上半年小微金融服務(wù)工作總結(jié)

1、上半年小微金融服務(wù)工作總結(jié)XX銀監(jiān)分局：20XX年 3月，銀監(jiān)會以銀監(jiān)發(fā)20XXJ 8號印發(fā)關(guān)于20XX 年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見。該意見中明確了金 融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微的工作目標(biāo)，從機(jī)構(gòu)建設(shè)、考核機(jī)制、金融創(chuàng)新 等方面進(jìn)行了部署， 要求金融機(jī)構(gòu)努力實(shí)現(xiàn)“三個(gè)不低于”， 進(jìn) 一步優(yōu)化小微企業(yè)服務(wù)，助力小微企業(yè)發(fā)展?！靶∥ⅰ币活^連著經(jīng)濟(jì)繁榮， 一頭連著社會穩(wěn)定， 因此做好 小微金融服務(wù)顯得至關(guān)重要。 我行也始終堅(jiān)持以支持農(nóng)村小微客 戶發(fā)展， 幫助小微客戶解決發(fā)展中的資金問題， 作為我行義不容 辭的責(zé)任。今年以來，按照銀監(jiān)會有關(guān)要求，我行從多方面繼續(xù) 加大對小微客戶的扶持和服務(wù)力度， 深化服務(wù)內(nèi)

2、涵、 強(qiáng)化服務(wù)措 施。根據(jù)貴局相關(guān)文件要求，為了全面提升小微客戶服務(wù)水平， 進(jìn)一步提升服務(wù)效率和滿意度， 在此對上半年的小微金融服務(wù)工 作情況總結(jié)如下。第一，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的金融服務(wù)舉措。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示XX年至20XX年，我國經(jīng)濟(jì)年均增速高達(dá) 10%而我國銀行業(yè)的發(fā)展 速度與經(jīng)濟(jì)增長速度存在明顯正相關(guān)關(guān)系。 近兩年， 經(jīng)濟(jì)發(fā)展走 下了高速公路， 從高速增長轉(zhuǎn)向中高速增長， 我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常 態(tài)。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的主要特征是經(jīng)濟(jì)增速換檔和發(fā)展模式轉(zhuǎn)變， 這 兩方面帶來的直接影響是貸款增速放緩， 不良資產(chǎn)率增加。 為此 我行分三步走，首先認(rèn)識經(jīng)濟(jì)新常態(tài)：著力服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的同時(shí)， 始終堅(jiān)持防范風(fēng)險(xiǎn)不松動(dòng)，切實(shí)

3、做到“強(qiáng)服務(wù)、防風(fēng)險(xiǎn)”兩手抓，兩手 都要硬，保持“穩(wěn)健發(fā)展”；然后適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)：采取特色市 場定位，推廣特色金融產(chǎn)品，以此尋求“創(chuàng)新發(fā)展”；引領(lǐng)經(jīng)濟(jì) 新常態(tài)：積極應(yīng)對，順勢而為，著力轉(zhuǎn)變發(fā)展方式和盈利模式開 拓“創(chuàng)新發(fā)展”。第二，完善考核激勵(lì)制度。為進(jìn)一步提升小微金融服務(wù)質(zhì)量 和水平。將“實(shí)”、“真”、“早”、“面”作為考核機(jī)制建立 的立足點(diǎn)。“實(shí)”：定任務(wù)，使得各項(xiàng)軟任務(wù)量化成硬性考核指 標(biāo)，要求支行發(fā)揮釘釘子精神，切實(shí)把工作落到實(shí)處；“真”： 嚴(yán)考核，改變傳統(tǒng)考核導(dǎo)向，重點(diǎn)考核小微金融服務(wù)情況，對于 弄虛作假者進(jìn)行違規(guī)積分及經(jīng)濟(jì)處罰；“早”：考核支行任務(wù)完成的時(shí)間，要求支行通過科學(xué)部署、

4、合理安排，第一時(shí)間搶占目 標(biāo)市場、鎖定目標(biāo)客戶，盡早完成總行下達(dá)的各項(xiàng)任務(wù)指標(biāo)?！懊妗保嚎己诵∥⒔鹑诜?wù)的受眾面，要求支行擴(kuò)大客戶和行業(yè) 的覆蓋面，提高市場占有率，為今后工作的推進(jìn)夯實(shí)基礎(chǔ)。第三，創(chuàng)新新型金融產(chǎn)品。為了進(jìn)一步引導(dǎo)支行增強(qiáng)支小助 微的服務(wù)理念，動(dòng)員更多營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)參與小微企業(yè)金融服務(wù)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，我行堅(jiān)持以客戶為中心的經(jīng)營理念，針對不同類型、 不同發(fā)展階段小微企業(yè)的特點(diǎn)， 不斷開發(fā)特色產(chǎn)品，為小微企業(yè) 提供量身定做的金融產(chǎn)品和服務(wù)。長期以來， 小微企業(yè)面臨著擔(dān)保難的問題， 為此我行結(jié)合市 場調(diào)研的結(jié)果， 在現(xiàn)有信貸產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行了整合和創(chuàng)新。 今 年已開發(fā)出“信易貸”、 “組合貸

