保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)講義（代理人資格考試參考資料）

1、保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)第一章 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理第一節(jié)第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述風(fēng)險(xiǎn)概述一、風(fēng)險(xiǎn)的含義一、風(fēng)險(xiǎn)的含義 風(fēng)險(xiǎn)是損失發(fā)生的不確定性風(fēng)險(xiǎn)是損失發(fā)生的不確定性二、風(fēng)險(xiǎn)的組成要素 （一）風(fēng)險(xiǎn)因素（一）風(fēng)險(xiǎn)因素 （二）風(fēng)險(xiǎn)事故（二）風(fēng)險(xiǎn)事故 （三）損失（三）損失 （四）風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者的關(guān)系（四）風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失增加或產(chǎn)生引起三、風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn) （一）客觀性（一）客觀性 （二）普遍性（二）普遍性（三）損失性（三）損失性（四）不確定性（四）不確定性(發(fā)生與否、發(fā)生時(shí)間、發(fā)生與否、發(fā)生時(shí)間、 地點(diǎn)、損失地點(diǎn)、損失程度）程度）（五）可變性（五）可變性第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的分類 一、按

2、風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類（一）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)（一）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)（二）人身風(fēng)險(xiǎn)（二）人身風(fēng)險(xiǎn)（三）責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（三）責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（四）信用風(fēng)險(xiǎn)（四）信用風(fēng)險(xiǎn)二、按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類（一）純粹風(fēng)險(xiǎn)（一）純粹風(fēng)險(xiǎn) 只會(huì)產(chǎn)生損失而不會(huì)導(dǎo)致收益的可能性。只會(huì)產(chǎn)生損失而不會(huì)導(dǎo)致收益的可能性。 例：地震、洪水等自然災(zāi)害例：地震、洪水等自然災(zāi)害（二）投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（二）投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) 既可能產(chǎn)生收益也可既可能產(chǎn)生收益也可 能造成損失的風(fēng)險(xiǎn)能造成損失的風(fēng)險(xiǎn) 例：股票投資例：股票投資三、按產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因分類（一）靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)（一）靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)通常是純粹風(fēng)險(xiǎn)通常是純粹風(fēng)險(xiǎn)（二）動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)（二）動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)由于社會(huì)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變動(dòng)引起的風(fēng)險(xiǎn)由于社會(huì)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變動(dòng)引起的風(fēng)險(xiǎn)

3、,通常是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)通常是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理 一、風(fēng)險(xiǎn)管理概述（一）風(fēng)險(xiǎn)管理的定義（一）風(fēng)險(xiǎn)管理的定義 風(fēng)險(xiǎn)管理，是指經(jīng)濟(jì)單位當(dāng)事人通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理，是指經(jīng)濟(jì)單位當(dāng)事人通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和度量，采用合理的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)手段，主動(dòng)地、有目的別和度量，采用合理的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)手段，主動(dòng)地、有目的地，有計(jì)劃地對(duì)危險(xiǎn)加以處理，以盡量小的成本去爭取最地，有計(jì)劃地對(duì)危險(xiǎn)加以處理，以盡量小的成本去爭取最大的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益的行為。大的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益的行為。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理的產(chǎn)生與發(fā)展（二）風(fēng)險(xiǎn)管理的產(chǎn)生與發(fā)展（三）風(fēng)險(xiǎn)成本（三）風(fēng)險(xiǎn)成本 1、風(fēng)險(xiǎn)損失的實(shí)際成本、風(fēng)險(xiǎn)損失的實(shí)際成本 2、無形成本、無形成本

4、 無形成本的表現(xiàn)：無形成本的表現(xiàn)： 1、由于風(fēng)險(xiǎn)的存在，引起人們、由于風(fēng)險(xiǎn)的存在，引起人們擔(dān)心、憂慮而導(dǎo)致生理及心理擔(dān)心、憂慮而導(dǎo)致生理及心理上的緊張。上的緊張。 2、資源運(yùn)用的扭曲、資源運(yùn)用的扭曲 3、處理危險(xiǎn)的費(fèi)用、處理危險(xiǎn)的費(fèi)用二、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本原理（一）風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)（一）風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo) 1.損失前的目標(biāo)損失前的目標(biāo) 減少或避免損失發(fā)生；減輕或消除精神壓力減少或避免損失發(fā)生；減輕或消除精神壓力 2.損失后的目標(biāo)損失后的目標(biāo) 盡可能減少直接或間接損失，使其盡可能恢復(fù)盡可能減少直接或間接損失，使其盡可能恢復(fù)到受損前狀況。到受損前狀況。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序（二）風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序 風(fēng)險(xiǎn)管

5、理目標(biāo)的確定風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)衡量風(fēng)險(xiǎn)處理(選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)）風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的方法風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的方法 1、生產(chǎn)流程分析法、生產(chǎn)流程分析法 2、資產(chǎn)財(cái)務(wù)分析法、資產(chǎn)財(cái)務(wù)分析法 3、危險(xiǎn)列舉法、危險(xiǎn)列舉法 4、保險(xiǎn)調(diào)查法、保險(xiǎn)調(diào)查法 5、現(xiàn)場調(diào)查法、現(xiàn)場調(diào)查法三、風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)（一）控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)（一）控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 風(fēng)險(xiǎn)回避、損失控制、風(fēng)險(xiǎn)隔離、控制型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)回避、損失控制、風(fēng)險(xiǎn)隔離、控制型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移（出售、租賃、轉(zhuǎn)包和開脫責(zé)任協(xié)議）移（出售、租賃、轉(zhuǎn)包和開脫責(zé)任協(xié)議）（二）財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)（二）財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 風(fēng)險(xiǎn)自留、保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)自留、保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移四、風(fēng)

6、險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)三者之間的關(guān)系 （一）風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)關(guān)系（一）風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的前提風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的前提風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù)（二）風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系（二）風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理傳統(tǒng)有效的措施保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理傳統(tǒng)有效的措施保險(xiǎn)經(jīng)營效益受風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的制約保險(xiǎn)經(jīng)營效益受風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的制約 第二章 保險(xiǎn)概述第一節(jié) 保險(xiǎn)的概念 一、保險(xiǎn)的定義 （一）從經(jīng)濟(jì)角度對(duì)保險(xiǎn)的定義 從經(jīng)濟(jì)角度上說，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排。 （二）從法律角度對(duì)保險(xiǎn)的定義 從法律角度來看，保險(xiǎn)是一種合同行為，體現(xiàn)的是一種民事法律關(guān)系。 （三）我

7、國保險(xiǎn)法中的定義 根據(jù)中華人民共和國保險(xiǎn)法第2條規(guī)定：保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。二、保險(xiǎn)的要素 1、以特定的或約定的風(fēng)險(xiǎn)作為可保風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)責(zé)任。 2、保險(xiǎn)必須對(duì)保險(xiǎn)事故造成的損失給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付。 3、保險(xiǎn)必須結(jié)合多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位進(jìn)行互助共濟(jì)。 4、合理計(jì)算分擔(dān)金，建立保險(xiǎn)基金。 5、通過訂立保險(xiǎn)合同確定保險(xiǎn)關(guān)系三、保險(xiǎn)的特征 （一）保障性 （二）互助性 （三）契約性 （四）科學(xué)性 （五）權(quán)利與義務(wù)的對(duì)價(jià)

