招商銀行信用卡風(fēng)險管理策略研究(DOC 25頁)

1、 本科畢業(yè)論文（設(shè)計）招商銀行信用卡風(fēng)險管理策略研究畢業(yè)論文基本要求1畢業(yè)論文的撰寫應(yīng)結(jié)合專業(yè)學(xué)習(xí)，選取具有創(chuàng)新價值和實踐意義的論題。2論文篇幅一般為8000字以上，最多不超過15000字。3論文應(yīng)觀點明確，中心突出，論據(jù)充分，數(shù)據(jù)可靠，層次分明，邏輯清楚，文字流暢，結(jié)構(gòu)嚴謹。4論文字體規(guī)范按廣東金融學(xué)院本科生畢業(yè)論文寫作規(guī)范和“論文樣板”執(zhí)行。5論文應(yīng)書寫工整，標(biāo)點正確，用微機打印后，裝訂成冊。本科畢業(yè)論文（設(shè)計）誠信聲明本人鄭重聲明：所呈交的本科畢業(yè)論文（設(shè)計），是本人在指導(dǎo)老師的指導(dǎo)下，獨立進行研究工作所取得的成果，成果不存在知識產(chǎn)權(quán)爭議，除文中已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外，本論文不含任何其他個

2、人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的作品成果。對本文的研究做出重要貢獻的個人和集體均已在文中以明確方式標(biāo)明。本人完全意識到本聲明的法律結(jié)果由本人承擔(dān)。學(xué)生簽名： 時間： 年 月 日 關(guān)于論文（設(shè)計）使用授權(quán)的說明本人完全了解廣東金融學(xué)院關(guān)于收集、保存、使用學(xué)位論文的規(guī)定，即：1.按照學(xué)校要求提交學(xué)位論文的印刷本和電子版本；2.學(xué)校有權(quán)保存學(xué)位論文的印刷本和電子版，并提供目錄檢索與閱覽服務(wù)，在校園網(wǎng)上提供服務(wù)；3.學(xué)?？梢圆捎糜坝?、縮印、數(shù)字化或其它復(fù)制手段保存論文；本人同意上述規(guī)定。 學(xué)生簽名： 時間： 年 月 日摘 要 信用卡業(yè)務(wù)是一項高收益、高風(fēng)險的業(yè)務(wù)，其所帶來的風(fēng)險問題也日益顯現(xiàn)。控制信用卡風(fēng)險

3、對發(fā)卡行具有重要的意義。招商銀行作為發(fā)展速度較快，競爭力較強的商業(yè)銀行，研究分析招商銀行信用卡風(fēng)險管理的現(xiàn)狀及風(fēng)險管理策略對于招商銀行控制信用卡風(fēng)險及提高我國銀行信用卡風(fēng)險管理能力都具有現(xiàn)實意義。本文綜合運用案例研究方法、比較與歸納相結(jié)合的研究方法探討招商銀行信用卡風(fēng)險管理，并在研究的過程中使用了案例和圖表。論文在介紹信用卡風(fēng)險管理和招商銀行信用卡風(fēng)險管理現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，通過分析國外信用卡風(fēng)險管理的先進理念和成功經(jīng)驗，提出了招商銀行信用卡風(fēng)險管理存在的問題和相應(yīng)策略，即通過事前風(fēng)險防范機制、事中的保障服務(wù)機制、事后的應(yīng)收賬款管理和回收機制來加強招商銀行的信用卡風(fēng)險管理。關(guān)鍵詞：招商銀行； 信用卡

4、風(fēng)險； 信用卡風(fēng)險管理AbstractCredit card business is a high-yield, high risk business, the risks associated with it also become more and more questions. Control the risk of credit card issuers is of great significance. Investment banks with fast development, competitive commercial banking, investment banking

5、research and analysis of the status of credit card risk management and risk management strategies for investment banks to control credit risk and improve our country bank credit risk management capabilities have a practical significance.In this paper, the integrated use of case study methods, compar

6、ed with a combination of research into methods of investment bank credit risk management, and in the course of the study used the case and charts.Thesis at introduction of credit card risk management and investment banking credit risk management on the basis of the status quo, through the analysis o

7、f foreign credit card risk management ideas and successful experiences of advanced, investment banks made credit risk management problems and the corresponding strategy of risk prevention mechanisms through prior a matter of security services mechanism, ex post facto accounts receivable management a

8、nd recovery mechanisms to strengthen the investment banks credit risk management.Key words：Investment banks； credit risk； credit risk management目 錄摘 要Abstract一、信用卡風(fēng)險管理概述1 信用卡風(fēng)險概念1信用卡風(fēng)險管理類型1二、招商銀行信用卡風(fēng)險管理的現(xiàn)狀及存在的問題2 招商銀行信用卡的發(fā)展情況2 招商銀行信用卡風(fēng)險管理的現(xiàn)狀21.發(fā)卡量和交易量快速增長32.業(yè)務(wù)收入穩(wěn)步提高33.資產(chǎn)質(zhì)量良好44.風(fēng)險控制能力進一步增強5 招商銀行信用卡風(fēng)險

9、管理存在的問題51.風(fēng)險管理理念還相對比較落后52.信用卡風(fēng)險管理體系不健全63.信用卡風(fēng)險管理工具不夠先進64.動態(tài)跟蹤意識薄弱7三、國際先進銀行信用卡風(fēng)險管理的先進理念7 美國信用卡的風(fēng)險管理91.美國信用卡發(fā)行情況92.美國的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理9 香港信用卡的風(fēng)險管理101.香港信用卡的發(fā)行情況102.香港銀行業(yè)的信用卡風(fēng)險管理11四、招商銀行信用卡風(fēng)險管理的策略選擇12 事前風(fēng)險防范機制121.完善自身的業(yè)務(wù)流程和內(nèi)部管理措施122.樹立正確的風(fēng)險管理理念133.采用先進的風(fēng)險管理技術(shù)144.建立一支高素質(zhì)的風(fēng)險管理隊伍14 事中的保障服務(wù)機制141.加強對特約商戶的管理142.加強賬

