第4章保險(xiǎn)原則2-最大誠信

1、第二節(jié)第二節(jié) 最大誠信原則最大誠信原則一、概述一、概述二、主要內(nèi)容二、主要內(nèi)容三、違反最大誠信原則的法律責(zé)任三、違反最大誠信原則的法律責(zé)任四、棄權(quán)與禁止反言四、棄權(quán)與禁止反言1.概念概念 保險(xiǎn)合同在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以保險(xiǎn)合同在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)、互不欺騙的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)、互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則合同無效和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則合同無效。（一）含義（一）含義2.建立的原因：建立的原因： 1）保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊性）保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊性信息不對稱信息不對稱 投保人投保人 保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人 2）保險(xiǎn)合同的射幸性）保險(xiǎn)合同的

2、射幸性 從個(gè)體看從個(gè)體看 保險(xiǎn)人的責(zé)任保險(xiǎn)人的責(zé)任 所收取的保費(fèi)所收取的保費(fèi)（二）立法意義（二）立法意義 二、主要內(nèi)容（在新保險(xiǎn)法中的體現(xiàn)）二、主要內(nèi)容（在新保險(xiǎn)法中的體現(xiàn)） 告知告知 投保人和投保人和 保證保證 被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人 明確說明明確說明 保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人（一）保險(xiǎn)人的說明義務(wù)（一）保險(xiǎn)人的說明義務(wù) 第十七條訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供第十七條訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。內(nèi)容。 對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)

3、對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示足以引起投保人注意的提示，并并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。不產(chǎn)生效力?！?1.“明確說明明確說明“對象對象 必須是保險(xiǎn)合同中必須是保險(xiǎn)合同中約定的免責(zé)條款約定的免責(zé)條款2.“明確說明明確說明“的標(biāo)準(zhǔn)的標(biāo)準(zhǔn) 1-必須是對免責(zé)條款的解釋必須是對免責(zé)條款的解釋 1）是免責(zé)條款生效

4、的法定條件）是免責(zé)條款生效的法定條件 2）條款本身不能代替說明義務(wù)）條款本身不能代替說明義務(wù) 3）僅僅是形式也不是明確說明）僅僅是形式也不是明確說明 2-是保險(xiǎn)人及其代理人就免責(zé)條款而針對投保人個(gè)是保險(xiǎn)人及其代理人就免責(zé)條款而針對投保人個(gè)體的積極解釋行為體的積極解釋行為3-明確說明的結(jié)果是使投保人個(gè)體明了免責(zé)條款的明確說明的結(jié)果是使投保人個(gè)體明了免責(zé)條款的具體內(nèi)容、真實(shí)含義和法律后果具體內(nèi)容、真實(shí)含義和法律后果 常識常識 個(gè)體特點(diǎn)個(gè)體特點(diǎn)3.“明確說明明確說明“的方式的方式1）形式無限制）形式無限制2）對于）對于“足以引起投保人注意的提示足以引起投保人注意的提示“至少應(yīng)滿至少應(yīng)滿足以下足以下4

5、標(biāo)準(zhǔn)：標(biāo)準(zhǔn)： A 字體必須大于周圍文字的字體字體必須大于周圍文字的字體 B 應(yīng)當(dāng)在保單的顯眼位置應(yīng)當(dāng)在保單的顯眼位置 C 應(yīng)當(dāng)說明免責(zé)部分的具體條款應(yīng)當(dāng)說明免責(zé)部分的具體條款 D 應(yīng)當(dāng)加大加黑印刷應(yīng)當(dāng)加大加黑印刷3.未未“明確說明明確說明“的法律后果的法律后果 該免責(zé)條款無效該免責(zé)條款無效（二）投保人的告知義務(wù)（二）投保人的告知義務(wù) 第十六條訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)第十六條訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況人的有關(guān)情況提出詢問提出詢問的，的，投保人投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。 投保人投保人故意或者因重大過失故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知未履行

6、前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，義務(wù)，足以影響足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。有權(quán)解除合同。 前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 投保人投保人故意故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于合同解不履行如

