機(jī)動車保險(xiǎn)騙保論文

1、本科生畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）摘 要隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人均收入的增加，汽車逐步進(jìn)入家庭，我國汽車消費(fèi)數(shù)量逐步增多，投保汽車保險(xiǎn)已成為車主抵御風(fēng)險(xiǎn)的重要保障。我國的機(jī)動車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入也因此出現(xiàn)了快速增長，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入中占有很大的份額。但是與此同時(shí)車輛數(shù)量迅速增長使得車輛出險(xiǎn)的次數(shù)增加，機(jī)動車騙保數(shù)目與日俱增。由于機(jī)動車的型號、價(jià)值、維修費(fèi)、第三方界定中千差萬別，因此，投保方、維修方、碰撞的受害方共同實(shí)施保險(xiǎn)欺詐更為普遍。車險(xiǎn)騙保的方法層出不窮，騙保金額數(shù)目巨大。由于金錢的誘惑，車險(xiǎn)騙保的數(shù)量越來越多，道德底線不斷被打破，透支社會的公信力。而且惡性機(jī)動車保險(xiǎn)欺詐擾亂正常的社會秩序，嚴(yán)重影響保

2、險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營，導(dǎo)致保險(xiǎn)經(jīng)營費(fèi)用和成本的上升，保險(xiǎn)公司必定會提高費(fèi)率，最終保險(xiǎn)欺詐的后果由投保人承擔(dān)。從而產(chǎn)生惡性循環(huán)，致使保險(xiǎn)公司與客戶利益受到極大地?fù)p害。綜上所述，對機(jī)動車輛保險(xiǎn)欺詐的研究及防范已經(jīng)成為保險(xiǎn)行業(yè)迫在眉睫的重大課題。研究對車險(xiǎn)行業(yè)切實(shí)可行的欺詐防范方法和反欺詐策略，對改變車險(xiǎn)市場低盈利的現(xiàn)狀，提高車險(xiǎn)在財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的盈利水平，維護(hù)廣大車險(xiǎn)保戶的合法權(quán)益促進(jìn)車險(xiǎn)市場的良性健康發(fā)展都具有重要意義。關(guān)鍵詞：機(jī)動車保險(xiǎn)；機(jī)動車保險(xiǎn)現(xiàn)狀；保險(xiǎn)欺詐；防范保險(xiǎn)欺詐措施； AbstractWith the rapid development of our country's econo

3、my, the increase of per capita income, car gradually into the family, our country automobile consumption gradually increased number, insurance car insurance has become an important guarantee to owners to resist risks.Motor vehicle insurance premium income of our country also appeared a rapid growth,

4、 holds a large share in the property insurance premium income.But at the same time the number of vehicles increased quickly increase the number of vehicles be or get out of danger, an increasing number of motor vehicle insurance fraud.Due to the motor vehicle types, value and maintenance costs, the

5、third party defined in the differ in thousands ways, therefore, the insured, maintenance party, the injured party to implementation of collision insurance fraud is more common.Car insurance insurance fraud methods emerge in endlessly, insurance fraud amount is huge number.Because of the temptation o

6、f money, the number of auto insurance insurance fraud is more and more, the moral bottom line has been broken, overdraw the credibility of the society.Malignant motor vehicle insurance fraud and disrupt the normal social order, the serious influence the normal operation of insurance company, insuran

7、ce operating expenses and costs rise, the insurance company is bound to raise rates, the final consequences borne by policy-holder insurance fraud.To produce vicious circle, the insurance company and the customer benefit greatly damage.To sum up, the research and protection for motor vehicle insuran

8、ce fraud has become the important subject of the insurance industry is imminent.Research of car insurance industry feasible fraud prevention methods and anti-fraud strategy, to change the present situation of the car insurance market is low profit, improve the level of car insurance in the insurance

9、 industry profits, safeguard the legitimate rights and interests of the general for car insurance protection of the car insurance market healthy development is of great significance.Key words：Motor vehicle insurance; Insurance status quo;Fraud;Measures to prevent目 錄第1章 緒 論11.1 車險(xiǎn)的發(fā)展與車險(xiǎn)騙保的現(xiàn)狀11.1.1 車險(xiǎn)

10、的發(fā)展11.1.2 車險(xiǎn)騙保的現(xiàn)狀11.2 研究反車險(xiǎn)騙保詐騙措施的意義2第2章 車險(xiǎn)騙保形成原因及相關(guān)概念界定32.1 車險(xiǎn)騙保形成原因32.2 保險(xiǎn)騙賠概念32.2.1 保險(xiǎn)欺詐概念42.2.2 保險(xiǎn)詐騙概念4第3章 車險(xiǎn)騙保的形態(tài)及實(shí)例分析63.1 第一種騙保案件類型63.2 第二種騙保案件類型73.3 第三種騙保案件類型83.4 第四種騙保類案件型93.5 第五種騙保案件類型103.6 第六種騙保案件類型103.7 第七種騙保案件類型113.8 第八種騙保案件類型123.9 第九種騙保案件類型123.10 第十種騙保案件類型133.11 第十一種騙保案件類型14第4章 車險(xiǎn)詐騙騙賠的防

11、范措施154.1 完善政府法律保證和誠信系統(tǒng)的建設(shè)154.1.1 加大對機(jī)動車保險(xiǎn)欺詐騙賠的懲治力度154.1.2 加強(qiáng)對保險(xiǎn)業(yè)界誠信體系的建設(shè)164.1.3 加強(qiáng)保險(xiǎn)知識和法律知識宣傳教育活動164.2 構(gòu)建我國機(jī)動車保險(xiǎn)行業(yè)信息共享平臺174.2.1 信息平臺的組織結(jié)構(gòu)及職能174.2.2 構(gòu)建車險(xiǎn)信息共享平臺的現(xiàn)實(shí)意義174.3 完善車險(xiǎn)騙保欺詐的內(nèi)部管控防范機(jī)制184.3.1 加強(qiáng)事前防范，修補(bǔ)承保漏洞184.3.2 理賠環(huán)節(jié)弊端，完善措施204.3.3 改革人事管理制度，提高員工的整體素質(zhì)21第5章 結(jié) 論23參考文獻(xiàn)24致 謝25附 錄26IV第1章 緒 論1.1 車險(xiǎn)的發(fā)展與車險(xiǎn)

12、騙保的現(xiàn)狀1.1.1 車險(xiǎn)的發(fā)展機(jī)動車保險(xiǎn)最早誕生于英國，迄今已有100多年的歷史，1980年由于國內(nèi)企業(yè)和單位對于汽車保險(xiǎn)的需要，公路交通運(yùn)輸業(yè)迅速發(fā)展、事故日益頻繁的客觀需要中國人民保險(xiǎn)公司逐步全面恢復(fù)中斷了近25年之久的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1983年將汽車保險(xiǎn)改為機(jī)動車輛保險(xiǎn)使其具有更廣泛的適應(yīng)性 。在我國，機(jī)動車保險(xiǎn)有著不可撼動的地位。2006年，中國機(jī)動車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入為1107.87億元，同比增長29.1%，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)比重為70.1%。2007年中國車險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入為1484.3億元,同比增長34%，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)比重為71.1%，對產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)增長貢獻(xiàn)率為73.9%，財(cái)險(xiǎn)公

