保險(xiǎn)格式合同非霸王性

1、保險(xiǎn)格式合同非霸王性    內(nèi)容提要：中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)格式合同進(jìn)行了點(diǎn)評(píng)，認(rèn)為保險(xiǎn)格式合同的相關(guān)條款屬于霸王條款。保險(xiǎn)合同不同于一般的格式合同，保險(xiǎn)合同的制定方資格受嚴(yán)格限制；保險(xiǎn)條款須報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案或?qū)徟蠓綔?zhǔn)使用；保險(xiǎn)合同制定方在合同發(fā)生糾紛時(shí)將承擔(dān)嚴(yán)格的法律制裁后果。所以保險(xiǎn)格式合同不具有霸王性。但保險(xiǎn)格式合同存在著某些弊端，因此消費(fèi)者要理性對(duì)待，而保險(xiǎn)監(jiān)管部門、保險(xiǎn)公司則要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)格式合同的規(guī)制，以推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。 2004年3月中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)開始在全國范圍內(nèi)開展對(duì)格式合同條款點(diǎn)評(píng)活動(dòng)，搜集不平等格式條款霸王條款，并明確當(dāng)年“揭霸

2、”重點(diǎn)轉(zhuǎn)向金融、保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)。2004年12月4日中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)聯(lián)合浙江省消協(xié)將點(diǎn)評(píng)矛頭指向了保險(xiǎn)領(lǐng)域，公布了涉及壽險(xiǎn)和車險(xiǎn)的10大不平等格式條款的點(diǎn)評(píng)意見。中消協(xié)的點(diǎn)評(píng)反映了社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的關(guān)注，也反映了消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的更多期望。保險(xiǎn)商品作為消費(fèi)者較高層次的消費(fèi)需求，保險(xiǎn)公司一直認(rèn)為它并沒有引起消費(fèi)者足夠青睞，而此舉不僅反映了消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求提高，也反映了消費(fèi)者對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)格式合同中不合理?xiàng)l款的不滿情緒。對(duì)保險(xiǎn)格式合同，可謂是仁者見仁，智者見智，保險(xiǎn)合同雖屬格式合同，在實(shí)際應(yīng)用中也會(huì)存在一些不足，但它并不具有霸王性。 所以，我將從以下幾個(gè)方面論述其不具有霸王性：一、對(duì)保險(xiǎn)格式合同的非霸王性

3、。二、理性對(duì)待保險(xiǎn)格式合同。三、對(duì)保險(xiǎn)格式合同的規(guī)制。 關(guān)鍵詞  保險(xiǎn)  格式  合同  霸王  規(guī)制  一、對(duì)保險(xiǎn)格式合同的非霸王性的分析    格式合同，又稱標(biāo)準(zhǔn)合同、定式合同或附和合同。1999年10月1日實(shí)施的中華人民共和國合同法第39條規(guī)定：“格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款”。采用此類格式條款訂立的合同即為格式合同。對(duì)合同相對(duì)方而言，他們無權(quán)對(duì)格式條款發(fā)表任何意見，只能作出兩種選擇：要么全盤接受合同的規(guī)定而訂立合同，要么拒絕訂立合同?，F(xiàn)實(shí)生活中普通人所訂

4、立的合同總數(shù)中，格式合同的數(shù)量約占到99%，如車票、船票、飛機(jī)票、保險(xiǎn)單、提單、倉單、出版合同、停車場與劇院的收據(jù)、百貨商場的售貨小票、加油站的加油收據(jù)等都是格式合同。其中保險(xiǎn)合同是一種典型的格式合同，但它不具有霸王性。    首先，保險(xiǎn)合同屬于格式合同，它同其他格式合同一樣明顯有別于普通合同。具體表現(xiàn)在：1.保險(xiǎn)格式合同的條款具有單方事先決定性。合同的訂立，雖然也須經(jīng)過要約與承諾兩個(gè)階段，但合同的條款在訂立前已由保險(xiǎn)人一方事先確定，且不須征求相對(duì)方意見，合同相對(duì)方只能被動(dòng)接受或拒絕對(duì)方所擬定的全部條款而不能就每個(gè)條款與保險(xiǎn)方進(jìn)行協(xié)商。2.保險(xiǎn)格式合同具有穩(wěn)定性和