10、戶管理14 事后的應(yīng)收賬款管理和回收策略151.信用卡風(fēng)險的追索152.健全信用卡風(fēng)險補償策略15五、結(jié)論16參考文獻17致 謝18招商銀行信用卡風(fēng)險管理策略研究一、信用卡風(fēng)險管理概述（一） 信用卡風(fēng)險的概念廣義的來說，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險是指信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理過程中，因各種不利因素而導(dǎo)致的發(fā)卡機構(gòu)、持卡人、特約商戶三方損失的可能性。狹義的來說，信用卡風(fēng)險是指發(fā)卡機構(gòu)無擔(dān)保循環(huán)信貸的產(chǎn)品特性和貸款實際發(fā)生的非計劃性、無固定場所、授貸個體多、單筆金額小等特點，導(dǎo)致信用卡發(fā)生損失的可能性。信用卡業(yè)務(wù)是金融機構(gòu)經(jīng)營的各項業(yè)務(wù)中的一種，因此，信用卡也存在金融機構(gòu)固有的各種金融風(fēng)險1。（二） 信用卡風(fēng)險類型巴

11、塞爾委員會于2004年6月29日正式頒布了新巴塞爾協(xié)議(BASELII)，并要求國際銀行業(yè)于2007年正式實施該協(xié)議。根據(jù)巴塞爾新資本協(xié)議對商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)風(fēng)險的全面考慮，將其劃分為市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險和操作風(fēng)險。信用卡業(yè)務(wù)也具有以上四種風(fēng)險，在實際工作中，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險有一定的特殊性，包括信用風(fēng)險、欺詐風(fēng)險和操作風(fēng)險。在巴塞爾資本協(xié)議中也有關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的分類。新舊巴塞爾協(xié)議對信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險分類與比較表1.1所示：表1.1 新舊巴塞爾資本協(xié)議對信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險分類與比較風(fēng)險類型內(nèi)容新舊巴塞爾協(xié)議框架下的比較市場風(fēng)險利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險以及市場準(zhǔn)入度（如應(yīng)收賬款的證劵化程度）相

12、同，在信用卡風(fēng)險模型中已考慮流動風(fēng)險隔夜貨幣市場需求（特殊個人或群體的消費模式改變引起的流動性風(fēng)險）新增信用風(fēng)險信用評級過程，催收策略中的違約風(fēng)險范圍擴大，如違約損失不僅包括壞賬和核銷額，還包括因為違約造成的手續(xù)費收入減少和壞賬核銷過程中的管理費用操作風(fēng)險交易處理風(fēng)險（由于信用卡交易處理自動化程度較高，因此這方面風(fēng)險很?。?、內(nèi)部人員欺詐風(fēng)險舊框架下幾乎不考慮，新框架下列入。發(fā)卡機構(gòu)通過制定風(fēng)險防范策略，進行交易數(shù)據(jù)跟蹤手段可有效降低此類風(fēng)險資料來源：趙艷紅.中國建設(shè)銀行信用卡風(fēng)險管理研究D.湖南大學(xué)工商管理碩士學(xué)位論文，2007年10月1二、招商銀行信用卡風(fēng)險管理的現(xiàn)狀及存在的問題（一）招商銀

13、行信用卡發(fā)展情況1996年6月招商銀行開始經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，當(dāng)時招商銀行的一卡通剛在市場上站穩(wěn)腳跟，發(fā)展態(tài)勢良好，經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)的是總行的儲蓄信用卡部，該部門既經(jīng)營儲蓄業(yè)務(wù)，也經(jīng)營信用卡產(chǎn)品。推出信用卡的設(shè)想是進行“雙卡理財”，即一卡通和信用卡。“雙卡理財”的理念在1996年中是比較先進的，但其發(fā)展態(tài)勢不容樂觀，信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況慘淡。到2000年為止，招商銀行信用卡已發(fā)行5年，發(fā)卡量還未達到萬張，同時活動戶比例還呈下降的趨勢。表2.1 招商銀行信用卡業(yè)務(wù)量發(fā)展情況（調(diào)表的序號）19961997199819992000業(yè)務(wù)指標(biāo)總數(shù)總數(shù)新增總數(shù)新增總數(shù)新增總數(shù)新增發(fā)卡量（張）28405850301

14、061883385684-5045838154活動戶（張）181127679562586-18131255391201活動率（%）64%47%42%55%21%透支額（萬元）891889921-16734352交易額（萬元）139495448152003-29511842-161729資料來源：程昊.招商銀行信用卡業(yè)務(wù)市場分析和發(fā)展方案研究D.西安理工大學(xué)工商管理碩士(MBA)學(xué)位論文.西安理工大學(xué)，20022在2002年12月3日，招商銀行首次發(fā)行屬于自己的信用卡，在北京舉行了隆重的信用卡首發(fā)儀式；2003年是培育市場的時期，2004年是信用卡快速發(fā)展的成長期，這一年，招商銀行卡部門開始全面

15、完善產(chǎn)品功能，在服務(wù)上領(lǐng)先國內(nèi)的其他銀行；2005至2006年，招商銀行秉承“創(chuàng)新與服務(wù)”的理念，在市場競爭中全力打造國內(nèi)業(yè)界最佳信用卡品牌；信用卡發(fā)卡量突破1000萬張是在2006年12月25日實現(xiàn)的。2007年，招商銀行與中國信用卡產(chǎn)業(yè)在中國金融市場全面開放中高速發(fā)展；到2007年末實現(xiàn)了累計發(fā)卡突破2008萬張，再次確立了信用卡市場領(lǐng)先品牌的地位。到2008年8月，招商銀行信用卡的發(fā)行量已經(jīng)到了2300萬張，僅次于資產(chǎn)規(guī)模數(shù)倍于它的工商銀行。（二） 招商銀行信用卡風(fēng)險管理的現(xiàn)狀招商銀行信用卡營銷中心設(shè)在上海，負責(zé)全行信用卡業(yè)務(wù)的統(tǒng)一經(jīng)營和管理，對信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中發(fā)生的各種風(fēng)險損失，按照財

