如何防范信貸風(fēng)險(xiǎn)

1、一、加強(qiáng)學(xué)習(xí)做好貸款盡職調(diào)查作為信貸部長需要具備和掌握多種知識(shí)，不僅要精通信貸業(yè)務(wù)，熟知貸款操作 規(guī)程，從大方向還需要掌握會(huì)計(jì)方面的知識(shí)，掌握企業(yè)的財(cái)務(wù)知識(shí)、成本核算知識(shí) 和企業(yè)管理知識(shí)等。把握準(zhǔn)市場行業(yè)整體走向，培養(yǎng)預(yù)防市場風(fēng)險(xiǎn)的能力，要做到 具有及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的能力，能夠關(guān)注影響貸款償還的最本質(zhì)因素。一是貸前調(diào)查要深入，對借款人第一還款來源要分析判斷準(zhǔn)確，借款人經(jīng)營項(xiàng) 目市場前景是否看好，借款人信譽(yù)、負(fù)債情況都要做深入細(xì)致調(diào)查；抵押物調(diào)查要 能夠合理判斷抵押物市場價(jià)值，地理位置是否位于繁華地段，而且要易于變現(xiàn)，閑 置租賃房屋要多加關(guān)注，發(fā)放貸款不能只片面注重第二還款來源（即借款抵押

2、物的 變現(xiàn)處理）。二是對抵押形式貸款，在實(shí)際操作中，對抵押物的價(jià)值評估偏高或?qū)τ袡?quán)部門 評估的權(quán)利價(jià)值認(rèn)可比例過高。要特別注意在借款人第一還款來源不夠處置抵押物 時(shí)，其變現(xiàn)價(jià)值是否能夠抵償貸款本息，一旦付出風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有的甚至還要付出昂貴的 資產(chǎn)保全和執(zhí)行費(fèi)用。所以對這類貸款抵押物要格外慎重；考察貸款時(shí)要對有抵押、 擔(dān)保人的能力調(diào)查要翔實(shí)，同時(shí)要避免出現(xiàn)一人多保、交叉互保等情況，對借款人 的基本情況所知甚少，難免會(huì)造成決策失誤，致使貸款形成風(fēng)險(xiǎn)。三是盡職調(diào)查的要點(diǎn)：借款人基本情況、資信水平；借款人資產(chǎn)、負(fù)債、收入、 支出情況；借款交易合同、協(xié)議，借款用途；借款人還款來源、還款能力及還款方 式&quo

3、t;呆證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能力；其他需要調(diào)查或 核查的事項(xiàng)。二、嚴(yán)格認(rèn)真把好貸款審批關(guān)嚴(yán)格把好審批關(guān)，高度責(zé)任心、事業(yè)感，高度認(rèn)真負(fù)責(zé)審批每筆貸款；基層信 用社受理的超過授權(quán)范圍的農(nóng)戶貸款，由聯(lián)社審批的對同意貸款的，快速及時(shí)在第 一時(shí)間反饋到基層社，對不同意貸款的、未獲批準(zhǔn)的，及時(shí)通知基層社，調(diào)查人員 應(yīng)及時(shí)告知借款申請人，將有關(guān)材料退還，并做好解釋工作。對須補(bǔ)充材料的，調(diào) 查人員應(yīng)及時(shí)補(bǔ)充材料后繼續(xù)按本操作辦法有關(guān)規(guī)定進(jìn)行審查、報(bào)批，對審批通過 的，經(jīng)有權(quán)簽字人在借款申請書上簽署審批意見后，進(jìn)入貸款發(fā)放程序。對一些大 額貸款必須堅(jiān)持實(shí)地考察，以免減少?zèng)Q策失誤，從上到

