國(guó)外農(nóng)村金融體系對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融改革的啟示

1、開(kāi)放世界國(guó) 外 農(nóng) 村 金 融 體 系 對(duì) 我 國(guó) 胡 農(nóng) 睿 村 金 融 改 革 的 啟 示 一、外國(guó)農(nóng)村金融體系 發(fā)展特色（一）發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)村金融體系的特占八、發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)村金融體系發(fā)展較為成 熟,各金融機(jī)構(gòu)間有著嚴(yán)格的職能分工,既有較好的商業(yè)性農(nóng)村金融，也比較重 視政策性金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)服務(wù)，在監(jiān)管 和政府參和的程度上都有值得借鑒的地 方。A.美國(guó)：多元化體系職能分層明 確,獨(dú)立監(jiān)管促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展 美國(guó)的農(nóng)村金融體系架構(gòu)層次分 明,商業(yè)性、政策性和合作型金融并存，被稱(chēng)作“復(fù)合信用模型”，是真正的職能 協(xié)調(diào)的有效的多元化農(nóng)村金融模式。其 主要特點(diǎn)是以私營(yíng)機(jī)構(gòu)及個(gè)人的信貸等 農(nóng)村商業(yè)金融為基

2、礎(chǔ)，以農(nóng)村合作金融 的農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)為主導(dǎo)，以政府農(nóng)貸機(jī) 構(gòu)等政策性金融為輔助。私營(yíng)產(chǎn)權(quán)的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)明晰，商業(yè)化的操作手段并沒(méi)有使其完全 舍棄農(nóng)村市場(chǎng)，而是利用商業(yè)性金融的 管理優(yōu)勢(shì)，向具有相應(yīng)資金能力的農(nóng)村 金融需求主體，如大型農(nóng)場(chǎng)主等提供資 金支持，充分滿(mǎn)足了美國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā) 展的資本需要。美國(guó)的政策性金融機(jī)構(gòu)除了專(zhuān)門(mén)負(fù) 責(zé)為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)提供信貸以 外，還向一般農(nóng)戶(hù)或其它相對(duì)弱勢(shì)的金 融需求主體提供資金。按照服務(wù)對(duì)象的 不同，政策性金融機(jī)構(gòu)又進(jìn)一步細(xì)化服 務(wù)，如有專(zhuān)門(mén)針對(duì)農(nóng)戶(hù)生活性信貸的農(nóng)戶(hù)家庭署(Farmer Home Administration)，主要向無(wú)法從商業(yè)金融借貸的

3、農(nóng)戶(hù)提供數(shù)額相對(duì)較小的信貸，也為有意 給農(nóng)戶(hù)貸款的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保；小企業(yè)管理局(Small BusinessAdministration)則針對(duì)信貸數(shù)額較小的涉農(nóng)小型企業(yè)。美國(guó)農(nóng)村金融體系中獨(dú)到的設(shè)計(jì)是 建立了獨(dú)立的、比較健全的農(nóng)村合作金 融管理體系，包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律協(xié) 會(huì)、資金融通清算中心和互助保險(xiǎn)集團(tuán)。 這4種機(jī)構(gòu)及其附屬機(jī)構(gòu)各自獨(dú)立、職 能各異、但目標(biāo)一致，形成共同的以農(nóng)村21合作金融機(jī)構(gòu)為服務(wù)對(duì)象的管理服務(wù)體 系。之所以這樣安排，是因?yàn)檗r(nóng)村市場(chǎng)的 金融需求具有信貸金額小、風(fēng)險(xiǎn)大等特 點(diǎn)，將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和其他商業(yè) 銀行的監(jiān)管分離，能保證針對(duì)農(nóng)村金融 市場(chǎng)的特殊性和實(shí)際制