8、性 （六）補(bǔ)償?shù)南鄬?duì)性 （七）自愿與強(qiáng)制的結(jié)合性四、保險(xiǎn)的對(duì)象 保險(xiǎn)的對(duì)象主要是兩類標(biāo)的物 :物質(zhì)標(biāo)的物 ，人身標(biāo)的物 第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)的分類保險(xiǎn)的分類 一、按照保險(xiǎn)的經(jīng)營性質(zhì)分類 （一）社會(huì)保險(xiǎn) 社會(huì)保險(xiǎn)是指國家通過立法，對(duì)國民收入進(jìn)行分配和再分配形成專門的基金，對(duì)勞動(dòng)者在因年老、失業(yè)、患病、工傷、生育而暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力以致勞動(dòng)收入減少或失去生活來源時(shí)給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使他們能夠享有基本生活保障的一項(xiàng)社會(huì)保障制度，是每個(gè)公民的一項(xiàng)基本權(quán)利。（二）政策保險(xiǎn) 政策保險(xiǎn)指政府為實(shí)現(xiàn)其政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、倫理等方面的政策目的，運(yùn)用普通保險(xiǎn)的技術(shù)而開辦的一種保險(xiǎn)。（三）商業(yè)保險(xiǎn) 商業(yè)保險(xiǎn)是指按商業(yè)經(jīng)

9、營原則所進(jìn)行的保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)業(yè)者以盈利為目的經(jīng)營的保險(xiǎn)，所以又稱盈利保險(xiǎn)。 二、按照保險(xiǎn)的實(shí)施方式分類 （一）自愿保險(xiǎn)（二）法定保險(xiǎn)三、按照保險(xiǎn)保障的范圍分類 （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)的利益、責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的物的保險(xiǎn)。 廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)物質(zhì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)物質(zhì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)信用與保證保險(xiǎn)信用與保證保險(xiǎn)（二）人身保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn)是以人的壽命、身體或勞動(dòng)能力為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的壽命或身體因意外傷害、疾病、衰老等原因，以致死亡傷殘、喪失勞動(dòng)能力等，給付約定的保險(xiǎn)金。 四、依賠付形式分類 （一）定額保險(xiǎn) 定額保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人協(xié)商

10、確定一定的保險(xiǎn)金額，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人依照預(yù)先確定的金額給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。 定額保險(xiǎn)一般適用于人身保險(xiǎn)。（二）損失保險(xiǎn) 損失保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，由保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失額而支付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。 損失保險(xiǎn)一般適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。五、按照業(yè)務(wù)承保方式進(jìn)行分類 （一）原保險(xiǎn) 原保險(xiǎn)即再保險(xiǎn)的對(duì)象，是指投保人與保險(xiǎn)人直接簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。 （二）再保險(xiǎn) 再保險(xiǎn)簡稱分保，是指保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，部分或全部轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的一種保險(xiǎn)。（三）共同保險(xiǎn) 共同保險(xiǎn)是由兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人，就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故共同締結(jié)保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)，而保險(xiǎn)金

11、額之和不超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)，也稱共保。第三節(jié) 保險(xiǎn)的職能一、保險(xiǎn)的職能 （一）保險(xiǎn)的基本職能 分?jǐn)倱p失 補(bǔ)償損失（二）保險(xiǎn)的派生職能 資金融通職能 社會(huì)管理職能 （1）社會(huì)管理職能的產(chǎn)生 （2）社會(huì)管理職能的內(nèi)涵 第四節(jié) 世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢一、世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀（一）保費(fèi)收入 根據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司Sigma雜志的統(tǒng)計(jì)資料，1987年全世界保費(fèi)收入首次突破10，000億美元大關(guān)；1995年突破20，000億美元；2004年突破30，000億美元。（二）保險(xiǎn)深度 保險(xiǎn)深度是保費(fèi)收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重，它反映了一個(gè)國家的保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)中的地位。（三）保險(xiǎn)密度 保險(xiǎn)密度是指按全國人口計(jì)

12、算的平均保費(fèi)額，它反映了一國國民受到保險(xiǎn)保障的平均程度。二、世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢（一）保險(xiǎn)保障范圍日益擴(kuò)大，創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮（二）巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)加大，保險(xiǎn)市場面臨巨大挑戰(zhàn)（三）非代理化與個(gè)性化服務(wù)成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢（四）保險(xiǎn)監(jiān)管的國際化和放松監(jiān)管的勢頭不斷加強(qiáng)（五）亞洲保險(xiǎn)市場的迅速發(fā)展和歐美保險(xiǎn)市場的承保力量過剩（六）保險(xiǎn)業(yè)的全球一體化趨勢越來越明顯（七）國際保險(xiǎn)業(yè)兼并收購愈演愈烈，行業(yè)集中度日益提高（八）保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)進(jìn)一步走向融合第四章 保險(xiǎn)合同第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述一、保險(xiǎn)合同的概念 (一)合同的概念 合同是經(jīng)濟(jì)生活中經(jīng)常使用的概念，又也稱契約，是指平等主體的自然人、法人或其他組織之間設(shè)立、

13、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議 合同的法律特征1、合同當(dāng)事人的法律地位平等；2、合同是當(dāng)事人之間自愿協(xié)商所達(dá)成的協(xié)議，是雙方或多方的法律行為 3、訂立合同的目的是為了確立一種法律關(guān)系，明確當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)。 （二）保險(xiǎn)合同的概念補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同 給付性保險(xiǎn)合同 二、保險(xiǎn)合同的特征1、保險(xiǎn)合同是射幸合同2、保險(xiǎn)合同是雙務(wù)有償合同3、保險(xiǎn)合同是非要式合同 4、保險(xiǎn)合同是最大誠信合同5、保險(xiǎn)合同是附合合同要式合同與非要式合同要式合同與非要式合同指法律或當(dāng)事人要求采用特定形式訂立的合同。（如書面形式、登記、公證等）保險(xiǎn)法第十三條“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)

14、合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險(xiǎn)合同。”附合合同附合合同又稱格式合同，是合同的條款事先由一方當(dāng)事人擬定，另一方只有接受或不接受該條款的選擇，但不能就該條款進(jìn)行修改或變更。提供格式合同的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定權(quán)利義務(wù)，并采取合理的方式提請對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說明。提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的，該條款無效。對(duì)其理解發(fā)生爭議爭議有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條

15、款一方的解釋。第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體 （一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 1、保險(xiǎn)人 是指依法成立的，與投保人簽訂保險(xiǎn)合同，經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、收取保險(xiǎn)費(fèi)并建立保險(xiǎn)基金，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)負(fù)責(zé)履行損害賠償或人身傷亡給付保險(xiǎn)金義務(wù)的人 保險(xiǎn)人應(yīng)具備下列條件： 1）作為保險(xiǎn)人，要具備法定資格。 2）保險(xiǎn)公司須以自己的名義訂立保險(xiǎn)合同2、投保人 是指與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保費(fèi)義務(wù)的人 投保人必須具備以下條件： 1） 完全的民事權(quán)利能力和行為能力。 2） 投保人須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。 作為投保人必須與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按約定繳付保險(xiǎn)費(fèi)。（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 1、被保險(xiǎn)人

