑞士零息債券零息債券轉(zhuǎn)嫁利率風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁利率風(fēng)險(xiǎn)美國(guó)美國(guó)雙重貨幣債券雙重貨幣債券防范匯率風(fēng)險(xiǎn)防范匯率風(fēng)險(xiǎn)國(guó)際銀行機(jī)構(gòu)國(guó)際銀行機(jī)構(gòu)利率互換利率互換防范利率風(fēng)險(xiǎn)防范利率風(fēng)險(xiǎn)美國(guó)美國(guó)期權(quán)交易期權(quán)交易防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)美國(guó)美國(guó)股指期貨股指期貨防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)美國(guó)美國(guó)貨幣互換貨幣互換防范匯率風(fēng)險(xiǎn)防范匯率風(fēng)險(xiǎn)美國(guó)美國(guó)票據(jù)發(fā)行便利票據(jù)發(fā)行便利創(chuàng)造信用、轉(zhuǎn)創(chuàng)造信用、轉(zhuǎn)嫁利率風(fēng)險(xiǎn)嫁利率風(fēng)險(xiǎn)國(guó)際銀行機(jī)構(gòu)國(guó)際銀行機(jī)構(gòu)20世紀(jì)世紀(jì)90年代：以現(xiàn)代信息技術(shù)為基礎(chǔ)的金融創(chuàng)新工

11、具和產(chǎn)品年代：以現(xiàn)代信息技術(shù)為基礎(chǔ)的金融創(chuàng)新工具和產(chǎn)品現(xiàn)代銀行現(xiàn)代銀行租賃職能儲(chǔ)蓄職能支付職能投資銀行業(yè)務(wù)或承銷職能證券職能保險(xiǎn)職能信托職能信用職能投資/金融顧問職能現(xiàn)代商業(yè)銀行承擔(dān)的職能現(xiàn)代商業(yè)銀行承擔(dān)的職能（二）集中化（二）集中化由于銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇、金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的提高，以及由于銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇、金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的提高，以及產(chǎn)業(yè)資本不斷集中的要求，商業(yè)銀行通過收購(gòu)、產(chǎn)業(yè)資本不斷集中的要求，商業(yè)銀行通過收購(gòu)、兼并等手段實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張和業(yè)務(wù)多樣化，這種發(fā)兼并等手段實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張和業(yè)務(wù)多樣化，這種發(fā)展趨勢(shì)又必然導(dǎo)致銀行業(yè)向高度集中的方向發(fā)展。展趨勢(shì)又必然導(dǎo)致銀行業(yè)向高度集中的方向發(fā)展。進(jìn)入進(jìn)入2020世紀(jì)世

12、紀(jì)9090年代以后，由于銀行法規(guī)方面的松年代以后，由于銀行法規(guī)方面的松動(dòng)，銀行業(yè)集中化的進(jìn)程更是不斷加速，銀行并動(dòng)，銀行業(yè)集中化的進(jìn)程更是不斷加速，銀行并購(gòu)浪潮風(fēng)起云涌。銀行業(yè)的并購(gòu)不但使商業(yè)銀行購(gòu)浪潮風(fēng)起云涌。銀行業(yè)的并購(gòu)不但使商業(yè)銀行的規(guī)模越來越大，競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，而且產(chǎn)生了的規(guī)模越來越大，競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，而且產(chǎn)生了“金融百貨公司金融百貨公司” 的運(yùn)營(yíng)方式。的運(yùn)營(yíng)方式。銀行并購(gòu)案例銀行并購(gòu)案例w20002000年年9 9月月2929日，日本興業(yè)銀行、第一日，日本興業(yè)銀行、第一勸業(yè)銀行和富士銀行在東京正式宣布，勸業(yè)銀行和富士銀行在東京正式宣布，通過換股方式組建瑞穗金融控股公司通過換股方式組建瑞穗

13、金融控股公司 ，20022002年年4 4月，經(jīng)過兩年多的整合重組，月，經(jīng)過兩年多的整合重組，總資產(chǎn)為全球第一的日本瑞穗金融集總資產(chǎn)為全球第一的日本瑞穗金融集團(tuán)宣布正式運(yùn)營(yíng)。團(tuán)宣布正式運(yùn)營(yíng)。w19991999年年3 3月月2121日，意大利聯(lián)合信日，意大利聯(lián)合信貸銀行與意大利商業(yè)銀行合并，貸銀行與意大利商業(yè)銀行合并，成立歐羅銀行，總資產(chǎn)達(dá)到成立歐羅銀行，總資產(chǎn)達(dá)到26002600億歐元，位居歐洲第五；數(shù)小時(shí)億歐元，位居歐洲第五；數(shù)小時(shí)后，意大利最大的銀行集團(tuán)圣保后，意大利最大的銀行集團(tuán)圣保羅意米銀行與羅馬銀行合并，組羅意米銀行與羅馬銀行合并，組建一個(gè)總資產(chǎn)達(dá)建一個(gè)總資產(chǎn)達(dá)28602860億歐元

14、的銀億歐元的銀行集團(tuán)。行集團(tuán)。w19981998年年1212月，德意志銀行以月，德意志銀行以100100億美億美元的巨資一舉收購(gòu)了美國(guó)信孚銀行，元的巨資一舉收購(gòu)了美國(guó)信孚銀行，成為在美國(guó)的最大的外資銀行。成為在美國(guó)的最大的外資銀行。w19991999年年2 2月月1 1日，在全球位居第日，在全球位居第3131位位的法國(guó)興業(yè)銀行與位居第的法國(guó)興業(yè)銀行與位居第3838位的巴位的巴黎巴銀行合并成為興巴集團(tuán)，總資黎巴銀行合并成為興巴集團(tuán)，總資產(chǎn)達(dá)產(chǎn)達(dá)67906790億歐元，成為法國(guó)第一、億歐元，成為法國(guó)第一、歐洲第三、世界第四大銀行。歐洲第三、世界第四大銀行。w19991999年年3 3月月1010日

15、，巴黎國(guó)民銀行突然日，巴黎國(guó)民銀行突然提出合并計(jì)劃，以興業(yè)銀行股票溢價(jià)提出合并計(jì)劃，以興業(yè)銀行股票溢價(jià)14%14%，巴黎巴銀行股票溢價(jià)，巴黎巴銀行股票溢價(jià)24%24%的價(jià)的價(jià)格在市場(chǎng)上強(qiáng)行收購(gòu)，以達(dá)到持有兩格在市場(chǎng)上強(qiáng)行收購(gòu)，以達(dá)到持有兩行股票行股票50.01%50.01%的多數(shù)權(quán)而完成合并，的多數(shù)權(quán)而完成合并，合并后新銀行資產(chǎn)總值達(dá)到合并后新銀行資產(chǎn)總值達(dá)到85008500億億歐元，員工歐元，員工135000135000人，成為世界上人，成為世界上最大的銀行。最大的銀行。w在美國(guó)，僅在在美國(guó)，僅在19981998年年4 4月就有銀行業(yè)巨月就有銀行業(yè)巨頭花旗集團(tuán)與旅行者集團(tuán)、國(guó)民銀行公頭花旗集