4、定出合理的監(jiān)管 措施，促進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā) 展。B.日本、德國(guó)和法國(guó)：政府適度指 導(dǎo),農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)明晰 日本、法國(guó)和德國(guó)農(nóng)村金融體系的 共同之處是三國(guó)政府都主導(dǎo)或參和了其 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的初期建設(shè)，但在這些機(jī) 構(gòu)日益發(fā)展成熟后，政府都逐步退出或 減少干預(yù)，使得其產(chǎn)權(quán)歸屬明晰。例如， 日本的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分為中央到地方三 層,在創(chuàng)辦初期，政府輸入了大量政策性 資金，但政府和各級(jí)金融機(jī)構(gòu)之間并無(wú) 隸屬關(guān)系，中央農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只是對(duì)基 層金融機(jī)構(gòu)給予窗口指導(dǎo)，其內(nèi)部仍然是獨(dú)立運(yùn)行的資金系統(tǒng)。和日本一樣，德國(guó)的農(nóng)村金融體系 也分為從中央到地方的三層，但政府對(duì) 各金融機(jī)構(gòu)的干預(yù)更少，除了審計(jì)監(jiān)督

5、和風(fēng)險(xiǎn)防范體系由中央合作銀行掌管，其他均由各省級(jí)和地方金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立執(zhí) 行，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)上是合作金融 組織，但在管理上借鑒的是現(xiàn)代企業(yè)法 人制度。法國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以合作性質(zhì)的 信貸互助銀行為主，其產(chǎn)權(quán)清晰的原因 是政府少有干預(yù)，政府將合作金融的經(jīng) 營(yíng)和信貸政策的參和分離，一方面確保 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性，另一方面成立 全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸聯(lián)合會(huì)作為省級(jí)農(nóng)業(yè)信貸 互助銀行的國(guó)家級(jí)代表，該聯(lián)合會(huì)不從 事任何銀行和金融活動(dòng)，只參和農(nóng)業(yè)信 貸政策的決策，這樣就平衡了農(nóng)村金融 機(jī)構(gòu)的政策性要求和自主發(fā)展的要求。 除此之外，法國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都是在 民間信用合作組織基礎(chǔ)上由下而上逐步 建立起來(lái)的，內(nèi)生性的制

6、度變遷也是其 產(chǎn)權(quán)明晰的重要原因。（二）發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村金融服務(wù)的 特點(diǎn)由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)較低，發(fā)展 中國(guó)家的農(nóng)村金融市場(chǎng)也普遍不成熟，2008年第3期改革和開(kāi)放 開(kāi)放世界 因此，不具有完善的農(nóng)村金融體系，但各 國(guó)均針對(duì)本國(guó)農(nóng)村金融的特點(diǎn)開(kāi)展了一 些切實(shí)可行的農(nóng)村金融服務(wù)，取得了較 好的效果，較為典型的有孟加拉和贊比 亞。A.孟加拉：小額信貸孟加拉的格萊珉銀行是小額信貸的 成功典型，該銀行深刻了解孟加拉農(nóng)村 社會(huì)的特性，抓住發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村地區(qū) 經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，從而創(chuàng)造了獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)方 式，滿(mǎn)足了孟加拉的農(nóng)村金融需求。其主 要特點(diǎn)包括：1）相同收入水平的農(nóng)戶(hù)組 成信貸小組，每人存入少量資金（每周大 約

7、3美分），以此為基礎(chǔ)貸給需要的農(nóng) 戶(hù)，并根據(jù)其還款情況決定今后的信貸額度，這樣既解決了農(nóng)戶(hù)小額信貸的需 求，也確保了信貸小組的正常運(yùn)作；2)為農(nóng)戶(hù)提供培訓(xùn)服務(wù)和保險(xiǎn)，從而提高農(nóng) 戶(hù)的還款能力,且利率較低,需要政府補(bǔ) 貼。小額信貸這種農(nóng)村金融的形式之所 以成功，是因?yàn)槠溥m應(yīng)傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)環(huán) 境，早在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)引入之前民間的 小額資金融通就已存在，其掌握的信息 優(yōu)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，具有先天的適應(yīng)性 (Bouman Houtma n，1998;Jai n，1998)。而 多數(shù)發(fā)展中國(guó)家政府又極力抑制甚至打 壓民間金融機(jī)構(gòu)，則是出于期待擠出非 正規(guī)金融組織，以便更好地使正規(guī)金融 滿(mǎn)足農(nóng)村金融需求，而Si

