動產(chǎn)質(zhì)押授信業(yè)務(wù)管理辦法

1、*動產(chǎn)質(zhì)押授信業(yè)務(wù)管理辦法第一章總則第一條為規(guī)范*(下稱本行動產(chǎn)質(zhì)押授信業(yè)務(wù),加強(qiáng)動產(chǎn)質(zhì)押授信業(yè)務(wù)的管理,有效防范和控制動產(chǎn)質(zhì)押授信業(yè)務(wù)辦理過程中的風(fēng)險(xiǎn),根據(jù)商業(yè)銀行法、貸款通則、擔(dān)保法和物權(quán)法等有關(guān)法律規(guī)定,特制定本辦法。第二條本管理辦法所稱的動產(chǎn)質(zhì)押授信是指借款人以其所有的貨物作為質(zhì)押,由我行委托的監(jiān)管單位對該貨物承擔(dān)保管、凍結(jié)責(zé)任,本行向借款人提供融資服務(wù)的一種授信方式。具體授信方式包括短期流動資金貸款、銀行承兌匯票、國際貿(mào)易融資等多種。第三條本管理辦法所稱的監(jiān)管單位是指具備獨(dú)立法人資格、有固定經(jīng)營場所或合法倉儲場地,具有倉儲經(jīng)營資格,專門從事倉儲監(jiān)管業(yè)務(wù),對借款人提供給本行用于質(zhì)押擔(dān)保

2、的貨物能夠配合我行實(shí)施質(zhì)物的特定化管理并與借款人、本行簽署三方合作協(xié)議的倉儲企業(yè)。第二章授信對象及基本條件第四條動產(chǎn)質(zhì)押授信的對象是規(guī)模較大、經(jīng)營規(guī)范、財(cái)務(wù)狀況良好、客戶資源比較穩(wěn)定的商貿(mào)企業(yè)或生產(chǎn)企業(yè)。第五條申請辦理動產(chǎn)質(zhì)押授信業(yè)務(wù)的借款人應(yīng)具備的基本條件:(一經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企業(yè)法人及經(jīng)其授權(quán)的分支機(jī)構(gòu),其主要經(jīng)營場所在本行授信業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域內(nèi);(二已在本行開立基本賬戶或一般存款賬戶,并與本行有一段時(shí)間的正常業(yè)務(wù)往來(一般要求在三個(gè)月以上。對于預(yù)期經(jīng)營前景好,綜合收益高的借款人,可適當(dāng)放寬本條件;(三各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)符合本行授信業(yè)務(wù)的有關(guān)要求;(四及時(shí)、完整地提供本行所需的各項(xiàng)授信資

3、料;(五與本行及與本行合作的監(jiān)管單位簽訂三方質(zhì)押監(jiān)管協(xié)議。(六融資用途為真實(shí)合法的商品、勞務(wù)交易,并符合本行的相關(guān)規(guī)定;第六條借款人申請辦理動產(chǎn)質(zhì)押授信應(yīng)提供以下資料:(一經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照原件及復(fù)印件;(二經(jīng)年檢的企業(yè)組織機(jī)構(gòu)代碼證書原件及復(fù)印件;(三貸款卡原件及復(fù)印件;(四驗(yàn)資報(bào)告;(五公司章程;(六上三個(gè)年度財(cái)務(wù)報(bào)表(資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表、審計(jì)報(bào)告及近期財(cái)務(wù)月報(bào)表;成立不足三年的企業(yè),提交自成立以來年度和近期的報(bào)表;(七具有經(jīng)營質(zhì)押貨物的資格和資質(zhì)證明;(八對質(zhì)押貨物具有合法的權(quán)屬證明(質(zhì)押貨物進(jìn)貨原始發(fā)票或購銷合同;付款憑證或貨物權(quán)屬證明材料;如果是國家限制經(jīng)營或特許經(jīng)營的動產(chǎn)

