互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展探討-田鄭軍

1、大互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下銀行的未來(lái)田鄭軍139113681822013-3-8企業(yè)個(gè)人男女工資消費(fèi)銀行貸款理財(cái)儲(chǔ)蓄消費(fèi)貸款存款金融市場(chǎng)融資投資清算渠道政府國(guó)債地方債交稅交稅扶持馬云：如果銀行不改變，我們就改變銀行馬云：如果銀行不改變，我們就改變銀行共享平臺(tái)事業(yè)部國(guó)內(nèi)事業(yè)群國(guó)際事業(yè)部阿里金融事業(yè)群技術(shù)、客服、資金結(jié)算、安全、財(cái)務(wù)等商戶、B2B、無(wú)線、航旅、農(nóng)村原阿里金融：誠(chéng)信通；阿里貸款；阿里巴巴小貸公司；阿里信托支付寶涉及的線下跨境支付寶涉及的線下跨境業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)帳結(jié)算、匯兌承兌、信用證資產(chǎn)業(yè)務(wù)：投資理財(cái)（支付寶代買基金等）外匯業(yè)務(wù)國(guó)際結(jié)算與匯兌中間業(yè)務(wù)、代收代付（生活繳費(fèi)類等）公司業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)：儲(chǔ)蓄資

2、產(chǎn)（支付寶客戶資金托管）、信貸資產(chǎn)（小貸公司、擔(dān)保公司）與銀行業(yè)務(wù)的對(duì)應(yīng)關(guān)系支付寶阿里金融2013年2月21日，支付寶組織結(jié)構(gòu)調(diào)整，彭蕾統(tǒng)一負(fù)責(zé)阿里金融四大業(yè)務(wù)群。從虛擬信用卡到供應(yīng)鏈金融從虛擬信用卡到供應(yīng)鏈金融電子金融的未來(lái)電子金融的未來(lái)2012年9月，馬云表示未來(lái)將打造三大系統(tǒng)：平臺(tái)、金融、數(shù)據(jù)。阿里將重建一個(gè)金融信用體系，在這個(gè)體系里，不需要關(guān)系，不需要抵押，只需要信用。2013年1月11日，銀監(jiān)會(huì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部副主任尹龍：所有與電子商務(wù)相關(guān)，需要銀行協(xié)同的堅(jiān)決支持。鼓勵(lì)銀行業(yè)更多的參與電子金融創(chuàng)新，如果有需要，銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行的政策、制度隨著電子金融的發(fā)展而調(diào)整。2013年1月11日，

3、央行科技司副司長(zhǎng)楊竑：電子金融在科技穿行和協(xié)同創(chuàng)新中有很大發(fā)展空間，央行在推動(dòng)發(fā)展電子金融方面積極探索，并制定相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)防控制度。大互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下銀行發(fā)展的四個(gè)階段大互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下銀行發(fā)展的四個(gè)階段第一階段 Internet Social Media Control Choice第二階段 “Screens” App Phones Anytime Anywhere第三階段Mobile WalletCardless Cashess第四階段Anyone is a bankPervasive UbiqutiousFour Phases of Behavioural DisruptionThe Fu

4、true Of Banking is Engagement Banking技術(shù)發(fā)展與銀行渠道的替代技術(shù)發(fā)展與銀行渠道的替代20152015年年 零售銀行的渠道使用頻率零售銀行的渠道使用頻率20-30 次月手機(jī)應(yīng)用7-10 次月Web/Tablet “Screens”5-10 次月Call Center3-5 次月ATM1-2 次年網(wǎng)點(diǎn)Customer Experience is Primarily a Digital Endeavour From this Point Forward.重新定義銀行業(yè)務(wù)重新定義銀行業(yè)務(wù)O2OO2O虛擬空間（Online）物理網(wǎng)點(diǎn)（Offline）互聯(lián)網(wǎng)Socie