7、實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)。 投保人因投保人因重大過失重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有的發(fā)生有嚴(yán)重影響嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，事故，不承擔(dān)不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還應(yīng)當(dāng)退還保保險(xiǎn)費(fèi)。險(xiǎn)費(fèi)。 保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人的，保險(xiǎn)人不得不得解除

8、合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。1. 主體主體 被保險(xiǎn)人有告知義務(wù)嗎？被保險(xiǎn)人有告知義務(wù)嗎？ 保險(xiǎn)中介人有此義務(wù)嗎？保險(xiǎn)中介人有此義務(wù)嗎？ 3.方式方式 1）無限告知主義）無限告知主義 2）詢問問答主義）詢問問答主義 4.告知義務(wù)的內(nèi)容和免除告知義務(wù)的內(nèi)容和免除 保險(xiǎn)人應(yīng)對投保人進(jìn)行引導(dǎo)保險(xiǎn)人應(yīng)對投保人進(jìn)行引導(dǎo) 重要事項(xiàng)應(yīng)是投保人所明知或應(yīng)知的重要事項(xiàng)應(yīng)是投保人所明知或應(yīng)知的 “重要事項(xiàng)” 認(rèn)定依據(jù)5.違反如實(shí)告知義務(wù)的構(gòu)成要件違反如實(shí)告知義務(wù)的構(gòu)成要件 1）主觀要件）主觀要件： 投保人的主觀故意投

9、保人的主觀故意 重大過失重大過失 2）客觀要件：）客觀要件：三要素三要素 A 有告知或告知不實(shí)的有告知或告知不實(shí)的事實(shí)事實(shí)存在存在 B重要事實(shí)重要事實(shí) C 與保險(xiǎn)事故發(fā)生有與保險(xiǎn)事故發(fā)生有因果關(guān)系因果關(guān)系補(bǔ)充案例補(bǔ)充案例1：保險(xiǎn)公司應(yīng)該給付嘛：保險(xiǎn)公司應(yīng)該給付嘛? 2006.8.312006.8.31，投保人某工業(yè)大學(xué)與保險(xiǎn)人，投保人某工業(yè)大學(xué)與保險(xiǎn)人A A簽訂學(xué)生團(tuán)體短期簽訂學(xué)生團(tuán)體短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)合同，受益人為被保險(xiǎn)人即全部健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)合同，受益人為被保險(xiǎn)人即全部70007000名名在校學(xué)生，保險(xiǎn)期限在校學(xué)生，保險(xiǎn)期限1 1年，保費(fèi)年，保費(fèi)4040元。保險(xiǎn)合同于元。保險(xiǎn)

10、合同于06.9.106.9.1生效。生效。訂立合同時(shí)，保險(xiǎn)公司未要求學(xué)生保前體檢，也沒通過投保人向訂立合同時(shí)，保險(xiǎn)公司未要求學(xué)生保前體檢，也沒通過投保人向被保險(xiǎn)人提供書面條款說明資料及詢問其健康狀況的詢問單。亦被保險(xiǎn)人提供書面條款說明資料及詢問其健康狀況的詢問單。亦未要求該大學(xué)向保險(xiǎn)公司提供學(xué)生名單中設(shè)置每名學(xué)生含既往病未要求該大學(xué)向保險(xiǎn)公司提供學(xué)生名單中設(shè)置每名學(xué)生含既往病史在內(nèi)的健康狀況明細(xì)。該大學(xué)財(cái)務(wù)處在投保人聲明欄的投保人史在內(nèi)的健康狀況明細(xì)。該大學(xué)財(cái)務(wù)處在投保人聲明欄的投保人處蓋章，并向保險(xiǎn)公司出份聲明，稱其已向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知，處蓋章，并向保險(xiǎn)公司出份聲明，稱其已向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知

