銀行從業(yè)資格考試公共基礎(chǔ)復(fù)習(xí)資料匯總

1、銀行從業(yè)資格考試公共基礎(chǔ)復(fù)習(xí)資料匯總銀行從業(yè)資格考試公共基礎(chǔ)復(fù)習(xí)資料(1摘要:一般存款賬戶簡稱一般戶,是指存款人因借款或其他結(jié)算需要,在基本存款賬戶開戶銀行以外的銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)開立的銀行結(jié)算賬戶。一般存款帳戶可以辦理現(xiàn)金繳存,但不得辦理現(xiàn)金支取。從境外匯入、攜入和境內(nèi)居民持有的可自由兌換的外幣票據(jù)均可存入現(xiàn)匯賬戶;不能立即付款的外幣票據(jù),需經(jīng)銀行辦理托收后,方可存入現(xiàn)匯賬戶。外匯儲蓄存款個人外匯管理辦法規(guī)定“個人外匯帳戶按主體類別區(qū)分為境內(nèi)個人外匯帳戶和境外個人外匯賬戶;按賬戶性質(zhì)區(qū)分為外匯結(jié)算賬戶、資本項(xiàng)目賬戶及外匯儲蓄賬戶?！辈辉賲^(qū)分現(xiàn)鈔和現(xiàn)匯賬戶,對個人非經(jīng)營性外匯收付統(tǒng)一通過外匯儲蓄賬戶

2、進(jìn)行管理。背景知識:現(xiàn)鈔賬戶和現(xiàn)匯賬戶凡從境外匯入、攜入和境內(nèi)居民持有的可自由兌換的外幣票據(jù)均可存入現(xiàn)匯賬戶;不能立即付款的外幣票據(jù),需經(jīng)銀行辦理托收后,方可存入現(xiàn)匯賬戶。凡從境外攜入或境內(nèi)居民持有的可自由兌換的外幣現(xiàn)鈔,可存入現(xiàn)鈔帳戶。單位活期存款單位活期存款是指單位類客戶在商業(yè)銀行開立結(jié)算賬戶,辦理不規(guī)定存期、可隨時轉(zhuǎn)帳、存取的存款類型。單位活期存款賬戶又稱為單位結(jié)算賬戶,包括基本存款帳戶、一般存款帳戶、臨時存款帳戶和專用存款帳戶?；敬婵钯~戶基本存款賬戶簡稱基本戶,是指存款人因辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付需要開立的銀行結(jié)算賬戶?；敬婵钯~戶是存款人的主辦賬戶,同一存款客戶只能在商業(yè)銀行開立

3、一個基本存款賬戶。一般存款帳戶一般存款賬戶簡稱一般戶,是指存款人因借款或其他結(jié)算需要,在基本存款賬戶開戶銀行以外的銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)開立的銀行結(jié)算賬戶。一般存款帳戶可以辦理現(xiàn)金繳存,但不得辦理現(xiàn)金支取。專用存款帳戶專用存款帳戶是指存款人對其特定用途的資金進(jìn)行專項(xiàng)管理和使用而開立的銀行結(jié)算賬戶。臨時存款帳戶臨時存款帳戶是指存款人因臨時需要并在規(guī)定期限內(nèi)使用而開立的銀行結(jié)算賬戶。設(shè)立臨時機(jī)構(gòu)、異地臨時經(jīng)營活動、注冊驗(yàn)資。該種賬戶的有效期最長不得超過二年。銀行從業(yè)資格考試公共基礎(chǔ)復(fù)習(xí)資料(2摘要:經(jīng)濟(jì)增長是指一個特定時期內(nèi)一國(或地區(qū)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出和居民收入的增長。GDP,它是指一國(或地區(qū)所有常住居民在一定時

4、期內(nèi)生產(chǎn)活動的最終成果。國際收支是指一國居民在一定時期內(nèi)與非本國居民在政治、經(jīng)濟(jì)、軍事、文化及其他往來中所產(chǎn)生的全部交易的系統(tǒng)記錄。這里的“居民”是指在國內(nèi)居住一年以上的自然人和法人。國際收支的衡量指標(biāo)有很多,其中貿(mào)易收支(也就是通常的進(jìn)出口額是國際收支中最主要的部分。進(jìn)出口總量及其增長是衡量一國經(jīng)濟(jì)開放程度的重要指標(biāo),且進(jìn)口和出口的數(shù)量與結(jié)構(gòu)直接對國內(nèi)總供需產(chǎn)生重大的影響。宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)及其衡量指標(biāo)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體目標(biāo)一般包括四個,即經(jīng)濟(jì)增長、充分就業(yè)、物價穩(wěn)定能夠和國際收支平衡。(1經(jīng)濟(jì)增長與國內(nèi)生產(chǎn)總值經(jīng)濟(jì)增長是指一個特定時期內(nèi)一國(或地區(qū)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出和居民收入的增長。GDP,它是指一國

5、(或地區(qū)所有常住居民在一定時期內(nèi)生產(chǎn)活動的最終成果。在國內(nèi)生產(chǎn)總值的定義中區(qū)分國內(nèi)生產(chǎn)和國外生產(chǎn),一般以“常住居民”為標(biāo)準(zhǔn)。常住居民是指居住在本國的公民、暫居外國的本國公民和長期居住在本國但未加入本國國籍的居民。(2充分就業(yè)與失業(yè)率充分就業(yè)的宏觀經(jīng)濟(jì)衡量指標(biāo)是失業(yè)率。失業(yè)率是指勞動力人口中失業(yè)人數(shù)所占的百分比。我國統(tǒng)計部門公布的失業(yè)率為城鎮(zhèn)登記失業(yè)率。城鎮(zhèn)登記失業(yè)人數(shù)是指擁有非農(nóng)業(yè)戶口,在一定的勞動年齡內(nèi)有勞動能力,無業(yè)而要求就業(yè),并在當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行求職登記的人數(shù)。(3物價穩(wěn)定與通貨膨脹衡量物價穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)是通貨膨脹。通貨膨脹是指一般物價水平在一段時間內(nèi)持續(xù)、普遍地上漲。常用的指標(biāo)

6、有三種:消費(fèi)者物價指數(shù)、生產(chǎn)者物價指數(shù)、國內(nèi)生產(chǎn)總值物價平減指數(shù)。消費(fèi)者物價指數(shù)是指一組與居民生活有關(guān)的商品價格的變化幅度。在衡量通貨膨脹時,消費(fèi)者物價指數(shù)使用得最多、最普遍。生產(chǎn)者物價指數(shù)是指一組出廠產(chǎn)品批發(fā)價格的變化幅度。國內(nèi)生產(chǎn)總值物價平減指數(shù)則是按當(dāng)年不變價格計算的國內(nèi)生產(chǎn)總值與按基年不變價格計算的國內(nèi)生產(chǎn)總值的比率。拉氏指數(shù)帕氏指數(shù)(普遍應(yīng)用通貨緊縮也是貨幣供求失衡、物價不穩(wěn)定的一種表現(xiàn),是物價持續(xù)、普遍、明顯地下降。(4國際收支平衡與國際收支國際收支是指一國居民在一定時期內(nèi)與非本國居民在政治、經(jīng)濟(jì)、軍事、文化及其他往來中所產(chǎn)生的全部交易的系統(tǒng)記錄。這里的“居民”是指在國內(nèi)居住一年以

