跨越發(fā)展之路——貴州省農(nóng)村信用社8年改革發(fā)展紀(jì)實

1、跨越發(fā)展之路貴州省農(nóng)村信用社8年改革發(fā)展紀(jì)實跨越發(fā)展之路貴州省農(nóng)村信用社8年改革發(fā)展紀(jì)實劉乃云(貴州省農(nóng)村信用社聯(lián)合社貴州貴陽550001)摘要:2003年以來,貴州省農(nóng)村信用社通過深化改革實現(xiàn)了企業(yè)規(guī)模的擴大和經(jīng)營管理水平的提升,成為貴州省支持"三農(nóng)"發(fā)展的主力軍.本文回顧并分析了貴州省農(nóng)村信用社深化改革的歷程及其成效,為下一步深化改革提供了經(jīng)驗參考.關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用社深化改革成效經(jīng)驗中圖分類號:F830.341文獻標(biāo)識碼:A文章編號:100943502011(08)一0047038年,對人類歷史長河而言,是短暫的一瞬,但對貴州農(nóng)村信用社而言,卻經(jīng)歷了一場脫胎換骨,浴火重

2、生的"蝶變",經(jīng)歷了一場大刀闊斧,披荊斬棘的改革發(fā)展歷程.8年,貴州農(nóng)信人憑著執(zhí)著的信念,堅實的腳步,推動全省農(nóng)村信用社在改革中探索,在發(fā)展中崛起,在競爭中跨越,取得了改革發(fā)展的輝煌成就.資產(chǎn)規(guī)模最大.截止201O年末,全省農(nóng)村信用社資產(chǎn)規(guī)模達到1649.8億元,是全省資產(chǎn)規(guī)模最大的地方性銀行業(yè)金融機構(gòu).各項貸款余額1009.6億元,占全省金融機構(gòu)總額的l9.3%,貸款規(guī)模位列全省金融機構(gòu)第二位,貸款增量居省內(nèi)金融機構(gòu)首位.存款規(guī)模最大.,12OlO年末,全省農(nóng)村信用社各項存款余額1419.2億元,占全省金融機構(gòu)總額的17.6%,存款規(guī)模位列全省銀行業(yè)金融機構(gòu)首位.支農(nóng)力度

3、最強.全省農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款余額為762.9億元,占全省農(nóng)村信用社貸款總額的77%,占省內(nèi)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款的96%,涉農(nóng)貸款增量,增速,占比均居省內(nèi)金融機構(gòu)首位.農(nóng)戶貸款余額562.5億元,占省內(nèi)金融機構(gòu)農(nóng)戶貸款的97%,農(nóng)戶貸款面達到5O%.金融服務(wù)覆蓋面最寬.組建了4家農(nóng)村合作銀行和84家以縣(市,區(qū))為單位統(tǒng)一法人聯(lián)社,機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點2246個,占全省金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點總數(shù)的59%.遍布城鄉(xiāng)的營業(yè)網(wǎng)點有利于農(nóng)村信用社發(fā)揮人熟,地熟,情況熟的優(yōu)勢,開展便捷高效的金融服務(wù).電子網(wǎng)絡(luò)最廣.搭建了電子匯兌,銀行卡,現(xiàn)代化支付,國庫橫向聯(lián)網(wǎng)等35個業(yè)務(wù)處理系統(tǒng),有效解決了資金流通渠道不暢,匯路不通問題

4、,資金匯劃速度,結(jié)算能力與商業(yè)銀行保持同步水平.其中,數(shù)據(jù)大集中,實時電子匯兌以及"農(nóng)民工銀行卡特色終端服務(wù)"走在全國同業(yè)前列.從業(yè)人員最多.全省農(nóng)村信用社從業(yè)人員達到2萬人,成為省內(nèi)從業(yè)人員最多的銀行業(yè)金融機構(gòu).作者簡介:作者系貴州省農(nóng)村信用社聯(lián)合社理事長.一,深化改革,夯實發(fā)展之基2003年6月,貴州省被列為全國首批農(nóng)村信用社改革試點省份之一,為全省農(nóng)信社帶來干載難逢的發(fā)展機遇同年8月,改革試點正式啟動,省委,省政府將全省農(nóng)信社改革作為解決"三農(nóng)"問題的治本之策,為3000多萬農(nóng)民群眾興辦的一件大好事.12月30日,貴州省農(nóng)村信用聯(lián)社在全國同批改革試

