保管箱業(yè)務(wù)的相關(guān)法律問(wèn)題

1、保管箱業(yè)務(wù)的相關(guān)法律問(wèn)題    【作 者】晏志剛 【作者簡(jiǎn)介】晏志剛?cè)A中師范大學(xué) 伴隨著商業(yè)銀行法對(duì)銀行開(kāi)展保管箱業(yè)務(wù)的肯定，保管箱業(yè)務(wù)已逐漸在各大銀行展開(kāi)。由于保管箱業(yè)務(wù)的實(shí)務(wù)會(huì)涉及到一系列法律問(wèn)題，因此，本文擬就這些問(wèn)題進(jìn)行探討。 一、保管箱合同的法律性質(zhì) 所謂保管箱合同，是指銀行為客戶(hù)提供保管箱服務(wù)，客戶(hù)支付服務(wù)費(fèi)的合同。對(duì)于保管箱合同的性質(zhì)問(wèn)題，學(xué)術(shù)界爭(zhēng)議很大。歸納起來(lái)，至少有如下四種觀(guān)點(diǎn)： （一）保管合同論。這種觀(guān)點(diǎn)認(rèn)為保管箱合同是保管合同。所謂保管合同，又稱(chēng)寄托合同、寄存合同，是指保管人保管寄存人交付的保管物并返還該物的合同。從表面上看，保管

2、箱合同就是一種保管合同，但在實(shí)質(zhì)上，二者有較大的區(qū)別。根據(jù)合同法第367條規(guī)定，保管合同是實(shí)踐合同，它的成立不僅須有當(dāng)事人雙方的意思表示一致，而且須有寄托人將保管物交付于保管人的行為。然而，從保管箱業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)來(lái)看，即使客戶(hù)在保管箱內(nèi)沒(méi)有寄托任何物品，他也應(yīng)當(dāng)繳納保管費(fèi)，保管箱合同的成立與生效并不因此受到任何影響，也就是說(shuō)，保管箱合同是諾成性合同。 （二）倉(cāng)儲(chǔ)合同論。倉(cāng)儲(chǔ)合同，是指當(dāng)事人約定由保管人（又稱(chēng)倉(cāng)庫(kù)營(yíng)業(yè)人）為存貨人保管儲(chǔ)存的貨物，存貨人為此支付倉(cāng)儲(chǔ)費(fèi)的合同。合同法第384條的規(guī)定，保管人應(yīng)當(dāng)按照約定對(duì)入庫(kù)倉(cāng)儲(chǔ)物進(jìn)行驗(yàn)收。保管人驗(yàn)收時(shí)，發(fā)現(xiàn)入庫(kù)倉(cāng)儲(chǔ)物與約定不相符的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知存貨人。第3

3、85條規(guī)定，存貨人交付倉(cāng)儲(chǔ)物的，保管人應(yīng)當(dāng)給付倉(cāng)單。從這些規(guī)定可以看出，倉(cāng)儲(chǔ)物的品名、規(guī)格、數(shù)量、外包裝等情況應(yīng)事先由合同約定。存貨人交付倉(cāng)儲(chǔ)物時(shí)，保管人應(yīng)按照合同約定，對(duì)入庫(kù)物品進(jìn)行驗(yàn)收，并在驗(yàn)收后交付可證明驗(yàn)收結(jié)果的倉(cāng)單。然而在實(shí)踐中銀行辦理保管箱業(yè)務(wù)時(shí)，一般不對(duì)客戶(hù)存放的物品事先作具體約定。貨物交接時(shí)，也不履行驗(yàn)收手續(xù)。從整個(gè)業(yè)務(wù)過(guò)程來(lái)看，銀行并不能確切地知道保管箱內(nèi)所存放的物品?？梢?jiàn)，保管箱合同與倉(cāng)儲(chǔ)合同的區(qū)別也是相當(dāng)大的。 （三）租賃合同論。租賃合同是出租人將租賃物交付承租人使用、收益，承租人支付租金的合同。在實(shí)務(wù)運(yùn)作中，客戶(hù)就銀行指定的保管箱有依約定方式使用的權(quán)利，從這點(diǎn)來(lái)看，保管

