銀行IT業(yè)務(wù)圖像認(rèn)證和變碼認(rèn)證的比較研究(1)

1、銀行IT業(yè)務(wù)|圖像認(rèn)證和變碼認(rèn)證的比較研究(1)    內(nèi)容提要：電子認(rèn)證取代傳統(tǒng)手工認(rèn)證是銀行在開(kāi)展支付結(jié)算業(yè)務(wù)中對(duì)客戶身份合法性認(rèn)證的必然趨勢(shì)。本文通過(guò)比較兩種電子認(rèn)證方式圖像認(rèn)證和變碼認(rèn)證的各自特點(diǎn)，提出圖像認(rèn)證代表電子認(rèn)證方式的發(fā)展趨勢(shì)，從而為銀行實(shí)務(wù)工作的開(kāi)展提供指導(dǎo)。 關(guān)鍵詞：電子認(rèn)證 圖像認(rèn)證 變碼認(rèn)證 銀行在開(kāi)展支付結(jié)算業(yè)務(wù)過(guò)程中，客戶身份合法性認(rèn)證是十分關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，對(duì)防范詐騙風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)客戶利益，保障資金安全等具有重要的意義。傳統(tǒng)人工認(rèn)證程序和方法無(wú)論從效率上還是效果上都存在著不足，難以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)安全性所提出的要求。先進(jìn)的

2、電子認(rèn)證程序和方法，包括圖像認(rèn)證、變碼認(rèn)證等，已得到發(fā)展并在實(shí)踐工作中加以運(yùn)用。本文研究的重點(diǎn)并非討論傳統(tǒng)認(rèn)證技術(shù)的缺陷，而是探討在電子認(rèn)證技術(shù)背景下，圖像認(rèn)證和變碼認(rèn)證哪一種更加適合認(rèn)證業(yè)務(wù)的未來(lái)趨勢(shì)，從而為銀行實(shí)務(wù)工作的開(kāi)展提供指導(dǎo)。 一、圖像認(rèn)證和變碼認(rèn)證的原理簡(jiǎn)析 本文認(rèn)為，圖像認(rèn)證和變碼認(rèn)證走的是兩條不同的技術(shù)路線。在傳統(tǒng)人工認(rèn)證過(guò)程中，支付憑證上的圖章對(duì)于銀行而言具有“雙重意義”。一是法律上的形式意義，根據(jù)票據(jù)法和支付結(jié)算辦法，客戶加蓋的圖章是辦理支付結(jié)算的唯一依據(jù)，未加蓋圖章，憑證肯定無(wú)效；二是認(rèn)證中的實(shí)質(zhì)意義，認(rèn)證工作的內(nèi)容就是將憑證上的圖章與客戶開(kāi)戶時(shí)的預(yù)留印鑒進(jìn)行比較。圖像

3、認(rèn)證繼承了傳統(tǒng)技術(shù)的衣缽，用計(jì)算機(jī)圖像處理及人工智能識(shí)別技術(shù)代替了人工識(shí)別技術(shù)，而變碼認(rèn)證另辟蹊徑，保留了圖章法律上的形式意義，而將認(rèn)證中的實(shí)質(zhì)意義另外賦予了基于電子加密技術(shù)的變碼印鑒，這兩種技術(shù)均實(shí)現(xiàn)了認(rèn)證工作質(zhì)的飛躍。以下分別對(duì)它們的工作原理和程序進(jìn)行說(shuō)明。 （一）定義 圖像認(rèn)證是利用計(jì)算機(jī)圖像處理及人工智能識(shí)別技術(shù)，通過(guò)光電設(shè)備攝入票據(jù)上的受檢圖章印鑒，與系統(tǒng)中預(yù)留印鑒進(jìn)行比對(duì)校驗(yàn)，并由電子驗(yàn)印系統(tǒng)自動(dòng)給出印鑒真?zhèn)闻袛嘟Y(jié)果，判斷的主要依據(jù)是圖章的外框重合率和筆畫重合率。 變碼認(rèn)證是利用電子加密技術(shù)，將一組或幾組電子數(shù)字代替圖章作印鑒，通過(guò)檢驗(yàn)密碼的正確性來(lái)驗(yàn)證客戶身份合法性。 （二）認(rèn)證

