保險(xiǎn)市場(chǎng)中的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)

1、保險(xiǎn)市場(chǎng)中的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)目錄一、保險(xiǎn)業(yè)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)0.（一）保險(xiǎn)業(yè)中的逆向選擇0.（二）保險(xiǎn)業(yè)中的道德風(fēng)險(xiǎn)0.二、逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)比分析1.三、以我國農(nóng)村合作醫(yī)療為例分析逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)1（一）我國農(nóng)村合作醫(yī)療的逆向選擇分析1.1 .以大病為主的醫(yī)療補(bǔ)償政策容易誘發(fā)逆向選擇12 .自愿參保機(jī)制度會(huì)導(dǎo)致逆向選擇1.（二）我國農(nóng)村合作醫(yī)療的道德風(fēng)險(xiǎn)分析2.1 .保大病為主的保障方式會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)22 .醫(yī)療機(jī)構(gòu)定點(diǎn)會(huì)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)2.四、如何降低保險(xiǎn)業(yè)中的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇3.（一）提升保險(xiǎn)市場(chǎng)的軟環(huán)境3.1 .繼續(xù)發(fā)展生產(chǎn)力，奠定物質(zhì)基礎(chǔ)3.2 .加強(qiáng)誠信治理，建立誠實(shí)守信的良

2、好風(fēng)氣。3（二）提升保險(xiǎn)市場(chǎng)的硬環(huán)境3.1 .完善法律法規(guī)，嚴(yán)格執(zhí)法和司法制度3.2 .保險(xiǎn)公司加強(qiáng)對(duì)投保人道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的防范3五、結(jié)論4.保險(xiǎn)市場(chǎng)中的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)中普遍存在，在保險(xiǎn)市場(chǎng)中道德風(fēng)險(xiǎn)加大了事故發(fā)生的機(jī)會(huì)，對(duì)保險(xiǎn)公司的收入有很大的影響；逆向選擇使優(yōu)良的客戶逐漸被排出市場(chǎng)。產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的根本原因是信息不對(duì)稱，因此在保險(xiǎn)市場(chǎng)中盡可能解決客戶與保險(xiǎn)公司的信息不對(duì)稱成為首要解決的難題。一、保險(xiǎn)業(yè)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)（一）保險(xiǎn)業(yè)中的逆向選擇保險(xiǎn)公司根據(jù)相關(guān)信息制定保費(fèi)，保證自己有一定利潤的前提下，對(duì)總體市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。而現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，由于

3、投保人比保險(xiǎn)人擁有信息優(yōu)勢(shì)，投保人根據(jù)自有一些信息精算出風(fēng)險(xiǎn)概率，這時(shí)會(huì)出現(xiàn)兩種情況：一，保人（優(yōu)等客戶）的風(fēng)險(xiǎn)概率大于保險(xiǎn)人評(píng)估出的總體市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)概率，二，保人（劣等客戶）的風(fēng)險(xiǎn)概率小于或等于保險(xiǎn)人評(píng)估出的總體市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)概率。保人從自身的利益考慮，市場(chǎng)就會(huì)出現(xiàn)更多的優(yōu)等客戶愿意投保，保險(xiǎn)公司經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)概率增大，保險(xiǎn)公司沒有利潤甚至虧損，為了改變這種現(xiàn)狀，保險(xiǎn)公司只有提高保費(fèi)，增大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)概率，原本是優(yōu)等客戶變成了劣等客戶，直至最后劣等客戶沒有人投保，這就是劣等客戶追逐優(yōu)等客戶，由于沒有掌握足夠的信息，而產(chǎn)生的逆向選擇。（二）保險(xiǎn)業(yè)中的道德風(fēng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)中，道德風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)可以分為兩類，第一類：保險(xiǎn)人