5、點省份中率先掛牌開業(yè),并相繼在9個市(州,地)設(shè)立辦事處.結(jié)合貴州實際,按"股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化,投資主體多元化"的原則,選擇"股份合作制"作為貴州農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)制度.至2006年l2月3O日,全省完成了4家農(nóng)村合作銀行1384家以縣(市)為單位統(tǒng)一法人社的組建工作.標(biāo)志著省級政府管理,監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管,農(nóng)村信用社按照"四自"原則運作"三位一體"的新型管理模式基本形成.然而,嶄新的生命難以承受超負(fù)荷之痛.當(dāng)時全省農(nóng)村信用社86個縣級聯(lián)社,2個信用社中有82個機構(gòu)處于虧損狀態(tài),虧損金額達5.42億元,虧損掛賬14.6億元;全

6、省2100個營業(yè)網(wǎng)點中,租用網(wǎng)點548個,大部分營業(yè)網(wǎng)點無防彈玻璃及監(jiān)控設(shè)施,基礎(chǔ)設(shè)施十分落后;全省144億信貸資產(chǎn)中不良貸款高達43.68億元,整體抗風(fēng)險能力相當(dāng)脆弱;一些地方案件頻發(fā),出現(xiàn)嚴(yán)重資不抵債.面對"積貧積弱"的境地,如何解決生存問題,省聯(lián)社如何履行好對全省農(nóng)信社的"管理,指導(dǎo),協(xié)調(diào),服務(wù)"職能.省聯(lián)社黨委舉辦了解放思想大討論,堅定不移地貫徹落實科學(xué)發(fā)展理念,堅持把發(fā)展作為統(tǒng)一思想認(rèn)識的基礎(chǔ),把是否有利于發(fā)展作為評判是非的標(biāo)準(zhǔn),把是否促進了發(fā)展作為評價班子的依據(jù),積極探索符合貴州省情,農(nóng)信社社情,體現(xiàn)農(nóng)信社階段性特征的科學(xué)發(fā)展之路.針對貴州農(nóng)

7、村信用社發(fā)展從"全面扭虧"到"消化歷史包袱"至"健康可持續(xù)"階段性特征,有針對性地提出了"又快又好","又好又快","更好更快"的發(fā)展思路.正確處理速度,規(guī)模,效益之間的關(guān)系,積極引導(dǎo)各聯(lián)社擯棄一切影響發(fā)展的傳統(tǒng)觀念,傳統(tǒng)方式和傳統(tǒng)做法,破除一切影響改革和發(fā)展的思想觀念障礙和機總第361期'47制,體制性障礙,改變不符合農(nóng)村信用社改革與發(fā)展的認(rèn)識,觀念和做法,有效促進了全省農(nóng)村信用社的科學(xué)發(fā)展.8年來,全省農(nóng)村信用社存,貸款規(guī)模平均速度分別為34.59%,32.42%

8、,各項存貸款余額分別是2003年末的7.97倍,6.87倍.全省有8個市(州,地),64家聯(lián)社(行)存款市場份額居第一位,有7個市(州,地),59家聯(lián)社(行)貸款市場份額居當(dāng)?shù)刂?在全國35個省(市,區(qū))農(nóng)村中小金融機構(gòu)重要監(jiān)管指標(biāo)排名中,貴州省農(nóng)村信用社總體水平排名在中等偏上位置.二,服務(wù)"三農(nóng)",加速發(fā)展之源貴州農(nóng)村信用社始終改制不改向,堅持"根在農(nóng)村,命在農(nóng)業(yè),情系農(nóng)民"的市場定位不動搖,把增強為"三農(nóng)"服務(wù)的功能作為改革發(fā)展的出發(fā)點和落腳點,把服務(wù)"三農(nóng)"作為生存和發(fā)展的根本.既承擔(dān)社會責(zé)任,又促進業(yè)務(wù)發(fā)

9、展,實現(xiàn)了經(jīng)濟效益和社會效益雙豐收,充分發(fā)揮了農(nóng)村金融主力軍,主戰(zhàn)場,主陣地的作用.為加強對服務(wù)"三農(nóng)"工作的指導(dǎo),不斷增強服務(wù)"三農(nóng)"的責(zé)任感,使命感,緊迫感,省聯(lián)社針對個別地方"棄鄉(xiāng)進城","只圖大不做小,"盲目照搬大銀行做法的傾向,在認(rèn)真研究全省經(jīng)濟發(fā)展情況的基礎(chǔ)上,結(jié)合全省農(nóng)村信用社實際,每年提出一個可持續(xù)發(fā)展主題思路和業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo).2004年實施了"百元增貸款工程"2005年提出了"兩確保,三突破"目標(biāo);2006年提出了"五加快"的要求;2007