5、l媒體移動(dòng)終端ATM自助電話IVROnline Channel：Web、Mobile、ATM、IVR、Sociel 虛擬空間（電子銀行）Offline Channel：網(wǎng)點(diǎn)、客服、客戶經(jīng)理銀行業(yè)務(wù)渠道變化預(yù)測(cè)銀行業(yè)務(wù)渠道變化預(yù)測(cè)經(jīng)常帳戶主帳戶 儲(chǔ)蓄服務(wù) 投資理財(cái) 貸款服務(wù) 消費(fèi)金融2010年 渠道使用情況2015年 預(yù)期渠道變化網(wǎng)點(diǎn)代理客戶經(jīng)理Call CenterWeb/Mobile/ATM/Social/IVRTransformation to self-first is a matter of time, more driven by Internet adoption than ban

6、ks own actions.轉(zhuǎn)變到自我優(yōu)先的階段雖然是一個(gè)時(shí)間問題，但是更重要的在于在線適應(yīng)驅(qū)動(dòng)而非銀行自身努力。Online Banking Online Banking 三大要素三大要素前端平臺(tái)Web、Mobile、ATM、IVR客服座席、大堂經(jīng)理客戶營(yíng)銷優(yōu)化體驗(yàn)、重在交互用戶分析需求分析行為分析交互歷史財(cái)務(wù)狀況服務(wù)整合智能推薦智能服務(wù)大數(shù)據(jù)、精準(zhǔn)分析個(gè)人、家庭、企業(yè)、供應(yīng)鏈知我所想、知我所需金融服務(wù)在我身邊、在我掌中PayPal 貝寶支付支付寶阿里金融融360、P2P貸款優(yōu)秀案例展示：優(yōu)秀案例展示：MovenBankMovenBank，PayPalPayPal貝寶，支付寶貝寶，支付寶“

7、客戶體驗(yàn)客戶體驗(yàn)”三方面：接觸點(diǎn)，接觸過程，生態(tài)系統(tǒng)三方面：接觸點(diǎn)，接觸過程，生態(tài)系統(tǒng)接觸點(diǎn)（視覺與感官） 網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)廳 互聯(lián)網(wǎng) 移動(dòng)設(shè)備 自助設(shè)備接觸過程 業(yè)務(wù)流程 處理效率生態(tài)系統(tǒng) 銀行內(nèi)部 產(chǎn)品流程 系統(tǒng)整合環(huán)境，顏色，布局態(tài)度，語(yǔ)氣，操作便捷處理效率信息準(zhǔn)確度環(huán)節(jié)銜接流暢實(shí)現(xiàn)客戶需求目標(biāo)：基本需求的達(dá)成超預(yù)期服務(wù)的提供未達(dá)成需求的致歉等如何以客戶為中心？如何以客戶為中心？客戶交易資訊生活理財(cái)購(gòu)物社交提供什么？如何提供？是否符合需求？讓客戶去找銀行？還是銀行服務(wù)跟隨用戶？Always banking, Never at a bank.我們是一個(gè)銀行：客戶體驗(yàn)的一致性我們是一個(gè)銀行：客戶體驗(yàn)

8、的一致性銀行新一代云服務(wù)平臺(tái)移動(dòng)銀行網(wǎng)上銀行自助銀行網(wǎng)點(diǎn)門戶金融商城旗艦體驗(yàn)店銀行已有IT系統(tǒng)： CoreBanking、CRM、DW、PFM、ESB、ECIF。Oparetor as One Bank（我們是一個(gè)銀行）未來(lái)銀行：全方位的金融服務(wù)平臺(tái)未來(lái)銀行：全方位的金融服務(wù)平臺(tái)基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)平臺(tái)桌面電腦家居銀行社區(qū)銀行移動(dòng)終端自助終端帳戶服務(wù)信息資訊內(nèi)容服務(wù)產(chǎn)品視圖營(yíng)銷服務(wù)積分管理交互歷史LBS位置服務(wù)NFC近場(chǎng)支付地圖服務(wù)Siri語(yǔ)音服務(wù)拍攝掃瞄二維碼O2O生活服務(wù)家庭理財(cái)社區(qū)商圈社交服務(wù)ATMVTM查詢服務(wù)信息服務(wù)現(xiàn)金服務(wù)充值繳費(fèi)四屏一云“四屏一云四屏一云”思想下構(gòu)建未來(lái)銀行思想下

