Visa的產(chǎn)生發(fā)展和運(yùn)作

1、Visa的產(chǎn)生：早在 1958 年，由于有鑒于隨身攜帶現(xiàn)金購(gòu)物的不便，一種革命性的新型的支付方法就此發(fā)明。美國(guó)銀行開(kāi)始在加利福尼亞州的弗雷斯諾鎮(zhèn)試行一種叫“銀行卡”具有特殊意義的卡片。此卡是一種為當(dāng)?shù)氐纳痰晁芙邮芟认M(fèi)后付款的紙卡，金額限制在三百美元，于是美國(guó)人的第一張信用卡誕生。在試行初期，美國(guó)銀行只是計(jì)劃加利福尼亞州內(nèi)提供這項(xiàng)服務(wù)，但后來(lái)這項(xiàng)服務(wù)的快速普及，美國(guó)銀行開(kāi)始與許多在加州以外的銀行的簽訂許可協(xié)議，開(kāi)始在別州發(fā)行。再往后的幾年間，信用卡開(kāi)始在全美盛行，許多的銀行紛紛與美國(guó)銀行簽訂協(xié)議，希望能加入這個(gè)信用卡系統(tǒng)。在建立了強(qiáng)大的國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)后，美國(guó)銀行開(kāi)始向外拓展業(yè)務(wù)。在 1974 年，

2、為妥善統(tǒng)一全球銀行卡管理程序，跨國(guó)組織 IBANCO 由此而生。兩年之后，IBANCO 決定整合眾多的國(guó)際網(wǎng)絡(luò)為一個(gè)符合最佳利益的單一全球網(wǎng)絡(luò)。由于許多國(guó)家不愿意新系統(tǒng)沿用美國(guó)銀行的名字，于是此時(shí)信用卡和全球組織機(jī)構(gòu)改名為 VISA.Visa的發(fā)展（具體發(fā)展大事）2010年夏天，世界上最驚心動(dòng)魄的“游戲”足球世界杯在南非開(kāi)幕。除了球員們賞心悅目的腳法外，還有一道另類(lèi)風(fēng)景線(xiàn)球場(chǎng)周?chē)鷱V告牌上交替出現(xiàn)的藍(lán)底白字VISA標(biāo)志。這是VISA取代MasterCard成為國(guó)際足聯(lián)20072014年支付領(lǐng)域頂級(jí)贊助商后，首次出現(xiàn)在世界杯賽場(chǎng)上。人們常說(shuō)“生命在于運(yùn)動(dòng)”，而體育賽事恰恰就是VISA品牌成長(zhǎng)的驅(qū)動(dòng)

3、力。1986年，奧委會(huì)開(kāi)始實(shí)施第一期TOP贊助商計(jì)劃時(shí)，時(shí)任國(guó)際奧委會(huì)主席的薩馬蘭奇最先求助的是曾經(jīng)贊助1984年洛杉磯奧運(yùn)會(huì)的美國(guó)運(yùn)通公司，而公司董事長(zhǎng)詹姆斯?羅賓遜卻回絕了。以快遞業(yè)務(wù)起家的運(yùn)通公司在商旅支付方面占據(jù)著領(lǐng)先地位。時(shí)至今日，運(yùn)通卡在企業(yè)界仍被視為身份象征。運(yùn)通公司婉拒，薩馬蘭奇轉(zhuǎn)而求助當(dāng)時(shí)剛滿(mǎn)10歲的VISA組織，此舉促成了VISA發(fā)展史上一項(xiàng)影響最深遠(yuǎn)的決定：奧運(yùn)圣火點(diǎn)亮了VISA的成功之路。數(shù)據(jù)顯示，1986年在全球僅有1.37億張VISA卡，截至2007年，VISA在全球已有15億持卡人，市場(chǎng)份額超過(guò)60%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他支付服務(wù)品牌的總和。奧運(yùn)營(yíng)銷(xiāo)在某種意義上已經(jīng)成為了

