中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸基本制度

1、【精品文檔】如有侵權(quán)，請聯(lián)系網(wǎng)站刪除，僅供學(xué)習(xí)與交流中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸基本制度.精品文檔.中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸基本制度(試行)第一章總則第一條 為有效履行職能,規(guī)范信貸行為,防范信貸風(fēng)險,根據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管部門的規(guī)定,結(jié)合中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行(以下簡稱農(nóng)發(fā)行)實際,制定本制度。第二條 本制度是信貸營運與管理的基本準則,是制定各類信貸營運與管理制度、辦法、流程、指引、意見等的基本依據(jù);是對整個信貸營運與管理全過程、全方位、各環(huán)節(jié)的管理規(guī)定。第三條 本制度所稱信貸包括為客戶提供的各種貸款類信用業(yè)務(wù)和非貸款類信用業(yè)務(wù),是一切信用活動的總稱,但本制度重點對貸款類信用業(yè)務(wù)作出規(guī)定。第四條 信貸營運

2、與管理的基本原則是:認真貫徹執(zhí)行中央政府的方針政策,自覺遵守銀行監(jiān)管當局的有關(guān)規(guī)定,堅持依法合規(guī)經(jīng)營,堅持信貸營運的安全性、流動性、效益性原則,圍繞全行總體經(jīng)營目標和發(fā)展戰(zhàn)略,實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。第五條 信貸營運以風(fēng)險管理為核心,堅持審慎原則,通過建立健全合理的信貸管理組織體系和完善信貸政策,對信貸業(yè)務(wù)過程中的各種風(fēng)險因素進行控制和管理,以減少或避免信貸資產(chǎn)損失,提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。第二章 信貸管理體制與機制第六條 實行民主決策。對信貸營運與管理的重大決策,應(yīng)根據(jù)情況分別召開行長辦公會議、行務(wù)會議或黨委會議進行決策;或設(shè)立相關(guān)的委員會(信貸管理委員會、信貸決策委員會、貸款審查委員會等)進行

3、決策。對各種決策機構(gòu)或組織形式,必須制定相應(yīng)的工作規(guī)則。第七條 實行審貸分離。根據(jù)審貸分離的原則建立信貸組織體系,按照不同的職責分工設(shè)立相關(guān)部門。按照橫向制衡、縱向制約的原則劃分權(quán)限職責。在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中,將調(diào)查、審查、審議、審批等環(huán)節(jié)的工作職責分解,由不同層次和不同部門承擔,分級、分權(quán)限進行營運與管理。第八條 實行授權(quán)管理。根據(jù)統(tǒng)一的授權(quán)管理辦法,綜合考慮國家宏觀調(diào)控政策、不同區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平、各級分支機構(gòu)的信貸營運與管理水平和風(fēng)險控制能力等因素進行信貸統(tǒng)一授權(quán)和差別授權(quán)。對常規(guī)信貸業(yè)務(wù)進行基本授權(quán),對非常規(guī)信貸業(yè)務(wù)和因經(jīng)營發(fā)展帶來的特殊要求進行特別授權(quán)。第九條 實行有權(quán)審批人審批制度。

4、各級行的行長或主持工作的副行長作為有權(quán)審批人。如行長或主持工作的副行長因合理原因不能履行審批權(quán)的,必須書面授權(quán)其他副行長審批。要明確有權(quán)審批人的審批權(quán)限,包括范圍、種類、金額等。第十條 實行部門合作。明確有關(guān)部門的職責分工,確保有關(guān)部門協(xié)調(diào)一致,建立一個統(tǒng)一、合作、高效的信貸管理系統(tǒng)。第十一條 制定信貸業(yè)務(wù)營運與管理的發(fā)展規(guī)劃。按照國家有關(guān)政策和全行業(yè)務(wù)經(jīng)營的總體規(guī)劃和發(fā)展戰(zhàn)略,制定信貸業(yè)務(wù)的中長期發(fā)展規(guī)劃,并按年度編制信貸業(yè)務(wù)發(fā)展計劃。第十二條 建立靈活的信貸營運與管理決策機制。根據(jù)內(nèi)外環(huán)境的發(fā)展變化,動態(tài)調(diào)整信貸營運與管理的發(fā)展戰(zhàn)略與策略,不斷完善信貸政策與制度體系,實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)

