濟(jì)大保險(xiǎn)學(xué)第五單元——損失補(bǔ)償原則

1、 第三節(jié)第三節(jié) 損失賠償原則損失賠償原則o 損失賠償原則：指保險(xiǎn)合同生效后，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)損失賠償原則：指保險(xiǎn)合同生效后，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償，權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償，以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得的經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外利益。額外利益。第五章第五章 保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)的基本原則第五章第五章 保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)的基本原則 第三節(jié)第三節(jié) 損失賠償原則損失賠償原則q 一、損失

2、賠償原則的含義一、損失賠償原則的含義 當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失賠償，以恢復(fù)被保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失賠償，以恢復(fù)被保險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)事故前的經(jīng)濟(jì)損失為準(zhǔn)。險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)事故前的經(jīng)濟(jì)損失為準(zhǔn)。適用于補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同適用于補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、補(bǔ)償性醫(yī)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、補(bǔ)償性醫(yī)療保險(xiǎn)。療保險(xiǎn)。二層含義二層含義：(1)(1)損失賠償前提條件：發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失損失賠償前提條件：發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失(2)(2)損失賠償?shù)南薅l件：以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損損失賠償?shù)南薅l件：以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限。失為限。第五章第

3、五章 保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)的基本原則 第三節(jié)第三節(jié) 損失賠償原則損失賠償原則q 二、損失賠償原則的基本內(nèi)容二、損失賠償原則的基本內(nèi)容（一）對保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失賠償（一）對保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失賠償（二）保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度（二）保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度 （三）賠償方式（三）賠償方式（四）被保險(xiǎn)人不得通過賠償而額外獲利（四）被保險(xiǎn)人不得通過賠償而額外獲利（一）（一）對被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失賠償對被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失賠償 被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失= =保險(xiǎn)標(biāo)的的損失保險(xiǎn)標(biāo)的的損失+ +投保方投保方支付的必要的、合理的施救費(fèi)用支付的必要的、合理的施救費(fèi)用+ +訴訟費(fèi)用訴訟費(fèi)用

4、被保險(xiǎn)人請求損失賠償?shù)臈l件被保險(xiǎn)人請求損失賠償?shù)臈l件被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益 被保險(xiǎn)人遭受的損失必須是在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)被保險(xiǎn)人遭受的損失必須是在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi) 被保險(xiǎn)人遭受的損失必須能用貨幣衡量被保險(xiǎn)人遭受的損失必須能用貨幣衡量 （二）保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度（二）保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度 l 以實(shí)際損失為限以實(shí)際損失為限 l 以保險(xiǎn)金額為限以保險(xiǎn)金額為限 l 以保險(xiǎn)利益為限以保險(xiǎn)利益為限 l 以實(shí)際損失為限以實(shí)際損失為限 當(dāng)投保財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人當(dāng)投保財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人按合同規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任，其支

5、付的保險(xiǎn)賠款，不按合同規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任，其支付的保險(xiǎn)賠款，不得超過被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失。醫(yī)療保險(xiǎn)中以被保險(xiǎn)得超過被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失。醫(yī)療保險(xiǎn)中以被保險(xiǎn)人實(shí)際花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用為限；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的實(shí)際損人實(shí)際花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用為限；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的實(shí)際損失是根據(jù)損失當(dāng)時(shí)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值來確定的，而財(cái)失是根據(jù)損失當(dāng)時(shí)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值來確定的，而財(cái)產(chǎn)的價(jià)值與市價(jià)有關(guān)，所以實(shí)際損失的確定通常要產(chǎn)的價(jià)值與市價(jià)有關(guān)，所以實(shí)際損失的確定通常要根據(jù)損失當(dāng)時(shí)財(cái)產(chǎn)的市價(jià)根據(jù)損失當(dāng)時(shí)財(cái)產(chǎn)的市價(jià)(定值保險(xiǎn)例外定值保險(xiǎn)例外)。 某幢建筑物按實(shí)際價(jià)值某幢建筑物按實(shí)際價(jià)值60萬元投保，因火災(zāi)萬元投保，因火災(zāi)遭受全損，損失當(dāng)時(shí)市場房價(jià)跌落，該建