16、政部銀行卡透支呆賬準(zhǔn)備、壞賬準(zhǔn)備及透支呆賬、壞賬和其他損失核銷的暫行規(guī)定及招行有關(guān)文件的規(guī)定進行核銷處理。2008年上半年在金融危機的大環(huán)境下，招商銀行信用卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)以下特點：1.發(fā)卡量和交易量快速增長截止07年底，信用卡累積發(fā)卡2000多萬張，交易金額1300億元，略低于工商銀行的2300萬張和1600億元（建行為1260萬張，780億元），但210億的信用卡貸款（透支）量超過工商銀行80億接近2倍，信用卡消費貸款量全國第一，到2008年8月，招商銀行信用卡的發(fā)行量已經(jīng)到了2300萬張，僅次于資產(chǎn)規(guī)模數(shù)倍于它的工商銀行。截至2008年10月31日，招行發(fā)卡量同業(yè)占比22.36%，消費交易額同

17、業(yè)占比12.52%。2.業(yè)務(wù)收入穩(wěn)步提高招商銀行信用卡業(yè)務(wù)已具備明顯的領(lǐng)先優(yōu)勢，2008年中期僅信用卡非利息收入已經(jīng)達到10億元，超過了多數(shù)同類銀行的非利息收入總和。同時國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)無論從持卡量、使用量、消費貸款額都有著廣闊、持續(xù)的增長空間3。（注：民生銀行數(shù)據(jù)包含結(jié)算業(yè)務(wù)收入，實際銀行卡收入低于圖表中數(shù)據(jù)）圖2.1 部分上市股份制商業(yè)銀行銀行卡手續(xù)費收入對比（單位：億元）資料來源：張可興的博客. 表2.2 招商銀行信用卡費用表名稱類型年費透支額度循環(huán)信用利息滯納金取現(xiàn)（國內(nèi)）取現(xiàn)國外免息期主卡附屬卡本行他行白金信用卡白金卡3600元/年2000元/年20萬萬分之五最低還款額未還清部分的百分

18、之五，最低收取RMB10 元或USD1 元1，最低10元/筆3最低。USD3元/筆20-50天金卡信用卡金卡300元/年150元/年1萬5萬普通信用卡普卡100元/年50元/年0.3萬元1萬元VISA MINI信用卡普卡150元/年75元/年0.3萬元1萬元資料來源：招商銀行信用卡 - 小藺理財. 表2.3 信用卡各項手續(xù)費細則表（除白金卡手續(xù)費免費，均按此執(zhí)行）掛失費RMB60 元/卡VISA MINI信用卡RMB 60元/每套或每卡境外補發(fā)緊急替代卡手續(xù)費威士卡（VISA）: USD175 元/卡；萬事達卡（MasterCard） : USD155 元/卡調(diào)閱簽購單手續(xù)費正本：國內(nèi)RMB5

19、0 元/筆；國外USD8 元/筆副本：國內(nèi)RMB20 元/筆；國外USD5 元/筆重制密碼函手續(xù)費RMB15 元/封，使用快遞則為RMB35 元/封預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費預(yù)借現(xiàn)金交易金額的百分之三，最低收取RMB30 元/筆，USD3 元/筆（有取現(xiàn)行為即收取，不分同城異地）損壞換卡手續(xù)費RMB15 元/張，使用快遞則為RMB35 元/張VISA MINI信用卡RMB 15元/每套或每卡開具證明(存款、清償) 手續(xù)費RMB20 元/份補制對賬單手續(xù)費索取3個月前的對賬單，每次每月收取RMB5 元首次寄發(fā)密碼函加急費使用快遞RMB20 元/封新卡/掛失補卡快遞費溢繳卡款領(lǐng)回手續(xù)費匯款金額的千分之五，最低

20、收RMB5 元/筆，USD1 元/筆國外交易授權(quán)結(jié)匯交易金額的1.1%結(jié)付資料來源：招商銀行信用卡 - 小藺理財. 3.資產(chǎn)質(zhì)量良好招商銀行信用卡資產(chǎn)品質(zhì)保持呆賬率低于1%，大大低于國際同業(yè)4-6%的平均水平，這一數(shù)字在世界范圍內(nèi)亦是“最好”。在國內(nèi)同業(yè)中，招商銀行較早地實行了資產(chǎn)負債比例管理、審貸分離和貸款五級分類制度，建立了比較完善的稽核內(nèi)控體系，同時成功地在全行推行了儲蓄、會計業(yè)務(wù)質(zhì)量認證，獲得了英國BSI太平洋有限公司和中國船級社質(zhì)量認證公司頒發(fā)的ISO9001質(zhì)量體系認證書，成為中國國內(nèi)第一家獲得ISO9001證書的商業(yè)銀行。由于注重防范風(fēng)險，招商銀行的資產(chǎn)質(zhì)量得以不斷優(yōu)化，按照五級

21、分類口徑，不良貸款率為2.30，是國內(nèi)資產(chǎn)質(zhì)量最好的銀行之一。4.風(fēng)險控制能力進一步增強雖然說國內(nèi)的個人征信體系尚不健全，但是，招商銀行利用現(xiàn)有的征信體系管理風(fēng)險，更好地把握信用卡風(fēng)險。招商銀行總部在深圳，信用卡中心設(shè)在上海，目前，深圳、上海等城市初具規(guī)模的征信公司，可為招商銀行審核客戶的信用度。特別是在2008年次貸危機的爆發(fā)，招商銀行調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，在信用卡審批上加強對優(yōu)質(zhì)客戶的選擇，加大高端客戶的比例，提高低端客戶的申請門檻，不良率始終控制在較低水平。（三） 招商銀行信用卡風(fēng)險管理存在的問題招商銀行近年來一直不斷探索和強化信用卡風(fēng)險管理，并取得了長足的進步。但是，與國外先進發(fā)卡銀行相比，現(xiàn)

