淺談如何使農(nóng)村信用社更好的服務(wù)“三農(nóng)”

1、淺談農(nóng)村信用社在服務(wù)“三農(nóng)”中存在的問題與改革建議【摘要】隨著我國社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的穩(wěn)步實(shí)施，作為農(nóng)村現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心的金融業(yè)在服務(wù)“三農(nóng)”問題中發(fā)揮著日益重要的作用。農(nóng)村信用社是我國農(nóng)村金融體系的重要組成部分，自成立以來，在農(nóng)村金融領(lǐng)域發(fā)揮了重要的作用，有力地支持了我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。中國農(nóng)村信用社作為我國農(nóng)村金融業(yè)中的主力軍，在增加農(nóng)民收入、改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中將有更大的作為。本文基于分析農(nóng)村信用社在服務(wù)“三農(nóng)”中存在的問題，提出改革建議，從而使其更好地為“三農(nóng)”服務(wù)?！娟P(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社 服務(wù)“三農(nóng)” 問題 改革建議一、農(nóng)村信用社在服務(wù)“三農(nóng)”中存在的問題（一）關(guān)于農(nóng)村信用

2、社的簡介農(nóng)村信用社是中國金融體系的重要組成部分，也是目前主要的合作金融組織形式。農(nóng)村信用合作社是經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立、由社員入股組成、實(shí)行社員民主管理、主要為社員提供金融服務(wù)的合作金融機(jī)構(gòu)。其主要任務(wù)是籌集農(nóng)村閑散資金，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。農(nóng)村信用社是獨(dú)立的企業(yè)法人，以其全部資產(chǎn)對農(nóng)村信用社的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任，依法享有民事權(quán)利，承擔(dān)民事責(zé)任。農(nóng)村信用社的主要業(yè)務(wù)有傳統(tǒng)的存款、放款、匯兌等，近年來，隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷迅速發(fā)展，農(nóng)村信用社在立足服務(wù)“三農(nóng)”的基礎(chǔ)上，積極拓展服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新服務(wù)品種，增加服務(wù)手段，服務(wù)功能進(jìn)一步增強(qiáng)。部分地區(qū)的農(nóng)村信用社先后開辦了代理、擔(dān)保、信用

3、卡等中間業(yè)務(wù)，嘗試開辦了票據(jù)貼現(xiàn)、外匯交易、電話銀行、網(wǎng)上銀行等新業(yè)務(wù)，為社員、客戶提供了更加優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)。但是，大部分的農(nóng)村信用社在發(fā)展中還是存在一些問題的，這些問題阻礙了其更好的組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村資金，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村綜合發(fā)展。（二）農(nóng)村信用社存在的問題1.農(nóng)村信用社銀行卡存在的問題2008年6月，農(nóng)村信用社成功發(fā)行了銀行卡信通卡，這意味著農(nóng)信社銀行卡業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)功能已基本完備，標(biāo)志著農(nóng)信社的地位已經(jīng)站上了歷史性的臺(tái)階。銀行卡業(yè)務(wù)自開通以來，每年的發(fā)卡量環(huán)比遞增，發(fā)展迅猛，盡管如此，其在發(fā)展中還有一些缺陷。一方面，銀行卡品種功能單一。農(nóng)信社的銀行卡主要有：職工記名借記卡、普通借記卡、小額

4、惠農(nóng)卡、學(xué)子卡。這些卡的功能只限于銀行存取款及借貸轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，各種銀行卡功能、品種單一，不能適應(yīng)不同農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。另一方面，存在大量的睡眠卡甚至死卡。據(jù)統(tǒng)計(jì)40以上的持卡人處于被動(dòng)用卡狀態(tài)。代發(fā)代收或某些金融活動(dòng)而集體辦理及捆綁發(fā)行的銀行卡占有相當(dāng)大的比例，因而形成大量睡眠卡或死卡、零余額卡較多，有效卡量相對不足，且使用頻率低，消費(fèi)支付功能未得到充分挖掘和體現(xiàn)。2.農(nóng)村信用社的不良貸款問題長期以來，由于歷史遺留的問題及經(jīng)營方面存在的主觀、客觀的諸多因素，使農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量低下，不良貸款占比居高不下，經(jīng)營效益較差，已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素。如何有效解決不良貸款