6、筑物的市遭受全損，損失當(dāng)時(shí)市場房價(jià)跌落，該建筑物的市價(jià)為價(jià)為55萬元，則保險(xiǎn)人只能按市價(jià)，即實(shí)際損失萬元，則保險(xiǎn)人只能按市價(jià)，即實(shí)際損失賠償被保險(xiǎn)人賠償被保險(xiǎn)人55萬元。萬元。l 以保險(xiǎn)金額為限。以保險(xiǎn)金額為限。 保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，所以保險(xiǎn)賠款不能超過保險(xiǎn)金額，只能低于或所以保險(xiǎn)賠款不能超過保險(xiǎn)金額，只能低于或等于保險(xiǎn)金額。如上例，假設(shè)損失當(dāng)時(shí)市場房等于保險(xiǎn)金額。如上例，假設(shè)損失當(dāng)時(shí)市場房價(jià)上漲，該建筑物的市價(jià)是價(jià)上漲，該建筑物的市價(jià)是65萬元，這時(shí)雖然萬元，這時(shí)雖然被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失是被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失是65萬元，但由于保險(xiǎn)金萬元

7、，但由于保險(xiǎn)金額是額是60萬元，所以，保險(xiǎn)人只能以保險(xiǎn)金額為萬元，所以，保險(xiǎn)人只能以保險(xiǎn)金額為限，賠付限，賠付60萬元。萬元。 l 以保險(xiǎn)金額為限以保險(xiǎn)金額為限 某人以一輛價(jià)值某人以一輛價(jià)值7 7萬元的舊車按新車市價(jià)萬元的舊車按新車市價(jià)1010萬元投保，萬元投保，則超額部分的則超額部分的3 3萬元無效，即使全損，賠償?shù)淖罡呦揞~萬元無效，即使全損，賠償?shù)淖罡呦揞~也是也是7 7萬元。在不足額保險(xiǎn)的情況下，因保險(xiǎn)價(jià)值大于萬元。在不足額保險(xiǎn)的情況下，因保險(xiǎn)價(jià)值大于保險(xiǎn)金額，則賠償額按保險(xiǎn)金額占標(biāo)的價(jià)值的比例來計(jì)保險(xiǎn)金額，則賠償額按保險(xiǎn)金額占標(biāo)的價(jià)值的比例來計(jì)算。算。 例如，某房產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為例如，某房產(chǎn)

8、實(shí)際價(jià)值為60萬元，保險(xiǎn)金額為萬元，保險(xiǎn)金額為30萬萬元，若發(fā)生保險(xiǎn)事故，損失為元，若發(fā)生保險(xiǎn)事故，損失為20萬元，則保險(xiǎn)人按比萬元，則保險(xiǎn)人按比例計(jì)算賠償金額為例計(jì)算賠償金額為20 x(3060)=10萬元，被保險(xiǎn)萬元，被保險(xiǎn)人只能獲得人只能獲得50的損失賠償?shù)膿p失賠償l 以保險(xiǎn)利益為限以保險(xiǎn)利益為限 保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)保障的最高限度，保險(xiǎn)賠款不保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)保障的最高限度，保險(xiǎn)賠款不得超過被保險(xiǎn)人對遭受損失的財(cái)產(chǎn)所具有的可得超過被保險(xiǎn)人對遭受損失的財(cái)產(chǎn)所具有的可保利益。保利益。例如，在抵押貸款中，借款人為例如，在抵押貸款中，借款人為取得取得55萬元貸款而將價(jià)值萬元貸款而將價(jià)值60萬元的房子抵押

9、萬元的房子抵押給貸款人給貸款人(如銀行如銀行)，貸款人為保證貸款的安全，貸款人為保證貸款的安全，將抵押品，將抵押品-房子投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，由于貸款人房子投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，由于貸款人對該房子只有對該房子只有55萬元的保險(xiǎn)利益，所以，當(dāng)房萬元的保險(xiǎn)利益，所以，當(dāng)房子遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人只能根據(jù)保險(xiǎn)利益最多子遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人只能根據(jù)保險(xiǎn)利益最多賠償被保險(xiǎn)人賠償被保險(xiǎn)人55萬元。萬元。（三）賠償方式（三）賠償方式l 貨幣賠償貨幣賠償l 置換置換 保險(xiǎn)人還給被保險(xiǎn)人一個(gè)與被損毀標(biāo)的的規(guī)格、保險(xiǎn)人還給被保險(xiǎn)人一個(gè)與被損毀標(biāo)的的規(guī)格、型號(hào)、新舊程度、性能等相同或相近的標(biāo)的。型號(hào)、新舊程度、性能等相同或相近的標(biāo)的。l