22、階段招商銀行在信用卡風(fēng)險管理還存在以下問題：1.風(fēng)險管理理念還相對比較落后招商銀行在2002年12月才真正擁有屬于自己的信用卡，在風(fēng)險管理上起步比較晚，風(fēng)險管理理念還不能適應(yīng)新時期業(yè)務(wù)快速發(fā)展和復(fù)雜風(fēng)險環(huán)境的要求。突出表現(xiàn)在以下三個方面：(1)重視營銷、偏輕管理招商銀行整體上擁有善的企業(yè)治理和優(yōu)秀的管理團隊，但是，招行信用卡發(fā)展時間相對來說比其他銀行短，與其他許多商業(yè)銀行一樣，招商銀行把發(fā)卡量作為一個硬性指標(biāo)來考核信用卡中心的績效，追求的是發(fā)卡量的多少，為了完成發(fā)卡任務(wù)，隨處可見招商銀行信用卡業(yè)務(wù)員在大街上的駐點，而且申請信用卡的條件越來越寬松，就象當(dāng)前招商銀行開發(fā)學(xué)生作為準(zhǔn)客戶，只要填一張申

23、請表，交一張身份證復(fù)印件就可以申請到招行的信用卡，而且信用額度也比較高。這時，已經(jīng)忽略了信用卡風(fēng)險的存在，發(fā)卡數(shù)量越多，相對風(fēng)險也就越大。持卡人隊伍的發(fā)展壯大，信用卡推廣員常常忽視持卡人的質(zhì)量及盈利水平，甚至錯誤地把風(fēng)險管理擺在業(yè)務(wù)發(fā)展的對立面上，未能把好客戶準(zhǔn)入關(guān)，提升了風(fēng)險。(2)風(fēng)險管理意識不到位目前，招行的信用卡風(fēng)險管理意思還沒有貫穿到每個員工身上，還沒有貫穿到業(yè)務(wù)拓展、經(jīng)營管理的全過程中，風(fēng)險管理和風(fēng)險控制往往被看作是風(fēng)險控制部門的事情。風(fēng)險管理的意識不到位，導(dǎo)致的信用卡全面風(fēng)險管理理念不到位，招行至今仍以信用風(fēng)險管理為主，對市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、欺詐風(fēng)險等重視不夠。(3)不良貸款率攀

24、升雖然招商銀行信用卡的不良率始終控制在較低水平，但其壞賬率在不斷的上升。招商銀行信用卡不良貸款率由年初的1.92上升到上半年的2.74，招行2008年中報顯示，信用卡應(yīng)收賬款不良率為2.74%，同比上升了0.82個百分點，增幅高達42.7%，且不良貸款余額增加了2.8億元，目前已超過6億元，占招行不良貸款總額約7%。2.信用卡風(fēng)險管理體系不健全招商銀行的信用卡風(fēng)險管理體系還不夠健全，風(fēng)險管理的基礎(chǔ)還不夠堅實，體表現(xiàn)在：(1)招商銀行風(fēng)險管理機制還不完善健全有效的風(fēng)險管理機制是國際先進發(fā)卡銀行經(jīng)營運作的堅實基礎(chǔ)，也是銀行安全性原則的重要體現(xiàn)，而這一點仍是招商銀行的薄弱環(huán)節(jié)。招商銀行有80%以上的

25、業(yè)務(wù)都具有很高的操作風(fēng)險，人為故意或無意泄露內(nèi)部信息的隱患非常大，而且內(nèi)控制度各環(huán)節(jié)在設(shè)計上不盡合理，又缺乏風(fēng)險管理文化建設(shè)和對員工的思想道德教育，致使很多內(nèi)控風(fēng)險事件發(fā)生。因此，銀行業(yè)務(wù)的安全運營至關(guān)重要。招商銀行的風(fēng)險管理機制存在一定的片面性，在產(chǎn)品設(shè)計、客戶獲取、引導(dǎo)客戶用卡賬戶管理、催收和核銷這一循環(huán)的過程中沒有一整套完整的風(fēng)險管理體系，在各部門之間沒有形成有效的互動。(2)事后被動督導(dǎo)型管理突出目前的風(fēng)險管理更多是事后被動督導(dǎo)型管理，而不是事前主動引導(dǎo)型管理和事后被動督導(dǎo)型管理相結(jié)合。信用卡在風(fēng)險管理上如果做好事前的主動引導(dǎo)，有利于降低風(fēng)險，在這方面上，招商銀行與國內(nèi)的大部分銀行一樣

26、也是做得有所欠缺的地方。(3)招商銀行專業(yè)風(fēng)險管理人才缺乏由于招行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)歷史短，所以象中行那樣，培養(yǎng)了眾多的信用卡專業(yè)人才，而風(fēng)險管理是一門不斷發(fā)展的、技術(shù)性非常強的管理學(xué)科，要求銀行從事風(fēng)險管理的人員必須具備很高的素質(zhì)，經(jīng)受嚴格專業(yè)訓(xùn)練，否則很難理解業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的風(fēng)險性質(zhì)，更難以采取適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險防范措施。與國際先進發(fā)卡銀行相比，招商銀行仍缺乏一批復(fù)合型、專家型的金融風(fēng)險管理人才隊伍。3.信用卡風(fēng)險管理工具不夠先進(1)信用卡風(fēng)險管理技術(shù)相對落后信用風(fēng)險控制技術(shù)手段與發(fā)達國家和地區(qū)相比有很大的差距，國內(nèi)發(fā)卡行對科技的投入主要集中在完善業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能的方面，對開發(fā)信用風(fēng)險管理工具關(guān)注不夠，因此

27、缺乏科學(xué)的、技術(shù)化的和系統(tǒng)化的分析管理手段，招商銀行在實際操作中往往難以對申請人給出科學(xué)的評定結(jié)果，所采取的辦法基本都是通過征信人員的經(jīng)驗判斷，造成許多優(yōu)質(zhì)客戶的金卡申請都被現(xiàn)行系統(tǒng)拒絕，而需要人工強行通過，而風(fēng)險很大的潛在客戶也可能準(zhǔn)入，造成整體風(fēng)險提高。(2)個人征信體系不健全據(jù)調(diào)查對于在目前從中國人民銀行個人征信系統(tǒng)所取得數(shù)據(jù)以及銀行自身客戶數(shù)據(jù)的使用方面，國內(nèi)發(fā)卡行較少采用先進的信用評分模型而往往依靠工作人員的主觀判斷來認定一個客戶的質(zhì)量，招商銀行也是如此。一個客戶也許僅僅因為一次還款不及時而被發(fā)卡行拒絕發(fā)卡，或者單憑幾張所謂的證明而沒有征信就批卡。案例：一名學(xué)生想申請招商銀行新推出的