5、問題，切實(shí)提高經(jīng)營管理水平，已直接關(guān)系到農(nóng)村信用社能否持續(xù)生存和發(fā)展。近幾年，盡管農(nóng)村信用社全面致力于清收不良貸款工作，但總體效果并不明顯，個(gè)別信用社不良貸款呈現(xiàn)增長勢頭，這將成為農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的最大障礙。3.農(nóng)村信用社理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的問題伴隨著金融市場和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不斷發(fā)展變化，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的比重逐漸擴(kuò)大，越來越多的人對理財(cái)?shù)男枨蟛粩嘣鲩L。但是農(nóng)村信用社在理財(cái)業(yè)務(wù)方面卻存在著明顯的不足，越來越不能滿足廣大客戶的需要。農(nóng)村信用社推出的理財(cái)產(chǎn)品，品種單一，金額還有限制。不僅不能滿足廣大客戶需求，還缺乏可持續(xù)性?，F(xiàn)在不僅廣大城市居民對理財(cái)有需求，廣大農(nóng)民的理財(cái)觀念、理財(cái)意識也已

6、經(jīng)得到增強(qiáng)。他們知道儲(chǔ)蓄不等于理財(cái)，對買賣基金、股票、保險(xiǎn)、消費(fèi)信貸也有了一定的需求。作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用社必須開發(fā)新的理財(cái)產(chǎn)品滿足廣大農(nóng)民的需求，才能在農(nóng)村市場站穩(wěn)腳跟。4.農(nóng)村信用社代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的問題（1）代理技術(shù)手段有待提高。農(nóng)村信用社隨著近幾年系統(tǒng)的不斷完善，大多數(shù)保險(xiǎn)公司已使用銀保通，但部分保險(xiǎn)公司仍使用手工單，網(wǎng)點(diǎn)受理客戶業(yè)務(wù)后，給客戶出具臨時(shí)單據(jù)，在保險(xiǎn)公司簽署保單后，再轉(zhuǎn)交給客戶。保單流轉(zhuǎn)緩慢，最短也需要l天的時(shí)間；缺少完善的操作程序和賬務(wù)系統(tǒng)，不利于代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范。（2）存在欺詐客戶的行為。在向農(nóng)民推銷保險(xiǎn)時(shí)不向他們說清楚保險(xiǎn)與存款的區(qū)別，一些信貸人員看農(nóng)民

7、們不懂金融知識，竟然忽悠他們把本來用于存款的錢買保險(xiǎn)，農(nóng)民當(dāng)時(shí)還不知道，以為自己存了兩萬定期存款，回去后妻子發(fā)現(xiàn)單子明明是一張某保險(xiǎn)公司的保單這件事就發(fā)生在我身邊，當(dāng)時(shí)那段時(shí)間有很多農(nóng)民都上當(dāng)受騙了，這屬于欺詐客戶的行為。5. 農(nóng)村信用社的自助服務(wù)存在的問題隨著農(nóng)民金融自助服務(wù)終端的廣泛布設(shè)開通，為農(nóng)民群眾提供了前所未有的金融便利，有效暢通了農(nóng)村支付結(jié)算渠道，提高了信用社在農(nóng)村市場的競爭力。但農(nóng)民金融自助服務(wù)終端在運(yùn)行和管理中也存在著漏洞和不足。其一，布設(shè)不盡合理，后續(xù)管理不到位。大部分農(nóng)民對自助服務(wù)終端知之甚少，不了解自助設(shè)備能夠提供方便、快捷的服務(wù)，甚至有的農(nóng)民對自助服務(wù)終端一無所知，導(dǎo)致