4、箱同合似乎就是租賃合同。并且，銀行在保管箱業(yè)務(wù)宣傳中，常常將保管箱合同稱(chēng)為出租合同。因此，相當(dāng)一部分人將保管箱合同看成租賃合同。然而細(xì)究起來(lái)，二者還是有點(diǎn)區(qū)別。根據(jù)合同法第216條規(guī)定，出租人應(yīng)當(dāng)按照約定將租賃物交付承租人，并在租賃期間保持租賃物符合約定的用途。但在實(shí)踐中，銀行僅將指定的保管箱的鑰匙交付給客戶(hù)，并沒(méi)有將保管箱交付給客戶(hù)，而是置于自己的管理與控制之下。可見(jiàn)，租賃合同論也不是無(wú)懈可擊。 （四）委托合同論。委托合同是指一方委托他方處理事務(wù)，他方允許處理事務(wù)的合同。在委托合同關(guān)系中，委托他人為自己處理事務(wù)的人稱(chēng)委托人，接受委托的人稱(chēng)受托人。受托人在處理委托事務(wù)時(shí)，應(yīng)以委托人指示的權(quán)限為

5、準(zhǔn)，并負(fù)有一定的注意義務(wù)。而注意的程度，則視委托合同是否有償而定。若委托合同為無(wú)償合同，則只須負(fù)應(yīng)與處理自己事務(wù)為同一注意的義務(wù)；若委托合同為有償合同，則須盡善良管理人的注意義務(wù)。 委托合同論認(rèn)為，客戶(hù)為委托人，銀行為受托人，客戶(hù)委托銀行處理的事務(wù)是提供安全可靠的存放場(chǎng)所及保管箱。筆者贊同這種觀(guān)點(diǎn)。 二、保管箱業(yè)務(wù)中法律關(guān)系的調(diào)整 依我國(guó)現(xiàn)行法律，保管箱中的法律關(guān)系由合同法、商業(yè)銀行法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法三部法律來(lái)調(diào)整。 （一）合同法的相關(guān)規(guī)定 1.保管箱合同作為一種委托合同，理應(yīng)要受合同法第二十一章相關(guān)規(guī)定的約束。根據(jù)該章規(guī)定，作為委托人的銀行有如下義務(wù)：(1)依委托人的指示親自處理委托的事務(wù)

6、，即依客戶(hù)的要求提供安全可靠的存放場(chǎng)所；(2)由于保管箱合同是有償合同，因此，銀行應(yīng)盡善良管理人的注意義務(wù)，若欠缺此注意，即為有過(guò)錯(cuò)。相應(yīng)地，作為委托人的客戶(hù)有支付費(fèi)用和報(bào)酬的義務(wù)。 2.一般來(lái)講，保管箱合同是銀行單方預(yù)先擬定的格式化合同，因此，它要受合同法有關(guān)格式條款的規(guī)定，即第39條、40條、41條規(guī)定的約束。根據(jù)合同法第39條的規(guī)定，銀行作為提供格式合同的一方當(dāng)事人，應(yīng)當(dāng)遵循公平的原則確定雙方的權(quán)利義務(wù)，不能利用自己的優(yōu)勢(shì)地位制定不公平的條款欺負(fù)對(duì)方當(dāng)事人，即客戶(hù)。銀行還應(yīng)當(dāng)采取合理的方式，提請(qǐng)客戶(hù)注意免除或限制其責(zé)任的條款，并按照客戶(hù)提出的要求，對(duì)該類(lèi)條款予以說(shuō)明。根據(jù)第40條的規(guī)定，

