淺析我國(guó)民間金融的生存及發(fā)展

1、西南財(cái)經(jīng)大學(xué)Southwestern University of Finance and Economics2011屆本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）論文題目： 淺析我國(guó)民間金融的生存與發(fā)展 學(xué)生姓名： 徐 婷 所在學(xué)院： 公共管理學(xué)院 專 業(yè)： 行政管理 學(xué) 號(hào)： 40725039 指導(dǎo)教師： 周 銘 山 成 績(jī)： 本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）原創(chuàng)性及知識(shí)產(chǎn)權(quán)聲明本人鄭重聲明：所呈交的畢業(yè)論文（畢業(yè)設(shè)計(jì)）是本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下取得的成果。對(duì)本論文（設(shè)計(jì)）的研究做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體，均已在文中以明確方式標(biāo)明。因本畢業(yè)論文引起的法律結(jié)果完全由本人承擔(dān)。本畢業(yè)論文（畢業(yè)設(shè)計(jì)）成果歸西南財(cái)經(jīng)大學(xué)所有。 特此聲明畢業(yè)論

2、文作者簽名：徐婷作者專業(yè)：行政管理作者學(xué)號(hào)：40725039 2011年5 月 7 日西南財(cái)經(jīng)大學(xué)本科學(xué)生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）開(kāi)題報(bào)告表論文（設(shè)計(jì)）名稱淺析我國(guó)民間金融的生存與發(fā)展論文（設(shè)計(jì)）來(lái)源自選論文（設(shè)計(jì)）類型A導(dǎo) 師周銘山學(xué)生姓名徐婷學(xué) 號(hào)40725039專 業(yè)行政管理一、選題依據(jù)（ 設(shè)計(jì)目的、要求、思路）：學(xué)校教育作為個(gè)人一生中所受教育最重要組成部分，個(gè)人在學(xué)校里接受計(jì)劃性的指導(dǎo)，系統(tǒng)地學(xué)習(xí)文化知識(shí)、社會(huì)規(guī)范、道德準(zhǔn)則和價(jià)值觀念。九年義務(wù)教育從某種意義上講，決定著個(gè)人社會(huì)化的水平和性質(zhì)，同時(shí)對(duì)國(guó)家的整體素質(zhì)有著事關(guān)重大的影響。而農(nóng)村留守兒童作為一個(gè)特殊的社會(huì)群體，其規(guī)模巨大，對(duì)于家庭教育

3、和社會(huì)教育功能缺失的他們而言，九年義務(wù)教育更是不可或缺。但在城市化進(jìn)程日益加快的今天，農(nóng)村留守兒童九年義務(wù)教育問(wèn)題伴隨著城鄉(xiāng)二元化的不斷發(fā)展變得越來(lái)越突出，嚴(yán)重影響了留守兒童的健康發(fā)展。因此，要建設(shè)以人文本的和諧社會(huì)和改善民生，我們必須加大對(duì)留守兒童的關(guān)注度，調(diào)動(dòng)各方的力量來(lái)解決這些問(wèn)題。 目前，我國(guó)學(xué)術(shù)界對(duì)于留守兒童九年義務(wù)教育的研究還處于探索階段，未形成完整系統(tǒng)的研究成果。 為了研究我國(guó)農(nóng)村留守兒童九年義務(wù)教育問(wèn)題，更好的對(duì)那些具有創(chuàng)新和借鑒意義的留守兒童學(xué)教學(xué)術(shù)成果進(jìn)行研究和學(xué)習(xí)，進(jìn)一步為建設(shè)新農(nóng)村、和諧社會(huì)做出貢獻(xiàn)，本文主要通過(guò)對(duì)農(nóng)村留守兒童學(xué)校教育的問(wèn)題以及原因進(jìn)行深入研究，提出符合

4、我國(guó)國(guó)情具有可行性的解決措施。二、任務(wù)完成的階段內(nèi)容及時(shí)間安排：2010.10.202010.11.20 收集資料，查閱文獻(xiàn)，完成文獻(xiàn)綜述、開(kāi)題報(bào)告和論文（設(shè)計(jì)）粗綱的寫作2010.11.20-2010.12.20 完成論文（設(shè)計(jì)）細(xì)綱的寫作2010.12.202011.04.20 完成論文（設(shè)計(jì)）初稿2011.04.20-201 完成論文寫作，提交論文（設(shè)計(jì)）定稿三、資料收集計(jì)劃：在撰寫本文之前，筆者將認(rèn)真整理所學(xué)習(xí)的與本文相關(guān)的農(nóng)村社會(huì)保障、社會(huì)學(xué)、公共經(jīng)濟(jì)學(xué)等學(xué)科知識(shí);將充分利用學(xué)校圖書館和網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)資源，查閱收集大量相關(guān)文獻(xiàn)資料，深入學(xué)習(xí)相關(guān)理論，并進(jìn)行系統(tǒng)全面的整理，為論文的寫作做好前

5、期準(zhǔn)備工作，打下扎實(shí)基礎(chǔ)。四、完成論文（設(shè)計(jì)）所具備的條件因素（一）大學(xué)四年對(duì)專業(yè)課程的認(rèn)真學(xué)習(xí)和對(duì)專業(yè)知識(shí)的全面掌握；（二）導(dǎo)師對(duì)筆者的悉心指導(dǎo)；（三）圖書館和網(wǎng)絡(luò)能夠提供大量豐富的相關(guān)文獻(xiàn)資源，有良好的理論支持；（四）實(shí)地收集第一手資料的良好條件；五、寫作的基本思路：本文擬分五個(gè)部分，各部分寫作思路安排如下：第一部分：文獻(xiàn)綜述, 介紹目前國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)農(nóng)村留守兒童九年義務(wù)教育問(wèn)題的研究成果第二部分：農(nóng)村留守兒童九年義務(wù)教育存在的問(wèn)題第三部分：農(nóng)村留守兒童九年義務(wù)教育存在問(wèn)題的原因第四部分：解決農(nóng)村留守兒童九年義務(wù)教育問(wèn)題的對(duì)策六、預(yù)期成果：（一）將對(duì)大學(xué)四年所學(xué)專業(yè)課程和專業(yè)知識(shí)進(jìn)行系統(tǒng)總結(jié)；

