打工皇帝理想退休理財方案

1、打工皇帝理想退休理財方案    鄭先生今年38歲，在一家外企做高級工程師，年薪20萬元，收入穩(wěn)定，而且將來還有可能繼續(xù)加薪。目前，鄭先生家庭年度收入26.4萬元，年度支出13.4萬元，年度節(jié)余約13萬元。家庭保障狀況良好。鄭先生為自己和太太分別購買了20年期50萬元的定期壽險，每年繳費2500元，已經(jīng)繳費3年。鄭先生只有一個女兒，還在讀高二，打算去美國讀大學。目前，鄭先生有家庭資產(chǎn)150.94萬元，其中房貸還款余額25萬元，銀行儲蓄存款50萬元，股票賬戶中有20萬元。鄭先生目前有一套價值60萬元的住房，同時有一部價值12萬元的捷達轎車（已有2年車齡）。鄭

2、先生打算60歲退休。退休前，鄭先生還想再買一套價值60萬元左右的房子?；A(chǔ)約定根據(jù)當前的經(jīng)濟狀況，本方案預測未來的通貨膨脹率為2.6%，教育費用增長為4%。假設(shè)客戶60歲退休，退休后生活25年?？蛻羰杖敕€(wěn)定，將來還有可能繼續(xù)加薪，假定客戶年薪在45歲前適當增長，年增長率為5%。客戶現(xiàn)狀分析客戶的資產(chǎn)：150.94萬元存款：50萬元金融資產(chǎn)：20萬元，由儲蓄構(gòu)成固定資產(chǎn)：房60萬元、車12萬元其他：8.94萬元保障：2份50萬元20年期的定期壽險客戶的負債：房貸25萬元客戶的收支年收入：26.4萬元，其中客戶收入20萬元年支出：13.4萬元基本分析家庭收入中客戶的收入占很大部分，約為76%，是家

3、庭主要收入來源。當前客戶每年可以盈余13萬元，有著較高的儲蓄比率，為0.49，說明客戶積累財富的能力較高?？蛻裟壳皟敻侗嚷?.83，有著很好的償付能力，說明還有潛力利用自己的信用額度。投資資產(chǎn)不多，資產(chǎn)占比不大，而且處于套牢狀態(tài)，說明客戶還需要在投資方面有所考慮，提高財富自由度?？蛻襞c配偶都有定期壽險，可以在發(fā)生人身意外時得到一定程度的保障?？蛻衾碡斈繕丝蛻舻闹饕攧?wù)事件時間如下：考慮客戶不會降低生活品質(zhì)，汽車的使用年限一般是15年，客戶在退休前需要進行汽車更新，假設(shè)在13年后。1年后，女兒上大學13年后購買新車，使用到退休22年后，客戶退休退休前購房目標量化和必要分析子女教育對于中學教育，已

4、經(jīng)包含在日常支出中，不單獨考慮，如果準備國外的大學，根據(jù)當前的教育情況，假設(shè)當前費用入學一次性繳費10萬元，每年需要10萬元。根據(jù)具體復利終值算法，1年后的入學費用為一次性和每年都需要10.4萬左右，四年的費用合計52萬元。退休養(yǎng)老退休生活25年，假定客戶的支出為退休前的70%。根據(jù)復利終值算法，22年后的年支出為23.6萬元，70%為16.5萬元；根據(jù)年金終值算法，25年退休生活支出共需715萬元。購房目標客戶希望購置60萬元左右的住房，則稅費大約在2%左右，即1.2萬元，房地產(chǎn)目前經(jīng)過國家調(diào)控，北京是在緩慢增長，近幾年總體可能增長不會太快。購車目標汽車更新如果提高標準，根據(jù)車市變化，假設(shè)需

5、要15萬元左右，第一輛車報廢13年后，價格需要21萬元左右。財務(wù)分析客戶退休前家庭收入，考慮薪水增長，合計730萬元。當前資產(chǎn)有70萬元金融資產(chǎn)。客戶收入為730萬元，加上金融資產(chǎn)，減去負債25萬元，共775萬元。需求共計849.2萬元，缺口74.2萬元，收入不足以彌補支出，需要考慮一些財務(wù)策略。方案投資建議與實施備注鑒于當前的股票市場不太景氣，相應(yīng)的投資渠道，包括保險和基金都不會有很好的表現(xiàn)，建議客戶如果沒有其他的投資渠道，暫時可以把金融資產(chǎn)投資于風險低、收益較好的貨幣市場，具體產(chǎn)品可以選擇貨幣基金以及銀行理財產(chǎn)品等，如果以后投資市場回升時再進行資產(chǎn)的合理配置，投資于不同的風險產(chǎn)品。一般合理

6、的投資資本結(jié)構(gòu)是無風險產(chǎn)品和風險產(chǎn)品的組合，當前情況下，風險市場雖然不容易發(fā)現(xiàn)表現(xiàn)好的產(chǎn)品，但如果客戶自身有著較好的投資知識和經(jīng)驗，也可以根據(jù)承受能力，拿出少部分金融資產(chǎn)投資于經(jīng)過選擇的風險產(chǎn)品，以提高總體投資收益。投資的范圍包括客戶當前的22萬元金融資產(chǎn)，以及每年的收支盈余。理財方案應(yīng)做如下合理安排-由于投資的收益目前小于房貸利率，盡快辦理提前還款，減少利息費用-在當前股市有起色的情況下，適當時機盡快處置20萬元的股票，并用于投資和還貸購房-把每年的盈余進行投資-盡早購房，如果資金不足，可一并辦理短期按揭貸款-1年后為女兒準備20.8萬元的入學費用和第一年費用，后續(xù)三年每年準備10.4萬元-13年后換車，花費大約21萬元左右-22年后退休，調(diào)整支出結(jié)構(gòu)，減少不必要的開支-如果客戶的退休金不足，可以適當購