委托貸款可靠性研究

1、農(nóng)村委托貸款初步可行性研究農(nóng)民貸款難已成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸之一。本文在目前已有的委托貸款界定的基礎(chǔ)上，將借款人定位為普通農(nóng)民，委托人擴展為金融機構(gòu)，并提出用委托貸款這一嶄新視角探討解決農(nóng)村民間借貸不規(guī)范的問題。一、相關(guān)概念的界定委托貸款，系指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由貸款人根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。委托貸款方式：(1) 貸款人只收取手續(xù)費，不承擔貸款風險。(2) 貸款人向受委托人收取低息，承擔部分風險。本文所說的通過農(nóng)村信用合作社用委托貸款解決農(nóng)民貸款難的途徑，是指農(nóng)民通過信用社向委托人借款的一種新型的特殊的委

2、托貸款關(guān)系。此種農(nóng)村委托貸款的委托人給定為農(nóng)村愿意借款而又擔心收不回的自然人。受托人局限于為委托人的資助對象。金融機構(gòu)，為農(nóng)村信用合作社，部分承擔了資金互助社的協(xié)調(diào)功能。二、用委托貸款解決農(nóng)民貸款難的優(yōu)點1立足地方實際，安溪經(jīng)濟藏富于民，民間在外資金巨大。目前，閩商做為一個群體散居全國各個城市，從事工商業(yè)，經(jīng)過不斷的積累，相當一部分發(fā)家致富掌握了可觀的資金，而閩商的主體就是各村村民，如果能使這部部分資金回流農(nóng)村，先富帶動后富，農(nóng)村金融事業(yè)的前景必將廣闊。以城廂經(jīng)兜為例，該村家家戶戶從事空氣壓縮機行業(yè)，從事生產(chǎn)，經(jīng)銷，維護各個階段。僅在上海就出現(xiàn)申行健，康可爾，阿耐特斯，斯可絡(luò)洛多個空壓機廠家，

3、以及全國各大城市的銷售點，如能將這些安溪境外資金吸回，資金流將很是巨大。部分富裕的農(nóng)民或有資金剩余的農(nóng)民完全可以通過這種有法律保護的途徑把錢借給其他農(nóng)民，從而使得農(nóng)村本身的資金得到更加充分有效的利用，緩解農(nóng)村資金的外流。委托人可以放心將資金借給借款人，又不用擔心資金到期償還不了，增加了借款的意愿。2農(nóng)村委托貸款可以實現(xiàn)三方共贏。對委托人。首先，對借款人到期償還資金不確定性的擔憂。委托人推辭將資金借給借款人，并非沒有借款能力和無意原資助，主要出于擔憂借款人到期無力或無意愿償還借款。其次，借款可能導致雙方關(guān)系惡化。對于委托人來講他將資金借給受委托人并非出于對收益率的考慮，而是擔心“好心沒好報”，把

4、錢借給借款人，本來是雙方意愿的事，但是由于借款人各方面的原因，未能及時歸還，向借款人催討欠款，雙方關(guān)系出現(xiàn)惡化，事與愿違。資助他人無益于關(guān)系改善。道德約束與第三方約束增加了委托人資金的安全，增加了其借款意愿。對受托人（信用合作社）。主要是擴大了業(yè)務(wù)收入與增加存貸款量。針對貸款人只收取手續(xù)費，不承擔貸款風險委托貸款類型。目前，銀行的業(yè)務(wù)收入過于單一，傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)的收入占絕對比例，而發(fā)展中間業(yè)務(wù)，是銀行擴大業(yè)務(wù)收入的重要途徑。針對一類型委托貸款，的業(yè)務(wù)收入是手續(xù)費，它不受貸款風險和貸款效益的直接影響，因而比利差收入更為穩(wěn)定，而且成本費用極低，業(yè)務(wù)收入幾乎等同于可實現(xiàn)利潤。此外，還有利于分散銀行的

5、風險和增加其競爭力。針對貸款人向受委托人收取低息，承擔部分風險委托貸款類型。通過此種委托貸款，受托人幾乎可以得到委托人的無息存款，又有向借款人收取一定的利息收入，雖然有一定的風險但是受托人的存貸款量將同時提高，提升受托人的業(yè)績。對借款人。主要是貸款可以得到滿足。在農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)民的融資相比城市更為困難，農(nóng)村資金流向城市，農(nóng)民希望通過金融機構(gòu)融資難度較大，一般只能轉(zhuǎn)向民間高利貸借貸資金，普通貸款僅能滿足不到其中一半的農(nóng)民貸款需求，農(nóng)民貸款需求仍有較大空間。雖然農(nóng)民從信用社得到委托人的借款，需要付出相當無息借款較高的費用，但相比普通小額貸款與高利貸將低得多，如果針對農(nóng)民的委托貸款得到推廣就可以滿