7、如果保管箱合同有關(guān)銀行因故意或重大過(guò)失造成客戶(hù)損失的免責(zé)條款，或者有銀行免除其責(zé)任，加重客戶(hù)責(zé)任，排除客戶(hù)主要權(quán)利的條款，則該條款無(wú)效。根據(jù)第41條的規(guī)定，對(duì)保管箱合同的理解發(fā)生爭(zhēng)議，應(yīng)按照可能訂立該合同的一般人的解釋。有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于銀行的解釋。并且，對(duì)于銀行與客戶(hù)在保管箱合同外另行商定的非格式化條款與原合同中的相關(guān)內(nèi)容不相符合，則應(yīng)采用該條款。 （二）商業(yè)銀行法的相關(guān)規(guī)定 根據(jù)商業(yè)銀行法第1條規(guī)定，商業(yè)銀行法的立法目的就是為了保護(hù)商業(yè)銀行、存款人和其它客戶(hù)的合法權(quán)益，規(guī)范商業(yè)銀行的行為等。根據(jù)第3條規(guī)定，商業(yè)銀行可以提供保管箱業(yè)務(wù)?？梢?jiàn)，保管箱業(yè)務(wù)的客戶(hù)理應(yīng)受商業(yè)銀行法的保

8、護(hù)。然而，商業(yè)銀行法并沒(méi)有關(guān)于這方面的具體規(guī)定。參照商業(yè)銀行法第3章"對(duì)存款人的保護(hù)"第29條、第30條的規(guī)定，根據(jù)誠(chéng)實(shí)信用原則，銀行應(yīng)具有如下義務(wù)：1.為保管箱業(yè)務(wù)的客戶(hù)承擔(dān)保密義務(wù)。因?yàn)榭蛻?hù)在保管箱中存放物品，主要是出于保密與安全的考慮，銀行設(shè)置保管箱的目的也正是為了滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)保密與安全的需要。如果銀行隨意泄露客戶(hù)秘密，保管箱的功能就無(wú)從體現(xiàn)。商業(yè)銀行法在規(guī)定銀行為存款人承擔(dān)保密義務(wù)的同時(shí)，理所當(dāng)然地應(yīng)規(guī)定銀行為保管箱業(yè)務(wù)的客戶(hù)承擔(dān)保密義務(wù)；2.尊重客戶(hù)意愿的義務(wù)。商業(yè)銀行法第29條規(guī)定，銀行應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿取款自由的原則。同樣，銀行在辦理保管箱業(yè)務(wù)時(shí)，也應(yīng)尊重客戶(hù)的意

9、志，不得將自己的意志強(qiáng)加給客戶(hù)。 （三）消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的相關(guān)規(guī)定 根據(jù)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法第2條、第3條的規(guī)定，銀行為客戶(hù)提供保管箱服務(wù)，客戶(hù)為此支付一定的服務(wù)費(fèi)，銀行與客戶(hù)的這種關(guān)系顯然應(yīng)當(dāng)受到該法的調(diào)整。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的第7條至第15條，為消費(fèi)者設(shè)立了九項(xiàng)權(quán)利：安全保障權(quán)、知悉真情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、獲得賠償權(quán)、結(jié)社權(quán)、獲得相關(guān)知識(shí)權(quán)、受尊重權(quán)、監(jiān)督批評(píng)權(quán)。從保管箱業(yè)務(wù)實(shí)際運(yùn)作來(lái)看，客戶(hù)享有的主要權(quán)利有如下四項(xiàng)：1.知悉真情權(quán)?？蛻?hù)享有知悉銀行所提供服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利，如銀行的保管箱設(shè)備及人員配置情況等；2.自主選擇權(quán)。即客戶(hù)有權(quán)自主選擇提供服務(wù)的銀行，有權(quán)對(duì)服務(wù)進(jìn)行比較、鑒別和

