保管箱業(yè)務(wù)的相關(guān)法律問題

1、保管箱業(yè)務(wù)的相關(guān)法律問題    【作 者】晏志剛 【作者簡介】晏志剛?cè)A中師范大學(xué) 伴隨著商業(yè)銀行法對銀行開展保管箱業(yè)務(wù)的肯定，保管箱業(yè)務(wù)已逐漸在各大銀行展開。由于保管箱業(yè)務(wù)的實(shí)務(wù)會(huì)涉及到一系列法律問題，因此，本文擬就這些問題進(jìn)行探討。 一、保管箱合同的法律性質(zhì) 所謂保管箱合同，是指銀行為客戶提供保管箱服務(wù)，客戶支付服務(wù)費(fèi)的合同。對于保管箱合同的性質(zhì)問題，學(xué)術(shù)界爭議很大。歸納起來，至少有如下四種觀點(diǎn)： （一）保管合同論。這種觀點(diǎn)認(rèn)為保管箱合同是保管合同。所謂保管合同，又稱寄托合同、寄存合同，是指保管人保管寄存人交付的保管物并返還該物的合同。從表面上看，保管

2、箱合同就是一種保管合同，但在實(shí)質(zhì)上，二者有較大的區(qū)別。根據(jù)合同法第367條規(guī)定，保管合同是實(shí)踐合同，它的成立不僅須有當(dāng)事人雙方的意思表示一致，而且須有寄托人將保管物交付于保管人的行為。然而，從保管箱業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)來看，即使客戶在保管箱內(nèi)沒有寄托任何物品，他也應(yīng)當(dāng)繳納保管費(fèi)，保管箱合同的成立與生效并不因此受到任何影響，也就是說，保管箱合同是諾成性合同。 （二）倉儲(chǔ)合同論。倉儲(chǔ)合同，是指當(dāng)事人約定由保管人（又稱倉庫營業(yè)人）為存貨人保管儲(chǔ)存的貨物，存貨人為此支付倉儲(chǔ)費(fèi)的合同。合同法第384條的規(guī)定，保管人應(yīng)當(dāng)按照約定對入庫倉儲(chǔ)物進(jìn)行驗(yàn)收。保管人驗(yàn)收時(shí)，發(fā)現(xiàn)入庫倉儲(chǔ)物與約定不相符的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知存貨人。第3

3、85條規(guī)定，存貨人交付倉儲(chǔ)物的，保管人應(yīng)當(dāng)給付倉單。從這些規(guī)定可以看出，倉儲(chǔ)物的品名、規(guī)格、數(shù)量、外包裝等情況應(yīng)事先由合同約定。存貨人交付倉儲(chǔ)物時(shí)，保管人應(yīng)按照合同約定，對入庫物品進(jìn)行驗(yàn)收，并在驗(yàn)收后交付可證明驗(yàn)收結(jié)果的倉單。然而在實(shí)踐中銀行辦理保管箱業(yè)務(wù)時(shí)，一般不對客戶存放的物品事先作具體約定。貨物交接時(shí)，也不履行驗(yàn)收手續(xù)。從整個(gè)業(yè)務(wù)過程來看，銀行并不能確切地知道保管箱內(nèi)所存放的物品?？梢?，保管箱合同與倉儲(chǔ)合同的區(qū)別也是相當(dāng)大的。 （三）租賃合同論。租賃合同是出租人將租賃物交付承租人使用、收益，承租人支付租金的合同。在實(shí)務(wù)運(yùn)作中，客戶就銀行指定的保管箱有依約定方式使用的權(quán)利，從這點(diǎn)來看，保管

4、箱同合似乎就是租賃合同。并且，銀行在保管箱業(yè)務(wù)宣傳中，常常將保管箱合同稱為出租合同。因此，相當(dāng)一部分人將保管箱合同看成租賃合同。然而細(xì)究起來，二者還是有點(diǎn)區(qū)別。根據(jù)合同法第216條規(guī)定，出租人應(yīng)當(dāng)按照約定將租賃物交付承租人，并在租賃期間保持租賃物符合約定的用途。但在實(shí)踐中，銀行僅將指定的保管箱的鑰匙交付給客戶，并沒有將保管箱交付給客戶，而是置于自己的管理與控制之下?？梢姡赓U合同論也不是無懈可擊。 （四）委托合同論。委托合同是指一方委托他方處理事務(wù)，他方允許處理事務(wù)的合同。在委托合同關(guān)系中，委托他人為自己處理事務(wù)的人稱委托人，接受委托的人稱受托人。受托人在處理委托事務(wù)時(shí)，應(yīng)以委托人指示的權(quán)限為

