商貸轉(zhuǎn)公積金實施細則

1、個人住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款實施細則第一條 為規(guī)我市個人住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款業(yè)務(wù)操作，根椐 住房公積金管理條例 、個人住房公積金貸款管理辦法 ,制定本 實施細則。第二條 本實施細則所稱個人住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款（以下稱 “轉(zhuǎn)公積金貸款”）是指住房公積金繳存職工，將本人或配偶已辦理 且尚未結(jié)清的個人住房商業(yè)貸款（以下稱“原商貸” ）轉(zhuǎn)換為在住房 公積金管理中心及所屬分中心（以下稱“管理中心” ）委托商業(yè)銀行 （以下稱“受托銀行” ）辦理的公積金貸款。第三條 原商貸的貸款銀行必須是管理中心受托銀行。第四條 個人住房組合貸款中的商業(yè)貸款不能辦理轉(zhuǎn)公積金貸款。第五條 管理中心負責(zé)轉(zhuǎn)公積金貸款的管

2、理和審批，受托銀行根據(jù) 管理中心規(guī)定受理轉(zhuǎn)公積金貸款咨詢、 申請；負責(zé)辦理轉(zhuǎn)公積金貸款 手續(xù)及貸款回收、 貸后管理等日常業(yè)務(wù)。 轉(zhuǎn)公積金貸款階段性擔(dān)保以 及辦理原商貸抵押登記注銷和轉(zhuǎn)公積金貸款房屋抵押登記， 由管理中 心認可的擔(dān)保公司負責(zé)辦理。第六條 轉(zhuǎn)公積金貸款對象 在本市行政區(qū)域按規(guī)定連續(xù)正常足額繳存住房公積金達 6 個月及以 上，并在本市行政區(qū)域購買房地產(chǎn)一級交易市場住房（以下稱“一手 房”）或房地產(chǎn)二級交易市場住房（以下稱“二手房” ）時辦理了個人 住房商業(yè)貸款的職工，可以本人或配偶的名義 （以下稱“轉(zhuǎn)貸人” ）申 請轉(zhuǎn)公積金貸款。第七條 轉(zhuǎn)公積金貸款條件（一）轉(zhuǎn)貸人持有合法件，且具有

3、完全民事行為能力；（二）同意提前結(jié)清原商貸余額 ;（三）原商貸發(fā)放后已正常還款 6 個月及以上， 貸款期間還款正常、 無逾期貸款，并提供由貸款銀行出具的原商貸正常還款記錄和貸款余 額證明；（四）原商貸所購房屋已辦理 房屋所有權(quán)證、國有土地使用證 ；（五）轉(zhuǎn)貸人及其配偶信用良好，同意由受托銀行查詢并打印個人 信用征信報告， 并符合管理中心的 個人住房公積金貸款信用審核標 準（以下稱“信用審核標準” ）；（六）有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和按時償還貸款本息的能力（提供經(jīng)濟收 入證明應(yīng)同時附上近期 6個月及以上的工資 包括獎金 收入流水明細 或個人納稅記錄）；（七）無尚未還清的公積金貸款，且無影響公積金貸款償還

4、能力的 其他債務(wù)；（八）同意由管理中心認可的擔(dān)保機構(gòu)提供轉(zhuǎn)公積金貸款擔(dān)保；（九）原商貸借款人為單身，在申請轉(zhuǎn)公積金貸款時已結(jié)婚，需出 具借款人夫妻雙約定原商貸所購房屋產(chǎn)權(quán)共有的公證書及共同還款 聲明;（十）原商貸借款人已離異，經(jīng)法院判決或裁定、或離婚協(xié)議中明 確其房屋產(chǎn)權(quán)歸屬已不在原商貸借款人名下的， 原商貸借款人或配偶 都不能辦理轉(zhuǎn)公積金貸款 ;（十一）原商貸房屋購買人為父母子女（不包括與多個子女）聯(lián)名 購買的，可以申請辦理轉(zhuǎn)公積金貸款 ,但必須共同簽訂轉(zhuǎn)公積金貸款 抵押合同 ,提供房屋共有權(quán)人同意將房屋用作公積金貸款抵押且共同 還款的具結(jié)書，并進行公證。父母子女直系親屬關(guān)系的認定 ,以戶口