10、年明確了"三個面向"的市場定位;2008年明確了"定位準(zhǔn)確,特色突出,服務(wù)真誠,風(fēng)險可控,效益向好,案件減少"的"二十四字"方針;2009年實施了"2233"工程;2010年,提出從"粗放式"管理向"精細(xì)化"管理轉(zhuǎn)變,實現(xiàn)了"三個覆蓋","三個高于",更加堅定全省農(nóng)信社服務(wù)"三農(nóng)"的市場定位.全省農(nóng)信社進一步統(tǒng)一思想,明確方向,堅定信念,對服務(wù)"三農(nóng)"不爭論,不動搖,不放松,牢牢占領(lǐng)和站穩(wěn)農(nóng)村市場

11、,成為貴州名符其實的支農(nóng)主力軍.8年間,全省農(nóng)村信用社累計新增涉農(nóng)貸款1700億元,占全省金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款的70%以上.以"十年磨一劍"的恒心和毅力打造農(nóng)村信用工程,把它作為服務(wù)"三農(nóng)"的主要抓手,積極探索農(nóng)戶小額信貸模式,不斷延伸服務(wù)載體,創(chuàng)造了"六大特色服務(wù)品牌",把全省農(nóng)信社的金融服務(wù)水平提升到更高層次.廣泛開展農(nóng)戶建檔,評級和授信工作,創(chuàng)新涉農(nóng)貸款品牌.大力發(fā)放"農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款",推出了"致富通","金紐帶","老來福新農(nóng)保貸款"等&q

12、uot;靈活,方便,快捷"的信貸產(chǎn)品,有效解決了農(nóng)民"貸款難"問題.t12010年底,全省累計建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案達754.65萬戶,建檔面為97%,累計創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)102個,信用32511-#-,信用組18980個.截止2011年上半年,獲得貸款支持的農(nóng)戶達374萬戶,農(nóng)戶貸款面46.9%同時,積極扶持小企業(yè),重點支持市場前景好,產(chǎn)品特色突出,示范效應(yīng)顯著的龍頭企業(yè),公司+基地+農(nóng)戶,基地+農(nóng)戶等企業(yè),支持農(nóng)民增收致富,促進了縣域經(jīng)濟的發(fā)展.推廣"農(nóng)民工特色服務(wù)卡",為廣大外出農(nóng)民工提供了量身訂做的金融服務(wù),極大地方便農(nóng)民工及廣大客戶存取款.截至

13、目前已累計發(fā)行"信合卡"330萬張.在全國同業(yè)率先推出"信合惠農(nóng)一折通",對黨和國家的各種惠農(nóng)補貼實行省級發(fā)放,極大地提高了兌付效率,讓全省720多萬農(nóng)戶及時足額享受到黨和政府的溫暖.全省推廣安順"服務(wù)跟著農(nóng)民走"的金融服務(wù)模式,安順,黔東南,遵義等多個地方都在沿海發(fā)達地區(qū)建立"農(nóng)民工金融服務(wù)中心",獲得了良好社會效益和經(jīng)濟效益,贏得社會各界廣泛贊譽.在全國率先實現(xiàn)了"零金融機構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點全覆蓋",讓邊遠(yuǎn)貧困地區(qū)的廣大人民群眾充分享受到普惠制金融服務(wù).全省新增固定營業(yè)網(wǎng)點78個,便民服務(wù)網(wǎng)點189

14、個.2009年10月中國銀監(jiān)會在貴陽召開現(xiàn)場推薦會,全國推廣貴州農(nóng)村信用社的成功做法.開發(fā)"老來福新農(nóng)保貸款"信貸產(chǎn)品,使廣大農(nóng)村貧困農(nóng)民"老有所養(yǎng)".特別是在凝凍,大旱時期,全省信合員工想農(nóng)民之所想,急地方政府之所急,發(fā)揚"挎包"精神,服務(wù)上門,送貸進村,并對不同信用狀況,信用等級實行不同的利率優(yōu)惠政策,讓利于民,深受廣大農(nóng)戶的好評.自2004年秋季起省聯(lián)社在全國率先開辦生源地國家助學(xué)貸款以來,共向2.69萬名貧困家庭學(xué)生投放生源地國家助學(xué)貸款1.5億元,有效緩解了貧困學(xué)子入學(xué)難問題.三,防控風(fēng)險,鞏固發(fā)展之本50多年來,貴州基層社