8、大部分自助服務(wù)終端業(yè)務(wù)筆數(shù)少、營業(yè)金額底。其二，安全和技術(shù)防護(hù)措施比較薄弱，缺乏有效的后續(xù)管理，對農(nóng)民金融自助管理員缺乏必要的引導(dǎo)與指導(dǎo)，導(dǎo)致大部分自助服務(wù)終端業(yè)務(wù)筆數(shù)少、營業(yè)金額底。6. 農(nóng)村信用社的人才流失現(xiàn)象農(nóng)村信用社的市場定位是服務(wù)“三農(nóng)”，很多營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均設(shè)在農(nóng)村，部分網(wǎng)點(diǎn)還是遠(yuǎn)離縣城的偏遠(yuǎn)地區(qū)。而且農(nóng)村信用社的崗位職務(wù)級數(shù)較少，上升空間有限，最重要的是員工工資也處于較低水平。而對于新員工，在進(jìn)入農(nóng)信社的頭兩年，基本上都要到基層工作，很多年輕的大學(xué)生適應(yīng)不了，或者是根本不想去農(nóng)村工作和生活，只好選擇辭職。因此，農(nóng)村信用社的人才流失現(xiàn)象嚴(yán)重。二、對農(nóng)村信用社的改革建議（一）針對農(nóng)信社以上

9、問題的改革建議1.加強(qiáng)農(nóng)信社的內(nèi)部控制建設(shè)農(nóng)村信用社內(nèi)部控制，是指信用社內(nèi)部各級機(jī)構(gòu)、各種職能部門及工作人員為實(shí)現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)，通過制定和實(shí)施一系列制度、程序和方法，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前防范、事中控制和事后評價(jià)的動(dòng)態(tài)過程和機(jī)制。為更好的服務(wù)“三農(nóng)”，農(nóng)信社必須加強(qiáng)內(nèi)部控制。一方面，要加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)。首先要培養(yǎng)一批熱愛金融事業(yè)、專業(yè)知識全面、懂管理、會(huì)電腦的高層次專業(yè)人才。其次是有劃地招收一批專業(yè)相關(guān)性大、學(xué)習(xí)成績優(yōu)秀和辦事能力強(qiáng)的大學(xué)畢業(yè)生，改善職工隊(duì)伍文化結(jié)構(gòu)；最后是對員工搞好專項(xiàng)培訓(xùn)、提高員工服務(wù)技能，健全人才競爭戰(zhàn)略，選出年輕有為的業(yè)務(wù)骨干，促進(jìn)農(nóng)信社員工隊(duì)伍素質(zhì)的整體提高。2008年以來，浙江

10、溫州農(nóng)信社啟動(dòng)了百名優(yōu)秀青年成長計(jì)劃，落實(shí)了導(dǎo)師幫帶、定期培訓(xùn)、崗位輪換、經(jīng)驗(yàn)交流等舉措，共有500多人被列入重點(diǎn)培養(yǎng)對象，為溫州農(nóng)信社發(fā)展建立了人才儲(chǔ)備庫，隊(duì)伍素質(zhì)明顯提高。另一方面，要加強(qiáng)農(nóng)信社電子化建設(shè)。農(nóng)信社要盡快解決結(jié)算渠道不暢的問題，目前各家商業(yè)銀行都有自成體系的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，農(nóng)信社資金的異地劃撥一直處于體外循環(huán)，鑒于這種情況，應(yīng)以省為轄區(qū)建立省轄聯(lián)行，這樣既有利于農(nóng)信社自身資金的管理和換算，又能夠加快資金異地劃撥。2.解決農(nóng)信社銀行卡問題的建議一方面，加強(qiáng)客戶研究，拓展借記卡業(yè)務(wù)品種。針對不同的農(nóng)戶，開發(fā)有針對性的借記卡品種。例如，根據(jù)農(nóng)戶的生理特征、人生階段、資產(chǎn)規(guī)模、心理特征、金