28、聯(lián)名信用卡，但招行并不給學(xué)生卡用戶發(fā)其他卡中，于是這名學(xué)生讓朋友開了一張月工資800元的實習(xí)證明，連同招行業(yè)務(wù)回單（財富通開戶回單，銀證通開戶回單，外匯買賣開戶回單）交給招行，而招行并沒有征信就批卡了，而且額度6000元。這反映出招商銀行的征信體制漏洞很到。4.缺乏實時的動態(tài)跟蹤對發(fā)卡量相當(dāng)大的招行來說，對信用卡的使用情況和持卡人的資信狀況進行跟蹤調(diào)查非常必要，如果不能及時掌握到持卡人還款能力和其他信息的變化，那么就增大了信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險，導(dǎo)致?lián)p失的發(fā)生。招商銀行在動態(tài)跟蹤上的意識薄弱。持卡人經(jīng)濟狀況的變化并不是終身不變的，由于客戶的某種原因其經(jīng)濟狀況和信譽條件出現(xiàn)下降或變化，導(dǎo)致無力償還信用

29、卡的款項，給銀行帶來損失。所以，招商銀行應(yīng)加強對持卡人用卡情況的動態(tài)跟蹤，對持卡人賬戶的進行實時監(jiān)控。三、國際先進銀行信用卡風(fēng)險管理的先進理念國際的商業(yè)銀行由于其成立時間較長，已經(jīng)積累了豐富的先進的信用卡風(fēng)險管理的理念和成功經(jīng)驗。本文且不討論國際商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理中的法律環(huán)境，就其內(nèi)部的風(fēng)險管理進行討論。運用SWOT分析對比中外商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)競爭中的優(yōu)勢(strength)、劣勢(Weak)、機遇(opportunity)和威脅(Threat)，然后再與招商銀行的信用卡業(yè)務(wù)進行對比分析，以進一步揭示招商銀行在應(yīng)對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險上的關(guān)鍵點和關(guān)注點。表3.1 中外商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)上的

30、SWOT分析項目國內(nèi)商業(yè)銀行外資商業(yè)銀行優(yōu)勢 文化、地域是哪個的優(yōu)勢； 政府大力扶持和督導(dǎo)民族產(chǎn)業(yè)的發(fā)展； 眾多合作伙伴，許多經(jīng)驗可以借鑒； 國內(nèi)信用卡市場前景廣闊?，F(xiàn)在的客戶資源，多年的客戶關(guān)系，有一定的忠誠度。世界知名度很高，良好的國際信譽和吸引力；多年的經(jīng)驗，具有非常嚴密、成熟的業(yè)務(wù)經(jīng)營管理及風(fēng)險管理制度；服務(wù)品種齊全、服務(wù)質(zhì)量好、效率高，經(jīng)營成本相對較低；產(chǎn)品科技化程度高；資本雄厚，經(jīng)驗穩(wěn)定；具有很強的創(chuàng)新能力和開拓市場能力。劣勢銀行體制性弊病嚴重，經(jīng)營資源得不到有效利用和配置；開展信用卡業(yè)務(wù)時間短，在市場營銷、產(chǎn)品設(shè)計、內(nèi)部操作、風(fēng)險控制等方面缺乏經(jīng)驗；專業(yè)人才缺乏，對信用卡的經(jīng)營理

31、念和技術(shù)水平相對落后；社會大眾對信用卡的認識不足，消費信貸趨于傳統(tǒng)；地理環(huán)境亟需改善，服務(wù)機制不健全；電子化應(yīng)用水平較低，業(yè)務(wù)系統(tǒng)的處理能力不高；收單網(wǎng)絡(luò)不完善，缺乏國際知名的收單品牌(我國主要的收單品牌是銀聯(lián))；社會信用體系不健全，沒有簡歷完善統(tǒng)一的全國性個人征信體系，易帶來風(fēng)險；信用卡興業(yè)缺乏相應(yīng)的制度、法律進行規(guī)范，監(jiān)管力度有待加強。政策限定：我國以發(fā)展中國家身份加入世界貿(mào)易組織，存在保護期，外資銀行須在2007年以后完全進入人民幣市場。即使進入以后，也會有一些政策限制；對中國市場不熟悉，對國內(nèi)客戶不了解。客戶基礎(chǔ)相對薄弱。機遇隨著外資銀行的進入，也給國內(nèi)商業(yè)銀行帶來了先進的經(jīng)驗、技術(shù)、

32、理念，提供了良好的示范、交流、競爭氛圍；本著互惠原則，可以積極向外拓展信用卡業(yè)務(wù)。中國信用卡市場潛力巨大，盈利前景廣闊；中國貸記卡發(fā)展緩慢，發(fā)展空間很大，外資銀行以貸記卡為主，憑借資源和技術(shù)優(yōu)勢滲透到個人理財?shù)绕渌闶劢鹑跇I(yè)務(wù)領(lǐng)域。威脅現(xiàn)有客戶流失，部分市場被外資銀行搶占；優(yōu)秀金融人才、營銷人才流失；市場競爭更加激烈，由于技術(shù)和經(jīng)營上相對落后，在競爭中處于不利地位。由于政策的限定，使其不能更快更廣地在國內(nèi)拓展業(yè)務(wù)，制約其盈利水平；國內(nèi)發(fā)卡機構(gòu)不斷完善發(fā)展，抑制其搶占中國信用卡市場份額。資料來源：張璐.我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理研究:t華東師范大學(xué)碩士學(xué)位論文.上海:華東師范大學(xué)，20055表3

