江蘇省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展報(bào)告

1、江蘇省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展報(bào)告一、江蘇省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程建國前，金陵大學(xué)農(nóng)學(xué)院、江蘇農(nóng)民銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、太平洋保險(xiǎn)公司等部門，從學(xué)術(shù)研究的需要和農(nóng)業(yè)貸款資金的安全考慮，先后在江寧、江浦等縣和南京、無錫等市試辦過為數(shù)很少的牲畜保險(xiǎn)。1950年1952年，中國人民保險(xiǎn)公司蘇北、蘇南、南京分公司以促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全、保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全”為宗旨，先后在南通、淮陰、丹陽等地試辦棉花收獲保險(xiǎn)、麻類作物保險(xiǎn)和小麥?zhǔn)斋@保險(xiǎn)，并在農(nóng)村開展了牲畜和生豬保險(xiǎn)。鑒于農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄、缺乏投保經(jīng)濟(jì)實(shí)力和道德風(fēng)險(xiǎn)，1953年又停辦了上述險(xiǎn)種。1955年，人?？偣緸樨瀼鼗謴?fù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的要求，在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上首先在金山縣恢復(fù)辦

2、理了牲畜保險(xiǎn)。1956年后，牲畜保險(xiǎn)與生豬保險(xiǎn)在全省范圍內(nèi)展開，投保牲畜達(dá)百萬頭之多。1958年，農(nóng)村實(shí)行“人民公社化”，保險(xiǎn)被誤認(rèn)為是多余的，全省農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)停辦。1980年，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)，人保江蘇省分公司先后在無錫、儀征、射陽等地試辦乳牛、耕牛、生豬等險(xiǎn)種。1983年，全國第一次農(nóng)險(xiǎn)會(huì)議在吳江縣召開后，江蘇省本著“收支相近，略有節(jié)余，以備大災(zāi)”的發(fā)展原則，開辦了麥場火災(zāi)保險(xiǎn)、內(nèi)塘養(yǎng)魚、養(yǎng)禽、水貂養(yǎng)殖保險(xiǎn)。1984年，全省第一次農(nóng)險(xiǎn)工作會(huì)議在徐州召開，決定加快農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展步伐，并將農(nóng)險(xiǎn)向種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)領(lǐng)域擴(kuò)展。1985年和1986年，根據(jù)中央兩個(gè)一號(hào)文件中要“積極發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)”的指示

3、，又試辦了對(duì)蝦、水稻、棉花、森林火災(zāi)保險(xiǎn)等14個(gè)險(xiǎn)種。1982年1993年，江蘇省人保公司在全省總共承保了三麥6745萬畝，水稻966萬畝，棉花818萬畝，內(nèi)塘養(yǎng)魚133萬畝，生豬106萬多頭等。種養(yǎng)兩業(yè)險(xiǎn)共收取保費(fèi)1.34億元（儲(chǔ)金未算），支付賠款1.43億元，有盈利時(shí)交納稅收285萬元，再按15支出各項(xiàng)費(fèi)用后，虧損3209.68萬元。）20世紀(jì)90年代以來，江蘇省商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅猛，業(yè)務(wù)規(guī)模年均以40的速度增長，商業(yè)保險(xiǎn)公司發(fā)展到21家，保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)5084家，專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)54家。外資公司中，美國友邦蘇州分公司已開業(yè)兩年，另有2家公司也在南京設(shè)立了代表處。全省保險(xiǎn)從業(yè)人員達(dá)到14.84萬

4、人。與此同時(shí)，江蘇的勞動(dòng)社會(huì)保險(xiǎn)和政策性的出口信用保險(xiǎn)也有了較快的發(fā)展。雖然不少保險(xiǎn)公司正在積極探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新模式，如太保壽險(xiǎn)南京分公司在江陰進(jìn)行了新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)，取得了良好的成效。但相比之下，江蘇的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展仍是舉步維艱。二、農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的制約因素（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率高、承保率低據(jù)有關(guān)專家統(tǒng)計(jì)，我國自然災(zāi)害的平均損失率：糧食為6.5、經(jīng)濟(jì)作物為6、大牲畜為10，如果按照這樣的損失率來收取保費(fèi)的話，無疑費(fèi)率之高是令人難以承受的，更何況我國農(nóng)民的收入水平總體來說還比較低，投保積極性自然缺乏。另一方面，如果考慮到農(nóng)村居民繳費(fèi)能力因素，厘定保險(xiǎn)公司又將出現(xiàn)虧損，無法正常經(jīng)營下去。農(nóng)民想

