農村信用體系建設

1、農村信用體系建設:問題與對策農村信用體系建設是提高農村金融服務水平,增強農民信用意識,改善農村信用環(huán)境和融資環(huán)境的一項重要內容。開展農村信用體系建設,對于有效改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境,對于增加金融機構對“三農”的有效信貸投入,促進社會主義新農村建設都有著重要的意義。 但調查表明,目前在推進農村信用體系建設中還存在著亟待解決的問題,這些問題主要表現(xiàn)在以下方面: 政府推動乏力,創(chuàng)建氛圍不夠濃厚。農村信用體系建設是區(qū)域信用體系建設的一項基礎工程,涉及方方面面,需要地方政府牽頭主導,統(tǒng)籌協(xié)調鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村屯,財政、宣傳、司法等相關單位和部門共同參與,從政策、制度、管理和服務等多方面提供配套的政策支持和服務。而目

2、前地方黨政部門對此項工作的重視和投入,還僅僅停留在宣傳發(fā)動和組織體系建設這個較淺的層面上,特別是對協(xié)助清收信用社欠款、聯(lián)合制裁失信行為等對農村信用體系建設具有實質推動作用的關鍵性工作,地方政府往往不愿意牽頭,“守信得益、失信受損”的激勵約束機制和舉全社會之力共同維護創(chuàng)建誠信社會的氛圍不夠濃厚。 現(xiàn)有抵押擔保方式單一,農村融資缺少制度保障。目前農村信用社和農戶之間的信貸往來主要采用“多戶聯(lián)?！钡膿７绞?。即通過信用戶的評定,將一定數(shù)量的農戶結合為一個擔保體,對其中的某一關聯(lián)農戶發(fā)生的信貸風險通過其他成員擔保來化解。多戶聯(lián)保的擔保方式在一定程度上對于防范和化解農村信用社信貸風險發(fā)揮了不可忽視的作用

3、。但隨著農戶經營的規(guī)?；⑿刨J需求的多樣化和資金需求量的增加,這一擔保方式明顯不能滿足農村融資的需求。 缺乏誠信教育制度和信用觀念培養(yǎng)機制,農戶主動參與征信的意識不強?，F(xiàn)階段,廣大農村已有的誠信教育和信用觀念培養(yǎng)主要來自于淳樸民風形成的誠實守信傳統(tǒng)、人民銀行在農村開展的征信知識宣傳和農村信用社開展的部分宣傳。這些誠信教育工作在一定程度上提高了農戶信用意識,但大部分工作仍局限在面上,未能在農村全面鋪開,不夠深入系統(tǒng),農村誠信教育體系不完善。 農戶信用信息共享機制尚待確定,農村信用社對系統(tǒng)建設工作動力不足。目前的農戶檔案采集錄入工作主要是依托農村信用社,使用的是信用社在農村積累多年的人脈及硬件資源

4、,其它金融機構基本沒有參與。由于農信社業(yè)務重點不是城市而是農村,國有控股銀行等其他金融機構所形成的信用信息對農信社開展農貸經營意義不大。 針對以上問題,筆者提出如下對策:轉換政府職能,提供良好的行政環(huán)境。地方政府要把農村信用建設納入到本地區(qū)新農村建設和和諧社會建設總體規(guī)劃,層層制定、下達信用戶評定和發(fā)展計劃,促進各級政府進一步發(fā)揮“主導”作用。要積極探索建立配套的激勵約束機制。一方面,要重視信用評級結果在政府公共管理和服務體系的運用,嘗試建立“守信得益”的正向激勵機制,提升“信用”對社會公眾的影響力。 建立完備的農村產權制度,提供良好的制度環(huán)境。信用關系是產權制度的延伸,產權制度又是市場經濟中