5、不變性。保險(xiǎn)格式合同的要約向公眾發(fā)出，并且規(guī)定了在某一特定時(shí)期訂立該合同的全部條款，它將普遍適用于一切與起草人訂立合同的不特定的相對(duì)人，并不因相對(duì)人的不同而有所區(qū)別；保險(xiǎn)格式條款在使用過程中，要約人和承諾人雙方的地位是固定的，不同于普通合同可以根據(jù)單個(gè)合同逐個(gè)變化，保險(xiǎn)人始終是合同的要約人；保險(xiǎn)格式條款在表現(xiàn)形式上為固定的書面形式，而不能是口頭或默示方式。3.保險(xiǎn)格式合同條款的制定方 （保險(xiǎn)人）具有較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢，而另一方為不特定的、分散的消費(fèi)者。4.格式合同締約具有高效性和低成本性。采用格式合同的目的是為了重復(fù)使用，由于格式合同的要約是事先擬定好且被多次地使用，所以，格式合同的締約過程較一般

6、的締約而言，效率很高，成本較低。    第二，保險(xiǎn)格式合同又不同于一般的格式合同，具有自身特征。具體表現(xiàn)在：1.保險(xiǎn)格式合同的制定方資格受嚴(yán)格限制。保險(xiǎn)格式合同中的核心內(nèi)容是由格式條款組成的。2004年6月實(shí)施的保險(xiǎn)公司管理規(guī)定取消了保監(jiān)會(huì)制定主要險(xiǎn)種基本條款和費(fèi)率的規(guī)定，將保監(jiān)會(huì)對(duì)條款費(fèi)率的管理制度修改為審批制和備案制，也就是說由保險(xiǎn)公司自主制定保險(xiǎn)條款和費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)審批和備案，但目前保監(jiān)會(huì)同時(shí)明確規(guī)定屬于備案制的格式條款的審批權(quán)集中在各保險(xiǎn)總公司，由總公司對(duì)之進(jìn)行嚴(yán)格審查。2.保險(xiǎn)公司格式條款須報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案或?qū)徟蠓綔?zhǔn)使用。保險(xiǎn)法第107條明

7、確規(guī)定：“對(duì)關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的條款和費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。且保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批時(shí)，遵循保護(hù)社會(huì)公眾利益和防止不正當(dāng)競爭的原則。其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種和費(fèi)率應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案”。由此可以最大程度地避免不合理不公平的條款產(chǎn)生。3.保險(xiǎn)格式合同制定方在合同發(fā)生糾紛時(shí)將承擔(dān)嚴(yán)格的法律制裁后果。合同法和保險(xiǎn)法中規(guī)定的遵循公平原則、不利解釋原則和無效免責(zé)條款等從立法、司法方面制約格式合同由于單方面事先決定和不可協(xié)商性可能對(duì)相對(duì)人引起的不利情形。    第三，保險(xiǎn)合同條款不具有霸王條款的特性。所謂霸王條款，并

8、非專門法律術(shù)語，而是消費(fèi)者給那些由經(jīng)營者單方面制定的逃避法定義務(wù)、減免自身責(zé)任的不平等的格式合同、通知、聲明和店堂公告或者行業(yè)慣例等專門起的一個(gè)形、象的名字。保險(xiǎn)領(lǐng)域的霸王條款應(yīng)當(dāng)是指保險(xiǎn)人為了自身經(jīng)濟(jì)利益單方面制定的逃避法定義務(wù)、減免自身責(zé)任的不平等的格式合同。主要表現(xiàn)在：1.保險(xiǎn)格式合同的條款內(nèi)容中存在有悖相關(guān)法律、法規(guī)或從自身利益考慮任意擴(kuò)大保險(xiǎn)人免責(zé)權(quán)利，嚴(yán)格限制對(duì)被保險(xiǎn)人的賠付責(zé)任。如保險(xiǎn)人利用相對(duì)人因保險(xiǎn)條款的措辭專業(yè)、內(nèi)容繁長而不會(huì)仔細(xì)閱讀的現(xiàn)象，對(duì)保險(xiǎn)格式條款中的免責(zé)內(nèi)容不履行提請(qǐng)投保人特別注意的義務(wù)，出險(xiǎn)時(shí)動(dòng)不動(dòng)以條款已約定為理由加扣賠款，使相對(duì)人得不到應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)保障。2.保

