個人信用報告等級劃分標(biāo)準(zhǔn)

1、個人信用報告等級劃分標(biāo)準(zhǔn)：（一） 禁入類客戶：信用報告反映申請人存在嚴(yán)重的不良記錄，申請人履 行債務(wù)的意愿或能力存在嚴(yán)重缺陷， 以往債務(wù)已形成事實風(fēng)險， 且滿足下列條件 之一：1. 貸款或信用卡賬戶狀態(tài)顯示為凍結(jié)、止付及呆賬等非正常狀態(tài)；2. 信用卡最近 24 個月（注：賬戶狀態(tài)顯示為 “銷戶”的信用卡，最近 24 個月指查詢時間的最近 24 個月，賬戶狀態(tài)顯示為 “正?！钡男庞每?，最近 24 個月指結(jié)算年月的最近 24 個月，下同）還款狀態(tài)記錄中出現(xiàn) G（未結(jié)清銷戶）或出現(xiàn) 4（貸記卡連續(xù)未還最低還款額 4 次，準(zhǔn)貸記卡透支 91-120 天）及以上；3. 貸款最近 24 個月（注：賬戶狀態(tài)

2、顯示為 “結(jié)清”的貸款，最近 24 個月 指查詢時間的最近 24 個月，賬戶狀態(tài)顯示為“正?！钡馁J款，最近 24 個月指結(jié) 算年月的最近 24 個月，下同）還款狀態(tài)記錄中出現(xiàn) G （未結(jié)清銷戶）、Z （以資 抵債）、D （擔(dān)保人代還）或出現(xiàn) 4 （逾期 91-120 天）及以上；4. 信用卡最近 24 個月內(nèi)累計未還最低還款額次數(shù)超過 8 次或出現(xiàn) 3（貸記 卡連續(xù)未還最低還款額 3 次，準(zhǔn)貸記卡透支 61-90 天）的次數(shù)累計超過 2 次；5. 貸款最近 24 個月還款狀態(tài)記錄中累計逾期次數(shù)超過 8 次或出現(xiàn) 3 （逾期 61-90天）的次數(shù)累計超過 2 次；6. 業(yè)務(wù)部門認(rèn)定的應(yīng)該進(jìn)入禁入

3、類的其他個人客戶。（二）次級類客戶： 信用報告反映申請人信用交易記錄有逾期情況， 一定 程度上影響了債務(wù)的正常償還， 目前申請人履行債務(wù)的意愿或能力存在缺陷， 潛 在風(fēng)險較大的，且同時滿足下列條件：1. 信用卡最近 24 個月還款狀態(tài)記錄中逾期最高記錄為 3；2. 貸款最近 24 個月還款狀態(tài)記錄中逾期最高記錄為 3；3. 信用卡最近 24 個月內(nèi)累計未還最低還款額次數(shù)不超過 8 次（含 8 次，下 同） ，且出現(xiàn) 3 的次數(shù)累計不超過 2 次；4. 貸款最近 24 個月還款狀態(tài)記錄中累計逾期次數(shù)不超過 8 次，且出現(xiàn) 3 的 次數(shù)累計不超過 2 次；5. 業(yè)務(wù)部門認(rèn)定的應(yīng)該進(jìn)入次級類的其他個

4、人客戶。（三）瑕疵類客戶：信用報告反映申請人信用交易記錄基本良好，歷史上有少量情節(jié)輕微的逾期情況出現(xiàn)， 但并未影響債務(wù)正常償還， 且同時滿足下列條 件：1. 未“結(jié)清”或“銷戶”的信用卡或貸款，賬戶狀態(tài)均為“正?！?；2. 信用卡最近 24 個月還款狀態(tài)記錄中逾期最高記錄為 2（貸記卡連續(xù)未還 最低還款額 2 次，準(zhǔn)貸記卡透支 31-60 天）；3.貸款最近 24 個月還款狀態(tài)記錄中逾期最高記錄為 2（逾期 31-60 天）；4.信用卡最近 24 個月內(nèi)累計未還最低還款額次數(shù)不超過 4 次；5.貸款最近 24 個月還款狀態(tài)記錄中累計逾期不超過 4 次；6.業(yè)務(wù)部門認(rèn)定的應(yīng)該進(jìn)入瑕疵類的其他個人