5、 薄、戶籍管轄部門的證明或其他具有法律效力的認定式為準；（十二）原商貸借款人未繳存公積金、其配偶正常繳交公積金并符 合轉(zhuǎn)公積金貸款條件的，可以辦理轉(zhuǎn)貸；（十三）二手房轉(zhuǎn)公積金貸款房屋房齡（以建成年份為準，下同） 不超過 20 年（含 20 年），并且轉(zhuǎn)貸人同意由管理中心認可的房屋評 估機構(gòu)進行評估。第八條 轉(zhuǎn)公積金貸款額度實行限額管理，每筆公積金貸款金額取 以下限額標準計算的最小值，同時不超過管理中心規(guī)定的還貸比例：（一）不得高于當(dāng)年規(guī)定的一手房、二手房貸款最高限額；（二）不得高于當(dāng)年規(guī)定的一手房、二手房貸款最高比例： 一手房轉(zhuǎn)公積金貸款最高比例按房屋建筑面積分為：建筑面積在 90 平米以的，

6、為房屋總價的 80 ；建筑面積在 90 平米（不含）以上為 70。如借款人首次辦理公積金貸款的， 其一手房轉(zhuǎn)公積金貸款最高 比例可放寬至房屋總價的 80。二手房轉(zhuǎn)公積金貸款最高比例按房屋房齡分為兩個等級： 第一級房 屋房齡在 10 年（含 10 年）以的，貸款最高比例不超過房屋總價的 70；第二級房屋房齡在 11-20 （含 20 年）以的，貸款最高比例不 超過房屋總價的 60 。房屋總價的認定以房屋評估價格、成交價格和計稅價格中的最低價格為準；（三）轉(zhuǎn)貸人單繳存住房公積金的轉(zhuǎn)公積金貸款最高比例為房屋總 價的 50，但其公積金月繳存額達 1400 元及以上的 （具體金額以管 理中心公布的數(shù)據(jù)為

7、準） ，在考慮其償還能力的基礎(chǔ)上 ,貸款最高比例 可放寬至不超過按房屋建成年限所規(guī)定的最高貸款比例；（四）不得高于按照還款能力確定的貸款額度 ,具體計算公式為 :貸款 額度=（借款人公積金月繳存額/單位和個人繳存比例之和+配偶公積 金月繳存額/單位和個人繳存比例之和）X 35%x 12個月X貸款期 限；（五）轉(zhuǎn)公積金貸款額度不得超過原商貸剩余本金。第九條 轉(zhuǎn)公積金貸款的期限按下列各項標準取最小值：（一）一手房轉(zhuǎn)公積金貸款期限不超過 30 年;二手房轉(zhuǎn)公積金貸款 期限不超過 20 年，并按房屋剩余使用年限 （以評估報告為準 ）折半計 算；（二）轉(zhuǎn)公積金貸款期限不能超過借款人法定退休年齡后5 年，

8、即：男職工為 65 歲，女職工為 60 歲，貸款期限取實際年齡的整年計算；（三）轉(zhuǎn)公積金貸款期限不得長于原商貸的剩余期限。第十條 轉(zhuǎn)公積金貸款利率 轉(zhuǎn)公積金貸款利率，按照人民銀行規(guī)定的利率標準執(zhí)行。貸款期間 如遇人民銀行貸款利率調(diào)整， 貸款期限在 1 年（含 1 年）以的實行合 同利率，不分段計息； 貸款期限在 1 年以上的，其利率當(dāng)年不作調(diào)整， 具體調(diào)整時間為下年度的 1 月 1 日，按相應(yīng)的利率檔次進行調(diào)整。第十一條 轉(zhuǎn)公積金貸款辦理流程（一）貸款銀行咨詢、受理受托銀行應(yīng)按管理中心的政策規(guī)定， 負責(zé)轉(zhuǎn)公積金貸款的咨詢服務(wù)， 轉(zhuǎn)貸人申貸前可在受托銀行所屬的各經(jīng)辦支行咨詢轉(zhuǎn)公積金貸款的 有關(guān)政