5、市場主體經營管理活動賴以存在的制度基礎。只有產權明晰的市場主體才能獨立自主地參與市場經濟,成為市場經濟中的真正主體,才能明確信用關系中的權、責、利,才有恪守信用的內在動力。因此,應進一步探索建立農村產權交易規(guī)則,提高農村資產流動性。盡快修訂完善擔保法和土地管理法等法律,增強農村產權流轉和交易的可操作性。 培育農村信用文化,提高農戶的征信認知水平。要將農村誠信建設作為新農村建設倡導“鄉(xiāng)風文明”的重要內容,大力開展“信用鄉(xiāng)”、“信用村”、“信用戶”示范活動。對守信戶實行“貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、手續(xù)簡化”的信用激勵政策,對失信戶予以信貸制裁,使廣大農民切身體驗到“誠信”二字所蘊含的價值,讓“守信得益、

6、失信受損”的理念深入人心,推動農村信貸環(huán)境逐步改善。 明確農戶信用檔案的服務范圍,調動農村信用社參與農村信用體系建設的積極性。我國農村區(qū)域性差異較大,農戶信用檔案建設應以區(qū)域性服務為主,在同一區(qū)域內應以服務農信社加強農貸管理、改善農民貸款服務水平為主,合理保護農信社提供信息資源的應有權益。在未實行征信產品收費制度階段,為保護農信社占有農戶的“商業(yè)信息資源”,可對農信社以外的其他金融機構屏蔽農戶信用檔案中的非信貸信息,其他金融機構只能查詢各機構提供的信貸信息。實行征信產品收費制度后,可根據征信數(shù)據報送與征信產品的差異化定價,或由農信社與其他金融機構自主協(xié)商使用,從而實現(xiàn)金融機構間信息的共享與公平

7、。 農村信用體系建設現(xiàn)狀農村金融環(huán)境現(xiàn)狀讓農民享受便捷服務農村信用體系建設工作長效機制近日，桂平市社坡鎮(zhèn)、社坡鎮(zhèn)全祿村等38個村鎮(zhèn)被桂平市人民政府授予2010年桂平市信用村鎮(zhèn)榮譽稱號。至此，由農信社牽頭，建立由農信社、人民銀行、政府和農戶組成的“四位一體”農村信用服務體系工作取得了良好成效。     為深入推進農村信用體系建設，優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境，2009年，在人民銀行和市政府的推動和幫助下，桂平市信用聯(lián)社制定了創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)工作實施方案，成立了創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)工作領導小組和農戶信用等級評定小組，制定了農戶信用等級評定辦法，分別選取群眾信用基礎好、貸款到期收

8、回率高、不良貸款比例低的社坡鎮(zhèn)、社坡鎮(zhèn)祿全村作為信用鎮(zhèn)和信用村創(chuàng)建試點村鎮(zhèn)，在搞好示范的基礎上，以點帶面在全市范圍內深入推進信用村鎮(zhèn)建設工作。他們通過各種形式大力宣傳信用社服務“三農”的宗旨，宣傳信用社對信用戶、信用村的優(yōu)惠政策，大力營造“守信得支持、失信不支持”的良好氛圍，使廣大農民不斷增強誠信意識，積極爭當信用戶，支持、參與信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建工作，促進信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建工作順利開展。在開展農村信用體系建設過程中，廣大農信社員工充分發(fā)揮農村信用社離農村最近、與農民最親的優(yōu)勢，重拾“挎包銀行”精神，改進服務方式，改善金融服務，走村串戶，深入開展評定信用戶、創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)工作。至目前，桂平市農信社評定全市信用

9、戶59074戶，創(chuàng)建信用村36個、信用鎮(zhèn)2個。其中社坡鎮(zhèn)、紫荊鎮(zhèn)、社坡鎮(zhèn)全祿村等38個村鎮(zhèn)被桂平市人民政府授予信用村鎮(zhèn)榮譽稱號。 該聯(lián)社還把創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)與“信貸陽光工程”建設、“誠信創(chuàng)業(yè)青年工程”和“兩個一”工程（創(chuàng)立一個品牌行業(yè)貸款、創(chuàng)建社會主義新農村建設一個示范品牌）緊密結合起來，通過實施“創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)”工程，評定信用鎮(zhèn)、信用村、信用戶，增強農民的誠信意識，打造良好的農村信用環(huán)境，促進地方經濟發(fā)展和金融繁榮。對被評定的信用戶，桂平市聯(lián)社給予貸款優(yōu)先、額度優(yōu)厚、利率優(yōu)惠等優(yōu)惠政策，為信用戶開辟信貸“綠色通道”，幫助農民增收，促進農村經濟發(fā)展。僅今年一季度，桂平市農信社就通過靈活的利率手段，發(fā)

