對我國保險公司的現(xiàn)狀分析

1、精選文檔對我國保險公司的現(xiàn)狀分析班級:投資學(xué)1141 學(xué)號:1103264108 姓名:王帥保險業(yè)在我國發(fā)展的時間并不長，但是發(fā)展速度驚人。作為朝陽行業(yè)，我國保險業(yè)處于快速成長期，業(yè)務(wù)擴張非常快，加上國外保險公司的涌入，行業(yè)的繁榮，市場主體的增加，隨著人口紅利期的到來，投資理財觀念的更新，保險業(yè)也將受到越來越多的關(guān)注。 我國保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀 ：改革開放以來，我國保險業(yè)的發(fā)展取得了一系列成果 一個以國有保險公司為主體，中外保險公司并存，外資保險公司爭相入市，多家保險公司竟?fàn)幇l(fā)展的保險市場新格局已初步形成。 自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，我國的保險業(yè)保持了持續(xù)快速、健康發(fā)展的良好勢頭。體制改革

2、進展順利。部分股份制保險公司通過吸收外資和民營資本參股，股權(quán)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，治理結(jié)構(gòu)逐步完善，經(jīng)營管理水平進一步提高。1995年中華人民共和國保險法頒布實施，標(biāo)志著我國保險業(yè)進入了有法可依、依法管理階段。為適應(yīng)我國加入世貿(mào)組織的需要，2001年國務(wù)院頒布了外資保險公司管理條例，我國保監(jiān)會積極清理了與世貿(mào)組織規(guī)則不符的法律法規(guī)和規(guī)章。2002年頒布實施了新的保險法，與此同時我國保監(jiān)會依據(jù)新保險法的有關(guān)規(guī)定，先后制定、修改了保險公司管理規(guī)定等一系列配套的規(guī)章和制度。一個適合我國保險市場發(fā)展的法律法規(guī)體系已經(jīng)逐步形成，保險監(jiān)管逐步與國際接軌，償付能力監(jiān)管邁出了實質(zhì)性的步伐，頒布了保險公司償付能力額度及

3、監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定，建立了償付能力預(yù)警指標(biāo)體系，符合我國國情的償付能力監(jiān)督制度框架初步建立。與此同時，實施了財產(chǎn)保險公司分支機構(gòu)監(jiān)管指標(biāo)、財產(chǎn)保險公司分險種監(jiān)管報表以及人身保險新型產(chǎn)品精算規(guī)定等一系列監(jiān)管規(guī)章。 促進發(fā)展的政策措施有了新的突破。一是保險市場準(zhǔn)入機制不斷完善，新的市場主體相繼產(chǎn)生。以前國內(nèi)新成立一家保險公司是不太容易的，而且多年來新的中資保險公司基本沒有批，但2004年批準(zhǔn)了一批新保險公司籌建，包括批準(zhǔn)設(shè)立第一家農(nóng)業(yè)保險公司，第一家建筑保險專業(yè)公司，第一家養(yǎng)老金保險公司，在保險公司的專業(yè)化經(jīng)濟和組織形式創(chuàng)新方面取得了新的突破。截止08年9月國內(nèi)已成立壽險保險公司59家，財險保險公司

4、161家，同時還增設(shè)了一批保險公司的分支機構(gòu)促進了市場的競爭。 1.2 與發(fā)達(dá)國家相比，我國的保險業(yè)就以下幾個方面與之存在著巨大的差距 1.2.1 從保險業(yè)發(fā)展的規(guī)模上看 我國保險公司的數(shù)量、保費總收入和資產(chǎn)總量都相對很少。規(guī)模是行業(yè)和企業(yè)發(fā)展水平的基本標(biāo)志，從各方面的統(tǒng)計數(shù)據(jù)應(yīng)該看到，我國保險業(yè)還處在起步階段。 1.2.2 從保險深度和保險密度上看我國在這兩方面都處于相當(dāng)?shù)偷乃?，與發(fā)達(dá)國家相距甚遠(yuǎn)。保險深度是一個國家和地區(qū)年保費收入與同期國內(nèi)生產(chǎn)總值之比。目前，發(fā)達(dá)國家保險市場的保險深度已達(dá)12%左右。而我國2007年的保險深度為2.8%。保險密度指標(biāo)是指人均保費。發(fā)達(dá)國家已達(dá)200030

5、00 美元，日本高達(dá)4600美元。而我國人均保費只有127.7元，約15美元，美國1600美元，人均保費是我國的107倍，日本是我國的307倍。保險深度和保險密度是衡量保險業(yè)發(fā)展水平的重要指標(biāo)。 1.2.3 從我國民眾對保險業(yè)認(rèn)識的程度上看，保險觀念還較差 人們對保險在穩(wěn)定社會經(jīng)濟，維護個人切身利益上的作用認(rèn)識不夠。主動買保險的個人寥寥無幾，整個保險業(yè)，特別是人身保險是個買方市場，迫使百萬保險推銷大軍四處奔波，推銷保險產(chǎn)品。保險作為市場經(jīng)濟的產(chǎn)物，作為社會的穩(wěn)定器，必須讓人們從切身利益上認(rèn)識其作用。 2.預(yù)計未來我國保險業(yè)的發(fā)展趨勢綜觀國內(nèi)外經(jīng)濟形勢，我國保險業(yè)正處于難得的發(fā)展機遇期。經(jīng)過二十