4、VISA日常營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的延伸，VISA中國(guó)區(qū)負(fù)責(zé)公關(guān)事務(wù)的副總經(jīng)理劉婕將它比喻為“企業(yè)品牌和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)金字塔的塔尖”。作為一家國(guó)際企業(yè)，VISA卻非常強(qiáng)調(diào)本地化策略，根據(jù)不同的國(guó)情制定國(guó)別奧運(yùn)營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略。贊助澳大利亞等成熟西方市場(chǎng)的奧運(yùn)會(huì)，VISA的主要目標(biāo)是增加營(yíng)業(yè)收入和投資回報(bào)；而在中國(guó)這樣一個(gè)獨(dú)特的市場(chǎng)（國(guó)際支付卡組織還不能直接從事人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)），VISA希望能夠盡力推動(dòng)中國(guó)的旅游經(jīng)濟(jì)發(fā)展。此后，VISA將目光投向了風(fēng)頭正勁的中國(guó)旅游業(yè)。從2003年起，VISA與國(guó)家旅游局建立了一項(xiàng)為期五年的戰(zhàn)略的合作伙伴關(guān)系，共同開(kāi)展多個(gè)國(guó)際營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃，鼓勵(lì)境外游客到中國(guó)旅行。VISA還攜手北京市旅游局，計(jì)

5、劃在三年內(nèi)建立23個(gè)由VISA和北京旅游(000802,股吧)局聯(lián)合認(rèn)證的旅游信息中心，用戶(hù)一度超過(guò)60萬(wàn)。盡管憑借著奧運(yùn)的神力，VISA受益匪淺，然而2008年北京奧運(yùn)會(huì)卻讓VISA感受到難言的困惑。根據(jù)中國(guó)央行規(guī)定，自2004年1月1日起，中國(guó)境內(nèi)發(fā)行的銀行卡必須統(tǒng)一啟用“銀聯(lián)”標(biāo)志，非銀聯(lián)卡將不得跨行或跨區(qū)域使用。已實(shí)現(xiàn)全球“一卡通”的VISA要想在中國(guó)完成跨行人民幣業(yè)務(wù)，只能把“中國(guó)銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)印在自己的“奧運(yùn)入場(chǎng)券”上，此舉將與奧運(yùn)贊助的排他性原則相悖?；蛟S從那時(shí)起，VISA就已經(jīng)認(rèn)識(shí)到，想要從中國(guó)的支付清算市場(chǎng)上分一杯羹并非想象中那么容易。VISA在全球很多國(guó)家?guī)缀跻酝环N模式發(fā)展：

6、推介品牌、搭建清算網(wǎng)絡(luò)、吸收會(huì)員銀行、要求會(huì)員銀行發(fā)行帶有VISA標(biāo)志的銀行卡，并以收取網(wǎng)絡(luò)的轉(zhuǎn)接費(fèi)作為利潤(rùn)來(lái)源。但在中國(guó)，VISA必須借助銀聯(lián)才能“曲線(xiàn)”進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。短短幾年間，中國(guó)銀聯(lián)已經(jīng)開(kāi)始盈利，而VISA卻處在尷尬之中。隨著2008年VISA由國(guó)際組織變身為需要尋找利潤(rùn)增長(zhǎng)的公眾持股公司，其在中國(guó)市場(chǎng)爭(zhēng)取利益最大化變得尤為重要；而與銀聯(lián)相比，VISA在中國(guó)本土的優(yōu)勢(shì)的確微乎其微。2012年8月底，VISA在中國(guó)的尷尬境地突遇轉(zhuǎn)機(jī)。銀聯(lián)以外的其他卡組織將被允許在中國(guó)境內(nèi)發(fā)行人民幣支付卡。2013年1月，VISA與漢口銀行合作發(fā)行九通VISA外幣信用卡，引起了各界關(guān)注。這是VISA首次與

7、區(qū)域性商業(yè)銀行合作發(fā)行單幣種信用卡。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)極從沿海向內(nèi)地轉(zhuǎn)移，二三線(xiàn)城市的消費(fèi)水平顯示出了巨大的增長(zhǎng)潛力。進(jìn)入這一市場(chǎng)，或?qū)⒊蔀閂ISA未來(lái)在中國(guó)發(fā)展的方向。發(fā)展史（年份）1958年美洲銀行在加州弗雷斯諾推出具有創(chuàng)新“循環(huán)信用”功能的BankAmericard卡。1970年 Visa于1970年在特拉華州成立，當(dāng)時(shí)稱(chēng)為NationalBankAmericard Inc. (NBI)。1973年 NBI推出首個(gè)電子化授權(quán)系統(tǒng)，并在一年后推出電子清算和結(jié)算系統(tǒng)，即VisaNet的前身。1974年國(guó)際銀行卡公司(IBANCO)成立，負(fù)責(zé)管理BankAmericard的國(guó)際業(yè)務(wù)。1975年