13、司用車險(xiǎn)擴(kuò)張市場份額。2008年的車險(xiǎn)市場在受到一系列新政策以及經(jīng)濟(jì)低迷導(dǎo)致汽車消費(fèi)能力減弱的影響下，行業(yè)增速明顯放緩。2008年1-8月，中國機(jī)動車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入為1184.19億元，同比增長16.63%，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的比重為68.58%。其中，交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入385.91億元，占車險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重為32.59%，機(jī)動車保險(xiǎn)穩(wěn)居國內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)第一大險(xiǎn)種。1.1.2 車險(xiǎn)騙保的現(xiàn)狀從保險(xiǎn)業(yè)誕生之日起，保險(xiǎn)騙保與欺詐事件就如影隨形。近年來，我國經(jīng)濟(jì)正處于轉(zhuǎn)型期，稚嫩不成熟的市場環(huán)境為各種不良思想創(chuàng)造了孽生的土壤，出現(xiàn)了傳統(tǒng)價(jià)值觀迷失，誠信基礎(chǔ)嚴(yán)重削弱，道德風(fēng)險(xiǎn)頻繁發(fā)生等問題。就機(jī)動車保險(xiǎn)而已，

14、機(jī)動車保險(xiǎn)騙保嚴(yán)重影響了機(jī)動車保險(xiǎn)健康快速的發(fā)展，較之國外同行業(yè)，我國的在機(jī)動車保險(xiǎn)方面的法規(guī)、監(jiān)管制度、企業(yè)信息共享、企業(yè)內(nèi)部控制力度以及從業(yè)人員的素質(zhì)方面有著明顯的差距。分析近年來機(jī)動車破獲騙保詐騙案例不難發(fā)現(xiàn)，詐騙的類型主要有多車共用一險(xiǎn)、一險(xiǎn)多報(bào)、內(nèi)外勾結(jié)、故意造案騙取保金、違法駕駛后索賠、出險(xiǎn)后投保、改變車輛用途騙取保金等。實(shí)行詐騙的人員復(fù)雜，騙賠金額快速上漲，保險(xiǎn)詐騙威脅著保險(xiǎn)企業(yè)的生存與發(fā)展，同時(shí)也損害了廣大被保險(xiǎn)的共同利益。我國對打擊防范機(jī)動車保險(xiǎn)詐騙的工作開展不是特別出色。同時(shí)各家保險(xiǎn)公司為了競爭，保護(hù)公司的聲譽(yù)不會對詐騙案例進(jìn)行披露，各家公司之間缺少有效的信息共享，公司內(nèi)部

15、建設(shè)制度不完善，監(jiān)管制度不健全。此外，國家對于保險(xiǎn)詐騙監(jiān)管力度薄弱，法律法規(guī)不健全，對其懲罰力度小，更加令不法分子有恃無恐。1.2 研究反車險(xiǎn)騙保詐騙措施的意義研究反機(jī)動車保險(xiǎn)詐騙措施的意義在于對機(jī)動車騙保的形態(tài)與應(yīng)對措施的研究，采用通過統(tǒng)計(jì)調(diào)查的方式得出機(jī)動車騙保案件中的各種欺詐因素，綜合分析法來完成論文中所呈現(xiàn)的相關(guān)圖表數(shù)據(jù)，找出投保人或者受益人機(jī)動車騙保的動機(jī)。加強(qiáng)法律方面對機(jī)動車騙保的制裁力度，成立機(jī)動車詐騙監(jiān)督機(jī)構(gòu)。優(yōu)化保險(xiǎn)公司的工作流程，修補(bǔ)存在管理漏洞。通過法律、成立監(jiān)督機(jī)構(gòu)、優(yōu)化對保險(xiǎn)公司運(yùn)行狀態(tài)等方面的研究，爭取對機(jī)動車騙保的現(xiàn)狀得到有效的改善，使我國的機(jī)動車保險(xiǎn)行業(yè)能夠健康

16、快速發(fā)展。第2章 車險(xiǎn)騙保形成原因及相關(guān)概念界定2.1 車險(xiǎn)騙保形成原因?qū)е缕嚤ｋU(xiǎn)騙保詐騙形成的原因是多方面的，既有投保人個(gè)人的因素，也有保險(xiǎn)公司本身原因，此外還包括社會環(huán)境方面的因素。1.利益驅(qū)動是機(jī)動車保險(xiǎn)騙保詐騙形成的首要原因首先，從投保人來看，無論是何種形式的詐騙，都是為了獲取盡可能多的保險(xiǎn)賠償收入，或者盡可能多的減少個(gè)人支出，從而編造各種證據(jù)證明相應(yīng)的過失，這實(shí)際上是利益驅(qū)動導(dǎo)致的詐騙。其次，從參與騙保的主體來看，事故的另一方等主體之所以幫助投保人提供相應(yīng)的證據(jù)，實(shí)際上是因?yàn)樘峁┳C據(jù)后能夠減少自身的資金支出，降低自身的責(zé)任，甚至個(gè)別主體是在收受投保人相應(yīng)的“好處”后提供相應(yīng)證明的。

17、2.保險(xiǎn)公司本身的原因首先，從保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員來看，部分業(yè)務(wù)員整體素質(zhì)并不高，在應(yīng)對保險(xiǎn)詐騙的過程中無法有效的進(jìn)行信息甄別，難于通過現(xiàn)場發(fā)現(xiàn)詐騙者行騙的證據(jù)。甚至個(gè)別職業(yè)道德素養(yǎng)不高的業(yè)務(wù)員為獲取“長遠(yuǎn)”的客戶置公司利益不顧放棄對信息的甄別，或者參與幫助客戶完善交通事故的“證據(jù)”，從而使得保險(xiǎn)詐騙事件更為容易發(fā)生。其次，從保險(xiǎn)詐騙事件處理本身來看，保險(xiǎn)公司接到相應(yīng)的報(bào)案后，可能難于及時(shí)的派出相應(yīng)的人員進(jìn)行現(xiàn)場取證，從而給予了詐騙人以足夠的時(shí)間對事故進(jìn)行處理，導(dǎo)致最后出現(xiàn)取證難而只能按照詐騙人的意愿進(jìn)行賠償。3.社會環(huán)境因素的影響首先，從法治環(huán)境來看，雖然刑法、保險(xiǎn)法對保險(xiǎn)詐騙行為處罰進(jìn)行了明確

18、，國家也加大了執(zhí)法的力度。但從保險(xiǎn)公司的視角來看，考慮到訴諸于法律需要收集證據(jù)、需要派出專門的人員進(jìn)行處理，如果詐騙金額不大，這種處理可能使得保險(xiǎn)公司短期“入不敷出”，因而更多的是采取合同違約等方式甚至私下處理的方式進(jìn)行處置，沒有依照法律辦事，縱容了詐騙案件的發(fā)生。其次，從社會信用環(huán)境來看，當(dāng)前我國尚未建立完善的個(gè)人信用體系，詐騙者個(gè)人誠信缺失也不會帶來過于重大的社會影響，從而在一定程度上容許了這種詐騙行為。2.2 保險(xiǎn)騙賠概念保險(xiǎn)騙賠是保險(xiǎn)經(jīng)營實(shí)務(wù)中常用的一個(gè)概念，是指被保險(xiǎn)人或者受益人為了獲得保險(xiǎn)金，提供虛假證明，謊稱保險(xiǎn)事故發(fā)生等。保險(xiǎn)騙賠的實(shí)施主體是有權(quán)利獲得保險(xiǎn)金的被保險(xiǎn)人或者受益人

19、。保險(xiǎn)騙賠并未規(guī)定額度，從原則上說，騙賠一元錢和騙賠十萬元都屬于保險(xiǎn)騙賠。2.2.1 保險(xiǎn)欺詐概念投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，在沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故，或者蓄意制造保險(xiǎn)事故，或者在保險(xiǎn)事故發(fā)生后以偽造、編造的有關(guān)證明、資料和其他證據(jù)來編造虛假的事故原因，或者夸大損失程度，向保險(xiǎn)人提出索賠或者給付請求的行為。通俗的說，保險(xiǎn)欺詐是指投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人騙取保金為為目的，以虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、編造保險(xiǎn)事故或者夸大損失程度、故意制造保險(xiǎn)事故等手段，致使保險(xiǎn)人陷入錯(cuò)誤認(rèn)識而向其支付保險(xiǎn)金的行為。但是在這個(gè)概念界定中有兩點(diǎn)需要注意：（1）保險(xiǎn)欺詐實(shí)施主體是投保方被保險(xiǎn)人或