7、上的自然人和法人。國際收支包括經(jīng)常項(xiàng)目和資本項(xiàng)目。經(jīng)常項(xiàng)目主要反映一國的貿(mào)易和勞務(wù)往來狀況,包括貿(mào)易收支、勞務(wù)收支(如運(yùn)輸、旅游等和單方面轉(zhuǎn)移(如匯款、捐贈等,是最具綜合性的對外貿(mào)易的指標(biāo)。資本項(xiàng)目則集中反映一國同國外資金往來的情況。如直接投資、政府和銀行的借款及企業(yè)信貸等。國際收支的衡量指標(biāo)有很多,其中貿(mào)易收支(也就是通常的進(jìn)出口額是國際收支中最主要的部分。進(jìn)出口總量及其增長是衡量一國經(jīng)濟(jì)開放程度的重要指標(biāo),且進(jìn)口和出口的數(shù)量與結(jié)構(gòu)直接對國內(nèi)總供需產(chǎn)生重大的影響。國際收支平衡是指國際收支差額處于一個相對合理的范圍內(nèi),既無巨額的國際收支赤字,又無巨額的國際收支盈余。銀行從業(yè)資格考試公共基礎(chǔ)復(fù)習(xí)

8、資料(3摘要:經(jīng)濟(jì)周期亦稱經(jīng)濟(jì)循環(huán)或商業(yè)循環(huán),是指經(jīng)濟(jì)處于生產(chǎn)和在生產(chǎn)過程中周期性出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張與經(jīng)濟(jì)緊縮交替更迭、循環(huán)往復(fù)的一種現(xiàn)象。經(jīng)濟(jì)周期一般分為四個階段:繁榮、衰退、蕭條和復(fù)蘇。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)對商業(yè)銀行既有直接影響,也有間接影響。從間接的角度來看,經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)會通過影響一國國民經(jīng)濟(jì)的增長速度、增長質(zhì)量和可持續(xù)性來影響商業(yè)銀行。從直接的角度來看,經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)會直接影響社會經(jīng)濟(jì)主體對商業(yè)銀行服務(wù)的需求,從而在一定程度上決定商業(yè)銀行的經(jīng)營特征。經(jīng)濟(jì)周期經(jīng)濟(jì)周期亦稱經(jīng)濟(jì)循環(huán)或商業(yè)循環(huán),是指經(jīng)濟(jì)處于生產(chǎn)和在生產(chǎn)過程中周期性出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張與經(jīng)濟(jì)緊縮交替更迭、循環(huán)往復(fù)的一種現(xiàn)象。經(jīng)濟(jì)周期一般分為四個階段:繁榮、衰

9、退、蕭條和復(fù)蘇。經(jīng)濟(jì)波動的周期性會在很大程度上決定商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況。(一經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)對商業(yè)銀行既有直接影響,也有間接影響。從間接的角度來看,經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)會通過影響一國國民經(jīng)濟(jì)的增長速度、增長質(zhì)量和可持續(xù)性來影響商業(yè)銀行。從直接的角度來看,經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)會直接影響社會經(jīng)濟(jì)主體對商業(yè)銀行服務(wù)的需求,從而在一定程度上決定商業(yè)銀行的經(jīng)營特征。1.產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)第一產(chǎn)業(yè)是指農(nóng)、林、牧、漁業(yè);第二產(chǎn)業(yè)是指采礦業(yè),制造業(yè),電力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng)業(yè),建筑業(yè);第三產(chǎn)業(yè)是指除第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)以外的其它行業(yè)。第三產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中所占比重較低,是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中占比低的重要原因。2.消費(fèi)與投資的比例從支出

10、角度來看,GDP由消費(fèi)、投資和凈出口三大部分構(gòu)成。其中,消費(fèi)包括私人消費(fèi)和政府消費(fèi)兩部分;投資也稱為資本形成,包括固定資本形成(其中含房地產(chǎn)和非房地產(chǎn)投資和存貨增加兩部分;凈出口是出口額減去進(jìn)口額形成的差額。這里需要注意的是,私人購買住房的支出,包含在投資的固定資本形成中,不包含在私人消費(fèi)之中。在中國,推動整個經(jīng)濟(jì)增長的主要力量是投資,而私人消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)較小,這在很大程度上決定了我國商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)對象是企業(yè),業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)是批發(fā)業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)。(二經(jīng)濟(jì)全球化經(jīng)濟(jì)全球化是指商品、服務(wù)、生產(chǎn)要素與信息跨國界流動的規(guī)模與形式不斷增加,通過國際分工,在世界市場范圍內(nèi)提高資源配置的效率,從而使各國間經(jīng)

11、濟(jì)的相互依賴程度日益加深的趨勢銀行從業(yè)資格考試公共基礎(chǔ)復(fù)習(xí)資料(4摘要:期貨市場是將款項(xiàng)和證券等金融工具的交割放在成交后的某一約定時間進(jìn)行的市場。金融市場是金融工具交易的場所,主要包括貨幣市場、債券市場、股票市場、外匯市場、期貨市場、黃金市場、保險市場等。金融市場的經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)功能既表現(xiàn)在借助貨幣資金供應(yīng)總量的變化影響經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)模和速度,又表現(xiàn)在借助貨幣資金的流動和配置可以影響經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和布局,還表現(xiàn)在借助利率、匯率、金融資產(chǎn)價格變動促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)效益的提高。金融市場的種類(1按期限劃分金融市場可分為貨幣市場和資本市場。貨幣市場貨幣市場是指以短期金融工具為媒介進(jìn)行的、期限在一年以內(nèi)(含一年的短期資金

12、融通市場。因?yàn)槠鋬斶€期短、流動性強(qiáng)、風(fēng)險小。我國貨幣市場主要包括銀行間同業(yè)拆借市場、銀行間債券回購市場和票據(jù)市場。資本市場是指以長期金融工具為媒介進(jìn)行的、期限在一年以上的長期資金融通市場,主要包括債券市場和股票市場。(2按具體的交易工具類型劃分金融市場可分為債券市場、票據(jù)市場、外匯市場、股票市場、黃金市場、保險市場等。(3按交易的階段劃分按金融工具交易的階段來劃分,金融市場可分為發(fā)行市場和流通市場。發(fā)行市場流通市場(4按交割時間劃分按成交后是否立即交割劃分,金融市場可分為現(xiàn)貨市場和期貨市場。現(xiàn)貨市場現(xiàn)貨市場是當(dāng)日成交,當(dāng)日、次日或隔日等幾日內(nèi)進(jìn)行交割(即一方支付款項(xiàng)、另一方交付證券等金融工具的

13、市場。期貨市場期貨市場是將款項(xiàng)和證券等金融工具的交割放在成交后的某一約定時間進(jìn)行的市場。(5按交易場所劃分金融市場可分為場內(nèi)交易市場和場外交易市場。金融市場的功能金融市場是金融工具交易的場所,主要包括貨幣市場、債券市場、股票市場、外匯市場、期貨市場、黃金市場、保險市場等。(1貨幣資金融通功能最主要、最基本的功能(2資源配置功能(3風(fēng)險分散與風(fēng)險管理功能(4經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)功能金融市場的經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)功能既表現(xiàn)在借助貨幣資金供應(yīng)總量的變化影響經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)模和速度,又表現(xiàn)在借助貨幣資金的流動和配置可以影響經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和布局,還表現(xiàn)在借助利率、匯率、金融資產(chǎn)價格變動促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)效益的提高。(5定價功能銀行從業(yè)資格考試

14、公共基礎(chǔ)復(fù)習(xí)資料(5摘要:從市場類型看,由同業(yè)拆借市場、回購市場和票據(jù)市場等組成的貨幣市場,由債券市場和股票市場等組成的資本市場,以及外匯市場、黃金市場、期貨市場、保險市場等均已經(jīng)建立并形成一定規(guī)模。從市場層次看,一銀行間市場為主體的場外市場予以交易所市場為主體的場內(nèi)市場相互補(bǔ)充,共同發(fā)展。首先,銀行是金融市場的重要參與者,金融市場的發(fā)展能夠在很多方面直接促進(jìn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營管理。貨幣市場是銀行流動性管理,尤其是實(shí)現(xiàn)盈利性和流動性之間平衡的重要基礎(chǔ)。我國的金融市場從市場類型看,由同業(yè)拆借市場、回購市場和票據(jù)市場等組成的貨幣市場,由債券市場和股票市場等組成的資本市場,以及外匯市場、黃金市場、