6、（二）將對(duì)我國(guó)農(nóng)村留守兒童九年義務(wù)教育的現(xiàn)狀和原因有更深入的認(rèn)識(shí)和研究；（三）將對(duì)農(nóng)村留守兒童九年義務(wù)教育進(jìn)行全面研究，得到系統(tǒng)的研究成果，為今后的研究提供參考依據(jù)。 指導(dǎo)教師簽名： 日期：論文（設(shè)計(jì)）類型：A理論研究；B應(yīng)用研究；C軟件設(shè)計(jì)等；摘 要隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融顯得越來(lái)越重要，已經(jīng)成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可或缺的一部分，猶如汽車的發(fā)動(dòng)機(jī)，沒(méi)有它，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)將會(huì)停止運(yùn)轉(zhuǎn)。但是，由于有些地方和領(lǐng)域或者其他條件的限制，國(guó)有金融機(jī)構(gòu)等正規(guī)金融無(wú)法完全滿足社會(huì)上對(duì)于金融服務(wù)的需求，于是，作為一種非正規(guī)金融體制安排，民間金融便應(yīng)運(yùn)而生。在我國(guó)，民間金融是介于正規(guī)金融和非法金融之間的一種非正規(guī)金

7、融組織。金融抑制和正規(guī)金融的小額信貸市場(chǎng)失靈，以及基于各方面的融資需求等，為民間金融創(chuàng)造了必要的生存條件。同時(shí)也為擴(kuò)大了民營(yíng)中小企業(yè)得融資渠道，在擴(kuò)大民間投資的同時(shí)也在一定程度上提供了就業(yè)崗位、減少了就業(yè)壓力，更重要的是完善了市場(chǎng)和金融體制，促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步健康發(fā)展，但這些的前提必須是要做好監(jiān)管工作。關(guān)鍵字：金融 民間金融 發(fā)展 生存選擇 AbstractWith the market economy developed, finance which plays more important role has become an integral part of economic acti

8、vities. It is like a cars engine, modern economy will stop functioning without it. However, due to restrictions in some places and area or caused by other conditions, formal financial communities like the state-owned financial institutions cannot fully meet the demand for financial services, private

9、 finance appears as a non-formal financial institution at the right moment. In China, private finance is a non-formal financial institution between the formal finance and illegal finance. Because of financial repression, failure of formal microcredit financial market and all aspects of the demand fo

10、r private finance, it creates the necessary conditions to private finance for survival, and also expands the financing channels for private small and medium-size enterprises, while also providing jobs and reducing the employment pressure. whats more important is to improve the market and financial s

11、ystem and promote healthy development of the market economy, but the premise must be to do a good job in monitoring.Key words: finance private finance develop choice for survival目錄一、引言2二、相關(guān)概念及內(nèi)涵2（一）留守兒童錯(cuò)誤！未定義書簽。（二） 學(xué)校教育及九年義務(wù)教育錯(cuò)誤！未定義書簽。三、農(nóng)村留守兒童九年義務(wù)教育存在的主要問(wèn)題錯(cuò)誤！未定義書簽。（一）留守兒童學(xué)業(yè)狀況不容樂(lè)觀錯(cuò)誤！未定義書簽。（二）農(nóng)村學(xué)校發(fā)展相對(duì)

12、落后錯(cuò)誤！未定義書簽。（三）農(nóng)村學(xué)校師資力量薄弱錯(cuò)誤！未定義書簽。（四）學(xué)校責(zé)任不明和缺失錯(cuò)誤！未定義書簽。四、農(nóng)村留守兒童九年義務(wù)教育存在問(wèn)題的原因錯(cuò)誤！未定義書簽。（一）家庭以及社會(huì)教育的缺失錯(cuò)誤！未定義書簽。（二）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、文化水平制約九年義務(wù)教育的發(fā)展錯(cuò)誤！未定義書簽。（三）城鄉(xiāng)二元化導(dǎo)致城鄉(xiāng)教育水平差異大錯(cuò)誤！未定義書簽。（四）城鄉(xiāng)教育投入存在較大差異錯(cuò)誤！未定義書簽。（五）政府制定的九年義務(wù)教育公共政策實(shí)施的不到位錯(cuò)誤！未定義書簽。五、完善農(nóng)村留守兒童九年教育的對(duì)策錯(cuò)誤！未定義書簽。（一）改善農(nóng)村留守兒童的教育環(huán)境錯(cuò)誤！未定義書簽。（二）加大農(nóng)村留守兒童九年義務(wù)教育的財(cái)政支出錯(cuò)誤！

13、未定義書簽。（三）完善留守兒童九年義務(wù)教育公共政策機(jī)制錯(cuò)誤！未定義書簽。（四）建立保障公共政策的監(jiān)督機(jī)制錯(cuò)誤！未定義書簽。參考文獻(xiàn)2致 謝錯(cuò)一、引言民間金融大多屬于民間自發(fā)形成的經(jīng)濟(jì)組織，這些組織的存在及發(fā)展需要特定的條件，比如經(jīng)濟(jì)制度、金融制度、社會(huì)文化等。一方面，由于我國(guó)目前正處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，金融體制改革跟不上經(jīng)濟(jì)多元化對(duì)金融服務(wù)的需求，除此之外，我國(guó)的國(guó)有金融壟斷體制也很難適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)狀況的復(fù)雜性及多元性。另一方面，我國(guó)不論是分布廣、數(shù)量大、收入較低的農(nóng)民，還是對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)有著重要作用的非公有制經(jīng)濟(jì)，尤其是中小民營(yíng)企業(yè)，由于自身的條件及弱勢(shì)決定了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)他們的借貸門檻，不能夠完全依靠正

