美國(guó)構(gòu)建農(nóng)村金融體制為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金支持

1、美國(guó)構(gòu)建農(nóng)村金融體制為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金支持農(nóng)村理論 2008-02-20 15:00:51 閱讀14 評(píng)論0 字號(hào)：大中小        美國(guó)是世界上農(nóng)業(yè)最發(fā)達(dá)的國(guó)家，這與其有完備的農(nóng)村金融體制密不可分。美國(guó)構(gòu)建農(nóng)村金融體制的基本原則是為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金支持。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，美國(guó)農(nóng)村從整體上形成了多層次、全方位的金融體制，通過(guò)政府補(bǔ)貼、發(fā)展農(nóng)村金融體系、增加農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)社會(huì)化等各種渠道，為農(nóng)業(yè)融通資金，滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的各種資金需要，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化提供了資金保障。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，必須堅(jiān)持以發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為中心，而發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)離不開(kāi)農(nóng)

2、村金融的支持。農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最為重要的資本要素配置制度，其作用越來(lái)越明顯，農(nóng)村金融興，則農(nóng)業(yè)興，農(nóng)村金融活，則農(nóng)業(yè)活。從其他國(guó)家農(nóng)業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，無(wú)論是發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，都十分重視農(nóng)村金融體制建設(shè)。在一些農(nóng)村金融發(fā)展比較好的國(guó)家，普遍建立起了包括政策性金融、合作金融以及農(nóng)村保險(xiǎn)在內(nèi)的全方位、多層次的金融體制，建立起了支持農(nóng)村建設(shè)資金循環(huán)的長(zhǎng)效機(jī)制，較好地支持了農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展，維護(hù)了廣大農(nóng)民利益。我們通過(guò)對(duì)這些國(guó)家的農(nóng)村金融體制進(jìn)行比較分析，提出了我國(guó)農(nóng)村金融體制改革和完善的路徑選擇。農(nóng)村金融體制建設(shè)的理論基礎(chǔ)農(nóng)村金融理論的形成與發(fā)展，受到了現(xiàn)代金融發(fā)展理論及政策主張的影響。從

3、發(fā)展中國(guó)家的農(nóng)村金融理論來(lái)看，主要有三個(gè)流派：農(nóng)業(yè)融資理論、農(nóng)村金融市場(chǎng)理論和近年來(lái)出現(xiàn)的不完全競(jìng)爭(zhēng)理論。在世紀(jì)年代以前，農(nóng)業(yè)融資論一直是農(nóng)村金融理論界的主流。該理論的基礎(chǔ)是，認(rèn)為農(nóng)村居民、特別是貧困階層沒(méi)有儲(chǔ)蓄能力，農(nóng)村面臨的是資金不足問(wèn)題。而且由于農(nóng)業(yè)的產(chǎn)出特征（收入的不確定性、投資的長(zhǎng)期性、低收益性等），農(nóng)業(yè)也不可能成為商業(yè)銀行的投資對(duì)象，這就使農(nóng)村金融陷入困境，大量的資金外流。因此，有必要從農(nóng)村外圍注入政策性資金，并建立非盈利性的專業(yè)金融機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行資金分配。然而，這種過(guò)分依賴外部資金的農(nóng)村金融政策引發(fā)了資金回收率低、使用效率低下等一系列矛盾，加之對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)機(jī)制的忽視，致使農(nóng)村金融循

4、環(huán)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制難以建立。世紀(jì)年代，農(nóng)村金融市場(chǎng)理論逐漸替代了農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論。其主要理論是，農(nóng)村金融資金的缺乏，并不是因?yàn)檗r(nóng)民沒(méi)有儲(chǔ)蓄能力，而是由于農(nóng)村金融體系中不合理的金融安排（如政府管制、利率控制等），抑制了其發(fā)展。其政策主張有：要發(fā)揮金融市場(chǎng)作用，減少政府干預(yù)，實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村儲(chǔ)蓄和資金供求的平衡；取消專項(xiàng)特定目標(biāo)貸款制度，適當(dāng)發(fā)展非正規(guī)金融市場(chǎng)等。世紀(jì)年代以來(lái)，又出現(xiàn)了不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論。該理論主要是，市場(chǎng)機(jī)制并不是萬(wàn)能的，對(duì)于穩(wěn)定金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，合理的政府干預(yù)也是必要的。不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)的代表人物斯蒂格利茨認(rèn)為，由于存在市場(chǎng)失敗的因素，政府在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的作用十分重要，但政府也