20、者受益人，除了投保方單獨(dú)的欺詐，也包含投保方單獨(dú)欺詐，也包括投保方串通保險(xiǎn)公司工作人員欺詐、及投保方串通維修廠共同欺詐的情況，剔除保險(xiǎn)公司及代理人單獨(dú)欺詐投保方的情況。（2）從額度上看，保險(xiǎn)欺詐沒有設(shè)定限額，與保險(xiǎn)詐騙有所區(qū)別。2.2.2 保險(xiǎn)詐騙概念保險(xiǎn)詐騙是指以非法獲取保險(xiǎn)金為目的，違反保險(xiǎn)法規(guī)，采用虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)事故或者制造保險(xiǎn)事故等方法，向保險(xiǎn)公司騙取保險(xiǎn)金，數(shù)額較大的行為。刑法第一百九十八條【保險(xiǎn)詐騙罪】有下列情形之一，進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙活動，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二

21、十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)：（一）投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金的；（二）投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對發(fā)生的保險(xiǎn)事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險(xiǎn)金的；（三）投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；（四）投保人、被保險(xiǎn)人故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；（五）投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，紼取保險(xiǎn)金的。有前款第四項(xiàng)、第五項(xiàng)所列行為，同時(shí)構(gòu)成其他犯罪的，依照數(shù)罪并罰的規(guī)定處罰。單位犯第一款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他

22、直接責(zé)任人員，處五年以下有期徒刑或者拘役；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑。保險(xiǎn)事故的鑒定人、證明人、財(cái)產(chǎn)評估人故意提供虛假的證明文件，為他人詐騙提供條件的，以保險(xiǎn)詐騙的共犯論處。第3章 車險(xiǎn)騙保的形態(tài)及實(shí)例分析在中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司實(shí)習(xí)期間（以下簡稱人保），我在人保沈陽市分公司檔案室實(shí)習(xí)，在實(shí)習(xí)期間查閱相關(guān)假案文件，通過假案特征把欺詐騙賠案件簡單的分成了以下幾類：一險(xiǎn)多報(bào)、重復(fù)索賠；偷梁換柱，非險(xiǎn)騙賠；偷梁換柱，非險(xiǎn)騙賠；小損大報(bào)，夸大損失；亡羊補(bǔ)牢，先險(xiǎn)后保；酒后駕駛，出險(xiǎn)索賠；內(nèi)外勾結(jié)，狼狽為奸；改變用途，出

23、險(xiǎn)索賠；投保謊報(bào)，信息不實(shí)；移花接木，一險(xiǎn)多用等。每個(gè)騙保形式有不同的特征，分析他們的特征，對辨別假案具有重要意義。這些詐騙形式有的發(fā)生在投保時(shí)，大多發(fā)生在“出險(xiǎn)”后。3.1 第一種騙保案件類型案例簡介張某系安慶一玻璃經(jīng)銷處的老板，主要從事汽車玻璃生意，同時(shí)代辦保險(xiǎn)理賠和汽車修理業(yè)務(wù)。2007年4月，車主徐某到張某經(jīng)營的玻璃店內(nèi)更換玻璃，因店里當(dāng)時(shí)缺貨，張某在拍了定損照片后，叫徐某等到有貨時(shí)再來更換。張某在未更換玻璃的情況下用拍攝的定損照片向保險(xiǎn)公司申請理賠獲準(zhǔn)。后在為徐某更換玻璃時(shí)重新進(jìn)行了拍照，并再次向保險(xiǎn)公司申請理賠成功。兩次理賠共獲賠償金7800元。第一次順利得手，助長了張某的貪念。在

24、其后的幾年間，張某和員工葛某采用一次性從不同角度多拍幾張玻璃受損的照片，然后在不同的時(shí)間段分別向保險(xiǎn)公司報(bào)案、索賠，或者與車主串通，將不需要更換的輕微受損車玻璃拍照后夸大損失向保險(xiǎn)公司索賠，獲得賠償金后與車主平分等手段頻頻作案，共詐騙保險(xiǎn)公司48300元。案件分析“一險(xiǎn)多報(bào)，重復(fù)索賠”是機(jī)動車詐騙案件中最為常見。此類詐騙案大致可分為三種類型,一是投保人向多個(gè)保險(xiǎn)公司購買了汽車保險(xiǎn),且并不將該情況通知各保險(xiǎn)公司,待汽車發(fā)生事故后,持各公司的保險(xiǎn)單分別索賠,以獲取多重保險(xiǎn)賠款。由于近年來各家保險(xiǎn)公司之間加強(qiáng)了信息交流，在保監(jiān)會的組織下建立起了信息溝通平臺，這在一定程度上，消滅了此類騙保的藏身之處。

25、二是一次事故多次索賠;這是最常見的形式。保戶出險(xiǎn)后向保險(xiǎn)公司報(bào)案并獲得賠償后，并沒有及時(shí)修車，換上其他同類車型車牌，對保險(xiǎn)人再次進(jìn)行索賠，此類案件一般由修理廠進(jìn)行搭橋作案。三是一次事故先由事故責(zé)任者給予賠償,然后再向保險(xiǎn)公司索賠。一次事故先由事故責(zé)任者給予賠償后再向保險(xiǎn)公司索賠的騙案數(shù)額一般不大,但在日常生活中很常見。出險(xiǎn)的原因一般都是投保人被別人追尾或被別人所撞后第三方負(fù)事故責(zé)任,第三方已給予賠償,然后投保人再到保險(xiǎn)公司謊稱事故是倒車造成的,并以此進(jìn)行騙賠。對單方事故,尤其是對車輛尾部損壞的單方事故進(jìn)行現(xiàn)場查勘時(shí)如果盡到了注意義務(wù),可有效防止此類騙賠案件。3.2 第二種騙保案件類型案例簡介6

26、月6日凌晨0點(diǎn)40分，招遠(yuǎn)市公安局交警大隊(duì)接到報(bào)警:河?xùn)|路中段一輛白色現(xiàn)代索納塔轎車與一輛黑色奧迪A6轎車相撞，奧迪車隨后撞上一對菜販夫婦和他們的貨車。面對民警的詢問，“司機(jī)”郝某稱當(dāng)時(shí)他將現(xiàn)代車停在路邊，被奧迪撞上?，F(xiàn)代車的車主曲某的講述跟郝某如出一轍。而據(jù)奧迪車主李某描述，當(dāng)時(shí)現(xiàn)代車是逆行，才導(dǎo)致了事故。李某說，當(dāng)時(shí)白色轎車還下來一個(gè)小伙子與他理論，但他著急送車上受傷朋友上醫(yī)院，隨后離開了。到底真實(shí)情況怎樣?經(jīng)走訪周圍目擊者，同時(shí)勘察現(xiàn)場的痕跡，民警最終確認(rèn)現(xiàn)代轎車逆向行駛撞到奧迪轎車，現(xiàn)代轎車方負(fù)全責(zé)。案件分析曲某轎車所投保險(xiǎn)公司的勘察員石某提出新疑點(diǎn)曲某車禍時(shí)有更換駕駛員騙保的嫌疑。原