5、客戶。（四） 正常類客戶：信用報告反映申請人信用交易記錄良好，申請人償債 意愿和能力良好，且同時滿足下列條件：1.信用卡明細(xì)信息同時具備以下條件：A. 未“銷戶”的信用卡，賬戶狀態(tài)均為“正?！?；B. 每張信用卡當(dāng)前逾期期數(shù)均為“ 0”。C. 信用卡最近 24 個月還款狀態(tài)記錄僅有“ /”（未開立賬戶）、“* ”（本月沒 有還款歷史，即本月未透支/使用）、“#”（賬戶已開立，但當(dāng)月狀態(tài)未知）或“N（正常，準(zhǔn)貸記卡透支后還清， 貸記卡當(dāng)月的最低還款額已被全部還清或透支后 處于免息期內(nèi)）。2.貸款明細(xì)信息同時具備以下條件：A. 未“結(jié)清”的貸款，賬戶狀態(tài)均為“正?！?；B. 各筆貸款當(dāng)前逾期期數(shù)及逾期

6、總額均為“ 0”oC. 貸款最近 24 個月還款狀態(tài)記錄僅有“ /”（未開立賬戶）、“*”（本月沒有還款歷史）、“#”（賬戶已開立，但當(dāng)月狀態(tài)未知）或“ N”（正常，借款人已按 時歸還該月應(yīng)還款金額的全部） ；查詢之日申請人在征信系統(tǒng)內(nèi)無信用報告或查詢到的信用報告中無信用交 易記錄的，視為正常類客戶。對于信用報告顯示當(dāng)前賬戶狀態(tài)為逾期等非正常狀態(tài)， 但由于信用報告的時 間差問題， 客戶實際已正常歸還貸款的， 客戶提供貸款行或發(fā)卡行的還款明細(xì)憑 證后，按實際情況劃分。第二條 禁入、次級、瑕疵和正常類客戶的準(zhǔn)入政策：（一）對禁入類客戶， 除非客戶能證明上述結(jié)果非本人過錯造成， 提供書面 說明，并經(jīng)

7、過分行 （一級分行或二級分行） 信貸業(yè)務(wù)主管在貸款審批表中簽字同 意，否則我行各級機構(gòu)不得與其發(fā)生新增授信業(yè)務(wù)；（二）對次級類客戶， 我行各級機構(gòu)原則上不得與其發(fā)生新增授信業(yè)務(wù)。 對 于個人資產(chǎn)和收入情況較好、 屬于非惡意拖欠、 最近 3 個月的還款情況正常， 貸 款行認(rèn)為可以接受的次級類客戶， 客戶須提供書面說明， 信貸員在調(diào)查結(jié)論及建 議中說明擬上報貸款的理由， 貸款終審行信貸業(yè)務(wù)主管 （若貸款在二級支行審批 的，則至少由一級支行信貸業(yè)務(wù)主管） 在審批意見表中簽字同意后， 可與其發(fā)生 新增授信業(yè)務(wù)。（三）對瑕疵類客戶， 我行各級機構(gòu)可以與其發(fā)生新增授信業(yè)務(wù)， 但應(yīng)由客 戶提供書面說明或信貸員在調(diào)查結(jié)論及建議中對有關(guān)情況進(jìn)行說明；（四）對正常類客戶，我行各級機構(gòu)可以與其發(fā)生新增授信業(yè)務(wù)。 借款人配偶為禁入類或次級類的， 應(yīng)將借款人的個人信用報告等級向下調(diào)整 一級。禁入類和次級類客戶不得作為保證人。第三條 根據(jù)各項貸款業(yè)務(wù)不同的擔(dān)保方式、 額度和風(fēng)險程度， 總行和一級 分行可對各類客戶的準(zhǔn)入政策進(jìn)行調(diào)整， 并