4、,必須持有相關(guān)的批準(zhǔn)文件或許可證件。(九質(zhì)押貨物為進(jìn)出口貨物的,還應(yīng)提供報(bào)關(guān)單、出入境檢驗(yàn)檢疫報(bào)告、貨物通關(guān)單;(十關(guān)于質(zhì)押貨物的上年度、本年各季度銷售狀況統(tǒng)計(jì);(十一董事會或股東會同意以記載項(xiàng)下的貨物作為質(zhì)押申請借款的決議;(十二本行要求的其他資料。第七條質(zhì)押貨物應(yīng)具備下列條件:(一不易損耗,不易貶值的,易于長期保管,具有較強(qiáng)變現(xiàn)能力;(二所有權(quán)明確,貨物系借款人所有;(三貨物規(guī)格明確,便于計(jì)算且市場價(jià)格穩(wěn)定,波動小;(四產(chǎn)品合格并符合國家有關(guān)標(biāo)準(zhǔn);(五已辦妥必要的保險(xiǎn),具體險(xiǎn)種由貸款行根據(jù)質(zhì)物的特性與借款人協(xié)商確定,保險(xiǎn)期限一般應(yīng)比授信期限多三個(gè)月,保險(xiǎn)賠償金第一受益人為本行,保單正本交本

5、行保管,保險(xiǎn)費(fèi)由借款人承擔(dān);(六非法律、行政法規(guī)禁止轉(zhuǎn)讓的動產(chǎn)。易燃、易爆、易滲漏、有毒、有腐蝕性、有放射性等危險(xiǎn)物品、化學(xué)品等貨物在安全條件得不到保障的情況下禁止辦理質(zhì)押。第八條借款人提供的質(zhì)物必須存放在與本行簽訂合作協(xié)議的監(jiān)管單位。第三章合作監(jiān)管單位基本條件第九條監(jiān)管單位的準(zhǔn)入流程:需經(jīng)本行業(yè)務(wù)部門調(diào)查、評審;報(bào)經(jīng)總行貸審會審批并經(jīng)有權(quán)審定人審定;監(jiān)管單位與本行簽訂合作協(xié)議。第十條對動產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管公司的調(diào)查應(yīng)包括公司概況、人員構(gòu)成、信譽(yù)狀況、監(jiān)管能力,內(nèi)部監(jiān)管流程、與他行業(yè)務(wù)合作情況等內(nèi)容。認(rèn)定的基本條件:(一依照法律及有關(guān)規(guī)定辦理注冊及年檢手續(xù),有完善的法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部組織機(jī)構(gòu),自主經(jīng)營

6、、獨(dú)立核算,在營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營范圍內(nèi)從事經(jīng)營活動;(二注冊資本在1000萬元以上(含;(三配備了6名以上(含相關(guān)專業(yè)人員,并每年對監(jiān)管員的培訓(xùn)時(shí)間在40小時(shí)以上(含,有完備的培訓(xùn)記錄,監(jiān)管員熟悉本行動產(chǎn)監(jiān)管要求;(四上年?duì)I業(yè)收入不少于100萬元;(五信用記錄良好;近12個(gè)月內(nèi),未發(fā)生過因監(jiān)管不善造成的金額超過100萬元的貨物損毀事件,未發(fā)生因監(jiān)管不善導(dǎo)致的動產(chǎn)質(zhì)押失效或質(zhì)押動產(chǎn)缺失事件,無重大法律糾紛;(六擁有自主所有權(quán)的房地產(chǎn)或自主使用權(quán)的倉儲場地,租賃其他倉儲場地的原則上需提供與出租倉儲場地一方簽有二年以上租賃合同,且租賃期限應(yīng)超過本行貸款到期日六個(gè)月以上;(七建立完備監(jiān)管臺賬,有完備的