8、amwalla(1993)， Bell(1993)等學(xué)者在上世紀(jì)90年代初就 對(duì)此發(fā)表了不同的看法，他們對(duì)亞洲、非 洲和拉美的案例研究證明這種政策并不 能達(dá)到預(yù)期效果，他們認(rèn)為小額信貸是 適應(yīng)發(fā)展中國(guó)家特別是其農(nóng)村地區(qū)的金 融市場(chǎng)的，非正規(guī)金融的介入是必要的， 而且其利率定價(jià)機(jī)制也不會(huì)影響正規(guī)金 融機(jī)構(gòu)。B.贊比亞：業(yè)務(wù)創(chuàng)新 贊比亞以金融自由化來(lái)改善金融服 務(wù)不到位的問(wèn)題，最主要的改革措施就 是實(shí)行利率市場(chǎng)化和解除外匯管制。更 為突出的是，考慮到本國(guó)收入差距較大 的現(xiàn)實(shí)，贊比亞在農(nóng)村地區(qū)針對(duì)農(nóng)村金 融需求的特點(diǎn)，廣泛創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù) 業(yè)務(wù)，擴(kuò)大商業(yè)金融在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋 面，例如，推出"

9、;Mzansi賬戶(hù)”，這是一種 縮小功能的存款賬戶(hù)，只提供較少的(最 基本的也是最適合農(nóng)村金融需求的)金 融服務(wù)，所以辦理的手續(xù)費(fèi)等交易成本 低，符合農(nóng)戶(hù)的實(shí)際支付能力，吸引了大 量農(nóng)戶(hù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在開(kāi)辦"Mzansi賬戶(hù)”服 務(wù)的第一周，就增加了 180,000新用戶(hù)， 預(yù)期到2008年，這一服務(wù)可以使贊比亞 的銀行賬戶(hù)中貧困人群的賬戶(hù)比例由 32%增加到80%。其他業(yè)務(wù)創(chuàng)新還包括： 商業(yè)銀行利用郵政儲(chǔ)蓄作代理，減少了 其在農(nóng)村設(shè)立分支的成本；改變?cè)蟹?瑣的存款賬戶(hù)認(rèn)證方法，成立第三方信貸擔(dān)保,擴(kuò)大了農(nóng)戶(hù)信貸的可獲性，（Jos ede LunaMart 12006）。n ez,孟加

10、拉的小額信貸適應(yīng)于小農(nóng)經(jīng)濟(jì) 社會(huì)，贊比亞的商業(yè)化業(yè)務(wù)創(chuàng)新可以用 于較為發(fā)達(dá)的農(nóng)區(qū)，兩國(guó)的經(jīng)驗(yàn)恰好說(shuō) 明，發(fā)展中國(guó)家要根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展水 平選擇適合的農(nóng)村金融模式，不論是民 間金融還是商業(yè)金融，都有其用武之地， 這對(duì)于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異較大的我 國(guó)來(lái)說(shuō)尤為有意義。二、對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融體系的啟示：借鑒外國(guó)經(jīng)驗(yàn)必須結(jié)合我國(guó)農(nóng)村金融的實(shí)際，從我國(guó)三次農(nóng)村金融改革中， 我們會(huì)發(fā)現(xiàn)我國(guó)的農(nóng)村金融體系是隨著 外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化而逐漸成形的，只 有充分考慮我國(guó)的特殊國(guó)情才能更好的 借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)。1、第一輪農(nóng)村金融改革（1979年一一1993 年）改革和開(kāi)放2008年第3期22開(kāi)放世界這一時(shí)期是形成農(nóng)村金融體

