擔保公司代償處置辦法

1、天津商起投資擔保有限公司事后追償和處置制度第一章 機構設置和職責分工第一條   為強化公司擔保業(yè)務的風險處置力度，提高對風險項目控制、保全、追償?shù)臎Q策和執(zhí)行能力，最大限度地降低擔保風險損失，公司成立風險處置委員會。第二條   公司風險處置委員會由執(zhí)行董事、總經理、財務部經理、業(yè)務部經理、風險部經理、法律顧問組成。根據風險處置項目的不同情況，委員會具體人員組成由總經理確定。風險處置委員會的日常工作由風險控制部承擔。第三條   風險處置委員會職責具體如下：（一）決定風險項目（關注類以上風險）處置預案；（二）決定風險項目催收、代償、追償操作

2、方案和調整方案；（三）決定風險處置過程中的其他應急措施；（四）決定追償中止（終止）、報請損失、核銷等相關事宜；（五）確定風險處置相關人員的工作調度安排；（六）決定有關風險處置工作的獎懲措施。第四條   風險處置會議由風險處置委員會主任委員（總經理）負責召集。參加人員包括風險處置委員會全體委員，必要時請公司董事及項目經理等相關人員參加。風險處置會議決議經參會人員三分之二以上表決通過，報總經理批準后執(zhí)行。總經理為風險處置決議的審批人。為提高風險處置工作效率，對代償額10萬元以下的風險項目，其風險處置預案、追償方案，可采用簡化程序，由風險管理部審核后直接報總經理審批。風險處置會議

3、由風險控制部記錄并負責落實會議精神。第五條   參會人員及其他相關人員應嚴格執(zhí)行會議議定事項，不得向風險項目單位和相關單位、個人泄漏會議秘密和其他不利于公司實施風險處置的信息；除非會議要求，不得向無關人員和單位透漏風險處置信息。第六條  相關人員職責分工如下：（一）風險項目代償前的相關風險化解、風險處置工作，以項目經理A、B角為主完成，風險控制部主審；（二）代償后的追償及對債務人的管理工作，由風險控制部負責，業(yè)務部項目經理A、B角配合。但與債務人的日常聯(lián)系、督促還款工作，仍由項目經理A、B角負責；（三）有代償項目或逾期項目達兩戶的A角應暫停開展新?lián)I(yè)務。上述項目

4、的B角應優(yōu)先保證風險項目的處置工作；（四）上述人員開展業(yè)務的限制由風險處置委員會根據追償進展等情況決定解除。第二章 擔保逾期第七條   在貸款到期前一個月內，項目經理須實地調查一次，提前通知被擔保人做好還款準備，督促被擔保人盡早準備還款資金，并確認被擔保人是否具備還款能力和還款意愿。第八條   如果確認被擔保人在擔保到期日還沒有還款能力或沒有還款意愿的，公司應立即進入風險處置程序。由業(yè)務部牽頭、項目經理A、B角負責在兩日內草擬制訂出下列方案：（一）風險化解方案。采取一切積極、必要和有效補救措施督促被擔保人按時歸還擔保貸款；（二）風險處置方案。對可能發(fā)生的

5、逾期、代償?shù)蕊L險提出應對處置建議，并做好對抵、質押物進行處理和訴訟的準備。上述方案經風險控制部審查后，公司研究審批后，交由業(yè)務部負責組織實施，項目經理A、B角配合。第九條   在擔保項目發(fā)生逾期后，應在三日內向被擔保人發(fā)出不定期催告書面通知，督促被擔保人盡快歸還逾期貸款本息。第三章  擔保代償?shù)谑畻l   擔保貸款到期后，借款人沒有歸還貸款的，公司應按照有關規(guī)定，在規(guī)定的時間內履行自己的代償責任，以維護公司的擔保信譽。但貸款銀行應向公司提供下列文件以供代償前的核查：（一）借款合同；（二）借款借據；（三）保證合同；（以上三項可提供加蓋貸款銀行公章的

6、復印件）（四）借款人沒有還款的證明文件；（五）貸款逾期催收函（附借款人簽收回執(zhí)）；（六）借款人賬戶內存款余額和到期前十日的收到情況；（七）通知擔保公司代為償還借款的公函。第十一條   公司收到貸款銀行要求代償?shù)耐ㄖ?，應按下列程序進行審查批準：（一）項目經理受理項目經理應對擔保逾期項目進行初步審查，并提出初審意見，主要內容應包括：1、借款到期未歸還的事實是否真實，借款人所欠本金與利息數(shù)額是否準確；2、重新評價項目可行性；     3、借款使用情況，確認協(xié)議各方是否嚴格履行了合同約定的義務，如銀行貸款資金全部及時到位，是否設置了可以抵扣

7、代償金額保證金等措施； 4、項目是否存在欺詐行為，如企業(yè)與銀行經辦人串通騙取擔保機構的擔保，用擔保貸款歸還銀行的逾期貸款等行為；5、借款催收情況；貸款銀行對該筆貸款的態(tài)度及配合意愿等；6、借款人未還款的原因分析；7、借款人生產經營狀況、資產狀況；8、反擔保措施及現(xiàn)狀；9、代償與追償?shù)慕ㄗh； 10、其他需要說明的事項。      (二)業(yè)務部負責人審查、報公司總經理批準后，將報告及相關資料移交風險控制部。(三)風險控制部審查   風險控制部根據項目經理報送的資料和初審意見，具體承辦代償和追償?shù)蕊L險管理工作。 l、風險