5、展。建立科學(xué)有效的激勵約束機制,獎優(yōu)罰劣,確保信貸營運與管理健康發(fā)展。第三章信貸制度與政策第十三條 在本制度的指導(dǎo)下,制定信貸綜合管理辦法、信貸專項業(yè)務(wù)品種管理辦法、信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程、信貸專項業(yè)務(wù)品種操作規(guī)程及有關(guān)信貸業(yè)務(wù)的意見和指引等,構(gòu)成信貸管理制度體系。第十四條 上述體系中的各種制度由總行在征求各方面意見的基礎(chǔ)上統(tǒng)一制定、解釋、修改和發(fā)布,各省級分行可根據(jù)實際情況制定具體的實施細則,但不得違背總行的規(guī)定。第十五條 所有信貸營運與管理行為,都必須按照有關(guān)制度、辦法、流程、意見、指引等操作,任何機構(gòu)和人員都不得違背。第十六條 建立科學(xué)的信貸政策體系。包括對客戶、產(chǎn)業(yè)、行業(yè)和區(qū)域的優(yōu)先支持

6、、重點支持、一般支持、限制支持、不予支持的信貸政策;包括總量、結(jié)構(gòu)、價格的信貸政策等。第十七條 根據(jù)中央政府的宏觀調(diào)控政策,特別是財政政策和貨幣政策,根據(jù)宏觀經(jīng)濟、金融形勢的發(fā)展變化,根據(jù)農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、資本約束條件、資產(chǎn)負債規(guī)模與結(jié)構(gòu)分別制定不同的客戶信貸政策、產(chǎn)業(yè)信貸政策、行業(yè)信貸政策、區(qū)域信貸政策,確定信貸投量、投向、價格等方面的信貸政策,明確優(yōu)先和重點支持的方向。第十八條 信貸政策的制定權(quán)原則上在總行。各省級分行可在總行的規(guī)定范圍內(nèi)結(jié)合實際制定具體的操作性更強的政策。省級以下分支行不具有信貸政策的制定權(quán)。第十九條 上級行有關(guān)部門要經(jīng)常監(jiān)督檢查下級行信貸制度、政策的執(zhí)行情況,下級行

7、各相關(guān)部門要及時反映信貸制度、政策的執(zhí)行情況并提出完善和調(diào)整的意見。第四章 信貸業(yè)務(wù)種類第二十條 信貸產(chǎn)品包括貸款類信貸產(chǎn)品和非貸款類信貸產(chǎn)品。為了滿足客戶的需要,應(yīng)不斷地進行產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新。第二十一條 貸款類信貸產(chǎn)品的基本分類是:政策性貸款、準政策性貸款與商業(yè)性貸款。根據(jù)政府指令發(fā)放的,有風(fēng)險補償來源的貸款屬政策性貸款;在國家規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)自主決策,自擔風(fēng)險發(fā)放的貸款為商業(yè)性貸款。對為緩解農(nóng)民糧棉“賣難”而發(fā)放的糧棉收購貸款(不含龍頭及加工企業(yè)),屬于準政策性貸款。短期貸款、中期貸款和長期貸款。短期貸款期限在1年以內(nèi)(含1年);中期貸款期限在1年以上5年以下(含5年);長期貸款期限在5年

8、以上。信用貸款和擔保貸款。根據(jù)客戶的信譽狀況發(fā)放的貸款為信用貸款;根據(jù)客戶或第三方依法提供的擔保而發(fā)放的貸款為擔保貸款。擔保貸款根據(jù)擔保方式不同分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。流動資金貸款和固定資產(chǎn)貸款。為了滿足客戶生產(chǎn)經(jīng)營過程中的流動資金需求而發(fā)放的貸款為流動資金貸款,包括期限在1年以內(nèi)的短期流動資金貸款和期限為1至3年的中期流動資金貸款;用于借款人新建、擴建、改造、開發(fā)、購置等固定資產(chǎn)投資項目的貸款為固定資產(chǎn)貸款。能夠按照項目進行管理的所有貸款為項目貸款,包括固定資產(chǎn)貸款和部分農(nóng)業(yè)中長期貸款。第二十二條 根據(jù)不同業(yè)務(wù)品種特點和管理需要,制定相應(yīng)的信貸產(chǎn)品管理辦法或操作規(guī)程,作為信貸產(chǎn)品管