16、是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人 2、受益人 是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人（三）保險(xiǎn)合同的中介人 1、保險(xiǎn)代理人 是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。包括個(gè)人代理人、兼業(yè)代理人和專業(yè)代理人三類。專業(yè)代理機(jī)構(gòu)根據(jù)我國法律規(guī)定可以采納合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司和股份形式設(shè)立。 2 2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在

17、獲得投保人的授權(quán)時(shí)，可以作為投保人的代理保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在獲得投保人的授權(quán)時(shí)，可以作為投保人的代理人代辦投保和索賠。人代辦投保和索賠。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人根據(jù)我國法律規(guī)定可以采納有限責(zé)任公司和股份保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人根據(jù)我國法律規(guī)定可以采納有限責(zé)任公司和股份形式設(shè)立。形式設(shè)立。3、保險(xiǎn)公估人 是指經(jīng)保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，為其辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的勘查、鑒定、估價(jià)和保險(xiǎn)賠償?shù)那逅闱⒄劦葮I(yè)務(wù)并予以證明的單位。 多見于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的理賠工作中。根據(jù)我國法律規(guī)定可以采納合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司和股份形式設(shè)立。二、保險(xiǎn)合同的客體 保險(xiǎn)合同的客體既不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，也不是簡單的賠償或給付行為，而是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的合法的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)

18、系，即保險(xiǎn)利益，也叫可保利益。三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 合同主體部分：保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的名稱、住所、身份證件號(hào)碼等。合同客體部分：保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)價(jià)值及保險(xiǎn)金額（一）基本條款合同權(quán)利義務(wù)內(nèi)容：（1）保險(xiǎn)責(zé)任（2）除外責(zé)任（3）保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方式。（4）保險(xiǎn)金賠償或給付方式（5）保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間（6）違約責(zé)任等內(nèi)容。 （二）附加條款 附加條款是對(duì)基本條款的修改或變更，其效力優(yōu)于基本條款 （三）保證條款 保證條款是指投保人或被保險(xiǎn)人就特定事項(xiàng)擔(dān)保的條款，即保證某種行為或事實(shí)的真實(shí)性的條款 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、變更與終止一、保險(xiǎn)合同的訂立與效力 （一）保險(xiǎn)合同的訂立及成立 1、

19、要約 （1）要約的一般特征 要約必須向相對(duì)人提出； 要約應(yīng)明確合同的主要內(nèi)容； 要約應(yīng)明確表示締約愿望； 要約在有效期內(nèi)對(duì)要約人具有約束力（2）保險(xiǎn)合同要約具有下述特點(diǎn)：）保險(xiǎn)合同要約具有下述特點(diǎn)： 第一，投保人通常是保險(xiǎn)合同的要約人。第一，投保人通常是保險(xiǎn)合同的要約人。 第二，保險(xiǎn)合同的要約內(nèi)容更加具體和明確。第二，保險(xiǎn)合同的要約內(nèi)容更加具體和明確。 第三，保險(xiǎn)合同要約一般為投保單或其他書面形式第三，保險(xiǎn)合同要約一般為投保單或其他書面形式 2、承諾 承諾必須由受約人本人或有訂立合同代理權(quán)的人向要約人作出； 承諾的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)與要約的內(nèi)容完全一致； 承諾必須在要約規(guī)定的期限內(nèi)作出； 承諾必須以要約

20、要求的形式予以答復(fù) （二）保險(xiǎn)合同的效力 1、保險(xiǎn)合同的生效 保險(xiǎn)合同的成立是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同達(dá)成協(xié)議，即經(jīng)過要約人的要約和被要約人的承諾，即告成立。保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。一般來說，合同成立時(shí)即生效，但是保險(xiǎn)合同多為附條件生效的合同，通常都以簽發(fā)保險(xiǎn)單、繳納保險(xiǎn)費(fèi)為合同生效的要件，約定自簽單次日零時(shí)起保。 2、保險(xiǎn)合同的有效 是指保險(xiǎn)合同是由當(dāng)事人雙方依法定理，對(duì)雙方具有約束力，并受法律保護(hù)。 3、保險(xiǎn)合同的無效 是指不發(fā)生法律效力，法律不予保護(hù)的保險(xiǎn)合同 按照無效的程度，保險(xiǎn)合同的無效可分為全部無效和部分無效 按照無效的性質(zhì)，保險(xiǎn)

21、合同的無效可分為絕對(duì)無效和相對(duì)無效 。相對(duì)無效如效力待定的保險(xiǎn)合同。如無行為能力人訂立的保險(xiǎn)合同，無權(quán)代理人訂立的保險(xiǎn)合同，可能因被追認(rèn)而有效。無效保險(xiǎn)合同的處理方式1、返還財(cái)產(chǎn) 2、賠償損失 3、追繳財(cái)產(chǎn)，如合同損害國家或集體利益時(shí)。 （三）保險(xiǎn)合同訂立的形式1、投保單 投保單也稱要保書，是投保人向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)要約的書面形式 2、保險(xiǎn)單 保險(xiǎn)合同的證明，由保險(xiǎn)人簽發(fā)后，交給被保險(xiǎn)人收執(zhí)的一種書面憑證 3、保險(xiǎn)憑證 指保險(xiǎn)人簽發(fā)給被保險(xiǎn)人的承保憑證，是保險(xiǎn)單的一種簡化形式，與保險(xiǎn)單具有同等的法律效力 4、暫保單 在保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證未出立之前出具的臨時(shí)單證5、批單 是保險(xiǎn)合同雙方對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行

22、修改、補(bǔ)充或增刪內(nèi)容的證明文件，是由保險(xiǎn)人出立的一種憑證 二、二、保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)合同的履行1、當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的履行 （1）投保人或被保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)的履行。 投保人或被保險(xiǎn)人在合同的履行過程中，應(yīng)履行如實(shí)告知義務(wù)、支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)、出險(xiǎn)通知義務(wù)、提供單證義務(wù)等。 對(duì)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的投保人還須履行維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全、危險(xiǎn)增加通知、防損與減損義務(wù)、協(xié)助追償?shù)攘x務(wù)。投保人或被保險(xiǎn)人的權(quán)利主要有兩個(gè)：一是發(fā)生保險(xiǎn)損失是有向保險(xiǎn)人索賠的權(quán)利；二是有了解保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況的權(quán)利。 （2）保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)的履行。 保險(xiǎn)人在合同履行過程中的義務(wù)主要有承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任、向投保人說明條款、及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證和為投保人等合同主體

23、保密等義務(wù)。保險(xiǎn)人權(quán)利主要有收取保費(fèi)權(quán)、防損建議權(quán)（主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）和代位追償權(quán)（適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）。三、保險(xiǎn)合同的變更（一）保險(xiǎn)合同的主體變更 1、在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中投保人、被保險(xiǎn)人的變更 2、在人身保險(xiǎn)合同中投保人、受益人的變更 （二）保險(xiǎn)合同的客體變更 （三）保險(xiǎn)合同的內(nèi)容變更 變更合同時(shí)需要采用書面形式變更，如在保單上批注或出立批單。四、保險(xiǎn)合同的終止（一）保險(xiǎn)合同的解除 1、法定解除 一般情況下，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以提出解除保險(xiǎn)合同 ，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中一般不享有解除權(quán) 。例外：在貨運(yùn)險(xiǎn)和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同中，投保人在保險(xiǎn)責(zé)任開始后，不可以辦理退保。 保險(xiǎn)人在投保人違反合同基