8、 第一張借記卡發(fā)行1976年 BankAmericard更名為Visa一個(gè)簡(jiǎn)單易記的名字(在每一種語(yǔ)言的發(fā)音都相同)，并使用藍(lán)色和金色組合的旗幟標(biāo)志。1979年第一張Visa旅行支票以四鐘貨幣形式發(fā)行。1983年 為了實(shí)現(xiàn)“隨時(shí)隨地” (anytime,anywhere)的承諾，Visa推出全球ATM網(wǎng)絡(luò)，讓世界各地的持卡人可以全天候24小時(shí)在自動(dòng)提款機(jī)上提取現(xiàn)金，并為現(xiàn)代商業(yè)和休閑旅行帶來(lái)了便利。1988年 Visa首次成為奧運(yùn)會(huì)贊助商，贊助了韓國(guó)首爾夏季奧運(yùn)會(huì)和阿爾伯塔省卡爾加里冬季奧運(yùn)會(huì)。1989年通過(guò)收購(gòu)Interlink,Visa給其產(chǎn)品增加了電子簽名的功能。1993年 Visa率先

9、將先進(jìn)的神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用于電子支付，旨在有效降低信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)。1995年 Visa參與開(kāi)發(fā)和制定全行業(yè)芯片卡統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)EMV (Europay，MasterCard和Visa的縮寫(xiě))標(biāo)準(zhǔn)，以實(shí)現(xiàn)芯片卡在全球范圍內(nèi)的兼容通用。1997年全球Visa卡的年交易額達(dá)1萬(wàn)億美元，成為支付產(chǎn)業(yè)一個(gè)重要的里程碑。1999年 Visa支付卡首次處理歐元交易。2000年 Visa品牌的支付卡發(fā)行量達(dá)到10億張。2000年 Visa頒布“持卡人零責(zé)任”制度，意味著持卡人無(wú)需對(duì)卡片的欺詐交易承擔(dān)責(zé)任。2004年全球范圍內(nèi)，Visa借記卡的交易總額超過(guò)Visa信用卡交易總額。2005年 Visa推出重新打造的全

10、新交易授權(quán)處理平臺(tái)。2005年 Visa更新品牌標(biāo)識(shí)，以更好地反映新的支付機(jī)會(huì)，如移動(dòng)支付和非接觸式支付等。2007年 Visa推出Visa移動(dòng)支付平臺(tái)，這一業(yè)務(wù)和技術(shù)框架旨在促進(jìn)移動(dòng)支付和相關(guān)增值服務(wù)的應(yīng)用。2007年 Visa宣布完成全球重組，創(chuàng)建新的全球性公司VisaInc.，Visa歐洲仍為獨(dú)立機(jī)構(gòu)。2008年 Visa上市，成為美國(guó)歷史上最大規(guī)模的IPO，其股票開(kāi)始在紐約證券交易所公開(kāi)交易，股票代碼為“V”。2009年 Visa首次推出全球統(tǒng)一主題形象廣告“MorePeople go with Visa” (“帶上Visa,付諸行動(dòng)“)。2009年 Visa啟動(dòng)全球性宣傳計(jì)劃“貨幣的

11、進(jìn)步”，向人們更好地闡述Visa電子貨幣為消費(fèi)者、企業(yè)、政府和經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的有形利益。2009年 Visa 對(duì)VisaNet的認(rèn)證系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)，顯著提升大幅增加了交易儲(chǔ)存量，提升了交易處理引擎的速度和反應(yīng)能力。2010年 Visa 收購(gòu) CyberSource，旨在推動(dòng)其在電子商務(wù)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，提升Visa網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品及服務(wù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)、商戶(hù)、合作伙伴及消費(fèi)者的價(jià)值。Visa借助DeviceFidelity的 In2Pay microSD技術(shù)，正式宣布非接觸移動(dòng)支付應(yīng)用的商業(yè)使用。成功Vivisa的運(yùn)作Visa其主要承接銀行卡跨行交易實(shí)現(xiàn)任務(wù)。不論您卡片的發(fā)卡行是哪家，只要卡片上有VISA的標(biāo)志，您