10、 恢復(fù)原狀恢復(fù)原狀 在標(biāo)的物遭受損壞后，保險(xiǎn)人出資把損壞部分修在標(biāo)的物遭受損壞后，保險(xiǎn)人出資把損壞部分修好，使標(biāo)的恢復(fù)到損壞前的狀態(tài)。好，使標(biāo)的恢復(fù)到損壞前的狀態(tài)。( (四四) )被保險(xiǎn)人不得通過賠償而額外獲利被保險(xiǎn)人不得通過賠償而額外獲利1 1、賠款中扣除殘值；、賠款中扣除殘值；2 2、第五十九條、第五十九條 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的金額，并且保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保

11、險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利。部分權(quán)利。3 3、第六十條、第六十條 因第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的因第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。 4 4、重復(fù)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人獲得的賠款不得超過其財(cái)產(chǎn)的價(jià)值、重復(fù)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人獲得的賠款不得超過其財(cái)產(chǎn)的價(jià)值（四）損失賠償原則的賠償額計(jì)算（四）損失賠償原則的賠償額計(jì)算l 比例賠償方式比例賠償方式 在不足額

12、保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)賠償金額按保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保在不足額保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)賠償金額按保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障程度的比例計(jì)算：險(xiǎn)保障程度的比例計(jì)算： 保險(xiǎn)賠償額保險(xiǎn)賠償額=保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失額保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失額x保險(xiǎn)保保險(xiǎn)保障程度障程度=保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失額保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失額保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額/標(biāo)的標(biāo)的受損時(shí)完好價(jià)值受損時(shí)完好價(jià)值 100（四）損失賠償原則的賠償額計(jì)算（四）損失賠償原則的賠償額計(jì)算 例：例：A公司投?；馂?zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為公司投保火災(zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為600萬元，合同有效期內(nèi)發(fā)生火災(zāi)，財(cái)產(chǎn)損失萬元，合同有效期內(nèi)發(fā)生火災(zāi)，財(cái)產(chǎn)損失200萬元，損失發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人對該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)萬元，損失發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人對該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)估價(jià)為估價(jià)為1 2

13、00萬元，問保險(xiǎn)人應(yīng)賠償多少萬元，問保險(xiǎn)人應(yīng)賠償多少? 保險(xiǎn)賠償額保險(xiǎn)賠償額=保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失額保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失額保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額/標(biāo)的受損時(shí)完好價(jià)值標(biāo)的受損時(shí)完好價(jià)值 100 =200 x6001 200 100 =100(萬元萬元)（四）損失賠償原則的賠償額計(jì)算（四）損失賠償原則的賠償額計(jì)算l 第一損失賠償方式。第一損失賠償又稱第一危第一損失賠償方式。第一損失賠償又稱第一危險(xiǎn)賠償或第一責(zé)任賠償。險(xiǎn)賠償或第一責(zé)任賠償。 是指保險(xiǎn)人在承保時(shí)把責(zé)任或損失分為兩是指保險(xiǎn)人在承保時(shí)把責(zé)任或損失分為兩部分：第一部分是小于或等于保險(xiǎn)金額的損失部分：第一部分是小于或等于保險(xiǎn)金額的損失，也稱第一損失；第二部