27、來，當(dāng)時(shí)曲某的車出車禍后，是在清障車開始處理現(xiàn)場后才給保險(xiǎn)公司打電話，告訴勘察員的說辭與交警的一樣。根據(jù)現(xiàn)場情況和曲某描述，石某起初認(rèn)為奧迪轎車應(yīng)負(fù)全責(zé)。然而，交警勘查認(rèn)定的情況，與曲某的描述完全相反。雖然曲某解釋他是為了逃避責(zé)任，但石某懷卻開始懷疑內(nèi)有隱情。經(jīng)查詢，石某發(fā)現(xiàn)郝某與曲某在通知保險(xiǎn)公司前，有過四次通話，加上兩人跟對過詞一樣。保險(xiǎn)公司就懷疑情況報(bào)了警。經(jīng)過民警再次審訊 男子吐露真相7月14日到16日，民警多次傳訊郝某和曲某，得到了相同的回答。目擊市民及受害人也無法確定真相，調(diào)查一下陷入僵局。經(jīng)反復(fù)分析訊問筆錄，民警針對郝某展開攻關(guān)。7月16日晚8點(diǎn)左右，郝某最終主動找到民警，供述了

28、當(dāng)天在曲某出車禍后，出于哥們義氣去頂包的事實(shí)，“我很心虛，但是第一次撒了謊，以后幾次都不敢說真話，我很后悔。”在事實(shí)面前，曲某也承認(rèn)了找人頂替的真相。原來，當(dāng)天喝完酒后，曲某在送完一名朋友回家的路上發(fā)生了車禍。他的第一反應(yīng)就是:完了!醉酒駕駛不但要被追究責(zé)任，保險(xiǎn)公司肯定也會拒賠。焦急之下，一個(gè)想法在他腦中閃現(xiàn)何不來個(gè)偷梁換柱，找人冒充駕駛員?曲某馬上打電話叫自己的鐵哥們郝某趕到現(xiàn)場。兩人經(jīng)多次溝通，統(tǒng)一好了口徑，于是便出現(xiàn)了前面的波折。此類案件屬于機(jī)動車保險(xiǎn)詐騙中的“偷梁換柱，非險(xiǎn)騙賠”，是指當(dāng)事故責(zé)任不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，投保人通過各種手段，將事故責(zé)任轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，從而獲得保險(xiǎn)金。

29、這類招數(shù)主要有：一是換駕駛員，當(dāng)駕駛員違法合同規(guī)定駕車，如無證駕駛、服用違禁藥品或酒后駕駛等，發(fā)生意外事故時(shí)故意向保險(xiǎn)公司隱瞞事故真相，由他人代替報(bào)案。二是換出險(xiǎn)事故起因，將不符合保險(xiǎn)責(zé)任的事故起因的謊稱為保險(xiǎn)責(zé)任，包括非營運(yùn)車輛進(jìn)行載運(yùn)造成乘員受傷，車輛撞傷家庭成員謊稱非家庭成員等。一般能使用此方法進(jìn)行騙保的欺詐者對保險(xiǎn)合同和理賠標(biāo)準(zhǔn)有一定了解，這一類欺詐者比較難以對付。3.3 第三種騙保案件類型案件簡介現(xiàn)年38歲的被告人潘文浩系上海佐順針織廠投資人。2001年底開始，潘文浩以自己或他人的名義低價(jià)購買尼桑、悅達(dá)、皇冠、凌志等品牌的二手車輛或克隆車輛，并在向保險(xiǎn)公司投保后，糾集弟弟潘文宇、妻子

30、馬颯英以及陳遠(yuǎn)影、陳稼影兄弟、胡一志、劉愛萍夫妻、汽車修理廠承包人吳從波等人以“交通事故”實(shí)施詐騙。 2004年6月29日深夜，潘文浩及陳稼影在上海佘天昆公路附近，由潘文浩故意將一輛凌志轎車墜河后，指使陳稼影充當(dāng)肇事駕駛員，并利用吳從波提供虛假的修車單據(jù)，向保險(xiǎn)公司騙取保險(xiǎn)金人民幣198,746元。在此前后，該輛凌志轎車先后在武夷路高架處、南車站路附近等數(shù)次制造交通事故，騙取保險(xiǎn)金3萬余元。經(jīng)查，2001年12月至2005年8月間，潘文浩等人采取故意制造交通事故或虛構(gòu)交通事故,開具虛假修車發(fā)票和虛假證明的方法，騙取其或冒用他人名義向保險(xiǎn)公司投保的保險(xiǎn)金；被告人吳從波身為汽車修理廠負(fù)責(zé)人，在明知

31、潘文浩等人故意制造交通事故實(shí)施詐騙的情況下，為獲取非法利益，仍提供虛假的修車證明或開具虛假發(fā)票，為潘文浩等人保險(xiǎn)詐騙提供幫助。上述被告人分別結(jié)伙先后參與保險(xiǎn)詐騙作案18次，數(shù)額達(dá)人民幣771,000余元，其中20余萬元因案發(fā)未得逞。  在此期間，這伙人中除馬颯英之外還多次在駕駛機(jī)動車途中，利用對方車輛駕駛員違章而故意駕車撞擊對方車輛，制造交通事故，并開具虛假發(fā)票和證明，采取向?qū)Ψ剿髻r或提起民事賠償訴訟的方法，詐騙錢財(cái)共16次，數(shù)額達(dá)39萬余元，其中22萬余元因案發(fā)未得逞。案件分析此類案件為機(jī)動車保險(xiǎn)詐騙中的情節(jié)最為惡略，一旦作案往往涉及金額巨大，涉案人員眾多，主要以投保人以蓄意騙取賠

32、償金為目的，以虛構(gòu)標(biāo)的的價(jià)值、制造事故、偽造虛假證明為手段的騙賠行為。此類案件與其他案件的區(qū)別在于具有預(yù)謀性，意外事故是由精心策劃而成，事故發(fā)生時(shí)必然的。對于此類案件的前提準(zhǔn)備分為；一是超額投保，投保人以高出車輛的實(shí)際價(jià)值投保，如將臨近報(bào)廢的車輛進(jìn)行外觀粉飾一新后，以近新車的價(jià)值進(jìn)行投保。二是偽造事故現(xiàn)場，制造的方法分為兩種，一是制造單方事故騙保險(xiǎn)公司，二是制造交通事故責(zé)任為對方車輛。3.4 第四種騙保案件類型案例簡介2010年3月鄧女士由于不慎將她的藍(lán)鳥轎車前保險(xiǎn)杠輕微擦壞，但沒有在意，半個(gè)月后，鄧女士將車開到修理廠進(jìn)行保養(yǎng)。工作人員發(fā)現(xiàn)前保險(xiǎn)杠有損傷后，便自告奮勇的表達(dá)能幫助其理賠，并幫她

33、把車子免費(fèi)修好。聽到有這樣的“好事”，第二天鄧小姐便將和保險(xiǎn)單一并交到了修理廠人員的手中。直到警察來電通知鄧小姐時(shí)，她看到了愛車的這番“慘狀”才懊悔不迭。案發(fā)后，汽車修理廠兩名“代撞手”交代了“車禍”經(jīng)過；汽修廠人員拿到鄧小姐的車后，便自導(dǎo)自演了一場“車禍”，先將車子徑直到電線桿上，然后報(bào)警，企圖拿到警方的事故處理單，向保險(xiǎn)公司索賠。誰知，他們的伎倆被警方當(dāng)場識破。日前，檢察機(jī)關(guān)以及涉案人員故意毀壞財(cái)物罪對兩人進(jìn)行了起訴。兩人交代，客戶的汽車經(jīng)常被他們當(dāng)作騙保掙錢的工具，對車實(shí)施“故意傷害”后，可以賺取保險(xiǎn)公司理賠額和實(shí)際修理費(fèi)用之間的差額。案件分析此類詐騙理賠案件發(fā)生也比較普遍，滋生的土壤常