9、險(xiǎn)格式合同的條款生效前沒有按保險(xiǎn)公司管理規(guī)定經(jīng)保險(xiǎn)總公司審核同意并報(bào)主管行政部門保監(jiān)會(huì)審批或備案，且其內(nèi)容有損相對(duì)人利益，而各保險(xiǎn)公司則直接開發(fā)、引用和修訂使用，從而逃避了主管行政部門的監(jiān)督。3.保險(xiǎn)格式合同雖經(jīng)合法程序?qū)徟笸斗攀袌鲞\(yùn)作，但保險(xiǎn)人根據(jù)日常經(jīng)營中出現(xiàn)的問題，隨意在格式合同的特約欄加設(shè)不利于保險(xiǎn)消費(fèi)者的約定，改變?cè)匈M(fèi)率規(guī)章。 4.保險(xiǎn)人利用行業(yè)協(xié)會(huì)的便利，聯(lián)合市場所有保險(xiǎn)人，內(nèi)部形成攻守聯(lián)盟，統(tǒng)一實(shí)施某一對(duì)消費(fèi)者不合理、不公平的規(guī)定，同時(shí)又不提供可供消費(fèi)者選擇的條款或替代性補(bǔ)償，實(shí)行事實(shí)上的壟斷強(qiáng)賣?？梢姳ｋU(xiǎn)“霸王條款”應(yīng)具有明顯的不合法性、隨意性、趨利性和對(duì)相對(duì)人的損害性。&

10、#160;   綜上所述，保險(xiǎn)合同作為一種格式合同，從單純的格式合同一般特性看，它是事先單方面制定，且不可協(xié)商，容易產(chǎn)生不公平的條款。但同時(shí)我們應(yīng)該清楚地了解到保險(xiǎn)格式合同并非任何保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)都可以開發(fā)并隨意進(jìn)入市場，而須經(jīng)過總公司的嚴(yán)格審核并報(bào)保監(jiān)會(huì)監(jiān)督審批或報(bào)備程序，保監(jiān)會(huì)是代表國家利益的獨(dú)立的保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，而非與其切身利益有關(guān)的保險(xiǎn)公司，對(duì)保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種條款和費(fèi)率履行監(jiān)管職責(zé)。同時(shí)保險(xiǎn)格式條款在立法方面受到嚴(yán)格的事后懲罰制度的限制，如出現(xiàn)條款內(nèi)容表意含糊造成理解不清，保險(xiǎn)人將受到“不利解釋”的制裁，如出現(xiàn)條款內(nèi)容有悖公平誠信原則，保險(xiǎn)人還將受到免責(zé)條款無效的后

11、果。因此，保險(xiǎn)格式合同本身不具有霸王性。    二、理性對(duì)待保險(xiǎn)格式合同    在社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人民生活水平日益提高，保險(xiǎn)需求迅速增加的背景下，作為保險(xiǎn)消費(fèi)者也應(yīng)理性對(duì)待保險(xiǎn)這一以格式合同形式存在的特殊商品。    首先，保險(xiǎn)格式合同有明顯的優(yōu)勢，它為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展帶來了極大的便利。具體表現(xiàn)在：1.保險(xiǎn)格式合同具有較高的安全性。保險(xiǎn)產(chǎn)品不同于其他有形商品，消費(fèi)者購買的是一種保險(xiǎn)公司的信用承諾，它的表現(xiàn)形式往往是一種消費(fèi)者較為陌生的條款，專業(yè)性強(qiáng)，術(shù)語多，因此消費(fèi)者不易理解。而保險(xiǎn)采用格式合同，把相對(duì)固

12、定的條款內(nèi)容用書面形式來約定，有的合同條款是由國家主管部門或行業(yè)自律部門專門制定，故其條款一般具有細(xì)致全面、權(quán)利義務(wù)及責(zé)任劃分明確等顯著特征。而且書面合同，便于監(jiān)督，對(duì)所有的投保人老幼無欺。這對(duì)于克服非書面合同的不確定性，彌補(bǔ)投保人因法律知識(shí)和保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)知識(shí)的不足，出現(xiàn)考慮不周、內(nèi)容不全等問題引起的不利后果具有十分積極的意義。2.保險(xiǎn)格式合同具有高效便捷性。保險(xiǎn)格式合同內(nèi)容固定、形式標(biāo)準(zhǔn)，要約方總是特定的保險(xiǎn)公司，承諾方總是不特定的、分散的，因此要約人可以用一種固定的合同內(nèi)容向不特定的多數(shù)人反復(fù)適用，合同雙方免除了逐案逐條協(xié)商及起草、審查合同等過程，節(jié)約了當(dāng)事人的時(shí)間、精力及其它交易成本，避