5、準(zhǔn)，并負(fù)有一定的注意義務(wù)。而注意的程度，則視委托合同是否有償而定。若委托合同為無償合同，則只須負(fù)應(yīng)與處理自己事務(wù)為同一注意的義務(wù)；若委托合同為有償合同，則須盡善良管理人的注意義務(wù)。 委托合同論認(rèn)為，客戶為委托人，銀行為受托人，客戶委托銀行處理的事務(wù)是提供安全可靠的存放場所及保管箱。筆者贊同這種觀點(diǎn)。 二、保管箱業(yè)務(wù)中法律關(guān)系的調(diào)整 依我國現(xiàn)行法律，保管箱中的法律關(guān)系由合同法、商業(yè)銀行法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法三部法律來調(diào)整。 （一）合同法的相關(guān)規(guī)定 1.保管箱合同作為一種委托合同，理應(yīng)要受合同法第二十一章相關(guān)規(guī)定的約束。根據(jù)該章規(guī)定，作為委托人的銀行有如下義務(wù)：(1)依委托人的指示親自處理委托的事務(wù)

6、，即依客戶的要求提供安全可靠的存放場所；(2)由于保管箱合同是有償合同，因此，銀行應(yīng)盡善良管理人的注意義務(wù)，若欠缺此注意，即為有過錯(cuò)。相應(yīng)地，作為委托人的客戶有支付費(fèi)用和報(bào)酬的義務(wù)。 2.一般來講，保管箱合同是銀行單方預(yù)先擬定的格式化合同，因此，它要受合同法有關(guān)格式條款的規(guī)定，即第39條、40條、41條規(guī)定的約束。根據(jù)合同法第39條的規(guī)定，銀行作為提供格式合同的一方當(dāng)事人，應(yīng)當(dāng)遵循公平的原則確定雙方的權(quán)利義務(wù)，不能利用自己的優(yōu)勢地位制定不公平的條款欺負(fù)對方當(dāng)事人，即客戶。銀行還應(yīng)當(dāng)采取合理的方式，提請客戶注意免除或限制其責(zé)任的條款，并按照客戶提出的要求，對該類條款予以說明。根據(jù)第40條的規(guī)定，

7、如果保管箱合同有關(guān)銀行因故意或重大過失造成客戶損失的免責(zé)條款，或者有銀行免除其責(zé)任，加重客戶責(zé)任，排除客戶主要權(quán)利的條款，則該條款無效。根據(jù)第41條的規(guī)定，對保管箱合同的理解發(fā)生爭議，應(yīng)按照可能訂立該合同的一般人的解釋。有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于銀行的解釋。并且，對于銀行與客戶在保管箱合同外另行商定的非格式化條款與原合同中的相關(guān)內(nèi)容不相符合，則應(yīng)采用該條款。 （二）商業(yè)銀行法的相關(guān)規(guī)定 根據(jù)商業(yè)銀行法第1條規(guī)定，商業(yè)銀行法的立法目的就是為了保護(hù)商業(yè)銀行、存款人和其它客戶的合法權(quán)益，規(guī)范商業(yè)銀行的行為等。根據(jù)第3條規(guī)定，商業(yè)銀行可以提供保管箱業(yè)務(wù)?？梢?，保管箱業(yè)務(wù)的客戶理應(yīng)受商業(yè)銀行法的保

8、護(hù)。然而，商業(yè)銀行法并沒有關(guān)于這方面的具體規(guī)定。參照商業(yè)銀行法第3章"對存款人的保護(hù)"第29條、第30條的規(guī)定，根據(jù)誠實(shí)信用原則，銀行應(yīng)具有如下義務(wù)：1.為保管箱業(yè)務(wù)的客戶承擔(dān)保密義務(wù)。因?yàn)榭蛻粼诒９芟渲写娣盼锲?，主要是出于保密與安全的考慮，銀行設(shè)置保管箱的目的也正是為了滿足客戶對保密與安全的需要。如果銀行隨意泄露客戶秘密，保管箱的功能就無從體現(xiàn)。商業(yè)銀行法在規(guī)定銀行為存款人承擔(dān)保密義務(wù)的同時(shí)，理所當(dāng)然地應(yīng)規(guī)定銀行為保管箱業(yè)務(wù)的客戶承擔(dān)保密義務(wù)；2.尊重客戶意愿的義務(wù)。商業(yè)銀行法第29條規(guī)定，銀行應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿取款自由的原則。同樣，銀行在辦理保管箱業(yè)務(wù)時(shí)，也應(yīng)尊重客戶的意