11、系雛形理不完善等問(wèn)題。例如，政府放寬了農(nóng)村方案：正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（如農(nóng)村銀行）的階段，從1979年恢復(fù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)信用社的貸款利率浮動(dòng)范圍，運(yùn)用財(cái)政可以選擇一名農(nóng)村社員作為代理（村代始,直到國(guó)家農(nóng)業(yè)投資公司、國(guó)家林業(yè)投資金解決其長(zhǎng)期積累的不良資產(chǎn)問(wèn)題。理）為其篩選潛在的借款者并負(fù)責(zé)收回資公司、中國(guó)農(nóng)村發(fā)展信托投資公司等對(duì)于農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)問(wèn)題，學(xué)術(shù)界貸款，通過(guò)村代理收集借款者的信息以農(nóng)業(yè)金融企業(yè)相繼成立，基本構(gòu)成了我根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平制定了三種及進(jìn)入村級(jí)合 同執(zhí)行機(jī)制（如社會(huì)懲國(guó)農(nóng)村金融體系的總體構(gòu)架，即以農(nóng)業(yè)產(chǎn)權(quán)模式：純粹的合作制，股份合作制和罰）,有助于 正規(guī)金融機(jī)構(gòu)解決信息和貸銀行

12、為主體、農(nóng)村信用社為基層金融機(jī)完全的股份制。政府根據(jù)這些研究提供款收回問(wèn)題。構(gòu)。這一體系改變了原有計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件的政策方案，在不同地區(qū)開(kāi)展了實(shí)質(zhì)性因此，積極引導(dǎo)非正規(guī)金融的發(fā)展，下對(duì)農(nóng)村生產(chǎn)的壓抑，適合了當(dāng)時(shí)農(nóng)村的改革:2000年，在江蘇等地組建農(nóng)村給予其合法地 位，是解決現(xiàn)有農(nóng)村金融金融的需求。商業(yè)銀行試點(diǎn)，在縣市聯(lián)社入股的基礎(chǔ)體系中信用社等正規(guī)金融難以覆蓋的地2、第二輪農(nóng)村金融改革（1993 上,組建省聯(lián)社;2003年，深化農(nóng)村信區(qū)和人群的最佳解決 方案，其具體的經(jīng)年1996年）用社改革試點(diǎn)方案進(jìn)一步擴(kuò)大了改革營(yíng)之道，則可以借鑒贊比亞的特色業(yè)務(wù)這一時(shí)期農(nóng)村金融的改革目標(biāo)是試點(diǎn)的范圍；2007

13、年初，吉林省成立了的經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)特殊的農(nóng)村人群設(shè)計(jì)存貸“建立和完善以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性全國(guó)首家全部由農(nóng)民自愿入股組建的農(nóng)款業(yè)務(wù)，這也有利于完善我國(guó)農(nóng)村金融金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融村合作金融機(jī)構(gòu)。體系的整體構(gòu)架。體系”。按照這一宗旨，農(nóng)業(yè)銀行完全撤至此，農(nóng)村信用社的改革進(jìn)入了合2、減少政府對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的干出農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)村金融體系的分層更加作制、股份合作制和股份制多元化產(chǎn)權(quán)預(yù)清晰，進(jìn)一步明確了商業(yè)性、 政策性和合模式的新階段，農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)治理從美國(guó)、日本等國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的作性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分工職能 ，解決了問(wèn)題進(jìn)一步得到了完善。但從上述改革經(jīng)驗(yàn)看，政府在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)立初農(nóng)業(yè)銀