16、團(tuán)與旅行者集團(tuán)、國(guó)民銀行公司與美洲銀行公司、第一銀行公司與芝司與美洲銀行公司、第一銀行公司與芝加哥第一公司等宣布合并，購(gòu)并金額分加哥第一公司等宣布合并，購(gòu)并金額分別為別為700700億美元、億美元、600600億美元和億美元和300300億美億美元，合并后的資產(chǎn)總額分別達(dá)元，合并后的資產(chǎn)總額分別達(dá)81098109億美億美元、元、57005700億美元和億美元和24002400億美元。億美元。w20002000年年3 3月，德意志銀行和德累月，德意志銀行和德累斯頓銀行正式合并為德意志銀行斯頓銀行正式合并為德意志銀行股份公司，再次以股份公司，再次以1250012500億美元億美元的資產(chǎn)榮登世界榜首

17、，形成巨型的資產(chǎn)榮登世界榜首，形成巨型金融航空母艦。金融航空母艦。三菱東京金融集團(tuán)三菱東京金融集團(tuán) w19951995年日本東京銀行和三菱銀行合并成立三年日本東京銀行和三菱銀行合并成立三菱東京金融集團(tuán)，合并后的總資產(chǎn)達(dá)到菱東京金融集團(tuán)，合并后的總資產(chǎn)達(dá)到60006000億美元；億美元；w20042004年年8 8月，三菱東京金融集團(tuán)與日本聯(lián)合金月，三菱東京金融集團(tuán)與日本聯(lián)合金融控股集團(tuán)（融控股集團(tuán)（UFJUFJ，日本第四大金融集團(tuán)）宣，日本第四大金融集團(tuán)）宣布合并，總資產(chǎn)將超過布合并，總資產(chǎn)將超過180180萬億日元（約合萬億日元（約合1.71.7萬億美元）萬億美元）, ,一舉超過當(dāng)時(shí)全球第一

18、的美一舉超過當(dāng)時(shí)全球第一的美國(guó)花旗集團(tuán)與日本第一的瑞穗集團(tuán)國(guó)花旗集團(tuán)與日本第一的瑞穗集團(tuán), , 成為日成為日本和全球金融業(yè)的新霸主。本和全球金融業(yè)的新霸主。 摩根大通摩根大通w摩根大通摩根大通(JP Morgan Chase& Co)為全球歷為全球歷史最長(zhǎng)、規(guī)模最大的金融服務(wù)集團(tuán)之一，由史最長(zhǎng)、規(guī)模最大的金融服務(wù)集團(tuán)之一，由大通銀行、大通銀行、J.P.摩根公司及富林明集團(tuán)在摩根公司及富林明集團(tuán)在2000年完成合并。年完成合并。 w2004年年1月月14日，日，JP摩根大通以摩根大通以580億美元成億美元成功并購(gòu)美國(guó)第一銀行，并購(gòu)后的總資產(chǎn)達(dá)功并購(gòu)美國(guó)第一銀行，并購(gòu)后的總資產(chǎn)達(dá)1.1萬億美元。萬

19、億美元。w2008年年3月月24日，日，JP摩根大通買入了因?yàn)榇文Ω笸ㄙI入了因?yàn)榇钨J危機(jī)而壓垮的第五大投資銀行貝爾斯登貸危機(jī)而壓垮的第五大投資銀行貝爾斯登(Bear Stearns)39.5%的股權(quán)。的股權(quán)。 美國(guó)銀行美國(guó)銀行w2008年年9月月14日，美國(guó)銀行日，美國(guó)銀行(Bank of America Corp.) 以大約以大約440億美元的價(jià)億美元的價(jià)格收購(gòu)有格收購(gòu)有94年歷史的美林公司年歷史的美林公司(Merrill Lynch & Co.) 。w二者的合并將造就一家業(yè)務(wù)范圍廣泛的二者的合并將造就一家業(yè)務(wù)范圍廣泛的銀行巨頭，觸角幾乎涉及了金融領(lǐng)域的銀行巨頭，觸角幾乎涉及了金融領(lǐng)域的方

20、方面面，遍布信用卡、汽車貸款、債方方面面，遍布信用卡、汽車貸款、債券和股票承銷、并購(gòu)咨詢和資產(chǎn)管理各券和股票承銷、并購(gòu)咨詢和資產(chǎn)管理各個(gè)方面。個(gè)方面。 美國(guó)富國(guó)銀行美國(guó)富國(guó)銀行w20082008年年1010月月3 3日美國(guó)富國(guó)銀行以其日美國(guó)富國(guó)銀行以其0.19910.1991普通股換取普通股換取1 1股美聯(lián)銀行普通股，股美聯(lián)銀行普通股，折算以每股折算以每股7 7美元收購(gòu)美聯(lián)，涉資美元收購(gòu)美聯(lián)，涉資117117億億美元，完成兩行合并。美元，完成兩行合并。 案例：工商銀行并購(gòu)案例：工商銀行并購(gòu)w20002000年年7 7月，經(jīng)京港兩地金融監(jiān)管當(dāng)局的批準(zhǔn)，中國(guó)工商銀行成功收購(gòu)了在月，經(jīng)京港兩地金融監(jiān)

21、管當(dāng)局的批準(zhǔn)，中國(guó)工商銀行成功收購(gòu)了在香港注冊(cè)上市的友聯(lián)銀行控股股權(quán)，并將其更名為中國(guó)工商銀行香港注冊(cè)上市的友聯(lián)銀行控股股權(quán)，并將其更名為中國(guó)工商銀行( (亞洲亞洲) )有有限公司，成為第一家通過并購(gòu)擁有海外上市公司的中資銀行。限公司，成為第一家通過并購(gòu)擁有海外上市公司的中資銀行。 w20032003年工銀亞洲在香港市場(chǎng)進(jìn)行了第二次較大的并購(gòu)，收購(gòu)了富通集團(tuán)年工銀亞洲在香港市場(chǎng)進(jìn)行了第二次較大的并購(gòu)，收購(gòu)了富通集團(tuán)(2003(2003年全球銀行按資本實(shí)力排第年全球銀行按資本實(shí)力排第3737位位) )持有的華比富通銀行的全部股權(quán)，持有的華比富通銀行的全部股權(quán)，一舉成為香港市場(chǎng)按總資產(chǎn)排位第一舉成