4、下都要以高度責(zé)任感、使命 感切實(shí)從信貸流程上保證信貸資產(chǎn)質(zhì)量。三、要時(shí)刻保證做好廉潔放貸我們要時(shí)刻在放貸過程中，把握好每一個(gè)環(huán)節(jié)，做好廉潔放貸，我們在發(fā)放貸 款中從中取利，就會(huì)對借款人形成一種義務(wù)感，對借款人來說，他會(huì)感覺到你必須 有義務(wù)為我們辦每一筆貸款，你容易被人牽鼻子走著走，不能做到嚴(yán)格把關(guān)，嚴(yán)重 容易喪失工作原則。作為信貸人員你要時(shí)刻樹立勿以錢少而不廉，長此以往你會(huì)因 小失大，你得到眼前利益你會(huì)失去長遠(yuǎn)利益，不能有攀比之心；與高收入者攀比， 就會(huì)心理不平衡，感到寒酸，這樣不僅會(huì)傷害身心健康，影響生活質(zhì)量，而且 可能會(huì)導(dǎo)致走向犯罪的道路，想象著那些犯案人的監(jiān)獄生活，一堵高墻，兩個(gè)世界。

5、自由對于我們來說是多么的重要，一定要珍愛這美好的生活，常思貪欲之害，常懷 律己之心，不能為私利而觸犯國法，一定要廉潔奉公，遵紀(jì)守法，在工作中抵御各 種誘惑，經(jīng)受起各種考驗(yàn)，保持廉潔放貸的好作風(fēng)；勿以官小而不廉，無論信貸人 員、還是貸款審批環(huán)節(jié)，都不能因?yàn)槁毼桓叩投荒芰疂嵎刨J；勿以事小而不勤， 無論你是哪級(jí)領(lǐng)導(dǎo)怎么忙，貸款都要親力親為；只有廉潔方能聚人，職工都在關(guān)注 你領(lǐng)導(dǎo)，只有做到廉潔放貸職工能夠擁護(hù)你，說話有底氣、有力度；嚴(yán)于律己方能 服人，把握好自己、嚴(yán)格要求自己別人才能服氣；身正方能帶人，一身正氣才能帶 動(dòng)身邊的人，領(lǐng)導(dǎo)好身邊的人；無私方能感人，心的無私的人你會(huì)感動(dòng)很多人；心 底寬廣，

6、做好廉潔放貸無論何時(shí)你才能問心無愧！、不斷是加大監(jiān)督檢查力度要不斷采取專項(xiàng)檢查、突擊檢查和上級(jí)檢查、自查相結(jié)合的方式，不斷防范信 貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。今后對貸款檢查按照市聯(lián)社要求，今年要加大檢查力度，通過檢查規(guī) 避風(fēng)險(xiǎn)、對發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)糾正，同時(shí)通過檢查對貸款業(yè)務(wù)也能夠起到很好指導(dǎo)作用。 結(jié)合下一步信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)排查過程中，對信貸人員執(zhí)行鼓勵(lì)自查、自報(bào)、盡職免責(zé) 的責(zé)任追究政策。對被動(dòng)發(fā)現(xiàn)違規(guī)、違紀(jì)、違法問題和案件，以及反復(fù)發(fā)生同質(zhì)同 類問題的，按照省市聯(lián)社要求必須從嚴(yán)、從重處罰，不惜一切代價(jià)，提高信貸風(fēng)險(xiǎn) 管控的有效性。五、做好信貸隊(duì)伍輔導(dǎo)新業(yè)務(wù)培訓(xùn)站在新起點(diǎn)，面對新形勢，新特點(diǎn)農(nóng)村金融市場的競爭日趨激

7、烈，我們即面臨 發(fā)展過程中嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，做好信貸培訓(xùn)意義重大，尤其貸款新規(guī)是信貸系統(tǒng)的一次新 的革命，做好全轄信貸培訓(xùn)至關(guān)重要，要讓全轄熟悉掌握信貸各項(xiàng)業(yè)務(wù)，防范信貸 風(fēng)險(xiǎn)，減少資金損失則無旁貸。六、嚴(yán)格掌握政策確保全轄穩(wěn)定經(jīng)營由于農(nóng)民民主意識(shí)、權(quán)利意識(shí)的提高，以及新聞媒體的宣傳報(bào)道，農(nóng)村信用社 的貸款發(fā)放已經(jīng)置于各方的關(guān)注監(jiān)督之下，這就對我們的工作提出了更高的要求。要按照信用等級(jí)評定及其它貸款條件選準(zhǔn)貸戶，堅(jiān)持公平、公正、公開，讓無論得 到貸款的農(nóng)戶還是沒有得到貸款的農(nóng)戶都能心服口服。測算好全轄貸款投放速度， 分解好各社的工作量。工作中切忌簡單、粗暴、矛盾上交，信用社能解決的不交給 聯(lián)社，我們要