9、策及辦理程序， 銀行工作人員應(yīng)指導(dǎo)借款人正確完整填寫 個 人住房公積金轉(zhuǎn)貸資料夾 ,同時與借款人共同準備下列證件 :1. 轉(zhuǎn)貸人及配偶的、戶口簿和結(jié)婚證原件及復(fù)印件（轉(zhuǎn)貸人為單身 的由民政部門出具單身證明 ）；2. 原商貸所購房屋的房屋所有權(quán)證及國有土地使用證原件 及復(fù)印件;3. 辦理原商貸所購房屋的借款抵押合同原件和商品（經(jīng)濟） 房購銷合同或存量房買賣合同復(fù)印件 ;4. 原商貸銀行出具的轉(zhuǎn)貸人原商業(yè)貸款的還款記錄和截止轉(zhuǎn)公積金 貸款申請日的原商貸余額及剩余期限的證明 ;5. 由管理中心認可的房屋評估機構(gòu)出具二手房商貸轉(zhuǎn)公積金貸款 房屋估價報告書；6. 房屋產(chǎn)權(quán)共有權(quán)人出具經(jīng)公證的同意抵押的具

10、結(jié)書 ;7. 原商貸銀行提供的原商貸所購房屋抵押權(quán)證 （期房抵押證明或房 屋他項權(quán)證 ）的復(fù)印件并加蓋銀行公章 ;8. 管理中心或受托銀行要求出具的其他資料。（二）受托銀行受理貸款申請并進行初審 銀行工作人員在受理貸款申請時，應(yīng)按管理中心的政策規(guī)定實行與 借款人的面談制。認真審核提交貸款申請資料的真實性、完整性、有 效性以及文書填寫的規(guī)性 ,確保各類文書上 申請人的簽名真實有效。1. 銀行工作人員在征得本人同意的前提下 ,查詢并打印轉(zhuǎn)貸人和配 偶的個人信用征信報告 ,調(diào)查了解其信用狀況 ;如轉(zhuǎn)貸人和配偶存 在不良信用記錄 ,但符合管理中心信用審核標準的，需由當(dāng)事人簽署 承諾按時還款的保證書；2

11、. 銀行工作人員審核轉(zhuǎn)公積金貸款相關(guān)資料的原件,并在復(fù)印件上簽署“原件已審”字樣；對符合轉(zhuǎn)公積金貸款條件的轉(zhuǎn)貸人,在公積金信息系統(tǒng)中進行貸前試算 ,根據(jù)試算結(jié)果和還貸能力，與轉(zhuǎn)貸人商 議確定轉(zhuǎn)貸額度及年限 ;在公積金信息系統(tǒng)中準確、完整地錄入轉(zhuǎn)貸 人的轉(zhuǎn)貸信息， 并按管理中心的政策規(guī)定進行初審； 貸款初審?fù)ㄟ^后 , 打印貸款審批信息確認表 ,簽署初審意見并加蓋銀行公章；對公積金 信息系統(tǒng)初審未通過的，應(yīng)及時通知轉(zhuǎn)貸人并告知原因。（三）對初審?fù)ㄟ^的轉(zhuǎn)公積金貸款 ,由銀行工作人員通知轉(zhuǎn)貸人持下 列資料到擔(dān)保公司辦理擔(dān)保手續(xù)：1.轉(zhuǎn)貸人及配偶的、結(jié)婚證原件及復(fù)印件 （ 轉(zhuǎn)貸人為單身的由民政部 門出具