9、理的準則。各級行無論經(jīng)營何種產(chǎn)品,都必須獲得上級行的批準。第二十三條 根據(jù)不同信貸產(chǎn)品的宏觀調(diào)控功能、發(fā)展?jié)摿?、風(fēng)險和綜合效益確定不同信貸品種的發(fā)展規(guī)模和結(jié)構(gòu),制定不同信貸產(chǎn)品的支持、維持、限制和退出策略。第五章信貸操作流程第二十四條 根據(jù)信貸管理基本制度和綜合管理辦法制定信貸操作基本流程,根據(jù)有關(guān)產(chǎn)品管理辦法制定相應(yīng)的專項產(chǎn)品業(yè)務(wù)的操作流程。辦理信貸業(yè)務(wù)必須按規(guī)程運作。第二十五條 信貸產(chǎn)品流程設(shè)計遵循審貸分離原則,實施橫向制衡、縱向制約、明確職責、分級管理。第二十六條 辦理信貸業(yè)務(wù)的基本流程是:客戶申請、受理、調(diào)查、審查、貸審會審議、審批、與客戶訂立合同、信用支付、貸后管理、收回信用、貸款后

10、評價、檔案管理。第二十七條 在遵循基本流程、專項流程的前提下,對低風(fēng)險貸款業(yè)務(wù),可制定簡易貸款流程,建立特殊貸款業(yè)務(wù)的綠色通道。第二十八條 針對辦理信貸業(yè)務(wù)的需要,對操作流程中的各個環(huán)節(jié)、各種事項要制定相應(yīng)的辦法、指引、操作表格和規(guī)范文本。第六章信貸客戶及條件第二十九條 在中央政府和銀行監(jiān)管機構(gòu)批準的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)選擇確定農(nóng)發(fā)行的信貸客戶。第三十條 客戶申請信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當具備下列基本條件:(一)依法辦理工商登記,取得營業(yè)執(zhí)照和有效年檢手續(xù);事業(yè)法人依照事業(yè)單位登記管理條例的規(guī)定辦理了登記或備案。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機關(guān)頒發(fā)的營業(yè)或經(jīng)營許可證。(二)從事的經(jīng)營活動合法合規(guī),符合國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策和區(qū)域發(fā)展

11、政策。(三)在農(nóng)發(fā)行開立存款賬戶,自愿接受農(nóng)發(fā)行的信貸管理,恪守信用,遵守合同。(四)實行公司制的企業(yè)法人申請信用必須符合公司章程,如果公司章程未做規(guī)定的,可提供具有股東大會(股東會)授權(quán)董事會(總經(jīng)理)對外借款的決議。(五)持有中央銀行核準發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡、技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)并年檢的組織機構(gòu)代碼證。(六)有合法穩(wěn)定的收入或補貼來源,具備按期還本付息能力;企業(yè)法人資產(chǎn)負債率等主要財務(wù)指標達到農(nóng)發(fā)行規(guī)定的要求。?(七)不符合信用貸款方式的,應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔保。(八)申請票據(jù)貼現(xiàn),必須持有合法有效的票據(jù)。(九)申請項目貸款,項目資本金來源和比例應(yīng)符合國家和農(nóng)發(fā)行規(guī)定。各級行不得違背和降低

12、上述基本條件提供信貸業(yè)務(wù)。第三十一條 實行客戶信用等級評定制度。運用規(guī)范、統(tǒng)一的評價方法,對客戶一定經(jīng)營時期內(nèi)的償債能力和意愿,進行定量和定性分析,從而對客戶信用等級做出客觀公正的綜合評判。按照信用等級實行不同的信貸管理。第三十二條 根據(jù)客戶的資信狀況、經(jīng)濟效益和發(fā)展?jié)摿皩r(nóng)發(fā)行的綜合效益影響等因素對客戶進行分類管理,對各種不同類別的客戶提供有區(qū)別的信貸服務(wù)。第三十三條根據(jù)客戶分類和宏觀調(diào)控的需要,制定客戶準入和退出策略。培育、吸引和發(fā)展優(yōu)良客戶,限制和淘汰劣質(zhì)客戶,從而優(yōu)化信貸資源配置,調(diào)整信貸與客戶結(jié)構(gòu),提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。第三十四條 對客戶要提供信貸、理財、代理等多種服務(wù),做好優(yōu)質(zhì)客戶群