5、投保，但承受能力不足；農(nóng)民能接受的，保險(xiǎn)公司又賠不起。高賠付導(dǎo)致了農(nóng)險(xiǎn)要提高費(fèi)率，而高費(fèi)率又令許多農(nóng)民買不起保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就這樣走進(jìn)了日漸萎縮的“怪圈”。（二）開辦涉農(nóng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司少，適宜農(nóng)民的險(xiǎn)種條款少江蘇省目前僅有中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司兩家商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而這兩家公司農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的總體簡單賠付率分別高達(dá)87和73。由于長年虧損、業(yè)務(wù)萎縮，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種已從60多個(gè)降到30個(gè)以下，并且都存在著險(xiǎn)種條款偏少、責(zé)任范圍偏小、保險(xiǎn)金額偏低以及保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)率、責(zé)任范圍一刀切等問題，不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活需要。（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營管理水平低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營管理中存在的突出

6、問題：一是內(nèi)控制度不健全，操作程序不規(guī)范，賠付率居高不下；二是從業(yè)人員素質(zhì)不高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人員少，從業(yè)人員以代辦員為主，學(xué)歷普遍較低，穩(wěn)定性較差，責(zé)任意識(shí)不強(qiáng)；三是管理力量嚴(yán)重不足，管理落后、措施不到位。（四）農(nóng)村居民保險(xiǎn)意識(shí)淡薄農(nóng)村居民的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，在遭受自然災(zāi)害或意外事故時(shí)，大多選擇“自己承擔(dān)”或“聽天由命”，選擇商業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)村居民為數(shù)甚少。2004年出現(xiàn)30萬只，而該地1.5億只家禽投保比例還不到1。養(yǎng)殖戶大多只能坐等政府財(cái)政補(bǔ)償，而政府的救濟(jì)金對(duì)他們來說簡直是杯水車薪。（五）道德風(fēng)險(xiǎn)難以有效控制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面廣，涉及農(nóng)戶眾多，江蘇省的農(nóng)戶經(jīng)營規(guī)模又很小，很多地方一戶只有幾十畝土地。養(yǎng)殖

7、業(yè)也大多是零散農(nóng)戶或?qū)I(yè)戶經(jīng)營。一有災(zāi)情，保險(xiǎn)公司人力、技術(shù)力量跟不上，道德風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)大，少損多報(bào)、輕災(zāi)重報(bào)、爭賠款、要照顧的情況相當(dāng)普遍，單靠保險(xiǎn)公司解決這個(gè)問題十分困難。（六）有些政府部門對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和做法存在誤區(qū)有些地方政府的領(lǐng)導(dǎo)不理解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用和內(nèi)涵，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與亂攤派、亂收費(fèi)和加重農(nóng)民負(fù)擔(dān)相提并論，把限制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展作為“減負(fù)”的內(nèi)容之一，因而更加限制了本來就發(fā)展艱難的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而有些部門則利用行政手段，在農(nóng)村強(qiáng)制推行保險(xiǎn)，要農(nóng)民交納“養(yǎng)老保險(xiǎn)金”、“農(nóng)房保險(xiǎn)費(fèi)”，把農(nóng)民手中有限的錢硬行收了上去，引起了廣大農(nóng)民和農(nóng)村基層干部的不滿。而遇到賠付時(shí)，有的沒有合同，有的不按

8、合同辦事，客觀上敗壞了保險(xiǎn)公司的信譽(yù)，同時(shí)也制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。三、江蘇農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展思路總體思路是根據(jù)國務(wù)院2004年1月8日頒布的中共中央國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)農(nóng)民增加收入若干政策的意見中，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展出臺(tái)的具體意見要求，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)列入政府對(duì)農(nóng)業(yè)保護(hù)的“綠箱政策”范疇，盡快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)保障體系，對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民受災(zāi)損失進(jìn)行保險(xiǎn)賠償，以保障和促進(jìn)農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。（一）建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入法制化軌道目前，國家提出對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持都是宏觀層面的，往往因缺少具體支持政策而落不到實(shí)處。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展首先是國家要立法，出臺(tái)相關(guān)的法規(guī)政策，依靠國家力量推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)

9、展。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，商業(yè)保險(xiǎn)法中都不包含農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)容。目前，我國的保險(xiǎn)法實(shí)際上也沒有明確的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)內(nèi)容。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為政府保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、穩(wěn)定農(nóng)民收益的一項(xiàng)保險(xiǎn)保障制度，應(yīng)加緊立法，以使這項(xiàng)事業(yè)的發(fā)展有法可依。在國家尚未出臺(tái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法之前，江蘇省可首先制定關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地方性行政法規(guī)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營目的、性質(zhì)與定位、經(jīng)營原則、組織形式、承保范圍、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定、保險(xiǎn)條款的制訂以及對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管作出規(guī)定，明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地位，并借助稅收杠桿的財(cái)政積累支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，將發(fā)展經(jīng)濟(jì)、社會(huì)穩(wěn)定作為首要目標(biāo)。用法規(guī)的形式明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性屬性，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營主體、參與主體、受益主體的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，明