14、規(guī)金融滿足融資需求，這時(shí)候，由于民間金融的便捷性、門檻低以及“熟人社會(huì)”等特點(diǎn)，民間金融便順理成章的邁出了步伐，踏上了金融舞臺(tái)。這也是民間金融得以產(chǎn)生和發(fā)展的一個(gè)根本原因。然而，民間金融不同于正規(guī)金融，民間金融的規(guī)模及資金的運(yùn)動(dòng)方向都不能把握，因此，民間金融的風(fēng)險(xiǎn)及收益也就不能準(zhǔn)確量化。但是金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，資金在金融中也是主要的必不可少的成分，必須對(duì)其有大體上的一個(gè)把握。因此，必須科學(xué)界定民間金融，不能將其與洗錢、黑市交易混為一談，它們既不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求，又容易造成經(jīng)濟(jì)金融秩序的混亂，應(yīng)該絕對(duì)打擊與取締。在我國(guó)，民間金融的范圍比較廣泛，包括個(gè)人之間、企業(yè)之間、企業(yè)和個(gè)人相

15、互之間的借貸行為、合會(huì)、標(biāo)會(huì)、各種基金會(huì)的融資、地下錢莊、抬會(huì)。雖然生存在正規(guī)制度之外，如果監(jiān)控到位、運(yùn)用得當(dāng)是能夠適應(yīng)市場(chǎng)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展客觀需求的。二、相關(guān)概念及內(nèi)涵2.1民間金融的概念目前我國(guó)學(xué)術(shù)界對(duì)民間金融有一定的研究，姜旭朝在其中國(guó)民間金融研究中對(duì)民間金融下過(guò)這樣一個(gè)定義：“民間金融，就是為民間經(jīng)濟(jì)融通的所有非公有經(jīng)濟(jì)成分的資金運(yùn)動(dòng)?！背诌@種觀點(diǎn)的還有國(guó)內(nèi)學(xué)者左柏云，他認(rèn)為，民間金融是指與官方正式金融相對(duì)而言，屬于正式金融體制范圍之外的，即沒(méi)有納入中國(guó)人民銀行等金融管理機(jī)構(gòu)常規(guī)管理系統(tǒng)的金融活動(dòng)。郭沛認(rèn)為，融資活動(dòng)可以分為正規(guī)金融和非正規(guī)金融。正規(guī)金融是指由政府批準(zhǔn)成立并進(jìn)行管的金融機(jī)構(gòu)(

16、一國(guó)的中央銀行、政策銀行、商業(yè)銀行、合作銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司、典當(dāng)業(yè)等正規(guī)金融部門)所進(jìn)行的交易活動(dòng)，交易受到政府律和條例等正規(guī)制度的規(guī)制；非正規(guī)金融則是指非法定的金融機(jī)構(gòu)(即非正規(guī)融部門)所提供的間接融資以及個(gè)人之間或個(gè)人與企業(yè)主之間的直接融資，其通常未經(jīng)一國(guó)政府批準(zhǔn)或未被納入金融監(jiān)管進(jìn)行規(guī)制，因此也被貶稱為“地下金融”或“草根金融”而蒙上了非法的陰影。2.2民間金融的劃分國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)于民間金融的界定也沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一規(guī)范的認(rèn)識(shí)，民間金融又稱為地下金融、民間借貸、體外循環(huán)金融、灰色金融、場(chǎng)外金融、隱形金融、非公金融等。對(duì)民間金融大致的劃分有：1、根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的功能性特征來(lái)劃分。由民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)提

17、供的各種金融服務(wù)和與其相關(guān)的金融交易關(guān)系的總和成為民間金融。2、從法律和金融監(jiān)管角度來(lái)劃分，將不受國(guó)家法律法規(guī)保護(hù)和規(guī)范，處在金融當(dāng)局監(jiān)管之外的各種金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)、企業(yè)、居民等所從事的各種金融活動(dòng)稱為民間金融。3、以是否符合公司法和商業(yè)銀行法的規(guī)定來(lái)判斷是否屬于民間金融，凡沒(méi)有經(jīng)過(guò)國(guó)家工商行政部門注冊(cè)登記的各種金融組織形式、金融行為、金融市場(chǎng)和金融主體都屬于民間金融范疇。4、根據(jù)是否列入貨幣金融當(dāng)局以及統(tǒng)計(jì)核算部門的觀測(cè)范圍來(lái)確定是否屬于民間金融。5、以是否為國(guó)有作為判斷標(biāo)準(zhǔn)，即民間金融是所有權(quán)不歸國(guó)家所有的，或者其最大股東不是國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)的資金融通活動(dòng)?？偫壳拔覈?guó)學(xué)界對(duì)民間金融概念的

18、認(rèn)識(shí)，采用第二種方式劃分民間金融的標(biāo)準(zhǔn)最為通行，其主要特征是將正規(guī)金融與民間金融劃分為界限分明的兩大陣營(yíng)，并隱含著“官方的或法律框架內(nèi)的即為正式的，而非官方的或法律框架以外的即為非正式的”這一基本判斷標(biāo)準(zhǔn)。2.3民間金融與正規(guī)金融的定位差異及相互關(guān)系長(zhǎng)期以來(lái)，民間金融被認(rèn)為是一種落后的金融形式，威脅正規(guī)金融的運(yùn)行，不利于規(guī)范管理，也不利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定，因此發(fā)展中國(guó)家政府對(duì)民間金融普遍采取歧視、壓制的政策，不承認(rèn)其合法性，而偏重于正規(guī)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用。根據(jù)中國(guó)人民銀行前任金融穩(wěn)定局謝平局長(zhǎng)的觀點(diǎn)，農(nóng)村民間信貸行為作為一種自然金融合約安排，是不可能消滅的；另一方面，它的某種自發(fā)行為對(duì)