8、耐心細(xì)致做好解釋工作，避免越級(jí)上訪，更不要驚動(dòng)新聞媒體，擾亂 我們的正常工作。同志們，站在新起點(diǎn)，面對新形勢，新特點(diǎn)農(nóng)村金融市場的競爭日趨激烈，我 們即面臨發(fā)展過程中嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，但是機(jī)遇大于挑戰(zhàn)，我們要解放思想，開拓創(chuàng)新， 求真務(wù)實(shí)，搶抓機(jī)遇，積極作為，攻堅(jiān)克難，以此加快信用社發(fā)展，讓我們廣大員 工共享發(fā)展與改革的成果，為早日實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)而努力奮斗！一是給信用社造成危害風(fēng)險(xiǎn)貸款產(chǎn)生，大大降低了貸款質(zhì)量，給經(jīng)營帶來無法估量的損失。一旦引起 法律糾紛，由于操作不規(guī)范，存在法律漏洞，容易引起法律糾紛，一旦對簿公堂極 有可能處于不利的法律地位。教訓(xùn)比較深刻是在法院已經(jīng)立案的貸款，存在有爭議 的是在其他聯(lián)

9、保小組不知情情況后添加借款人，貸款到期后導(dǎo)致下甩訴諸法律引起 糾紛，無論采取何種形式，問題貸款風(fēng)險(xiǎn)，給農(nóng)村信用社帶來的后果是資金損失和 風(fēng)險(xiǎn)增加。二是對自己家人傷害試問，人一輩子辛辛苦苦工作，圖的是什么？從大方向?yàn)閲易鲐暙I(xiàn)回報(bào)社會(huì), 從家庭說為養(yǎng)家糊口過上富裕小康生活。人活在世上品質(zhì)信譽(yù)是無價(jià)的，企業(yè)信譽(yù) 品牌、是企業(yè)無形資產(chǎn)，可以為企業(yè)創(chuàng)造高額利潤，個(gè)人品質(zhì)信譽(yù)也是無形資產(chǎn)， 我們在提拔干部、使用干部，重點(diǎn)以德為先，有些人托關(guān)系、找人但為什么沒有得 到提拔重用，有些人沒有找關(guān)系，沒有花錢卻得到提拔重用，因?yàn)槲覀冎攸c(diǎn)考察一 個(gè)人道德品質(zhì)，有些人心眼比較多，辦每件事情以利益為先，可能你會(huì)得到短

10、期效 益，但你會(huì)失去長期效益。如果我們因?yàn)橐粫r(shí)的貪念，斷送了前程，喪失了尊嚴(yán)， 一旦犯罪，得到的是別人的蔑視、指責(zé)；甚至是牢獄生活；同時(shí)失去會(huì)是體面的工 作、豐厚的經(jīng)濟(jì)收入，就目前我們信用社去年對外對外新老交替價(jià)格已經(jīng)上漲 30萬元左右，這也是一筆無形資產(chǎn)；一旦由于自己違規(guī)操作自身貪欲，經(jīng)濟(jì)上會(huì)造 成損失，牢獄生活讓自己失去人身自由；一旦犯罪還將失去幸福美滿的家庭，讓家 人蒙羞受辱對子女影響會(huì)非常深刻。心理陰影會(huì)影響孩子學(xué)習(xí)、工作，為自己為家 人我們必須放好每一筆貸款，我們要樹立信用社是我們事業(yè)之根、衣食之源，我們 每個(gè)人都不是匆匆過客，信用社興衰成敗，與我們每個(gè)人命運(yùn)，每個(gè)家庭都息息柜 關(guān)。三是對他人造成傷害從各類貸款形成風(fēng)險(xiǎn)看，