9、構(gòu)建未來(lái)銀行新一代互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)銀行前臺(tái)業(yè)務(wù)公司銀行業(yè)務(wù)公司銀行業(yè)務(wù)零售銀行業(yè)務(wù)零售銀行業(yè)務(wù)資金業(yè)務(wù)資金業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理運(yùn)營(yíng)管理資產(chǎn)保全、風(fēng)險(xiǎn)管理資產(chǎn)保全、風(fēng)險(xiǎn)管理審計(jì)、合規(guī)審計(jì)、合規(guī)銀行中臺(tái)業(yè)務(wù)計(jì)劃財(cái)務(wù)計(jì)劃財(cái)務(wù)信息科技信息科技銀行后臺(tái)業(yè)務(wù)辦公室辦公室人力資源部人力資源部銀行業(yè)務(wù)公司銀行部公司銀行部同業(yè)銀行部同業(yè)銀行部國(guó)際業(yè)務(wù)部國(guó)際業(yè)務(wù)部投資銀行部投資銀行部現(xiàn)金管理部現(xiàn)金管理部個(gè)人銀行部個(gè)人銀行部信用卡中心信用卡中心私人銀行部私人銀行部資產(chǎn)托管部資產(chǎn)托管部資金業(yè)務(wù)部資金業(yè)務(wù)部計(jì)劃財(cái)務(wù)部計(jì)劃財(cái)務(wù)部信貸管理部信貸管理部風(fēng)險(xiǎn)管理部風(fēng)險(xiǎn)管理部資產(chǎn)負(fù)債管部資產(chǎn)負(fù)債管部資產(chǎn)保全部資產(chǎn)保全部審計(jì)稽核部審計(jì)稽

10、核部法律合規(guī)部法律合規(guī)部結(jié)算中心結(jié)算中心信息科技部信息科技部運(yùn)營(yíng)管理部運(yùn)營(yíng)管理部辦公室辦公室人力資源部人力資源部規(guī)劃發(fā)展部規(guī)劃發(fā)展部安全保衛(wèi)部安全保衛(wèi)部培訓(xùn)中心培訓(xùn)中心銀行機(jī)構(gòu)部門核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)國(guó)際業(yè)務(wù)系統(tǒng)國(guó)際業(yè)務(wù)系統(tǒng)綜合前置系統(tǒng)綜合前置系統(tǒng)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)信貸管理系統(tǒng)信貸管理系統(tǒng)企業(yè)服務(wù)總線企業(yè)服務(wù)總線中間業(yè)務(wù)平臺(tái)中間業(yè)務(wù)平臺(tái)網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行呼叫中心呼叫中心手機(jī)銀行手機(jī)銀行ICIC卡系統(tǒng)卡系統(tǒng)自助銀行自助銀行現(xiàn)金管理現(xiàn)金管理外匯交易平臺(tái)外匯交易平臺(tái)理財(cái)平臺(tái)理財(cái)平臺(tái)私人銀行私人銀行資金交易系統(tǒng)資金交易系統(tǒng)綜合報(bào)表平臺(tái)綜合報(bào)表平臺(tái)客戶關(guān)系管理客戶關(guān)系