19、正式的金融安排有“破壞性”4。然而，近年來(lái)這一觀點(diǎn)已備受理論界質(zhì)疑。實(shí)踐表明，民間金融的出現(xiàn)彌補(bǔ)了正規(guī)金融的不足而產(chǎn)生的金融服務(wù)的真空地帶，為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)立和成長(zhǎng)提供了必要的資金支持。民間金融與正規(guī)金融的互補(bǔ)關(guān)系非正規(guī)金融和正規(guī)金融同時(shí)存在于金融體系之中，兩者之間不僅僅是單純的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，由于兩者各有其比較優(yōu)勢(shì)(如表1)，它們?cè)谝欢ǔ潭壬弦部梢云鸬交パa(bǔ)的作用。4 馮興元，何廣文，杜志雄等著中國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資與內(nèi)生民間金融組織制度創(chuàng)新研究M山西經(jīng)濟(jì)出版社，2006，(2)表1正規(guī)金融與民問(wèn)非正規(guī)金融的對(duì)比資料來(lái)源：諸葛雋民間金融 基于溫州的探索中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社，2007，8民間金融與正規(guī)金融的互動(dòng)關(guān)系

20、隨著國(guó)有銀行不斷擴(kuò)大的網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)，正規(guī)金融在金融市場(chǎng)上占據(jù)了準(zhǔn)壟斷地位。與此對(duì)應(yīng)，民間金融則處于被壓制和打擊處境。雖然如此，銀行和農(nóng)信社等正胤金融機(jī)構(gòu)與民間金融之間仍然存在互動(dòng)關(guān)系，這種互動(dòng)關(guān)系既包括競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系與合作關(guān)系。這些關(guān)系日前還處于隱蔽狀態(tài)。由于存在信息不對(duì)稱問(wèn)題，正規(guī)金融其信貸覆蓋面和服務(wù)深度有限。非正式金融可以起到信包中介或者零售銀行業(yè)者的作用，從而大大提高正式金融資金的使用效率，改善對(duì)農(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務(wù)。三、民間金融的特點(diǎn)與正規(guī)金融相比，民間金融的最大特點(diǎn)是常發(fā)生在親戚朋友熟人之間，借貸雙方不只是一般的市場(chǎng)交換關(guān)系，還具有一種天然地形成的，超越市場(chǎng)關(guān)系的特殊社會(huì)人際關(guān)系，包括

21、血緣、地緣、鄉(xiāng)緣等各種天然聯(lián)系以及長(zhǎng)期的社會(huì)交往。3.1通過(guò)發(fā)揮降低風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)化資源配置等功能，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起到拉動(dòng)作用針對(duì)特定的對(duì)象，民間借貸具有一定的信息優(yōu)勢(shì)和擔(dān)保優(yōu)勢(shì)，可以避免和減少農(nóng)戶、微小企業(yè)在融資過(guò)程中的信息不對(duì)稱問(wèn)題，減少了貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)，使得農(nóng)村居民小規(guī)模和短期的投資成為可能，從而有利于經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，有利于提高整個(gè)社會(huì)資金運(yùn)轉(zhuǎn)效率5。3.2與銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在交易成本和靈活性上有所不同由于借貸雙方的信息不對(duì)稱，一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)必須做三方面的工作：一是在逆向選擇的環(huán)境下進(jìn)行事前的項(xiàng)目篩選；二是在項(xiàng)目實(shí)施期間必須監(jiān)控借款人的機(jī)會(huì)主義行為；三是處罰或?qū)徲?jì)違約的借款人。顯然這些都是有

22、成本的狀態(tài)檢驗(yàn)，監(jiān)督及控制。由于民間融資未受監(jiān)管部門的監(jiān)管，交易方式和手段十分靈活，借款期限更加符合需求，利率也更富彈性，更能反映社會(huì)資金的供求關(guān)系5。3.3融資利率水平不一民間融資有有息借貸，也有無(wú)息借貸?？傮w來(lái)說(shuō)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性融資傾向于有息，且利率明顯高于合法的金融和資本市場(chǎng)，而生活消費(fèi)性借貸則傾向于無(wú)息；發(fā)達(dá)地區(qū)比欠發(fā)達(dá)地區(qū)計(jì)息現(xiàn)象更為普遍。3.4風(fēng)險(xiǎn)較高，且不好控制由于民間金融資金的取得方式及信用保證大多依賴于資金需求雙方的誠(chéng)實(shí)守信，尤其是社會(huì)關(guān)系方面體現(xiàn)得更為明顯，而資方的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力與風(fēng)險(xiǎn)控制能力明顯低于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控人員。因此，相對(duì)于正規(guī)金融來(lái)講，民間金融的風(fēng)險(xiǎn)更高，且不好控制

23、。四、我國(guó)民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀2 0 0 8年以來(lái)，一方面，從緊的貨幣政策和高通脹的壓力進(jìn)一步增加了個(gè)人及中小企業(yè)向商業(yè)銀行以及農(nóng)村信用合作社貸款的難度，致使大量中小企業(yè)與個(gè)人轉(zhuǎn)向通過(guò)民間借貸來(lái)尋求資金；另一方面， 目前我國(guó)民問(wèn)資本規(guī)模估計(jì)超過(guò) 1 萬(wàn)億，民間借貸金額在全國(guó)資金借貸總額中的比重逐年上升，民間借貸已經(jīng)成為民間資金融通的主要形式。這兩方面都使得我國(guó)民間借貸在規(guī)模和速5 植鳳寅從緊貨幣政策下的民間融資J中國(guó)金融，2008，(13)度上都有了呈現(xiàn)出了快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，其具體的發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：4.1我國(guó)民間借貸性質(zhì)與規(guī)模地區(qū)性差異顯著，發(fā)展極不平衡 我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，