24、本義務(wù)和原則時(shí)根據(jù)法律規(guī)定而享有解除權(quán)。2、協(xié)議解除 當(dāng)事人雙方經(jīng)協(xié)商同意解除保險(xiǎn)合同的一種法律行為。如船舶戰(zhàn)爭險(xiǎn)條款中約定“保險(xiǎn)人有權(quán)在任何時(shí)候向被保險(xiǎn)人提出注銷戰(zhàn)爭險(xiǎn)責(zé)任的通知，在發(fā)出通知后7天期滿時(shí)生效?！保ǘ┍ｋU(xiǎn)合同因保險(xiǎn)期限屆滿而終止（三）保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的的非保險(xiǎn)事故原因滅失而終止（四）保險(xiǎn)合同因完全履行而終止一、保險(xiǎn)合同的解釋原則 （一）文義解釋的原則 1、一般文句的解釋2、保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語和其他專業(yè)術(shù)語的解釋（二）意圖解釋的原則 （三）有利于合同非起草人的解釋原則二、保險(xiǎn)合同的爭議處理（一）和解（二）調(diào)解 （三）仲裁 （四）訴訟 第五章 保險(xiǎn)的基本原則 保險(xiǎn)合同在訂立及履行、理賠

25、的過程中有一系列重要的基本原則，主要有最大誠信原則、保險(xiǎn)利益原則、損害賠償原則和近因原則。第一節(jié)第一節(jié) 最大誠信原則最大誠信原則一、最大誠信原則概述保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方作出是否締約及確定締約條件的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)；同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，還可以對(duì)因此而受到的損害要求對(duì)方予以賠償。 二、最大誠信原則的基本內(nèi)容二、最大誠信原則的基本內(nèi)容 現(xiàn)代保險(xiǎn)合同及有關(guān)法律規(guī)定中的告知與保證則是對(duì)投?，F(xiàn)代保險(xiǎn)合同及有關(guān)法律規(guī)定中的告知與保證則是對(duì)投保人、保險(xiǎn)人等保險(xiǎn)合同關(guān)系

26、人的共同約束。棄權(quán)與禁止反人、保險(xiǎn)人等保險(xiǎn)合同關(guān)系人的共同約束。棄權(quán)與禁止反言的規(guī)定主要是約束保險(xiǎn)人的。言的規(guī)定主要是約束保險(xiǎn)人的。 （一）告知（一）告知（1）投保人的如實(shí)告知義務(wù)在保險(xiǎn)合同訂立前、訂立時(shí)及合同有效期內(nèi)，投保人對(duì)已知或應(yīng)知的危險(xiǎn)和與標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)向保險(xiǎn)人做口頭或書面的申報(bào)？重要事實(shí)？重要事實(shí)指對(duì)保險(xiǎn)人決定是否承?；蛞院螚l件承保起影響作用的事實(shí)包括投保人和被保險(xiǎn)人情況、標(biāo)的情況，危險(xiǎn)變化情況、以往索賠記錄及其他保險(xiǎn)人的承保、拒保情況等等投保人告知的形式投保人告知的形式1、無限告知：對(duì)投保人的要求較高。2、詢問回答告知：大多數(shù)國家采用，我國也規(guī)定采用該形式進(jìn)行告知。未詢問

27、的事項(xiàng)被認(rèn)為無須告知。（2）保險(xiǎn)人的告知）保險(xiǎn)人的告知即保險(xiǎn)人的如實(shí)說明義務(wù)保險(xiǎn)人應(yīng)在合同訂立時(shí)，主動(dòng)地向投保人說明保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，特別是免責(zé)條款的內(nèi)容須明確說明。保險(xiǎn)人的告知形式保險(xiǎn)人的告知形式明確列示：保險(xiǎn)人只需將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在合同之中，視為已告知。明確說明：保險(xiǎn)人必須就合同條款對(duì)投保人進(jìn)行正確的解釋。我國要求保險(xiǎn)人采納該形式。我國我國保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法17條條規(guī)定了最大誠信原則“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！保ǘ┍ＷC（二）保證定義：是保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)對(duì)某一事項(xiàng)的

28、作為與不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的許諾。違反保證的后果：無論違反保證的事實(shí)對(duì)危險(xiǎn)是否重要，一旦違反，保險(xiǎn)人即可宣告保單無效。 保證的形式保證的形式1、明示保證：以文字或書面的形式在保險(xiǎn)合同中載明，成為合同條款。包括：確認(rèn)保證和承諾保證2、默示保證：無須在合同中用文字表述的保證，一般是國際行業(yè)慣例或社會(huì)公認(rèn)的保險(xiǎn)規(guī)則。保證示例保證示例多數(shù)保險(xiǎn)合同均有保證內(nèi)容。例如，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)一般要求被保險(xiǎn)人做出“不堆放危險(xiǎn)品和特別危險(xiǎn)品的保證”；機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人必須保證保險(xiǎn)車輛“保持安全行駛技術(shù)狀態(tài)”；貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人必須保證“貨物包裝符合政府有關(guān)部門規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)”。默示保證一般在海上保險(xiǎn)中存在（

29、三）棄權(quán)與禁止反言（三）棄權(quán)與禁止反言是英美保險(xiǎn)法中主要約束保險(xiǎn)人的制度。構(gòu)成保險(xiǎn)人的棄權(quán)必須要有棄權(quán)的明示或默示的意思表示，同時(shí)保險(xiǎn)人必須知道違反約定義務(wù)的情況及因此享有抗辯權(quán)或解約權(quán)保險(xiǎn)人放棄在合同中可以主張的權(quán)利后，禁止其日后再向另一方主張這種權(quán)利。例如，投保人違反告知義務(wù)或未按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，但未能及時(shí)行使，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)再行主張則不應(yīng)予以支持。三、三、 違反最大誠信原則的法律后果違反最大誠信原則的法律后果1、違反告知的法律后果2、違反保證的法律后果各國立法對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人遵守保證事項(xiàng)的要求極為嚴(yán)格，凡是投保人或被保險(xiǎn)人違反保證，無論其是否有過失，也無論是否對(duì)保險(xiǎn)

30、人造成損害，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除合同，不予以承擔(dān)責(zé)任。（1）投保人違反告知的法律后果）投保人違反告知的法律后果投保人違反告知義務(wù)的形態(tài)：漏報(bào)（未告知）誤告隱瞞欺詐違反后的法律后果違反后的法律后果17條“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可

31、以退還保險(xiǎn)費(fèi)?！保?）保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的法律后果）保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的法律后果第18條“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人，追究法律責(zé)任。第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益原則的含義一、保險(xiǎn)利益原則的含義保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第12條規(guī)定：條規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合保險(xiǎn)利益，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。同無效。 保險(xiǎn)利益是