15、各自為陣,始終沒有形成系統(tǒng)的,完整的,適合自身特點的行業(yè)管理制度.省聯(lián)社成立后,提出在"發(fā)展中規(guī)范,在規(guī)范中發(fā)展"的思路,把發(fā)展作為主題,把規(guī)范作為保障.本著"制度與執(zhí)行并重,檢查與處罰結(jié)合,重在規(guī)范運作"的原則,按照既要遵循銀行發(fā)展的基本規(guī)律,又要體現(xiàn)農(nóng)信社自身特色的原則,制定了涵蓋"綜合管理,人力資源,財務(wù)核算,信貸操作,風(fēng)險防范,資金清算,稽核審計,監(jiān)察保衛(wèi)"等方面的管理制度和操作規(guī)范流程200余項,形成了規(guī)范的制度體系和業(yè)務(wù)操作流程,有效引導(dǎo)各聯(lián)社規(guī)范化運作,從而有力地規(guī)避了風(fēng)險,提高了效率.抓常規(guī)審計.省聯(lián)社成立了稽查總隊,

16、聘任88家縣聯(lián)社監(jiān)事長為稽查特派員,專職稽核人員達1J266人.2008年,又組建省聯(lián)社稽審大隊,在全省內(nèi)部公開招聘25名業(yè)務(wù)骨干,對全省88家聯(lián)社及其高管人員進行了常規(guī)審計和經(jīng)濟責(zé)任(離任)審計,開展對重點領(lǐng)域的審計,累計追究責(zé)任人550名.扎實推進案件專項治理工作,實現(xiàn)標(biāo)本兼治.全省農(nóng)信社先后對案件專項治理9大類177項252個風(fēng)險點實施交叉大檢查;對各風(fēng)險點進行"格式化"作業(yè),"精細(xì)化"檢查,"九種人"排查,借名冒名貸款專項檢查和貸款賬賬,賬實全面核對工作.通過全面排查案件風(fēng)險,充分挖掘和暴露陳案,有效482011年第8期遏制了

17、案件高發(fā)勢頭,從案件高發(fā)過渡到零案率,連續(xù)兩年全省農(nóng)信社無案件發(fā)生.建立了會計委派制,員工家訪制,貸款公示核對制和教育提醒制等長效機制.每年組織簽訂黨風(fēng)建設(shè)和反腐倡廉工作責(zé)任書,把反腐倡廉教育融入先進性教育,作風(fēng)教育整頓,學(xué)習(xí)實踐科學(xué)發(fā)展觀等主題活動之中.建立省聯(lián)社副處級以上人員和縣級聯(lián)社高管人員廉潔檔案,大力推行"陽光工程","陽光信貸",規(guī)范權(quán)力運行,防止在工程建設(shè),貸款發(fā)放,物資采購,財務(wù)開支,人員招聘等重要領(lǐng)域滋生腐敗行為.累計查處案件95件,處理涉案人員103人,對86名相關(guān)責(zé)任人進行黨內(nèi)嚴(yán)重警告,免職,停職,經(jīng)濟處罰,取消任職資格等處理.加強

18、科技建設(shè),有效防范科技風(fēng)險.省聯(lián)社根據(jù)各項業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢和客戶金融需求,制定科技發(fā)展規(guī)劃,建成省內(nèi)最深,最廣的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò),完成省,地,縣,鄉(xiāng)金融服務(wù)全覆蓋,實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)率,通存通兌率,農(nóng)民工銀行卡柜臺受理率均為100%的建設(shè)目標(biāo);安裝ATM機,為客戶提供了自助服務(wù)平臺;開發(fā)了一系列中間業(yè)務(wù)平臺;完成了數(shù)據(jù)集中,數(shù)據(jù)備份,網(wǎng)絡(luò)調(diào)整等重大科技戰(zhàn)略部署,有效地防范了信息科技風(fēng)險,為全省農(nóng)信社又好又快發(fā)展提供了技術(shù)支撐.抓風(fēng)險化解工作.一方面,督促加強信貸資產(chǎn)規(guī)范管理.按年度,逐聯(lián)社明確不良貸款"雙下降"任務(wù)目標(biāo),并作為高管人員業(yè)績考核評價的重要內(nèi)容.實行大額貸款咨詢制度,存信貸投量,