8、管理部就下列方面提出意見：    (1)初審意見中事實陳述的真實性與客觀性；(2)初審意見中分析、評價與論證的充分性和客觀性；(3)初審意見中建議可行性；(4)其他需要說明的事項。2、法律顧問就下列方面提出明確法律意見：(1)重新評價借款與擔保的合法性；(2)判斷是否符合代償條件； (3)判斷是否具有免責事由；(4)提出追償方案(四)風險控制部審查后，報公司總經理簽署審批意見后，報風險處置委員會研究。 (五)公司執(zhí)行董事審批。       第十二條  公司總經理審批同意后，由項目經理A角負責辦理具體代償手

9、續(xù)。 第十三條  公司代償后，須立即書面通知被擔保企業(yè)，由項目經理負責送達追償通知并取得被擔保企業(yè)簽收回執(zhí)，同時代貸款銀行送達債務責任轉移通知函。若被擔保企業(yè)不按要求出具上述書面?zhèn)鶆沾_認文件的，應采用公證送達等方式。   第四章    代償項目的追償?shù)谑臈l  代償項目的管理(一)代償后的追償及對債務人的管理工作，由風險控制部負責，該項目的項目經理A、B角配合。(二)發(fā)生代償后，要對被擔保企業(yè)不能按時還本付息的實際原因進行調查，分析被擔保企業(yè)財務狀況和預期狀況，重新檢查反擔保措施。根據代償項目的性質和嚴重程度，每個

10、代償項目要制訂具體的工作方案，要一戶一策，對癥下藥，重點突破，確保措施有效。（三）建立代償項目風險報告制度，及時監(jiān)控代償資金總量及風險轉移的情況，定期反映代償項目的動態(tài)情況。 第十五條  代償項目的追償代償項目追償應堅持“及時快捷、認真高效、抓住要害、寬嚴并濟”的原則。在具體追償方式的選擇上，可根據各代償項目的實際情況，考慮從以下方式中組合： (一)與被擔保人重新制訂還款計劃并監(jiān)督其嚴格執(zhí)行。(二)向反擔保人追索.被擔保人在履行期限內未向公司償付款項的，公司即應向反擔保人主張反擔保債權,并送達書面通知。(三)轉移債務，保全債權。如債務人有其他效益較好的關聯(lián)企業(yè),應設法將債務

11、轉移給債務人的其他關聯(lián)企業(yè),使公司的債權先得到保全，以后再選擇機會進行處理。(四)變更反擔保，增加抵押物價值。(五)經評估后若確認債務人或其關聯(lián)企業(yè)的股權是有價值的，可以采取“債權轉股權”的方式來保障公司的利益。但持有的股應盡可能進行轉讓，回收現(xiàn)金。(六)以資抵債，減少損失。但要注意用以抵債的資產應該是有價值的、容易變現(xiàn)的。（七)行使抵押權。與抵押人協(xié)商以抵押物折價或者以拍賣、變賣該抵押物所得的價款受償；協(xié)商不成的，可向人民法院提起訴訟。（八）行使質押權。與出質人協(xié)商以應受清償?shù)膫鶛囝~作為價款之一部分或全部，取得質物的所有權；依法拍賣或變賣質物，公司可自己行使質權，也可以申請法院執(zhí)行。(九)依

12、法起訴。是最基本、最有效的措施，但也是要最后才考慮的手段?？紤]到起訴程序復雜，耗時長久，在起訴前，須慎重權衡以下情形后方可實施： 1、債務人主觀有意逃廢債務；2、債務人有多重逾期債務或潛在逾期債務，面臨多個債權人爭奪有限資產的局面；  3、債務有可執(zhí)行資產，或有望通過法律措施發(fā)現(xiàn)其可執(zhí)行資產；4、債權債務關系不明確，希望通過法院司法裁定予以明確。 第十六條  代償項目的訴訟    (一)   申請支付令   被擔保企業(yè)承認欠款事實并承諾了還款期限，但期限屆滿未還款，也未對還款

13、責任與數(shù)額提出任何異議，公司可以向人民法院申請支付令，待支付令異議期期滿后，直接申請人民法院強制執(zhí)行。(二) 財產保全 被擔保企或反擔保人存在或可能出現(xiàn)資產貶損、流失、被隱匿、被轉移或被多個債權人分割等情況的，公司應在訴訟前或訴訟中向人民法院申請財產保全。項目經理與風險控制部應積極查找可保全的財產線索，盡可能地選擇流動性強、保值性好，易變現(xiàn)處理的財產，由法律事務部申請人民法院予以查封、扣押或凍結。 (三) 起訴、審理與裁判    項目經理協(xié)助風險控制部進行必要的調查取證后，由法律事務部撰寫起訴狀，準備證據材料與證據清單，向有管轄權的人民法院起訴

14、。 法律顧問應在公司利益最大化的前提下，爭取盡快結案。結案后，應作出結案報告，報公司領導審閱。自立案之日起三個月未結案的，應提出訴訟進展報告。（四） 執(zhí)行裁判文書生效后，被告未在指定期限內履行裁判文書確定的義務的，公司應向人民法院申請強制執(zhí)行。執(zhí)行中需與被執(zhí)行人就財產折價進行協(xié)商或執(zhí)行和解的，由法律顧問提出具體方案，報公司風險處置委員會、總經理審批。第五章    擔保損失 第十七條  擔保損失的確認及審批程序：（一）風險控制部出具資產損失報告，法律顧問對報損項目出具法律意見；（二）公司總經理審批；（三）公司風險處置委員會審批；（四）公司董事審批。 第十八條  報損項目的后續(xù)工作項目經理A、B角