貸款業(yè)務(wù)審批管理辦法

1、貸款業(yè)務(wù)審批管理辦法第一章 總則第一條 為了規(guī)范公司貸款業(yè)務(wù)，明確責(zé)任范圍，根據(jù)公司章 程及公司業(yè)務(wù)操作規(guī)程 ，特制定本辦法。第二條 本辦法所指審批包括業(yè)務(wù)受理初審、調(diào)查、審查和審 批環(huán)節(jié)。第二章 貸款初審第三條 初審由業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)。通過(guò)初審，獲取貸款項(xiàng)目、申請(qǐng) 人和擔(dān)保人真實(shí)、全面的的信息，通過(guò)綜合分析、比較、評(píng)價(jià)，形 成初步意見(jiàn)。第四條 資料審核。對(duì)申請(qǐng)人提供資料、信息進(jìn)行搜集、整理 和審核，以確定這些信息的有效性、完整性和真實(shí)性。審核中發(fā)現(xiàn) 的疑點(diǎn)是實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)。第五條 資料審核要點(diǎn)（一 ） 提供的材料是否齊全、真實(shí)、有效。復(fù)印件是否和原件一 致，復(fù)印材料是否加蓋公章，各種文件是否在有效

2、期內(nèi)，應(yīng)年檢的 是否已辦理年檢手續(xù)。（二 ） 有關(guān)各文件的相關(guān)內(nèi)容要核對(duì)一致， 邏輯關(guān)系要正確，通 過(guò)對(duì)企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會(huì)決議、驗(yàn)資報(bào)告、立項(xiàng)批 文、可行性研究報(bào)告、資信等級(jí)、環(huán)保及市場(chǎng)準(zhǔn)入等具體文件的審 核，了解申請(qǐng)人和反擔(dān)保人是否具備資格，經(jīng)營(yíng)是否合規(guī)合法。（三 ） 財(cái)務(wù)報(bào)表是否由會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具了審計(jì)報(bào)告，是否是無(wú)保留意見(jiàn)報(bào)告， 初步分析財(cái)務(wù)狀況， 記錄疑點(diǎn)， 以便實(shí)地調(diào)查核實(shí)。 （四 ） 對(duì)擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上三項(xiàng)基本相同，重點(diǎn)是審核擔(dān)保人提供的擔(dān)保措施是否符合 擔(dān)保法 和有關(guān)法律法 規(guī)及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)押物的權(quán)屬（權(quán)利 憑證）是否明晰。

3、第三章 貸款調(diào)查第六條 調(diào)查由業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)。實(shí)行雙人、現(xiàn)場(chǎng)、盡職調(diào)查制度。 進(jìn)行實(shí)地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)，確保調(diào)查的質(zhì) 量和效率。第七條 調(diào)查要點(diǎn)（一 ） 訪(fǎng)問(wèn)貸款申請(qǐng)人及有關(guān)人員，了解項(xiàng)目背景、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)范 圍、銷(xiāo)售和利潤(rùn)、資源的供應(yīng)，借款用途和還款來(lái)源；考察企業(yè)管 理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)，掌握主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力；（二 ） 核實(shí)材料，要求貸款申請(qǐng)人提供原件核對(duì)；（三 ） 考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，判斷申請(qǐng)人實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情 況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況；（四 ） 調(diào)查核實(shí)財(cái)務(wù)報(bào)表。（五 ） 察看抵押物、質(zhì)押物。第八條 綜合分析；在核實(shí)資料和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，從風(fēng)險(xiǎn)

4、防控的角度對(duì)已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合分析、判斷、比較和評(píng)價(jià)：（一 ） 信用風(fēng)險(xiǎn)分析。判斷擔(dān)保申請(qǐng)人的主體資格，誠(chéng)信度，清 償債務(wù)意愿，及能否嚴(yán)格履行合同條款；（二 ） 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)分析。分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)貸款項(xiàng)目和借款人的影 響；（三 ） 財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析。通過(guò)財(cái)務(wù)狀況分析和現(xiàn)金流量分析，掌握申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測(cè)申請(qǐng)人的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。（四 ） 擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分析。重點(diǎn)分析擔(dān)保方式的可操作性，保證人擔(dān) 保資格、擔(dān)保意愿、代償能力等，抵押、質(zhì)押是否合規(guī)合法，與抵 押物、 質(zhì)物的流動(dòng)性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、 交易成本和價(jià)格的 穩(wěn)定性和可預(yù)見(jiàn)性。第九條 調(diào)查中發(fā)現(xiàn)借款人有不良信用記錄、出具虛假資料、 違法違