33、.2 關(guān)于招商銀行信用卡業(yè)務(wù)的SWOT分析優(yōu)勢（Strengths）科技領(lǐng)先服務(wù)領(lǐng)先企業(yè)形象好網(wǎng)上銀行先進劣勢（Weakness）網(wǎng)點少，服務(wù)地域有限，而且同地區(qū)客戶也可能感覺不便人才缺乏經(jīng)驗欠缺業(yè)務(wù)基礎(chǔ)差機會（Oppprtunties）居民收入提高，中產(chǎn)階級形成政府大力發(fā)展消費信貸 銀行卡實行聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合，成為廣受歡迎的支付手段威脅（Threats）中國加入WTO，國內(nèi)銀行那個面臨自跨國銀行的競爭資料來源：程昊.招商銀行信用卡業(yè)務(wù)市場分析和發(fā)展方案研究D.西安理工大學(xué)工商管理碩士(MBA)學(xué)位論文.西安理工大學(xué)，20022(一) 美國信用卡的風(fēng)險管理1.美國信用卡發(fā)行情況美國是信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)源地

34、，也是信用卡風(fēng)險管理行業(yè)最發(fā)達的國家。在美國，信用卡發(fā)行量已超過10億張，成年人持卡比例超過80%，信用卡消費簽購額每年高達幾千億美元，在8000萬擁有信用卡的家庭中，未清償?shù)钠骄房顬?0007000美元，并且只有40%的持卡人每月償清信用欠款而享受免息期待遇，其余60%的持卡人都愿意選擇最低還款方式承擔(dān)貸款利息6。總的說來，在次貸危機降臨之前，美國信用卡業(yè)的風(fēng)險管理通過多年的發(fā)展是成功的，它對于我國信用卡產(chǎn)業(yè)正處于高速發(fā)展的階段具有廣泛的借鑒意義。表3.3 美國三大發(fā)行機構(gòu)在全球開展信用卡業(yè)務(wù)情況VISAMasterCardAmerican Experss全球覆蓋國家/地區(qū)200多個210

35、個175個會員機構(gòu)數(shù)量21000多家25000家2300家信用卡發(fā)行量13億張6.32億張8600萬張年交易額3萬億美元1.27萬億美元4200億美元美國信用卡發(fā)行量2.84億張2.73億張3640萬張年交易額6500億美元5146億美元2621億美元資料來源：林功實，林健武.信用卡.北京：清華大學(xué)出版社，2006.5 72.美國的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理次貸危機降臨之前，美國銀行在信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，為防范和控制風(fēng)險，主要采取了以下措施：(1)采取預(yù)算獨立、管理集中的利潤中心化運作模式美國的發(fā)卡機構(gòu)大多采取預(yù)算獨立、管理集中的利潤中心化運作模式，與這種經(jīng)營管理模式相匹配的是以市場為導(dǎo)向、效益為

36、核心目標(biāo)的公司化組織體制，即發(fā)卡機構(gòu)與母體銀行完全分離，成為第三方機構(gòu)或獨立的公司，其財務(wù)、人員、技術(shù)等完全獨立于銀行之外。這種組織結(jié)構(gòu)可以在很大程度上使發(fā)卡機構(gòu)有效控制風(fēng)險。(2)進行全面的信用卡風(fēng)險管理美國發(fā)卡機構(gòu)對信用卡風(fēng)險普遍了進行全面管理。風(fēng)險管理貫穿了信用卡業(yè)務(wù)的每一個過程，并體現(xiàn)為每個員工的行為。在美國發(fā)卡機構(gòu)中，無論是董事長，還是一線員工，都投身于風(fēng)險管理之中。 (3)建立完善的風(fēng)險管理信息系統(tǒng)美國在進行信用卡業(yè)務(wù)過程中建立了完善的風(fēng)險管理信息系統(tǒng)，如信用評分模型，客戶評分模型，行為評分模型，催收管理系統(tǒng)，欺詐風(fēng)險評分模型等，采用這些技術(shù)的目的已經(jīng)從最小化客戶在特定信貸產(chǎn)品上違

37、約的可能性拓展到使銀行從客戶那里賺取最大化的利潤10。美國廣泛運用信用評分模型，其中以FICO信用評分模型最為有名。同時，美國各發(fā)卡機構(gòu)分別建立了自身數(shù)據(jù)倉庫，隨著不同情況的發(fā)生對其進行驗證和修改，以保證其有效性?？茖W(xué)的風(fēng)險管理技術(shù)手段有效地降低了發(fā)卡機構(gòu)的信用卡風(fēng)險。 (二) 香港信用卡的風(fēng)險管理1.香港信用卡的發(fā)行情況表3.4 近幾年香港地區(qū)信用卡發(fā)行量統(tǒng)計19992000200120022003帳戶總數(shù)（千戶）57767191721788658784年度增減（%）15.9324.49不適用-2.6-0.9應(yīng)收賬款總額（百萬港元）4024251373620505924756305年度增減（

38、%）9.0127.66不適用-4.5-5拖欠比率（%）0.920.761.281.280.92撇賬額（百萬港元）1944191151322371129按年計撇賬比率（%）4.833.728.2713.2510.02轉(zhuǎn)期賬款（百萬港元）2186827649330113207627759轉(zhuǎn)期比率（%）54.3453.8253.254.149.3資料來源：林功實，林健武.信用卡.北京：清華大學(xué)出版社，2006.5 7在香港市場上，目前信用卡的發(fā)行總量超過1200萬張。其中，VISA卡占70%左右，Maste:Card卡為25%左右，運通卡、JCB卡、大萊卡合計約5%。香港信用卡市場經(jīng)過多年的運作，己