22、為香港市場(chǎng)按總資產(chǎn)排位第6 6的大銀行。的大銀行。 w20062006年年1212月月3131日，收購(gòu)印尼哈林銀行日，收購(gòu)印尼哈林銀行90%90%的股權(quán)。的股權(quán)。w20072007年年8 8月月2929日，工行出資日，工行出資46.8346.83億澳門元收購(gòu)誠(chéng)興銀行億澳門元收購(gòu)誠(chéng)興銀行79.9333%79.9333%的股份。的股份。 w20072007年年1010月月2525日，工行出資日，工行出資54.654.6億美元收購(gòu)南非標(biāo)準(zhǔn)銀行億美元收購(gòu)南非標(biāo)準(zhǔn)銀行20%20%的股權(quán)，成為的股權(quán)，成為其第一大股東。其第一大股東。w20092009年年6 6月月4 4日，工行將向東亞銀行支付日，工行將向

23、東亞銀行支付80258025萬加元（約萬加元（約73007300萬美元）的對(duì)萬美元）的對(duì)價(jià)，收購(gòu)加拿大東亞銀行價(jià)，收購(gòu)加拿大東亞銀行70%70%的股權(quán)。的股權(quán)。 w20102010年年4 4月月2121日，工行出資日，工行出資5.55.5億美元收購(gòu)泰國(guó)億美元收購(gòu)泰國(guó)ACLACL銀行銀行97.24%97.24%的股份。的股份。19702010年全球前年全球前20大銀行榜單的變化大銀行榜單的變化 排名排名1970197019801980 1990 1990 2000 200020102010 l 美洲銀行（美）美洲銀行（美） 農(nóng)業(yè)信貸（法）農(nóng)業(yè)信貸（法） 住友銀行（日）住友銀行（日） 花旋集團(tuán)（美

24、）花旋集團(tuán)（美） 美洲銀行（美）美洲銀行（美） 2 國(guó)民城市（美）國(guó)民城市（美） 美洲銀行（美）美洲銀行（美） 第一勸業(yè)（日）第一勸業(yè)（日） 美洲銀行（美）美洲銀行（美） 摩根大通（美）摩根大通（美） 3大通曼哈頓（美）大通曼哈頓（美） 花旗銀行（美）花旗銀行（美） 富士銀行（日）富士銀行（日） 匯豐銀行（美）匯豐銀行（美） 花旗集團(tuán)（美）花旗集團(tuán)（美） 4 巴克萊（英）巴克萊（英） 巴黎銀行（法）巴黎銀行（法） 農(nóng)業(yè)信貸（法）農(nóng)業(yè)信貸（法） 東京三菱（日）東京三菱（日） RBS（英）（英） 5 漢諾威（美）漢諾威（美） 德意志銀行（德）德意志銀行（德） 三和銀行（日）三和銀行（日） 大通曼哈

25、頓（美）大通曼哈頓（美） 匯豐控股（英）匯豐控股（英） 6 威根大通（美）威根大通（美） 里昂信貸（法）里昂信貸（法） 三菱銀行（日）三菱銀行（日） 第一券業(yè)（日）第一券業(yè)（日） 富國(guó)銀行（美）富國(guó)銀行（美） 7 國(guó)民威敏斯（英）國(guó)民威敏斯（英） 興業(yè)銀行（法）興業(yè)銀行（法） 巴克萊（英）巴克萊（英） 農(nóng)業(yè)信貸（法）農(nóng)業(yè)信貸（法） 工商銀行（中）工商銀行（中） 8 西部銀行（美）西部銀行（美） 德雷斯納（德）德雷斯納（德） 國(guó)民威敏斯（英）國(guó)民威敏斯（英） 櫻花銀行（日）櫻花銀行（日） 巴黎巴黎BNP（法）（法） 9 國(guó)民拉沃洛（西）國(guó)民拉沃洛（西） 馬克萊（英）馬克萊（英） 德意志（德）德意

26、志（德） 富士銀行（日）富士銀行（日） 桑坦德（西）桑坦德（西） 10 紐約化學(xué)（美）紐約化學(xué)（美） 第一勸業(yè)（日）第一勸業(yè)（日） 工業(yè)銀行（日）工業(yè)銀行（日） 工商銀行（中）工商銀行（中） 巴克萊（英）巴克萊（英） 1 1 紐約信托（美）紐約信托（美） 國(guó)民威敏斯（英）國(guó)民威敏斯（英） 瑞士聯(lián)合（瑞）瑞士聯(lián)合（瑞） 三和銀行（日）三和銀行（日） 三菱日聯(lián)（日）三菱日聯(lián)（日） 12 加拿大皇家（加）加拿大皇家（加） 大通曼哈頓（美）大通曼哈頓（美） 花旗銀行（美）花旗銀行（美） 住友銀行（日）住友銀行（日） 勞埃德（英）勞埃德（英） 13 富士銀行（日）富士銀行（日） 西德銀行（德）西德銀行（

27、德） 巴黎金融（法）巴黎金融（法） 第一銀行（美）第一銀行（美） 農(nóng)業(yè)信貸（法）農(nóng)業(yè)信貸（法） 14 西德銀行（德）西德銀行（德） 富士銀行（日）富士銀行（日） 東海銀行（日）東海銀行（日） 巴黎巴黎BNP（法）（法） 中國(guó)銀行（中）中國(guó)銀行（中） 15 巴黎銀行（法）巴黎銀行（法） 商業(yè)銀行（德）商業(yè)銀行（德） 香港匯豐（港）香港匯豐（港） 瑞士聯(lián)合（瑞）瑞士聯(lián)合（瑞） 建設(shè)銀行（中）建設(shè)銀行（中） 16 三菱銀行（日）三菱銀行（日） 住友銀行（日）住友銀行（日） 中國(guó)銀行（中）中國(guó)銀行（中） ABN（荷）（荷） 高盛銀行（美）高盛銀行（美） 17 住友銀行（日）住友銀行（日） 三菱銀行（日