11、，但該聲明中關(guān)于但該聲明中關(guān)于“被保險(xiǎn)人健康告知欄被保險(xiǎn)人健康告知欄”及及“其他告知事項(xiàng)其他告知事項(xiàng)”的的每一詢問事項(xiàng)后的答復(fù)方框均為空白，保險(xiǎn)公司也未就此一一詢每一詢問事項(xiàng)后的答復(fù)方框均為空白，保險(xiǎn)公司也未就此一一詢問。林系該院學(xué)生，問。林系該院學(xué)生，0505年入學(xué)常規(guī)體檢并無重大疾病記錄。年入學(xué)常規(guī)體檢并無重大疾病記錄。06.10.1306.10.13，林因左小腦靜脈畸形住院治療，林因左小腦靜脈畸形住院治療，1111。8 8出院各項(xiàng)費(fèi)用出院各項(xiàng)費(fèi)用共共3 3萬元，林向保險(xiǎn)公司提出給付申請后，萬元，林向保險(xiǎn)公司提出給付申請后，A A保險(xiǎn)公司以其投保前保險(xiǎn)公司以其投保前已患疾病未如實(shí)告知屬于免

12、責(zé)條款為由拒賠。已患疾病未如實(shí)告知屬于免責(zé)條款為由拒賠。案例案例1 1996.12 1996.12，劉某與保險(xiǎn)公司簽訂人身保險(xiǎn)合同，投保壽險(xiǎn)，劉某與保險(xiǎn)公司簽訂人身保險(xiǎn)合同，投保壽險(xiǎn)、附加住院醫(yī)療補(bǔ)貼保險(xiǎn)，保險(xiǎn)生效日期為、附加住院醫(yī)療補(bǔ)貼保險(xiǎn)，保險(xiǎn)生效日期為1996.12.101996.12.10，保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)期限1 1年。保單上告知事項(xiàng)要求其告知是否患有以下年。保單上告知事項(xiàng)要求其告知是否患有以下及其他疾病。劉某因腹部上下不適長期服用藥物。及其他疾病。劉某因腹部上下不適長期服用藥物。1997.6.91997.6.9，劉因十二指腸潰瘍伴出血住院治療，到，劉因十二指腸潰瘍伴出血住院治療，到8.7

13、8.7，出院公住院出院公住院6060天，花去醫(yī)藥費(fèi)天，花去醫(yī)藥費(fèi)4486.924486.92元。出院后，劉向元。出院后，劉向人壽保險(xiǎn)公司要求給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司拒付。理由：劉人壽保險(xiǎn)公司要求給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司拒付。理由：劉簽訂合同時(shí)并未告知十二指腸潰瘍情況，且除外條款規(guī)定簽訂合同時(shí)并未告知十二指腸潰瘍情況，且除外條款規(guī)定，投保前患有某種疾病，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。，投保前患有某種疾病，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 提問：投保人是否違反如實(shí)告知義務(wù)？提問：投保人是否違反如實(shí)告知義務(wù)？（三）投保人和被保險(xiǎn)人的保證義務(wù)（三）投保人和被保險(xiǎn)人的保證義務(wù)1.概念概念 保證是最大誠信原則的另一重要保證是最

14、大誠信原則的另一重要內(nèi)容。保險(xiǎn)合同中的保證，是指內(nèi)容。保險(xiǎn)合同中的保證，是指保險(xiǎn)人在簽發(fā)保險(xiǎn)單或承擔(dān)保險(xiǎn)保險(xiǎn)人在簽發(fā)保險(xiǎn)單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之前要求投保人或被保險(xiǎn)人責(zé)任之前要求投保人或被保險(xiǎn)人對某一事項(xiàng)的作為或不作為，某對某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在做出的承種事態(tài)的存在或不存在做出的承諾或確認(rèn)。是保險(xiǎn)合同生效的先諾或確認(rèn)。是保險(xiǎn)合同生效的先決條件。決條件。 2.形式形式 英國英國1906海上保險(xiǎn)法海上保險(xiǎn)法： A .39(1)航程保險(xiǎn)單中含有默示保證，即船舶在開航程保險(xiǎn)單中含有默示保證，即船舶在開 航前必須具有經(jīng)受承保的特定航程的適航能力。航前必須具有經(jīng)受承保的特定航程的適航能力