15、期貨市場、保險市場等均已經(jīng)建立并形成一定規(guī)模。從市場層次看,一銀行間市場為主體的場外市場予以交易所市場為主體的場內(nèi)市場相互補(bǔ)充,共同發(fā)展。(1貨幣市場我國金融市場的發(fā)展是從1984年同業(yè)拆借市場開始的。1996年1月,全國統(tǒng)一的同業(yè)拆借市場形成。(2資本市場1990年底,上海證券交易所和深圳證券交易所先后成立,標(biāo)志著我國股票市場正式形成。1997年6月,銀行間債券市場成立,并與交易所債券市場共同構(gòu)成了我國的債券市場。(3其它市場1994年4月,全國統(tǒng)一的銀行間外匯市場建立。2002年10月,上海黃金交易所成立。我國的商品期貨市場起步于20世紀(jì)90年代初,目前已有上海期貨交易所、大連商品交易所和

16、鄭州商品交易所3家期貨交易所。2006年9月在上海成立的中國金融期貨交易所。金融市場發(fā)展對銀行的影響(1金融市場發(fā)展對銀行的促進(jìn)作用首先,銀行是金融市場的重要參與者,金融市場的發(fā)展能夠在很多方面直接促進(jìn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營管理。貨幣市場是銀行流動性管理,尤其是實(shí)現(xiàn)盈利性和流動性之間平衡的重要基礎(chǔ)。其次,貨幣市場和資本市場能為銀行提供大量的風(fēng)險管理工具,提高其風(fēng)險管理水平。再次,金融市場的發(fā)展為商業(yè)銀行的客戶評價及風(fēng)險度量提供了參考標(biāo)準(zhǔn)。最后,金融市場的發(fā)展能夠促進(jìn)企業(yè)管理水平的提高,為銀行創(chuàng)造和培養(yǎng)良好的優(yōu)質(zhì)客戶。(2金融市場發(fā)展對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)第一,隨著銀行參與金融市場程度的不斷加深,金融市

17、場波動對銀行資產(chǎn)和負(fù)債價值的影響會不斷加大,銀行經(jīng)營管理特別是風(fēng)險管理的難度也將越來越大。第二,金融市場會放大商業(yè)銀行的風(fēng)險事件。第三,隨著資本市場的發(fā)展,一方面,大量儲蓄者將資金投資于資本市場,會減少銀行的資金來源;另一方面,大量的優(yōu)質(zhì)企業(yè)在資本市場上籌集資金,會減少在銀行的貸款,造成銀行優(yōu)質(zhì)客戶的流失。銀行從業(yè)資格考試公共基礎(chǔ)復(fù)習(xí)資料(6摘要:首先,銀行是金融市場的重要參與者,金融市場的發(fā)展能夠在很多方面直接促進(jìn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營管理。貨幣市場是銀行流動性管理,尤其是實(shí)現(xiàn)盈利性和流動性之間平衡的重要基礎(chǔ)。2002年10月,上海黃金交易所成立。我國的商品期貨市場起步于20世紀(jì)90年代初,目

18、前已有上海期貨交易所、大連商品交易所和鄭州商品交易所3家期貨交易所。2006年9月在上海成立的中國金融期貨交易所。我國的金融市場從市場類型看,由同業(yè)拆借市場、回購市場和票據(jù)市場等組成的貨幣市場,由債券市場和股票市場等組成的資本市場,以及外匯市場、黃金市場、期貨市場、保險市場等均已經(jīng)建立并形成一定規(guī)模。從市場層次看,一銀行間市場為主體的場外市場予以交易所市場為主體的場內(nèi)市場相互補(bǔ)充,共同發(fā)展。(1貨幣市場我國金融市場的發(fā)展是從1984年同業(yè)拆借市場開始的。1996年1月,全國統(tǒng)一的同業(yè)拆借市場形成。(2資本市場1990年底,上海證券交易所和深圳證券交易所先后成立,標(biāo)志著我國股票市場正式形成。19

19、97年6月,銀行間債券市場成立,并與交易所債券市場共同構(gòu)成了我國的債券市場。(3其它市場1994年4月,全國統(tǒng)一的銀行間外匯市場建立。2002年10月,上海黃金交易所成立。我國的商品期貨市場起步于20世紀(jì)90年代初,目前已有上海期貨交易所、大連商品交易所和鄭州商品交易所3家期貨交易所。2006年9月在上海成立的中國金融期貨交易所。金融市場發(fā)展對銀行的影響(1金融市場發(fā)展對銀行的促進(jìn)作用首先,銀行是金融市場的重要參與者,金融市場的發(fā)展能夠在很多方面直接促進(jìn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營管理。貨幣市場是銀行流動性管理,尤其是實(shí)現(xiàn)盈利性和流動性之間平衡的重要基礎(chǔ)。其次,貨幣市場和資本市場能為銀行提供大量的風(fēng)險

20、管理工具,提高其風(fēng)險管理水平。再次,金融市場的發(fā)展為商業(yè)銀行的客戶評價及風(fēng)險度量提供了參考標(biāo)準(zhǔn)。最后,金融市場的發(fā)展能夠促進(jìn)企業(yè)管理水平的提高,為銀行創(chuàng)造和培養(yǎng)良好的優(yōu)質(zhì)客戶。(2金融市場發(fā)展對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)第一,隨著銀行參與金融市場程度的不斷加深,金融市場波動對銀行資產(chǎn)和負(fù)債價值的影響會不斷加大,銀行經(jīng)營管理特別是風(fēng)險管理的難度也將越來越大。第二,金融市場會放大商業(yè)銀行的風(fēng)險事件。第三,隨著資本市場的發(fā)展,一方面,大量儲蓄者將資金投資于資本市場,會減少銀行的資金來源;另一方面,大量的優(yōu)質(zhì)企業(yè)在資本市場上籌集資金,會減少在銀行的貸款,造成銀行優(yōu)質(zhì)客戶的流失。金融工具1.基本概念金融工具是用來證

21、明融資雙方權(quán)利義務(wù)的條約(1按期限的長短劃分按期限的長短劃分,金融工具分為短期金融工具和長期金融工具。(2按融資方式劃分按融資方式劃分,金融工具可分為直接融資工具和間接融資工具。(3按投資人所擁有的權(quán)力劃分金融工具可分為債權(quán)工具、股權(quán)工具和混合工具債券是債務(wù)人向債權(quán)人出具的、在一定時期支付利息和到期歸還本金的債權(quán)債務(wù)憑證,上面載明債券發(fā)行機(jī)構(gòu)、面值、期限、利率等事項(xiàng)。根據(jù)發(fā)行人的不同,債券可分為企業(yè)債、國債和金融債三大類。股票優(yōu)先股和普通股A股、B股、H股、N股可轉(zhuǎn)讓公司債券證券投資基金(4按金融工具的職能劃分按金融工具的職能劃分,可分為三類:第一類是用于投資和籌資的工具,如股票、債券等;第二