28、）三菱銀行（日） 長(zhǎng)期信貸（日）長(zhǎng)期信貸（日） 瑞士信貸（瑞）瑞士信貸（瑞） 聯(lián)合信貸（意）聯(lián)合信貸（意） 18 三和銀行（日）三和銀行（日） 三和銀行（日）三和銀行（日） 巴黎銀行（法）巴黎銀行（法） 德意志（德）德意志（德） BPCE（法）（法） 19 加拿大商業(yè)（加）加拿大商業(yè)（加） 農(nóng)林中金（日）農(nóng)林中金（日） 瑞士銀行（瑞）瑞士銀行（瑞） 日本工行（日）日本工行（日） 興業(yè)銀行（法）興業(yè)銀行（法） 20 中部銀行（美）中部銀行（美） 巴西銀行（巴）巴西銀行（巴） 東京銀行（日）東京銀行（日） 農(nóng)業(yè)銀行（日）農(nóng)業(yè)銀行（日） 德意志（德）德意志（德）按一級(jí)資本金全球十大銀行排名按一級(jí)資本

29、金全球十大銀行排名銀行名稱銀行名稱20082008年年20092009年年20102010年年一級(jí)資本一級(jí)資本排名排名一級(jí)資本一級(jí)資本排名排名一級(jí)資本一級(jí)資本排名排名美國(guó)銀行美國(guó)銀行910.65910.651 1120812082 2160416041 1花旗銀行花旗銀行908.99908.992 2118811883 3127012703 3匯豐控股匯豐控股878.47878.473 39539535 5122212225 5農(nóng)業(yè)信貸集團(tuán)農(nóng)業(yè)信貸集團(tuán)849.37849.374 47177179 97557551313JPJP摩根大通銀行摩根大通銀行810.55810.555 51361136

30、11 1133413342 2三菱日聯(lián)三菱日聯(lián)684.64684.646 67727727 77727721111中國(guó)工商銀行中國(guó)工商銀行591.66591.667 77477478 89119117 7蘇格蘭皇家銀行蘇格蘭皇家銀行589.73589.738 8110811084 4123912394 4中國(guó)銀行中國(guó)銀行525.18525.189 965065011117377371414桑坦德銀行桑坦德銀行468.05468.05101065365310108168169 9美國(guó)富國(guó)銀行美國(guó)富國(guó)銀行8648646 69389386 6巴黎巴黎BNPBNP9069068 8巴克萊銀行巴克萊銀行

31、8048041010按一級(jí)資本金全球十大銀行排名按一級(jí)資本金全球十大銀行排名銀行名稱銀行名稱20112011年年20122012年年20132013年年一級(jí)資本一級(jí)資本排名排名一級(jí)資本一級(jí)資本排名排名一級(jí)資本一級(jí)資本排名排名美國(guó)銀行美國(guó)銀行1 11592.321592.321 11554.611554.613 3花旗銀行花旗銀行4 41318.741318.745 51365.321365.326 6匯豐控股匯豐控股3 31395.901395.904 41510.481510.484 4JPJP摩根大通銀行摩根大通銀行2 21503.841503.842 21600.021600.022 2

32、三菱日聯(lián)三菱日聯(lián)5 51170.181170.187 71295.761295.767 7中國(guó)工商銀行中國(guó)工商銀行6 61400.281400.283 31606.461606.461 1中國(guó)建設(shè)銀行中國(guó)建設(shè)銀行8 81191.351191.356 61376.001376.005 5中國(guó)銀行中國(guó)銀行9 91111.731111.739 91215.041215.049 9美國(guó)富國(guó)銀行美國(guó)富國(guó)銀行7 71139.521139.528 81266.071266.078 8中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行1414964.13964.1310101114.931114.931010巴黎銀行巴黎銀行918.5

33、6918.561111992.23992.2311112012年按利潤(rùn)排名全球年按利潤(rùn)排名全球24大銀行大銀行銀行名稱銀行名稱利潤(rùn)利潤(rùn)總額總額排名排名銀行名稱銀行名稱利潤(rùn)利潤(rùn)總額總額排名排名中國(guó)工商銀行中國(guó)工商銀行43218432181 1桑坦德銀行桑坦德銀行10243102431313中國(guó)建設(shè)銀行中國(guó)建設(shè)銀行34774347742 2日本三井住友金融集團(tuán)日本三井住友金融集團(tuán)10102101021414中國(guó)銀行中國(guó)銀行26765267653 3巴西銀行巴西銀行973397331515JPJP摩根大通銀行摩根大通銀行26749267494 4澳洲聯(lián)邦銀行集團(tuán)澳洲聯(lián)邦銀行集團(tuán)97269726161

34、6中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行25108251085 5巴西中央銀行巴西中央銀行949094901717美國(guó)富國(guó)銀行美國(guó)富國(guó)銀行23314233146 6英國(guó)巴克萊銀行英國(guó)巴克萊銀行909090901818匯豐控股匯豐控股21872218727 7瑞穗金融集團(tuán)瑞穗金融集團(tuán)872187211919三菱日聯(lián)三菱日8西太平洋銀行西太平洋銀行832883282020花旗銀行花旗銀9布拉德斯科銀行布拉德斯科銀行783178312121法國(guó)巴黎銀行法國(guó)巴黎銀行12487124871010澳新銀行集團(tuán)澳新銀行集團(tuán)749674962222俄羅斯聯(lián)邦儲(chǔ)蓄俄羅斯聯(lián)邦

35、儲(chǔ)蓄12290122901111中國(guó)招商銀行中國(guó)招商銀行747974792323交通銀行交通銀行10388103881212多倫多道明銀行多倫多道明銀行721972192424中國(guó)銀行業(yè)在中國(guó)銀行業(yè)在10001000家大銀行榜上地位家大銀行榜上地位上榜上榜數(shù)數(shù)（家）（家）一級(jí)資本一級(jí)資本總資產(chǎn)總資產(chǎn)稅前利潤(rùn)稅前利潤(rùn)10億美元億美元占全球占全球10億美元億美元占全球占全球10億美元億美元占全球占全球198612.9NA56.70.60.6NA199089.01.1174.60.91.41 .21995530.92.2865.22.93.31 .92000972.64.11361.03.72.50

36、.8200519116.24.22728.34.515.12. 8200625137.24.83367.75.327.74.3200731206.46.13997.65.436.34.6200845262.36.75377.16.077.09.9200952348.48.16763.37.085.073.8201084435.88.98574.59.0101.826.32011101179.821.120121041/3（三）電子化（三）電子化 在電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和現(xiàn)代通訊技術(shù)的推在電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和現(xiàn)代通訊技術(shù)的推動(dòng)下，商業(yè)銀行不斷向電子化方向發(fā)展。動(dòng)下，商業(yè)銀行不斷向電子化方向發(fā)展。具體表現(xiàn)在