13、免人力及其它資源的浪費(fèi)，同時(shí)加快了商品交換速度，提高保險(xiǎn)交易效率。3.保險(xiǎn)格式合同能較好地體現(xiàn)政策導(dǎo)向。保險(xiǎn)格式合同的制定人可以通過預(yù)先確定合同內(nèi)容，自覺地把國家（或政府）經(jīng)濟(jì)、金融保險(xiǎn)方面的宏觀調(diào)控政策融入、滲透到保險(xiǎn)合同條款的字里行間，再通過簽訂合同的方式使相對(duì)人接受并嚴(yán)格遵守合同條款，起到引導(dǎo)消費(fèi)，調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的作用。而對(duì)關(guān)系到社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，必須由國家保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法審批，審批監(jiān)管機(jī)構(gòu)利用審核合同條款的過程將有關(guān)政策的設(shè)想及時(shí)要求加入到合同條款中，使政策得以落實(shí)。    第二，保險(xiǎn)格式合同也存在弊端，一定程度上影響著保險(xiǎn)需求

14、的快速提升。隨著保險(xiǎn)公司體制的轉(zhuǎn)變，原有國有的保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)為股份制保險(xiǎn)公司，新的企業(yè)集團(tuán)組建的保險(xiǎn)公司快速增加，保險(xiǎn)人相對(duì)于分散的投保人，強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和其作為商業(yè)企業(yè)追求經(jīng)濟(jì)效益的最大化的內(nèi)在要求使其在使用格式合同的過程中隨意性增加，直接影響了消費(fèi)者的利益。主要表現(xiàn)在：1.保險(xiǎn)格式合同中的條款措詞晦澀難懂，冗長累贅。這給保險(xiǎn)消費(fèi)者和保險(xiǎn)人之間造成很多隔閡，也成為消費(fèi)者長期指責(zé)的內(nèi)容。保險(xiǎn)格式合同條款專業(yè)術(shù)語多，語言生疏，如保單現(xiàn)金價(jià)值等，使得消費(fèi)者很難讀懂條款；條款內(nèi)容冗長特別是對(duì)除外、免責(zé)條款，保險(xiǎn)營銷人員又沒有作好特別提請(qǐng)注意的工作，投保人很少仔細(xì)閱讀，匆忙簽單。一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)理賠時(shí)扣這免

15、那，讓保險(xiǎn)消費(fèi)者感到買保險(xiǎn)總是保險(xiǎn)人說了算，很無奈。這樣就會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)人信譽(yù)度降低，有的甚至遭到指責(zé)埋怨。2.保險(xiǎn)格式合同的特約欄內(nèi)，在個(gè)別情況下保險(xiǎn)方會(huì)附加不利于消費(fèi)者的約定。保險(xiǎn)公司把保險(xiǎn)產(chǎn)品在實(shí)踐中出現(xiàn)的問題，未經(jīng)批準(zhǔn)或擅自超出費(fèi)率規(guī)章的規(guī)定，承保時(shí)在特約欄里增加對(duì)被保險(xiǎn)人的免責(zé)條件、任意擴(kuò)大保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人違反約定的處置權(quán)利。作為分散的保險(xiǎn)消費(fèi)者盡管在簽約時(shí)與保險(xiǎn)方有協(xié)商的過程，并認(rèn)識(shí)到其不公平性，但往往因?yàn)槭虑檩^小或交涉太費(fèi)精力而予以接受。3.保險(xiǎn)格式合同的格式條款沒有及時(shí)修正和開發(fā)。我國保險(xiǎn)業(yè)在20世紀(jì)80年代初只有人保一家，并且國家為了避免一家壟斷行為，加之消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)這一特殊商品