22、類是用于支付、便于商品流通的金融工具,主要指各種票據(jù);第三類是用于保值、投機(jī)等目的的工具,如期權(quán)、期貨等衍生金融工具。貨幣政策目標(biāo)中央銀行通過貨幣政策工具操作直接引起操作目標(biāo)的變動,操作目標(biāo)的變動又通過一定的途徑傳導(dǎo)到整個金融體系,引起中介目標(biāo)的變化。(1最終目標(biāo)經(jīng)濟(jì)增長、充分就業(yè)、物價穩(wěn)定和國際收支平衡。這四大目標(biāo)之間既有統(tǒng)一性,也有矛盾性,在一定的條件下要同時實(shí)現(xiàn)這四大目標(biāo)是不可能的。我國的政策目標(biāo)是“保持貨幣幣值穩(wěn)定,并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長”。幣值穩(wěn)定包括貨幣對內(nèi)幣值穩(wěn)定(即國內(nèi)物價穩(wěn)定和對外幣值穩(wěn)定(即匯率穩(wěn)定兩個方面。(2操作目標(biāo)和中介目標(biāo)貨幣政策的時滯?，F(xiàn)階段我國貨幣政策的操作目標(biāo)是基

23、礎(chǔ)貨幣,中介目標(biāo)是貨幣供應(yīng)量?；A(chǔ)貨幣又稱為高能貨幣,是指具有使貨幣總量成倍擴(kuò)張或收縮能力的貨幣,由中央銀行發(fā)行的現(xiàn)金通貨和吸收的金融機(jī)構(gòu)存款構(gòu)成。我國基礎(chǔ)貨幣由三個部分構(gòu)成:金融機(jī)構(gòu)存入中國人民銀行的存款準(zhǔn)備金、流通中的現(xiàn)金和金融機(jī)構(gòu)的庫存現(xiàn)金。貨幣供應(yīng)量是指某個時點(diǎn)上全社會承擔(dān)流通和支付手段的貨幣存量。我國按流動性不同將貨幣供應(yīng)量劃分為三個層次:M0=流通中現(xiàn)金M1=M0+企業(yè)單位活期存款+農(nóng)村存款+機(jī)關(guān)團(tuán)體部隊存款+銀行卡項(xiàng)下的個人人民幣活期儲蓄存款M2=M1=+城鄉(xiāng)居民儲蓄存款+企業(yè)單位定期存款+證券公司保證金+其它存款M1=被稱為狹義貨幣,是現(xiàn)實(shí)購買力;M2被稱為廣義貨幣;M2與M1

24、之差被稱為準(zhǔn)貨幣,是潛在購買力。由于M2通常反映社會總需求變化和未來通貨膨脹的壓力狀況,因此,一般所說的貨幣供應(yīng)量是指M2。銀行從業(yè)資格考試公共基礎(chǔ)復(fù)習(xí)資料(7摘要:存款準(zhǔn)備金是指商業(yè)銀行為保證客戶提取存款和資金清算需要而準(zhǔn)備的資金,包括商業(yè)銀行的庫存現(xiàn)金和繳存中央銀行的準(zhǔn)備金存款兩部分。存款準(zhǔn)備金分為法定存款準(zhǔn)備金和超額存款準(zhǔn)備金。再貸款是指中央銀行對金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款,是中央銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要組成部分。中國人民銀行發(fā)放的再貸款分為三類:一是為解決流動性不足的需要而發(fā)放的貸款;二是為處置金融風(fēng)險的需要而發(fā)放的貸款;三是用于特定目的的貸款。貨幣政策工具(1公開市場業(yè)務(wù)公開市場業(yè)務(wù)是指中央銀行在

25、金融市場上賣出或買進(jìn)有價證券,吞吐基礎(chǔ)貨幣,以改變商業(yè)銀行等存款類金融機(jī)構(gòu)的可用資金,進(jìn)而影響貨幣供應(yīng)量和利率,實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)的一種政策措施。當(dāng)中央銀行需要增加貨幣供應(yīng)量時,可利用公開市場操作買入貨幣,增加商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金,通過商業(yè)銀行存款貨幣的創(chuàng)造功能,最總導(dǎo)致貨幣總量的多倍增加。同時,中央銀行買入證券還可導(dǎo)致證券價格上漲,市場利率下降。相反,當(dāng)中央銀行需要減少貨幣供應(yīng)量時,可進(jìn)行反向操作,在公開市場上賣出證券,減少商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金,引起信用規(guī)模的收縮、貨幣供應(yīng)量的減少、市場利率的上升。中國人民銀行從2003年開始面向商業(yè)銀行發(fā)行中央銀行票據(jù),具有無風(fēng)險、期限短、流動性高的特點(diǎn)。(

26、2存款準(zhǔn)備金存款準(zhǔn)備金是指商業(yè)銀行為保證客戶提取存款和資金清算需要而準(zhǔn)備的資金,包括商業(yè)銀行的庫存現(xiàn)金和繳存中央銀行的準(zhǔn)備金存款兩部分。存款準(zhǔn)備金分為法定存款準(zhǔn)備金和超額存款準(zhǔn)備金。超額存款準(zhǔn)備金主要用于支付清算、頭寸調(diào)撥或作為資金運(yùn)用的備用資金。存款準(zhǔn)備金制度的初始作用是保證存款的支付和清算,之后才逐漸演變?yōu)樨泿耪吖ぞ?。?dāng)中央銀行提高法定存款準(zhǔn)備金率時,商業(yè)銀行需要上繳中央銀行的法定存款準(zhǔn)備金增加,可直接運(yùn)用的超額準(zhǔn)備金減少,商業(yè)銀行的可用資金減少,在其它情況不變的條件下,商業(yè)銀行貸款或投資下降,引起存款的數(shù)量收縮,導(dǎo)致貨幣供應(yīng)量減少。1984年,我國建立了存款準(zhǔn)備金制度。2004年,我國

27、進(jìn)一步改革存款準(zhǔn)備金制度,實(shí)行差別存款準(zhǔn)備金制度,其主要內(nèi)容是商業(yè)銀行適用的存款準(zhǔn)備金率與其資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量狀況等指標(biāo)掛鉤。差別存款準(zhǔn)備金率制度,會抑制資本充足率較低且資產(chǎn)質(zhì)量較差的商業(yè)銀行的貸款擴(kuò)張,從而提高商業(yè)銀行主要依靠自身力量健全公司治理結(jié)構(gòu)的積極性。(3再貸款與再貼現(xiàn)再貸款再貸款是指中央銀行對金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款,是中央銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要組成部分。中國人民銀行發(fā)放的再貸款分為三類:一是為解決流動性不足的需要而發(fā)放的貸款;二是為處置金融風(fēng)險的需要而發(fā)放的貸款;三是用于特定目的的貸款。再貼現(xiàn)再貼現(xiàn)是中央銀行傳統(tǒng)的三大貨幣政策工具之一,是指金融機(jī)構(gòu)為了取得資金,將未到期貼現(xiàn)的商業(yè)匯票再以

28、貼現(xiàn)方式向中央銀行轉(zhuǎn)讓票據(jù)的行為。一是通過再貼現(xiàn)率的調(diào)整;二是規(guī)定再貼現(xiàn)票據(jù)的種類。作用機(jī)制:中央銀行提高再貼現(xiàn)率,會提高商業(yè)銀行向中央銀行融資的成本,降低商業(yè)銀行向中央銀行的借款意愿,減少向中央銀行的借款或貼現(xiàn)。如果準(zhǔn)備金不足,商業(yè)銀行只能收縮對客戶的貸款和投資規(guī)模,進(jìn)而也就縮減了市場貨幣供應(yīng)量。我國于1986年正式開展對商業(yè)銀行貼現(xiàn)票據(jù)的再貼現(xiàn)。(4利率政策利率及其種類利率是一定時期內(nèi)利息收入同本金之間的比率。市場利率、官方利率與公定利率名義利率與實(shí)際利率固定利率與浮動利率短期利率與長期利率即期利率與遠(yuǎn)期利率。即期利率是指無息債券當(dāng)前的到期收益率。遠(yuǎn)期利率是從未來的某個時點(diǎn)開始到更遠(yuǎn)的時點(diǎn)

