保險(xiǎn)基本原則的運(yùn)用(附案例分析)

1、保險(xiǎn)基本原則的運(yùn)用【摘要】保險(xiǎn)基本原則包括最大誠信原則、保險(xiǎn)利益原則、近因原則、損失補(bǔ)償原則,它們各自的適用范圍及運(yùn)用,并通過保險(xiǎn)原則分析出各類保險(xiǎn)案例與保險(xiǎn)糾紛的特點(diǎn)及正確的方式?！娟P(guān)鍵詞】保險(xiǎn)基本原則、運(yùn)用、案例分析一、最大誠信原則含義:保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及合同有效期內(nèi),應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶龀鼍喖s及締約條件的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí);同時(shí)絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則,受到損害的一方,按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無效,或解除合同,或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任,甚至對因此受到的損害還可以要求對方予以賠償。規(guī)定最大誠信原則的原因:(一保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊性(二保險(xiǎn)合同的附和性(三保險(xiǎn)

2、本身所具有的不確定性最大誠信原則的內(nèi)容:最大誠信原則的基本內(nèi)容包括:告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。1、告知告知的內(nèi)容:對于投保人或被保險(xiǎn)人來說:主要是指那些影響保險(xiǎn)人確定保費(fèi)率或影響其是否承保及承保條件的每一項(xiàng)事實(shí)。對于保險(xiǎn)人來說,應(yīng)主動(dòng)向投保人說明保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容,特別是免責(zé)條款的內(nèi)容須明確說明;告知的形式:對于投保人,主要有客觀告知和主觀告知。對于保險(xiǎn)人來說,主要有明確列示和明確說明兩種方式。我國要求保險(xiǎn)人告知時(shí)采用明確說明的方式。2、保證保證是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)對某種特定事項(xiàng)的作為或不作為,某種事態(tài)的存在或不存在作出的承諾。根據(jù)保險(xiǎn)存在的形式不同,分為明示保證和默示保證兩種。3、棄權(quán)

3、與禁止反言棄權(quán),是指放棄主張某項(xiàng)權(quán)利的行為。禁止反言,是指對放棄的權(quán)利不得再向?qū)Ψ街鲝垺０咐?一案情簡介某家銀行投?；痣U(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn),在投保單上寫明24小時(shí)有警衛(wèi)值班,保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊,經(jīng)調(diào)查某日24小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。則該保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任?(二對本案的分析保險(xiǎn)公司不用承擔(dān)賠償責(zé)任。因?yàn)樵撱y行違反了明示保證(或保證,或最大誠信原則,而保證是保險(xiǎn)合同的一部分,違反了保證,就意味著違約,保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同,或宣布保險(xiǎn)合同無效,在發(fā)生保險(xiǎn)事故事不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任。年齡誤告遭拒賠(一 案情簡介1995 年11 月12 日, 某單位為全體職工投保了簡易人

4、身險(xiǎn), 每個(gè)職工50 份(5 年期 , 月交保險(xiǎn)費(fèi)30 元。1997 年5 月, 該單位職工付某因交通事故不幸死亡, 他的家人帶著單位開出的介紹信及相關(guān)的證明資料, 到保險(xiǎn)公司申領(lǐng)保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司在查驗(yàn)這些單證時(shí), 發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人付某投保時(shí)所填寫的年齡與其戶口簿上所登記的不一致, 投保單上所填寫的64 歲顯然是不真實(shí)的。實(shí)際上, 投保時(shí)付某已有67 歲, 超出了簡易人身險(xiǎn)條款規(guī)定的最高投保年齡(65 歲。于是, 保險(xiǎn)公司以單位投保時(shí)申報(bào)的被保險(xiǎn)人的年齡已超出了保險(xiǎn)合同約定的年齡限制為理由, 拒付該筆保險(xiǎn)金, 并在扣除手續(xù)費(fèi)后, 向該單位退還了付某的保險(xiǎn)費(fèi)。(二 對本案的分析保險(xiǎn)法第54 條第1

5、款規(guī)定: “投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí), 并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的, 保險(xiǎn)人可以解除合同, 并在扣除手續(xù)費(fèi)后, 向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi), 但是自合同成立之日起逾二年的除外?！比松肀ｋU(xiǎn)合同是最大的誠信合同, 這就要求投保人在投保時(shí), 如實(shí)告知被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡, 否則, 保險(xiǎn)人可以解除合同。但是為了防止保險(xiǎn)人濫用這一權(quán)力,保險(xiǎn)法對保險(xiǎn)人擁有的合同解除權(quán)利做出限制, 即自合同訂立之日起滿2 年后,除非投保人停止交納保險(xiǎn)費(fèi), 保險(xiǎn)人不得以投保人不如實(shí)申報(bào)被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡為由, 隨意解除合同。二、保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益的含義:保險(xiǎn)利益又稱可保利益,是指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的

6、法律上認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)利益原則是指在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)或履行保險(xiǎn)合同的過程中,投保人和被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益的規(guī)定。各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益:(一財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益投保人對其受到法律承認(rèn)和保護(hù)的、擁有所有權(quán)、占有權(quán)和債權(quán)等權(quán)利的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益具有保險(xiǎn)利益。(二人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益在人身保險(xiǎn)中投保人對被保險(xiǎn)人的壽命和身體具有保險(xiǎn)利益。(三責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。(四信用與保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益信用與保證保險(xiǎn)是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn),其保險(xiǎn)標(biāo)的是一種信用行為。案例甲某以市場價(jià)50萬元購得一處房產(chǎn),其預(yù)計(jì)該房產(chǎn)在一年后將增值100%,申請投保