5、不能取代市場(chǎng)，而應(yīng)成為市場(chǎng)的有益補(bǔ)充。 政府對(duì)金融市場(chǎng)監(jiān)管應(yīng)采取間接調(diào)控機(jī)制，并依據(jù)一定的原則確立監(jiān)管的范圍和標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)村金融市場(chǎng)不是一個(gè)完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，尤其是放款一方（金融機(jī)構(gòu)）對(duì)于借款人的情況根本無(wú)法充分掌握，再加上農(nóng)村的特殊情況，金融機(jī)構(gòu)很難控制農(nóng)村系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，如果完全按照市場(chǎng)機(jī)制就可能無(wú)法培育出一個(gè)農(nóng)村社會(huì)所需要的金融市場(chǎng)，為此，有必要采用諸如政府適當(dāng)介入金融市場(chǎng)以及借款人的組織化等非市場(chǎng)措施。不完全市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)理論的主要政策建議有：一是金融市場(chǎng)發(fā)展的前提條件是低通貨膨脹等宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定；二是在金融市場(chǎng)發(fā)育到一定程度之前，相比利率自由化，更應(yīng)當(dāng)注意將實(shí)際存款利率保持在正數(shù)范圍內(nèi)，同時(shí)

6、抑制存款利率的增長(zhǎng)，若因此而產(chǎn)生信用分配和過(guò)度信用需求問(wèn)題，可由政府在不損害金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄動(dòng)員動(dòng)機(jī)的同時(shí)從外部提供資金；三是在不損害銀行最基本利益的范圍內(nèi)，政策性金融（面向特定部門的低息融資）是有效的；四是政府應(yīng)鼓勵(lì)并利用借款人聯(lián)保小組以及組織借款人互助合作形式，以避免農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的不完全信息所導(dǎo)致的貸款回收率低下的問(wèn)題；五是利用擔(dān)保融資、使用權(quán)擔(dān)保以及互助儲(chǔ)金會(huì)等辦法，可以改善信息的非對(duì)稱性；六是融資與實(shí)物買賣（如肥料、作物等）相結(jié)合的方法是有效的，可以確保貸款的回收；七是為促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，應(yīng)給予其一定的特殊政策，如限制新參與者等。我們認(rèn)為，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性、農(nóng)業(yè)收入的不確定性、農(nóng)

7、業(yè)投資的長(zhǎng)期性、低收益性以及生產(chǎn)的分散性等特點(diǎn)，導(dǎo)致了農(nóng)村金融的交易成本和資金的使用成本都比較高，正規(guī)的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)一般不愿意涉足農(nóng)村金融市場(chǎng)，產(chǎn)生了市場(chǎng)引導(dǎo)的失效。因此，在農(nóng)村金融體制構(gòu)建過(guò)程中，政府適當(dāng)干預(yù)是必要和有效的。從各國(guó)農(nóng)村金融體制的演變來(lái)看，政府干預(yù)在農(nóng)村金融構(gòu)建的早期的確起到了十分明顯的促進(jìn)作用。但政府干預(yù)并不是金融發(fā)展的最終目標(biāo)，隨著金融體制的建立和完善，政府干預(yù)只能越來(lái)越阻礙農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。尤其在一些發(fā)展中國(guó)家，由于宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不穩(wěn)定、部門性政策傾向以及普遍存在的法律和規(guī)章性障礙，使政府干預(yù)成為農(nóng)村金融發(fā)展的瓶頸。所以，在許多發(fā)展中國(guó)家，農(nóng)村金融體制要真正發(fā)揮作用，