12、單身證明 ）；2. 原商貸所購房屋的房屋所有權(quán)證及國有土地使用證原件；3. 受托銀行加蓋公章的貸款審批信息確認表 。（四）轉(zhuǎn)貸人憑擔(dān)保公司出具的階段性擔(dān)保函與貸款銀行簽訂 借款合同、抵押合同，同時將轉(zhuǎn)公積金貸款的差額資金（原商 貸余額與公積金貸款金額差額部分） 補齊至原商貸約定的銀行儲蓄還 款賬戶（以下簡稱“預(yù)存差額資金” ）。（五）抵押擔(dān)保信息錄入。 貸款銀行在住房公積金信息管理系統(tǒng)（以下稱“公積金系統(tǒng)）中錄入 轉(zhuǎn)貸人抵押物、擔(dān)保、預(yù)存差額資金等信息。（六）銀行復(fù)審。 受托銀行復(fù)審人員應(yīng)按照管理中心轉(zhuǎn)公積金貸款政策對全套貸款資 料進行復(fù)審。 主要對轉(zhuǎn)貸人提供和填寫的貸款資料正確性、 完整性審

13、 核 ,對銀行工作人員辦理貸款資料手續(xù)的齊全性、準確性、規(guī)性審核 , 并在公積金系統(tǒng)中調(diào)閱貸款信息進行核對，提出復(fù)審意見 :1. 轉(zhuǎn)貸人貸款資料重要要件欠缺或不符合轉(zhuǎn)貸條件的或貸款錄入人 員將申請信息或抵押信息錄入錯誤的， 銀行復(fù)審人員將轉(zhuǎn)貸資料返回 上一級操作柜員，終止貸款復(fù)審 ;2. 對審核確認無誤的貸款資料及信息，在公積金信息系統(tǒng)中作通過 提交，并在貸款審批信息確認表上簽署復(fù)審意見后加蓋受托銀行公 章，將貸款資料送交管理中心進行終審。（七）管理中心進行終審。管理中心終審人員按照商貸轉(zhuǎn)公積金貸款的政策對受托銀行報送的 資料進行終審，要求貸款資料完整， 手續(xù)齊全、合規(guī)，填寫信息準確， 粘貼格

14、式規(guī)。 并在公積金系統(tǒng)中調(diào)閱貸款信息進行核對， 對于審核未 通過的貸款資料， 應(yīng)及時通知受托銀行復(fù)審人員， 告知退件原因并在 公積金系統(tǒng)和貸款審批信息確認表的相關(guān)欄目中進行簡要說明； 對審 核通過的貸款資料， 辦理貸款終審， 同時在公積金系統(tǒng)中打印放款通 知單加蓋貸款審批專用章， 隨貸款資料返回受托銀行， 辦理貸款的發(fā) 放。（八）貸款銀行發(fā)放貸款貸款終審?fù)ㄟ^后， 受托銀行依據(jù)管理中心的放款通知單 ,進行貸款資 金的發(fā)放 ,并將轉(zhuǎn)公積金貸款資金和預(yù)存差額資金劃轉(zhuǎn)至原商貸賬戶 中,結(jié)清原商貸，并及時通知轉(zhuǎn)貸人。（九）貸款銀行在貸款發(fā)放后 7 個工作日，配合擔(dān)保公司辦理房地 產(chǎn)管理部門注銷原商貸的房

15、屋抵押登記， 并辦理轉(zhuǎn)公積金貸款的房屋 抵押登記手續(xù)。（十）擔(dān)保公司應(yīng)在 45 個工作日將辦妥的房屋他項權(quán)證交貸 款銀行收管。第十二條 辦貸時間辦理轉(zhuǎn)公積金貸款的時間為 9 個工作日。自轉(zhuǎn)貸人提交貸款資料之 日起，受托銀行應(yīng)在 5 個工作日完成銀行部審批申請資料錄入并通知 轉(zhuǎn)貸人到擔(dān)保公司辦理擔(dān)保手續(xù)。 受托銀行在收到擔(dān)保公司出具擔(dān)保 函的 2 個工作日， 完成審核并將全套資料報送管理中心， 管理中心自 收到資料后 2 個工作日完成貸款審批及放款手續(xù)。第十三條 貸款歸還（一）公積金貸款期限在 1 年以（含 1 年）的，實行到期一次還本 付息，利隨本清；貸款期限在 1 年以上的，實行按月歸還貸款