13、的維護和鞏固工作。第三十五條 與農(nóng)發(fā)行建立信貸關(guān)系的客戶應(yīng)如實提供農(nóng)發(fā)行要求的各種資料;接受農(nóng)發(fā)行對其信貸資金使用情況、有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)活動等的監(jiān)督;嚴格執(zhí)行信貸合同,按約定用途使用貸款,按期還本付息;對有危及農(nóng)發(fā)行信貸資金安全的情況應(yīng)及時通知農(nóng)發(fā)行并采取保全措施。第七章 信貸方式與額度第三十六條 根據(jù)具體信貸產(chǎn)品的風(fēng)險程度及客戶的信用等級狀況確定信用貸款方式或擔保貸款方式。第三十七條 在信貸的審批與發(fā)放上,可以采取一次審批,一次或分次發(fā)放的方式。第三十八條 根據(jù)不同的貸款風(fēng)險可以與客戶約定其他附加條件,如要求自有資本金比例,繳存保證金或風(fēng)險準備金等。第三十九條 對所有與農(nóng)發(fā)行有信貸關(guān)系的客

14、戶都要逐漸通過實行內(nèi)部授信管理,核定客戶的最高綜合授信額度,作為控制客戶信用風(fēng)險的最高限額,對客戶使用的各種信貸類產(chǎn)品和非信貸類產(chǎn)品都要納入最高綜合授信額度,在內(nèi)部掌握使用。第四十條 在內(nèi)部最高綜合授信額度的指導(dǎo)下,可根據(jù)客戶申請使用信貸產(chǎn)品的種類及需求,分別核定單筆貸款額度、最高限制額度(余額或累放額)的辦法,符合公開授信條件的,可核定最高公開綜合授信額度。第四十一條 對項目貸款,一律采用單筆核定額度的辦法。第四十二條 根據(jù)客戶的需求和還款來源,確定與之相匹配的信貸產(chǎn)品。同時要明確每一種信貸產(chǎn)品的具體用途范圍。第四十三條 對同一借款人的貸款額度,不得超過監(jiān)管當局及我行規(guī)定的最高限額或比例。第

15、八章 信貸期限與定價第四十四條 根據(jù)農(nóng)發(fā)行資金來源與信貸產(chǎn)品營運、客戶生產(chǎn)經(jīng)營周期與還款能力等綜合確定信貸產(chǎn)品的期限結(jié)構(gòu),確保資金來源與資金運用、短期信貸、中期信貸與長期信貸的合理配置。第四十五條 針對每一種信貸產(chǎn)品的用途范圍合理確定使用期限。并嚴格按約定的期限進行管理。第四十六條 對儲備貸款、調(diào)控貸款、購銷流轉(zhuǎn)貸款可在約定的期限指導(dǎo)下實行購貸銷還的可調(diào)整期限的管理方式。第四十七條 對上述以外的流動資金貸款,采取一次約期,一次收回本金的做法。第四十八條 對項目貸款(固定資產(chǎn)貸款、中長期農(nóng)業(yè)貸款)期限由借貸雙方根據(jù)項目情況和農(nóng)發(fā)行資金供應(yīng)能力協(xié)商確定貸款期限,對建設(shè)期內(nèi)應(yīng)給予寬限期,在寬限期內(nèi),

16、借款人只償還貸款利息,不歸還貸款本金;在寬限期外按約定還款期限和額度逐次還款。第四十九條 不能按期歸還貸款的客戶須在貸款到期之前按規(guī)定向開戶行書面申請貸款展期。擔保貸款申請展期,還應(yīng)出具原貸款擔保人同意展期并繼續(xù)擔保的書面證明或另行提供符合條件的擔保人。第五十條 政策性貸款的展期期限根據(jù)國家宏觀調(diào)控的需要和客戶的實際需求確定。第五十一條 商業(yè)性貸款展期執(zhí)行以下規(guī)定:短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限;中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半;長期貸款展期期限累計不得超過3年。國家及總行另有規(guī)定者除外。第五十二條 貸款到期時,借款人未能按期足額償還,且未申請展期或申請展期未得到批準,其貸