10、放農戶小額信用貸款2819萬元，為農民致富提供有效的信貸資金支持。 （何瓊珍） 破解農村信用體系建設難題2010年11月22日 15:02當代金融家【大 中 小】 【打印】 共有評論0條Crack establIShMEnt of credit system in rural area 文 /易 娟 加快和完善我國征信立法、執(zhí)法，提供良好的法律環(huán)境。建立統(tǒng)一的農村征信系統(tǒng)平臺。圍繞農民專業(yè)合作組織中的重點單位開展信息采集工作，以點帶面。 隨著普惠金融理念的進一步實施，農村金融市場多元化競爭格局已經形成。從吉林市農村經濟金融發(fā)展的相互依存關系來看，由于普惠金融風險的防范任務相對來說比較

11、艱巨，在大力推進農村金融產品和金融服務創(chuàng)新的前提下，進一步完善農村信用體系建設，改善農村信用環(huán)境，確保金融機構信貸投放有效支持農民增收、農業(yè)增效、農村經濟發(fā)展的任務就顯得尤為迫切。 信息不對稱易形成交叉放款 當前，農村信貸格局從農村信用社一家壟斷變成多頭競爭的格局。從2010年上半年來看，吉林地區(qū)工行、農行、建行、交行、城市商行、農信社、郵儲已涉獵農村信貸市場，同時，又增設了村鎮(zhèn)銀行及小額貸款公司，普惠金融理念得到長足發(fā)展。但由于農村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等機構的絕大部分農村企業(yè)和農戶信用信息沒有進入征信系統(tǒng)，使農村信用體系中的信息不對稱情況更為明顯。 從調研來看，在同一地區(qū)內，N家金

12、融機構對同一農戶信貸信息缺乏共享。在信息不完全對稱情況下，某金融機構對農戶在其他(N-1)金融機構的信貸信息一概不知。而對于該金融機構來說，要想獲取該農戶全部信息，只有通過對多家銀行及該農戶的調研來完成。但此舉獲取成本較高，一般情況下很難實現(xiàn)，極易形成交叉放款。 中國人民銀行吉林市中心支行在對轄區(qū)某鄉(xiāng)鎮(zhèn)的調查中發(fā)現(xiàn)，該鄉(xiāng)鎮(zhèn)共有農戶11672戶，其中，在農行和信用社均有貸款的共計1319戶，占總戶數(shù)的11%，隨機抽取的20戶交叉放款的村民，共計貸款140萬元，其中信用社貸款79萬元，占比56%，農行貸款61萬元，占比44%，單戶平均貸款7萬元，遠遠高于信用社戶均貸款1.3萬元的平均值。這種情況不

13、僅造成農行和信用社雙方信貸風險不同程度增加，不理性的超負荷經營也無疑加重了農戶的生活負擔。所以，為促進農村經濟合理健康地發(fā)展及進一步加強信貸風險防范，亟待建立完善的農村信用體系。 建立信用信息基礎數(shù)據庫 第一，加強組織領導，建立長效機制。2009年以來，人行吉林市中支以建立轄區(qū)農村信用信息基礎數(shù)據庫為目標，要求各縣(市)支行成立由政府相關部門、各涉農金融機構參加的農村信用體系建設領導小組，辦公室設在縣人民銀行，并確立了重點聯(lián)系支行，定期召開專題會議，研究解決推進農村信用體系建設進程中出現(xiàn)的問題，并以信息專報的形式及時反映農村信用體系建設進度，形成有計劃、有落實，穩(wěn)步推進的長效機制。 第二，深入