29、的利率,也就是未來的即期利率。我國的利率政策工具目前,中國人民銀行采用的利率工具主要有:調(diào)整中央銀行基準(zhǔn)利率,包括再貸款利率、再貼現(xiàn)利率、存款準(zhǔn)備金利率、超額存款準(zhǔn)備金利率;調(diào)整金融機(jī)構(gòu)的法定存貸款利率;制定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的浮動范圍;制定相關(guān)政策對各類利率結(jié)構(gòu)和檔次進(jìn)行調(diào)整等。(5匯率政策匯率及其種類匯率是兩種不同貨幣之間的兌換價格。基本匯率和套算匯率固定匯率和浮動匯率即期匯率和遠(yuǎn)期匯率:即期匯率,也稱為現(xiàn)匯匯率,是指買賣外匯雙方成交當(dāng)天或兩天以內(nèi)進(jìn)行交割的匯率。遠(yuǎn)期匯率是在未來一定時期進(jìn)行交割,而事先由買賣雙方簽訂合同、達(dá)成協(xié)議的匯率。遠(yuǎn)期外匯的匯率與即期匯率相比是有差額的。這種差額叫遠(yuǎn)

30、期差價,有升水、貼水、平價三種情況,升水時表示遠(yuǎn)期匯率比即期匯率貴,貼水則表示遠(yuǎn)期匯率比即期匯率便宜,平價表示兩者相等。官方匯率和市場匯率匯率政策一是選擇相應(yīng)的匯率制度,二是確定適當(dāng)?shù)膮R率水平,三是促進(jìn)國際收支平衡。選擇匯率制度是最基礎(chǔ)、最核心的部分。2005年7月21日,我國對人民幣匯率形成機(jī)制進(jìn)行了又一次改革。改革的內(nèi)容是:人民幣匯率不再盯住單一美元,而是按照我國對外經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況,選擇若干種主要貨幣,賦予相應(yīng)的權(quán)重,組成一個貨幣籃子。同時,根據(jù)國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢,以市場供應(yīng)為基礎(chǔ),參考一籃子貨幣計算人民幣多邊匯率指數(shù)的變化,對人民幣匯率進(jìn)行管理和調(diào)節(jié),維護(hù)人民幣匯率在合理均衡水平上的

31、基本穩(wěn)定。(6窗口指導(dǎo)窗口指導(dǎo)指中央銀行利用自己的地位與聲望,使用口頭或書面的方式,向金融機(jī)構(gòu)通報金融形勢,說明中央銀行意圖,勸其采取某些相應(yīng)措施,貫徹中央銀行的貨幣政策。銀行從業(yè)資格考試公共基礎(chǔ)復(fù)習(xí)資料(8摘要:存款是存款人基于對銀行的信任而將資金存入銀行,并可以隨時或按約定時間支取款項(xiàng)的一種信用行為。存款是銀行對存款人的負(fù)債,是銀行最主要的資金來源。存款業(yè)務(wù)是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。存款的計息起點(diǎn)為元,元以下角分不計利息。利息金額算至分位,分以下尾數(shù)四舍五入。分段計息算至厘位,合計利息后分以下四舍五入。除活期存款在每季結(jié)息日時將利息計入本金作為下季的本金計算復(fù)利外,其他存款不論存期多長,一律不計復(fù)

32、利。存款業(yè)務(wù)概述1.存款業(yè)務(wù)的定義存款是存款人基于對銀行的信任而將資金存入銀行,并可以隨時或按約定時間支取款項(xiàng)的一種信用行為。存款是銀行對存款人的負(fù)債,是銀行最主要的資金來源。存款業(yè)務(wù)是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。2.存款業(yè)務(wù)的分類按客戶類型,可分為個人存款和對公存款。按存款期限,可分為活期存款和定期存款。按存款幣種,可分為人民幣存款和外幣存款。3.存款基準(zhǔn)利率2004年10月29日,中國人民銀行決定放開人民幣存款利率的下限,允許金融機(jī)構(gòu)(城鄉(xiāng)信用社除外下浮存款利率?；钇诖婵羁蛻魬{存折或銀行卡及預(yù)留密碼可在銀行營業(yè)時間內(nèi)通過銀行柜面或通過銀行自助設(shè)備隨時存取現(xiàn)金?；钇诖婵钔ǔ?元起存,部分銀行的客戶可憑存

33、折或銀行卡在全國各網(wǎng)點(diǎn)通存通兌。計息金額存款的計息起點(diǎn)為元,元以下角分不計利息。利息金額算至分位,分以下尾數(shù)四舍五入。分段計息算至厘位,合計利息后分以下四舍五入。除活期存款在每季結(jié)息日時將利息計入本金作為下季的本金計算復(fù)利外,其他存款不論存期多長,一律不計復(fù)利。計息時間從2005年9月21日起,我國對活期存款實(shí)行按季度結(jié)息,每季度末月的20日為結(jié)息日,次日付息。計息方式除活期和定期整存整取兩種存款外,國內(nèi)銀行的通知存款、協(xié)定存款、定活兩便、存本取息、零存整取、整存零取6個存款種類,只要不超過中國人民銀行同期限檔次存款利率上限,計、結(jié)息規(guī)則由各銀行自己把握。銀行除仍可沿用普遍使用的每年360天(

34、每月30天計息期外,也可選擇將計息期全部化為實(shí)際天數(shù)計算利息,即每年為365天(潤年為366天,每月為當(dāng)月公歷的實(shí)際天數(shù)。上述6種存款具體采用何種計息方式由各銀行決定,儲戶只能選擇銀行,不能選擇計息方式。中國人民銀行將計結(jié)息方式選擇權(quán)下放到銀行,意味著對于同一存款種類,各家銀行之間將會出現(xiàn)計息方式的差異,從而使儲戶的最終利息收入并不相同。人民幣存款計息的通用公式:利息=本金實(shí)際天數(shù)日利率人民幣存款利率的換算公式:日利率(0=年利率(%360,月利率(=年利率(%12積數(shù)計息法:按實(shí)際天數(shù)每日累計帳戶余額,以累計積數(shù)乘以日利率計算利息。目前,各家銀行多使用積數(shù)計息法計算活期存款利息。計算公式為:

35、利息=累計計息積數(shù)日利率其中,累計計息積數(shù)=每日余額合計數(shù)定期存款整存整取最為常見,是定期存款的典型代表。存款利率定期存款利率視期限長短而定。到期支取的定期存款計息案例:某客戶在2007年1月8日存入一筆12345.67元的一年期整存整取定期存款,假定年利率為3.00%,一年后存款到期時,他從銀行取回的全部金額是多少?逾期支取的定期存款計息超過原定存期的部分,除約定自動轉(zhuǎn)存外,按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息,并全部計入本金。案例:某客戶2006年2月28日存入10000元,定期整存整取六個月,假定利率為2.70%,到期日為2006年8月28日,支取日為2006年9月18日。假定2006

36、年9月18日,活期儲蓄存款利率為0.72%。提前支取的定期存款計息支取部分按活期存款利率計付利息,提前支取部分的利息同本金一并支取。存期內(nèi)遇有利率調(diào)整,仍按存單開戶日掛牌公告的相應(yīng)定期存款利率計息。銀行從業(yè)資格考試公共基礎(chǔ)復(fù)習(xí)資料(9摘要:一般存款賬戶簡稱一般戶,是指存款人因借款或其他結(jié)算需要,在基本存款賬戶開戶銀行以外的銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)開立的銀行結(jié)算賬戶。一般存款帳戶可以辦理現(xiàn)金繳存,但不得辦理現(xiàn)金支取。銀行外匯牌價表中的這幾個價格(除中間價外都是以銀行為主體的表示方法?，F(xiàn)匯是指可自由兌換的匯票、支票等外幣票據(jù)。現(xiàn)鈔是具體的、實(shí)在的外國紙幣、硬幣。結(jié)匯是指客戶把持有的外幣儲蓄存款、外幣現(xiàn)鈔按銀行