4、的行為沒有被被保險(xiǎn)人察覺，從而產(chǎn)生一種道德風(fēng)險(xiǎn)；第二類：被保險(xiǎn)人的行為沒有被保險(xiǎn)人察覺，從而產(chǎn)生一種道德風(fēng)險(xiǎn)。一般來說，在市場(chǎng)競爭條件下，第一類道德風(fēng)險(xiǎn)會(huì)隨著競爭的加劇及保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督機(jī)制的健全逐漸減少。因此，我們一般將注意力主要放在由被保險(xiǎn)人帶來的第二類道德風(fēng)險(xiǎn)上。在我國，很多保險(xiǎn)類書籍直接將保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)定義為“被保險(xiǎn)人或受益人為謀取保險(xiǎn)金而有意識(shí)的制造事故，致使保險(xiǎn)標(biāo)的受到損害或在保險(xiǎn)標(biāo)的受到損失時(shí)不采取減輕損失的有效措施，故意擴(kuò)大保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度的危險(xiǎn)”這類危險(xiǎn)的產(chǎn)生，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人一方無法確知被保險(xiǎn)人一方的實(shí)際行為和真實(shí)意圖，同時(shí)對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)事故本身，也不如被保險(xiǎn)人一方了解的詳細(xì)，

5、這種雙方信息量的不對(duì)稱，給被保險(xiǎn)人一方有了可乘之機(jī)。二、逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)比分析關(guān)于逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)別，主要有三點(diǎn)：話語上有現(xiàn)象與行為之分。逆向選擇主要是現(xiàn)象問題，而道德風(fēng)險(xiǎn)更側(cè)重于主體如何通過各種違規(guī)手段和行為去達(dá)到個(gè)人的目的。時(shí)間上有先后之分，一般而言事前被稱為逆向選擇，即在達(dá)成契約前，一方利用信息優(yōu)勢(shì)誘使另一方簽訂不利的契約，事后稱為道德風(fēng)險(xiǎn)。涉及的主體目的有所不同，逆向選擇的主體主要是爭取進(jìn)入某一體系并獲得某種資格，而道德風(fēng)險(xiǎn)的主體更多是想滯留于體系內(nèi)并謀得利益。三、以我國農(nóng)村合作醫(yī)療為例分析逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)同其他自愿性保險(xiǎn)一樣，新農(nóng)合作為自愿性國家公立醫(yī)療社會(huì)保險(xiǎn)計(jì)劃，同

6、樣很難解決自身的逆向選擇問題。政府通過再分配制度與逆向選擇問題的客觀存在與以實(shí)現(xiàn)“人人有保障”的目標(biāo)發(fā)生了兼容性沖突這一保險(xiǎn)界的經(jīng)典難題，已經(jīng)將我國的新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度推入困境。同時(shí)醫(yī)生作為理性經(jīng)濟(jì)人，很多時(shí)候會(huì)通過選擇提高醫(yī)療的消費(fèi)量或高價(jià)格高質(zhì)量的治療方法來實(shí)現(xiàn)自身利益最大化，并采用比較先進(jìn)的設(shè)備進(jìn)行檢查來降低醫(yī)療訴訟風(fēng)險(xiǎn)。而且在醫(yī)患雙方的關(guān)系中醫(yī)生的身份是兩重的：患者的代理人；醫(yī)療服務(wù)的供給方。所以人們?nèi)ブ委煏r(shí)只能是先掛號(hào)選擇自己的醫(yī)生，再由醫(yī)生代替并引導(dǎo)患者選擇治療方案，所以經(jīng)濟(jì)人的道德風(fēng)險(xiǎn)很難化解。（一）我國農(nóng)村合作醫(yī)療的逆向選擇分析1 .以大病為主的醫(yī)療補(bǔ)償政策容易誘發(fā)逆向選擇我