5、”等新型貸款產(chǎn)品， 在一定程 度上解決了客戶面臨的困境。 同時(shí)我行主動(dòng)對接縣科技局、 縣團(tuán) 委，組織召開科技型企業(yè)座談會、青年創(chuàng)業(yè)者座談會，共同研討 和探索適應(yīng)客戶需求的金融產(chǎn)品，上半年開發(fā)出了“科技貸”、 “創(chuàng)易貸”、 “預(yù)約轉(zhuǎn)貸”等特色產(chǎn)品， 為小微客戶融資提供了 更便捷的方式。至 6 月末，我行共計(jì)發(fā)放新型信貸產(chǎn)品筆數(shù) 62 筆，授信金 額 4250 萬元。同時(shí)，為了幫助客戶有效利用閑置資金，針對小 微客戶推出了專屬的機(jī)構(gòu)理財(cái)。 今年以來發(fā)售 4 期，累計(jì)金額億 元。第四，小微金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)。小微客戶具有分布面廣、行業(yè)密 集度不高、 風(fēng)險(xiǎn)分散等特點(diǎn)， 傳統(tǒng)的信貸方式難以有效滿足其需 求。我

6、行通過引進(jìn)德國 IPC 公司微貸技術(shù)而成立微貸事業(yè)部， 有 效滿足小微客戶的金融服務(wù)需求。 在引進(jìn)微貸技術(shù)的過程中， 我 行結(jié)合本土小微客戶發(fā)展實(shí)際情況， 探索出一條微貸技術(shù)本土化 道路，根據(jù)金融環(huán)境開發(fā)“易貸”系列小額貸款產(chǎn)品， 主動(dòng)對接 小微客戶需求， 給小微客戶解決燃眉之急。 同時(shí)客戶經(jīng)理采取主 動(dòng)上門營銷、點(diǎn)對點(diǎn)掃街式營銷等方式，給予小微企業(yè)支持，為 客戶提供“一站式”金融服務(wù)，方便了客戶結(jié)算和理財(cái)需求。第五，統(tǒng)計(jì)申貸獲得率指標(biāo)。 “三個(gè)不低于”要求金融機(jī)構(gòu) 在有效提高貸款增量的基礎(chǔ)上， 努力實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速不低 于各項(xiàng)貸款平均增速，小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)， 小微企業(yè)申

7、貸獲得率不低于上年同期水平。 為此， 針對符合產(chǎn)業(yè) 政策、產(chǎn)品具有核心競爭力、長期能夠?qū)崿F(xiàn)盈利、但暫時(shí)出現(xiàn)經(jīng) 營困難的小微企業(yè)， 我行適當(dāng)提高對其容忍度， 并指導(dǎo)和督促銀 支行落實(shí)小微企業(yè)金融服務(wù)， 完善對小微企業(yè)的不良貸款盡職免 責(zé)制度。我行在申貸獲得率的統(tǒng)計(jì)上主要從以下兩個(gè)方面著手。 第一， 規(guī)范各支行的臺賬登記制度， 要求其及時(shí)完善貸款申請、 發(fā)放臺 賬，并按周上報(bào)至業(yè)務(wù)部門，交由專人進(jìn)行統(tǒng)計(jì)；第二，對照信 貸系統(tǒng)的數(shù)據(jù)， 導(dǎo)出當(dāng)期的小微客戶授信戶數(shù)。 在該數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì) 上目前存在如下問題，由于部分支行臺賬登記不及時(shí)、不全面， 并且信貸系統(tǒng)中無法統(tǒng)計(jì)申請貸款的客戶數(shù)， 因此在統(tǒng)計(jì)上可能 存