9、志，不得將自己的意志強(qiáng)加給客戶。 （三）消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的相關(guān)規(guī)定 根據(jù)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法第2條、第3條的規(guī)定，銀行為客戶提供保管箱服務(wù)，客戶為此支付一定的服務(wù)費(fèi)，銀行與客戶的這種關(guān)系顯然應(yīng)當(dāng)受到該法的調(diào)整。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的第7條至第15條，為消費(fèi)者設(shè)立了九項(xiàng)權(quán)利：安全保障權(quán)、知悉真情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、獲得賠償權(quán)、結(jié)社權(quán)、獲得相關(guān)知識(shí)權(quán)、受尊重權(quán)、監(jiān)督批評權(quán)。從保管箱業(yè)務(wù)實(shí)際運(yùn)作來看，客戶享有的主要權(quán)利有如下四項(xiàng)：1.知悉真情權(quán)?？蛻粝碛兄ゃy行所提供服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利，如銀行的保管箱設(shè)備及人員配置情況等；2.自主選擇權(quán)。即客戶有權(quán)自主選擇提供服務(wù)的銀行，有權(quán)對服務(wù)進(jìn)行比較、鑒別和

10、選擇，有權(quán)自主決定是否接受銀行的服務(wù)；3.公平交易權(quán)。公平交易是指經(jīng)營者與消費(fèi)者之間的交易，應(yīng)在平等基礎(chǔ)上達(dá)到公正的結(jié)果；4.獲得賠償權(quán)。如果銀行未盡善良管理人的注意義務(wù)造成客戶財(cái)產(chǎn)損失，客戶可以要求賠償。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法在專門規(guī)定了消費(fèi)者權(quán)利的同時(shí)，也專門規(guī)定了經(jīng)營者的義務(wù)（第16條至第25條）：履行法定義務(wù)及約定義務(wù)；接受監(jiān)督的義務(wù)；保證商品和服務(wù)安全的義務(wù)；提供真實(shí)信息的義務(wù)；表明真實(shí)名稱和標(biāo)記的義務(wù)；出具憑證或單據(jù)的義務(wù)；保證質(zhì)量的義務(wù)，履行"三包"或其它責(zé)任的義務(wù)；不得單方作出對消費(fèi)者不利規(guī)定的義務(wù)；不得侵犯消費(fèi)者人格權(quán)的義務(wù)。根據(jù)保管箱業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，銀行主要有以下

11、義務(wù)：(1)全面履行法定義務(wù)及保管箱合同約定的義務(wù)；(2)提供真實(shí)信息的義務(wù)。銀行應(yīng)當(dāng)向客戶提供有關(guān)保管箱服務(wù)的真實(shí)信息，不得作引人誤解的虛假宣傳。對消費(fèi)者關(guān)于服務(wù)質(zhì)量、保管費(fèi)用等問題的詢問，銀行應(yīng)作出明確、符合實(shí)際的答復(fù)；(3)保證質(zhì)量的義務(wù)。銀行應(yīng)保證所提供服務(wù)的實(shí)際質(zhì)量與其以廣告或保管箱合同等方式表明的服務(wù)質(zhì)量一致；(4)不得單方作出對客戶不利規(guī)定的義務(wù)。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法第24條規(guī)定，經(jīng)營者不得以格式合同、通知、聲明、店堂告示等方式作出對消費(fèi)者不公平、不合理的規(guī)定，或者減輕、免除其損害消費(fèi)者合法權(quán)益應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任。 三、保管箱失竊引發(fā)的法律問題及相應(yīng)對策 （一）保管箱失竊引發(fā)的法律問