14、分是大于保險(xiǎn)金額的，也稱第一損失；第二部分是大于保險(xiǎn)金額的損失，也稱第二損失。保險(xiǎn)人僅對第一部分的損失，也稱第二損失。保險(xiǎn)人僅對第一部分的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，第二損失不在保險(xiǎn)責(zé)任范損失承擔(dān)賠償責(zé)任，第二損失不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，應(yīng)由被保險(xiǎn)人自己負(fù)責(zé)。圍內(nèi)，應(yīng)由被保險(xiǎn)人自己負(fù)責(zé)。 這種賠償方式保險(xiǎn)人就按實(shí)際損失金額予這種賠償方式保險(xiǎn)人就按實(shí)際損失金額予以賠償，但以不超過保險(xiǎn)金額為限。以賠償，但以不超過保險(xiǎn)金額為限。 （四）損失賠償原則的賠償額計(jì)算（四）損失賠償原則的賠償額計(jì)算l 限額賠償方式限額賠償方式 在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，當(dāng)事人雙方便約定一在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，當(dāng)事人雙方便約定一個(gè)限額個(gè)限額(有時(shí)為成本

15、有時(shí)為成本)作為賠償?shù)囊罁?jù)，保險(xiǎn)作為賠償?shù)囊罁?jù)，保險(xiǎn)人僅負(fù)責(zé)賠償實(shí)際價(jià)值與標(biāo)準(zhǔn)限額之間的差人僅負(fù)責(zé)賠償實(shí)際價(jià)值與標(biāo)準(zhǔn)限額之間的差額，便是限額賠償方式。額，便是限額賠償方式。 保險(xiǎn)賠償額保險(xiǎn)賠償額=標(biāo)準(zhǔn)限額標(biāo)準(zhǔn)限額實(shí)際價(jià)值實(shí)際價(jià)值 例如，保險(xiǎn)雙方約定收獲量限額為例如，保險(xiǎn)雙方約定收獲量限額為700公公斤，投保當(dāng)年遭受災(zāi)害，實(shí)際收獲量只有斤，投保當(dāng)年遭受災(zāi)害，實(shí)際收獲量只有400公斤，保險(xiǎn)人賠償：公斤，保險(xiǎn)人賠償：700-400=300 (公斤公斤)第五章第五章 保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)的基本原則 第三節(jié)第三節(jié) 損失賠償原則損失賠償原則q 損失賠償原則的例外損失賠償原則的例外人身保險(xiǎn)（補(bǔ)償性醫(yī)療保險(xiǎn)除外

16、）人身保險(xiǎn)（補(bǔ)償性醫(yī)療保險(xiǎn)除外） 定值保險(xiǎn)定值保險(xiǎn) 第五章第五章 保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)的基本原則 第三節(jié)第三節(jié) 損失賠償原則損失賠償原則q 三、損失賠償原則的派生原則三、損失賠償原則的派生原則（一）代位求償原則（一）代位求償原則 1 1、含義、含義l 代位代位：保險(xiǎn)人取代投保人或被保險(xiǎn)人獲得追償權(quán)。：保險(xiǎn)人取代投保人或被保險(xiǎn)人獲得追償權(quán)。l 代位求償代位求償：在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)：在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同的約定，對保險(xiǎn)標(biāo)的的損失履行賠償義務(wù)后，合同的約定，對保險(xiǎn)標(biāo)的的損失履行賠償義務(wù)后，有權(quán)取得被保險(xiǎn)人的地位，向?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有權(quán)取得被保險(xiǎn)人的地位，向?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的

17、損失負(fù)有法律賠償責(zé)任的第三方進(jìn)行追償。有法律賠償責(zé)任的第三方進(jìn)行追償。l 依據(jù)：被保險(xiǎn)人不能得到雙份賠償，同時(shí)使其得到依據(jù)：被保險(xiǎn)人不能得到雙份賠償，同時(shí)使其得到及時(shí)補(bǔ)償。及時(shí)補(bǔ)償。 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失，既屬于在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失，既屬于保險(xiǎn)責(zé)任，又屬于第三者負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任時(shí)，被保險(xiǎn)責(zé)任，又屬于第三者負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)向保險(xiǎn)人請求賠償，也可以向第三者責(zé)保險(xiǎn)人有權(quán)向保險(xiǎn)人請求賠償，也可以向第三者責(zé)任方請求賠償，如果被保險(xiǎn)人已從責(zé)任方取得全部任方請求賠償，如果被保險(xiǎn)人已從責(zé)任方取得全部賠償，保險(xiǎn)人可免去賠償責(zé)任；如果被保險(xiǎn)人從責(zé)賠償，保險(xiǎn)人可免去賠償責(zé)任；

