個(gè)人自建房貸款操作流程(征求意見(jiàn)稿)

1、個(gè)人自建房貸款操作流程（征求意見(jiàn)稿）個(gè)人自建房貸款（以下簡(jiǎn)稱“自建房貸款”）是指貸款行向借 款人發(fā)放的、用于借款人建設(shè)自有房產(chǎn)的貸款，自建房產(chǎn)必須以 借款人名義擁有出讓的國(guó)有土地使用權(quán)，土地規(guī)劃用途為住宅， 并已取得全部合法建設(shè)批件，且僅限于在大、中城市市區(qū)或縣（市） 政府所在地的鎮(zhèn)城區(qū)、或由省級(jí)政府認(rèn)定的重點(diǎn)城鎮(zhèn)范圍內(nèi)開(kāi)辦 自建房貸款業(yè)務(wù)。一、貸款操作流程圖提出申請(qǐng)+貸前調(diào)查T(mén)審查、審批7簽訂借款合同7發(fā)放貸 款資料歸檔4貸后管理T貸款償還7清二、提出申請(qǐng)貸款行要求借款人填寫(xiě)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人購(gòu)房貸款申請(qǐng) 表并提供以下資料：（一）借款人資料按個(gè)人住房一手房貸款操作流程要求提供。（二）建設(shè)項(xiàng)目資

2、料1、國(guó)有土地使用權(quán)證和已繳清全部土地出讓金的憑證;2、修建房屋的建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)工程施工許可證或提供當(dāng)?shù)刈越ǚ咳亢戏▓?bào)建批件、文件;3、借款人與承建商的建筑工程（施工）承包合同;4、工程概預(yù)算資料、工程進(jìn)度計(jì)劃和已投入資金情況;5、完成主體地上一層后的資金支出憑證;6、外部評(píng)估報(bào)告（銀行內(nèi)部評(píng)估的可不提供，是否允許內(nèi)部評(píng)估及哪些地區(qū)允許內(nèi)部評(píng)估由一級(jí)分行確定）5三）貸款行要求提供的其他資料。上述資料能留存原件的留存原件； 不能留存原件的， 貸款行客戶經(jīng)理審核無(wú)誤后簽“與原件核對(duì)無(wú)誤”及姓名，并留存復(fù)印件。三、貸前調(diào)查貸款行客戶部門(mén)收到借款人提交的資料后，經(jīng)初步審

3、查同意受理的，應(yīng)安排客戶經(jīng)理進(jìn)行貸前調(diào)查：（一）借款人所提供資料的真實(shí)性；二）借款人信用狀況；三） 借款人是否已支付 30以上（含）的首付款或存入 30以上（含）的自籌資金證明（土地出讓金繳納憑證可視為首付款證明）四）貸款年限加上借款人年齡不得超過(guò) 65 年；（五）借款人償還貸款本息的能力；（六）實(shí)地查看借款人所建住房是否真實(shí)存在， 了解建房手續(xù)是否齊全、合法，是否已繳清全部土地出讓金，工程造價(jià)是否合理，建設(shè)資金是否已落實(shí)；七）所建住房是否已開(kāi)工建設(shè)， 在建工程形象進(jìn)度是否已完成地上一層；八）了解抵押物權(quán)屬狀況是否清晰， 擔(dān)保是否足值及抵押物的變現(xiàn)能力。九）對(duì)自建房的抵押物， 經(jīng)辦行可以根據(jù)一

4、級(jí)分行要求內(nèi)部評(píng)估或要求借款人提供我行認(rèn)可的房地產(chǎn)價(jià)值評(píng)估報(bào)告。調(diào)查結(jié)束后，經(jīng)初步認(rèn)定或調(diào)查后認(rèn)為明顯不符合貸款條件的，由經(jīng)營(yíng)行客戶部門(mén)負(fù)責(zé)人簽署意見(jiàn)， 不予受理或中止貸款程序， 并及時(shí)通知申請(qǐng)人； 認(rèn)為符合條件的， 調(diào)查人員在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部運(yùn)作表上填寫(xiě)調(diào)查意見(jiàn)后報(bào)送貸款審查部門(mén)。還應(yīng)審四、審查、審批貸款審查人員除參照一手房樓款操作流程的審查內(nèi)容外， 查工程造價(jià)的合理性。審查人員在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部運(yùn)作表上填寫(xiě)審查意見(jiàn)， 就是否同意貸款、貸款要素（包括貸款金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等）及限制性條款提出意見(jiàn)。經(jīng)審查同意的，報(bào)有權(quán)審批人審批。貸款審批人在授權(quán)范圍內(nèi)， 根據(jù)調(diào)查、

5、審查意見(jiàn)審批個(gè)人住房貸 款業(yè)務(wù)，在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部運(yùn)作表上填寫(xiě)審批意見(jiàn)。五、簽訂借款合同經(jīng)審批同意的， 經(jīng)辦行與借款人、抵押人、保證人簽訂借款合同， 并交法律審查崗或信貸審查崗進(jìn)行合同審查。六、貸款發(fā)放辦理相關(guān)貸款發(fā)放手續(xù)，包括辦理抵押登記、房屋保險(xiǎn)等，經(jīng)辦 行客戶經(jīng)理及時(shí)將貸款申請(qǐng)資料錄入 CMS系統(tǒng)自動(dòng)生成借款憑證編號(hào)并打印借款憑證，經(jīng)客戶經(jīng)理、客戶部門(mén)負(fù)責(zé)人和主管行長(zhǎng)簽字后， 送柜員辦理放款手續(xù)。柜員發(fā)放貸款并根據(jù)借款人與經(jīng)辦行的約定將貸款劃轉(zhuǎn)到借款 人賬戶。七、貸款額度（一）以擬建住房的國(guó)有土地使用權(quán)作抵押的 , 抵押率不得 超過(guò)土地成本價(jià)的 70，但土地使用權(quán)取得時(shí)間在 2 年及以上， 因成本價(jià)與近期市價(jià)相比過(guò)低需采用市價(jià)評(píng)估價(jià)的，抵押率不得 超過(guò)評(píng)估價(jià)的 50。（二）以其他住房作為抵押物的，貸款金額最高不得超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值的 70%，且貸款年限與住房已使用年限之和不超過(guò)40 年。（四）以自建房在建工程作抵押物的，在建工程與土地使用 權(quán)應(yīng)同時(shí)辦理抵押，在建工程抵押率不超過(guò)成本價(jià)值的 50。在 建工程抵押價(jià)值與土地使用權(quán)抵押價(jià)值分別計(jì)算、加總。八、貸款歸檔參照一手房貸款操作流程實(shí)施細(xì)則有關(guān)規(guī)定辦理。九、貸后管理以擬建房國(guó)有土地使用權(quán)作抵押的，在房屋竣工，借款人取 得房產(chǎn)證后，客戶經(jīng)理要及時(shí)督促借款人按合同約定把抵押