14、行以往商業(yè)性和政策性業(yè)務(wù)交叉歷程回顧來(lái)看，目前的改革仍然是針對(duì)期起到了十分重要的作用，特別在農(nóng)村的問(wèn)題，也使得農(nóng)村信用社有了自主發(fā)某個(gè)單一的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（主要是針對(duì)金融尚不完善的情況下，國(guó)家應(yīng)該加大展的空間。但是，信用社在商業(yè)銀行撤出具有一定壟斷地位的信用社）進(jìn)行的，至對(duì)農(nóng)村金融的資金扶持力度，解決農(nóng)村農(nóng)村后也逐步商業(yè)化，雖有合作之名，卻今，民間金融組織仍然受到壓制 ，雖然有金融發(fā)展的資 金瓶頸，但隨著農(nóng)村金融長(zhǎng)期以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，在農(nóng)村些地區(qū)政府對(duì)民間信貸持有默許的態(tài)機(jī)構(gòu)的發(fā)展，國(guó)家應(yīng)該在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候退金融市場(chǎng)上，形成了和農(nóng)業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的度，但依舊沒(méi)有給予法律上的認(rèn)可。因出在各農(nóng)村金 融機(jī)

15、構(gòu)中的所有權(quán)，減少局面，特別是在1995年以后，大量建立此，以上幾輪改革僅僅解決了農(nóng)村信用對(duì)其業(yè)務(wù)的 干預(yù)。政府對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村合作銀行，更加快了信用社商業(yè)化社的生存發(fā)展問(wèn)題，但單靠農(nóng)村信用社的政策性指導(dǎo)應(yīng)控制在保證其日常經(jīng)營(yíng)的發(fā)展傾向。同時(shí)政府對(duì)民間信貸組織一種金融機(jī)構(gòu)可能難以滿(mǎn)足現(xiàn)今農(nóng)村金不受到過(guò)多干預(yù)的前提下，若企圖讓農(nóng)進(jìn)行了整頓，限制了他們的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，另融需求主體不同層次的融資需求。尤其村信用社等非 政策性金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)起政一方面，政策性的農(nóng)發(fā)行職能由綜合性是考慮到我國(guó)不同農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水府的相關(guān)政策 指令，必然會(huì)使其陷入經(jīng)向單一性轉(zhuǎn)變，只籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸平的巨大差異，這一問(wèn)題可能

16、更加突出。營(yíng)定位的困境中。資金，代理財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付 ，不再此外，幾輪改革的主導(dǎo)權(quán)都不在農(nóng)村金因此在農(nóng)村金 融改革進(jìn)程中也應(yīng)盡和農(nóng)戶(hù)直接發(fā)生關(guān)系，使得農(nóng)村地區(qū)正融機(jī)構(gòu)的手中，改革自始至終都是自上量避免政府主 導(dǎo)的外生性。我國(guó)自上而規(guī)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)離農(nóng)村金融需求主體，這而下的，如何避免由此帶來(lái)的 “外生性” 下的“外生式”改革歸納為“中央和地方使得農(nóng)村信用社在農(nóng)村地區(qū)成為了唯一問(wèn)題也是需要我們思考的。政府之間圍繞著農(nóng)信社改 革所進(jìn)行的注的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，具有一定的壟斷效應(yīng)，對(duì)此，我們可以從國(guó)外農(nóng)村金融體資博弈”，其后果是雙方糾纏于如何完善農(nóng)村金融體系的整體功能一定程度上被系中得到以下兩點(diǎn)啟示：農(nóng)村信用社制度，如何分?jǐn)偢母锍杀?，而削弱，難以滿(mǎn)足農(nóng)村實(shí)際的金融需求。1、承認(rèn)并允許民間非正規(guī)金融的由于農(nóng)村信用社管理者和農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村企3、第三輪農(nóng)村金融改革（1996年以發(fā)展業(yè)等農(nóng)村金融供求主體不在這種博弈 后至今）我國(guó)農(nóng)村金融二元結(jié)構(gòu)現(xiàn)象明顯，中，所以農(nóng)村金融制度的供求均衡這個(gè)1996年后的改革是完善現(xiàn)有農(nóng)村這是和我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)的二元性吻合的，最重要的問(wèn)題常常被忽視，改革后的產(chǎn)金融體系的功能，在商業(yè)性和政策性銀因此在傳統(tǒng)貧困農(nóng)區(qū)，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)權(quán)結(jié)構(gòu)不適用。這也是“外生式”改革總行逐步退出或