6、多年的發(fā)展，保險業(yè)基礎(chǔ)不斷加強，改革向縱深推進，我國保險業(yè)正在轉(zhuǎn)型，預(yù)計在未來一個較長時期內(nèi)，我國保險業(yè)將出現(xiàn)以下發(fā)展趨勢： 2.1 市場化程度不斷提高 國有保險公司的成功改制標(biāo)志著以現(xiàn)代股份制為主要特征的混合所有制成為我國保險企業(yè)制度的主要形式。保險公司逐步成為真正的市場競爭主體。從1997年開始，人民銀行從整頓代理人入手調(diào)整了航意險、機動車險的退費、手續(xù)費，大力整頓保險市場，許多違規(guī)行為被制止，我國保監(jiān)會成立后，進一步強調(diào)要逐漸規(guī)范市場秩序，加大對違規(guī)機構(gòu)和違規(guī)行為的打擊處罰力度，取得顯著成效。從1995年保險法頒布實施特別是1998年11月我國保監(jiān)會成立以來的情況來看，建設(shè)和完善我國保險

7、市場體系的步伐正在加快，一個體系完整、門類齊全、法規(guī)健全的我國保險市場體系正在建立。 2.2 經(jīng)營業(yè)務(wù)向?qū)I(yè)化方向發(fā)展 隨著我國保險體制改革的深化，出口信用保險和農(nóng)業(yè)保險等政策性保險業(yè)務(wù)將從商業(yè)保險公司中分離出來，由國家成立專門的政策性保險公司。與此同時，在未來幾年也會成立專營諸如火險或機動車險業(yè)務(wù)的專營保險公司。 2.3 保險產(chǎn)品品格化加強 在逐漸成熟的市場里，產(chǎn)品要占領(lǐng)市場只能靠品牌價格服務(wù)，這就是品格化。就保險產(chǎn)品的品格化而言，它所包含的不僅是利益保障功能或投資功能、儲蓄功能或產(chǎn)品的組合功能，更主要的是它的價格水平與服務(wù)水平。保險的功能作用逐漸向縱深方向發(fā)展。隨著保險功能不斷深化拓展使社

8、會對保險的需求向更高層次發(fā)展。對政府來說可以運用保險這一市場經(jīng)濟手段，輔助社會管理，降低管理成本提高管理效率。對企業(yè)來說，保險作為風(fēng)險管理的有效手段，在提高其管理水平方面可以發(fā)揮重要作用。對個人和家庭來說人們在醫(yī)療、保險、教育方面的保障更多地需要保險來解決。 2.4 保險制度創(chuàng)新化涌現(xiàn) 根據(jù)我國的具體情況，我國的保險創(chuàng)新內(nèi)容主要包括產(chǎn)品開發(fā)、營銷方式、業(yè)務(wù)管理、組織機構(gòu)、電子技術(shù)、服務(wù)內(nèi)容以及用工制度、分配制度、激勵機制等方面的創(chuàng)新。通過上述內(nèi)容的創(chuàng)新，促進我國民族保險業(yè)的發(fā)展，使國內(nèi)保險公司在與2.5 經(jīng)營管理日益集約化 在市場競爭日益激烈的背景下，國內(nèi)各保險公司都已意識到原來只注重擴大規(guī)模

9、、搶占市場的弊端，而紛紛尋求走效益型道路，向內(nèi)涵式集約化發(fā)展，追求經(jīng)濟效益最大化。從國外保險業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗來看，保險業(yè)經(jīng)營活動已經(jīng)從單純經(jīng)營負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展到同時經(jīng)營資產(chǎn)業(yè)務(wù)階段。依靠多渠道的投資（國外保險資金通?？赏顿Y債券、抵押貸款、股票、不動產(chǎn)及保險貸款等。不同國家投資重點有所不同，以美國為例，股票和不動產(chǎn)是保險資金的重要投資途徑，而日本則以保險貸款為主）所獲收益不僅使保險公司能彌補保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的虧損（美國和日本2000年的綜合賠付率都超過100，美國的綜合賠付率更高達(dá)110），得以發(fā)展壯大，而且保險投資也在金融市場上具有極為重要的地位。中國保險投資范圍極其狹窄，主要集中在銀行存款和國債等固定收

10、益類的金融產(chǎn)品上，投資收益低下，抗利率變動能力低。在目前賠付水平較低（以2001年為例，全年綜合賠付率僅為50左右），保險業(yè)務(wù)經(jīng)營還有較大盈利空間的情況下，依靠銀行存款、國債等固定收益類金融產(chǎn)品的收益穩(wěn)定，矛盾還不突出（事實上，1996年8月以來連續(xù)8次下調(diào)利率給壽險業(yè)帶來的數(shù)百億的巨額利差損，僅靠銀行存款、國債等固定收益類金融產(chǎn)品的增值收益已很難奏效）。隨著保險市場競爭日趨激烈，當(dāng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的盈利空間越來越小甚至出現(xiàn)虧損時，保險公司通過合法的保險投資不能有效增強其償付能力，一旦面臨投資收益不足以彌補保單虧損時，可能進行地下非法投資活動，以期獲得較高的投資收益，使保險公司的經(jīng)營風(fēng)險加大，造成金融市場混亂，也加大了保險監(jiān)管部門的監(jiān)管難度。造成中國保險投資渠道狹窄的原因是多方面的，其中很重要的兩點：一是投資環(huán)境遠(yuǎn)未成熟客觀上限制了保險投資渠道拓寬。以證券市場為例，1999年10月起，保險投資渠道增加了證券投資基金，但受制于中國證券市場較低的發(fā)展水平和證券基金吸納保險投資的有限能力，導(dǎo)致一方面證券投資基金的收益不穩(wěn)定，另一方面，證券投資基金在保險投資中的比例有限。無論從投資比例和投資收益角度，證券投資基金