34、常因?yàn)橥侗Ｈ瞬蛔⒅乇ｐB(yǎng)車輛，待車輛出事后一并修理，通過勾結(jié)定損人員或者汽車修理廠，將不能進(jìn)行理賠的意外事故偽造成保險(xiǎn)責(zé)任。更有甚者，有的投保人因?yàn)檐囕v有點(diǎn)小傷，不想自己花錢修理，串通修理廠人員制造假案，蓄意讓保險(xiǎn)公司掏腰包。部分車主為了省事，將理賠的全部工作交由修理廠代辦，黑心的修理廠會將零件以次充好，按照正品零件進(jìn)行理賠，賺取其中的差價(jià)。正是由于車主懶惰的心理，降低了心理防線，使此類案件有了生長的土壤。3.5 第五種騙保案件類型案件簡介2003,某公司一輛奧迪一天偷走,案件發(fā)生后,為了盡快挽回?fù)p失,該公司經(jīng)理沒有馬上報(bào)警，而是讓秘書找關(guān)系托關(guān)系找保險(xiǎn)公司的領(lǐng)導(dǎo)加保了機(jī)動車盜搶險(xiǎn)。當(dāng)保險(xiǎn)公司核

35、保員提出要求驗(yàn)車時(shí)，該公司謊稱車被總經(jīng)理出差開走。礙于領(lǐng)導(dǎo)關(guān)系，核保員沒有驗(yàn)車就辦理了保險(xiǎn)手續(xù)。沒過多久，該公司向保險(xiǎn)公司報(bào)案，稱奧迪轎車在外出險(xiǎn)時(shí)被盜，要求保險(xiǎn)公司賠償。盡管保險(xiǎn)公司感覺很蹊蹺，但是苦于沒有證據(jù)，三個(gè)月后，被盜車輛還未找回來，期間該公司每次派員工去保險(xiǎn)公司索要賠款，并揚(yáng)言要向媒體投訴保險(xiǎn)公司。由于擔(dān)心貿(mào)然拒賠會引發(fā)訴訟糾紛，影響公司聲譽(yù)，保險(xiǎn)公司只能先承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，賠償二十多萬元，后來由于該公司經(jīng)理和秘書發(fā)生利益糾紛，奧迪車詐騙案件舉報(bào)后，公司部門重新立案調(diào)查，才得以水落石出，保險(xiǎn)公司也因此得以挽回部分損失。案件分析這類事故的一般都是出險(xiǎn)時(shí)沒有投?；蛘呤且堰^保險(xiǎn)期，事故發(fā)生后

36、修改出險(xiǎn)時(shí)間或者保險(xiǎn)時(shí)間，造成事故時(shí)保險(xiǎn)期內(nèi)的假象，然后向保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠。此類案件疑點(diǎn)不難發(fā)現(xiàn)，出險(xiǎn)日期與保險(xiǎn)起止或者終止日期十分接近，并且保險(xiǎn)保的險(xiǎn)種一般很全。仔細(xì)分析案件疑點(diǎn)并不少；第一，該公司回避正常投保途徑，拖關(guān)系找熟人辦理保險(xiǎn)。第二，案發(fā)時(shí)間與保險(xiǎn)起止時(shí)間相近，剛投保后就出險(xiǎn)，且金額巨大。第三；失主謊稱奧迪在外被盜，故意給保險(xiǎn)公司查勘帶來困難，最后車主不主動配合警察調(diào)查，總是索要賠款。如果保險(xiǎn)公司在承保時(shí)能夠嚴(yán)格的按照程序進(jìn)行辦理，認(rèn)真檢驗(yàn)標(biāo)的。發(fā)生事故時(shí)自己檢查現(xiàn)場，詳細(xì)詢問行駛經(jīng)過，詢問相關(guān)知情人士，這樣的案件就會得到遏止。3.6 第六種騙保案件類型案件簡介2012年5月11日

37、，劉某向保險(xiǎn)公司報(bào)案稱：2012年5月10日駕駛標(biāo)的車在遼寧省跋與閣區(qū)何家溝轉(zhuǎn)彎時(shí)掉進(jìn)溝里，造成標(biāo)的嚴(yán)重受損，車上一人受傷，已報(bào)交警處理。由于報(bào)案時(shí)標(biāo)的已經(jīng)拖至汽修廠，查勘員到汽修廠進(jìn)行拍照查勘，發(fā)現(xiàn)標(biāo)的車前部受損嚴(yán)重。查勘員對駕駛員吳某做詢問筆錄時(shí)了解到，事發(fā)當(dāng)天被保險(xiǎn)人單位在何家溝滑雪場聚會，晚上聚會結(jié)束后，駕駛員駕駛標(biāo)的回家，由于路上沒有路燈，視線不好駛?cè)霚现?。查勘員問其為何沒在事故現(xiàn)場報(bào)保險(xiǎn)公司，駕駛員回答吞吞吐吐，明顯有臨時(shí)編造的跡象。根據(jù)以上疑點(diǎn)，查勘員對該案展開了細(xì)致調(diào)查。經(jīng)調(diào)查，被保險(xiǎn)人在營口市有一定的社會背景，并于當(dāng)?shù)亟痪?duì)關(guān)系密切。如果不能找到強(qiáng)有力的證據(jù)，等事故認(rèn)定書出具

38、后保險(xiǎn)公司不得不陪。查勘員馬上趕赴事發(fā)當(dāng)?shù)?，連夜找到吳某對其進(jìn)行突擊詢問，對當(dāng)天的出險(xiǎn)情況又做了進(jìn)一步了解，做了詳細(xì)的調(diào)查筆錄。然后又詢問了滑雪場工作人員，發(fā)現(xiàn)部分情況與駕駛員吳某所述不符。查勘員調(diào)取了錄像。原來在滑雪場期間吳某曾中途陪領(lǐng)導(dǎo)離開滑雪場到ktv，并喝了不少酒。了解到這條重要信息后，查勘員對吳某進(jìn)行了第二次詢問。在強(qiáng)大的思想攻勢和確鑿證據(jù)面前，吳某交代了酒后駕駛的事實(shí)。案件分析對于此類飲酒醉酒駕駛的案件，疑點(diǎn)不難發(fā)現(xiàn)；首先標(biāo)的車主不會案發(fā)后第一時(shí)間報(bào)案，可能等醒酒后在報(bào)案，也可能找人代替其出險(xiǎn)。其次，要對報(bào)案人進(jìn)行仔細(xì)詢問行駛路線，駕駛來回的目的，其中參與的人和期間做過的事情。在案

39、發(fā)地點(diǎn)尋找目擊者。同時(shí)也要要借助交警力量。3.7 第七種騙保案件類型 案件簡介 2011年5月李某打算周末帶家人自駕游，出游前他告訴常駐4S店的保險(xiǎn)告訴的定損員，說自己的汽車有點(diǎn)小刮蹭，希望能夠通過車身劃痕險(xiǎn)將其修好，同時(shí)進(jìn)行一次全面的維護(hù)保養(yǎng)。保險(xiǎn)公司的定損員和汽車修理廠維修人員均爽快答應(yīng)了。李某將車開到汽車修理廠后，應(yīng)定損員的要求，將自己的行車證、駕駛證、身份證復(fù)印件。機(jī)動車保險(xiǎn)卡等留下，兩天之后，他的同事到該汽車修理廠修車時(shí)無意發(fā)現(xiàn)李某的車被撞得慘不忍睹，李某聞訊趕來，發(fā)現(xiàn)他的車僅僅經(jīng)過短短的兩天，自己的愛車已經(jīng)面目全非：車輛的前保險(xiǎn)杠、前翼子板嚴(yán)重?fù)p害；前照燈破碎；發(fā)動機(jī)罩變形。當(dāng)李某