24、地域經(jīng)濟(jì)差異性較大，民間借貸的性質(zhì)與規(guī)模也相應(yīng)地展現(xiàn)出不同的地域特征。江浙地區(qū)的經(jīng)營(yíng)型民間借貸和鄂湘贛等地區(qū)的生產(chǎn)型民間借貸是我國(guó)民間借貸的典型代表。江浙地區(qū)的民間借貸多為經(jīng)茸型民間借貸，借貸數(shù)目相對(duì)較大，借貸資金主要用于進(jìn)一步的商業(yè)和金融投資。鄂湘贛地區(qū)的民間借貸多以生產(chǎn)型民間借貸為主， 借貸數(shù) 目相對(duì)較小， 借貸資金大多以滿足基本生產(chǎn)生活的需求為主。特別是湖北、江西等地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后，農(nóng)村貧困人口比例較大，在這些地區(qū)的民間借貸主要是以居民日常生活中資金互助形式為主，特別是購(gòu)買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料方面現(xiàn)實(shí)出比較明顯的季節(jié)性特征，借貸的金額相對(duì)來(lái)說(shuō)較小，借貸程序更為簡(jiǎn)易。 4.2我國(guó)民間借貸資

25、金來(lái)源廣泛， 借貸主體和借貸資金用途分散 我國(guó)民間借貸的資金從來(lái)源上看，一般多源于民間自有資金，但也有一部分是通過(guò)其他多種形式獲得。如一些民間金融組織通過(guò)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)取得貸款再轉(zhuǎn)貸給中小企業(yè)；在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高地區(qū)，一定比例的房產(chǎn)抵押貸款資金也流入到了民間借貸渠道，以獲取利差。 我國(guó)民間借貸從主體上來(lái)看，多數(shù)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)大、收益低、信用差、管理難而無(wú)法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的城鄉(xiāng)個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，民營(yíng)小企業(yè)主等成為民間貸款的主要客戶，民間借貸成為他們解決融資問(wèn)題的首選 從民間借貸的資金流向來(lái)看，借貸資金用途較為分散，總體來(lái)說(shuō)主要是用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和消費(fèi)以及應(yīng)對(duì)一些突發(fā)情況。例如在建房、購(gòu)房、婚嫁、經(jīng)商

26、、為子女上大學(xué)籌措學(xué)費(fèi)、出國(guó)勞務(wù)費(fèi)用、大額的醫(yī)療費(fèi)用、轉(zhuǎn)包他人耕地費(fèi)用；還有一些個(gè)體工商戶為籌集生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金等等。但除此之外，民間借貸資金也出現(xiàn)了一定程度的游資化傾向， 如有些企業(yè)、個(gè)體工商戶通過(guò)民間借貸獲得資金以后 ，轉(zhuǎn)面去炒作房地產(chǎn)、鋼材、煤炭等“過(guò)熱”產(chǎn)品， 或者去投資購(gòu)買小水電、小船廠等項(xiàng)目； 還有相當(dāng)一部分民間借貸投向了國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策限制的高耗能、高污染、房地產(chǎn)企業(yè)，這給經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展帶來(lái)諸多不協(xié)調(diào)因素和由此引發(fā)的問(wèn)題。 4.3我國(guó)民間借貸需求規(guī)模增大，貸款利率總體偏高 我國(guó)民間借貸的總體規(guī)模與銀行等正規(guī)金融主體的資金供給有著密切關(guān) 系，受國(guó)家貨幣政策的影響。2007年以來(lái)，央行為控制

27、貨幣流動(dòng)性過(guò)剩，把基準(zhǔn)利 率和存款準(zhǔn)備金率輪番上調(diào)，2008年實(shí)施的從緊貨幣政策這都直接導(dǎo)致 了銀行資金供給的減少。2010年12月份至現(xiàn)在已經(jīng)六次上調(diào)準(zhǔn)備金率，全國(guó)商業(yè)銀行的貸款總量明顯減少。相比之下，我國(guó)民間借貸卻表現(xiàn)出了求大于供，規(guī)模逐漸擴(kuò)大的態(tài)勢(shì)，也導(dǎo)致了全國(guó)各地民間借貸利息一路攀升。我國(guó)民間短期借貸利率一般介于7%與15%之間 ，高點(diǎn)的甚至是15%至20%，其他民間借貸視期限和數(shù)額不等，利率基本介于月息1.5%與2.7%之間。根據(jù)央行下發(fā)的 關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知，民間個(gè)人借貸利率不得超過(guò)金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率（不含浮動(dòng)）的4倍，否則應(yīng)界定為高利借貸行為。然而在

28、實(shí)際操作中， 民間借貸利率往往突破這一限制， 演變?yōu)楦呃J。 4.4我國(guó)民間借貸形式靈活多樣，中介機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速 在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、資金需求旺盛的情況下，我國(guó)的民間借貸形式也出現(xiàn)了多樣性的特點(diǎn)。隨著人們市場(chǎng)意識(shí)、金融意識(shí)的不斷增強(qiáng)，民間借貸活動(dòng)中相繼出現(xiàn)了自條轉(zhuǎn)借貸、貸款轉(zhuǎn)借貸等多種借貸形式。 民間借貸形式的靈活多樣，加之其借貸手續(xù)簡(jiǎn)單，很少需要抵押和擔(dān)保，交易費(fèi)用較低等優(yōu)點(diǎn)，從一定程度上，滿足了民間資金需要，這也是近年來(lái)我國(guó)農(nóng)村民間借貸興盛的主要原因之一。 隨著各種民間借貸形式的出現(xiàn)，民間借貸中介公司也迅速興起。 僅成都市就有將近300家大大小小的貸款擔(dān)保以及中介公司。這些中介公司為借、貸雙