7、監(jiān)管檔案,能定期向本行提供質(zhì)物監(jiān)管情況;(八建立了風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)、控制制度,建立崗位責(zé)任和監(jiān)管員輪崗制度,管理規(guī)范;(九本行要求的其他條件。第十一條與本行簽訂合作協(xié)議的監(jiān)管單位應(yīng)提供下列資料:(一經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照原件及復(fù)印件;(二經(jīng)年檢的企業(yè)組織機(jī)構(gòu)代碼證書原件及復(fù)印件;(三貸款卡原件及復(fù)印件;(四驗(yàn)資報(bào)告;(五公司章程;(六上三個(gè)年度財(cái)務(wù)報(bào)表(資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表、審計(jì)報(bào)告及近期財(cái)務(wù)月報(bào)表;成立不足三年的企業(yè),提交自成立以來年度和近期的報(bào)表;第十二條借款人與監(jiān)管單位關(guān)聯(lián)關(guān)系限制條件:(一借款人與監(jiān)管單位不得為同一集團(tuán)內(nèi)部成員企業(yè),或一方為另一方的附屬機(jī)構(gòu),或存在投資與被投資關(guān)系,或存在同

8、一投資人。(二借款人與監(jiān)管單位不得為同一實(shí)際控制人所有或具有實(shí)際控制的其他利益上相關(guān)聯(lián)的關(guān)系;(三雙方無財(cái)產(chǎn)爭議和債權(quán)債務(wù)糾紛。第四章授信總額、期限利率及業(yè)務(wù)模式第十三條授信總額根據(jù)企業(yè)經(jīng)營狀況逐戶上報(bào)總行貸審會審批,原則上一年一次。具體授信金額依據(jù)質(zhì)物的價(jià)值確定,一般控制在質(zhì)物價(jià)值的60%以內(nèi),生產(chǎn)型企業(yè)一般控制在質(zhì)物價(jià)值的50%以內(nèi),對確屬適銷對路易變現(xiàn)的質(zhì)物,并且授信期限較短的(不超過三個(gè)月,質(zhì)押比例可適當(dāng)放寬,但授信金額最高不得超過質(zhì)物價(jià)值的70%,生產(chǎn)型企業(yè)最高不得超過質(zhì)物價(jià)值的60%。質(zhì)物價(jià)值按進(jìn)價(jià)(含稅價(jià)與市價(jià)孰低原則確定(以外匯計(jì)算的按同期匯率折算人民幣價(jià)值。第十四條授信期限以

9、質(zhì)物的可保質(zhì)期及借款人資金周轉(zhuǎn)期確定,一般控制在6個(gè)月以內(nèi),最長不超過12個(gè)月。第十五條授信利率按本行有關(guān)利率政策執(zhí)行。第十六條動產(chǎn)質(zhì)押授信的業(yè)務(wù)模式根據(jù)質(zhì)物提取和臵換方式的不同,可分為靜態(tài)質(zhì)押和動態(tài)質(zhì)押。靜態(tài)質(zhì)押模式是指,借款人通過在本行存入保證金或提前歸還融資的方式申請?zhí)崛≠|(zhì)物,任意一筆質(zhì)物的提取須經(jīng)本行同意,監(jiān)管方按本行的書面通知予以辦理質(zhì)物的提取;動態(tài)質(zhì)押模式是指,本行設(shè)定最低質(zhì)押值,質(zhì)物價(jià)值超出本行設(shè)定的最低質(zhì)押值時(shí),客戶就超出部分申請?zhí)崛』蚺Z換的,可委托監(jiān)管方審核;質(zhì)物價(jià)值等于最低質(zhì)押值時(shí),任意一筆質(zhì)物的提取須經(jīng)本行同意。監(jiān)管方占有、監(jiān)管下的質(zhì)物價(jià)值不得低于本行設(shè)定的最低質(zhì)押值的9