11、管理ECIFECIF營(yíng)銷支持系統(tǒng)營(yíng)銷支持系統(tǒng)財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)管理會(huì)計(jì)系統(tǒng)管理會(huì)計(jì)系統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債管理資產(chǎn)負(fù)債管理信用風(fēng)險(xiǎn)管理信用風(fēng)險(xiǎn)管理市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理操作風(fēng)險(xiǎn)管理操作風(fēng)險(xiǎn)管理資本計(jì)量系統(tǒng)資本計(jì)量系統(tǒng)內(nèi)控合規(guī)系統(tǒng)內(nèi)控合規(guī)系統(tǒng)組合風(fēng)險(xiǎn)管理組合風(fēng)險(xiǎn)管理限額管理系統(tǒng)限額管理系統(tǒng)統(tǒng)一監(jiān)管報(bào)送統(tǒng)一監(jiān)管報(bào)送績(jī)效考核系統(tǒng)績(jī)效考核系統(tǒng)管理駕駛艙管理駕駛艙主機(jī)、存儲(chǔ)、網(wǎng)絡(luò)采購(gòu)主機(jī)、存儲(chǔ)、網(wǎng)絡(luò)采購(gòu)數(shù)據(jù)庫(kù)軟件采購(gòu)數(shù)據(jù)庫(kù)軟件采購(gòu)中間件軟件采購(gòu)中間件軟件采購(gòu)ODS/DW/ODS/DW/數(shù)據(jù)模型數(shù)據(jù)模型應(yīng)用開發(fā)平臺(tái)應(yīng)用開發(fā)平臺(tái)報(bào)表展現(xiàn)平臺(tái)報(bào)表展現(xiàn)平臺(tái)工作流引擎工作流引擎規(guī)則引擎規(guī)則引擎統(tǒng)一認(rèn)證平臺(tái)統(tǒng)一認(rèn)證平臺(tái)

12、集中監(jiān)控系統(tǒng)集中監(jiān)控系統(tǒng)ETLETL調(diào)度工具調(diào)度工具運(yùn)維管理系統(tǒng)運(yùn)維管理系統(tǒng)測(cè)試管理平臺(tái)測(cè)試管理平臺(tái)銀行IT系統(tǒng)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù) & & 銀行銀行ITIT系統(tǒng)系統(tǒng)基礎(chǔ)平臺(tái)CoreBankingESB企業(yè)服務(wù)總線FSM金融服務(wù)模型FDM金融數(shù)據(jù)模型ODSDW產(chǎn)品體系（以業(yè)務(wù)為導(dǎo)向）網(wǎng)絡(luò)銀行手機(jī)銀行呼叫中心柜面業(yè)務(wù)自助銀行社區(qū)銀行社交銀行客戶分析產(chǎn)品分析價(jià)值分析服務(wù)差異化交互歷史分析營(yíng)銷分析個(gè)人理財(cái)零售存取款財(cái)富管理個(gè)人信貸信用卡等私人銀行投資銀行對(duì)公存貸款現(xiàn)金管理供應(yīng)鏈融資交易融資資產(chǎn)托管債券市場(chǎng)資金業(yè)務(wù)衍生品交易理財(cái)業(yè)務(wù)貴金屬票據(jù)業(yè)務(wù)零售銀行業(yè)務(wù)零售銀行業(yè)務(wù)公司銀行業(yè)務(wù)

13、公司銀行業(yè)務(wù)同業(yè)資金資本業(yè)務(wù)同業(yè)資金資本業(yè)務(wù)客戶管理產(chǎn)品管理服務(wù)管理營(yíng)銷管理內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)管理客戶管理產(chǎn)品管理服務(wù)管理營(yíng)銷管理內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)管理客戶管理產(chǎn)品管理服務(wù)管理營(yíng)銷管理內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)管理Operate as One Bank （一個(gè)銀行）個(gè)人客戶公司客戶服務(wù)體系（以客戶為中心）同業(yè)機(jī)構(gòu)銀行業(yè)務(wù)優(yōu)化整合銀行業(yè)務(wù)優(yōu)化整合銀行銀行ITIT系統(tǒng)如何支持未來(lái)智慧銀行系統(tǒng)如何支持未來(lái)智慧銀行中間件中間件MidwareMidware數(shù)據(jù)庫(kù)數(shù)據(jù)庫(kù)DBDB硬件平臺(tái)硬件平臺(tái)HardwareHardware操作系統(tǒng)操作系統(tǒng)OSOS信息交互標(biāo)準(zhǔn)信息交互標(biāo)準(zhǔn)企業(yè)服務(wù)總線企業(yè)服務(wù)總線ESBESB金融服務(wù)模型金融服務(wù)模型