8、在一定偏差。截至 6 月末，我行五級分類不良貸款余額 20263 萬元，其中 小微企業(yè)不良貸款余額 11866 萬元，占 %。我行按照監(jiān)管部門要求， 結(jié)合自身實(shí)際， 制定了階段性考核 辦法，加大不良貸款清降考核力度， 嚴(yán)控不良貸款反彈。 按照“盡 職免責(zé)、失職問責(zé)”的原則，我行及時(shí)開展了責(zé)任認(rèn)定，原則上 對新增逾期、 欠息 3 個(gè)月以上的貸款必須于次月底前完成責(zé)任認(rèn) 定工作， 同時(shí)要求支行做好存量貸款責(zé)任認(rèn)定工作， 做到明責(zé)和 問責(zé)相結(jié)合，對違規(guī)放貸責(zé)任人要下崗限時(shí)清收，對形成風(fēng)險(xiǎn)、 造成損失的責(zé)任人要加大問責(zé)力度， 涉嫌違法的要迅速移交司法 部門處理。同時(shí)，總行相關(guān)職能部門也加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、

9、檢查， 定期通報(bào)清降情況，快速處理發(fā)現(xiàn)問題，切實(shí)做到上下聯(lián)動(dòng)，形 成合力。截止 6 月末，我行貸款余額億元，其中企業(yè)貸款億元，占各 項(xiàng)貸款的 %；小微企業(yè)貸款萬元，占各項(xiàng)貸款的 %。今年上半年新 增小微企業(yè) 71 戶，新增金額億元，小微企業(yè)貸款規(guī)模基本得到 滿足，貸款滿足率總體水平較高，對小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等小 微客戶的支持力度較大。增強(qiáng)服務(wù)功能、 豐富服務(wù)渠道， 是創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)方 式的重點(diǎn)內(nèi)容。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融成為大眾熱議的話題，利用 互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行營銷也已經(jīng)成為最有效的營銷手段之一。 今年我行繼 續(xù)利用互聯(lián)網(wǎng)、微信公 XX 等平臺對小微金融業(yè)務(wù)進(jìn)行了宣傳， 以此增強(qiáng)客戶黏度。 例如

10、利用我行的門戶網(wǎng)站， 大力推廣我行的 信貸產(chǎn)品及中間業(yè)務(wù)，擴(kuò)大受眾面；利用微信公 XX 及時(shí)推送優(yōu) 惠政策及新型業(yè)務(wù)產(chǎn)品，在年輕客戶群體中取得了一定效果。除了充分利用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)、 新工具， 不斷創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融 服務(wù)模式， 同時(shí)我行還在積極創(chuàng)新新型營銷渠道， 探索新型營銷 模式，通過多種方式相結(jié)合的手段來支持小微企業(yè)發(fā)展。1. 經(jīng)營者水平良莠不齊。在我國，超過 80%的小微企業(yè)是個(gè) 人創(chuàng)業(yè)， 也就是所謂的單個(gè)老板的白手起家， 而由創(chuàng)業(yè)者的受教 育程度、對市場經(jīng)濟(jì)的認(rèn)識程度、管理水平、對行業(yè)和企業(yè)的發(fā)展認(rèn)識、 商業(yè)眼光等多方面的水平良莠不齊， 導(dǎo)致企業(yè)的管理水 平也參差不齊。在我國的小微企業(yè)中，

11、具有科學(xué)、合理、完整的 管理制度并能嚴(yán)格執(zhí)行的企業(yè)不足5%，管理水平不足是絕大部分小微企業(yè)經(jīng)營失敗的重要原因， 也是制約我國小微企業(yè)發(fā)展水 平的重要原因。2. 市場競爭力不強(qiáng)。 我國實(shí)行改革開放以來， 市場經(jīng)濟(jì)不斷 深化，在價(jià)值規(guī)律杠桿和供需關(guān)系的調(diào)節(jié)下， 企業(yè)的競爭日益激 烈。而隨著信息化水平的提升和市場透明度的提升， 市場經(jīng)濟(jì)已 經(jīng)逐步轉(zhuǎn)入買方市場。 買家具有更多的選擇余地， 這也加劇了小 微企業(yè)的競爭壓力。 而由于小微企業(yè)自身的規(guī)模小、 生產(chǎn)能力有 限，導(dǎo)致其在市場競爭中的競爭力并不強(qiáng)。 并且在企業(yè)信譽(yù)與品 牌口碑方面， 與大企業(yè)仍然具有不小的差距， 大部分的客戶在進(jìn) 行購買和消費(fèi)行為時(shí)