7、國新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度是以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟(jì)制度，由于重大疾病和住院醫(yī)療服務(wù)發(fā)生幾率較小。因此，以大病為主的醫(yī)療補(bǔ)償政策會(huì)降低參保者的預(yù)期收益，健康人常常低估參保的重要性，而老、弱、病、殘等高危人群卻非常愿意參加。這種逆向選擇可能威脅新型農(nóng)村合作醫(yī)療籌資的可持續(xù)性。2 .自愿參保機(jī)制度會(huì)導(dǎo)致逆向選擇我國新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度是由農(nóng)民自愿參加的，在當(dāng)前行政強(qiáng)制力弱化的條件下，農(nóng)民有了較大的選擇權(quán)，導(dǎo)致低風(fēng)險(xiǎn)人群參保積極性很低。由于新型農(nóng)村合作醫(yī)療計(jì)劃僅覆蓋不到20%的家庭平均衛(wèi)生費(fèi)用，許多農(nóng)戶可能會(huì)覺得這個(gè)計(jì)劃對(duì)于減少醫(yī)療支出的風(fēng)險(xiǎn)起不到什么作用，他們對(duì)該計(jì)劃的支持就會(huì)減少，其結(jié)果是要

8、么不參加，要么退保。如果低風(fēng)險(xiǎn)保戶（年輕和健康的人）首先退保，這是非?？赡艿?，那么合作醫(yī)療計(jì)劃就將開始虧損，接下來就可能需要提高籌資標(biāo)準(zhǔn)。這會(huì)進(jìn)一步促使低風(fēng)險(xiǎn)保戶退保，這樣保險(xiǎn)計(jì)劃開始逐步萎縮，最終瓦解，就是逆向選擇。國際經(jīng)驗(yàn)表明逆向選擇會(huì)迅速破壞并最終導(dǎo)致一個(gè)建立在完全自愿基礎(chǔ)上的保險(xiǎn)計(jì)劃的解體。在任何人群中都有高風(fēng)險(xiǎn)保戶和低風(fēng)險(xiǎn)保戶，如果保險(xiǎn)建立在自愿加入基礎(chǔ)上，低風(fēng)險(xiǎn)保戶寧肯自己給自己保險(xiǎn)。因此，工業(yè)化國家的基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度一般都是強(qiáng)制性參保，采取社會(huì)保險(xiǎn)的方式。（二）我國農(nóng)村合作醫(yī)療的道德風(fēng)險(xiǎn)分析1 .保大病為主的保障方式會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的保障目標(biāo)定位為保大病，這種保

9、障方式會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。主要表現(xiàn)在：一是本身不需要住院的投保人也去住院治療；二是沒有支出或支出很少的投保人偽造單據(jù)以獲取較多的補(bǔ)償。有調(diào)查發(fā)現(xiàn)，社會(huì)中出現(xiàn)了不少本可以不住院的病人進(jìn)行了住院治療。事實(shí)上，在農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)生活中，真正影響農(nóng)村居民整體健康水平的是常見病和多發(fā)病，許多農(nóng)村居民的大病也是因?yàn)椤靶〔o錢治而扛成大病”的。當(dāng)然，就制度本身而言，有一種道德風(fēng)險(xiǎn)是不會(huì)產(chǎn)生的，那就是農(nóng)村居民在具備便利的醫(yī)療條件的基礎(chǔ)上不可能故意將小病拖成大病。2 .醫(yī)療機(jī)構(gòu)定點(diǎn)會(huì)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)醫(yī)療消費(fèi)市場(chǎng)是個(gè)供方壟斷性很強(qiáng)的領(lǐng)域。醫(yī)療消費(fèi)實(shí)質(zhì)上是一種被動(dòng)消費(fèi)，一種信息很不對(duì)稱的消費(fèi)。醫(yī)方可以利用自己對(duì)醫(yī)學(xué)知識(shí)的壟

10、斷以及患者對(duì)自己生命高度關(guān)注的心理，謀取私利。而患者也因此對(duì)自己的病情及治療基本上沒有發(fā)言權(quán)。這就是醫(yī)療保險(xiǎn)面對(duì)的道德風(fēng)險(xiǎn)。而新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度在推行中，往往以鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院為定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，只有到定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)看病，費(fèi)用方可獲得一定比例的補(bǔ)償。這種制度的確定，實(shí)際是給了定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)一定的壟斷特權(quán)。沒有了競爭約束的定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，在收費(fèi)和服務(wù)方面也就失去了市場(chǎng)的約束，因此,道德風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的幾率更高，這導(dǎo)致一些定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)服務(wù)費(fèi)用偏高、服務(wù)態(tài)度差、服務(wù)質(zhì)量不高的不良結(jié)果。因此大力促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加強(qiáng)信息的透明度，加大“新農(nóng)保”參與主體違規(guī)操作的懲處力度，形成以農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、家庭養(yǎng)老為核心的多元