39、經(jīng)發(fā)展得相當(dāng)成熟，各行在激烈的市場競爭電逐漸形成了各具特色的經(jīng)營策略和多樣化的競爭方式。同時，各行針對信用卡風(fēng)險也有一整套完善的管理體系。2.香港銀行業(yè)的信用卡風(fēng)險管理香港銀行業(yè)在經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)的過程中，為防范風(fēng)險發(fā)生，主要采取了如下幾項措施：(1)運用科技手段實時監(jiān)控風(fēng)險在香港，無論大小商戶都裝有POS機，每筆交易均需通過授權(quán)，大大減少了風(fēng)險損失。香港銀行業(yè)建立了一套先進的信用卡電腦網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，監(jiān)控系統(tǒng)可以實時監(jiān)控持卡人的交易情況，減少了假卡、寄失卡造成的損失，而且擁有發(fā)達的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，提高了對客戶的服務(wù)水平，降低了風(fēng)險損失，提高了信用卡經(jīng)營機構(gòu)的效益。(2)調(diào)整催收策略，及時收回欠款經(jīng)過信用卡

40、風(fēng)險管理部門多年時間和有關(guān)數(shù)字統(tǒng)計研究表明：催收欠款越及時，欠款回收率越高，風(fēng)險損失越低。因此，香港各信用卡公司在平衡成本與風(fēng)險后，將欠款的卡戶按還款期限長短劃分為不同的類別，在對持卡人的信用狀況和行為特點進行分析的基礎(chǔ)上，選擇最佳催收時機和有效方式進行催收，同時也采取委外催收方式，將收回的欠款按一定比例留給委外催收公司。在香港，個人財產(chǎn)狀況變動較快，所以風(fēng)險管理部門必須時刻注意卡戶動態(tài)，并結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟情況，制定催收策略并不斷調(diào)整，使催收風(fēng)險降到最低。(3)加強對特約商戶的管理在香港已經(jīng)40年商戶管理經(jīng)驗的積累，已經(jīng)形成了一套成熟的商戶管理辦法，例如信用卡國際組織在香港建立了NMAS系統(tǒng)(商戶

41、警戒服務(wù)系統(tǒng))，該系統(tǒng)向收單行提供有問題的商戶的信息，幫助收單行識別不良商戶，減少收單行的損失。各收單行業(yè)需定期報告商戶情況。信用卡國際組織會定期(一般為一個季度)向收單行提供一份關(guān)于各商戶表現(xiàn)的報告，并規(guī)定一個指標(biāo)，超過這些指標(biāo)后將對收單行進行罰款，以督促收單行加強對商戶的管理。商戶管理的規(guī)范化，減少了風(fēng)險損失8。(4)部門相互協(xié)作，全面管理風(fēng)險信用卡運作過程中，信用卡風(fēng)險發(fā)生在每個環(huán)節(jié)中，因此防范信用卡風(fēng)險需要發(fā)卡部門、授權(quán)部門、客服部門等嚴格防范各個環(huán)節(jié)可能出現(xiàn)的風(fēng)險，相互合作，緊密配合，降低風(fēng)險。在香港，各信用卡機構(gòu)根據(jù)多年經(jīng)驗，對不同行業(yè)進行風(fēng)險劃分，制定了嚴格的審批流程，同時為減少

42、審批時主觀人為判斷的誤差，采取評分方式?？蛻粼谟每〞r，授權(quán)部門嚴格內(nèi)部各級權(quán)限，將異常用卡情況及時通知風(fēng)險管理部門，客戶服務(wù)部門在解決客戶問題的同時，及時將風(fēng)險管理部門在查找而未能聯(lián)系上的客戶報告風(fēng)險管理部門。四、招商銀行信用卡風(fēng)險管理的策略選擇通過對美國與我國香港地區(qū)信用卡風(fēng)險管理分析，發(fā)現(xiàn)發(fā)卡機構(gòu)內(nèi)部的風(fēng)險管理能力是信用卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展最為關(guān)鍵的因素。首先，在組織結(jié)構(gòu)上，我國發(fā)卡行應(yīng)堅持借鑒美國同行的經(jīng)驗，采取預(yù)算獨立、管理集中的利潤中心化運作模式，以市場為導(dǎo)向、效益為核心目標(biāo)，成為第三方機構(gòu)或獨立的公司，將信用卡業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相剝離。其次，在信用卡的全流程的風(fēng)險管理中，發(fā)卡行應(yīng)通過不斷

43、地優(yōu)化改進并結(jié)合自身戰(zhàn)略以及我國信用卡市場的自身特點，流程的設(shè)計與改進的每一步都應(yīng)嚴格分析所帶來的風(fēng)險敞口大小。商業(yè)銀行的本質(zhì)就是經(jīng)營風(fēng)險，任何時候都應(yīng)將風(fēng)險放在銀行經(jīng)營的首要位置。最后，美國發(fā)卡機構(gòu)取得業(yè)務(wù)成功的一個重要因素就是技術(shù)，評分模型、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)等一系列科學(xué)手段的應(yīng)用保證了對風(fēng)險監(jiān)控的及時性與準(zhǔn)確性，對此我國在目前技術(shù)條件不足的情況下應(yīng)積極引進并逐漸加以改進，使之更符合我國市場狀況。美國和香港的經(jīng)驗更是表明在信用卡這個競爭激烈的領(lǐng)域中，誰優(yōu)先占據(jù)了技術(shù)優(yōu)勢，誰就會領(lǐng)先一步。結(jié)合招行信用卡風(fēng)險的實際情況，就現(xiàn)階段招商銀行加強信用卡風(fēng)險管理提出幾點建議：(一) 事前風(fēng)險防范機制1.完善

44、自身的業(yè)務(wù)流程和內(nèi)部管理措施(1)理順風(fēng)險管理組織體系相對于其他銀行業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)的運作模式及風(fēng)險管理具有專業(yè)性強的特點，因此，應(yīng)建立起一套較為科學(xué)有效的、獨立于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的信用卡風(fēng)險管理組織體系。每個行都要有專門負責(zé)風(fēng)險管理的機構(gòu)或人員。同時，根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)的流程和風(fēng)險的特點，細分工作職能，確保業(yè)務(wù)流程流暢。招商銀行采用的是事業(yè)部制組織結(jié)構(gòu)，事業(yè)部制最早是由美國通用汽車公司總裁斯隆于1924年提出來的。它是一種“集中政策、分散經(jīng)營”的形式，是一種高度集權(quán)下的分權(quán)體制。圖4.2 招商銀行事業(yè)部制組織結(jié)構(gòu)簡圖資料來源：程昊.招商銀行信用卡業(yè)務(wù)市場分析和發(fā)展方案研究D.西安理工大學(xué)工商管理碩士