6、足部分農(nóng)民的貸款需求，從而可以解決農(nóng)民的生產(chǎn)和生活問題，促進農(nóng)村的發(fā)展。3農(nóng)村金融輸血與造血并舉。農(nóng)村金融工作中，向農(nóng)民發(fā)放貸款是向農(nóng)村金融輸血的話，那農(nóng)村委托貸款就是為農(nóng)村金融造血。其他金融產(chǎn)品形式。委托貸款有很強的杠桿效應(yīng)。如果將委托貸款比作一個支點，那這個杠桿撬動的就不只是原來的那種政策性貸款所帶來的微小的資金量，而是整個社會巨大的資金量，其中不僅包括農(nóng)村自身的也抱括城市的，這是其它貸款所沒有的。此外，這一方法還有打壓高利貸，制止地下錢莊和地下金融，以及緩解流動性過剩的作用。三、用委托貸款解決農(nóng)民貸款難的障礙雖然這種委托貸款有諸多優(yōu)勢，但是推廣它也存在許多障礙。站在委托人的立場上，分析這

7、種特殊的委托貸款實現(xiàn)的障礙，可以從源自借款人的風險和受托人的風險這兩個方面加以說明：1風險控制的挑戰(zhàn)目前，國內(nèi)的各商業(yè)銀行的委托貸款業(yè)務(wù)的借款對象主要是針對市政建設(shè)、舊城改造、道路開發(fā)等項目，而作為政策性銀行的農(nóng)發(fā)行的委托貸款則針對的是有相當規(guī)模的農(nóng)村企業(yè)，這中間均沒農(nóng)民。農(nóng)民難以成為委托貸款的主角，在實踐缺乏相關(guān)風險控制經(jīng)驗，提高了農(nóng)信社對委托貸款風險控制的難度。農(nóng)民相對于其他貸款主體的風險更高。農(nóng)民搞風險能力較弱。如廣泛意義上指由于自然現(xiàn)象或物理現(xiàn)象所導致的風險，如洪水、地震、風暴、火災(zāi)、泥石流等所致的人身傷亡或財產(chǎn)損失的風險。本文指的是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強、周期長，受自然資源和自然災(zāi)害影響大

8、，導致農(nóng)民收入不穩(wěn)定，從而會導致貸款的風險。如果借款人到期無法償還貸款，借款人到期無法償還貸款的損失將由受托人與委托人一起承擔。3新業(yè)務(wù)推廣難度較大，農(nóng)民難以接受新事物。目前，在民間借貸中一般以無息借貸，針對無息以借貸，被貸款人出于與借款人關(guān)系考慮，經(jīng)常無息將資金借給借款人，將借貸關(guān)系放在信用社的委托貸款框架內(nèi)，給借款增加利息的付出，并增加償還貸款的壓力。借款人不會因為貸款人的貸款而感激貸款人。委托貸款業(yè)務(wù)在農(nóng)村中并未出現(xiàn)，對于農(nóng)民很是陌生，業(yè)務(wù)的開展難度較大。正如在九十年代初期網(wǎng)絡(luò)采購不被認可，茶葉，珠寶怎能在網(wǎng)上進行交易，當時人們無法扭轉(zhuǎn)觀念，網(wǎng)絡(luò)營銷推廣難度巨大。四、針對障礙的三點建議1

9、開展業(yè)務(wù)宣傳。目前，社會公眾普遍對委托貸款都缺乏了解，更不用說針對農(nóng)民的委托貸款了。這是制約業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵間題，這個問題不解決就無法發(fā)展客戶，委托貸款就會成為無源之水。解決這個間題的最好辦法就是全方位大力開展業(yè)務(wù)宣傳。利用小額便民點與電視，報紙等媒體向農(nóng)民宣傳業(yè)務(wù)，使委托貸款深入人心。民間無利借貸非常普遍，但長期以來存在的問題就是是借款的信用風險問題，有借無還，成為被借款人最大的擔憂。如果能通過宣傳使農(nóng)民間的借貸關(guān)系放在信用合作社的框架下完成，將成為未來信用社巨大的利潤來源。2建立農(nóng)村試點，監(jiān)控貸款使用。由于該項業(yè)務(wù)屬于創(chuàng)新，應(yīng)該尋找一個比較合適的農(nóng)村作為試點，向該村農(nóng)民詳細介紹，對有意借款的農(nóng)民提供一定的幫助。將其各種情況和建議記錄下來，及時的分析并調(diào)整政策。待試點取得成功之后再加以推廣。信用社應(yīng)積極主動地利用自己的貸款監(jiān)控系統(tǒng)幫助委托人監(jiān)控借款人的借款資金使用情況，并將有關(guān)及時告知委托人。對發(fā)現(xiàn)借款資金使用上存在的安全性問題時，應(yīng)主動及時地與委托人一起采取有效措施加以防范，將貸款風險降到最低。3引入保險機制與手續(xù)費減免推廣業(yè)務(wù)。首先可以采用在委托貸款中引入貸款保險的方法，讓保險公司對這種委托貸款進行承保，降低這種風險對委托人造成的損失；也可以讓借款人購買相應(yīng)的保險，避