32、指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。承認(rèn)的利益?！倍?、保險(xiǎn)利益構(gòu)成的條件二、保險(xiǎn)利益構(gòu)成的條件（一）保險(xiǎn)利益必須是合法的利益（一）保險(xiǎn)利益必須是合法的利益（二）保險(xiǎn)利益必須是一種具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值且可以估價(jià)的利（二）保險(xiǎn)利益必須是一種具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值且可以估價(jià)的利益益（三）保險(xiǎn)利益必須是確定的利益（三）保險(xiǎn)利益必須是確定的利益三、規(guī)定保險(xiǎn)利益的意義三、規(guī)定保險(xiǎn)利益的意義（一）與賭博從本質(zhì)上劃清界限（一）與賭博從本質(zhì)上劃清界限（二）防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生（二）防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生（三）可以限制賠付額度（三）可以限制賠付額度四、各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益四、各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

33、（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1、財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人的保險(xiǎn)利益、財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人的保險(xiǎn)利益 2、抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人的保險(xiǎn)利益、抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人的保險(xiǎn)利益 3、財(cái)產(chǎn)受托人或保管人的保險(xiǎn)利益、財(cái)產(chǎn)受托人或保管人的保險(xiǎn)利益 4、合同產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益、合同產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益 可以是現(xiàn)有利益或預(yù)期利益可以是現(xiàn)有利益或預(yù)期利益例：我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單規(guī)定的投保范圍中的例：我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單規(guī)定的投保范圍中的“可保財(cái)產(chǎn)可保財(cái)產(chǎn)”包括包括“凡是為凡是為被保險(xiǎn)人自有或是與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)，由被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人自有或是與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)，由被保險(xiǎn)人經(jīng)營管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn)。經(jīng)

34、營管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn)。 ，以及具有其他法律上承認(rèn)的與被，以及具有其他法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)”（二）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（二）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益的確定方式是采取限制家庭成員人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益的確定方式是采取限制家庭成員關(guān)系范圍并結(jié)合被保險(xiǎn)人同意的方式。對(duì)于家庭成員關(guān)系關(guān)系范圍并結(jié)合被保險(xiǎn)人同意的方式。對(duì)于家庭成員關(guān)系范圍的限制是通過列舉式進(jìn)行規(guī)定的。范圍的限制是通過列舉式進(jìn)行規(guī)定的。人身保險(xiǎn)的利益關(guān)系不僅表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系，也表現(xiàn)為人身保險(xiǎn)的利益關(guān)系不僅表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系，也表現(xiàn)為基于血緣和法律而產(chǎn)生的愛和感情等人身信賴關(guān)

35、系?；谘壓头啥a(chǎn)生的愛和感情等人身信賴關(guān)系。（三）責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（三）責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益投保人與其所應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任之間的法律關(guān)系構(gòu)成了責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。 （1）公眾責(zé)任險(xiǎn)（2）產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)（3）職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)（4）雇主責(zé)任險(xiǎn)（四）信用與保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（四）信用與保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益?zhèn)鶛?quán)人對(duì)債務(wù)人的信譽(yù)存在保險(xiǎn)利益，可投保信用保險(xiǎn)。債務(wù)人因債權(quán)人對(duì)其信譽(yù)懷疑而對(duì)其自身的信用也具有保險(xiǎn)利益，可投保保證保險(xiǎn)五、保險(xiǎn)利益的變動(dòng)與適用時(shí)限五、保險(xiǎn)利益的變動(dòng)與適用時(shí)限財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單一般要求從保險(xiǎn)合同訂立到合同終止，始終都財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單一般要求從保險(xiǎn)合同訂立到合同終止，始終都應(yīng)存在保險(xiǎn)利益應(yīng)存在

36、保險(xiǎn)利益海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)規(guī)定在投保時(shí)可以不具有保險(xiǎn)利益，但海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)規(guī)定在投保時(shí)可以不具有保險(xiǎn)利益，但索賠時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。索賠時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)投保人必須具有保險(xiǎn)利益，而索賠時(shí)人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)投保人必須具有保險(xiǎn)利益，而索賠時(shí)不追究有無保險(xiǎn)利益。不追究有無保險(xiǎn)利益。 第三節(jié)第三節(jié) 損失賠償原則損失賠償原則一、損失賠償原則的含義一、損失賠償原則的含義損失賠償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損損失賠償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失賠償，以恢復(fù)被保失時(shí)，保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失

37、賠償，以恢復(fù)被保險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)事故前的經(jīng)濟(jì)狀況為準(zhǔn)，但被保險(xiǎn)人不能因險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)事故前的經(jīng)濟(jì)狀況為準(zhǔn)，但被保險(xiǎn)人不能因損失而獲得額外的利益。損失而獲得額外的利益。即有損失、有補(bǔ)償。損失多少、補(bǔ)償多少。即有損失、有補(bǔ)償。損失多少、補(bǔ)償多少。是補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同處理賠案時(shí)需要遵循的一項(xiàng)基本原則，是補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同處理賠案時(shí)需要遵循的一項(xiàng)基本原則，主要使用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。主要使用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。二、損失賠償原則的基本內(nèi)容二、損失賠償原則的基本內(nèi)容（一）對(duì)被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失賠償（一）對(duì)被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失賠償1、被保險(xiǎn)人只有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益才能獲得賠償、被保險(xiǎn)人只有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益才能獲得賠償 2、被保

38、險(xiǎn)人遭受的損失只有在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)才能獲、被保險(xiǎn)人遭受的損失只有在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)才能獲得賠償?shù)觅r償 3、被保險(xiǎn)人遭受的損失必須能用貨幣來衡量、被保險(xiǎn)人遭受的損失必須能用貨幣來衡量 （二）保險(xiǎn)人對(duì)賠償金額有一定限度（二）保險(xiǎn)人對(duì)賠償金額有一定限度1、以實(shí)際損失為限、以實(shí)際損失為限 2、以保險(xiǎn)金額為限、以保險(xiǎn)金額為限 3、以保險(xiǎn)利益為限、以保險(xiǎn)利益為限 上述三者之中，以最低的為限上述三者之中，以最低的為限 （三）保險(xiǎn)人對(duì)賠償方式可以選擇（三）保險(xiǎn)人對(duì)賠償方式可以選擇 1、貨幣賠償、貨幣賠償 2、置換、置換3、恢復(fù)原狀、恢復(fù)原狀 （四）被保險(xiǎn)人不得通過賠償而額外獲利（四）被保險(xiǎn)人不得通過賠償而額

39、外獲利賠償中扣除殘值賠償中扣除殘值（五）損失賠償原則的例外（五）損失賠償原則的例外所以損失賠償原則在絕大部分險(xiǎn)種中得到應(yīng)用。而定值保所以損失賠償原則在絕大部分險(xiǎn)種中得到應(yīng)用。而定值保險(xiǎn)則是一個(gè)例外險(xiǎn)則是一個(gè)例外 。三、損失賠償原則的派生原則三、損失賠償原則的派生原則（一）代位求償原則（一）代位求償原則1、代位求償?shù)暮x、代位求償?shù)暮x 代位求償是指保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的全代位求償是指保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的全部或部分履行賠償義務(wù)后，有權(quán)取得被保險(xiǎn)人的地位，向部或部分履行賠償義務(wù)后，有權(quán)取得被保險(xiǎn)人的地位，向?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有法律賠償責(zé)任的第三方進(jìn)行追償。對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的