29、方提供中介服務(wù)，使傳統(tǒng)分散、不透明的民間借貸行為出現(xiàn)了組織化、 公開(kāi)運(yùn)行等特征。中介公司在放大民間借貸功能的同時(shí)，也由于借、貸款人在身份和地域上更大的不確定性，放大了民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)。 4.5我國(guó)借貸風(fēng)險(xiǎn)性偏大，法律制度不完善 民間借貸是一種公民的自發(fā)行為，一般以人際關(guān)系為基礎(chǔ)，借貸雙方僅靠所謂的信譽(yù)維持，在我國(guó)缺少有效的監(jiān)督機(jī)制、管理機(jī)制和保障機(jī)制。民間借貸主要風(fēng)險(xiǎn)包括三個(gè)方面，一是信用風(fēng)險(xiǎn)，在中介人或中介機(jī)構(gòu)出現(xiàn)之后，民間借貸已經(jīng)突破熟人或朋友范圍，規(guī)模膨脹迅速，違約率也隨之上升，所積累的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大；二是操作風(fēng)險(xiǎn)，由于民間借貸大部分只打借條，利率口頭協(xié)商或隨行就市，期限大多不確定，極易引發(fā)

30、債務(wù)糾紛；三是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，由于多數(shù)從事民間借貸活動(dòng)的企業(yè)和居民放款的經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)技術(shù)不到位，更談不上熟悉國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和宏觀經(jīng)濟(jì)動(dòng)向，這也引發(fā)著一定的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。五、我國(guó)民間金融存在的問(wèn)題盡管民間金融發(fā)展越來(lái)越廣泛，也是我國(guó)金融的重要組成部分，但就目前而言，我國(guó)民間金融的發(fā)展還存在著許多的問(wèn)題，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：5.1民間金融形式隱蔽不利于政府宏觀調(diào)控由于是區(qū)域的金融機(jī)構(gòu)，受資金實(shí)力小的影響，從成本效益管理角度出發(fā)，難以運(yùn)用現(xiàn)代化科學(xué)技術(shù)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新，競(jìng)爭(zhēng)力難以提高。造成經(jīng)營(yíng)的無(wú)序化和信用度降低，從而與正規(guī)金融無(wú)法正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，只有選擇一些非正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的方式，甚至走向地下。民間金融缺乏法律保

31、護(hù)，容易被不法分子利用成為犯罪的工具。民間金融一般都非常隱蔽、分散，形式不規(guī)范等原因使政府至今沒(méi)有出臺(tái)相關(guān)的管理辦法。比如民間借貸往往只有口頭協(xié)議或者很簡(jiǎn)單的借條，沒(méi)有正式的文件形式，而借款人也不會(huì)輕易向他人說(shuō)起借貸事實(shí)，因此當(dāng)糾紛發(fā)生時(shí)，很難發(fā)現(xiàn)事實(shí)真相，使當(dāng)事人很難通過(guò)正當(dāng)?shù)姆墒侄蝸?lái)保護(hù)自己的權(quán)益。同時(shí)，民間金融的活躍對(duì)央行的貨幣政策也會(huì)帶來(lái)一定的沖擊，央行的貨幣控制難度加大。而且容易被不法分子利用，成為犯罪的工具。他們往往抓住人們追求資金增值的心理因素，利用民間金融比較隱蔽的特征，以各種借口騙取金錢。5.2抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱眾多的民間金融機(jī)構(gòu)是小規(guī)模經(jīng)營(yíng)、地域狹窄、回旋余地小，抗風(fēng)險(xiǎn)的能

32、力較弱。作為區(qū)域性金融明顯帶有區(qū)域局限的特征，組織和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)范圍受區(qū)域限制，沒(méi)有自己的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，異地存取、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、支付、清算不便開(kāi)展。在經(jīng)濟(jì)聯(lián)系日益密切的背景下，這種區(qū)域性，小規(guī)模分散經(jīng)營(yíng)顯然既制約自身業(yè)務(wù)范圍拓展和水平提高，又與經(jīng)濟(jì)橫向聯(lián)系日益密切和一體化是格格不入的。同時(shí)它們也沒(méi)有象正規(guī)金融機(jī)構(gòu)那樣有國(guó)家作為最后的貸款人。以民營(yíng)銀行和私人錢莊為例，他們和商業(yè)銀行一樣面臨著擠兌的風(fēng)險(xiǎn)，但是商業(yè)銀行因?yàn)橐?guī)模比較大，可以有效的分散地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)，又有國(guó)家信用作為最后的貸款人，人們一般不會(huì)對(duì)國(guó)家的信用產(chǎn)生懷疑，所以他們面臨擠兌風(fēng)險(xiǎn)的概率是比較地低的。而民營(yíng)銀行的私人錢莊就不同了，擠兌的風(fēng)險(xiǎn)較大。5.