12、就可以在境內(nèi)外任何一個(gè)同樣有VISA標(biāo)志的POS終端進(jìn)行刷卡消費(fèi)或提取現(xiàn)金。 同時(shí)，除了發(fā)卡行自身有特惠商戶(hù)外，VISA本身也有其特惠商戶(hù)，只要您的卡片支持VISA消費(fèi)，并且消費(fèi)時(shí)走VISA線(xiàn)路，符合VISA公司的規(guī)定，即可享受相應(yīng)的服務(wù)；國(guó)內(nèi)發(fā)卡組織一旦發(fā)行VISA卡，該卡即可以通過(guò)VISA的線(xiàn)路進(jìn)行消費(fèi)，尤其是在境外，在銀聯(lián)的終端不是特別多的情況下，通過(guò)VISA消費(fèi)，對(duì)持卡人來(lái)說(shuō)更為便捷。 VISA 在美國(guó)及全球的運(yùn)作模式當(dāng)世界的第一個(gè)信用卡，BankAmericard，在加州當(dāng)?shù)氐纳痰隃y(cè)試了新式的信貸概念，并迅速贏得了廣大的知名度后，BankAmericard （后改名為 VISA ca

13、rd），就成為深植于美國(guó)人心中取代傳統(tǒng)現(xiàn)金交易的新方式。在過(guò)去的 50 年中，在全球電子支付建設(shè)及環(huán)境不斷的完善下，VISA 無(wú)論是在美國(guó)國(guó)內(nèi)或是國(guó)際上都取得了偉大成就。VISA 整體的收入來(lái)自若干來(lái)源：服務(wù)收入、數(shù)據(jù)處理收入、國(guó)際交易收入、其他收入、刷卡數(shù)量和支持的獎(jiǎng)勵(lì)。VISA 的服務(wù)收入占總收入的比例最大。服務(wù)費(fèi)的收取是由持卡人所參與VISA 品牌活動(dòng)購(gòu)物的刷卡金額和數(shù)量為基礎(chǔ)。這一部分的收入主要來(lái)自銀行和其他使用 VISA 商標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)根據(jù)刷卡金額和數(shù)量產(chǎn)生。在 2009 年，VISA 在服務(wù)收入業(yè)務(wù)額共計(jì) 31.7 億美元，占全體總收入的比例的 45.9%。在數(shù)據(jù)處理方面，VISA

14、 的收入來(lái)源為提供授權(quán)、清償和結(jié)算、交易處理服務(wù)或任何其他幫助辦理交易費(fèi)用的服務(wù)。2009 年 VISA 在這個(gè)部分收入為 24.3 億美元，是 VISA的第二大收入來(lái)源。國(guó)際交易的發(fā)生是當(dāng)持卡人的發(fā)卡銀行在一個(gè)國(guó)家，但購(gòu)買(mǎi)商品的商戶(hù)銀行在另一個(gè)國(guó)家。這些收入一般來(lái)自跨境交易中必須作出的貨幣換算。VISA 在 2009 年的國(guó)際交易收入部分的業(yè)務(wù)額超過(guò) 19 億美元，成為第三大的收入來(lái)源。VISA 的其他收入來(lái)自持卡人可以購(gòu)買(mǎi)的額外服務(wù)。這些服務(wù)包括擴(kuò)大持卡人的信用卡保障，旅游的禮賓服務(wù)，專(zhuān)屬服務(wù)，或是 Visa 為歐洲區(qū)持卡人所建立專(zhuān)屬的商業(yè)注冊(cè)登記的付費(fèi)通道。其他收入為 VISA 整體收入

15、最小的部分，在 2009這一部分收入僅為 6.25 億美元。VISA 對(duì)交易過(guò)程中的各當(dāng)事方提供完整的商業(yè)解決方案。它的業(yè)務(wù)可以分為三個(gè)不同的部分：個(gè)人，商業(yè)用戶(hù)，和政府機(jī)構(gòu)。在對(duì)個(gè)人提供的服務(wù)中，VISA 根據(jù)不同的使用目的提供借記卡，信用卡，和預(yù)付卡三種不同類(lèi)型的業(yè)務(wù)。VISA 的借記卡和預(yù)付卡業(yè)務(wù)在 2008 年占 VISA 美國(guó)業(yè)務(wù)的 75%。2008 年美國(guó)的金融危機(jī)徹底改變了美國(guó)購(gòu)物者的消費(fèi)行為。在為了應(yīng)付不斷惡化的經(jīng)濟(jì)狀況下，使用借記卡或預(yù)付卡的人數(shù)目大幅度增加。2008 年 VISA 的信用卡業(yè)務(wù)占其美國(guó)整體收入的 25%。雖然 2008 年的金融危機(jī)無(wú)疑的對(duì)美國(guó)信貸市場(chǎng)及美國(guó)