10、確政府在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中應(yīng)發(fā)揮的職能和作用，避免政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隨意性，或因財(cái)政一時(shí)困難而忽視對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持，并以此提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立健全。（二）成立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司所謂政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，就是為了實(shí)現(xiàn)政府的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)，而實(shí)施的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)或建立的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。這種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通常具有如下五個(gè)特征：第一，商業(yè)性公司在正常市場環(huán)境下難以或不會(huì)進(jìn)入該領(lǐng)域；第二，政府不僅參與宏觀決策，而且一般要介入微觀經(jīng)營管理活動(dòng)；第三，政府給予經(jīng)營補(bǔ)貼以及其他財(cái)政優(yōu)惠措施；第四，非營利性；第五，強(qiáng)制性。江蘇省幾十年來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)表明，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的多數(shù)險(xiǎn)種來說，純商業(yè)化經(jīng)營

11、的道路是難以走通的。主要表現(xiàn)在：一方面，農(nóng)民的有效需求不足以支持一個(gè)商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場。農(nóng)民沒有承擔(dān)高額保險(xiǎn)費(fèi)的能力，從而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保密度很低，保險(xiǎn)公司難以形成起碼的規(guī)模效益，難以形成一個(gè)商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場。另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的低收益、甚至負(fù)收益的局面無法維持商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1982年至1996年的14年中，江蘇省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的累計(jì)賠付率達(dá)103.2，加上20的費(fèi)用率，實(shí)際虧損率為23.2，與商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營目的嚴(yán)重背離。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不可能成為純粹的商業(yè)性保險(xiǎn)，只能是政策性保險(xiǎn)。目前，全國已有兩家專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，即上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司和吉林安華農(nóng)業(yè)保

12、險(xiǎn)股份有限公司。作為經(jīng)濟(jì)大省的江蘇，應(yīng)該盡早成立自己的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。其性質(zhì)是不以盈利為目的的政策性保險(xiǎn)公司；基本職能是負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款的制定和執(zhí)行，實(shí)施農(nóng)業(yè)災(zāi)害的預(yù)防和救助，進(jìn)行災(zāi)后損失的評(píng)估和理賠，組織和開展有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和實(shí)施農(nóng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理。在江蘇省關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地方性行政法規(guī)中應(yīng)當(dāng)規(guī)定：1. 省農(nóng)林廳、民政廳和財(cái)政廳是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的責(zé)任主體，江蘇省保監(jiān)局是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的注冊資金來自國家的建農(nóng)基金、扶貧基金、救災(zāi)基金中的一部分。3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司可以實(shí)行股份制，商業(yè)保險(xiǎn)公司、民營經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體、農(nóng)民等都可以入股，并參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的發(fā)展決策。4.可以在省轄市

13、設(shè)立分公司，在條件成熟的縣（市）設(shè)立支公司或成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作聯(lián)社。5.免征稅費(fèi)。不僅免營業(yè)稅，而且免交所得稅，有節(jié)余，留存在經(jīng)辦的各級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)基金，以達(dá)到以豐補(bǔ)欠，自求平衡。6.對(duì)種養(yǎng)兩業(yè)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼，以解決農(nóng)民承受能力低的問題。補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)可以蘇南、蘇中、蘇北有所區(qū)別，省、市、縣財(cái)政各承擔(dān)相應(yīng)的比例。7.單獨(dú)立帳，獨(dú)立考核和核算，其費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)、賠付率及內(nèi)部管理的考核都應(yīng)有別于商業(yè)保險(xiǎn)公司，堅(jiān)持“取之于農(nóng)，用之于農(nóng)”的原則。8.拓寬資金運(yùn)用渠道。在保證災(zāi)后賠付的前提下，嚴(yán)格按照“安全、效益、短期、利農(nóng)”的原則，用好用活資金，爭取最大限度的增值，增強(qiáng)補(bǔ)償能力。9.省