37、具體表現(xiàn)在三個(gè)方面三個(gè)方面：一是銀行內(nèi)部實(shí)現(xiàn)：一是銀行內(nèi)部實(shí)現(xiàn)了辦公自動(dòng)化，提高了效率。二是商業(yè)銀了辦公自動(dòng)化，提高了效率。二是商業(yè)銀行借助電子技術(shù)進(jìn)行金融創(chuàng)新，產(chǎn)生了大行借助電子技術(shù)進(jìn)行金融創(chuàng)新，產(chǎn)生了大量的、各式各樣的可用于轉(zhuǎn)賬結(jié)算的銀行量的、各式各樣的可用于轉(zhuǎn)賬結(jié)算的銀行卡，促進(jìn)了電子貨幣的普及。三是電子資卡，促進(jìn)了電子貨幣的普及。三是電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)大大節(jié)省了清算時(shí)間，降低了金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)大大節(jié)省了清算時(shí)間，降低了清算風(fēng)險(xiǎn)，提高了清算效率。清算風(fēng)險(xiǎn)，提高了清算效率。包含包含POSPOS終端和終端和ATMATM終端的典型計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)終端的典型計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)商店的商店的POSPOS終端終端中央處理單

38、元中央處理單元（帳戶確認(rèn)）（帳戶確認(rèn)）顧客使用顧客使用ATMATM機(jī)機(jī)C C銀行計(jì)算機(jī)銀行計(jì)算機(jī)B B銀行計(jì)算機(jī)銀行計(jì)算機(jī)A A銀行計(jì)算機(jī)銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)換單元網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)換單元（將交易信息傳遞給（將交易信息傳遞給有關(guān)銀行）有關(guān)銀行）提供超越時(shí)空的“AAA”式服務(wù)：Anytime 任何時(shí)間Anywhere 任何地方 Anyhow 任何方式 以“Yes, we can!”為宗旨（四）國(guó)際化（四）國(guó)際化 20 20世紀(jì)世紀(jì)7070年代以來，商業(yè)銀行的國(guó)際化年代以來，商業(yè)銀行的國(guó)際化也是不可忽視的發(fā)展趨勢(shì)之一。銀行國(guó)際化也是不可忽視的發(fā)展趨勢(shì)之一。銀行國(guó)際化發(fā)展的發(fā)展的主要原因有三個(gè)主要原因有三個(gè)：一是由

39、于國(guó)際貿(mào)易：一是由于國(guó)際貿(mào)易的迅速發(fā)展，使得商業(yè)銀行的國(guó)際業(yè)務(wù)，如的迅速發(fā)展，使得商業(yè)銀行的國(guó)際業(yè)務(wù)，如貿(mào)易融資、國(guó)際結(jié)算等迅猛增加，貿(mào)易融資、國(guó)際結(jié)算等迅猛增加， 客觀上客觀上要求銀行把自己的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)通過設(shè)立海外分要求銀行把自己的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)通過設(shè)立海外分支機(jī)構(gòu)延伸到國(guó)外；二是跨國(guó)公司在國(guó)外的支機(jī)構(gòu)延伸到國(guó)外；二是跨國(guó)公司在國(guó)外的急劇擴(kuò)展；三是由于歐洲貨幣市場(chǎng)迅速發(fā)展，急劇擴(kuò)展；三是由于歐洲貨幣市場(chǎng)迅速發(fā)展，使得越來越多的商業(yè)銀行把吸引海外存款當(dāng)使得越來越多的商業(yè)銀行把吸引海外存款當(dāng)作重要的資金來源。作重要的資金來源。1.1.21.1.2 商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能一、商業(yè)銀行的性

40、質(zhì)一、商業(yè)銀行的性質(zhì) 二、商業(yè)銀行的職能二、商業(yè)銀行的職能一、商業(yè)銀行的性質(zhì)一、商業(yè)銀行的性質(zhì)w商業(yè)銀行商業(yè)銀行是以追求最大是以追求最大限度利潤(rùn)為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，以貨限度利潤(rùn)為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，以貨幣資金為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，為客戶幣資金為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，為客戶提供多功能服務(wù)的金融企業(yè)。提供多功能服務(wù)的金融企業(yè)。性性 質(zhì)質(zhì)w商業(yè)銀行是企業(yè)。商業(yè)銀行是企業(yè)。 w商業(yè)銀行是特殊的企業(yè)。商業(yè)銀行是特殊的企業(yè)。 w商業(yè)銀行是特殊的金融企業(yè)。商業(yè)銀行是特殊的金融企業(yè)。 二、二、 商業(yè)銀行的職能商業(yè)銀行的職能w（一）（一） 信用中介信用中介w（二）（二） 支付中介支付中介w（三）（三） 信用創(chuàng)造信用創(chuàng)造w（四）（四） 金融服務(wù)金融服務(wù)

41、信用中介信用中介w信用中介信用中介指商業(yè)銀行通過負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會(huì)上的各種指商業(yè)銀行通過負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會(huì)上的各種閑散貨幣資金集中到銀行，通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)，把它投入閑散貨幣資金集中到銀行，通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)，把它投入到需要資金的部門，充當(dāng)資金閑置者和資金短缺者之到需要資金的部門，充當(dāng)資金閑置者和資金短缺者之間的中介人，實(shí)現(xiàn)資金的融通。間的中介人，實(shí)現(xiàn)資金的融通。w商業(yè)銀行的信用中介職能是最基本的，也是最能反映商業(yè)銀行的信用中介職能是最基本的，也是最能反映其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的職能。其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的職能。w儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資w積少成多、續(xù)短為長(zhǎng)積少成多、續(xù)短為長(zhǎng)w短期資金轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)期資金短期資金轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)期資

42、金20032003年以來社會(huì)融資構(gòu)成年以來社會(huì)融資構(gòu)成時(shí)期時(shí)期社會(huì)融社會(huì)融資規(guī)模資規(guī)模其中：其中：人民幣人民幣貸款貸款外幣外幣貸款貸款委托委托貸款貸款信托信托貸款貸款未貼現(xiàn)銀行未貼現(xiàn)銀行承兌匯票承兌匯票企業(yè)企業(yè)債券債券非金融企業(yè)非金融企業(yè)境內(nèi)股票融境內(nèi)股票融資資2003200334113341132765227652228522856016012010201049949955955920042004286292862922673226731381138131183118-290-2904674676736732005200530008300082354423544141514151961196