16、家庭的消費(fèi)行為有巨大的影響，VISA 信用卡業(yè)務(wù)在美國(guó)以外的國(guó)家，尤其是在新興國(guó)家和亞洲的發(fā)展中國(guó)家，依舊保持強(qiáng)勁。除此之外，VISA 的客戶(hù)還包括一般的商業(yè)公司和政府機(jī)構(gòu)。VISA 向這些商業(yè)機(jī)構(gòu)及政府機(jī)關(guān)提供了商務(wù)支付程序，信息管理和咨詢(xún)服務(wù)。目的是幫助企業(yè)，跨國(guó)公司和政府機(jī)關(guān)的管理繁雜的費(fèi)用，簡(jiǎn)化操作和提高效率。雖然 VISA 有許多不同的財(cái)務(wù)需要履行各方面的不同種類(lèi)的金融服務(wù)，本論文將縮小范圍集中于 VISA 對(duì)個(gè)人及商戶(hù)的金融服務(wù)。在談到 VISA 對(duì)個(gè)人和商戶(hù)的金融服務(wù)，最重要的是要了解持卡人在商戶(hù)的 POS 機(jī)上的刷卡交易過(guò)程。每一次的刷卡交易是一個(gè)兩階段過(guò)程，其中涉及包括持卡人

17、，發(fā)行機(jī)構(gòu)（消費(fèi)者的金融機(jī)構(gòu)），商戶(hù)，收單機(jī)構(gòu)（商戶(hù)的金融機(jī)構(gòu)），和 VisaNet（授權(quán)網(wǎng)絡(luò)）等多個(gè)當(dāng)事方。VISA 卡的交易是一個(gè)兩階段過(guò)程分為授權(quán)和清償結(jié)算。當(dāng)持卡人在商戶(hù) 的 POS 機(jī)上刷卡后，POS 機(jī)器將發(fā)送授權(quán)請(qǐng)求至商戶(hù)的收購(gòu)機(jī)構(gòu)。而收單機(jī)構(gòu)又以電子發(fā)送形式將付款請(qǐng)求通過(guò) VisaNet 轉(zhuǎn)至持卡人的卡發(fā)行銀行通知授權(quán)交易。該發(fā)卡銀行可根據(jù)個(gè)別客戶(hù)的信用額度來(lái)批準(zhǔn)或拒絕交易請(qǐng)求。然后通過(guò)VisaNet 轉(zhuǎn)發(fā)此項(xiàng)訊息到商戶(hù)的收單銀行，進(jìn)而轉(zhuǎn)發(fā)訊息到商戶(hù)，而商戶(hù)則根據(jù)接收的授權(quán)完成相的交易。在完成交易后，商戶(hù)將交易發(fā)票存入收單銀行，收單銀行則根據(jù)交易金額將款項(xiàng)存入商戶(hù)帳戶(hù)中并向 V

18、isaNet 申請(qǐng)交易清算。VisaNet 一邊將款項(xiàng)付給收單銀行，另一邊將同等款項(xiàng)在消費(fèi)者的發(fā)卡銀行帳戶(hù)中扣除。而發(fā)卡銀行將交易金額記錄在持卡人每月賬單上，由持卡人在月底將款項(xiàng)付清。VISA 中國(guó)的建立和業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)VISA 和中國(guó)的信用卡發(fā)展有非常密切的關(guān)系。VISA 是中國(guó)信用卡市場(chǎng)的逐步成長(zhǎng)變得更加成熟背后的最重要推手之一。早在 1970 年初，VISA 通過(guò)中國(guó)銀行廣東分行提供給東亞銀行的持卡人的現(xiàn)金服務(wù)成為中國(guó)所接受的第一個(gè)國(guó)際支付品牌。VISA 在中國(guó)接下來(lái)的發(fā)展是由中國(guó)銀行在1987 年所發(fā)行的準(zhǔn)貸記卡中國(guó)長(zhǎng)城卡。該卡為第一個(gè)有著 VISA 標(biāo)志在中國(guó)發(fā)行的 VISA 卡。VISA在中國(guó)政府邀請(qǐng)下加入金卡工程項(xiàng)目，主要角色為提供技術(shù)咨詢(xún)服務(wù)，幫助建立信用卡教育中心和培訓(xùn)中國(guó)金融專(zhuān)業(yè)人員的信用卡知識(shí)。 VISA 對(duì)中國(guó)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展不僅在于培訓(xùn)專(zhuān)業(yè)的人員，而是通過(guò)潛移默化的方式在教學(xué)