11、化養(yǎng)老體系將成為我國現(xiàn)行農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)的改革重點(diǎn)。四、如何降低保險(xiǎn)業(yè)中的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇（一）提升保險(xiǎn)市場(chǎng)的軟環(huán)境提升保險(xiǎn)市場(chǎng)的軟環(huán)境是指創(chuàng)造良好的氛圍，提高人民的物質(zhì)文化水平，從源頭上、思想上使投保人主動(dòng)減少發(fā)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)。1 .繼續(xù)發(fā)展生產(chǎn)力，奠定物質(zhì)基礎(chǔ)物質(zhì)基礎(chǔ)豐厚了，人民才會(huì)注重精神領(lǐng)域，才會(huì)提升國民素質(zhì)，降低逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。2 .加強(qiáng)誠信治理，建立誠實(shí)守信的良好風(fēng)氣。意識(shí)是行為的前提，要糾正保險(xiǎn)失信行為，應(yīng)首先強(qiáng)化保險(xiǎn)當(dāng)事人的信用意識(shí)，從源頭上根除保險(xiǎn)失信行為。（二）提升保險(xiǎn)市場(chǎng)的硬環(huán)境提升保險(xiǎn)市場(chǎng)的硬環(huán)境指的是通過法律規(guī)章條款制度等的頒布實(shí)施以及制度體制的強(qiáng)

12、化，對(duì)投保人的動(dòng)機(jī)和行為做硬性的規(guī)定和制約，雖然這樣的措施一直未能完善，但是只要堅(jiān)持做下去，使條款規(guī)定方法等越來越嚴(yán)密，就能有效降低投保人的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。1 .完善法律法規(guī)，嚴(yán)格執(zhí)法和司法制度我國目前有關(guān)保險(xiǎn)的法律，對(duì)投保人的制約相對(duì)較小，只有不斷完善，才能最大限度地減少投保人有可乘之機(jī)。2 .保險(xiǎn)公司加強(qiáng)對(duì)投保人道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的防范首先加強(qiáng)核保驗(yàn)險(xiǎn)，抑制逆向選擇核保是指篩選承保風(fēng)險(xiǎn)，這是為了防止逆向選擇造成超過社會(huì)正常水平的損失而設(shè)立的。由于逆向選擇的原因，使保險(xiǎn)人和潛在的被保險(xiǎn)人之間的信息不對(duì)稱，解決這個(gè)問題的直接方法就是保險(xiǎn)人能從投保人那里獲取更多的信息，并對(duì)投保人進(jìn)行更準(zhǔn)確分類和嚴(yán)格篩選，避免由于投保人的逆向選擇給保險(xiǎn)人帶來的不利影響。再次靈活設(shè)計(jì)費(fèi)率體系，滿足不同投保者需要。從絕對(duì)公平的角度看，所有的投保人都應(yīng)該支付完全不同的保費(fèi)，因?yàn)樗麄儾豢赡苡型耆嗤臐撛趽p失#因此根據(jù)投保人的風(fēng)險(xiǎn)偏好和索賠經(jīng)歷，在一個(gè)險(xiǎn)種內(nèi)靈活設(shè)計(jì)和推出不同的保險(xiǎn)合同不僅是必要的，而且對(duì)保險(xiǎn)人減少投保人的逆向選擇也是必需的，有助于對(duì)投保人量體裁衣。最后有效運(yùn)用免賠條款，降低道德風(fēng)險(xiǎn)。通過設(shè)計(jì)免賠條款可以使投保人在簽訂合同之后不隱瞞或者是較少隱瞞自己的行為免賠要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)人做出賠償之前承擔(dān)部分損失，其目的在于降低保險(xiǎn)人的成本，從而使低保費(fèi)成為可能。五、結(jié)論逆向選擇是一種事前的