43、124242010201033933920062006426964269631523315231459145926952695825825150015002310231015361536200720075966359663363233632338643864337133711702170267016701228422844333433320082008698026980249041490411947194742624262314431441064106455235523332433242009200913910413910495942959429265926567806780436443644

44、606460612367123673350335020102010140191140191794517945148554855874887483865386523346233461106311063578657862011201112828612828674715747155712571212962129622034203410271102711365813658437743772012201215760015760082000820009163916312800128001290012900105001050022500225002508250820131729008890058482550

45、025500184001840077511800018000221920032003年以來社會(huì)融資構(gòu)成年以來社會(huì)融資構(gòu)成時(shí)期時(shí)期社會(huì)融社會(huì)融資規(guī)模資規(guī)模其中：其中：人民幣人民幣貸款貸款外幣外幣貸款貸款委托委托貸款貸款信托信托貸款貸款未貼現(xiàn)銀行未貼現(xiàn)銀行承兌匯票承兌匯票企業(yè)企業(yè)債券債券非金融企業(yè)境非金融企業(yè)境內(nèi)股票融資內(nèi)股票融資2003200310081.16.71.85.91.51.62004200410079.24.810.91.01.62.42005200510078.54.76.50.06.71.12006200610073.83.46.31.93.55.43.6200720071006

46、0.96.55.72.911.23.87.32008200810070.32.86.14.51.57.94.82009200910069.06.74.93.13.38.92.42010201010056.73.56.22.816.77.94.12011201110058.24.510.11.68.010.63.42012201210052.15.88.18.26.714.31.6201310051.43.414.710.64.510.31.1支付中介支付中介w支付中介：支付中介：商業(yè)銀行以存款賬戶為基礎(chǔ)，通過一商業(yè)銀行以存款賬戶為基礎(chǔ)，通過一定的技術(shù)手段和流程設(shè)計(jì)，為客戶完成貨幣收付定的技術(shù)手

47、段和流程設(shè)計(jì)，為客戶完成貨幣收付或清償債權(quán)債務(wù)關(guān)系提供轉(zhuǎn)移貨幣資金的服務(wù)?；蚯鍍攤鶛?quán)債務(wù)關(guān)系提供轉(zhuǎn)移貨幣資金的服務(wù)。w支付中介職能是銀行的最初始職能。支付中介職能是銀行的最初始職能。w1. 1. 大大減少了現(xiàn)金的使用，節(jié)省了社會(huì)流通費(fèi)用，大大減少了現(xiàn)金的使用，節(jié)省了社會(huì)流通費(fèi)用，使經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率得以提高。使經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率得以提高。w2 2使債權(quán)債務(wù)關(guān)系得以順利清償。使債權(quán)債務(wù)關(guān)系得以順利清償。w3 3使經(jīng)濟(jì)安全和社會(huì)安定得到保障。使經(jīng)濟(jì)安全和社會(huì)安定得到保障。信用創(chuàng)造信用創(chuàng)造w信用創(chuàng)造職能信用創(chuàng)造職能是指商業(yè)銀行所具有的創(chuàng)造信是指商業(yè)銀行所具有的創(chuàng)造信用流通工具并據(jù)以擴(kuò)大貸款和投資的能力。用流通工

48、具并據(jù)以擴(kuò)大貸款和投資的能力。w商業(yè)銀行利用吸收的存款發(fā)放貸款，在支票商業(yè)銀行利用吸收的存款發(fā)放貸款，在支票流通和轉(zhuǎn)賬結(jié)算的基礎(chǔ)上，貸款又轉(zhuǎn)化為派流通和轉(zhuǎn)賬結(jié)算的基礎(chǔ)上，貸款又轉(zhuǎn)化為派生存款，在這種存款不提取或不完全提現(xiàn)的生存款，在這種存款不提取或不完全提現(xiàn)的情況下，就增加了商業(yè)銀行的資金來源。最情況下，就增加了商業(yè)銀行的資金來源。最后在整個(gè)商業(yè)銀行體系，形成數(shù)倍于原始存后在整個(gè)商業(yè)銀行體系，形成數(shù)倍于原始存款的派生存款?？畹呐缮婵睢Ｐ庞脛?chuàng)造的限制條件信用創(chuàng)造的限制條件w原始存款或基礎(chǔ)貨幣的規(guī)模原始存款或基礎(chǔ)貨幣的規(guī)模w法定存款準(zhǔn)備金比率法定存款準(zhǔn)備金比率w超額準(zhǔn)備金比率和現(xiàn)金提取比率超額準(zhǔn)

49、備金比率和現(xiàn)金提取比率w貸款的有效需求貸款的有效需求金融服務(wù)金融服務(wù)w金融服務(wù)職能金融服務(wù)職能是指商業(yè)銀行利用所處的經(jīng)濟(jì)是指商業(yè)銀行利用所處的經(jīng)濟(jì)樞紐的特殊地位，憑借聯(lián)系面廣、信息靈的樞紐的特殊地位，憑借聯(lián)系面廣、信息靈的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用電子計(jì)算機(jī)等先進(jìn)手段，為獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用電子計(jì)算機(jī)等先進(jìn)手段，為客戶提供諸多服務(wù)，賺取手續(xù)費(fèi)、擴(kuò)大聯(lián)系客戶提供諸多服務(wù)，賺取手續(xù)費(fèi)、擴(kuò)大聯(lián)系面，爭(zhēng)取客戶。面，爭(zhēng)取客戶。w金融服務(wù)不僅可以為商業(yè)銀行帶來可觀的手金融服務(wù)不僅可以為商業(yè)銀行帶來可觀的手續(xù)費(fèi)，也使商業(yè)銀行擴(kuò)大了與社會(huì)各階層、續(xù)費(fèi)，也使商業(yè)銀行擴(kuò)大了與社會(huì)各階層、各部門的廣泛聯(lián)系。各部門的廣泛聯(lián)系。1.2

50、商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)w1.2.1 商業(yè)銀行設(shè)立的原則與條件商業(yè)銀行設(shè)立的原則與條件w1.2.2 商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)1.2.11.2.1 商業(yè)銀行設(shè)立的原則商業(yè)銀行設(shè)立的原則一、競(jìng)爭(zhēng)效率原則一、競(jìng)爭(zhēng)效率原則二、安全穩(wěn)健原則二、安全穩(wěn)健原則三、規(guī)模適度原則三、規(guī)模適度原則商業(yè)銀行設(shè)立的條件商業(yè)銀行設(shè)立的條件貨幣資本貨幣資本高級(jí)管理人員高級(jí)管理人員業(yè)務(wù)量業(yè)務(wù)量營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和設(shè)施營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和設(shè)施1.2.2 商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)w一、商業(yè)銀行的組織形式一、商業(yè)銀行的組織形式w二、商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)二、商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)一、商業(yè)銀行的組織形式一、商業(yè)銀行的組織形