14、調研，摸清底數(shù)。在具體實施農村信息采集之初，對涉及農戶及農民專業(yè)合作組織信息采集情況的工商局、農業(yè)局、供銷社、科協(xié)以及農戶進行了深入走訪，并召開了涉農金融機構參加的農村信用體系建設工作座談會，共同探討農村專業(yè)合作組織及農戶信用信息的采集情況，結合吉林省農戶信用評定管理暫行辦法和吉林省信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用村評定管理暫行辦法，就目前各行、社農村信用評級標準及評級成果運用情況進行了相互溝通和了解，共同商討農村信用體系建設的具體措施。 第三，加大宣傳力度，優(yōu)化農村地區(qū)信用環(huán)境。近幾年來，人民銀行組織各涉農金融機構，開展了信用及相關金融知識的宣傳、教育活動，農村信用社推出了對“信用鄉(xiāng)”、“信用村”、“信用

15、戶”的優(yōu)惠貸款品種，增強了農村信用主體的信用意識和風險意識，他們主動償還到期貸款，爭當“信用戶”。農村地區(qū)的信用環(huán)境大為改善。 第四，以涉農金融機構為主力軍建立農戶信用檔案。農村信用體系建設的最終形式，是建立轄區(qū)統(tǒng)一的農村信用信息基礎數(shù)據庫。在吉林省農戶信用信息基礎數(shù)據庫模板開發(fā)前期，人行將農戶信息采集表及農民專業(yè)合作經濟組織信息采集表下發(fā)到各涉農金融機構，要求各金融機構依托信貸管理系統(tǒng)，采集農戶信用信息。目前，各涉農金融機構尤其是農村信用社已掌握80%90%的農戶信用信息，60%70%的農戶信用信息已建立了電子檔案，農村信用體系建設的前期工作已相當完備。 農村信用體系建設難題待解 第一，農村

16、信用體系建設缺乏法律政策依據。我國目前還沒有明確針對農村信用體系建設的法律、法規(guī)，對農村經濟體的征信活動既沒有一個明確的機構，也沒有統(tǒng)一的市場準入、運行和退出機制，沒有明確農戶信用信息采集、加工和處理的行為規(guī)范，使得農村信用信息的征集、評估和失信懲治無法可依，難以獲得全面的信用信息。 第二，農戶信息內容多，數(shù)據真實性難以保證。農戶信息采集內容主要依據農戶信息采集表，該表有近400項采集內容。信息內容的過多與過細，使信貸人員在采集農戶信息的過程中遇到諸多難題：一是農民在農閑時外出打工，留守的老人和小孩對家庭經濟情況不了解;二是絕大部分農戶對涉及農戶隱私(如家庭資產、收支和健康狀況等)的指標較為敏

17、感，不愿填報或少填報，涉及信用、工商、保險等信息難以獲得;三是農戶眾多，居住分散，而金融機構信貸人員少，信息征集工作難以做細;四是個別未貸款或無貸款需求的農戶，不愿意透露其相關信息，以至于非存量客戶信息無法采集。此外，個別信貸人員對農戶信息采集工作重視不夠，敷衍了事，甚至存在主觀臆測等情況，使部分關鍵信息項缺失或失真。這些因素在不同程度上都影響信息的質量，導致數(shù)據真實性有待考據。 第三，農民專業(yè)合作組織的特殊性，使農民專業(yè)合作組織的信息采集難度加大。一是農民專業(yè)合作組織的組織形式導致信息源采集難。目前，絕大多數(shù)農民專業(yè)合作組織實際上是松散型合作社和專業(yè)協(xié)會。如在樺甸市工商局注冊的128家農民專

18、業(yè)合作社中，有90%以上屬于這種形式。這些專合組織主要由一些農村產業(yè)化企業(yè)牽頭組建，僅限于向成員農戶提供技術信息、生產資料、產品回收等服務，與成員農戶建立的是一種購銷關系，而以資本為紐帶、利益連接緊密、開展產供銷一體化經營的很少，沒有與農民形成真正的利益共同體。由于農民專合組織經營運行差異大，導致內部信息不透明，財務管理不規(guī)范，很多專合組織沒有財務管理系統(tǒng)，大多依靠流水賬，導致信息源采集難。二是組織管理機構的不確定，使信息采集無從下手。與農業(yè)相關聯(lián)的產業(yè)或行業(yè)劃分給幾個行政機構管理，造成了對農村合作經濟組織的管理政出多門，定位不清。工商局、科協(xié)、民政局、農業(yè)局、供銷合作社等均對其有一定的管理職