33、3經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)度較高由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)交易規(guī)模較小，收入水平及貨幣化程度低，貨幣節(jié)余少，制約了民間信貸供給能力的增長(zhǎng)，這必然導(dǎo)致信貸市場(chǎng)的供給壟斷，這樣，壟斷的供給方有能力實(shí)行物品配給并且索要高價(jià)，而市場(chǎng)的分割進(jìn)一步強(qiáng)化了壟斷的程度。因?yàn)榈赜蚱h(yuǎn)，交通不便和信息閉塞等原因，民間金融市場(chǎng)處于彼此分割的狀態(tài)，資金、信息難以自由流動(dòng)。即使存在若干個(gè)小范圍的民間金融市場(chǎng)，但由于地區(qū)人為分割和地方保護(hù)主義的緣故不能相互往來(lái)，從而無(wú)法通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)來(lái)降低高升的利率。另外，新進(jìn)入者難以在不同的市場(chǎng)之間做出收益的比較，無(wú)法選擇進(jìn)入哪一個(gè)市場(chǎng)。這樣，原有的壟斷者就無(wú)競(jìng)爭(zhēng)壓力，據(jù)此可以索要更高的利率，因此導(dǎo)致利率超高。民間金融組

34、織規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)范圍窄，資本實(shí)力小，基礎(chǔ)薄弱，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失則會(huì)發(fā)生經(jīng)營(yíng)困難甚至破產(chǎn)倒閉。作為區(qū)域性金融易受到當(dāng)?shù)卣蛐姓深A(yù)和操縱，造成不必要的風(fēng)險(xiǎn)損失。且作為民資、民營(yíng)、民管金融機(jī)構(gòu)，難以避免機(jī)構(gòu)良莠不齊，有人投機(jī)運(yùn)作，套取資金或圈錢，難以避免關(guān)聯(lián)貸款等道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。5.4利率較高在現(xiàn)代的間接融資性質(zhì)的民間金融活動(dòng)中，民間金融市場(chǎng)的利率一般都高于官方正式金融部門的利率。甚至高于金融市場(chǎng)利率的十幾倍。民間金融的融資活動(dòng)尚未得到官方的認(rèn)可，得不到法律的保護(hù)，并且民間金融的貸款缺少合格的擔(dān)保和抵押，因而在其借貸活動(dòng)中，就存在被官方取締和借款人一旦違約貸款人卻無(wú)法進(jìn)行強(qiáng)制實(shí)施的風(fēng)

35、險(xiǎn)?；趯?duì)風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償，并且依存于現(xiàn)實(shí)資金供不應(yīng)求的關(guān)系，利率實(shí)際上維持在較高的水平。5.5監(jiān)管成本高民間金融是民資、民營(yíng)、民管的區(qū)域性金融，規(guī)模大小不一，分布面廣，且獨(dú)立自主開(kāi)展經(jīng)營(yíng)，呈現(xiàn)分散特征。它們各自在遵循國(guó)家經(jīng)濟(jì)、金融政策法規(guī)前提下，制定經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)內(nèi)容和經(jīng)營(yíng)方式，采用相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)手段，各自為戰(zhàn)，缺乏統(tǒng)一協(xié)調(diào)，比較盲目。民間金融作為整體金融一部分必須接受金融監(jiān)管部門的統(tǒng)一管理，但由于民間金融機(jī)構(gòu)規(guī)模小、布局分散、機(jī)構(gòu)眾多，這樣就會(huì)增加金融監(jiān)管部門的監(jiān)管難度，必然要投人更多監(jiān)管人力、物力和財(cái)力，監(jiān)管成本增加，否則，無(wú)法達(dá)到監(jiān)管目的，監(jiān)管效率難以提高。民間金融中的貸款數(shù)額小，但其管理和運(yùn)作

36、成本幾乎與大額貸款一樣高，這使得其資金成本相對(duì)較高。六、我國(guó)民間金融的生存路徑選擇由于我國(guó)民間金融發(fā)展具有其自身的特點(diǎn)，在我國(guó)大的金融環(huán)境及背景下，民間金融必須有其自身的發(fā)展途徑與生存選擇，才能更好的發(fā)展和完善。主要可以從以下幾個(gè)方面入手：6.1從小額信貸擔(dān)保公司的資金來(lái)源、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等因素入手，解決小額擔(dān)保貸款公司持續(xù)經(jīng)營(yíng)困難的問(wèn)題。加入征信系統(tǒng)并且借助與商業(yè)銀行系統(tǒng)數(shù)據(jù)安全級(jí)別完全一致的全面信息管理系統(tǒng)以降低小額貸款擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款擔(dān)保公司由于剛起步，行業(yè)處于初創(chuàng)期，專業(yè)工作人員不足，造成公司業(yè)務(wù)對(duì)象、營(yíng)銷手段過(guò)于狹窄、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與控制能力不足，內(nèi)部控制制度還不夠完善。在應(yīng)用小額信

37、貸專業(yè)技術(shù)方面缺乏經(jīng)驗(yàn)，信貸產(chǎn)品和市場(chǎng)開(kāi)拓方面簡(jiǎn)單復(fù)制商業(yè)銀行模式。此外小額貸款擔(dān)保公司的主要服務(wù)對(duì)象為中小企業(yè), 而中小企業(yè)的信貸需求特點(diǎn)主要表現(xiàn)為“額度小、要得急、頻率高、周轉(zhuǎn)快”。為了滿足中小企業(yè)的這種特殊需求,相比于銀行,小額貸款公司的貸款業(yè)務(wù)普遍具有“額度小、期限短、效率高”的特征, 因而增加了產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)的可能性。加入征信系統(tǒng)可以使小額信貸擔(dān)保公司直接獲得客戶信用資料，降低經(jīng)營(yíng)成本，提高盈利能力；同時(shí)可以使信貸員的判斷更加科學(xué)，降低信用風(fēng)險(xiǎn)及操作風(fēng)險(xiǎn)，從而在整體上降低公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，使公司有能力持續(xù)發(fā)展。放松資金來(lái)源限制，開(kāi)通更多小額信貸公司融資渠道。根據(jù)中國(guó)人民銀行上?？偛啃显缰?/p>