11、融消費(fèi)習(xí)慣等進(jìn)行分類，深入挖掘其金融需求，開發(fā)出有針對性的產(chǎn)品。另一方面，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)和自助銀行的布局，綜合考慮終端覆蓋區(qū)域、人流量、重點(diǎn)區(qū)域的競爭力等問題，實(shí)現(xiàn)服務(wù)終端的統(tǒng)一布局。據(jù)有關(guān)資料顯示，截至2009年9月末，全國仍有2945個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的8.3%）。農(nóng)信社雖然網(wǎng)點(diǎn)遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)，但是還有許多地方?jīng)]有其網(wǎng)點(diǎn)，特別是自動(dòng)取款機(jī)設(shè)備。要想更好地解決銀行卡問題，需要優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)和自助銀行的布局，以方便農(nóng)戶用卡存取款。3.農(nóng)村信用社不良貸款的防范措施  首先，做好信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范工作，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。完善信貸管理機(jī)制，建立信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、評估、預(yù)警、管理機(jī)制；

12、其次，加強(qiáng)對信貸人員的管理，提高信貸隊(duì)伍的整體素質(zhì)，積極引導(dǎo)信貸從業(yè)人員樹立正確的人生觀和價(jià)值觀。加大對違規(guī)違紀(jì)放貸行為的查處力度、責(zé)任處理力度和員工業(yè)績考察力度；再次，政府應(yīng)營造良好的信用環(huán)境，嚴(yán)厲打擊恣意逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)的行為；最后，對手續(xù)不合規(guī)、不完善貸款，應(yīng)盡快健全手續(xù)，以保全資產(chǎn)。4.農(nóng)信社在理財(cái)業(yè)務(wù)方面應(yīng)做的努力首先，農(nóng)村信用社必須有自己的理財(cái)產(chǎn)品，并且不斷創(chuàng)造新的理財(cái)產(chǎn)品。雖然農(nóng)村信用社的理財(cái)業(yè)務(wù)起點(diǎn)低，手段落后，但是農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)眾多，客戶資源豐富，農(nóng)村信用社應(yīng)該抓住機(jī)會(huì)，利用自身的優(yōu)勢打造自己的理財(cái)產(chǎn)品。其次，農(nóng)村信用社應(yīng)該加大宣傳力度，每一項(xiàng)新業(yè)務(wù)的開展都離不開宣傳，

13、要讓農(nóng)民了解其業(yè)務(wù)和產(chǎn)品。這樣不僅能提高農(nóng)信社的經(jīng)濟(jì)效益，而且能滿足農(nóng)民對不同理財(cái)產(chǎn)品的需求，優(yōu)化農(nóng)村的理財(cái)方式。5. 規(guī)范農(nóng)村信用社代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的建議一方面，作為一項(xiàng)收益穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)，將合適的產(chǎn)品合規(guī)銷售給合適的客戶，對維護(hù)客戶利益，滿足不同客戶需求，促進(jìn)信用社發(fā)展具有重要意義。但是片面追求業(yè)務(wù)規(guī)模、市場份額和收入而出現(xiàn)的誤導(dǎo)甚至欺詐客戶的行為，會(huì)給信用社帶來嚴(yán)重的負(fù)面影響，與信用社的長期發(fā)展相比得不償失。所以要正確處理代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展與合規(guī)經(jīng)營的辯證關(guān)系。另一方面，加強(qiáng)對代理保險(xiǎn)人員法規(guī)知識和業(yè)務(wù)能力培訓(xùn)，使經(jīng)辦人員熟悉代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面的法律法規(guī)和政策規(guī)定，杜絕違規(guī)代理行為，并不斷提