17、款從到期日次日起(法定節(jié)假日順延),按逾期貸款管理。第五十三條 信貸利息管理執(zhí)行中國人民銀行和農(nóng)發(fā)行的有關(guān)規(guī)定。第五十四條 基準利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定。在中國人民基準利率基礎(chǔ)上浮或下浮利率的,上浮或下浮幅度在政策允許范圍內(nèi)與客戶協(xié)商確定。第五十五條 貼現(xiàn)利率在再貼現(xiàn)利率基礎(chǔ)上以不超過同期貸款利率(含浮動)加點執(zhí)行。第五十六條 對農(nóng)發(fā)行發(fā)展具有重要價值、綜合貢獻度高的重點、優(yōu)質(zhì)客戶可在農(nóng)發(fā)行利率政策范圍內(nèi)給予優(yōu)惠。第五十七條 各項貸款按日計息,按相關(guān)規(guī)定按月或按季結(jié)息。第五十八條 對逾期和未按合同約定用途使用的貸款,從逾期或未按合同約定用途使用貸款之日起,按中國人民銀行和農(nóng)發(fā)行規(guī)定的相應(yīng)罰息利

18、率計收利息,直至清償本息為止,除另有規(guī)定外,對不能按期支付的利息按罰息利率計收復(fù)利。第五十九條 根據(jù)國家政策,為了促進某些產(chǎn)業(yè)和地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展,中央或地方財政及有關(guān)部門可以對貸款貼息。貼息貸款按相應(yīng)的規(guī)定進行管理。第六十條 貸款的停息、減息、緩息和免息按國家相關(guān)規(guī)定執(zhí)行,根據(jù)相應(yīng)的職責權(quán)限辦理。第九章 信貸合同第六十一條 所有與客戶發(fā)生的信貸關(guān)系都必須簽訂相應(yīng)的信貸合同,并按規(guī)定使用統(tǒng)一的制式文本,如有特殊要求也可訂立非制式合同文本,信貸合同經(jīng)有權(quán)簽約人簽字后生效。第六十二條 開戶行在授權(quán)范圍內(nèi)與客戶平等協(xié)商簽訂信貸合同。所簽合同應(yīng)保證要素完整、內(nèi)容合法嚴密、文字明晰準確、主從合同銜接等。第六

19、十三條 合同執(zhí)行中,經(jīng)雙方協(xié)商或發(fā)生法定事由可變更或解除合同。第六十四條 未經(jīng)農(nóng)發(fā)行書面同意,借款人不得將信貸合同項下任何權(quán)利義務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三人。第六十五條 客戶未按信貸合同約定履行義務(wù),農(nóng)發(fā)行有權(quán)按合同約定和法律規(guī)定采取限期糾正、降低信用等級、提前收貸、核減直至取消授信額度、停止貸款、加收違約金、加罰息等信貸制裁措施。第六十六條 合同履行中如農(nóng)發(fā)行發(fā)生違約行為,客戶有權(quán)根據(jù)合同約定或法律規(guī)定采取要求限期糾正、依法起訴等措施。第六十七條 對于惡意擠占挪用貸款,逃廢、懸空債務(wù)的客戶,可通過中國人民銀行的企業(yè)征信系統(tǒng)或監(jiān)管當局違約客戶信息披露系統(tǒng)進行披露,也可通過媒體曝光。并建議主管部門對有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和

20、直接責任人進行批評教育、行政處罰,違反法律的,要依法追究法律責任。第十章 信貸支付與收回第六十八條 信貸支付前,必須再次審核客戶的有關(guān)情況,落實有關(guān)信貸條件,按權(quán)限和程序履行支付手續(xù)。.第六十九條 信貸的支付和使用必須堅持資金流和物資流相對應(yīng)的原則。根據(jù)信貸合同和借款憑證,采取一次支付或多次支付的辦法。第七十條 對項目貸款實行報賬制,根據(jù)項目進度和用款計劃,根據(jù)已經(jīng)發(fā)生的支付發(fā)放新的貸款。第七十一條 對儲備、調(diào)控、流轉(zhuǎn)貸款也可實行報賬制,根據(jù)核準的用款計劃,結(jié)合實際收購、調(diào)入物資的數(shù)量和價格發(fā)放新的貸款。第七十二條 借款人在合同簽訂后如需變更提款計劃,應(yīng)按合同有關(guān)條款辦理,或在原提款計劃的合理