4、程序 圖像認(rèn)證系統(tǒng)和變碼認(rèn)證系統(tǒng)的程序如下表所示： （三）認(rèn)證系統(tǒng)流程圖 圖像認(rèn)證系統(tǒng)和變碼認(rèn)證系統(tǒng)見(jiàn)流程圖。 （四）電子認(rèn)證較人工認(rèn)證的優(yōu)點(diǎn) 1、有助于銀行防范外部風(fēng)險(xiǎn)。由于電子刻印技術(shù)使印章復(fù)制的精度非常高，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了人工肉眼的分辨范圍，印鑒的真?zhèn)我押茈y鑒別，人工驗(yàn)證的可靠性已變得很低?；陔娮邮侄蔚膱D像認(rèn)證和變碼認(rèn)證均運(yùn)用計(jì)算機(jī)自動(dòng)識(shí)別的方式，大大降低了由于人工判斷失誤而造成風(fēng)險(xiǎn)的可能性。前者是通過(guò)圖像認(rèn)證系統(tǒng)提高圖像采集的精確度和幾何比對(duì)的準(zhǔn)確性，后者則是通過(guò)一組經(jīng)過(guò)加密算法得出的數(shù)字來(lái)代替圖章，從而減少?gòu)?fù)制的幾率。 2、適應(yīng)銀行電子化的需要，實(shí)現(xiàn)票據(jù)的通存通兌。在銀行業(yè)務(wù)中，資金周轉(zhuǎn)

5、率是至關(guān)重要的因素。隨著金融電子化的進(jìn)一步發(fā)展，票據(jù)區(qū)域性乃至全國(guó)范圍內(nèi)的通存通兌是必由之路。傳統(tǒng)的人工認(rèn)證由于無(wú)法實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的共享，使得票據(jù)的支付只能在開(kāi)戶網(wǎng)點(diǎn)或同城分行范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)。而基于電子技術(shù)的圖像認(rèn)證和變碼認(rèn)證可以建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)全行范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)集中和共享，存取方便且安全性高，有利于實(shí)現(xiàn)通存通兌。 3、提高銀行支付業(yè)務(wù)的處理效率。傳統(tǒng)人工驗(yàn)證圖章印鑒的方式，依靠人工和肉眼的校對(duì)，既繁瑣又效率低下，而且容易出錯(cuò)，已不能適應(yīng)當(dāng)前銀行業(yè)業(yè)務(wù)量急劇膨脹的形勢(shì)，必須借助計(jì)算機(jī)系統(tǒng)采用電子驗(yàn)印的方式，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化處理，圖像認(rèn)證和變碼認(rèn)證能夠有效提高銀行處理業(yè)務(wù)的效率，更好的服務(wù)于客戶，節(jié)省客

6、戶寶貴的時(shí)間。 4、規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，便于加強(qiáng)內(nèi)部控制管理。在電子手段下，驗(yàn)印一旦嵌入了業(yè)務(wù)操作流程，就成為了一項(xiàng)有效的內(nèi)部控制措施。內(nèi)部控制體系的設(shè)計(jì)原則之一是各項(xiàng)工作要留下明確的痕跡，從而便于檢查和監(jiān)督。驗(yàn)印作為流程的必經(jīng)步驟，一方面不經(jīng)驗(yàn)印，業(yè)務(wù)處理無(wú)法流轉(zhuǎn)到下一步，從而保證了身份合法性驗(yàn)證工作的切實(shí)開(kāi)展和作用的有效發(fā)揮；另一方面驗(yàn)證本身在計(jì)算機(jī)中留下了痕跡，為事后分析提供了信息，便于對(duì)相關(guān)工作進(jìn)行檢查和監(jiān)督。     二、圖像認(rèn)證和變碼認(rèn)證的特點(diǎn)分析 圖像認(rèn)證和變碼認(rèn)證各有各的特點(diǎn)，分析如下： （一）圖像認(rèn)證系統(tǒng) 1、法律的認(rèn)可和支持。根據(jù)票據(jù)法