14、高信用社代理人員的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)、營銷水平，保證合法、有效的代理資格。6.對農(nóng)民自助服務(wù)終端的幾點(diǎn)建議一是在選址上要綜合考慮當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境、客戶需求、人口數(shù)量、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、治安管理等因素；二是加強(qiáng)宣傳，擴(kuò)大農(nóng)民金融自助服務(wù)知名度。通過電視廣告、印發(fā)宣傳材料、報(bào)紙、小冊子等農(nóng)民群眾喜聞樂見的形式，在轄內(nèi)各村鎮(zhèn)進(jìn)行大力推廣和宣傳，突出自助終端在辦理業(yè)務(wù)方面的便捷性，讓農(nóng)民深入認(rèn)識農(nóng)民金融自助服務(wù)，積極主動(dòng)的通過自助終端辦理業(yè)務(wù)。三是完善規(guī)章制度、強(qiáng)化監(jiān)督制約，設(shè)立舉報(bào)電話、意見箱，廣泛接受社會(huì)監(jiān)督，征詢農(nóng)民的建議，這樣才能提高服務(wù)滿意度，及時(shí)調(diào)整服務(wù)思路。7.防止農(nóng)信社優(yōu)秀人才外流的措施和建議首先

15、，農(nóng)信社要善于使用人才、放手重用人才，為人才自我價(jià)值實(shí)現(xiàn)提供更多的發(fā)展機(jī)遇、創(chuàng)造更為適宜的成長空間；其次，建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制，不搞論資排輩，實(shí)行競爭上崗，給人才一個(gè)充分展示自己、脫穎而出的機(jī)會(huì)；最后，農(nóng)信社要加快發(fā)展步伐，不斷壯大自身實(shí)力，提升形象，才能在人才競爭中取得勝利。（二）提高創(chuàng)新意識當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的推進(jìn)，農(nóng)村資金需求正呈現(xiàn)出多樣性和規(guī)?；厔荩陀^上要求金融部門大力實(shí)施金融創(chuàng)新，根據(jù)不斷高漲的農(nóng)村金融市場需求，積極開發(fā)適合農(nóng)村不同客戶群體的金融產(chǎn)品，形成多樣化、個(gè)性化、差別化的特色服務(wù)體系，擴(kuò)大融資規(guī)模，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供強(qiáng)大的資金支持。農(nóng)信社在發(fā)

16、展中也要不斷創(chuàng)新才能適應(yīng)服務(wù)“三農(nóng)”的需要。1.農(nóng)信社創(chuàng)新的必要性一是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的迫切需要，隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平提高，農(nóng)村工業(yè)化與城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快，傳統(tǒng)的產(chǎn)品和服務(wù)已不能滿足現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。二是農(nóng)村信用社自身發(fā)展的需要，目前，縣域金融機(jī)構(gòu)存貸比例普遍低于60%，農(nóng)村信用社出于自身可持續(xù)發(fā)展的考慮，也應(yīng)通過創(chuàng)新金融服務(wù)，加大信貸營銷，開拓新市場，培育新客戶，增強(qiáng)競爭力。三是防范農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)的需要，農(nóng)村信用社生存與發(fā)展的基礎(chǔ)薄弱，需要運(yùn)用創(chuàng)新手段來破解農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)大的問題，如通過加強(qiáng)信用社與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作來轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)，通過貸款管理，操作流程進(jìn)行科學(xué)設(shè)計(jì)來實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新產(chǎn)品風(fēng)

17、險(xiǎn)可控等。2.農(nóng)信社創(chuàng)新的幾個(gè)方面（1）拓展農(nóng)戶擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)目前，農(nóng)村信用社的擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)品種不夠豐富，諸如倉單質(zhì)押、權(quán)利質(zhì)押、票據(jù)承兌等業(yè)務(wù)沒有得到有效開發(fā)。農(nóng)戶擔(dān)保貸款要得到進(jìn)一步的發(fā)展，一定要從信貸準(zhǔn)入條件入手，針對農(nóng)戶貸款期限短、次數(shù)頻繁、需求急和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)，降低準(zhǔn)入條件，簡化貸款手續(xù)，提高辦貸效率。從現(xiàn)實(shí)來看，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及其產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，要求針對不同種類農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)不同的擔(dān)保貸款品種，為此，農(nóng)信社開發(fā)新的擔(dān)保產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)在充分考慮農(nóng)產(chǎn)品特點(diǎn)的基礎(chǔ)上確定擔(dān)保方式、貸款期限、貸款額度、還款方式等具體細(xì)節(jié)。在發(fā)展多種擔(dān)保方式上，可以用固定資產(chǎn)抵押，可以用農(nóng)產(chǎn)品辦理抵押，還可以采取第三方擔(dān)保，