40、損失負(fù)有法律賠償責(zé)任的第三方進(jìn)行追償。保險(xiǎn)人的這種權(quán)利，稱為代位求償權(quán)保險(xiǎn)人的這種權(quán)利，稱為代位求償權(quán) 2、代位求償權(quán)成立的條件、代位求償權(quán)成立的條件（1）被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故對(duì)第三者有損失賠償?shù)恼埱髾?quán)）被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故對(duì)第三者有損失賠償?shù)恼埱髾?quán) 。注：注：保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法規(guī)定：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，規(guī)定：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任。保險(xiǎn)人賠償后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請求賠責(zé)任。保險(xiǎn)人賠償后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請求

41、賠償權(quán)的，該行為無效償權(quán)的，該行為無效（2）保險(xiǎn)人履行了賠償責(zé)任）保險(xiǎn)人履行了賠償責(zé)任注：被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，注：被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額。可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額。（3）保險(xiǎn)人在代位求償中享有的利益，不能超過其賠付給被保險(xiǎn)人）保險(xiǎn)人在代位求償中享有的利益，不能超過其賠付給被保險(xiǎn)人的金額的金額 （4）被保險(xiǎn)人有權(quán)就未取得保險(xiǎn)人賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償）被保險(xiǎn)人有權(quán)就未取得保險(xiǎn)人賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償 3、代位求償權(quán)的例外、代位求償權(quán)的例外代位求償權(quán)僅適用于補(bǔ)

42、償性保險(xiǎn)合同，而不適用于給付性代位求償權(quán)僅適用于補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，而不適用于給付性保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，除非被保險(xiǎn)人的者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，除非被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成保險(xiǎn)事故。家庭成員或者其組成人員故意造成保險(xiǎn)事故。（二）委付（二）委付1、委付的含義、委付的含義 委付是海上保險(xiǎn)的特殊制度，委付是海上保險(xiǎn)的特殊制度，海商法海商法第第249249，250250條）條）委付是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，被保險(xiǎn)人放棄保險(xiǎn)委付是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生

43、推定全損時(shí)，被保險(xiǎn)人放棄保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)并將一切權(quán)益移交給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人按保標(biāo)的的所有權(quán)并將一切權(quán)益移交給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全部賠償?shù)男袨?。險(xiǎn)金額全部賠償?shù)男袨椤?推定全損指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未達(dá)到完全損毀或完推定全損指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可避免；或修復(fù)和施救費(fèi)全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可避免；或修復(fù)和施救費(fèi)用將超過保險(xiǎn)價(jià)值；或失蹤達(dá)一定時(shí)間，保險(xiǎn)人按照全損用將超過保險(xiǎn)價(jià)值；或失蹤達(dá)一定時(shí)間，保險(xiǎn)人按照全損處理的一種推定性損失處理的一種推定性損失2、委付的條件、委付的條件（1）委付以推定全損為前提條件）委付以推定全損為前提條件 （

44、2）委付不能付有條件）委付不能付有條件 （3）委付保險(xiǎn)人可以接受，也可以拒絕，但一經(jīng)接受，）委付保險(xiǎn)人可以接受，也可以拒絕，但一經(jīng)接受，不得撤回。不得撤回。 3、委付的效力、委付的效力 委付成立后，可委付的標(biāo)的物的權(quán)利自發(fā)生委付的條件出委付成立后，可委付的標(biāo)的物的權(quán)利自發(fā)生委付的條件出現(xiàn)之日起開始轉(zhuǎn)移。保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)、利益現(xiàn)之日起開始轉(zhuǎn)移。保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)、利益和義務(wù)必須同時(shí)接受。和義務(wù)必須同時(shí)接受。 案例：我國從國外進(jìn)口一批散裝原糖，卸貨時(shí)發(fā)現(xiàn)原糖被案例：我國從國外進(jìn)口一批散裝原糖，卸貨時(shí)發(fā)現(xiàn)原糖被硫酸銨的殘余物污染，收貨人估計(jì)精煉加工整理費(fèi)會(huì)超過硫酸銨的殘余物污染，收

45、貨人估計(jì)精煉加工整理費(fèi)會(huì)超過原糖價(jià)值，于是，將受損貨物委付給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人按推原糖價(jià)值，于是，將受損貨物委付給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人按推定全損賠付，并接受了委付，受損貨物的所有權(quán)歸屬保險(xiǎn)定全損賠付，并接受了委付，受損貨物的所有權(quán)歸屬保險(xiǎn)人，后來，處理受損貨物的所得利益超過了賠款，則全歸人，后來，處理受損貨物的所得利益超過了賠款，則全歸保險(xiǎn)人獲得。保險(xiǎn)人獲得。（三）重復(fù)保險(xiǎn)的比例分?jǐn)傇瓌t（三）重復(fù)保險(xiǎn)的比例分?jǐn)傇瓌t重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)

46、合同的保險(xiǎn)。其保險(xiǎn)金額的總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。其保險(xiǎn)金額的總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。 我國我國保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第40條規(guī)定：條規(guī)定：“重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過和超過保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任?！奔幢壤?zé)任分?jǐn)偅杭幢壤?zé)任分?jǐn)偅焊鞅ｋU(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額=損失金額損失金額*承保比例承保比例第四節(jié)第四節(jié) 近因原則近因原則一、近因

47、原則的含義一、近因原則的含義近因，是指在風(fēng)險(xiǎn)和損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有近因，是指在風(fēng)險(xiǎn)和損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效、起決定作用的原因，而不是指時(shí)間上或空間上最近的效、起決定作用的原因，而不是指時(shí)間上或空間上最近的原因原因 近因原則指若引起保險(xiǎn)事故發(fā)生，造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近近因原則指若引起保險(xiǎn)事故發(fā)生，造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；若近因?qū)僖驅(qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；若近因?qū)儆诔庳?zé)任，則保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)。于除外責(zé)任，則保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)。二、近因原則的運(yùn)用二、近因原則的運(yùn)用（1）單一原因情況下的近因認(rèn)定）單一原因情況下的近因認(rèn)定如果損失原因只

48、有一個(gè)，此原因?yàn)榻颉＝驅(qū)儆诒ｋU(xiǎn)范如果損失原因只有一個(gè)，此原因?yàn)榻颉＝驅(qū)儆诒ｋU(xiǎn)范圍的，保險(xiǎn)人對(duì)損失負(fù)責(zé)。圍的，保險(xiǎn)人對(duì)損失負(fù)責(zé)。 汽車碰撞汽車碰撞 車輛損失車輛損失（二）多種原因造成的損失（二）多種原因造成的損失1、多種原因同時(shí)發(fā)生、多種原因同時(shí)發(fā)生首先判斷多種原因中是否存在除外原因。如果多種原因均首先判斷多種原因中是否存在除外原因。如果多種原因均為保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人承擔(dān)全部損失賠償責(zé)任為保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人承擔(dān)全部損失賠償責(zé)任如果多種原因中既有除外危險(xiǎn)又有承保危險(xiǎn)，則判斷損失如果多種原因中既有除外危險(xiǎn)又有承保危險(xiǎn)，則判斷損失是否可分解。若損失可以分解，則保險(xiǎn)人只對(duì)承保危險(xiǎn)造是否可分解。若