12、， 傾向于中型以上的企業(yè)。 激烈的市場競爭 是制約小微企業(yè)發(fā)展的原因之一。3. 人力資源配置不合理。 在二十一世紀(jì)， 企業(yè)的核心競爭實(shí) 質(zhì)上就是人才的競爭。而從上世紀(jì) 80 年代以來，人力資源管理 理論進(jìn)駐我國后，始終在大、中型企業(yè)中貫徹落實(shí)地較為全面。 小微企業(yè)的人力資源管理存在著管理意識差、 管理隨意性高、 人 才意識不強(qiáng)、 優(yōu)秀人才引進(jìn)資本不足等多個(gè)弱點(diǎn)， 企業(yè)人才的綜 合素質(zhì)平均水平落后于大中型企業(yè)， 不合理的人力資源配置也是 導(dǎo)致小微企業(yè)難以實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展的原因之一。4. 金融支持不到位。 金融支持不到位是目前制約我國小微企業(yè)爆發(fā)性發(fā)展的首要原因， 絕大部分企業(yè)在經(jīng)營及擴(kuò)大經(jīng)營的時(shí)

13、候都會面臨融資難的問題，具體表現(xiàn)在以下幾方面： 固定資產(chǎn)投資支持不夠。 創(chuàng)立小微企業(yè)， 以浙江紹興的工業(yè) 企業(yè)為例，從地皮購買、廠房建設(shè)、機(jī)器設(shè)備的購買等多方固定 資產(chǎn)的籌備， 都需要進(jìn)行基本的資金投入。 這部分資金基本都依 靠于創(chuàng)業(yè)者的自身資本積累， 金融機(jī)構(gòu)的貸款支持力度較低， 僅 有不足 30%的企業(yè)得到過金融機(jī)構(gòu)的支持，貸款比重在50%以上的不足 1%。而大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款等貸款形式還具有貸款者的門檻 限制， 不足以滿足小微企業(yè)的創(chuàng)立發(fā)展需要。 對小微企業(yè)的固定 資產(chǎn)較低的金融貸款支持力度嚴(yán)重制約了小微企業(yè)的建設(shè)。流動(dòng)資金貸款額度小。中國經(jīng)濟(jì)報(bào)的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，超過 70%的小微企業(yè)的正常運(yùn)

14、作靠內(nèi)部積累，不足30%的企業(yè)能夠依靠金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)資金貸款來維持。 仍以浙江紹興的工業(yè)企業(yè)為 例，工業(yè)企業(yè)的流動(dòng)資金貸款規(guī)模大部分集中在200 萬元到 500萬元之間，不足企業(yè)經(jīng)營收入的 25%。而發(fā)達(dá)國家對小微企業(yè)的 流動(dòng)資金貸款力度可達(dá)經(jīng)營收入的 70%以上。流動(dòng)資金不足也是 許多小微企業(yè)在經(jīng)營中遇到的問題之一， 資金周轉(zhuǎn)不靈嚴(yán)重影響 小微企業(yè)的擴(kuò)大經(jīng)營。 民間借貸風(fēng)險(xiǎn)較大。在目前小微企業(yè)的 融資方式之中，超過 75%的企業(yè)曾經(jīng)進(jìn)行過民間借貸行為，以浙 江紹興的工業(yè)小微企業(yè)為例， 民間借貸貸款額在 100 萬元以下的 占%；100 萬元以上， 500 萬元以下的占 %； 500 萬元以上

15、的占 %。 但是民間借貸的利率普遍在 1分利的月利之上， 高利息的融資為 中小企業(yè)發(fā)展帶來了較大的壓力， 而同時(shí)民間借貸的高經(jīng)濟(jì)糾紛 和高風(fēng)險(xiǎn)也無形增加了小微企業(yè)的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，制約其發(fā)展水平。擴(kuò)大經(jīng)營無資金支持。 “融資生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大利潤回 收還貸再融資”的發(fā)展模式是絕大部分的小微企業(yè)的發(fā)展 模式，但是在進(jìn)行企業(yè)融資進(jìn)行進(jìn)一步擴(kuò)大經(jīng)營的緊要關(guān)口， 企 業(yè)能夠獲得的資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足要求。 在融資中由于企業(yè)自身的 規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，企業(yè)自身信譽(yù)不高等多方影響，金融機(jī) 構(gòu)難以放心提供足夠的資金以供小微企業(yè)進(jìn)行擴(kuò)大生產(chǎn)， 這直接 導(dǎo)致我國小微企業(yè)大多維持現(xiàn)狀， 難以進(jìn)行擴(kuò)大生產(chǎn)， 是直接制 約小微企業(yè)