37、對外公布的現(xiàn)匯、現(xiàn)鈔買入價賣給銀行,由銀行兌付相應(yīng)的人民幣。對公存款業(yè)務(wù)分類按存款的支取方式不同,對公存款一般分為單位活期存款、單位定期存款、單位通知存款、單位協(xié)定存款等。(1單位活期存款單位活期存款是指單位類客戶在商業(yè)銀行開立結(jié)算賬戶,辦理不規(guī)定存期、可隨時轉(zhuǎn)帳、存取的存款類型。單位活期存款賬戶又稱為單位結(jié)算賬戶,包括基本存款帳戶、一般存款帳戶、臨時存款帳戶和專用存款帳戶?；敬婵钯~戶基本存款賬戶簡稱基本戶,是指存款人因辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付需要開立的銀行結(jié)算賬戶?；敬婵钯~戶是存款人的主辦賬戶,同一存款客戶只能在商業(yè)銀行開立一個基本存款賬戶。一般存款帳戶一般存款賬戶簡稱一般戶,是指存款

38、人因借款或其他結(jié)算需要,在基本存款賬戶開戶銀行以外的銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)開立的銀行結(jié)算賬戶。一般存款帳戶可以辦理現(xiàn)金繳存,但不得辦理現(xiàn)金支取。專用存款帳戶專用存款帳戶是指存款人對其特定用途的資金進(jìn)行專項(xiàng)管理和使用而開立的銀行結(jié)算賬戶。臨時存款帳戶臨時存款帳戶是指存款人因臨時需要并在規(guī)定期限內(nèi)使用而開立的銀行結(jié)算賬戶。設(shè)立臨時機(jī)構(gòu)、異地臨時經(jīng)營活動、注冊驗(yàn)資。該種賬戶的有效期最長不得超過二年。(2單位定期存款(3單位通知存款可再分為1天通知存款和7天通知存款兩個品種。(4單位協(xié)定存款單位協(xié)定存款是一種單位類客戶通過與商業(yè)銀行簽訂合同的形式約定合同期限、確定結(jié)算賬戶需要保留的基本存款額度,對超過基本存款額

39、度的存款按中國人民銀行規(guī)定的上浮利率計付利息、對基本存款額度按活期存款利率付息的存款類型。外幣存款業(yè)務(wù)1.基本概念(1外幣存款業(yè)務(wù)與人民幣存款業(yè)務(wù)的異同外幣存款業(yè)務(wù)與人民幣存款業(yè)務(wù)除了存款幣種和具體管理方式不同之外,有許多共同點(diǎn)。(2外幣存款業(yè)務(wù)幣種我國銀行開辦的外幣存款業(yè)務(wù)幣種主要有九種:美元、歐元、日元、港幣、英鎊、澳大利亞元、加拿大元、瑞士法郎(簡稱“瑞郎”、新加坡元。(3現(xiàn)匯買入價/現(xiàn)鈔買入價/現(xiàn)匯賣出價/現(xiàn)鈔賣出價/中間價(基準(zhǔn)價銀行外匯牌價表中的這幾個價格(除中間價外都是以銀行為主體的表示方法?，F(xiàn)匯是指可自由兌換的匯票、支票等外幣票據(jù)?，F(xiàn)鈔是具體的、實(shí)在的外國紙幣、硬幣。中間價(基

40、準(zhǔn)價:中國人民銀行公布的當(dāng)日外匯牌價。背景知識:匯買價、鈔買價、賣出價的區(qū)別個人外匯買賣業(yè)務(wù)多本著鈔變鈔、匯變匯的原則?，F(xiàn)匯買入價和現(xiàn)鈔買入價往往不同。鈔買價比匯買價要低。背景知識:結(jié)匯、售匯與購匯結(jié)匯是指客戶把持有的外幣儲蓄存款、外幣現(xiàn)鈔按銀行對外公布的現(xiàn)匯、現(xiàn)鈔買入價賣給銀行,由銀行兌付相應(yīng)的人民幣。售匯是指銀行按照對外公布的賣出價將外匯賣給客戶。此時,從客戶的角度來講,相當(dāng)于用人民幣向銀行購買外匯,所以客戶是在購匯。2.外匯儲蓄存款個人外匯管理辦法規(guī)定“個人外匯帳戶按主體類別區(qū)分為境內(nèi)個人外匯帳戶和境外個人外匯賬戶;按賬戶性質(zhì)區(qū)分為外匯結(jié)算賬戶、資本項(xiàng)目賬戶及外匯儲蓄賬戶?！辈辉賲^(qū)分現(xiàn)鈔

41、和現(xiàn)匯賬戶,對個人非經(jīng)營性外匯收付統(tǒng)一通過外匯儲蓄賬戶進(jìn)行管理。背景知識:現(xiàn)鈔賬戶和現(xiàn)匯賬戶凡從境外匯入、攜入和境內(nèi)居民持有的可自由兌換的外幣票據(jù)均可存入現(xiàn)匯賬戶;不能立即付款的外幣票據(jù),需經(jīng)銀行辦理托收后,方可存入現(xiàn)匯賬戶。凡從境外攜入或境內(nèi)居民持有的可自由兌換的外幣現(xiàn)鈔,可存入現(xiàn)鈔帳戶。3.單位外匯存款(1單位經(jīng)常項(xiàng)目外匯賬戶境內(nèi)機(jī)構(gòu)原則上只能開立一個經(jīng)常項(xiàng)目外匯賬戶。境內(nèi)機(jī)構(gòu)經(jīng)常項(xiàng)目外匯賬戶的限額統(tǒng)一采用美元核定。(2單位資本項(xiàng)目外匯賬戶包括貸款(外債及轉(zhuǎn)貸款專戶、還貸專戶、發(fā)行外幣股票專戶、B股交易專戶等。銀行從業(yè)資格考試公共基礎(chǔ)復(fù)習(xí)資料(10摘要:個人貸款可由銀行直接向個人發(fā)放或通過

42、零售商間接發(fā)放。個人助學(xué)貸款是指銀行向正在接受高等教育的在校學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人或準(zhǔn)備接受各類教育培訓(xùn)的自然人發(fā)放的人民幣貸款業(yè)務(wù)。個人助學(xué)貸款分為國家助學(xué)貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款。個人住房最高額抵押貸款向個體工商戶、個體獨(dú)資企業(yè)投資人或合伙企業(yè)合伙人發(fā)放用于合法經(jīng)營活動的個人經(jīng)營性貸款。個人貸款業(yè)務(wù)個人貸款可由銀行直接向個人發(fā)放或通過零售商間接發(fā)放。我國針對個人的貸款業(yè)務(wù)主要有個人住房貸款、個人汽車貸款、信用卡透支、個人助學(xué)貸款等。1.個人住房貸款個人住房貸款是銀行向購買、建造、大修各類型住房的自然人發(fā)放的貸款,即通常所稱的個人住房按揭貸款。(1貸款期限及貸款比例個人住房貸款期限一般

