擔(dān)保業(yè)合同監(jiān)管調(diào)研報(bào)告

1、擔(dān)保業(yè)合同監(jiān)管調(diào)研報(bào)告提供一篇調(diào)研報(bào)告，為您提供幫助！ 近年來，隨著房地產(chǎn)、汽車等大型商品按揭貸款銷售政 策的推行，各類專業(yè)擔(dān)保公司越來越多，涉及日常商品交易 行業(yè) 60 多個(gè)，為消費(fèi)群體分期付款購(gòu)物提供方便的同時(shí)， 也存在適用格式合同違法違規(guī)現(xiàn)象。其中，銀行放貸指定擔(dān) 保公司，擔(dān)保公司在合同中強(qiáng)行參加霸王條款等行為，嚴(yán)重 地?fù)p害了借貸人員的合法利益，擾亂了擔(dān)保行業(yè)的正常經(jīng)營(yíng) 秩序，也引發(fā)了銀行與保險(xiǎn)公司之間商業(yè)賄賂問題，給基層 監(jiān)管工作帶來較大壓力，亟需引起各級(jí)工商部門的高度重 視。一、當(dāng)前擔(dān)保行業(yè)合同存在的主要問題XX 年，市工商局對(duì)全市 41 家重點(diǎn)擔(dān)保企業(yè)以及下轄設(shè) 立的 256 個(gè)營(yíng)

2、業(yè)網(wǎng)站進(jìn)行了排查， 檢查各類擔(dān)保合同 580 份， 發(fā)現(xiàn)當(dāng)前擔(dān)保企業(yè)與借貸人員簽定的合同中主要存在6 類問題。一提前兌現(xiàn)反擔(dān)保，變相推脫擔(dān)保責(zé)任。局部存在 反擔(dān)保的擔(dān)保合同中，擔(dān)保公司要求反擔(dān)保的保證人直接或 間接提前承當(dāng)反擔(dān)保責(zé)任，而根據(jù)法律規(guī)定，擔(dān)保公司只有 先承當(dāng)了擔(dān)保責(zé)任后，才有權(quán)向反擔(dān)保的保證人追索反保證 責(zé)任。因此，此類格式條款屬于變相推脫擔(dān)保責(zé)任，將本應(yīng) 由保證人承當(dāng)?shù)呢?zé)任推向了反擔(dān)保人。如局部合同規(guī)定：無 論何種原因，借款人有以下情形之一時(shí)，反擔(dān)保保證人在接 到保證人通知后 15 日內(nèi)，無條件地向貸款人立即支付借款人的全部到期應(yīng)付款項(xiàng)。二責(zé)任約定不平等，損害消費(fèi)者利益。當(dāng)前，多

3、數(shù) 擔(dān)保類格式合同未約定經(jīng)營(yíng)者不履行合同義務(wù)的違約責(zé)任， 僅約定消費(fèi)者的違約責(zé)任，權(quán)利義務(wù)約定明顯不對(duì)等。如： 以下情況構(gòu)成甲方在本合同下的違約： 一在本合同有效 期內(nèi)，甲方發(fā)生以下事項(xiàng)，未及時(shí)通知乙方：1、住所變動(dòng)、工作單位變更及人身發(fā)生意外重大事項(xiàng)的；2、甲方為借款人以外的第三人的債務(wù)提供保證、以其主要資產(chǎn)為自身或借 款人以外的第三人的債務(wù)設(shè)定抵押、質(zhì)押，以及其它可能影 響其履行本合同項(xiàng)下的反擔(dān)保保證責(zé)任的。這種情況僅規(guī)定 了消費(fèi)者的違約情形，實(shí)際上排除了經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)承當(dāng)?shù)倪`約 責(zé)任，加重了消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)。三加重違約金額度，轉(zhuǎn)移正當(dāng)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。違約金是 約束合同雙方當(dāng)事的重要手段，為了給被擔(dān)保人

4、施加足夠的 威懾力，將違約風(fēng)險(xiǎn)降到最低，局部擔(dān)保公司在合同中對(duì)消 費(fèi)者規(guī)定了超過法律限度的違約金額。局部合同內(nèi)容規(guī)定： 借款人延遲還款導(dǎo)致保證人代償?shù)?，必須向保證人承當(dāng)代償 金額 20%的違約金，就延遲履行局部，按照銀行同期貸款利 率的 4 倍向乙方支付延遲還款的違約金。同時(shí)，提供擔(dān)保服 務(wù)需要擔(dān)保公司依法承當(dāng)適當(dāng)?shù)膿?dān)保風(fēng)險(xiǎn)，這是擔(dān)保行業(yè)特 有的性質(zhì)，但越來越多的擔(dān)保公司違規(guī)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。擔(dān)保 公司通過在擔(dān)保合同中規(guī)定：債務(wù)人未按與貸款方簽訂的借 款合同約定還本付息，造成保證人不能解除擔(dān)保責(zé)任的，增 加一倍收取擔(dān)保費(fèi)，并由貸款方自行承當(dāng)違約責(zé)任。四制定格式霸王條款，排除消費(fèi)者應(yīng)有權(quán)利。 1.

5、有 的擔(dān)保公司采用格式條款排除消費(fèi)者依法變更或者解除合 同的權(quán)利。如：甲方有如下權(quán)利：在本合同簽訂前提出任何 修改的權(quán)利，合同一旦簽訂，就失去了變更和解除合同的權(quán) 利。2. 多數(shù)擔(dān)保合同利用格式條款排除了消費(fèi)者就格式條款 爭(zhēng)議提起訴訟或仲裁方式的選擇權(quán)利，以及訴訟管轄等權(quán) 利。如：甲、乙雙方因履行本擔(dān)保合同發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)協(xié)商 解決。不能協(xié)商或協(xié)商不成的， 由乙方所在地人民法院管轄。 3. 車貸類擔(dān)保公司利用格式條款指定保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)范圍 等，在剝奪了消費(fèi)者的選擇權(quán)的同時(shí)，也會(huì)加重消費(fèi)者的費(fèi) 用負(fù)擔(dān)。如：甲方抵押給貸款銀行或乙方的抵押物為機(jī)動(dòng)車 的，必須不間斷地到乙方指定的保險(xiǎn)公司投保車損險(xiǎn)、盜搶 險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種。 4. 某些擔(dān)保公司利用格 式條款剝奪對(duì)方抵銷權(quán)、抵押物處置權(quán)等其他享有的權(quán)利。 如：債務(wù)人提供的保證金不因任何事由受任何第三人主