15、。 B. 41 有一個(gè)默示保證，即所保航程是合法的，有一個(gè)默示保證，即所保航程是合法的，而且在被保險(xiǎn)人可以控制的范圍內(nèi)，該航程應(yīng)以而且在被保險(xiǎn)人可以控制的范圍內(nèi)，該航程應(yīng)以合法的方式完成。合法的方式完成。 C .36必須從事合法的運(yùn)輸業(yè)務(wù)必須從事合法的運(yùn)輸業(yè)務(wù) 違反的法律后果違反的法律后果 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法被保險(xiǎn)人違反合同約定的保證被保險(xiǎn)人違反合同約定的保證條款時(shí)，應(yīng)當(dāng)立即書面通知保條款時(shí)，應(yīng)當(dāng)立即書面通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人收到通知后，可險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人收到通知后，可以解除合同，也可以要求修改以解除合同，也可以要求修改承保條件、增加保險(xiǎn)費(fèi)。承保條件、增加保險(xiǎn)費(fèi)。保證與告知的區(qū)別：保證與告知的區(qū)別：案例案例

16、2 2001.2.7 2001.2.7，陳某與保險(xiǎn)公司簽訂沿海內(nèi)河漁船，陳某與保險(xiǎn)公司簽訂沿海內(nèi)河漁船保險(xiǎn)合同，約定由陳某對其所屬漁船（保險(xiǎn)合同，約定由陳某對其所屬漁船（300300千瓦船千瓦船舶）投保內(nèi)河漁船保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額舶）投保內(nèi)河漁船保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額700000700000元，其元，其中保證條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人必須保證保險(xiǎn)漁船在中保證條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人必須保證保險(xiǎn)漁船在保險(xiǎn)期限內(nèi)具有適航性，并不得改變漁船使用用保險(xiǎn)期限內(nèi)具有適航性，并不得改變漁船使用用途和性質(zhì)。被保險(xiǎn)人違反保證條款，自違反之日途和性質(zhì)。被保險(xiǎn)人違反保證條款，自違反之日起終止保險(xiǎn)合同。該船船長為黃某，執(zhí)照為起終止保險(xiǎn)合同。該船

17、船長為黃某，執(zhí)照為4545250250千瓦輪機(jī)長。千瓦輪機(jī)長。10.1110.11，因衛(wèi)星偏差，漁船進(jìn)入，因衛(wèi)星偏差，漁船進(jìn)入非保險(xiǎn)責(zé)任范圍的非保險(xiǎn)責(zé)任范圍的C C區(qū)觸礁沉沒。區(qū)觸礁沉沒。提問：保險(xiǎn)人會(huì)賠付嗎？提問：保險(xiǎn)人會(huì)賠付嗎？三、違反最大誠信原則的法律責(zé)任三、違反最大誠信原則的法律責(zé)任 （一）投保人或被保險(xiǎn)人違反如（一）投保人或被保險(xiǎn)人違反如 實(shí)告知義務(wù)的法律后果實(shí)告知義務(wù)的法律后果2.2.法律后果法律后果 1 1）關(guān)于保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的規(guī)定）關(guān)于保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的規(guī)定 1616條條2 2款款：投保人：投保人故意或者因重大過失故意或者因重大過失未履行未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，前款

18、規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響足以影響保險(xiǎn)人決定保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。解除合同。 2727條條1 1款：款：未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，者給付保險(xiǎn)金請求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并并不退還保險(xiǎn)費(fèi)不退還保險(xiǎn)費(fèi)。2 2）關(guān)于不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的規(guī)定）關(guān)于不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的規(guī)定 1616條條4 4款款 投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，投保人故意不履行如

19、實(shí)告知義務(wù)的，保保 險(xiǎn)人對于合同險(xiǎn)人對于合同解除前解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 2727條條3 3款款 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人對其虛報(bào)的部分對其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。金的責(zé)任。 5252條條2 2款款 被保險(xiǎn)人未履行前

20、款規(guī)定的通知義被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。3 3）關(guān)于退還保險(xiǎn)費(fèi)或按比例減少保險(xiǎn)金的規(guī)定）關(guān)于退還保險(xiǎn)費(fèi)或按比例減少保險(xiǎn)金的規(guī)定 1616條條5 5款款 投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于合，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。險(xiǎn)金的

21、責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。 3232條：條：投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條價(jià)值。保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。第三款、第六款的規(guī)定。 投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保