7、第五條和支付結(jié)算辦法第十一條規(guī)定，無(wú)論是票據(jù)還是結(jié)算憑證，相關(guān)行為人都必須在票據(jù)或結(jié)算憑證上簽章，作為行使票據(jù)行為或支付行為的依據(jù)。 2、具有文義性。在支付結(jié)算業(yè)務(wù)中，客戶除了與銀行直接發(fā)生關(guān)系外，還會(huì)發(fā)生出票、背書(shū)、保證、貼現(xiàn)、承兌等涉及第三方的行為，同樣需要向第三方表明行為人的合法身份。文義性的圖章與出票人身份名稱完全對(duì)應(yīng)，方便認(rèn)證，易于理解也符合商業(yè)慣例。 3、風(fēng)險(xiǎn)封閉、系統(tǒng)安全性高。圖章是因客戶而異的，圖章遺失、被盜用或被仿制引起的損失通常只涉及單個(gè)客戶，對(duì)銀行而言圖像認(rèn)證系統(tǒng)誤判的風(fēng)險(xiǎn)是封閉的、局部的。 4、方便客戶使用。圖像認(rèn)證系統(tǒng)沿襲了傳統(tǒng)方式下使用的圖章，不需客戶改變?nèi)魏谓Y(jié)算習(xí)

8、慣，驗(yàn)印系統(tǒng)完全由銀行投入和操作，不增加客戶負(fù)擔(dān)，且有助于客戶完善對(duì)印章的使用。 5、便于更新升級(jí)。圖像認(rèn)證系統(tǒng)的升級(jí)只需在銀行內(nèi)部集中開(kāi)展，方便而且成本較低，不涉及分布面廣的客戶層面，保證了更新的時(shí)效性。 6、具有良好的可擴(kuò)展性。為驗(yàn)印所開(kāi)發(fā)的圖像認(rèn)證技術(shù)可拓展到其他相關(guān)領(lǐng)域。其一、票據(jù)的防偽。據(jù)統(tǒng)計(jì)，偽造票據(jù)在銀行外部詐騙案件中的占比達(dá)到二分之一，票據(jù)真?zhèn)蔚淖R(shí)別對(duì)銀行控制風(fēng)險(xiǎn)十分重要。圖像認(rèn)證系統(tǒng)可將票據(jù)防偽功能納入其中，銀行通過(guò)在售出的票據(jù)上加印二維碼，并將防偽碼信息輸入計(jì)算機(jī)，在驗(yàn)印的同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了對(duì)票據(jù)真?zhèn)伪旧淼尿?yàn)證。其二、簽名的驗(yàn)證。圖像認(rèn)證系統(tǒng)目前僅運(yùn)用于對(duì)公客戶圖章，但其有條件擴(kuò)

9、充到私人客戶特別是手工簽名的驗(yàn)證上，實(shí)現(xiàn)與國(guó)際接軌。 （二）變碼認(rèn)證系統(tǒng) 1、有效識(shí)別憑證的篡改。變碼印鑒中包含有憑證各項(xiàng)重要要素，故一旦憑證被篡改，變碼認(rèn)證系統(tǒng)進(jìn)行核驗(yàn)時(shí)，能夠及時(shí)而準(zhǔn)確的通過(guò)解密加以識(shí)別，有效控制了因憑證篡改產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。 2、便于各渠道類產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。變碼印鑒可運(yùn)用于電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等各新型渠道產(chǎn)品，無(wú)需客戶前往銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)處理。利用電子或網(wǎng)絡(luò)渠道進(jìn)行資金結(jié)算時(shí)，客戶只要將憑證上的加密要素及變碼傳送給銀行，通過(guò)變碼認(rèn)證系統(tǒng)進(jìn)行核驗(yàn)，即可辦理結(jié)算匯轉(zhuǎn)，整個(gè)過(guò)程無(wú)需人工干預(yù)，減少了銀行的工作量，方便了客戶，加快了資金周轉(zhuǎn)。 3、傳輸數(shù)據(jù)量小、速度快。變碼印鑒是一組數(shù)字，