21、時間內(nèi)向農(nóng)發(fā)行提出書面申請并經(jīng)得同意。第七十三條 貸款支付原則上以轉(zhuǎn)賬方式進行,嚴格控制現(xiàn)金支付。對于直接從農(nóng)民手中收購農(nóng)產(chǎn)品的,可支付現(xiàn)金。第七十四條 對于客戶違反規(guī)定用途范圍,或者超過審批額度支付的,或者開戶行違規(guī)支付的,要及時糾正和處理。第七十五條根據(jù)不同信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品分類設(shè)置相應(yīng)的會計科目進行核算和管理。第七十六條 開戶行應(yīng)按規(guī)定為客戶開立基本存款賬戶、專用存款賬戶或一般存款賬戶,如有需要,也可根據(jù)規(guī)定開立臨時賬戶,按相應(yīng)管理辦法提供賬戶結(jié)算服務(wù)。第七十七條 根據(jù)需要,可設(shè)立信貸管理臺賬或輔助臺賬,對發(fā)生的每筆信貸業(yè)務(wù)都要按照相關(guān)規(guī)定逐筆、序時登記,并進行管理。第七十八條 貸款本金收回。

22、開戶行應(yīng)監(jiān)督借款人按照借款合同的約定期限及時足額歸還貸款本金。開戶行應(yīng)于貸款到期前通知借款人籌措資金,按時還款。對逾期貸款應(yīng)及時發(fā)出催收通知書,做好逾期貸款本金的催收工作。第七十九條 貸款利息的收回。開戶行應(yīng)監(jiān)督借款人按照借款合同的約定按月或按季償還貸款的利息。不能按期歸還的,執(zhí)行利息管理的有關(guān)規(guī)定。第八十條 對于辦理信貸業(yè)務(wù)或相關(guān)業(yè)務(wù)中收取的手續(xù)費,按相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第十一章 信貸風(fēng)險資產(chǎn)管理.第八十一條 建立信貸風(fēng)險資產(chǎn)管理體系,按照中國人民銀行、財政部和監(jiān)管當局的有關(guān)規(guī)定,并根據(jù)管理的需要制定有關(guān)的管理辦法和操作規(guī)程。第八十二條 貸款按風(fēng)險分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸

23、款,其中:次級貸款、可疑貸款和損失貸款為不良貸款,構(gòu)成信貸風(fēng)險資產(chǎn)管理的對象。第八十三條 實行不良貸款清收管理制度。設(shè)立不良貸款集中管理部門,負責不良貸款清收和管理。第八十四條 建立不良貸款認定和監(jiān)測考核制度。嚴格標準,真實反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。對新發(fā)生的不良貸款要堅持嚴格審查、明確責任、分級審批、規(guī)范運作,按規(guī)定權(quán)限和程序認定,并準確核算反映。對不良貸款實行直接監(jiān)管和重點監(jiān)管,嚴格責任考核和追究。第八十五條 建立資產(chǎn)保全制度。對于客戶改組、改制等危及信貸資產(chǎn)安全的,要采取各種有效措施,保全資產(chǎn),維護債權(quán),盡最大可能清收債務(wù),堅決防范和制止逃廢懸空債務(wù)的行為。第八十六條對實行以物抵債的,按照合法取

24、得、妥善保管、及時變現(xiàn)、正確核算、確保農(nóng)發(fā)行利益的要求,在授權(quán)范圍內(nèi),做好以物抵債資產(chǎn)的接收、估價、保管、處置和核算等工作。第八十七條建立呆賬核銷制度。按規(guī)定提取呆賬準備金,并按規(guī)定條件和程序核銷呆賬貸款。第八十八條建立風(fēng)險損失模擬計提制度。根據(jù)貸款的風(fēng)險程度,模擬計提損失準備,以真實反映信貸風(fēng)險的可能損失程度。第十二章信貸監(jiān)測評價第八十九條建立健全信貸監(jiān)測評價體系。制定專門的管理辦法,以定量分析為主,結(jié)合定性分析,對信貸營運與管理的全過程、有關(guān)人員、各分支機構(gòu)進行監(jiān)測評價。第九十條建立貸后檢查制度。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后,開戶行要對客戶執(zhí)行信貸合同情況、經(jīng)營狀況、擔保財產(chǎn)狀況等進行經(jīng)常性跟蹤檢查和定