7、保險(xiǎn)金額100萬元,由于該房的市價(jià)為50萬元,超過部分50萬元是甲某的主觀臆斷,因而不具有保險(xiǎn)利益。外公對外孫女具有保險(xiǎn)利益嗎?(一 案情簡介4歲女孩芳芳父母在國外工作,暫時(shí)由上海的外公撫養(yǎng)。后芳芳外公為其買了一份定期保險(xiǎn),并指定自己為該保險(xiǎn)受益人。半年后,芳芳意外死亡。父母和外公要求保險(xiǎn)公司給付死亡保險(xiǎn)金,遭到保險(xiǎn)公司拒絕。(二 對本案的分析依據(jù)案情投保人與被保險(xiǎn)人之間的長期撫養(yǎng)關(guān)系的事實(shí)存在,投保人對被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益是存在的。然而,投保人對人身保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益,只是人身保險(xiǎn)合同有效的必要條件之一。根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定,只有父母才可以為未成年子女投保以死亡為給付條件的保險(xiǎn),除此之外,均不得投

8、保,保險(xiǎn)公司也不得承保。因此,投保人未征得小女孩父母的同意而為其投保,并指定自己為受益人是不合法的,該保單應(yīng)認(rèn)定為無效合同。三、近因原則含義:若引起保險(xiǎn)事故發(fā)生,造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任,則保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任;若近因?qū)儆诔庳?zé)任,則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。即只有當(dāng)承保風(fēng)險(xiǎn)是損失發(fā)生的近因時(shí),保險(xiǎn)人才負(fù)賠償責(zé)任。近因原則的應(yīng)用:(一單一原因造成的損失(二同時(shí)發(fā)生的多種原因造成的損失(三連續(xù)發(fā)生的多種原因造成的損失(四間斷發(fā)生的多項(xiàng)原因造成的損失案例英國的一個(gè)著名判例:一艘裝載皮革和煙葉的船舶遭遇海難,大量海水浸入船艙,皮革腐爛。海水雖未直接接觸包裝煙葉的捆包,但由于腐爛皮革的惡臭使煙葉

9、完全變質(zhì)。當(dāng)時(shí)被保險(xiǎn)人以海難為近因要求保險(xiǎn)人全部賠付,但保險(xiǎn)人卻以煙葉包裝沒有水漬的痕跡為由而拒賠。最后法院判決,本案煙葉全損的近因是海難,保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。一批咖啡投保我國保險(xiǎn)條款海運(yùn)貨物一切險(xiǎn),但未保戰(zhàn)爭險(xiǎn)。運(yùn)送該批咖啡的船舶突然意外觸礁,船長下令施救,結(jié)果有1000袋咖啡被救上岸,卻被敵對方所捕獲。其余的咖啡則因來不及搶救,和傳播一起沉沒。對此事故,保險(xiǎn)人應(yīng)該如何賠償?1000袋咖啡的損失保險(xiǎn)人不賠償。(近因是戰(zhàn)爭其余咖啡的損失保險(xiǎn)人應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任。(近因是觸礁四損失補(bǔ)償原則含義:損失補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí),被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定,獲得保險(xiǎn)賠償,用于彌補(bǔ)

10、被保險(xiǎn)人的損失,但被保險(xiǎn)人不能因損失而獲得額外的利益。其包括兩層含義:(一以保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失發(fā)生為前提。有損失,有補(bǔ)償;無損失,無補(bǔ)償(二損失補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限,不能使其獲得額外的利益。損失補(bǔ)償原則的派生原則:(一重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)傇瓌t(二代位原則(三保險(xiǎn)委付案例(一 案情簡介某工廠有幢價(jià)值100萬元的廠房,現(xiàn)分別向甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司投保一年期的火災(zāi)保險(xiǎn),三家公司承保的保險(xiǎn)金額分別為20萬元、80萬元和100萬元。若在保險(xiǎn)有效期內(nèi)廠房發(fā)生火災(zāi)損失80萬元,甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司該如何分?jǐn)傎r償責(zé)任?(二 對本案的分析假定三家公司的出單順序?yàn)榧?、乙、丙。則甲公司先賠償20萬元;乙

11、公司再賠償超過甲公司承保金額以外的損失60萬元;丙公司不需承擔(dān)賠償責(zé)任。(一 案情簡介鄭旺之子鄭曉旺正在上小學(xué)。學(xué)校集體為學(xué)生保險(xiǎn),是平安保險(xiǎn)附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。2003年5月12日下午,鄭曉旺在學(xué)校操場上活動(dòng),被另外一個(gè)學(xué)生拋來的石子擊中右眼睛,馬上送醫(yī)院搶救。醫(yī)院多方醫(yī)治,無奈眼球已經(jīng)被打壞,最后,只能將眼球摘除。保險(xiǎn)公司根據(jù)合同,支付了保險(xiǎn)金,和醫(yī)療費(fèi)。有人說,還應(yīng)該找肇事孩子的家長,要求其賠償損失。有人說,保險(xiǎn)公司已經(jīng)賠了,不能,也沒有權(quán)利再要求事故責(zé)任方進(jìn)行賠償。于是鄭旺于2004年6月1日,請教律師,計(jì)劃起訴。(二 對本案的分析本案涉及2個(gè)法律關(guān)系:一個(gè)是投保人與保險(xiǎn)公司的法律關(guān)系,另一個(gè)是鄭曉旺與與事故責(zé)任方的債權(quán)債務(wù)法律關(guān)系。中華人民共和國保險(xiǎn)法第46條規(guī)定了:“人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后,不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。”如果是在財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)中,涉及第三人的問題,可在其賠償金額以內(nèi)代位取得對第三人的追償權(quán)利。但人身的死亡、傷殘給予被害人所造成的損害,是金錢難以計(jì)算的。保險(xiǎn)法關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的