22、人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。 投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。案例案例3投保人帥某，于投保人帥某，于1998.71998.7和和2000.32000.3，分別為其母張某，分別為其母張某購買了康寧終身保險(xiǎn)，死亡保險(xiǎn)金購買了康寧終身保險(xiǎn)，死亡保險(xiǎn)金2727萬元。該險(xiǎn)規(guī)定萬元。該險(xiǎn)規(guī)定，凡，凡7

23、070周歲以下，身體健康者均可為被保險(xiǎn)人，由本周歲以下，身體健康者均可為被保險(xiǎn)人，由本人或?qū)ζ渚哂斜ｋU(xiǎn)利益的人作為投保人向保險(xiǎn)公司投人或?qū)ζ渚哂斜ｋU(xiǎn)利益的人作為投保人向保險(xiǎn)公司投保本險(xiǎn)。保本險(xiǎn)。2003.3.152003.3.15，被保險(xiǎn)人張因病去世，保險(xiǎn)公，被保險(xiǎn)人張因病去世，保險(xiǎn)公司給付所有保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司經(jīng)過調(diào)查，但因投保人司給付所有保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司經(jīng)過調(diào)查，但因投保人篡改戶口本即相關(guān)入黨資料在先，導(dǎo)致保險(xiǎn)人未查出篡改戶口本即相關(guān)入黨資料在先，導(dǎo)致保險(xiǎn)人未查出被保險(xiǎn)人年齡不實(shí)的證據(jù)。張某實(shí)際出生于被保險(xiǎn)人年齡不實(shí)的證據(jù)。張某實(shí)際出生于19211921，投，投保時(shí)已經(jīng)保時(shí)已經(jīng)7777歲，不

24、符合投保年齡，并找他人代位體檢歲，不符合投保年齡，并找他人代位體檢參保。后經(jīng)過群眾檢舉才發(fā)現(xiàn)該事實(shí)，于是向法院起參保。后經(jīng)過群眾檢舉才發(fā)現(xiàn)該事實(shí)，于是向法院起訴。訴。 提問：如果你是法院，你會(huì)怎么判？提問：如果你是法院，你會(huì)怎么判？（二）投保人或被保險(xiǎn)人違反保（二）投保人或被保險(xiǎn)人違反保 證義務(wù)的后果證義務(wù)的后果 1.1.保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)責(zé)任 2. 2.保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同。（注意期限限制）保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同。（注意期限限制）具體處理：具體處理： 1. 1.被保險(xiǎn)人的原因被保險(xiǎn)人的原因 保險(xiǎn)人從違約之日起不負(fù)賠償或給付責(zé)任，保險(xiǎn)人從違約之日

25、起不負(fù)賠償或給付責(zé)任， 也不退還保費(fèi)也不退還保費(fèi) 2.2.不可抗力的原因不可抗力的原因 保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同，也可以修改保證保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同，也可以修改保證 條件，增收保險(xiǎn)費(fèi)繼續(xù)承保條件，增收保險(xiǎn)費(fèi)繼續(xù)承保 3.3.從時(shí)間上看從時(shí)間上看 違反在前，事故在后，保險(xiǎn)人不賠不給付；違反在前，事故在后，保險(xiǎn)人不賠不給付； 違反在后，事故在前，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)責(zé)。違反在后，事故在前，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)責(zé)。 在下列情況下，保險(xiǎn)人不得以被保險(xiǎn)人或投保人在下列情況下，保險(xiǎn)人不得以被保險(xiǎn)人或投保人破壞保證為由使合同無效或解除合同。破壞保證為由使合同無效或解除合同。1.1.環(huán)境變化環(huán)境變化2.2.國家法律、法令、行政規(guī)定變更國家法律、法令、行政規(guī)定變更3.3.被保險(xiǎn)人破壞保證系由保險(xiǎn)人事先棄權(quán)所致，被保險(xiǎn)人破壞保證系由保險(xiǎn)人事先棄權(quán)所致， 或保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)破壞保證仍保持沉默，也視為棄或保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)破壞保證仍保持沉默，也視為棄 權(quán)。權(quán)。四、棄權(quán)與禁止反言四、棄權(quán)與禁止反言 主要用于約束保險(xiǎn)人，