10、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)可以很方便的傳輸、查找和處理，從而解決了在票據(jù)印鑒識(shí)別中，信息處理和傳輸?shù)钠款i問(wèn)題。數(shù)據(jù)量比圖像信息要小，利于計(jì)算機(jī)存取和數(shù)據(jù)的集中，對(duì)系統(tǒng)資源的占用和網(wǎng)絡(luò)帶寬的要求相對(duì)要低，更容易實(shí)現(xiàn)。 4、具體實(shí)施簡(jiǎn)單便利。變碼認(rèn)證系統(tǒng)僅需要添置相應(yīng)的硬件和軟件，并對(duì)銀行工作人員以及客戶作簡(jiǎn)單的培訓(xùn)即可。而圖像認(rèn)證系統(tǒng)需要建立基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，采集印章圖像，客戶建檔及檔案更換的工作量和難度較大，在具體運(yùn)用及管理上要求更高。 三、電子認(rèn)證方法的選擇 圖像認(rèn)證和變碼認(rèn)證作為兩種先進(jìn)的電子認(rèn)證方法，分別擁有各自的特點(diǎn)，那么在銀行的實(shí)際工作中應(yīng)該如何進(jìn)行選擇呢？筆者認(rèn)為要從發(fā)展的視角綜合評(píng)價(jià)二者的優(yōu)劣。由于這

11、種評(píng)價(jià)無(wú)法進(jìn)行量化，只能建立在定性比較的基礎(chǔ)之上，為此，應(yīng)確立幾項(xiàng)評(píng)價(jià)的基本原則： 安全原則安全性高，系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)小，易于控制； 效率原則操作簡(jiǎn)便、效率較高； 普適原則適用于各類結(jié)算憑證和票據(jù)行為； 客戶導(dǎo)向原則方便用戶，體現(xiàn)為服務(wù)客戶的理念。這四項(xiàng)原則本身也應(yīng)作為銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的主要原則。 通過(guò)綜合比較，筆者認(rèn)為圖像認(rèn)證較變碼認(rèn)證具有更多的優(yōu)越性： 1、安全方面。一般而言，可以接觸到系統(tǒng)的人員越少，系統(tǒng)的安全性越高。圖像認(rèn)證系統(tǒng)由銀行集中管理和操作，相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)較低；而變碼認(rèn)證系統(tǒng)中的變碼印鑒器為每個(gè)客戶分散保管，被盜用或破解的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)增加。另一方面，在圖章認(rèn)證下，若客戶自己保管的圖章印鑒被盜用或被仿制

12、，風(fēng)險(xiǎn)僅涉及單一客戶，而在變碼認(rèn)證下，若變碼認(rèn)證的核心算法被破解，其風(fēng)險(xiǎn)至少會(huì)延伸至該銀行甚至采用同一算法的其他銀行。 2、效率方面。由于現(xiàn)行法律規(guī)章包括票據(jù)法、支付結(jié)算辦法等，規(guī)定圖章印鑒是辦理支付結(jié)算的必要條件，而變碼印鑒僅是可選條件，這就決定了采用變碼認(rèn)證的銀行在辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí)，不僅要通過(guò)變碼認(rèn)證系統(tǒng)檢驗(yàn)客戶身份的合法性，同時(shí)也要檢驗(yàn)印章的合法性。雖然變碼認(rèn)證核驗(yàn)通過(guò)意味著假印章的可能性大大降低，但是因操作原因造成憑證上印章本身不合規(guī)的情況會(huì)導(dǎo)致票據(jù)本身無(wú)效，因此印章的檢驗(yàn)工作也不能忽視。由此可見(jiàn)，變碼認(rèn)證下驗(yàn)證客戶身份合法性的工作量顯然大于圖像認(rèn)證，效率被降低了。另外，變碼器的日常