19、投向上為縣聯(lián)社提供產(chǎn)業(yè)政策,市場信息支持,盡最大努力幫助縣聯(lián)社防范因產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整,市場變化帶來的信貸風(fēng)險;對高風(fēng)險地區(qū),行業(yè),企業(yè),及時發(fā)布風(fēng)險預(yù)警信息,幫助縣聯(lián)社提高防范和化解風(fēng)險的市場分析能力;全面組織實施資產(chǎn)風(fēng)險分類工作,摸清全省農(nóng)信社資產(chǎn)風(fēng)險狀況,并出臺指導(dǎo)意見和激勵措施,促進了信貸資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)向好.另方面,實施可持續(xù)發(fā)展的財務(wù)目標(biāo).按照"準(zhǔn)確分類,提足撥備,做實利潤,資本充足率達標(biāo)"的要求,制定貴州省農(nóng)村信用社2008-2010年升級達標(biāo)規(guī)劃,堅持"以收定支,量入為出"原則,強化成本核算意識,把眼前利益和長遠(yuǎn)利益結(jié)合起來,增強防范和化解風(fēng)險能力

20、,提升全省農(nóng)信社整體健康度.截止2010年末,按照五級分類口徑,全省農(nóng)信社不良率為8.34%,較2007年下降26.6個百分點.按照四級分類口徑,全省農(nóng)信社不良率5.3%,較2003年末的26.10%下降21.1個百分點.資本充足率從2007年末的0.4%提高到8.49%;貸款損失準(zhǔn)備金余額61.24億元,貸款損失準(zhǔn)備充足率達163.82%,撥備覆蓋率達75.6%.四,科學(xué)履職,凝聚發(fā)展之力貴州省聯(lián)社按照國務(wù)院深化農(nóng)村信用社改革的有關(guān)要求,堅持有利于促進科學(xué)發(fā)展,有利于提高經(jīng)營效益,有利于防范各類風(fēng)險的原則,充分尊重各聯(lián)社"四自"(自主經(jīng)營,自負(fù)盈虧,自擔(dān)風(fēng)險,ih我發(fā)展)

21、權(quán)利,不斷調(diào)整履職思路.客觀分析全省農(nóng)村信用社的區(qū)域差異,城鄉(xiāng)差異,規(guī)模差異,風(fēng)險差異等實際,提出"區(qū)別對待,分類指導(dǎo)"的履職理念.結(jié)合各社員社自我管理能力不斷增強的實際,把"管理,指導(dǎo),協(xié)調(diào),服務(wù)"職能具體內(nèi)化為"出思路,創(chuàng)環(huán)境,管風(fēng)險,抓服務(wù)",實現(xiàn)了從強調(diào)管理職能向注重服務(wù)職能的轉(zhuǎn)變,從發(fā)號施令指揮官向查錯糾弊監(jiān)督員的轉(zhuǎn)變.在努力維護各法人社"四自"權(quán)利的基礎(chǔ)上,大力探索新形勢下的履職思路,做到與時俱進,不斷提高履職水平,基本形成了符合全省農(nóng)村信用社實際的履職思路.客觀分析全省農(nóng)村信用社的區(qū)域差異,城鄉(xiāng)差異,

22、規(guī)模差異,風(fēng)險差異,分類制定機構(gòu)管理,指導(dǎo),協(xié)調(diào),服務(wù)暫行辦法.主動提出當(dāng)好指導(dǎo)員,服務(wù)員和I臨督員,重點解決法人社想干而干不了或干不好的大事,急事和難事.重點抓好縣(市,區(qū))聯(lián)社(合行)班子建設(shè)和發(fā)展規(guī)劃建設(shè).轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制,提高隊伍素質(zhì).為改變員工隊伍不適應(yīng)發(fā)展的現(xiàn)狀,遵循干部隊伍成長和農(nóng)信社發(fā)展的階段性規(guī)律,采取循序漸進的方法,統(tǒng)一法人社初期實行"多數(shù)穩(wěn)定,少數(shù)調(diào)整",為順利推進改革創(chuàng)造了穩(wěn)定的良好環(huán)境;中期實行"放開眼界,吸納人才",為加快業(yè)務(wù)發(fā)展選調(diào)了一批高素質(zhì)人才;近期大力推進"公開競爭,擇優(yōu)聘用",重在形成"能上能下"機制.在員工隊伍建設(shè)上,有效推行中層干部公開競聘上崗,員工雙向選擇的用人機制,試行勞務(wù)派