12、題 近年來，我國發(fā)生了幾起盜竊、搶劫銀行的典型案例，一般都是針對存款作案，而很少針對保管箱。不過，我們可以假設(shè)，保管箱真的失竊或被劫，那么，必將此發(fā)一系列法律問題，如客戶的求償權(quán)問題、銀行的責(zé)任認(rèn)定問題等。從保管箱業(yè)務(wù)特點(diǎn)看，解決這些問題并不是很容易，下面對這些問題的難點(diǎn)分別加以論述。 1.銀行的注意義務(wù)標(biāo)準(zhǔn)問題 確定銀行在保管箱失竊上的過錯(cuò)，首先就要確定銀行應(yīng)承擔(dān)的注意義務(wù)。依傳統(tǒng)民法理論，接受報(bào)酬的委托人應(yīng)盡善良管理人的注意義務(wù)，未接受報(bào)酬的委托人，應(yīng)盡與處理自己事務(wù)為同一注意義務(wù)。一般而言，善良管理人注意義務(wù)較處理自己事務(wù)注意義務(wù)更嚴(yán)格。但就銀行的實(shí)際運(yùn)作來看，其保管自己貴重物品（如貨幣

13、）所提供的安全防護(hù)及設(shè)備遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其受有報(bào)酬的保管箱業(yè)務(wù)。故傳統(tǒng)民法理論于保管箱業(yè)務(wù)可否適用，存在著疑義。也就是說，依法要求銀行提供的保管箱設(shè)施高于或等于自己的金庫設(shè)施，是否可行，有待斟酌。 2.舉證責(zé)任問題 依傳統(tǒng)民法理論及民事訴訟法理論，客戶對自己請求賠償?shù)闹鲝堌?fù)有舉證責(zé)任。也就是說，對于物品為何人所竊及失竊財(cái)物的種類與價(jià)值，應(yīng)由客戶負(fù)舉證責(zé)任。然而，保管箱是在銀行的實(shí)際管理與控制之下被竊，客戶遠(yuǎn)離作案現(xiàn)場，根本沒有條件了解被竊的經(jīng)過，處于一種無證據(jù)的狀態(tài)。因此，由客戶負(fù)擔(dān)舉證責(zé)任，明顯對客戶不公平。 3.損失財(cái)物估價(jià)問題 損失財(cái)物估價(jià)問題的難點(diǎn)表現(xiàn)在兩方面：一方面，保管箱存放物品多為難以估

14、價(jià)的物品，包括個(gè)人情書、傳家寶物、有紀(jì)念價(jià)值的飾品或有價(jià)證券等，大多具有非財(cái)產(chǎn)上的價(jià)值，其價(jià)值難以評估；另一方面，銀行與客戶之間一般沒有辦理驗(yàn)收手續(xù)，一旦事故發(fā)生后，任由客戶申報(bào)失竊物品及價(jià)格，銀行肯定難以接受。且就法院審判實(shí)務(wù)而言，應(yīng)由客戶就其損害負(fù)舉證責(zé)任。對客戶而言，實(shí)在是一道難題。即使自己保存有詳細(xì)的明目登錄，也難以為法院所采納。 （二）解決問題的對策 為了健全保管箱業(yè)務(wù)，維護(hù)客戶的合法利益，針對以上問題，筆者提出如下建議： 1.銀行有關(guān)保管箱業(yè)務(wù)的設(shè)備及人員配置，應(yīng)與處理自己事務(wù)的保護(hù)設(shè)備及人員相當(dāng)。細(xì)而言之，銀行為保護(hù)自己貴重物品（現(xiàn)金等）的保護(hù)設(shè)備及人員，應(yīng)一并作為保管箱業(yè)務(wù)的安全保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)。否則，應(yīng)明白無誤地告知客戶，以尊重客戶的知情權(quán)與選擇權(quán)。 2.銀行應(yīng)為保管箱的被竊負(fù)舉證責(zé)任。理由有三點(diǎn)：首先，保管箱是在銀行的直接控制與管理之下被竊，銀行有義務(wù)了解案情；其次，銀行通過所配備的安全設(shè)備及人員，比較容易知曉案情。如通過監(jiān)視系統(tǒng)記錄下犯罪分子作案經(jīng)過；再次，由銀行負(fù)擔(dān)舉證責(zé)任，可以促進(jìn)銀行加強(qiáng)管理，提高銀行的信譽(yù)。 3.實(shí)行以銀行為投保人，以客戶為被保險(xiǎn)人及受益人的保險(xiǎn)制度。由于客戶在保管箱內(nèi)存放的物品價(jià)