40、找到汽車修理廠進(jìn)行討要說法，這時(shí)李某震驚的發(fā)現(xiàn)，自己的愛車，原來行使記錄良好，卻突然多出一張由交警開出的事故認(rèn)定書。經(jīng)細(xì)查得知：李某的車送到修理廠后，當(dāng)晚就被維修工開上了公路，與一輛同時(shí)在這家保險(xiǎn)公司承保的小客車發(fā)生追尾，經(jīng)交警認(rèn)定，李某的車承擔(dān)全責(zé)，負(fù)責(zé)兩車的維修費(fèi)用。案件分析此類案件最受人深惡痛絕，保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員利用職務(wù)之便，勾結(jié)汽車修理廠或投保人，協(xié)助修理廠完成保險(xiǎn)事故的理賠，更有甚者故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故或者改動有關(guān)文字資料，騙取保金歸個(gè)人所有。由于近年來各家保險(xiǎn)公司加強(qiáng)了對內(nèi)部制度改革，加強(qiáng)了員工的約束，此類案件頻率明顯減小。3.8 第八種騙保案件類型案件簡介李某駕駛標(biāo)的車輛，

41、在2011年10月2日濟(jì)南火車站附近撞到路邊石頭，標(biāo)的前杠及大燈受損。出險(xiǎn)時(shí)，車上除李某外還有一名乘員，該乘員坐在副駕駛，頭部受輕傷。李某報(bào)案后等待保險(xiǎn)公司。接到報(bào)案后保險(xiǎn)公司查勘人員趕赴現(xiàn)場，受損部位完全符合，但是發(fā)現(xiàn)車上有很多行李，查勘員懷疑司機(jī)趁十一黃金周期間跑黑出租。于是查勘員對李某和乘員分開后進(jìn)行詳細(xì)的盤問，最后得知兩者并不認(rèn)識，最終得出李某違法保險(xiǎn)合同進(jìn)行非法拉客，從而拒賠。案件分析 此類案件發(fā)生較為平凡，尤其是著名的旅游城市的火車站、客車站、景點(diǎn)附近經(jīng)常會有私家車進(jìn)行拉客，謀取利益。直接導(dǎo)致保險(xiǎn)詐騙的增多，對于此類案件應(yīng)該注意案件發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、周圍環(huán)境、有無人傷，對駕駛?cè)藛T乘

42、員進(jìn)行分開詢問了解情況，最好做筆錄留作證據(jù)。若周圍有小超市或者其他的移動攤販間接地詢問，往往可以起到重大的作用。3.9 第九種騙保案件類型根據(jù)保險(xiǎn)的最大誠信原則，如實(shí)告知是投保人必須履行的義務(wù)之一。包括與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的所有有利與不利的事實(shí)，以便保險(xiǎn)人確定是否承保該標(biāo)的以及保費(fèi)、保險(xiǎn)金額的高低。在保戶購買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該如實(shí)告知標(biāo)的實(shí)際情況，如標(biāo)的的使用性質(zhì)，是否有損壞，標(biāo)的來歷證明，新車購置價(jià)格。有的保戶在購買保險(xiǎn)時(shí)，標(biāo)的是營運(yùn)性質(zhì)的，投保人為了降低保費(fèi)謊稱標(biāo)的是非營運(yùn)性的。其次，車主沒有如實(shí)告知保險(xiǎn)公司標(biāo)的的實(shí)際性能狀況，有無大修情況，是否能夠安全行駛。在指定駕駛員時(shí)，沒有如實(shí)告知該駕駛員的身體

43、健康情況，有無駕駛經(jīng)驗(yàn)，有無出險(xiǎn)經(jīng)過等等。當(dāng)然，這種詐騙形式只要工作人員認(rèn)真仔細(xì)查看被保險(xiǎn)標(biāo)的的有效證件，駕駛員駕駛證，測試標(biāo)的性能，這種虛假告知行為很容易發(fā)現(xiàn)出來。對于大型保險(xiǎn)公司在這方面比較好，在客戶投保時(shí)會有專員負(fù)責(zé)對車輛進(jìn)行全方位檢查。會填寫詳細(xì)的“車輛會診單”存檔。這就避免了顧客故意隱瞞車輛真實(shí)情況的發(fā)生。從同行朋友那里了解到個(gè)別小的保險(xiǎn)公司為了拉攏客戶，在客戶投保時(shí)，不是那么認(rèn)真的審核車輛，這就為保險(xiǎn)詐騙埋下了“種子”。3.10 第十種騙保案件類型案件簡介2010年10月15日20時(shí)15分，桑某向保險(xiǎn)公司報(bào)案稱：其駕駛標(biāo)的車輛于當(dāng)日行駛至永登縣富強(qiáng)堡時(shí)，車輛不慎側(cè)翻造成車輛損失。接

44、到報(bào)案后保險(xiǎn)公司查勘人員連夜趕往事故現(xiàn)場進(jìn)行查勘，查勘過程中發(fā)現(xiàn)，車輛的車架號，發(fā)動機(jī)號模糊不清，有明顯的改動痕跡，車牌號顏色也有深有淺，在核對行駛證時(shí)，發(fā)現(xiàn)該車的登記日期與發(fā)證日期不同，不屬于新車登記時(shí)發(fā)放的行駛證。在對駕駛員桑某做筆錄詢問車輛是否有過變更時(shí)，駕駛員桑某稱車輛一直由他們單位使用，應(yīng)該沒有發(fā)生過變更，問其車輛架號、發(fā)動機(jī)號是否有過改動時(shí)，駕駛員也無法做出合理的解釋。案件分析本案疑點(diǎn)查勘時(shí)發(fā)現(xiàn)車輛的車架號，發(fā)動機(jī)號碼模糊不清，有明顯的改動痕跡，行駛證屬補(bǔ)發(fā)證件，車輛又沒有作過變更，綜合考慮該車存在套牌的嫌疑。針對以上一點(diǎn)保險(xiǎn)公司查勘人員調(diào)閱了該車的歷史出險(xiǎn)記錄，結(jié)果令查勘人員大吃

45、一驚，該車在近三年已出險(xiǎn)20次，出險(xiǎn)頻率非常高，在對每次出險(xiǎn)的案件進(jìn)行比對分析中發(fā)現(xiàn)。車輛的車架號，發(fā)動機(jī)號雖然號碼一致，但是字型和字符間距有很多不同的地方，可以確定不是在同一輛車上拍下來的。查勘人員將此情況向公司領(lǐng)導(dǎo)做了詳細(xì)匯報(bào)，經(jīng)研究確定該案有套牌騙賠的重大嫌疑，被保人單位應(yīng)該還有一輛車牌號相同的車輛，保險(xiǎn)公司決定派出專業(yè)調(diào)查人員對該案進(jìn)行有針對性的深入調(diào)查。調(diào)查人員決定先采取暗查的方式，在不驚動被保險(xiǎn)人的情況下，對被保險(xiǎn)人單位的車輛出入情況進(jìn)行排查。調(diào)查人員在門前蹲守一段時(shí)間后，終于發(fā)現(xiàn)與出險(xiǎn)車輛同一車牌，同一車型的“孿生”車輛。調(diào)查人員迅速拍照取證。調(diào)查人員又到車管所根據(jù)照片進(jìn)行核實(shí)，

46、同時(shí)核對驗(yàn)車照片，確定未出險(xiǎn)車輛為真實(shí)的標(biāo)的車。隨后調(diào)查人員對被保險(xiǎn)人單位的負(fù)責(zé)人劉某進(jìn)行詢問，在證據(jù)面前，劉某承認(rèn)了套牌騙賠的事實(shí)。通過以上案例的分析，我們發(fā)現(xiàn)只要善于總結(jié)，總能找到假案子的突破口，從突破口出發(fā)，順藤摸瓜找到證據(jù)，讓騙保者在證據(jù)面前親口承認(rèn)自己的詐騙行為，對騙保行為進(jìn)行嚴(yán)懲，還保險(xiǎn)市場正常的秩序。此類案件一般都是因?yàn)槌鍪萝囕v沒有保險(xiǎn)或者保險(xiǎn)種類不全，車主不想自己花錢修車。然后有汽車修配廠或者4S店相關(guān)人員幫助，找到與自己完全相同的車輛進(jìn)行換牌，出險(xiǎn)一般都會是車架號、發(fā)動機(jī)號模糊不清，有明顯的改動痕跡，行駛證屬補(bǔ)發(fā)證件等特點(diǎn)。只要查勘員人員能夠仔細(xì)查勘，不與之同流合污，此類案件