43、最長不超過30年。(2貸款利率(3還款方式貸款期限在一年以下(含一年的,采用利隨本清的還款方式。貸款期限在一年以上的,采用按月還款方式償還貸款本息。一是等額本息還款法,即借款人每月以相等的金額償還貸款本息,又稱為等額法。二是等額本金還款法,即借款人每月等額償還本金,貸款利息隨本金余額的逐月遞減而遞減,還款額逐月遞減,因此又稱為遞減法。2.個人汽車消費(fèi)貸款(1貸款比例貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80%;發(fā)放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的70%;發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50%。(2貸款期限貸款期限(含展期不得超過5年,二手車貸款不得超

44、過3年。3.信用卡透支4.個人助學(xué)貸款個人助學(xué)貸款是指銀行向正在接受高等教育的在校學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人或準(zhǔn)備接受各類教育培訓(xùn)的自然人發(fā)放的人民幣貸款業(yè)務(wù)。個人助學(xué)貸款分為國家助學(xué)貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款。5.其他個人貸款個人住房最高額抵押貸款向個體工商戶、個體獨(dú)資企業(yè)投資人或合伙企業(yè)合伙人發(fā)放用于合法經(jīng)營活動的個人經(jīng)營性貸款。背景知識:質(zhì)押、抵押、按揭“抵押”是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對可抵押財產(chǎn)的占有,將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保?！百|(zhì)押”就是動產(chǎn)的抵押,是指債務(wù)人或者第三人將其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有,將該動產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。廣義的按揭是指任何形式的質(zhì)押和抵押;狹義的按揭是指房地產(chǎn)抵押貸款。銀

45、行從業(yè)資格考試公共基礎(chǔ)復(fù)習(xí)資料(11摘要:流動資金貸款是指借款人向銀行申請的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時性、季節(jié)性的資金需求,或銀行向借款人發(fā)放的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營過程中長期平均占用的流動資金需求的貸款。銀團(tuán)貸款是由一家或幾家銀行牽頭,組織多家銀行參加,在同一貸款協(xié)議中按商定的條件向同一借款人發(fā)放的貸款,又稱辛迪加貸款。人民幣銀團(tuán)貸款和美元銀團(tuán)貸款、國內(nèi)銀團(tuán)貸款和國際銀團(tuán)貸款。公司貸款業(yè)務(wù)1.短期貸款(1流動資金貸款流動資金貸款是指借款人向銀行申請的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時性、季節(jié)性的資金需求,或銀行向借款人發(fā)放的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營過程中長期平均占用的流動資金需求的貸款。(2流動資金循環(huán)貸款流動資

46、金循環(huán)貸款實(shí)行總量控制、分次發(fā)放、逐筆歸還、良性循環(huán)的管理原則。對申請人的還款能力及擔(dān)保要求要高于普通流動資金貸款。(3法人賬戶透支法人賬戶透支主要用于滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營過程中的臨時性資金需要。申請辦理法人賬戶透支業(yè)務(wù)的借款人需在經(jīng)辦行有一定的結(jié)算業(yè)務(wù)量。2.中長期貸款(1項(xiàng)目貸款項(xiàng)目貸款是指銀行發(fā)放的,用于借款人新建、擴(kuò)建、改造、開發(fā)、購置固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的貸款。項(xiàng)目貸款主要有:基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款等。項(xiàng)目貸款利率可以下浮,但不得超過10%,上浮不作限制。銀行不得使用同業(yè)拆借資金發(fā)放項(xiàng)目貸款。(2房地產(chǎn)開發(fā)貸款又可分為住房開發(fā)貸款、商用房開發(fā)貸款等。(3銀團(tuán)貸款銀團(tuán)貸款是由一家或幾家銀

47、行牽頭,組織多家銀行參加,在同一貸款協(xié)議中按商定的條件向同一借款人發(fā)放的貸款,又稱辛迪加貸款。人民幣銀團(tuán)貸款和美元銀團(tuán)貸款、國內(nèi)銀團(tuán)貸款和國際銀團(tuán)貸款。組織銀團(tuán)貸款的目的:分散貸款風(fēng)險;各銀行相互交流,可增進(jìn)對銀行知識及借款人的了解;經(jīng)集體談判擬定的條款,能強(qiáng)化貸款質(zhì)量;貸款銀行及借款人雙方都能提升知名度。銀團(tuán)的主要成員:牽頭行;代理行;參加行3.貿(mào)易融資貸款(1信用證基本概念:信用證是指銀行有條件的付款承諾。業(yè)務(wù)種類進(jìn)口信用證和出口信用證按開證行保證性質(zhì)的不同,可撤銷信用證和不可撤銷信用證。按信用證項(xiàng)下的匯票是否附商業(yè)單據(jù),可分為跟單商業(yè)信用證和光票信用證。現(xiàn)在基本上是跟單商業(yè)信用證。按信用

48、證項(xiàng)下的權(quán)利是否可轉(zhuǎn)讓,可分為可轉(zhuǎn)讓信用證和不可轉(zhuǎn)讓信用證?，F(xiàn)在大多是不可轉(zhuǎn)讓信用證。按付款期限可分為即期信用證和遠(yuǎn)期信用證。按是否可循環(huán)使用可分為循環(huán)信用證和不可循環(huán)信用證。按是否保兌可分為保兌信用證和無保兌信用證。其他種類:與直信用證、背對背信用證、對開信用證、旅行信用證等。(2押匯基本概念出口押匯是指銀行憑借獲得貨運(yùn)單據(jù)質(zhì)押權(quán)利有追索權(quán)地對信用證項(xiàng)下或出口托收項(xiàng)下票據(jù)進(jìn)行融資的行為。出口押匯在國際上也叫議付,即給付對價的行為。進(jìn)口押匯是指銀行應(yīng)進(jìn)口申請人的要求,與其達(dá)成進(jìn)口項(xiàng)下單據(jù)及貨物的所有權(quán)歸銀行所有的協(xié)議后,銀行以信托收據(jù)的方式向其釋放單據(jù)并先行對外付款的行為。進(jìn)口押匯包括進(jìn)口信用

49、證項(xiàng)下押匯和進(jìn)口代收項(xiàng)下押匯。業(yè)務(wù)種類信用證項(xiàng)下押匯和托收項(xiàng)下押匯。(3保理保理又稱為保付代理、托收保付,是貿(mào)易中以托收、賒賬方式結(jié)算貨款時,出口方為了規(guī)避首款風(fēng)險而采用的一種請求第三者(保理商承擔(dān)風(fēng)險的做法。保理業(yè)務(wù)是一項(xiàng)集貿(mào)易融資、商業(yè)資信調(diào)查、應(yīng)收賬款管理及信用風(fēng)險擔(dān)保于一體的綜合性金融服務(wù)。與傳統(tǒng)結(jié)算方式相比,保理的優(yōu)勢主要在于融資功能。國際保理按進(jìn)出口雙方是否都要求銀行保理分為單保理和雙保理。單保理是指由出口銀行與出口商簽訂保理協(xié)議,并對出口商的應(yīng)收賬款承作保理業(yè)務(wù)。雙保理是進(jìn)出口銀行都與進(jìn)出口商簽訂保付代理協(xié)議。國內(nèi)保理主要包括應(yīng)收賬款買斷和應(yīng)收賬款收購及代理。(4福費(fèi)廷福費(fèi)廷也稱