45、(MBA)學(xué)位論文.西安理工大學(xué)，20022在事業(yè)部制的組織結(jié)構(gòu)下(見表4.2)，信用卡業(yè)務(wù)部門經(jīng)營專門的信用卡產(chǎn)品，實行獨立核算，具有足夠自主經(jīng)營的權(quán)力。該事業(yè)部也通過分支行拓展業(yè)務(wù)，但這時與分支行之間是一種經(jīng)濟關(guān)系，占用了分支行的資源就要按市場價格支付費用。這樣既調(diào)動了分支行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的積極性，又避免了直線一職能制結(jié)構(gòu)下由分支行獨立承擔(dān)信用卡管理時的短期行為，是一種科學(xué)的組織形式，在國際上也為各發(fā)卡銀行廣泛使用。(2)完善內(nèi)部管理制度對信用卡的申請、使用、迫索、核銷等制定詳細的可操作性強的細則，嚴格實施并進行全程監(jiān)控，既可提升對持卡人的服務(wù)質(zhì)量，又能提高信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理水平。2.樹

46、立正確的風(fēng)險管理理念普遍的經(jīng)濟規(guī)律是：風(fēng)險和回報是相對應(yīng)的，沒有風(fēng)險也就沒有盈利。銀行無法盈利也就無法生存。因此，招商銀行在經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)的過程中，應(yīng)樹立正確的險管理理念，特別是在制定信用卡營銷策略的時候，要吸取盲目擴張、過度營信用卡、風(fēng)險管理失控的教訓(xùn)，在積極發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的同時，重視信用卡風(fēng)管理，追求風(fēng)險和收益的平衡。信用卡業(yè)務(wù)是銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，其高風(fēng)險的特性要求招商銀行必須對其樹立正確的風(fēng)險管理理念，準(zhǔn)確把握安全性、流動性和盈利性三者之間的關(guān)系，提高風(fēng)險管理能力，提升信用卡業(yè)務(wù)的核心競爭力。安全性是發(fā)卡行必須確保的，否則就沒有盈利性可言，也就談不上流動性。3.采用先進的風(fēng)險管理技

47、術(shù)招商銀行信用卡中心總經(jīng)理仲躋偉說到招商銀行信用卡服務(wù)的挑戰(zhàn)來自IT數(shù)據(jù)系統(tǒng)，因為招行信用卡中心正在使用的系統(tǒng)是過去從臺灣中國信托公司移植過來的，但要支持目前2300多萬張卡的量，顯得負荷累累，力不從心。因此，招行必須采用先進的風(fēng)險管理技術(shù)來適應(yīng)招商銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，尋找適合本行的IT系統(tǒng)。其次，內(nèi)部建立較為先進的計算機系統(tǒng)。先進的計算機系統(tǒng)本身具備風(fēng)險識別的能力，有助于有效地控制風(fēng)險。4.建立一支高素質(zhì)的風(fēng)險管理隊伍信用卡風(fēng)險管理工作的開展，需要一批高水平的風(fēng)險管理人員。一是信用卡風(fēng)險管理部門所承擔(dān)的管理內(nèi)容和職責(zé)較多，包括各產(chǎn)品的信用審批、資產(chǎn)監(jiān)控、不良資產(chǎn)清收和損失處置等內(nèi)容，同時又

48、包括欺詐風(fēng)險、內(nèi)控風(fēng)險等各種風(fēng)險的防范，而公司貸款和個人貸款業(yè)務(wù)相應(yīng)職責(zé)都是由多個部門或機構(gòu)來分擔(dān)的。二是信用卡業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，從數(shù)量上給風(fēng)險管理工作帶來了很大壓力。三是由于社會信用環(huán)境和政策制度的不健全，對風(fēng)險管理工作者提出了更高的要求，需要他們在很多不利條件下，運用自身風(fēng)險管理知識和工作經(jīng)驗來管理風(fēng)險9。因此，要通過業(yè)務(wù)培訓(xùn)、制定和落實適當(dāng)?shù)募罴s束機制等手段提高在崗人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和吸引更多高素質(zhì)的人員加入，建立起一支高素質(zhì)的信用卡風(fēng)險管理隊伍。(二) 事中的保障服務(wù)機制1.加強對特約商戶的管理特約商戶是信用卡收單業(yè)務(wù)中的一個重要主體，但是，發(fā)卡機構(gòu)對特約商戶的爭奪日趨激烈，因此，招商銀行

49、在特約商戶的管理上應(yīng)該得以加強。在加強對特約商戶的管理過程中，招商銀行應(yīng)該慎重選擇合作對象，進一步明晰與特約商戶的法律關(guān)系，防止違規(guī)和欺詐行為。同時，還應(yīng)該對特約商戶的資信進行定期的審核。2.加強賬戶管理招行發(fā)卡量很大，招行信用卡中心總經(jīng)理仲躋偉說到：“我們必須轉(zhuǎn)型，以量取勝的階段過去了，真正的挑戰(zhàn)現(xiàn)在才開始，最大的問題在于內(nèi)部能否達成共識, 怎么去求質(zhì)，怎么挑選客戶，怎么經(jīng)營現(xiàn)有客戶?！边@就要求招行將較大的精力投入到現(xiàn)存客戶的賬戶管理上來，提高客戶忠誠度。制定客戶風(fēng)險等級評定標(biāo)準(zhǔn)，定期進行風(fēng)險評級；進行信貸監(jiān)測，了解客戶；額度控管；科學(xué)評估和把握風(fēng)險。招商銀行應(yīng)在建立強大的客戶信息管理系統(tǒng)的基礎(chǔ)上收集數(shù)據(jù)，廣泛運用決策模型，最大程度采用先進的技術(shù)和風(fēng)險管理模型對數(shù)據(jù)進行分析，評估持卡人在信用