18、如果被保險(xiǎn)人從責(zé)任方得到部分賠償，保險(xiǎn)人在支付賠償金時(shí)，可以任方得到部分賠償，保險(xiǎn)人在支付賠償金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償。如果被相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償。如果被保險(xiǎn)人首先向保險(xiǎn)人提出索賠，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保保險(xiǎn)人首先向保險(xiǎn)人提出索賠，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定支付保險(xiǎn)賠款，被保險(xiǎn)人取得保險(xiǎn)賠險(xiǎn)合同的規(guī)定支付保險(xiǎn)賠款，被保險(xiǎn)人取得保險(xiǎn)賠款后，應(yīng)將向第三者責(zé)任方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)款后，應(yīng)將向第三者責(zé)任方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人代位行使向第三者追償?shù)臋?quán)利。被保人，由保險(xiǎn)人代位行使向第三者追償?shù)臋?quán)利。被保險(xiǎn)人不能同時(shí)取得保險(xiǎn)人和第三者的賠款而獲得雙險(xiǎn)人不能同時(shí)

19、取得保險(xiǎn)人和第三者的賠款而獲得雙重或多于保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損害的補(bǔ)償。重或多于保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損害的補(bǔ)償。 2 2、代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件、代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件（1 1）被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故對第三者有損失賠償）被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故對第三者有損失賠償?shù)恼埱髾?quán)。包括三層含義：的請求權(quán)。包括三層含義： a a損害事故發(fā)生的原因，受損的標(biāo)的，都屬損害事故發(fā)生的原因，受損的標(biāo)的，都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。只有保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。只有保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人才負(fù)責(zé)賠償，否造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人才負(fù)責(zé)賠償，否則，保險(xiǎn)人無需承擔(dān)賠償責(zé)任。受害人只能向則，保險(xiǎn)人無需承擔(dān)賠償責(zé)任。受害人只能向

20、有關(guān)責(zé)任方索賠或自己承擔(dān)損失，與保險(xiǎn)人無有關(guān)責(zé)任方索賠或自己承擔(dān)損失，與保險(xiǎn)人無關(guān)，也就不存在保險(xiǎn)人代位追償?shù)膯栴}。關(guān)，也就不存在保險(xiǎn)人代位追償?shù)膯栴}。 b b保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的，保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的，肇事方依法應(yīng)對被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任肇事方依法應(yīng)對被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任，這樣被保險(xiǎn)人才有權(quán)向第三者請求賠償，并在，這樣被保險(xiǎn)人才有權(quán)向第三者請求賠償，并在取得保險(xiǎn)賠款后將向第三者請求賠償權(quán)轉(zhuǎn)移給保取得保險(xiǎn)賠款后將向第三者請求賠償權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人代位追償。險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人代位追償。 c c、被保險(xiǎn)人不能損害保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)。、被保險(xiǎn)人不能損害

21、保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)。 即被保險(xiǎn)人要求第三者賠償即被保險(xiǎn)人要求第三者賠償 保險(xiǎn)人的追償還要求是在被保險(xiǎn)人要求第三者保險(xiǎn)人的追償還要求是在被保險(xiǎn)人要求第三者賠償時(shí)才能行使。當(dāng)被保險(xiǎn)人放棄對第三者的請求賠償時(shí)才能行使。當(dāng)被保險(xiǎn)人放棄對第三者的請求賠償權(quán)時(shí)，保險(xiǎn)人不享有代位追償權(quán)。如果在保險(xiǎn)賠償權(quán)時(shí)，保險(xiǎn)人不享有代位追償權(quán)。如果在保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前被保險(xiǎn)人就放棄了向第三者的人未賠償保險(xiǎn)金之前被保險(xiǎn)人就放棄了向第三者的賠償請求權(quán)利的，保險(xiǎn)人也無需對被保險(xiǎn)人進(jìn)行保賠償請求權(quán)利的，保險(xiǎn)人也無需對被保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)賠償；如果在保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，險(xiǎn)賠償；如果在保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人