10、選擇，有權(quán)自主決定是否接受銀行的服務(wù)；3.公平交易權(quán)。公平交易是指經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者之間的交易，應(yīng)在平等基礎(chǔ)上達(dá)到公正的結(jié)果；4.獲得賠償權(quán)。如果銀行未盡善良管理人的注意義務(wù)造成客戶(hù)財(cái)產(chǎn)損失，客戶(hù)可以要求賠償。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法在專(zhuān)門(mén)規(guī)定了消費(fèi)者權(quán)利的同時(shí)，也專(zhuān)門(mén)規(guī)定了經(jīng)營(yíng)者的義務(wù)（第16條至第25條）：履行法定義務(wù)及約定義務(wù)；接受監(jiān)督的義務(wù)；保證商品和服務(wù)安全的義務(wù)；提供真實(shí)信息的義務(wù)；表明真實(shí)名稱(chēng)和標(biāo)記的義務(wù)；出具憑證或單據(jù)的義務(wù)；保證質(zhì)量的義務(wù)，履行"三包"或其它責(zé)任的義務(wù)；不得單方作出對(duì)消費(fèi)者不利規(guī)定的義務(wù)；不得侵犯消費(fèi)者人格權(quán)的義務(wù)。根據(jù)保管箱業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，銀行主要有以下

11、義務(wù)：(1)全面履行法定義務(wù)及保管箱合同約定的義務(wù)；(2)提供真實(shí)信息的義務(wù)。銀行應(yīng)當(dāng)向客戶(hù)提供有關(guān)保管箱服務(wù)的真實(shí)信息，不得作引人誤解的虛假宣傳。對(duì)消費(fèi)者關(guān)于服務(wù)質(zhì)量、保管費(fèi)用等問(wèn)題的詢(xún)問(wèn)，銀行應(yīng)作出明確、符合實(shí)際的答復(fù)；(3)保證質(zhì)量的義務(wù)。銀行應(yīng)保證所提供服務(wù)的實(shí)際質(zhì)量與其以廣告或保管箱合同等方式表明的服務(wù)質(zhì)量一致；(4)不得單方作出對(duì)客戶(hù)不利規(guī)定的義務(wù)。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法第24條規(guī)定，經(jīng)營(yíng)者不得以格式合同、通知、聲明、店堂告示等方式作出對(duì)消費(fèi)者不公平、不合理的規(guī)定，或者減輕、免除其損害消費(fèi)者合法權(quán)益應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任。 三、保管箱失竊引發(fā)的法律問(wèn)題及相應(yīng)對(duì)策 （一）保管箱失竊引發(fā)的法律問(wèn)

12、題 近年來(lái)，我國(guó)發(fā)生了幾起盜竊、搶劫銀行的典型案例，一般都是針對(duì)存款作案，而很少針對(duì)保管箱。不過(guò)，我們可以假設(shè)，保管箱真的失竊或被劫，那么，必將此發(fā)一系列法律問(wèn)題，如客戶(hù)的求償權(quán)問(wèn)題、銀行的責(zé)任認(rèn)定問(wèn)題等。從保管箱業(yè)務(wù)特點(diǎn)看，解決這些問(wèn)題并不是很容易，下面對(duì)這些問(wèn)題的難點(diǎn)分別加以論述。 1.銀行的注意義務(wù)標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題 確定銀行在保管箱失竊上的過(guò)錯(cuò)，首先就要確定銀行應(yīng)承擔(dān)的注意義務(wù)。依傳統(tǒng)民法理論，接受報(bào)酬的委托人應(yīng)盡善良管理人的注意義務(wù)，未接受報(bào)酬的委托人，應(yīng)盡與處理自己事務(wù)為同一注意義務(wù)。一般而言，善良管理人注意義務(wù)較處理自己事務(wù)注意義務(wù)更嚴(yán)格。但就銀行的實(shí)際運(yùn)作來(lái)看，其保管自己貴重物品（如貨幣