51、式w單一銀行制單一銀行制w總分行制總分行制w持股公司制持股公司制w連鎖銀行制連鎖銀行制單一制銀行的特點(diǎn)單一制銀行的特點(diǎn)w優(yōu)點(diǎn)：優(yōu)點(diǎn)：w有利于競(jìng)爭(zhēng)有利于競(jìng)爭(zhēng)w有利于與地方政有利于與地方政府的配合府的配合w經(jīng)營(yíng)靈活經(jīng)營(yíng)靈活w便于集中管理和便于集中管理和控制控制w不足：不足：w業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新受業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新受到限制到限制w風(fēng)險(xiǎn)集中風(fēng)險(xiǎn)集中w不易取得規(guī)模經(jīng)不易取得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益濟(jì)效益總行行長(zhǎng)總行行長(zhǎng)職能部門職能部門分行行長(zhǎng)分行行長(zhǎng)職能職能部門部門職能職能部門部門二級(jí)分行行長(zhǎng)二級(jí)分行行長(zhǎng)職能職能部門部門職能職能部門部門支行行長(zhǎng)支行行長(zhǎng)職能職能部門部門職能職能部門部門辦事處主任辦事處主任職能職能部門部門總分行制

52、組織結(jié)構(gòu)總分行制組織結(jié)構(gòu)總總分行制銀行的特點(diǎn)分行制銀行的特點(diǎn)w優(yōu)點(diǎn)：優(yōu)點(diǎn)：w風(fēng)險(xiǎn)分散，提高風(fēng)險(xiǎn)分散，提高銀行的安全性銀行的安全性w可以取得規(guī)模效可以取得規(guī)模效益益w便于國(guó)家對(duì)銀行便于國(guó)家對(duì)銀行的宏觀管理的宏觀管理w不足：不足：w容易形成壟斷，容易形成壟斷，妨礙競(jìng)爭(zhēng)妨礙競(jìng)爭(zhēng)w規(guī)模大，內(nèi)部層規(guī)模大，內(nèi)部層次機(jī)構(gòu)多，管理次機(jī)構(gòu)多，管理困難困難金融控股公司制金融控股公司制金融控股公司金融控股公司非金融非金融企業(yè)企業(yè)銀行銀行機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)證券證券機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)金融控股公司制的特點(diǎn)金融控股公司制的特點(diǎn)w優(yōu)點(diǎn)：優(yōu)點(diǎn)：w可以獲取壟斷利潤(rùn)可以獲取壟斷利潤(rùn)w可以擴(kuò)大金融創(chuàng)新可以擴(kuò)大金融創(chuàng)新空間空間w可以實(shí)現(xiàn)金

53、融業(yè)的可以實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)和協(xié)同經(jīng)濟(jì)濟(jì)和協(xié)同經(jīng)濟(jì)w不足：不足：w容易形成壟斷，妨礙競(jìng)爭(zhēng)容易形成壟斷，妨礙競(jìng)爭(zhēng)w資本重復(fù)計(jì)算，財(cái)務(wù)杠桿資本重復(fù)計(jì)算，財(cái)務(wù)杠桿比率過高，影響集團(tuán)財(cái)務(wù)比率過高，影響集團(tuán)財(cái)務(wù)安全安全w內(nèi)部管理與風(fēng)險(xiǎn)控制難度內(nèi)部管理與風(fēng)險(xiǎn)控制難度加大，甚至危及國(guó)家經(jīng)濟(jì)加大，甚至危及國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定。金融穩(wěn)定。我國(guó)主要銀行控股公司我國(guó)主要銀行控股公司工商銀行工商銀行建設(shè)銀行建設(shè)銀行中國(guó)銀行中國(guó)銀行交通銀行交通銀行工銀瑞信工銀瑞信工銀租賃工銀租賃工銀國(guó)際控股工銀國(guó)際控股工銀亞洲工銀亞洲建信基金建信基金建信金融租賃建信金融租賃建信信托建信信托建信國(guó)際控股建信國(guó)際控

54、股中銀國(guó)際控股中銀國(guó)際控股中銀國(guó)際證券中銀國(guó)際證券中銀集團(tuán)保險(xiǎn)中銀集團(tuán)保險(xiǎn)中銀集團(tuán)投資中銀集團(tuán)投資中銀航空租賃中銀航空租賃私人有限公司私人有限公司中銀基金中銀基金交銀施羅德交銀施羅德交銀國(guó)際信托交銀國(guó)際信托交銀國(guó)際控股交銀國(guó)際控股交銀保險(xiǎn)交銀保險(xiǎn)交銀金融租賃交銀金融租賃交銀泰康人壽交銀泰康人壽深圳發(fā)展深圳發(fā)展中國(guó)光大集團(tuán)組織結(jié)構(gòu)圖中國(guó)光大集團(tuán)組織結(jié)構(gòu)圖二、股份二、股份制制商業(yè)銀行的商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)w股東大會(huì)股東大會(huì)最高權(quán)利機(jī)構(gòu)最高權(quán)利機(jī)構(gòu)w董事會(huì)董事會(huì)最高決策機(jī)構(gòu)最高決策機(jī)構(gòu)w專門委員會(huì)專門委員會(huì)w總經(jīng)理（行長(zhǎng)）總經(jīng)理（行長(zhǎng)）行政首腦行政首腦w業(yè)務(wù)和職能部門業(yè)務(wù)和職能部門w監(jiān)

55、事會(huì)監(jiān)事會(huì)常設(shè)的監(jiān)督機(jī)構(gòu)常設(shè)的監(jiān)督機(jī)構(gòu)w內(nèi)審部?jī)?nèi)審部決策機(jī)構(gòu)決策機(jī)構(gòu)執(zhí)行機(jī)構(gòu)執(zhí)行機(jī)構(gòu)監(jiān)督機(jī)構(gòu)監(jiān)督機(jī)構(gòu)各種委員會(huì)各種委員會(huì)審計(jì)稽核部審計(jì)稽核部行長(zhǎng)或總經(jīng)理行長(zhǎng)或總經(jīng)理總稽核總稽核監(jiān)事會(huì)監(jiān)事會(huì)股東大會(huì)股東大會(huì)董事會(huì)董事會(huì)公司業(yè)務(wù)部公司業(yè)務(wù)部資金計(jì)劃部資金計(jì)劃部市場(chǎng)開發(fā)部市場(chǎng)開發(fā)部安全保衛(wèi)部安全保衛(wèi)部辦辦 公公 室室財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部特殊資產(chǎn)部特殊資產(chǎn)部個(gè)人業(yè)務(wù)部個(gè)人業(yè)務(wù)部人事教育部人事教育部中介業(yè)務(wù)部中介業(yè)務(wù)部營(yíng)業(yè)部營(yíng)業(yè)部各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)國(guó)際業(yè)務(wù)部國(guó)際業(yè)務(wù)部工商銀行組織結(jié)構(gòu)圖工商銀行組織結(jié)構(gòu)圖商業(yè)銀行的部門結(jié)構(gòu)商業(yè)銀行的部門結(jié)構(gòu)w決策指揮機(jī)關(guān)決策指揮機(jī)關(guān)最高行政組織最高行政組織w信息調(diào)研部門