10、5%。第五章貸款程序第十七條動產(chǎn)質(zhì)押授信業(yè)務(wù)操作的具體程序?yàn)?營銷受理盡職調(diào)查簽訂協(xié)議質(zhì)物入庫審查審批、辦理融資質(zhì)物監(jiān)管收回融資實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)。第十八條營銷受理。經(jīng)總行授權(quán)辦理動產(chǎn)質(zhì)押的支行與核準(zhǔn)開展監(jiān)管的監(jiān)管公司要積極向各自的客戶推介此項(xiàng)業(yè)務(wù),并進(jìn)行定期或不定期會晤,相互推薦具有業(yè)務(wù)需求的客戶,對提出借款申請的客戶雙方進(jìn)行初步審核是否符合本行授信基本條件后,確定是否受理。第十九條盡職調(diào)查。貸前調(diào)查范圍除做好對包括企業(yè)經(jīng)營能力、資信狀況、管理層、償債能力等借款人基本情況的調(diào)查外,應(yīng)特別注意對質(zhì)押動產(chǎn)的調(diào)查。經(jīng)辦行要安排雙人就出質(zhì)動產(chǎn)的品種、數(shù)量、質(zhì)量、價(jià)格、權(quán)屬等進(jìn)行實(shí)地核查,如實(shí)填寫出質(zhì)通知書或質(zhì)

11、物種類、價(jià)格、最低要求通知書(代出質(zhì)通知書,并由出質(zhì)人簽字蓋章、經(jīng)辦行核查人簽字確認(rèn)后作為質(zhì)押合同附件留存。核查人應(yīng)當(dāng)對包括但不限于以下內(nèi)容進(jìn)行調(diào)查:(一質(zhì)押動產(chǎn)符合本行規(guī)定的條件;(二質(zhì)押動產(chǎn)的合法性,如海關(guān)報(bào)關(guān)單、貨物運(yùn)輸憑證、增值稅發(fā)票、質(zhì)保書等,如果是國家限制經(jīng)營或特許經(jīng)營的質(zhì)物,必須持有相關(guān)的批準(zhǔn)文件或許可證書;(三質(zhì)物品有保質(zhì)期的要在有效范圍內(nèi);(四質(zhì)押動產(chǎn)是否存在權(quán)屬爭議;(五質(zhì)押動產(chǎn)在當(dāng)?shù)貎r(jià)格波動特征、交易規(guī)模及主要交易對手的履約能力等;(六在不造成本行債權(quán)損失的前提下及時(shí)處臵質(zhì)押動產(chǎn)的時(shí)效性、可行性,并制定處臵預(yù)案。第二十條簽訂協(xié)議。經(jīng)辦行根據(jù)本行信貸業(yè)務(wù)申報(bào)審批流程簽訂相關(guān)

12、協(xié)議;靜態(tài)質(zhì)押模式:與借款人、監(jiān)管單位簽訂借款合同(或最高額綜合授信、質(zhì)押合同(或最高額質(zhì)押合同、動產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管協(xié)議(適用靜態(tài)質(zhì)押動態(tài)質(zhì)押模式:與借款人、監(jiān)管單位簽訂最高額綜合授信(每筆具體授信須另行簽訂單筆借款合同、最高額質(zhì)押合同、動產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管協(xié)議(適用動態(tài)質(zhì)押。合同項(xiàng)下質(zhì)物的清單、保險(xiǎn)單正本及權(quán)屬證明等相關(guān)資料交由經(jīng)辦行保管。第二十一條質(zhì)物入庫:靜態(tài)質(zhì)押模式:貸款行、出質(zhì)人共同出具出質(zhì)通知書,動態(tài)質(zhì)押模式:貸款行、出質(zhì)人共同出具質(zhì)物種類、價(jià)格、最低要求通知書(代出質(zhì)通知書,監(jiān)管單位按照通知書列明內(nèi)容核查出質(zhì)人交付(包括已在庫的貨物,并辦理以下手續(xù):(一如監(jiān)管單位以其自有倉庫存放質(zhì)物,按通知書