5、規(guī)等問(wèn)題， 確認(rèn)不符合公司受理?xiàng)l件的， 應(yīng)說(shuō)明原因并提出 處理意見(jiàn)， 將處理結(jié)果告知申請(qǐng)人。 因申請(qǐng)人或擔(dān)保人材料提供不 全的，待補(bǔ)充完善后再按程序辦理。第十條 調(diào)查結(jié)束，業(yè)務(wù)部簽署調(diào)查意見(jiàn)，將材料交由風(fēng)險(xiǎn)部 進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。第四章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估第十一條 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估由風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估包括合規(guī)性 評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估兩部分。第十二條 合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)審查。風(fēng)險(xiǎn)管理部接到業(yè)務(wù)部提交的各項(xiàng) 報(bào)批材料后，主要依據(jù)公司章程 、風(fēng)險(xiǎn)管理辦法 、本公司操 作規(guī)程以及相關(guān)的國(guó)家政策、 法律法規(guī)進(jìn)行評(píng)審。 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審的主要 內(nèi)容有：（一 ） 合規(guī)性審查。主要審查報(bào)批材料的真實(shí)性、完整性、合法性、有效性。（二 ） 項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審。

6、采取資料分析、現(xiàn)場(chǎng)考察核對(duì)以及其他必 要的風(fēng)險(xiǎn)審查形式對(duì)報(bào)批項(xiàng)目的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、 法律風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審。審查完畢，風(fēng)險(xiǎn)管理部簽署評(píng)估意見(jiàn)，提請(qǐng)業(yè)務(wù)部補(bǔ)充、完善 相關(guān)材料，形成最終審核意見(jiàn)。評(píng)審意見(jiàn)分為同意和不同意，將同 意的材料報(bào)總經(jīng)理或貸審會(huì)審批，不同意的簡(jiǎn)要注明理由退業(yè)務(wù) 部。第五章 貸款審批第十三條 貸款業(yè)務(wù)實(shí)行分級(jí)授權(quán)審批制，即總經(jīng)理審批和貸 款審批委員會(huì)（簡(jiǎn)稱(chēng)貸審會(huì)）審批。其中，單筆 50 萬(wàn)元（含 50 萬(wàn)元）以?xún)?nèi)的由總經(jīng)理直接審批； 50 萬(wàn)元以上的由貸款審批委員 會(huì)審批；根據(jù)業(yè)務(wù)需要，為提高效率，貸審會(huì)可采取電話(huà)審議、會(huì) 簽等靈活的會(huì)議形式進(jìn)行貸款項(xiàng)

7、目審批。第十四條 貸審會(huì)人員組成由公司董事長(zhǎng)提名、股東會(huì)討論通 過(guò)，主任委員由公司董事長(zhǎng)擔(dān)任。第十五條 會(huì)議審批工作流程：（一 ） 會(huì)議召開(kāi)前，將待審批的貸款資料交貸審會(huì)成員傳閱。（二 ） 會(huì)議由貸審會(huì)主任委員主持， 若參加會(huì)議人員未達(dá)到全體 委員數(shù)的三分之二，則會(huì)議改期進(jìn)行。（三 ） 會(huì)議議程1 、 調(diào)查人報(bào)告項(xiàng)目調(diào)查情況和初審意見(jiàn)。2 、 風(fēng)險(xiǎn)管理部報(bào)告合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審意見(jiàn)。3 、 貸審會(huì)成員對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行質(zhì)詢(xún)。4 、 貸審會(huì)成員從合法性、安全性、流動(dòng)性、效益性等方面對(duì) 項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析并提出具體評(píng)審意見(jiàn)。5 、 會(huì)議評(píng)審表決時(shí)，超過(guò)三分之二的人數(shù)同意即為通過(guò)。6 、 貸審會(huì)主任委員綜合與會(huì)大多數(shù)人的意見(jiàn)后提出總結(jié)性 評(píng)審意見(jiàn)。第六章 罰則第十六條 公司監(jiān)事按季對(duì)公司貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)，每半年提 請(qǐng)召開(kāi)會(huì)議向股東會(huì)公布審計(jì)結(jié)果，并對(duì)審計(jì)中發(fā)現(xiàn)的下列問(wèn)題， 根據(jù)當(dāng)事人情節(jié)輕重，提請(qǐng)公司給予行政和經(jīng)濟(jì)處罰，包括警告、 賠償損失、辭退等。1 、 調(diào)查情況嚴(yán)重失實(shí)，造成領(lǐng)導(dǎo)審批失誤的。2 、 參與企業(yè)合伙做假賬，騙取銀