16、陌生，條款費(fèi)率一直由履行國家監(jiān)督管理職責(zé)的機(jī)構(gòu)來制定。在這種情況下國家采取這種管理辦法和模式，目的顯然是為了保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益。上述弊端的存在，雖然其影響尚未達(dá)到“霸王條款”的程度，但其副作用是顯而易見的。第三，保險(xiǎn)消費(fèi)者應(yīng)該更多地了解國內(nèi)保險(xiǎn)發(fā)展歷史，寬容地對(duì)待尚在完善中的保險(xiǎn)格式合同。1.我國現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)與西方國家相比起步較晚，并幾經(jīng)波折。到 20世紀(jì)80年代重新恢復(fù)才步入快速發(fā)展期，而且期間一直是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的體制下中國人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營；直到90年代中國太平洋保險(xiǎn)股份有限公司、中國平安保險(xiǎn)股份有限公司兩大商業(yè)性保險(xiǎn)公司成立，才打破保險(xiǎn)市場壟斷格局，市場競爭機(jī)制開始進(jìn)入保險(xiǎn)市場；上世紀(jì)末

17、我國加入世貿(mào)組織為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展帶來了更多的機(jī)遇，市場主體快速增加，行業(yè)競爭越來越充分。2.我國保險(xiǎn)立法和監(jiān)管工作相對(duì)滯后。1995年才頒布實(shí)施規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)的專門法律保險(xiǎn)法，且規(guī)定商業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種的基本保險(xiǎn)條款和費(fèi)率由金融監(jiān)督管理部門制訂；2002年修訂的保險(xiǎn)法才把保險(xiǎn)險(xiǎn)種的開發(fā)、引用、修訂權(quán)授予保險(xiǎn)公司，保監(jiān)會(huì)對(duì)各保險(xiǎn)公司制訂的險(xiǎn)種條款和費(fèi)率進(jìn)行審批和監(jiān)督。保險(xiǎn)業(yè)作為我國金融的三大支柱之一，監(jiān)管職能一直由人民銀行兼職履行，到1998年才成立獨(dú)立的行業(yè)監(jiān)管部門中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。3.保險(xiǎn)消費(fèi)者需寬容對(duì)待尚在完善中的保險(xiǎn)格式合同。年輕的保險(xiǎn)行業(yè)，加之滯后的立法、監(jiān)管使我國保險(xiǎn)市場行為達(dá)到規(guī)范有

18、序狀態(tài)需要有一個(gè)過程。一方面原來的保險(xiǎn)險(xiǎn)種在現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)條件下會(huì)出現(xiàn)較多的缺陷和不足，另一方面盡管新保險(xiǎn)法實(shí)施后，保險(xiǎn)公司開發(fā)新險(xiǎn)種的積極性大增，對(duì)消費(fèi)者不合理、不公平的格式條款正在被改造、摒棄，適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)需求，符合國際經(jīng)營理念的格式條款不斷地被開發(fā)并投放市場，但由于經(jīng)驗(yàn)不足新險(xiǎn)種也會(huì)存在欠缺。這就要求保險(xiǎn)消費(fèi)者要以寬容的心態(tài)，發(fā)展的眼光了解熟悉現(xiàn)有險(xiǎn)種，切忌對(duì)待保險(xiǎn)格式條款求全責(zé)備，稍有不滿動(dòng)咎冠以“霸王條款”   三、對(duì)保險(xiǎn)格式合同的規(guī)制    保險(xiǎn)格式合同的廣泛應(yīng)用是世界各國當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)的一個(gè)共同特征，也是我國經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌的必然要求。處于經(jīng)

19、濟(jì)轉(zhuǎn)型期的中國必然在較長時(shí)期內(nèi)面臨市場行為不規(guī)范的狀況，由于法律規(guī)則的不完善導(dǎo)致個(gè)別企業(yè)違反誠實(shí)信用的市場道德，為獲取利潤而利用格式條款來損害消費(fèi)者的利益。中消協(xié)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的點(diǎn)評(píng)活動(dòng)正說明了消費(fèi)者在使用保險(xiǎn)格式合同過程中對(duì)存在的各種不足而發(fā)出的強(qiáng)烈不滿的信號(hào)。對(duì)此，我們既不能因噎廢食，違背事物發(fā)展的客觀規(guī)律而人為地阻止格式化保險(xiǎn)合同在實(shí)踐中的運(yùn)用，也不能對(duì)消費(fèi)者反映出來的問題不加以重視，而是應(yīng)該采用科學(xué)的態(tài)度對(duì)格式化保險(xiǎn)合同進(jìn)行事前、事中及事后的法律規(guī)制，運(yùn)用立法、行政、司法等手段以及借助行業(yè)自律等方式完善格式化保險(xiǎn)合同的使用，避免保險(xiǎn)人借提供格式合同的便利，損害消費(fèi)者利益。筆者認(rèn)為不妨從以下幾