19、能。在信息采集上，大部分只停留在基本信息上。如在樺甸市工商局注冊的128家農民專業(yè)合作社，采集的信息也只是企業(yè)機讀檔案登記資料，農業(yè)局全盤收錄工商局注冊的128家農民專業(yè)合作社，采用農民專業(yè)合作組織情況統(tǒng)計報表，信息項雖有增加，但內容基本維持在工商局采集的信息基礎上，可用率不高。三是長春中心支行下發(fā)的農民專業(yè)合作組織信息采集表中的采集項基本按照正規(guī)企業(yè)設置，信息內容專業(yè)性很強，絕大部分是必填項，而基于農民專合組織的上述情況，在信息采集上只能是望表興嘆，無從下手。 第四，信用意識淡薄，農村信用體系建設基礎依然較差。一方面，由于我國信用產品的推廣使用起步較晚，對于信用意識和信用行為的記錄還不具備普

20、遍的關注;另一方面，東北部分地區(qū)經濟發(fā)展落后，信用意識不高，信用知識缺乏。盡管人行作為征信主體在農村市場開展了形式多樣的征信知識宣傳，但大多數(shù)農戶小農思想根深蒂固，農村市場合同違約、商品交易主體之間失信現(xiàn)象依然屢見不鮮，甚至為了逃避信用記錄的制約，一些人不愿意參與信用信息征集、評級等業(yè)務，或者消極對待信息征集，提供虛假自然信息等。 第五，社會參與度較低，農村信用體系創(chuàng)建氛圍較弱。農村信用體系建設是一項綜合性系統(tǒng)工程，涉及部門、環(huán)節(jié)較多，由于缺乏法律、法規(guī)的硬性制約，各部門參與的積極性不高，涉及企業(yè)及個人的工商、稅務、電信、法院判決、繳水電費、拖欠工資等相關信息的采集都存在著相當大的難度，嚴重影

21、響農村信用體系建設的進程和效果。 完善農村信用體系建設的建議 第一，加快和完善我國征信立法、執(zhí)法，提供良好的法律環(huán)境。積極推動征信管理條例出臺，明確農村信息征集主體，各主體的權利、義務及法律責任，規(guī)范信息征集和使用的方式、方法，建立并完善征信系統(tǒng)監(jiān)督管理制度，使征信工作及征信行為有法可依、有法必依。 第二，建立統(tǒng)一的農村征信系統(tǒng)平臺。以人行個人征信系統(tǒng)為依托，加快農村個人征信系統(tǒng)建設。在現(xiàn)有條件下，最為有效、便捷的途徑：一是以各省為單位，以農村信用社信貸管理業(yè)務系統(tǒng)為基礎，研發(fā)該系統(tǒng)與人行征信系統(tǒng)的接口程序，把農信社信貸管理系統(tǒng)數(shù)據成功接入人行個人征信系統(tǒng)，實現(xiàn)農信社農戶信息共享。這種做法成本

22、較低，速度較快，缺點是完善的過程可能較長，初期利用功能不會很全面。二是在調查研究的基礎上，重新設計研發(fā)出一套完善的農村信用信息基礎數(shù)據采集模式，建立獨立的農村信用信息數(shù)據庫，包括金融信貸信息、稅務、司法判決、交通、電信、水電費等一切與企業(yè)及個人有關的信用交易信息。這種做法的好處是新數(shù)據庫一旦建立，它將比較完善、穩(wěn)定，便于利用，但投入人力、物力、財力比較大，建立時間較長。 第三，圍繞農民專業(yè)合作組織中的重點單位開展信息采集工作，以點帶面。一是集中力量，重點挑選一些真正能夠發(fā)揮示范作用的農民專合組織進行信息采集，圍繞其開展信用建設，支持其做大做強，促進農村信用體系建設工作突出實效。二是科學、合理設