13、）所提供的安全防護(hù)及設(shè)備遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其受有報(bào)酬的保管箱業(yè)務(wù)。故傳統(tǒng)民法理論于保管箱業(yè)務(wù)可否適用，存在著疑義。也就是說(shuō)，依法要求銀行提供的保管箱設(shè)施高于或等于自己的金庫(kù)設(shè)施，是否可行，有待斟酌。 2.舉證責(zé)任問(wèn)題 依傳統(tǒng)民法理論及民事訴訟法理論，客戶(hù)對(duì)自己請(qǐng)求賠償?shù)闹鲝堌?fù)有舉證責(zé)任。也就是說(shuō)，對(duì)于物品為何人所竊及失竊財(cái)物的種類(lèi)與價(jià)值，應(yīng)由客戶(hù)負(fù)舉證責(zé)任。然而，保管箱是在銀行的實(shí)際管理與控制之下被竊，客戶(hù)遠(yuǎn)離作案現(xiàn)場(chǎng)，根本沒(méi)有條件了解被竊的經(jīng)過(guò)，處于一種無(wú)證據(jù)的狀態(tài)。因此，由客戶(hù)負(fù)擔(dān)舉證責(zé)任，明顯對(duì)客戶(hù)不公平。 3.損失財(cái)物估價(jià)問(wèn)題 損失財(cái)物估價(jià)問(wèn)題的難點(diǎn)表現(xiàn)在兩方面：一方面，保管箱存放物品多為難以估

14、價(jià)的物品，包括個(gè)人情書(shū)、傳家寶物、有紀(jì)念價(jià)值的飾品或有價(jià)證券等，大多具有非財(cái)產(chǎn)上的價(jià)值，其價(jià)值難以評(píng)估；另一方面，銀行與客戶(hù)之間一般沒(méi)有辦理驗(yàn)收手續(xù)，一旦事故發(fā)生后，任由客戶(hù)申報(bào)失竊物品及價(jià)格，銀行肯定難以接受。且就法院審判實(shí)務(wù)而言，應(yīng)由客戶(hù)就其損害負(fù)舉證責(zé)任。對(duì)客戶(hù)而言，實(shí)在是一道難題。即使自己保存有詳細(xì)的明目登錄，也難以為法院所采納。 （二）解決問(wèn)題的對(duì)策 為了健全保管箱業(yè)務(wù)，維護(hù)客戶(hù)的合法利益，針對(duì)以上問(wèn)題，筆者提出如下建議： 1.銀行有關(guān)保管箱業(yè)務(wù)的設(shè)備及人員配置，應(yīng)與處理自己事務(wù)的保護(hù)設(shè)備及人員相當(dāng)。細(xì)而言之，銀行為保護(hù)自己貴重物品（現(xiàn)金等）的保護(hù)設(shè)備及人員，應(yīng)一并作為保管箱業(yè)務(wù)的安全保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)。否則，應(yīng)明白無(wú)誤地告知客戶(hù)，以尊重客戶(hù)的知情權(quán)與選擇權(quán)。 2.銀行應(yīng)為保管箱的被竊負(fù)舉證責(zé)任。理由有三點(diǎn)：首先，保管箱是在銀行的直接控制與管理之下被竊，銀行有義務(wù)了解案情；其次，銀行通過(guò)所配備的安全設(shè)備及人員，比較容易知曉案情。如通過(guò)監(jiān)視系統(tǒng)記錄下犯罪分子作案經(jīng)過(guò)；再次，由銀行負(fù)擔(dān)舉證責(zé)任，可以促進(jìn)銀行加強(qiáng)管理，提高銀行的信譽(yù)。 3.實(shí)行以銀行為投保人，以客戶(hù)為被保險(xiǎn)人及受益人的保險(xiǎn)制度。由于客戶(hù)在保管箱內(nèi)存放的物品價(jià)