18、與有實(shí)力的擔(dān)保公司合作。這樣才能滿足“三農(nóng)”的貸款需求。（2）積極開展農(nóng)村綠色信貸業(yè)務(wù)綠色信貸的本質(zhì)在于正確處理金融業(yè)與可持續(xù)發(fā)展的關(guān)系，開展農(nóng)村綠色信貸業(yè)務(wù)即通過綠色信貸促進(jìn)農(nóng)村循環(huán)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。如近年來，農(nóng)發(fā)行甘肅省分行把支持農(nóng)村循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為實(shí)施“綠色信貸”工程的重點(diǎn)，2007年以來，該行累計(jì)發(fā)放支持農(nóng)村循環(huán)經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目貸款39.02億元，支持項(xiàng)目91個(gè)，有效地促進(jìn)了該地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)信社也應(yīng)積極探索，處理好金融業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)系，為“三農(nóng)”的可持續(xù)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。（3）加強(qiáng)對新生代農(nóng)民工的金融知識宣傳隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高，更多的農(nóng)民選擇外出到達(dá)城市打工，

19、他們在外地對金融服務(wù)有更大的需求。所謂的新生代農(nóng)民工即指現(xiàn)代農(nóng)民工的文化素質(zhì)有所提高，求知欲強(qiáng)，樂于接受和使用現(xiàn)代化理財(cái)產(chǎn)品和金融服務(wù)方式。調(diào)查顯示：77%的新生代農(nóng)民工持有銀行卡，但對于與銀行卡的使用終端的兩種代表形式ATM和POS機(jī)，不知道的占30.7%，未曾使用過的占25.8%。在反假幣知識方面，有42.9%的新生代農(nóng)民工因不了解反假幣知識而收到過假幣，有60.4%的人希望了解保險(xiǎn)知識。 因此，農(nóng)信社作為農(nóng)村最普遍的金融機(jī)構(gòu)，一定要加強(qiáng)對農(nóng)民工的金融知識宣傳。針對新生代農(nóng)民工追求時(shí)尚的特點(diǎn)，把一些自助銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等新興金融服務(wù)方式傳授給他們；本著實(shí)用的原則，將一些銀行卡、反假

20、幣知識及ATM和POS機(jī)實(shí)用知識介紹給他們；并用通俗易懂的的方式將一些保險(xiǎn)的知識宣傳給他們。這樣才能滿足經(jīng)常去外地打工的農(nóng)民方便的存匯款和人生安全的需求。（4）積極引導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融服務(wù)的主要金融機(jī)構(gòu)，在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展上，應(yīng)促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，滿足現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需要。如近年來，河北省衡水市農(nóng)村信用社圍繞國家傾斜農(nóng)業(yè)、扶持農(nóng)業(yè)的惠農(nóng)政策，積極服務(wù)“三農(nóng)”，在全是篩選出1500多家龍頭企業(yè)作為支持重點(diǎn)，以貸款投向引導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，促進(jìn)該市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的提升與發(fā)展。冀州的“一紅兩白”、武強(qiáng)的奶牛養(yǎng)殖、棗強(qiáng)的皮草加工、饒陽的無公害蔬菜等一批具有全國影響力的產(chǎn)業(yè)基地迅速形成規(guī)模。農(nóng)村信用社要善于發(fā)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中那些有利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，在初期成長中沒有得到政府支持，但急需資金的企業(yè)，重點(diǎn)支