13、和定期維護(hù)費(fèi)用（包括人員、材料等）也比較高。 3、普適方面。由于背書(shū)、保證、貼現(xiàn)、承兌等業(yè)務(wù)會(huì)涉及到除客戶和銀行外的第三方，而變碼印鑒的一組密碼數(shù)字無(wú)法代表出票人的身份，難以被第三方驗(yàn)證，故變碼認(rèn)證系統(tǒng)的使用被局限在僅涉及持票人和解付銀行之間的支付結(jié)算業(yè)務(wù)。相比之下，圖章認(rèn)證的使用范圍就廣得多，涵蓋了上述所有的業(yè)務(wù)。另外，圖章認(rèn)證通過(guò)加入圖像碼在功能上可以擴(kuò)展到對(duì)票據(jù)及憑證的真實(shí)性進(jìn)行核驗(yàn)，而變碼認(rèn)證只是對(duì)票據(jù)及憑證上的內(nèi)容進(jìn)行復(fù)核，以防篡改。但是根據(jù)已發(fā)案件的統(tǒng)計(jì)分析，偽造票據(jù)及憑證在銀行外部詐騙案件中的比重（約占68%）要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于變?cè)炱睋?jù)和憑證等造假行為的比重（約占9%）。為此，從這一意義

14、上看，圖章認(rèn)證系統(tǒng)的適用面也更廣。 4、客戶導(dǎo)向方面。雖然這一原則最后討論，但其重要性卻是最高的?！翱蛻糁辽稀钡睦砟钤诟母镩_(kāi)放將近30年的今天已被廣泛接受。上述安全、效率和普適原則的滿足在一定程度上保證銀行能夠有效控制風(fēng)險(xiǎn)、提高效率和降低成本，但是這本身并不必然帶來(lái)銀行經(jīng)營(yíng)的成功，因?yàn)榭蛻舻墓忸?、滿意和保持才是銀行經(jīng)營(yíng)成功的決定因素，這一原則應(yīng)普遍運(yùn)用于銀行業(yè)務(wù)流程的始終?？傮w而言，在客戶身份合法性認(rèn)證過(guò)程中，圖像認(rèn)證下客戶操作簡(jiǎn)單，銀行操作略微復(fù)雜，變碼認(rèn)證下客戶操作復(fù)雜，銀行操作略微簡(jiǎn)單。圖像認(rèn)證系統(tǒng)更能體現(xiàn)為客戶服務(wù)的理念，客戶不用改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)辦理習(xí)慣，也不用改變對(duì)印鑒的傳統(tǒng)認(rèn)識(shí)，更不用增加相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)投入和工作量，唯一的工作就是像傳統(tǒng)模式一樣在票據(jù)和憑證上蓋上印鑒并保管好印鑒，剩下的工作全部由銀行辦理。而變碼認(rèn)證系統(tǒng)卻需要客戶購(gòu)買和使用變碼印鑒器并改變對(duì)印鑒的傳統(tǒng)認(rèn)識(shí)。 當(dāng)然，圖像認(rèn)證相較變碼認(rèn)證也存在一些缺點(diǎn)和不足，但其中的部分是可以解決的，如傳輸數(shù)據(jù)量較大問(wèn)題隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展和硬件性能的提高，將得到有效解決；圖像認(rèn)證的基礎(chǔ)建檔工作雖然