16、發(fā)展的瓶頸所在。1. 轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念， 加強(qiáng)管理水平。 我國政府已經(jīng)大力扶持小 微企業(yè)的發(fā)展， 連續(xù)出臺一系列的優(yōu)惠政策， 但是從微觀角度而 言，小微企業(yè)必須自己拯救自己。即使是國家再有相關(guān)政策，也 需要企業(yè)經(jīng)營者做到與時(shí)俱進(jìn)， 關(guān)心時(shí)事， 積極利用對自身發(fā)展 有利的優(yōu)惠條件， 并且提升自身的管理水平， 例如主動(dòng)參加文化、 管理的學(xué)習(xí)班， 注重信息的利用與共享， 注重人才的引進(jìn)與培養(yǎng)， 煥發(fā)企業(yè)自身的活力應(yīng)對市場挑戰(zhàn)。在經(jīng)營方面， 國家也可采取促進(jìn)措施， 例如大力增設(shè)銀行投 資顧問和企業(yè)發(fā)展顧問的數(shù)量， 用外部專業(yè)的經(jīng)濟(jì)顧問團(tuán)隊(duì)力量， 為企業(yè)量身打造發(fā)展戰(zhàn)略，促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展。2. 加強(qiáng)小微企業(yè)之

17、間的聯(lián)合。 小微企業(yè)不具有較強(qiáng)的競爭力 的主要原因就是企業(yè)規(guī)模小，產(chǎn)品生產(chǎn)量小、服務(wù)不完善、不具 備大品牌的信譽(yù)、 抗風(fēng)險(xiǎn)能力差， 這些問題可以通過企業(yè)聯(lián)合進(jìn) 行有效改善。 例如浙江溫州的皮鞋廠商， 在最初是小微企業(yè)之時(shí)， 能夠?qū)崿F(xiàn)聯(lián)合經(jīng)營， 多家廠商實(shí)現(xiàn)合作與共贏， 例如在某個(gè)企業(yè) 接到大單時(shí)， 其他兄弟企業(yè)也積極提供原料和勞動(dòng)力， 在最短的 時(shí)間內(nèi)完成客戶的要求， 并按照合理的比例進(jìn)行利潤分配。 這樣 的聯(lián)合經(jīng)營方式能夠有效加強(qiáng)小微企業(yè)的生產(chǎn)力， 并且多家廠商 的聯(lián)合信譽(yù)度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于單個(gè)企業(yè)， 因此企業(yè)聯(lián)合是小微企業(yè)首 選的發(fā)展之路。3. 放寬小微企業(yè)的市場限制。 小微企業(yè)對我國產(chǎn)生的重要

18、作 用是毋庸置疑的，但是在市場之中，仍受到許多限制，難以享受 和國有企業(yè)同樣的待遇。 因此應(yīng)當(dāng)打破小微企業(yè)在市場中常見的 “玻璃門”“彈簧門”現(xiàn)象， 讓小微企業(yè)享受和國企同樣的市場 條件，降低小微企業(yè)中的發(fā)展隱形阻礙， 為企業(yè)創(chuàng)造機(jī)會和條件， 獲得擴(kuò)大化發(fā)展的可能。4. 重點(diǎn)改善小微企業(yè)的融資難問題。 小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸的 核心問題是企業(yè)融資難， 由于小微企業(yè)自身的企業(yè)資產(chǎn)有限， 抗 風(fēng)險(xiǎn)能力和信譽(yù)都較低，銀行貸款門檻總遲遲難以放寬。因此， 要改善小微企業(yè)的融資問題， 首要從政策上放寬小微企業(yè)的貸款 要求，各大銀行可轉(zhuǎn)變信貸理念，改變傳統(tǒng)的以報(bào)表、抵押物為 標(biāo)準(zhǔn)的評審， 采用企業(yè)經(jīng)營年限和企業(yè)收入、 品牌影響力和發(fā)展 前景為主要評審指標(biāo)， 將小微企業(yè)的發(fā)展?jié)摿ψ鳛橹匾紤]對象 來進(jìn)行貸款額度的制定。 同時(shí)對于擔(dān)保方式也可適度放寬， 例如 實(shí)現(xiàn)聯(lián)合擔(dān)保， 對于小微企業(yè)可實(shí)現(xiàn)多家兄弟企業(yè)的聯(lián)合擔(dān)保模 式，提升擔(dān)保力度，放寬貸款限額。在對還貸方面，也可進(jìn)行方 式創(chuàng)新， 可采用分期還款的方式， 減小在小微企業(yè)發(fā)展中常見的 資金周轉(zhuǎn)不靈而銀行貸款到期帶來的巨大壓力， 可促進(jìn)小微企業(yè) 較為穩(wěn)健、持續(xù)性的發(fā)展。5. 合理減稅、創(chuàng)新稅收方式。雖然 XX年我國已經(jīng)減免了小 微企業(yè)的 22 項(xiàng)公共事業(yè)費(fèi)，但是小微企業(yè)的賦稅仍然較重，并 且在稅收中存在著“一刀切”的現(xiàn)象， 這加重了小微企業(yè)的