13、列明內(nèi)容核查貨物相符后,如靜態(tài)動產(chǎn)質(zhì)押向貸款行簽發(fā)質(zhì)物清單和出質(zhì)通知書(回執(zhí);如動態(tài)動產(chǎn)質(zhì)押向貸款行簽發(fā)質(zhì)物清單(代質(zhì)押確認(rèn)回執(zhí)。(二如監(jiān)管單位以出質(zhì)人自有倉庫或第三方倉庫存放質(zhì)物的,應(yīng)與出質(zhì)人或第三方倉庫所有人就質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)簽署倉庫租賃協(xié)議,并將協(xié)議副本交貸款行留存,協(xié)議中應(yīng)明確約定質(zhì)物的存放地點(diǎn);(三 監(jiān)管單位應(yīng)將質(zhì)物放于約定存放地點(diǎn),并粘貼本行質(zhì)物標(biāo)簽;第二十二條審查審批、辦理融資。根據(jù)本行信貸相關(guān)規(guī)定進(jìn)行審查,重點(diǎn)審查前述調(diào)查內(nèi)容及其是否符合本行融資條件。簽訂相關(guān)協(xié)議后,依據(jù)本行信貸審批程序報(bào)送貸審會及有權(quán)審批人審批,辦理授信發(fā)放手續(xù)并做好貸后管理工作。第二十三條質(zhì)物監(jiān)管:質(zhì)物的提取應(yīng)

14、嚴(yán)格堅(jiān)持“先還款后提貨”或“先質(zhì)押后臵換”的基本原則,優(yōu)先支持客戶以保證金提取質(zhì)物,保證金只能用于歸還貸款。在靜態(tài)質(zhì)押模式下,客戶僅能采取補(bǔ)充保證金或歸還貸款贖貨的方式提取質(zhì)物。由出質(zhì)人向經(jīng)辦行簽發(fā)提貨申請書,由經(jīng)辦行向監(jiān)管單位出具提貨通知書并收妥提貨通知書(回執(zhí)。在動態(tài)質(zhì)押模式下,客戶可采取以下兩種方式申請?zhí)崛≠|(zhì)物:一、以貨換貨,即在保證換貨后的質(zhì)物價(jià)值高于本行要求的質(zhì)物最低價(jià)值的前提下,客戶可按規(guī)定程序用符合本辦法規(guī)定的新質(zhì)物臵換原質(zhì)物;借款人申請臵換質(zhì)物時(shí),必須以與約定的品種、質(zhì)量、規(guī)格相符的貨物補(bǔ)充入庫,并按入庫程序辦理好相關(guān)手續(xù)。貸款行要在確認(rèn)收到符合要求的質(zhì)物清單后方可簽發(fā)提貨通知

15、書。二、打款贖貨,即客戶采取補(bǔ)充保證金或者歸還貸款等打款贖貨的方式提取質(zhì)物。在動態(tài)質(zhì)押模式下,對采取打款贖貨方式的,經(jīng)辦行應(yīng)適時(shí)通知監(jiān)管方調(diào)整在押質(zhì)物的最低價(jià)值要求;同時(shí),禁止客戶用質(zhì)物臵換已交付本行的保證金。經(jīng)辦人員應(yīng)嚴(yán)格實(shí)地核查質(zhì)物,包括擬用于臵換的新質(zhì)物,防范以假充真、以次充好等風(fēng)險(xiǎn)。質(zhì)物提取具體辦法根據(jù)動產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管協(xié)議規(guī)定程序辦理。第二十四條收回融資。融資到期前10日,貸款行應(yīng)通知借款人備齊還款資金。融資到期,借款人歸還全部債務(wù),貸款行核實(shí)無誤后,書面通知監(jiān)管單位解除質(zhì)押,返還相關(guān)單證。第二十五條實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)。如借款人未能按期歸還全部債務(wù),或出現(xiàn)借款合同及質(zhì)押合同約定的質(zhì)權(quán)行使條件時(shí),經(jīng)辦