22、未經(jīng)保險(xiǎn)人同意是不能放棄對第三者請求被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意是不能放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的。賠償?shù)臋?quán)利的。l （2 2）保險(xiǎn)人履行了賠償責(zé)任）保險(xiǎn)人履行了賠償責(zé)任 補(bǔ)償原則是代位追償?shù)幕A(chǔ)，保險(xiǎn)人只補(bǔ)償原則是代位追償?shù)幕A(chǔ)，保險(xiǎn)人只有首先履行了對被保險(xiǎn)人的損失賠償義務(wù)，才有首先履行了對被保險(xiǎn)人的損失賠償義務(wù)，才有權(quán)取得本來屬于被保險(xiǎn)人的權(quán)利。代位追償有權(quán)取得本來屬于被保險(xiǎn)人的權(quán)利。代位追償權(quán)是債權(quán)的轉(zhuǎn)移，被保險(xiǎn)人與第三者之間是特權(quán)是債權(quán)的轉(zhuǎn)移，被保險(xiǎn)人與第三者之間是特定的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，在保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金之前定的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，在保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金之前與保險(xiǎn)人沒有直接的關(guān)系。只有當(dāng)保險(xiǎn)人賠付與保險(xiǎn)

23、人沒有直接的關(guān)系。只有當(dāng)保險(xiǎn)人賠付了被保險(xiǎn)人的損失之后才依法取得向第三者請了被保險(xiǎn)人的損失之后才依法取得向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。求賠償?shù)臋?quán)利。（3）保險(xiǎn)人在代位追償中的權(quán)益范圍）保險(xiǎn)人在代位追償中的權(quán)益范圍 保險(xiǎn)人在代位追償中享有的權(quán)益以其對被保保險(xiǎn)人在代位追償中享有的權(quán)益以其對被保險(xiǎn)人賠付的金額為限，如果保險(xiǎn)人從第三者險(xiǎn)人賠付的金額為限，如果保險(xiǎn)人從第三者責(zé)任方追償?shù)慕痤~大于其對被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任方追償?shù)慕痤~大于其對被保險(xiǎn)人的賠償，則超出的部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有。，則超出的部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有。（4）當(dāng)?shù)谌咴斐傻膿p失大于保險(xiǎn)人支付的）當(dāng)?shù)谌咴斐傻膿p失大于保險(xiǎn)人支付的賠償金額時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)

24、就未取得賠償部賠償金額時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)就未取得賠償部分對第三者請求賠償。分對第三者請求賠償。 3、代位追償?shù)膶ο?、代位追償?shù)膶ο?保險(xiǎn)代位追償?shù)膶ο鬄閷ΡｋU(xiǎn)事故的發(fā)生和保保險(xiǎn)代位追償?shù)膶ο鬄閷ΡｋU(xiǎn)事故的發(fā)生和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三者，它險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三者，它可以是法人，也可以是自然人?？梢允欠ㄈ?，也可以是自然人。 通常保險(xiǎn)人在如下情況下，賠償被保險(xiǎn)人損失通常保險(xiǎn)人在如下情況下，賠償被保險(xiǎn)人損失后，依法取得對第三者的代位追償權(quán)：后，依法取得對第三者的代位追償權(quán)： a.第三者對被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為，導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)第三者對被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為，導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)損失，依法應(yīng)

25、承擔(dān)損害賠償責(zé)任。的遭受保險(xiǎn)損失，依法應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。b.b.第三者不履行合同規(guī)定的義務(wù)，造成保險(xiǎn)標(biāo)的的第三者不履行合同規(guī)定的義務(wù)，造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，根據(jù)合同的約定，第三者應(yīng)對保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，根據(jù)合同的約定，第三者應(yīng)對保險(xiǎn)標(biāo)的的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。如在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，由于損失承擔(dān)賠償責(zé)任。如在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，由于承運(yùn)人的野蠻裝卸，造成運(yùn)輸貨物的損毀，根據(jù)承運(yùn)人的野蠻裝卸，造成運(yùn)輸貨物的損毀，根據(jù)運(yùn)輸合同的規(guī)定，承運(yùn)人應(yīng)對被保險(xiǎn)人承擔(dān)損害運(yùn)輸合同的規(guī)定，承運(yùn)人應(yīng)對被保險(xiǎn)人承擔(dān)損害賠償責(zé)任賠償責(zé)任c c第三者不當(dāng)?shù)美袨?，造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，依第三者不當(dāng)?shù)美袨?，造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，依法應(yīng)承擔(dān)