20、方面對(duì)保險(xiǎn)格式合同進(jìn)行規(guī)制。    首先，更好地運(yùn)用現(xiàn)行立法規(guī)制格式保險(xiǎn)合同。我國雖然沒有制定專門適用于格式條款的單行立法，但與格式條款有關(guān)的立法已有數(shù)部。1994年生效的消費(fèi)者權(quán)益保障法第24條作了無效格式合同的情形并承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任的規(guī)定；1999年生效的合同法第39條至41條分別規(guī)定了格式條款訂入合同的規(guī)則、無效格式條款的類型、格式條款的解釋規(guī)則；2002年修改的保險(xiǎn)法第18條對(duì)免除條款訂入合同作了嚴(yán)格的說明義務(wù)規(guī)定，第31條確立了保險(xiǎn)格式條款的不利于保險(xiǎn)人解釋原則，第107條規(guī)定了行政主管機(jī)關(guān)對(duì)格式條款的監(jiān)督管理職權(quán)。合同法以一般法的形式對(duì)格式合同進(jìn)行了普

21、遍的立法規(guī)制，保險(xiǎn)法則以特別法的形式更具體地對(duì)格式保險(xiǎn)合同進(jìn)行了特殊的立法規(guī)制，消費(fèi)者權(quán)益保障法建立了專門適用于調(diào)整消費(fèi)者合同中格式條款的法律規(guī)制。它們共同構(gòu)成規(guī)制格式化保險(xiǎn)合同的立法體系。由此保險(xiǎn)人應(yīng)本著遵循公平、誠實(shí)信用原則確立雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，不得利用其經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢和訂約者的地位制定不公平的保險(xiǎn)條款，損害投保方的利益，對(duì)免責(zé)條款事先作出特別說明提請(qǐng)投保人注意，否則該條款無效。上述法律法規(guī)應(yīng)該成為保險(xiǎn)人的行為準(zhǔn)則，進(jìn)而對(duì)自身的合同行為進(jìn)行規(guī)制。    其二，運(yùn)用司法手段加強(qiáng)事后規(guī)制保險(xiǎn)格式合同。司法機(jī)關(guān)對(duì)格式保險(xiǎn)合同的規(guī)制，主要是通過行使其對(duì)保險(xiǎn)合同糾紛案件的

22、司法審判權(quán)來實(shí)現(xiàn)的。由法院對(duì)格式合同條款的內(nèi)容進(jìn)行公正審查，并依法及時(shí)作出有利于消費(fèi)者的裁決和處理，以達(dá)到公正的目的。同時(shí)也是以司法形式對(duì)格式合同提供方事后的一種制約和懲罰，反過來保護(hù)被動(dòng)接受條款的投保人利益。因此，運(yùn)用司法手段的事后規(guī)制，可以促使保險(xiǎn)方對(duì)自身的保險(xiǎn)格式合同的運(yùn)用更加審慎。    其三，提倡保險(xiǎn)行業(yè)自律規(guī)制保險(xiǎn)格式合同。行業(yè)自律要求提供格式合同方對(duì)格式條款的公平合理性進(jìn)行自我審查。保險(xiǎn)人對(duì)自己在市場經(jīng)濟(jì)中應(yīng)有正確公平的定位，在提供格式合同的過程中應(yīng)增強(qiáng)法律意識(shí)，轉(zhuǎn)變觀念，遵循市場經(jīng)濟(jì)的規(guī)則和合同的公平誠信原則，廣泛公開征求和聽取消費(fèi)者意見，公平合理確定雙方當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)，擬定平等互利條款。制定條款時(shí)應(yīng)使用通俗流暢的語言，文字淺顯易懂，內(nèi)容完整，便于消費(fèi)者理解。而且保險(xiǎn)行業(yè)