14、、市、縣各級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部分保，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)?，發(fā)揮各級(jí)政府的扶持支持作用。（三）構(gòu)建多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系，全方位扶持農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展2. 給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司相應(yīng)政策各級(jí)政府要通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，為農(nóng)民提供全方位、多險(xiǎn)種的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償及服務(wù)，通過財(cái)政補(bǔ)貼形式實(shí)行政策性保險(xiǎn)，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為政府的經(jīng)濟(jì)政策來推行，成為政府社會(huì)福利政策的組成部分，作為我國應(yīng)對(duì)一些國家設(shè)置貿(mào)易壁壘、反傾銷的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁措施。同時(shí)，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展必須有政府各部門的大力支持，特別是財(cái)政、稅務(wù)、民政、銀行等涉農(nóng)部門的支持和協(xié)作。各級(jí)政府有關(guān)部門要通過政策傾斜，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金積累并雄厚起來，真正使之成為有能力抵御自然災(zāi)害、有利于提高農(nóng)民生活水

15、平的風(fēng)險(xiǎn)保障實(shí)體，從而為全面實(shí)現(xiàn)兩個(gè)“率先”做貢獻(xiàn)。3. 對(duì)開辦農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司給予政策傾斜政府要給予開展農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司相應(yīng)的政策扶持，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性業(yè)務(wù)、商業(yè)化運(yùn)作的模式。將種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)定為政策性業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司開辦這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)享受相關(guān)政策支持，涉及農(nóng)村財(cái)產(chǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等其他業(yè)務(wù)則按照商業(yè)化運(yùn)作，通過這些險(xiǎn)種的收益來彌補(bǔ)種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)的虧損，實(shí)行“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”。同時(shí)，對(duì)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)貼，實(shí)行稅收減免，以鼓勵(lì)其積極經(jīng)營，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給。4. 對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)合作組織給予政策支持應(yīng)當(dāng)積極引導(dǎo)農(nóng)民和農(nóng)村合作經(jīng)營組織建立農(nóng)村保險(xiǎn)合作社，也可以試行以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位建立

16、農(nóng)村保險(xiǎn)合作社。對(duì)管理嚴(yán)格、運(yùn)作規(guī)范的保險(xiǎn)合作社，政府給予財(cái)政支持。進(jìn)一步調(diào)動(dòng)政府、社會(huì)、保險(xiǎn)公司、農(nóng)民等多方面積極性，發(fā)揮各方面扶農(nóng)政策的作用，達(dá)到豐年積累，平年積余，逐步發(fā)展，以備大災(zāi)，形成以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、開辦涉農(nóng)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)村保險(xiǎn)合作社并存的多元化、多層次、全方位的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系。5. 四）加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的改革，開辦一攬子農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從世界各地的實(shí)踐來看，單純的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程，商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式往往有虧無賺，而轉(zhuǎn)換到整個(gè)農(nóng)村保險(xiǎn)，則可以通過辦理風(fēng)險(xiǎn)較低的其他險(xiǎn)種，互相調(diào)劑，相互補(bǔ)充，以比較合適的價(jià)位提供保險(xiǎn)服務(wù)，使農(nóng)民付得起保險(xiǎn)費(fèi)，使政策性保險(xiǎn)公司不至于虧損，實(shí)現(xiàn)

17、“以盈補(bǔ)虧”、“以農(nóng)養(yǎng)農(nóng)”。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該全面介入農(nóng)村保險(xiǎn)市場，開展廣義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，即向農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民提供包括種養(yǎng)兩業(yè)險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)具保險(xiǎn)、農(nóng)民家財(cái)和一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)民短期健康險(xiǎn)與人身意外險(xiǎn)等在內(nèi)的全方位的保險(xiǎn)保障。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面廣量大，要將種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的所有產(chǎn)品一下子全部納入政策性保險(xiǎn)范疇也不現(xiàn)實(shí)，可以先從目前農(nóng)民最迫切需要的，能夠?qū)崿F(xiàn)大面積統(tǒng)保的三麥、棉花、水稻種植、森林火災(zāi)保險(xiǎn)和科技農(nóng)業(yè)、規(guī)模農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做起，也可以從設(shè)施園藝、特種養(yǎng)殖等高產(chǎn)出高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)以及產(chǎn)業(yè)比較發(fā)達(dá)、地方財(cái)力比較雄厚、當(dāng)?shù)胤e極性高的縣（市）人手，開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)合作社的試點(diǎn)，取得經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)推廣，逐步建立健全機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大承保面和經(jīng)營規(guī)模。條件成熟時(shí)，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為政策性保險(xiǎn)加以強(qiáng)制實(shí)施。6. 五）加強(qiáng)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新針對(duì)目前農(nóng)業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種條款偏少的實(shí)際情況，農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)該立足于農(nóng)村實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)的需要，保險(xiǎn)責(zé)任要有針對(duì)性，產(chǎn)品要形成市場吸引力。農(nóng)