50、為包買票據(jù)或買斷票據(jù),是指銀行(或包買人對國際貿(mào)易延期付款方式中出口商持有的遠(yuǎn)期承兌匯票或本票進(jìn)行無追索權(quán)的貼現(xiàn)(即買斷。福費(fèi)廷是英文forfaiting的音譯,意為放棄。在福費(fèi)廷業(yè)務(wù)中,這種放棄包括兩方面:一是出口商賣斷票據(jù),放棄了對所出售票據(jù)的一切權(quán)益;二是銀行(包買人買斷票據(jù),也必須放棄對出口商所貼現(xiàn)款項(xiàng)的追索權(quán),可能承擔(dān)票據(jù)拒付的風(fēng)險。從業(yè)務(wù)運(yùn)作的實(shí)質(zhì)來看,福費(fèi)廷就是遠(yuǎn)期票據(jù)貼現(xiàn)。但福費(fèi)廷又不同于一般的票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。銀行從業(yè)資格考試公共基礎(chǔ)復(fù)習(xí)資料(12摘要:商業(yè)銀行次級債券是指商業(yè)銀行發(fā)行的、本金和利息的清償順序列于商業(yè)銀行其他負(fù)債之后,先于商業(yè)銀行股權(quán)資本的債券。公司債的風(fēng)險與公司

51、本身的經(jīng)營狀況直接相關(guān)。金融債是指我國的政策性銀行、商業(yè)銀行、企業(yè)集團(tuán)財政公司及其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的債券。公共基礎(chǔ)復(fù)習(xí)資料:債券業(yè)務(wù)(1國債:具有風(fēng)險低、流動性高、收益率相對較低的特點(diǎn)。投資國債免繳利息稅。國債按照期限可分為短期國債、中期國債和長期國債。我國發(fā)行的國債主要有記賬式國債和憑證式國債兩種,2006年又新推出了電子式國債。(2公司債公司債的風(fēng)險與公司本身的經(jīng)營狀況直接相關(guān)。公司債企業(yè)債金融債金融債是指我國的政策性銀行、商業(yè)銀行、企業(yè)集團(tuán)財政公司及其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的債券。商業(yè)銀行次級債券是指商業(yè)銀行發(fā)行的、本金和利息的清償順序列于商業(yè)銀行其他負(fù)債之后,先于商業(yè)銀行股權(quán)資本的債券。銀行從業(yè)

52、資格考試公共基礎(chǔ)復(fù)習(xí)資料(13摘要:回購協(xié)議簡稱為“回購”,指債券(也可以是其他證券,這里以債券為例的賣方在賣出的同時,承諾在指定時間按協(xié)議價格購回這筆債券。類似于一筆以債券作質(zhì)押的短期貸款。中央銀行票據(jù)(簡稱“央行票據(jù)”,是由中國人民銀行向銀行發(fā)行的短期債券。目前,央行票據(jù)是中國人民銀行發(fā)行的、吸收銀行部分流動性、回籠基礎(chǔ)貨幣以調(diào)節(jié)市場貨幣供應(yīng)量的主要券種。央行票據(jù)的期限通常為三個月、六個月和十二個月。公共基礎(chǔ)復(fù)習(xí)資料:短期資金交易銀行的短期資金交易業(yè)務(wù)主要是指銀行買賣貨幣市場金融產(chǎn)品的活動。貨幣市場通常是指期限在一年以內(nèi)(含一年的短期資金融通的場所。(1中央銀行票據(jù)中央銀行票據(jù)(簡稱“央行

53、票據(jù)”,是由中國人民銀行向銀行發(fā)行的短期債券。目前,央行票據(jù)是中國人民銀行發(fā)行的、吸收銀行部分流動性、回籠基礎(chǔ)貨幣以調(diào)節(jié)市場貨幣供應(yīng)量的主要券種。央行票據(jù)的期限通常為三個月、六個月和十二個月。中央銀行定向票據(jù)為中國人民銀行向特定的銀行發(fā)售的央行票據(jù),該銀行必須認(rèn)購。(2短期國債短期國債是由中央政府(通常是財政部發(fā)行的期限在一年或一年以內(nèi)的政府債券。期限通常為三個月、六個月和十二個月。(3短期融資券短期融資券簡稱為“短融”,類似美國的商業(yè)票據(jù),甚至在我國銀行間債券市場上發(fā)行并約定在一定期限還本付息的債券,可在銀行間債券市場上交易。非金融企業(yè)短期融資券的期限最長不超過365天,證券公司短期融資券的

54、期限最長不超過91天。(4回購/逆回購回購協(xié)議簡稱為“回購”,指債券(也可以是其他證券,這里以債券為例的賣方在賣出的同時,承諾在指定時間按協(xié)議價格購回這筆債券。類似于一筆以債券作質(zhì)押的短期貸款。(5同業(yè)拆借同業(yè)拆借的利率隨資金供求的變化而變化,常作為貨幣市場的基準(zhǔn)利率。上海銀行間同業(yè)拆放利率,單利、無擔(dān)保、批發(fā)性利率。(6貨幣市場基金貨幣市場基金是指由基金管理公司發(fā)行,在貨幣市場上進(jìn)行短期有價證券投資的一種基金。銀行從業(yè)資格考試公共基礎(chǔ)復(fù)習(xí)資料(14摘要:貸記卡持卡人在非現(xiàn)金交易時進(jìn)行透支,可享受免息還款期待遇和最低還款額待遇。免息還款期最長為60天,但如選擇最低還款額方式或超過發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的

55、信用額度用卡時,不再享受免息還款期待遇。按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒?信用卡分為準(zhǔn)貸記卡和貸記卡兩類。中國銀聯(lián)是由80多家銀行等國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立的股份制金融服務(wù)機(jī)構(gòu),通過建立和運(yùn)營廣泛、高效的銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)高效率的銀行卡跨行通用機(jī)業(yè)務(wù)的聯(lián)合發(fā)展。公共基礎(chǔ)復(fù)習(xí)資料:銀行卡業(yè)務(wù)1.業(yè)務(wù)概述銀行卡是由銀行發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。背景知識:銀行卡業(yè)務(wù)小知識A TM:自動柜員機(jī),持卡人自助操作辦理取款、賬戶余額查詢等業(yè)務(wù)。CDM:自動存取款機(jī),持卡人自助操作辦理存款、取款、賬戶余額查詢等業(yè)務(wù)。POS:銀行與簽約商戶合作,使消費(fèi)者能在安

56、裝有POS機(jī)的商家直接刷卡消費(fèi),而無須去銀行取款后再攜帶現(xiàn)金去商家消費(fèi)。2.信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒?信用卡分為準(zhǔn)貸記卡和貸記卡兩類。(1信用卡消費(fèi)信貸的特點(diǎn)循環(huán)信用額度具有無抵押無擔(dān)保貸款性質(zhì)一般有最低還款額要求通常是短期、小額、無指定用途的信用存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、支付結(jié)算、代收付、通存通兌、額度提現(xiàn)、網(wǎng)上購物等功能。(2信用卡透支個人卡透支貸記卡持卡人在非現(xiàn)金交易時進(jìn)行透支,可享受免息還款期待遇和最低還款額待遇。免息還款期最長為60天,但如選擇最低還款額方式或超過發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的信用額度用卡時,不再享受免息還款期待遇。單位卡透支3.借記卡借記卡按功能的不同分為轉(zhuǎn)賬卡(含儲蓄卡、專用卡、儲值卡。背景知識:中國銀聯(lián)銀行從業(yè)資格考試公共基礎(chǔ)復(fù)習(xí)資料(15摘要:對于銀行的經(jīng)營目標(biāo),最為經(jīng)常的表述是利潤最大化有著非常大的局限性。首先,利潤是一個會計概念,利潤額可能嚴(yán)重失真;其次,利潤是一個事后評價指標(biāo);最后,利潤總是與風(fēng)險相對應(yīng)的,利潤最大化對應(yīng)的可能就是風(fēng)險最大化。股東價值最大化目標(biāo)要比利潤最大化目標(biāo)更有前瞻性,也更加全面和客觀。正因?yàn)槿绱?我國改制上市以后的銀行均把股東價值最大化作為其核心經(jīng)營目標(biāo)。先從資產(chǎn)結(jié)