49、損失可以分解，則保險(xiǎn)人只對(duì)承保危險(xiǎn)造成的損失承擔(dān)責(zé)任。如果不能分解則除外危險(xiǎn)為近因，保成的損失承擔(dān)責(zé)任。如果不能分解則除外危險(xiǎn)為近因，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。 例一例一 海水水漬海水水漬 運(yùn)輸中的棉布損失運(yùn)輸中的棉布損失 鉤損鉤損如果投保了水漬險(xiǎn)，又加保鉤損險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人對(duì)所有損失如果投保了水漬險(xiǎn)，又加保鉤損險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人對(duì)所有損失都賠償。都賠償。如果只投保了水漬險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人在損失可以區(qū)分時(shí)，只賠如果只投保了水漬險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人在損失可以區(qū)分時(shí)，只賠償水漬斑損的損失。不能區(qū)分，則不賠償。償水漬斑損的損失。不能區(qū)分，則不賠償。2、多種原因連續(xù)發(fā)生、多種原因連續(xù)發(fā)生如果多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p

50、失，并且前因和后因之間存如果多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失，并且前因和后因之間存在未中斷的因果關(guān)系，則最先發(fā)生并造成了一系列事故的在未中斷的因果關(guān)系，則最先發(fā)生并造成了一系列事故的前因是近因。前因是近因。近因是屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，則保險(xiǎn)人需承擔(dān)賠償責(zé)任。不屬近因是屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，則保險(xiǎn)人需承擔(dān)賠償責(zé)任。不屬于的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任。于的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任。例二例二 海上自然災(zāi)害海上自然災(zāi)害造成海水浸濕造成海水浸濕（承保責(zé)任）（承保責(zé)任） 運(yùn)輸中花生霉?fàn)€運(yùn)輸中花生霉?fàn)€ 損失損失花生含水量過高花生含水量過高 （承保風(fēng)險(xiǎn)）（承保風(fēng)險(xiǎn)）（除外責(zé)任）（除外責(zé)任）近因是前因近因是前因3、一連串原因間斷發(fā)生的情形、一連

51、串原因間斷發(fā)生的情形當(dāng)發(fā)生并導(dǎo)致?lián)p失的原因有多個(gè)，并且，在一連串發(fā)生的當(dāng)發(fā)生并導(dǎo)致?lián)p失的原因有多個(gè)，并且，在一連串發(fā)生的原因中有間斷情形，即有新的獨(dú)立的原因介入，使原有的原因中有間斷情形，即有新的獨(dú)立的原因介入，使原有的因果關(guān)系斷裂，并導(dǎo)致?lián)p失，則新介入的獨(dú)立原因是近因。因果關(guān)系斷裂，并導(dǎo)致?lián)p失，則新介入的獨(dú)立原因是近因。如近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，則保險(xiǎn)人賠償。如果不屬于如近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，則保險(xiǎn)人賠償。如果不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，則不賠。如果新原因是除外責(zé)任，在新原保險(xiǎn)責(zé)任范圍，則不賠。如果新原因是除外責(zé)任，在新原因發(fā)生之前發(fā)生的承保危險(xiǎn)導(dǎo)致的損失，保險(xiǎn)人應(yīng)予以賠因發(fā)生之前發(fā)生的承保危險(xiǎn)導(dǎo)

52、致的損失，保險(xiǎn)人應(yīng)予以賠償。償。例三例三 心臟病發(fā)作心臟病發(fā)作交通意外交通意外 被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人 死亡死亡 下肢傷殘下肢傷殘 救治救治心臟病發(fā)作為獨(dú)立因素，直接導(dǎo)致死亡，為死亡近因，保心臟病發(fā)作為獨(dú)立因素，直接導(dǎo)致死亡，為死亡近因，保險(xiǎn)人對(duì)下肢傷殘按意外險(xiǎn)保單給付。險(xiǎn)人對(duì)下肢傷殘按意外險(xiǎn)保單給付。 第八章第八章 再保險(xiǎn)再保險(xiǎn)回顧：回顧：9.11對(duì)世界保險(xiǎn)市場的影響對(duì)世界保險(xiǎn)市場的影響 9.11涉及的保險(xiǎn)賠償或給付：涉及的保險(xiǎn)賠償或給付： 1.遇難人員的定期壽險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)的給付責(zé)任遇難人員的定期壽險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)的給付責(zé)任 2.雇主責(zé)任險(xiǎn)和人身意外傷害險(xiǎn)的相關(guān)責(zé)任雇主責(zé)任險(xiǎn)和人身意外傷害險(xiǎn)的相關(guān)責(zé)任

53、 3.大廈的財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)和公眾責(zé)任險(xiǎn)的賠償責(zé)任大廈的財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)和公眾責(zé)任險(xiǎn)的賠償責(zé)任 4.對(duì)美洲航空公司需承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任對(duì)美洲航空公司需承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任 直保市場損失估計(jì)額直保市場損失估計(jì)額 單位：億美單位：億美元元 保險(xiǎn)種類保險(xiǎn)種類最低額最低額最高額最高額財(cái)產(chǎn)財(cái)產(chǎn)100120營業(yè)中斷收益損失營業(yè)中斷收益損失3570雇主責(zé)任險(xiǎn)雇主責(zé)任險(xiǎn)3050航空航空3060責(zé)任責(zé)任50200其他險(xiǎn)種其他險(xiǎn)種1020財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總計(jì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總計(jì)255520人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)4560財(cái)產(chǎn)財(cái)產(chǎn)/人壽總計(jì)人壽總計(jì)3005809.11對(duì)再保險(xiǎn)市場的影響：對(duì)再保險(xiǎn)市場的影響： 1.損失超過一億美元的再保險(xiǎn)公司損失超過一億美元的再

54、保險(xiǎn)公司13家家 2.損失合計(jì)損失合計(jì)120億美元億美元 3.平均賠付率平均賠付率1439.11事件后的保險(xiǎn)改革事件后的保險(xiǎn)改革再保險(xiǎn)再保險(xiǎn) 2002年年4月月1日合同改革：要求直保公司日合同改革：要求直保公司“在特約條款中附加恐在特約條款中附加恐怖除外條款怖除外條款”；限制重大自然災(zāi)害的承保；限制重大自然災(zāi)害的承保 ；上調(diào)費(fèi)率；上調(diào)費(fèi)率航空保險(xiǎn)航空保險(xiǎn) 賠償責(zé)任附加賠償責(zé)任附加“恐怖風(fēng)險(xiǎn)及借此風(fēng)險(xiǎn)除外條款恐怖風(fēng)險(xiǎn)及借此風(fēng)險(xiǎn)除外條款”，只能特約購買；，只能特約購買；第三者賠償限額由第三者賠償限額由15億美元降到億美元降到5000萬美元；新成立多家航空保險(xiǎn)萬美元；新成立多家航空保險(xiǎn)聯(lián)合體聯(lián)合體海