38、的調(diào)查，80%以上的小額貸款公司把融資限制作為未來(lái)發(fā)展的主要障礙。小額信貸擔(dān)保公司作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的產(chǎn)物，其發(fā)展好壞將直接制約經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。開(kāi)通便利的小額信貸擔(dān)保公司的融資渠道將直接為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展服務(wù)。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，小額信貸運(yùn)作往往受到后續(xù)資金來(lái)源的制約，各國(guó)監(jiān)管層或鼓勵(lì)私人資本進(jìn)入，或者允許一部分運(yùn)作良好的小額信貸組織吸收公共存款，以此保障小額信貸組織的持續(xù)經(jīng)營(yíng)。6.2民間金融與正規(guī)金融相連接專職放貸者與正規(guī)金融的連接。通過(guò)正規(guī)金融將低價(jià)的信貸資金提供給專職放貸者，既可以降低其直接面對(duì)中小農(nóng)戶的信息不對(duì)稱程度，又使其獲得充裕的資金可以實(shí)現(xiàn)資金的規(guī)模效益，并且專職放貸者間的競(jìng)爭(zhēng)可以降低貸款利率水平

39、。通過(guò)這種連接，可以增加貧困農(nóng)戶信貸資金的可獲得性，降低融資成本。捆綁信貸與正規(guī)金融的連接。捆綁信貸又稱互聯(lián)性交易，是指信貸與商品交易的互聯(lián)，這在發(fā)展中國(guó)家非常普遍。通過(guò)這種互聯(lián)，可以增加借款人獲得貸款的數(shù)量和降低交易成本。在菲律賓稻米種植地區(qū)，稻米是通過(guò)稻米商、領(lǐng)取傭金的代理人、稻米加工商、批發(fā)商和零售商等銷售。這些銷售商往往是非正規(guī)放貸者。他們從正規(guī)金融獲得信貸資金然后向稻米生產(chǎn)者即農(nóng)戶提供信貸。在稻米成熟時(shí)農(nóng)戶將稻米出售給這些銷售商，同時(shí)還貸。小組金融與正規(guī)金融的連接。小組金融包括合會(huì)、小額信貸等。合會(huì)作為東方國(guó)家一種獨(dú)有的民間融資形式。具有融資程序簡(jiǎn)易、效率高等特點(diǎn)，對(duì)解決中小企業(yè)融資

40、難的窘境提供了有效扶持，也為我國(guó)東部沿海省份經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了貢獻(xiàn)。合會(huì)具有自身較嚴(yán)密的運(yùn)作機(jī)制。但由于法律上的監(jiān)管空隙其極易落人非法集資者非法牟利的陷阱，其高風(fēng)險(xiǎn)性如“倒會(huì)”等民間金融風(fēng)潮的頻頻出現(xiàn)也為人們所擔(dān)憂。然而一味的否定和打壓并不能有效解決問(wèn)題如何有效規(guī)制和引導(dǎo)合會(huì)等種類繁多的民間融資形式，使之不為非法牟利者所圖，是新時(shí)期金融監(jiān)管者面臨的一大問(wèn)題。不妨借鑒臺(tái)灣地區(qū)的合會(huì)法典化經(jīng)驗(yàn)。使有益的民間融資形式擺脫“合理不合法”的尷尬也為打擊非法的民間金融形式提供穩(wěn)定的法律基礎(chǔ)：并通過(guò)積極引導(dǎo)民間融民間融資納入到市場(chǎng)機(jī)制和有效競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中。小額信貸在法律上有不同的組織形式，如銀行或信用社形式、金融

41、公司形式、基金形式、協(xié)會(huì)或互助會(huì)形式等。同一個(gè)國(guó)家的小額信貸組織也可能采取多種模式，比在南非，80的注冊(cè)小額信貸機(jī)構(gòu)都是有限公司形式，同時(shí)也有銀行、信托基金、非政府組織等形式。我國(guó)小額信貸試點(diǎn)組織的法律形式是小額信貸公司(而不是銀行)，它不得通過(guò)吸收公眾存款進(jìn)行籌資只能通過(guò)自有資金或其他方式融資來(lái)發(fā)放貸款，即所謂的“只貸不存”。實(shí)際上，很多民間資本涉足小額信貸，在某種程度上是預(yù)期以后能夠變身為小額貸款銀行，把它看成進(jìn)入正規(guī)金融的突破口。6.3業(yè)務(wù)拓展地域范圍的靈活性出于貸款管理的需要，金融監(jiān)管部門對(duì)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)拓展地域限制極為嚴(yán)格，處理和對(duì)待小額貸款機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)地域范圍時(shí)，各地政府采取

42、了更為靈活的方式處理，出現(xiàn)了兩種決策方式：第一，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，小額貸款機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展地域范圍可以突破現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的地域限制，內(nèi)蒙古鄂爾多斯和貴州江口的小額貸款公司在一定條件下，可以跨縣經(jīng)營(yíng)。第二，將小額貸款公司的業(yè)務(wù)限定在縣域范圍以內(nèi)。山西平遙規(guī)定，小額貸款機(jī)構(gòu)“不得跨縣經(jīng)營(yíng)，貸款業(yè)務(wù)在平遙縣境內(nèi)開(kāi)展”。在貸款活動(dòng)過(guò)程中，貸款集中度不能太高。從制度設(shè)計(jì)方面考慮，就是要控制單筆貸款的規(guī)模。6.4要允許地方確定民間金融貸款指導(dǎo)利率。民間金融的地方性特征，決定其不可能制定全國(guó)統(tǒng)一的指導(dǎo)利率，所以，要給予地方自主制定權(quán)，地方根據(jù)本地實(shí)際情況制定指導(dǎo)利率，經(jīng)過(guò)銀監(jiān)會(huì)審批并備案。第四，要堅(jiān)決打擊地下金融活動(dòng)。