25、期檢查。第九十一條建立信貸風(fēng)險預(yù)警制度。開戶行要對客戶財務(wù)和非財務(wù)等因素,包括管理人員、體制、銀企關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系、生產(chǎn)經(jīng)營、資金財務(wù)狀況等進行監(jiān)測,發(fā)現(xiàn)存在可能危及農(nóng)發(fā)行信貸資產(chǎn)安全的風(fēng)險隱患,應(yīng)在信貸事實風(fēng)險形成前,采取相應(yīng)的防范措施。第九十二條建立客戶重大經(jīng)營事項報告制度。對客戶的重大經(jīng)營事項,開戶行要及時向有權(quán)審批行報告,并做好處理記錄,有權(quán)審批行相關(guān)部門接到報告后,要及時采取應(yīng)對策略。第九十三條全面監(jiān)測信貸投向和信貸政策執(zhí)行情況,定期分析全行信貸投向、投量、信貸資產(chǎn)質(zhì)量,對新增大額商業(yè)性貸款要進行重點分析。第九十四條建立貸款后評價制度。貸款實施后,要對貸款決策的科學(xué)性、合理性、經(jīng)濟

26、性進行總結(jié)和評價。對貸款調(diào)查、審查、審議、審批各個環(huán)節(jié)、貸后管理的情況以及信貸政策制度的科學(xué)合理性進行后評價。第九十五條建立科學(xué)合理的信貸監(jiān)測評價指標。通過一定時期的各種監(jiān)測評價指標的計算,綜合反映信貸營運與管理的總體水平。第十三章信貸人員與責任第九十六條各有關(guān)信貸部門在職責范圍內(nèi)確定有關(guān)崗位,按崗位配置信貸人員。第九十七條實行信貸人員統(tǒng)一調(diào)配管理。各級行在信貸營運與管理中,特別是信貸調(diào)查和審查過程中,可根據(jù)具體情況,從下級行信貸部門抽調(diào)能夠承擔相應(yīng)職責的人員開展工作。第九十八條實行信貸人員持證上崗制度。所有信貸從業(yè)人員都要通過考試和考核獲取上崗資格;考試或考核不合格的,不得從事信貸工作。第九

27、十九條實行信貸人員等級管理制度。對已取得上崗資格的信貸人員,按照工作能力和業(yè)績進行考核評定,實行等級管理,不同等級享有不同的權(quán)力和待遇,承擔不同的責任。第一百條實行信貸部門負責人業(yè)務(wù)資格認定制度。對信貸部門負責人在正式任用或聘用前要報請上一級行信貸管理部門(商人力資源部門)進行業(yè)務(wù)資格認定。第一百零一條推行信貸客戶經(jīng)理制。根據(jù)規(guī)定條件確定專人擔任客戶經(jīng)理,負責客戶營銷與管理的工作?？筛鶕?jù)管理需要和人員素質(zhì)設(shè)立首席客戶經(jīng)理和高級客戶經(jīng)理。第一百零二條推行信貸風(fēng)險經(jīng)理制。根據(jù)需要在信貸后臺部門設(shè)立風(fēng)險經(jīng)理,負責信貸綜合管理和風(fēng)險資產(chǎn)的管理。根據(jù)管理的需要和人員的素質(zhì)可設(shè)立首席風(fēng)險經(jīng)理和高級風(fēng)險經(jīng)理。第一百零三條建立信貸人員定期培訓(xùn)制度。堅持崗位自學(xué)與定期培訓(xùn)相結(jié)合,不斷提高信貸人員業(yè)務(wù)技能和道德素養(yǎng)。第一百零四條在信貸營運與管理的全過程和各環(huán)節(jié)建立責任制度。第一百零五條根據(jù)在信貸業(yè)務(wù)辦理過程中承擔職責的不同,劃分為主責任人和經(jīng)辦責任人。調(diào)查、審查、審議、審批等各環(huán)節(jié)的有權(quán)決定人為主責任人,具體承辦的信貸人員為經(jīng)辦責任人。主責