26、賠償責(zé)任。如第三者盜竊行為，非法占法應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。如第三者盜竊行為，非法占有保險(xiǎn)標(biāo)的，造成被保險(xiǎn)人的損失，根據(jù)法律，有保險(xiǎn)標(biāo)的，造成被保險(xiǎn)人的損失，根據(jù)法律，如果案件破獲，應(yīng)當(dāng)向第三者即竊賊進(jìn)行追償如果案件破獲，應(yīng)當(dāng)向第三者即竊賊進(jìn)行追償d.d.其他依據(jù)法律規(guī)定，第三者應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。其他依據(jù)法律規(guī)定，第三者應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。如共同海損的受益人對共同海損負(fù)有分?jǐn)倱p失的如共同海損的受益人對共同海損負(fù)有分?jǐn)倱p失的責(zé)任責(zé)任 4 4、代位求償權(quán)的例外、代位求償權(quán)的例外（1 1）給付性保險(xiǎn)合同）給付性保險(xiǎn)合同（2 2）保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第六十二條第六十二條 除被保險(xiǎn)人的家庭成除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成

27、人員故意造保險(xiǎn)事故外，保險(xiǎn)人員或者其組成人員故意造保險(xiǎn)事故外，保險(xiǎn)人不得對被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行不得對被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。 第五章第五章 保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)的基本原則 第三節(jié)第三節(jié) 損失賠償原則損失賠償原則o三、損失賠償原則的派生原則三、損失賠償原則的派生原則（二）委付（二）委付 1 1、含義、含義l 當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，被保險(xiǎn)人放棄保當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，被保險(xiǎn)人放棄保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)并將一切權(quán)益移交保險(xiǎn)人，由險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)并將一切權(quán)益移交保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全部賠償?shù)男袨?。保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全部賠償?shù)男袨?。o

28、 推定全損推定全損：指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故，尚未：指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故，尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可避免，或其修復(fù)費(fèi)用將超過財(cái)產(chǎn)本損已不可避免，或其修復(fù)費(fèi)用將超過財(cái)產(chǎn)本身價(jià)值，保險(xiǎn)人按照全損處理的一種推定性身價(jià)值，保險(xiǎn)人按照全損處理的一種推定性損失。損失。 2 2、委付的條件、委付的條件（1 1）委付以推定全損為前提條件。）委付以推定全損為前提條件。（2 2）被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出；）被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出；（3 3）被保險(xiǎn)人須就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部進(jìn)行委付）被保險(xiǎn)人須就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部進(jìn)行委付；（4 4）委付不能附有條件。）委付不能附有條件。

29、（5 5）委付須經(jīng)承諾方為有效。）委付須經(jīng)承諾方為有效。 3 3、委付的效力、委付的效力 委付成立后，保險(xiǎn)人對標(biāo)的物的搜有權(quán)、委付成立后，保險(xiǎn)人對標(biāo)的物的搜有權(quán)、利益和義務(wù)必須同時(shí)接受。利益和義務(wù)必須同時(shí)接受。 由于標(biāo)的物的所有權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)人在由于標(biāo)的物的所有權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)人在處理標(biāo)的物是，如果所得到的利益超過所賠償處理標(biāo)的物是，如果所得到的利益超過所賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金，超過部分歸保險(xiǎn)人所有；如果對第的保險(xiǎn)金，超過部分歸保險(xiǎn)人所有；如果對第三者有損失賠償請求權(quán)，其索賠金額超過所賠三者有損失賠償請求權(quán)，其索賠金額超過所賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金部分，同樣歸保險(xiǎn)人所有。償?shù)谋ｋU(xiǎn)金部分，同樣歸保險(xiǎn)人所有。第五章第五章 保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)的基本原則 第三節(jié)第三節(jié) 損失賠償原則損失賠償原則（三）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t（三）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t 重復(fù)保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)：指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利：指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一風(fēng)險(xiǎn)事故分別與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同益、同一風(fēng)險(xiǎn)事故分別與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且總的保險(xiǎn)金額之和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。，且總的保險(xiǎn)金額之和超