16、行應(yīng)當(dāng)及時(shí)將有關(guān)情況作為重大事項(xiàng)書面報(bào)總行,并同時(shí)采取預(yù)先制定的處臵方案或其他拍賣、變賣等質(zhì)押合同約定方式處臵質(zhì)物。質(zhì)物處臵變現(xiàn)扣除相關(guān)費(fèi)用并償還債務(wù)本息后的剩余資金劃入借款人的賬戶。如處臵質(zhì)物后債務(wù)本息未獲全部清償,未獲清償?shù)膫鶆?wù),貸款行應(yīng)當(dāng)繼續(xù)向借款人追索。第六章風(fēng)險(xiǎn)控制第二十六條在融資期內(nèi),為規(guī)避質(zhì)物價(jià)格波動帶來的風(fēng)險(xiǎn),特別設(shè)定警戒線和處臵線,由借款人、監(jiān)管單位和貸款行共同遵守。第二十七條警戒線是指在質(zhì)押合同有效期內(nèi),質(zhì)物現(xiàn)有市場成交價(jià)達(dá)到本行質(zhì)物價(jià)值的95%時(shí),即處于警戒線范圍,貸款行應(yīng)立即書面通知出質(zhì)人,出質(zhì)人應(yīng)當(dāng)在接到貸款行書面通知后5個(gè)工作日內(nèi),追加質(zhì)物或交存保證金或歸還部份貸款

17、以補(bǔ)足因質(zhì)物價(jià)格下降造成的質(zhì)押價(jià)值缺口,達(dá)到原約定的質(zhì)押價(jià)值折率,否則貸款行有權(quán)宣布融資提前到期,并處臵質(zhì)物優(yōu)先受償。第二十八條處臵線是指在質(zhì)押合同有效期內(nèi),質(zhì)物現(xiàn)有市場成交價(jià)處于本行質(zhì)物價(jià)值的 90%以下，即達(dá)到本行處置線，貸 款行應(yīng)立即提交重大事項(xiàng)報(bào)告，制訂處置預(yù)案，宣布融資提前到 期并處置質(zhì)物優(yōu)先受償。 第七章 授信管理 第二十九條 貸款行要加強(qiáng)對質(zhì)物的監(jiān)控，設(shè)定專人監(jiān)控， 設(shè)立監(jiān)管臺帳，定期檢查動產(chǎn)的管理和變化情況，隨時(shí)評估質(zhì)押 動產(chǎn)的價(jià)值與融資的比率， 督促借款人和監(jiān)管單位按照合同及相 關(guān)協(xié)議約定履行各項(xiàng)義務(wù)， 并及時(shí)正確處理動產(chǎn)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)中 出現(xiàn)的各種預(yù)警事件。 第三十條 貸款行

18、應(yīng)要求監(jiān)管單位定期提交質(zhì)物狀況報(bào)告 （靜態(tài)質(zhì)押每周一次，動態(tài)質(zhì)押每日一次）核對質(zhì)物，必要時(shí)應(yīng) 進(jìn)行雙人現(xiàn)場查驗(yàn)，并做好查驗(yàn)記錄(至少每月查驗(yàn)一次。貸款 行監(jiān)督監(jiān)管單位報(bào)送質(zhì)物進(jìn)出庫和庫存信息， 核對質(zhì)物與出質(zhì)通 知中的約定是否相符，質(zhì)物價(jià)值是否符合約定。 對于借款人 第三十一條 貸款行應(yīng)嚴(yán)格控制質(zhì)物貶值風(fēng)險(xiǎn)。 資信出現(xiàn)危及融資安全的情況或市場波動較大時(shí)， 貸款行應(yīng)每日 與監(jiān)管單位核對質(zhì)物。 相關(guān)程序與質(zhì)物入庫相 第三十二條 監(jiān)管期間追加質(zhì)物的， 同，對于追加的質(zhì)物，監(jiān)管單位應(yīng)當(dāng)另行出具質(zhì)物清單，并與原 質(zhì)物存于一處。 第三十三條 質(zhì)物價(jià)值減損的救濟(jì)。監(jiān)管期間，因監(jiān)管員原 因?qū)е沦|(zhì)物發(fā)生減少、損壞、毀損、滅失時(shí)，貸款行應(yīng)當(dāng)要求