23、置信息采集項目，減少不必要的采集項目，通過一個階段的運行后，逐步增加采集內容，完善信息采集系統(tǒng)。三是以縣為單位，結合縣域實際，確定農民專業(yè)合作組織信息采集渠道。 第四，進一步加強征信宣傳，培育農村信用文化。通過多種方式和渠道的征信知識的宣傳教育，使農民充分了解征信信息對其生活、經濟等各方面的有利影響;創(chuàng)新農村征信產品，使農民通過利用征信產品，感知征信的內涵及意義，同時能自覺、自愿地參與、促進并維護信用體系的建設。 第五，明確政府主導作用，建立農村征信體系建設溝通和協(xié)作機制。在征信立法的前提下，建立自上而下的“政府牽頭、人行主導、政府各部門及涉農金融機構參與”的農村信用體系建設工作聯(lián)合辦公室，明

24、確各部門權責，一方面，可以確保包括金融、公安、稅務、環(huán)保、工商等各部門信息的完全、真實、順利征集，另一方面也確保了信用信息采集和更新的制度化及連續(xù)性。 (作者單位為中國人民銀行吉林市中心支行)農村信用體系建設應從五方面著力 2010-11-11 9:32:49鐘寶林金融時報你的股票有無主力資金熱炒？速問跌出來的機會買什么？字體：大 中 小 收藏 訂閱 RSS 分享 打印 網友評論0條     經過幾年的摸索和實踐,我國農村信用體系建設取得了階段性成果,信用信息開始采集,評價結果得到了初步運用,對“三農”融資起到了積極作用。但農村仍存在著信用意識淡薄、秩序

25、紊亂、信用環(huán)境建設遲緩等問題,直接影響了金融支農進程和農村經濟的持續(xù)健康發(fā)展。為此,加快農村社會信用體系建設、培育良好的農村信用環(huán)境已迫在眉睫。影響農村信用體系建設的因素較多,主要表現(xiàn)為:農村信用體系的法制建設緩慢;農村信用觀念缺失,“三農”主動參與意識不強;信用信息采集渠道單一,信息質量不高;整體聯(lián)動、信息共享機制尚未建立;信用評級結果運用不充分。這些因素直接影響了農戶信用意識的提高和農村信用環(huán)境的改善。只有推進農村信用體系建設,營造良好的社會信用環(huán)境,促進涉農金融和農村經濟協(xié)調發(fā)展,做到整體聯(lián)動、多管齊下,才能真正實現(xiàn)金融、“三農”和社會的“共贏”。盡快出臺并完善征信法律法規(guī)。國家應制定并

26、出臺具有符合我國國情的、統(tǒng)一標準的“征信管理條例”,并通過實踐摸索,不斷豐富和完善“征信管理條例”的實施細則。規(guī)定征信主體的權利;明確被征信者和各信息源有提供真實完整信用信息的義務;制定征信工作操作規(guī)程和信用評級標準;建立對失信者的法律懲戒機制等詳實的法律規(guī)定。只有在有法可依的前提下,農村信用體系建設才能順利開展、信用環(huán)境才能得到改善、融資難題才能從根本上解決、經濟建設才能步入良性發(fā)展的快車道。加大宣傳教育力度,提高誠信意識。要以政府各部門宣傳“惠農政策”、人民銀行送“金融知識下鄉(xiāng)”、涉農金融機構服務“三農”進萬家為載體,以營造誠信環(huán)境為主線,以宣傳誠信知識為內容,大力弘揚誠信傳統(tǒng)美德,教育農

27、民樹立“守信榮,無信恥”的誠信理念,進而提高廣大農民的誠信意識,為共同構建和諧的農村信用環(huán)境夯實思想基礎。建立協(xié)調共建機制,構建信息共享平臺。農村信用體系建設必須堅持政府領導、人民銀行推動、涉農金融機構具體運作、地方各部門協(xié)調配合、農戶和企業(yè)全面參與的共建機制。只有整體聯(lián)動,各方密切配合,才能營造出誠實守信的農村信用環(huán)境。同時,在政府的領導下,明確各職能部門的責任和義務。通過各部門分工協(xié)作、密切配合,實現(xiàn)信息互聯(lián)互通、資源共享。這樣既能使信用信息采集真實而完整,又能為信用評級提供科學依據,從而提升農村信用信息建設成效。建立信用評價體系,完善信用等級評審標準和辦法。按照征信法律法規(guī)要求的信息采集