14、FSMFSM數(shù)據(jù)平臺(tái)數(shù)據(jù)平臺(tái)ODS&DWODS&DW金融數(shù)據(jù)模型金融數(shù)據(jù)模型FDMFDM客戶接觸客戶接觸營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)/ /業(yè)務(wù)中心業(yè)務(wù)中心綜合前端綜合前端電子銀行電子銀行ATM/CDMATM/CDM網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行呼叫中心呼叫中心電子商務(wù)電子商務(wù)B2BB2BB2CB2C客戶管理客戶管理客戶關(guān)系管理客戶關(guān)系管理OCRMOCRM金融產(chǎn)品金融產(chǎn)品產(chǎn)品支持系統(tǒng)產(chǎn)品支持系統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)營(yíng)管理監(jiān)管與合規(guī)監(jiān)管與合規(guī)監(jiān)管單位報(bào)送監(jiān)管單位報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理操作風(fēng)險(xiǎn)管理操作風(fēng)險(xiǎn)管理市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理組合風(fēng)險(xiǎn)管理組合風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)部管理內(nèi)部管理績(jī)效考核績(jī)效考核客戶管理客戶管理ACRMACRM支

15、付業(yè)務(wù)系統(tǒng)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)信貸管理系統(tǒng)信貸管理系統(tǒng)信用卡系統(tǒng)信用卡系統(tǒng)中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)國(guó)際業(yè)務(wù)系統(tǒng)國(guó)際業(yè)務(wù)系統(tǒng)現(xiàn)金管理系統(tǒng)現(xiàn)金管理系統(tǒng)理財(cái)系統(tǒng)理財(cái)系統(tǒng)財(cái)富管理系統(tǒng)財(cái)富管理系統(tǒng)ECIFECIF統(tǒng)一簽約管理統(tǒng)一簽約管理集團(tuán)客戶管理集團(tuán)客戶管理客戶忠誠(chéng)度管理客戶忠誠(chéng)度管理基礎(chǔ)應(yīng)用整合基礎(chǔ)應(yīng)用整合內(nèi)容管理平臺(tái)內(nèi)容管理平臺(tái)影像處理平臺(tái)影像處理平臺(tái)企業(yè)應(yīng)用平臺(tái)企業(yè)應(yīng)用平臺(tái)工作流引擎工作流引擎規(guī)則引擎規(guī)則引擎報(bào)表展現(xiàn)平臺(tái)報(bào)表展現(xiàn)平臺(tái)統(tǒng)一認(rèn)證平臺(tái)統(tǒng)一認(rèn)證平臺(tái)客戶營(yíng)銷管理客戶營(yíng)銷管理財(cái)務(wù)管理財(cái)務(wù)管理信用風(fēng)險(xiǎn)管理信用風(fēng)險(xiǎn)管理手機(jī)銀行手機(jī)銀行電子銀行整合電子銀行整合ITIT管理管理日常運(yùn)維管理日常運(yùn)維管理統(tǒng)一系統(tǒng)監(jiān)控統(tǒng)一系統(tǒng)監(jiān)控ITIT項(xiàng)目管理項(xiàng)目管理需求管理需求管理測(cè)試管理測(cè)試管理開發(fā)管理開發(fā)管理FTPFTP新準(zhǔn)則新準(zhǔn)則統(tǒng)一作業(yè)調(diào)度統(tǒng)一作業(yè)調(diào)度統(tǒng)一運(yùn)維管理統(tǒng)一運(yùn)維管理版本管理版本管理信息交互標(biāo)準(zhǔn)信息交互標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)應(yīng)用整合基礎(chǔ)應(yīng)用整合ITIT基礎(chǔ)設(shè)施基礎(chǔ)設(shè)施Engagement BankingSmart & Intelligence新一代新一代 On