56、信息調(diào)研部門行長(zhǎng)的行長(zhǎng)的“智囊團(tuán)智囊團(tuán)”w業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)的主體內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)的主體w綜合管理部門綜合管理部門服務(wù)部門服務(wù)部門w檢查監(jiān)督部門檢查監(jiān)督部門監(jiān)督部門監(jiān)督部門決策指揮機(jī)關(guān)決策指揮機(jī)關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門信息調(diào)研部門信息調(diào)研部門綜合管理部門綜合管理部門檢查監(jiān)督部門檢查監(jiān)督部門商業(yè)銀行部門結(jié)構(gòu)圖商業(yè)銀行部門結(jié)構(gòu)圖商業(yè)銀行的管理系統(tǒng)商業(yè)銀行的管理系統(tǒng)w全面管理系統(tǒng)全面管理系統(tǒng)w財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)w人事管理系統(tǒng)人事管理系統(tǒng)w經(jīng)營(yíng)管理系統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理系統(tǒng)w市場(chǎng)營(yíng)銷管理系統(tǒng)市場(chǎng)營(yíng)銷管理系統(tǒng)1.3 1.3 商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則安全性安全性 流動(dòng)性流動(dòng)性 效益

57、性效益性 安全性安全性w要求商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)活動(dòng)中確保要求商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)活動(dòng)中確保其資產(chǎn)、收入、信譽(yù)以及所有經(jīng)營(yíng)生其資產(chǎn)、收入、信譽(yù)以及所有經(jīng)營(yíng)生存發(fā)展條件免遭損失，并在整個(gè)經(jīng)營(yíng)存發(fā)展條件免遭損失，并在整個(gè)經(jīng)營(yíng)管理過程中采取各種有效措施，使經(jīng)管理過程中采取各種有效措施，使經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度。 要要 求求w保持一定比例的自有資本；保持一定比例的自有資本；w實(shí)行資產(chǎn)分散化；實(shí)行資產(chǎn)分散化；w合理規(guī)劃貸款和投資的規(guī)模與期限結(jié)構(gòu)；合理規(guī)劃貸款和投資的規(guī)模與期限結(jié)構(gòu)；w加強(qiáng)對(duì)客戶的資信調(diào)查分析和經(jīng)營(yíng)預(yù)測(cè)；加強(qiáng)對(duì)客戶的資信調(diào)查分析和經(jīng)營(yíng)預(yù)測(cè)；w保持合理的流動(dòng)性資產(chǎn)；保持合理的流動(dòng)性資產(chǎn)；

58、w遵紀(jì)守法，合規(guī)經(jīng)營(yíng)。遵紀(jì)守法，合規(guī)經(jīng)營(yíng)。流動(dòng)性流動(dòng)性w 要求商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過要求商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過程中，能夠隨時(shí)應(yīng)付客戶提程中，能夠隨時(shí)應(yīng)付客戶提取存款的需要，滿足客戶合取存款的需要，滿足客戶合理的貸款需求。理的貸款需求。 包含的內(nèi)容包含的內(nèi)容w資產(chǎn)的流動(dòng)性：資產(chǎn)的流動(dòng)性：銀行所有的資產(chǎn)能夠銀行所有的資產(chǎn)能夠隨時(shí)得到償付或者在不貶值的條件下隨時(shí)得到償付或者在不貶值的條件下迅速變現(xiàn)。迅速變現(xiàn)。w負(fù)債的流動(dòng)性：負(fù)債的流動(dòng)性：銀行能夠輕易地以較銀行能夠輕易地以較低的成本隨時(shí)獲得所需要的資金。低的成本隨時(shí)獲得所需要的資金。效益性效益性w 就是獲得利潤(rùn)的 能力。途途 徑徑w途徑之一：增加收入途徑之一：增

59、加收入w擴(kuò)大盈利性資產(chǎn)的規(guī)模；擴(kuò)大盈利性資產(chǎn)的規(guī)模；w合理安排貸款和投資的數(shù)量和期限結(jié)構(gòu)，合理安排貸款和投資的數(shù)量和期限結(jié)構(gòu)，并保證其安全穩(wěn)定獲??；并保證其安全穩(wěn)定獲??；w合理制定貸款價(jià)格；合理制定貸款價(jià)格；w擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，增加中間業(yè)務(wù)收入。擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，增加中間業(yè)務(wù)收入。w途徑之二：降低成本、減少支出途徑之二：降低成本、減少支出w盡量降低存款成本；盡量降低存款成本；w減少貸款和投資的損失；減少貸款和投資的損失；w減少各項(xiàng)管理費(fèi)用；減少各項(xiàng)管理費(fèi)用；w避免出現(xiàn)重大的損失事件。避免出現(xiàn)重大的損失事件。1.4 1.4 政府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管政府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管w1.4.1 1.4.1 政府對(duì)銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)

60、管的原因政府對(duì)銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)管的原因w1.4.2 1.4.2 政府對(duì)銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)管的內(nèi)容政府對(duì)銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)管的內(nèi)容w1.4.3 1.4.3 存款保險(xiǎn)制度存款保險(xiǎn)制度 w1.4.4 1.4.4 我國(guó)政府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管我國(guó)政府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管w1.4.5 1.4.5 次貸危機(jī)后的銀行業(yè)監(jiān)管改革次貸危機(jī)后的銀行業(yè)監(jiān)管改革1.4.1 1.4.1 政府對(duì)銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)管的原因政府對(duì)銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)管的原因w為了保護(hù)存款者的利益為了保護(hù)存款者的利益w為了國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要為了國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要w為了銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定為了銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定w為了國(guó)際間的合作為了國(guó)際間的合作1.4.2 1.4.2 政府對(duì)銀行業(yè)實(shí)施