55、上保險(xiǎn)海上保險(xiǎn) 基本與航空險(xiǎn)相同基本與航空險(xiǎn)相同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 高免賠，高費(fèi)率高免賠，高費(fèi)率1. 再保險(xiǎn)的基本概念1.1 再保險(xiǎn)的定義再保險(xiǎn)的定義 我國保險(xiǎn)法規(guī)定：保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以我國保險(xiǎn)法規(guī)定：保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以承保的形式，部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的，為再保險(xiǎn)。承保的形式，部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的，為再保險(xiǎn)。 分出業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人稱為原保險(xiǎn)人分出業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人稱為原保險(xiǎn)人(Original Insurer)或分出公司或分出公司(Ceding Company) 接受業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人稱為再保險(xiǎn)人接受業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人稱為再保險(xiǎn)人(Reinsurer)或分入或分入公司公司(Ceded Compa

56、ny) 由原保險(xiǎn)人支付給再保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)費(fèi)，叫再保險(xiǎn)由原保險(xiǎn)人支付給再保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)費(fèi)，叫再保險(xiǎn)費(fèi)或分保費(fèi)（費(fèi)或分保費(fèi)（Reinsurance Premium) 為了彌補(bǔ)原保險(xiǎn)人在直接承保業(yè)務(wù)過程中支出的費(fèi)用，為了彌補(bǔ)原保險(xiǎn)人在直接承保業(yè)務(wù)過程中支出的費(fèi)用，由再保險(xiǎn)人向原保險(xiǎn)人支付的報(bào)酬，叫分保手續(xù)費(fèi)或分保由再保險(xiǎn)人向原保險(xiǎn)人支付的報(bào)酬，叫分保手續(xù)費(fèi)或分保傭金（傭金（Reinsurance Commission)1. 2 危險(xiǎn)單位、自留額和分保限額危險(xiǎn)單位、自留額和分保限額 1、危險(xiǎn)單位（、危險(xiǎn)單位（Risk Unit） 保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生一次危險(xiǎn)事故可能涉及的最大損失范圍保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生一次危險(xiǎn)事

57、故可能涉及的最大損失范圍 保監(jiān)會(huì)頒布保監(jiān)會(huì)頒布財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)危險(xiǎn)單位劃分方法指引財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)危險(xiǎn)單位劃分方法指引 規(guī)范危險(xiǎn)單位內(nèi)涵及劃分規(guī)范危險(xiǎn)單位內(nèi)涵及劃分辦法辦法 2、自留額（、自留額（Retention） 自留額又稱自留責(zé)任，是指對(duì)于每一危險(xiǎn)單位或一系列危險(xiǎn)單位的責(zé)任或自留額又稱自留責(zé)任，是指對(duì)于每一危險(xiǎn)單位或一系列危險(xiǎn)單位的責(zé)任或損失，分出公司根據(jù)其本身的財(cái)力確定的所能承擔(dān)的限額。損失，分出公司根據(jù)其本身的財(cái)力確定的所能承擔(dān)的限額。 3、分保額（、分保額（Cession） 又稱分保接受額或分保責(zé)任額，是指分保接受人所能承擔(dān)的分保責(zé)任的最又稱分保接受額或分保責(zé)任額，是指分保接受人所能承擔(dān)的分保責(zé)任

58、的最高限額。高限額。 1.3 再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的比較再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的比較 圖圖11 保險(xiǎn)保險(xiǎn) 再保險(xiǎn)再保險(xiǎn) 請求保險(xiǎn)賠償或給付請求保險(xiǎn)賠償或給付 請求再保險(xiǎn)攤賠請求再保險(xiǎn)攤賠 投保人投保人 支付保費(fèi)支付保費(fèi) 原保險(xiǎn)人原保險(xiǎn)人 支付再保險(xiǎn)費(fèi)支付再保險(xiǎn)費(fèi) 再保險(xiǎn)人再保險(xiǎn)人 （被保險(xiǎn)人）（被保險(xiǎn)人） （分出公司）（分出公司） （分入公司）（分入公司） 賠償或給付保險(xiǎn)金賠償或給付保險(xiǎn)金 攤付損失賠款攤付損失賠款支付分保傭金1.4 再保險(xiǎn)的作用再保險(xiǎn)的作用業(yè)務(wù)經(jīng)營上的作用業(yè)務(wù)經(jīng)營上的作用（1）擴(kuò)大直接業(yè)務(wù)的承保能力，增加業(yè)務(wù)量）擴(kuò)大直接業(yè)務(wù)的承保能力，增加業(yè)務(wù)量 各國都通過法律規(guī)定了經(jīng)營業(yè)務(wù)量對(duì)其資本額的

59、適當(dāng)比例各國都通過法律規(guī)定了經(jīng)營業(yè)務(wù)量對(duì)其資本額的適當(dāng)比例 例：假設(shè)資本額不能低于業(yè)務(wù)量的例：假設(shè)資本額不能低于業(yè)務(wù)量的10（見下圖）（見下圖） 說明了說明了50萬元的資本，運(yùn)用再保險(xiǎn)可使業(yè)務(wù)量達(dá)到萬元的資本，運(yùn)用再保險(xiǎn)可使業(yè)務(wù)量達(dá)到2000萬元萬元資本資本業(yè)務(wù)量業(yè)務(wù)量自留自留分出分出比例比例無再保險(xiǎn)無再保險(xiǎn)50萬萬500萬萬10%有再保險(xiǎn)有再保險(xiǎn)50萬萬2000萬萬500萬萬1500萬萬10 （2）控制責(zé)任，穩(wěn)定經(jīng)營）控制責(zé)任，穩(wěn)定經(jīng)營 控制每一危險(xiǎn)單位的責(zé)任；控制每一危險(xiǎn)單位的責(zé)任； 控制巨災(zāi)事故的責(zé)任累積；控制巨災(zāi)事故的責(zé)任累積； 控制全年的責(zé)任累積控制全年的責(zé)任累積財(cái)務(wù)上的作用財(cái)務(wù)上的

60、作用（1 1）降低保險(xiǎn)經(jīng)營成本）降低保險(xiǎn)經(jīng)營成本 攤回賠款，降低賠付率；攤回費(fèi)用，降低費(fèi)用率攤回賠款，降低賠付率；攤回費(fèi)用，降低費(fèi)用率（2 2）增加資金運(yùn)用量）增加資金運(yùn)用量 分保時(shí)提取的未滿期保費(fèi)準(zhǔn)備金，未決賠款準(zhǔn)備金分保時(shí)提取的未滿期保費(fèi)準(zhǔn)備金，未決賠款準(zhǔn)備金（3 3）有利于財(cái)務(wù)穩(wěn)定）有利于財(cái)務(wù)穩(wěn)定 損失時(shí)攤回賠款，擁有分保傭金和盈余傭金回報(bào)損失時(shí)攤回賠款，擁有分保傭金和盈余傭金回報(bào)管理上的作用管理上的作用（1 1）促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)加強(qiáng)管理再保險(xiǎn)人的監(jiān)督作用）促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)加強(qiáng)管理再保險(xiǎn)人的監(jiān)督作用（2 2）第三世界國家往往利用再保險(xiǎn)為手段，從宏觀上管理）第三世界國家往往利用再保險(xiǎn)為手段，從宏觀