47、頻率不斷減小。3.11 第十一種騙保案件類型案例介紹2012年11月5日10時(shí)，王某向保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)客服電話報(bào)案，稱4日18時(shí)報(bào)案人駕駛標(biāo)的車輛行駛至北京市順義區(qū)某鎮(zhèn)時(shí)，因操作不當(dāng)發(fā)生單方碰撞電線桿事故，三者電線桿物損，標(biāo)的車車右前部嚴(yán)重受損。于5日10時(shí)21分，王某又一次向保險(xiǎn)公司客服報(bào)案，稱5日10時(shí)，其駕駛標(biāo)的車輛在順義區(qū)某村租賃站院內(nèi)掉頭時(shí)，因操作不當(dāng)壓到了地上的水泥板上，造成標(biāo)的車右前底部（含輪胎、輪轂）受損，車已不能行駛，無人員傷亡的單方肇事事故。 負(fù)責(zé)該區(qū)域查勘定損工作的查勘員立即與報(bào)案人取得聯(lián)系，對標(biāo)的車損失進(jìn)行了查勘拍照，并對事故現(xiàn)場進(jìn)行了逐一復(fù)勘。由于該事故損失金額較大，存在

48、疑點(diǎn)較多，勘察人員提高了警惕。對標(biāo)的車進(jìn)行查勘和對事故現(xiàn)場進(jìn)行再次復(fù)勘。6日，核損員和查勘員經(jīng)過仔細(xì)核對痕跡，認(rèn)為該標(biāo)的車存在疑點(diǎn)頗多：應(yīng)該是一次事故，為何兩次報(bào)案；多處損傷與照片碰撞痕跡不符；車內(nèi)大量結(jié)婚噴花殘留物顯示有酒后肇事的嫌疑。 案件分析針對以上諸多疑點(diǎn)，商險(xiǎn)部工作人員于當(dāng)日下午13時(shí)左右到達(dá)事故現(xiàn)場通過對現(xiàn)場環(huán)境觀察和附近人員的走訪得知：標(biāo)的車在撞電線桿之前，先與另一輛停在被撞電線桿旁邊的東南汽車相撞，然后才撞到電線桿。當(dāng)時(shí)標(biāo)的車輛右前輪就已經(jīng)不能行使，駕駛員下車看了一眼就直接把車強(qiáng)行開走了。 在現(xiàn)場人員的幫助下，商險(xiǎn)部的工作人員找到了被撞的東南汽車車主。通過了解，東南汽車車主在1

49、1月4日晚上發(fā)現(xiàn)自己停在路邊的車被撞了，而且已經(jīng)不能行駛，便立即報(bào)警，并將現(xiàn)場逃逸車輛遺留的碎片拿到了順義交警大隊(duì)。通過痕跡比對，可以初步斷定東南汽車的損傷痕跡和安華公司承保標(biāo)的車的損傷痕跡完全吻合。 11月6日，交警隊(duì)負(fù)責(zé)此案件的警官表示，將標(biāo)的車在安華公司報(bào)案信息抄件和對被保險(xiǎn)人的詢問筆錄，以傳真形式傳給交警隊(duì)。交警部門會根據(jù)所掌握的情況尋找當(dāng)事人調(diào)查，并告知修理廠不能對該標(biāo)的車凱迪拉克進(jìn)行修理。 11月12日，以個(gè)人原因自行修車為由，注銷以上兩次報(bào)案。 第4章 車險(xiǎn)詐騙騙賠的防范措施面對著機(jī)動車保險(xiǎn)詐騙騙賠案件與日俱增，嚴(yán)重影響保險(xiǎn)公司的正常發(fā)展，阻礙社會秩序正常運(yùn)轉(zhuǎn)。所有與之相關(guān)的機(jī)構(gòu)

50、更加重視機(jī)動性保險(xiǎn)詐騙案。面對這樣的實(shí)際情況，首先宏觀應(yīng)該從徹底破壞機(jī)動車保險(xiǎn)詐騙案發(fā)生的土壤，從根基扼殺利益鏈條，防止機(jī)動車保險(xiǎn)詐騙發(fā)生。其次微觀上各家保險(xiǎn)公司加大對假案大案的查處力度，做到小案抽查，大案必查。人保作為國內(nèi)做大的財(cái)險(xiǎn)公司，很多方面為保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)的標(biāo)桿。在詐騙騙賠案方面的做的也比較出色，大案上報(bào)制度，減少巨額假案件?，F(xiàn)場照片，必須拍車輛車架號，雙證（駕駛證，行駛證）以及人車合影（預(yù)防照片非查勘員所拍），設(shè)定假案拒賠獎勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)（拒賠金額的10%），另外公司還設(shè)定黑名單，保險(xiǎn)期內(nèi)超過五次以上出險(xiǎn)，對其出險(xiǎn)案件進(jìn)行調(diào)查，并且明年不予承保，欺詐客戶不再續(xù)保，等等一系列措施，起到了很好的效果

51、。4.1 完善政府法律保證和誠信系統(tǒng)的建設(shè)4.1.1 加大對機(jī)動車保險(xiǎn)欺詐騙賠的懲治力度欺詐收益遠(yuǎn)大于保費(fèi)成本是機(jī)動車輛詐騙罪鋌而走險(xiǎn)的主要原因，有利可圖是根本原因。當(dāng)前，保險(xiǎn)業(yè)所運(yùn)用的法律、法規(guī)或條例，有些條款已經(jīng)難以適應(yīng)新形勢的需要，盡管有些部門已經(jīng)意識到問題的嚴(yán)重性，并正采取措施進(jìn)行改進(jìn)，但立法建設(shè)滯后的狀況并沒有得到根本的改變。由于新的法律法規(guī)并沒有出臺，舊法規(guī)是理賠的根據(jù)，出現(xiàn)了大量的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致賠付率上升，賠款增加。此外，各法規(guī)之間磨合性差，存在明顯的銜接“缺口”，相關(guān)法規(guī)的相應(yīng)條款之間存在沖突，語言不規(guī)范，表述不清晰，使得保險(xiǎn)理賠人員在處理賠償實(shí)務(wù)時(shí)，無所適從。另一方面

52、國家法律對機(jī)動車保險(xiǎn)詐騙騙賠相關(guān)法律并不詳細(xì)，對于機(jī)動車騙賠只是給予拒賠，而對于機(jī)動車詐騙僅僅根據(jù)詐騙的金額和情節(jié)給予量刑，這些都給予了詐騙者僥幸的心理。所以應(yīng)該加大低欺詐者懲治力度，提高違法成本，抑制其欺詐動機(jī)。首先，應(yīng)該改變以前的只對欺詐的結(jié)果的重視，輕視欺詐的動機(jī)懲罰的主觀司法判斷標(biāo)準(zhǔn)。對于保險(xiǎn)公司在理賠過程中發(fā)現(xiàn)的各種欺詐騙賠行為，無論是否造成損失，只要能夠證明其行為屬于蓄意安排或隱瞞，都應(yīng)該屬于欺詐罪入法，受到相關(guān)程度的懲罰。其次，不能忽視小額詐騙的量刑標(biāo)準(zhǔn)，清除小額欺詐這一法律的盲區(qū)，對此引起足夠的注意力，加強(qiáng)對其的管控力度。此外，應(yīng)該建立一個(gè)有足夠權(quán)威的反保險(xiǎn)欺詐的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，成立