28、范圍和內容,由涉農金融機構確定信用評價標準和授信額度。同時,要嚴把信用等級評定關、發(fā)證關和年檢關,可由取得信用評價資格的中介機構在“公平、公開、公正”的原則下,對農戶和企業(yè)進行科學、規(guī)范的信用評級,以提高信用評級的可信度,增加評級結果的透明度。建立獎懲機制,加大信用評價成果的運用力度。對守信農戶和企業(yè),地方政府要給予享有“惠農政策”的優(yōu)先權;涉農金融機構在提供方便、快捷的信貸服務的基礎上,不僅要實行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠的激勵政策,而且要提高授信額度,滿足守信農戶和企業(yè)擴大生產對資金的需求;地方職能部門要加大“幫農、助農”和“減負、增收”力度,為守信者開辟發(fā)展經濟的綠色通道。對欠貸、賴貸、逃貸失信

29、農戶和企業(yè),政府大力支持涉農金融機構采取限貸、拒貸的懲治措施;公安、法院等執(zhí)法部門要采取強硬的經濟、行政處罰措施,幫助涉農金融機構清收貸款、保全資產,使失信者在剛性的法律制裁和政策約束下,能自覺地誠實守信。 目前,縣域涉農金融機構廣泛開展了以建立貸戶電子信用檔案、貸戶信用評價為主要內容的農村信用體系建設。農村信用體系的逐步建立,使涉農金融機構為農戶及農村中小企業(yè)提供的信貸服務更加多樣化。據對河南省漯河市的調查,截至2009年年末,縣域已建立農戶電子信用檔案35719戶,占貸款農戶的88.45%,已建立縣域中小企業(yè)電子信用檔案280戶,占貸款中小企業(yè)的34.36%,建立信用村29個,信用戶432

30、02戶。盡管農村信用體系建設已取得了一定的成效,但在建設中存在的問題也不容忽視。當前農村信用體系建設中存在的問題主要表現(xiàn)為以下幾個方面:電子信用檔案建設不平衡。一是縣域之間不平衡。舞陽縣貸款農戶及中小企業(yè)電子信用檔案建檔率達到了100%,而臨潁縣貸款農戶電子信用檔案建檔率為49.48%,貸款中小企業(yè)電子信用檔案建檔率22.95%。二是涉農金融機構之間不平衡?？h域涉農金融機構中農發(fā)行、農行、郵儲銀行對貸款農戶、中小企業(yè)電子信用檔案的建檔率均為100%,而農村信用社電子信用檔案建檔率平均為37.90%。三是貸款農戶和中小企業(yè)之間不平衡。貸款農戶電子信用檔案建檔率為78.28%,貸款中小企業(yè)電子信用

31、檔案建檔率為50.57%。創(chuàng)建工作有待加強。一是政府沒有充分發(fā)揮主導和領導作用,支持和推動農村征信業(yè)的發(fā)展,反而將征信體系建設當成是涉農金融機構的事情,當成一般性事務,對失信行為懲戒、聯(lián)合打擊逃廢債等態(tài)度曖昧。二是目前農村信用建設主要是以農村信用社為主開展的“信用戶”、“信用村”和“信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))”創(chuàng)建活動。這就使農村信用活動概念比較狹窄,農村信用社最關心的是客戶能否到期按時足額歸還貸款本息,這不能全面體現(xiàn)信用建設的本質要求和內涵。征信體系建設有效載體不足。目前,農村征信體系建設在很大程度上依托小額農戶和中小企業(yè)貸款進行。在征信過程中,一方面缺少完整的農戶征信信息管理系統(tǒng),無法對廣大農戶征信狀況實施及時、有效的記載和跟蹤,無法對農戶信用信息進行統(tǒng)一口徑的采集、統(tǒng)一指標的評級以及統(tǒng)一變化的監(jiān)測;另一方面涉農金融機構面對面