16、本息；（二）轉(zhuǎn)貸人可選擇等額本息還款式、等額本金還款式或管理中心 認可的其他還款法，償還每月應(yīng)還貸款本息；（三）轉(zhuǎn)貸人可以用現(xiàn)金式歸還公積金貸款本息，也可以提取本人 及配偶住房公積金賬戶的存儲余額用于償還公積金貸款。 具體手續(xù)由 受托銀行按管理中心相關(guān)文件規(guī)定辦理；（四）本市城鎮(zhèn)居民最低生活保障家庭、低收入家庭職工首次使用 公積金貸款的，其父母子女可以申請?zhí)崛”救俗》抗e金賬戶存儲余 額幫助其償還公積金貸款 （具體手續(xù)按管理中心相關(guān)文件規(guī)定辦理） 并出具以下證明：1. 最低生活保障家庭應(yīng)提供民政部門核發(fā)有效的市城市居民最低 生活保障金領(lǐng)取證；2. 低收入家庭人均可支配收入低于上年度人均可支配收

17、入（以市政 府公布的數(shù)據(jù)為準） 60以下的， 提供由家庭成員所在單位出具的工 資收入證明并經(jīng)戶籍所在地街道辦事處核實。（五）正常還款 6 個月后，轉(zhuǎn)貸人可以提前歸還部分貸款本金或全 部貸款本息，已按借款合同計收的貸款利息不作調(diào)整和退還； 使用現(xiàn)金提前歸還部分貸款本金的， 每年可辦理 3 次，每次還款金額 不得少于 5000 元。提前歸還貸款，借款人應(yīng)當(dāng)向受托銀行提出書面 申請，提前還款后由受托銀行重新計算剩余貸款的每月還款額或剩余 還款期限；（六）轉(zhuǎn)貸人結(jié)清全部貸款本息后，受托銀行將抵（質(zhì)）押的權(quán)利 憑證等資料返還給轉(zhuǎn)貸人。 以房產(chǎn)抵押的， 憑受托銀行出具的抵押注 銷證明，到房產(chǎn)管理部門辦理抵

18、押注銷手續(xù)； 以憑證式國債或銀行定 期存單作質(zhì)押的， 憑受托銀行出具的質(zhì)押撤銷證明， 到出質(zhì)銀行辦理質(zhì)押解除手續(xù) 第十四條 貸款抵押房屋保險原商貸未辦理抵押房屋財產(chǎn)保險的轉(zhuǎn)貸人可自愿選擇辦理轉(zhuǎn)公積金 貸款抵押房屋財產(chǎn)保險 ;原商貸已辦理抵押房屋財產(chǎn)保險，需變更管 理中心為該保險的第一受益人。第十五條 貸后管理受托銀行應(yīng)建立完善的貸后管理體系， 保證公積金貸款的正常收回， 規(guī)避公積金貸款風(fēng)險。（一）受托銀行應(yīng)跟蹤貸款抵押權(quán)證的換證和回證情況。貸款發(fā)放 后及時督促擔(dān)保公司在規(guī)定時間辦理房屋他項權(quán)證 ，同時，受托 銀行工作人員應(yīng)及時在公積金系統(tǒng)中進行抵押信息的更新， 并將加蓋 銀行公章的房屋他項權(quán)證復(fù)印件送交管理中心。管理中心對房 屋他項權(quán)證的回證情況應(yīng)監(jiān)督管理，并進行不定期檢查；（二）受托銀行負責(zé)按月收回公積金貸款本息，轉(zhuǎn)貸人未按借款合 同約定時間歸還貸款本息的， 受托銀行應(yīng)按與管理中心簽訂的 委托 貸款協(xié)議書 的約定及公積金貸款逾期管理的相