53、我國保險(xiǎn)欺詐的防范組織，統(tǒng)一指揮協(xié)調(diào)反欺詐活動，只有一個(gè)保監(jiān)會的力量是不夠的。4.1.2 加強(qiáng)對保險(xiǎn)業(yè)界誠信體系的建設(shè)我國保險(xiǎn)業(yè)誠信環(huán)境不甚理想是造成我國保險(xiǎn)理賠糾紛的一個(gè)重要原因。一方面保險(xiǎn)公司信用度低。這主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，“投保容易，索賠難；收費(fèi)迅速，賠款拖拉”現(xiàn)象已成為廣大投保人的共識。第二，不論索賠金額大小，情況是否清楚，都要經(jīng)過復(fù)雜的甚至是不必要的程序。第三，保險(xiǎn)公司不嚴(yán)格履行賠款時(shí)限義務(wù)，許多賠款的時(shí)限都超出了法律的規(guī)定。另一方面投保人也存在信用問題，其中最重要的一點(diǎn)是保險(xiǎn)欺詐。保險(xiǎn)欺詐并非新鮮事物，從保險(xiǎn)業(yè)誕生之日起，欺詐事件就如影隨形。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，國際上某些

54、險(xiǎn)種因被欺詐而導(dǎo)致的賠款支出最高可達(dá)保險(xiǎn)費(fèi)收入的50%，平均保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的欺詐損失在10%30%左右。所以各家保險(xiǎn)公司應(yīng)該針對本公司內(nèi)部的實(shí)際實(shí)況，加強(qiáng)對承保和理賠部門的誠信體系的建設(shè)，完善保險(xiǎn)行業(yè)的管理體系，尤其是在承保過程中將合同的內(nèi)容詳細(xì)告知客戶，以免標(biāo)的發(fā)生事故后不能正常正常理賠，對公司造成損失。在機(jī)動車?yán)碣r方面，規(guī)范保的理賠服務(wù)險(xiǎn)公司的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，為客戶提供主動、迅速、準(zhǔn)確、合理的理賠服務(wù)，杜絕“假賠、錯(cuò)賠、亂賠、濫賠、無理由拒賠以及賠付周期長”等失信服務(wù)。對投訴案件無條件受理，對理賠服務(wù)完成后進(jìn)行電話回訪，對服務(wù)人員給予客觀評價(jià)。主動接受各界的監(jiān)督，有效的解決理賠難的問題。4.1.3 加

55、強(qiáng)保險(xiǎn)知識和法律知識宣傳教育活動在保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展比較完善國家，不僅僅注重法律方面的體系建設(shè)，還注重對社會公眾對保險(xiǎn)的理解和保險(xiǎn)欺詐的危害。首先，可以通過報(bào)紙、電視、網(wǎng)絡(luò)等各種媒體揭露形形色色的保險(xiǎn)欺詐騙賠活動以及他們給社會帶來的危害，如開辟報(bào)紙反欺詐專欄，播放電視公益廣告，建設(shè)網(wǎng)絡(luò)互動論壇等；其次，還可以組織各類公益活動宣傳保險(xiǎn)法律法規(guī)，傳播保險(xiǎn)知識，提高民眾的保險(xiǎn)意識和識別保險(xiǎn)欺詐的能力，如保險(xiǎn)近社區(qū)、促險(xiǎn)進(jìn)學(xué)校，舉辦專家講座，發(fā)放保險(xiǎn)手冊等；第三，可以公布舉報(bào)電話，鼓勵(lì)民眾積極舉報(bào)周圍的發(fā)生保險(xiǎn)欺詐的事件。保險(xiǎn)公司更應(yīng)該加大保險(xiǎn)知識和相關(guān)法律法規(guī)的宣傳,增強(qiáng)公民的保險(xiǎn)意識和法制意識。讓廣大公

56、民充分認(rèn)識到保險(xiǎn)業(yè)不是福利事業(yè),減少對保險(xiǎn)認(rèn)識的誤區(qū),為保險(xiǎn)業(yè)營造良好的經(jīng)營環(huán)境。讓公民明白，故意制造交通事故，擺現(xiàn)場等手段獲得保險(xiǎn)賠償?shù)男袨閷儆谠p騙，情節(jié)嚴(yán)重的會追究當(dāng)事人刑事責(zé)任，通過法律的強(qiáng)制性起到威懾作案者的行為。4.2 構(gòu)建我國機(jī)動車保險(xiǎn)行業(yè)信息共享平臺機(jī)動車保險(xiǎn)信息共享平臺是中國保監(jiān)會和中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會要求全行業(yè)以省、自治區(qū)、直轄市和計(jì)劃單列市為單位建設(shè)的共享信息系統(tǒng)，該平臺應(yīng)該是通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和遠(yuǎn)程信息系統(tǒng)與公安交通管理部門、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會及各省級保險(xiǎn)公司實(shí)施車輛保險(xiǎn)動態(tài)數(shù)據(jù)信息互聯(lián)，通過保險(xiǎn)信息網(wǎng)建立車險(xiǎn)信息交換平臺實(shí)現(xiàn)信息共享，是一個(gè)能滿足保險(xiǎn)業(yè)、政府和公眾對保險(xiǎn)

57、服務(wù)需求的一個(gè)公共信息服務(wù)性平臺。4.2.1 信息平臺的組織結(jié)構(gòu)及職能  機(jī)動車輛保險(xiǎn)信息共享平臺的運(yùn)行機(jī)制是各產(chǎn)險(xiǎn)分公司通過向信息共享系統(tǒng)輸送日常業(yè)務(wù)處理中產(chǎn)生的保單、批單和理賠信息，系統(tǒng)則對各產(chǎn)險(xiǎn)分公司傳輸來的數(shù)據(jù)進(jìn)行識別處理。公安交通管理部門向信息共享系統(tǒng)傳輸車輛基本信息、駕駛員信息、車輛違章和出險(xiǎn)事故信息。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會則向信息共享平臺傳輸車輛價(jià)格，汽車零配件價(jià)格和汽車維修服務(wù)定額、標(biāo)準(zhǔn)等動態(tài)信息，并根據(jù)市場的變化及時(shí)進(jìn)行調(diào)整。信息共享平臺與公安交通管理部門、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會、保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)庫定期進(jìn)行數(shù)據(jù)交換，同時(shí)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過與信息平臺系統(tǒng)連接，查詢并獲取關(guān)于保單、批

58、單及理賠等信息和數(shù)據(jù)，實(shí)施動態(tài)有效的監(jiān)管，維護(hù)車輛保險(xiǎn)市場經(jīng)營秩序。4.2.2 構(gòu)建車險(xiǎn)信息共享平臺的現(xiàn)實(shí)意義 1. 機(jī)動車輛保險(xiǎn)是我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中最主要的險(xiǎn)種，同時(shí)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也是各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。各保險(xiǎn)公司為了爭奪市場份額，會采取放松承保條件，擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任及高額返還、高手續(xù)費(fèi)、高折扣和降低費(fèi)率等方式搶奪業(yè)務(wù)，這一方面加大了保險(xiǎn)公司的成本費(fèi)用，增加了承保風(fēng)險(xiǎn)，也使車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營更加困難；另一方面也使得車輛保險(xiǎn)市場呈現(xiàn)出無序競爭混亂的局面，由此阻礙了車險(xiǎn)市場的健康發(fā)展。 2.強(qiáng)制保險(xiǎn)公司披露其產(chǎn)品及經(jīng)營、理賠信息，能提高保險(xiǎn)市場信息的公開度和透明度，降低保險(xiǎn)市場的信息不對稱程度，可以改善保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對市場行為監(jiān)管的有效性；通過建立車險(xiǎn)信息共享平臺而實(shí)現(xiàn)信息披露制度，有利于監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題并客觀處理問題，提高監(jiān)管效率，降低監(jiān)管成本，有利于投保人正確地選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品，也有利于保險(xiǎn)公司降低交易成本和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；建立車險(xiǎn)信息共享平臺后，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)能根據(jù)市場的變化和有關(guān)政策對保險(xiǎn)公司的市場行為和有關(guān)工作提