8、首先需要把握好“政府干預(yù)度”這個(gè)問(wèn)題。美國(guó)的農(nóng)村金融體制美國(guó)是世界上農(nóng)業(yè)最發(fā)達(dá)的國(guó)家，這與其有完備的農(nóng)村金融體制密不可分。美國(guó)構(gòu)建農(nóng)村金融體制的基本原則是為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金支持。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，美國(guó)農(nóng)村從整體上形成了多層次、全方位的金融體制，通過(guò)政府補(bǔ)貼、發(fā)展農(nóng)村金融體系、增加農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)社會(huì)化等各種渠道，為農(nóng)業(yè)融通資金，滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的各種資金需要，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化提供了資金保障。美國(guó)農(nóng)村金融制度屬于一種復(fù)合信用型模式，這種模式具有如下特點(diǎn)：一是提供農(nóng)業(yè)信貸資金的機(jī)構(gòu)中，既有專業(yè)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，也有其他類型的金融機(jī)構(gòu)。二是在金融組織體系上，一般是合作性金融機(jī)構(gòu)、政策性金融機(jī)構(gòu)及商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)

9、并存。美國(guó)現(xiàn)在已經(jīng)形成了政府主導(dǎo)的農(nóng)村政策性金融體系、農(nóng)村合作金融體系以及農(nóng)村商業(yè)性金融體系。（一）美國(guó)的政策性農(nóng)村金融體系美國(guó)根據(jù)農(nóng)業(yè)信貸法建立了一個(gè)分工合理、相互配合的政策性金融體系，這個(gè)體系由農(nóng)民家計(jì)局、農(nóng)村電氣化管理局、商品信貸公司和小企業(yè)管理局組成。美國(guó)政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是由美國(guó)聯(lián)邦政府主導(dǎo)創(chuàng)建的，專門針對(duì)本國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村發(fā)展提供融資的機(jī)構(gòu)。其主要功能是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)的活動(dòng)提供信貸資金和服務(wù)，并通過(guò)信貸活動(dòng)調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模和發(fā)展方向，貫徹實(shí)施農(nóng)村金融政策，控制農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)模等。這些金融機(jī)構(gòu)的資金主要來(lái)源于政府提供的資本金、預(yù)算撥款、貸款周轉(zhuǎn)資金和部分借款，資金運(yùn)用主要是提

10、供一些商業(yè)銀行和其他貸款機(jī)構(gòu)不愿提供的貸款，在貸款對(duì)象上各有側(cè)重。以改善農(nóng)民生活、改進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為宗旨的農(nóng)民家計(jì)局（  ）。農(nóng)民家計(jì)局的前身是農(nóng)業(yè)重振管理局，該機(jī)構(gòu)不以盈利為目的，旨在幫助貧困地區(qū)和低收入的農(nóng)民解決資金短缺問(wèn)題，其借款人主要是那些無(wú)法從商業(yè)銀行和其他農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)貸到款的農(nóng)業(yè)從業(yè)人員。近年來(lái)，農(nóng)民家計(jì)局也成為美國(guó)政府貫徹實(shí)施農(nóng)業(yè)政策的主要工具。如美國(guó)政府為了合理利用農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資源，通過(guò)農(nóng)民家計(jì)局對(duì)農(nóng)場(chǎng)主發(fā)放興修水利和土地改良貸款，期限可達(dá)年之久。到世紀(jì)年代，農(nóng)民家計(jì)局在各州、縣設(shè)立的辦事處已達(dá)多個(gè)，有力地支持了農(nóng)業(yè)發(fā)展。農(nóng)民家計(jì)局的資金運(yùn)用主要是提供貸款和擔(dān)保。農(nóng)

11、民家計(jì)局的貸款分為直接貸款計(jì)劃和緊急貸款計(jì)劃兩種，包括農(nóng)場(chǎng)所有權(quán)貸款、經(jīng)營(yíng)支出貸款、農(nóng)房建設(shè)貸款、水利開(kāi)發(fā)和土壤保護(hù)貸款等；農(nóng)民家計(jì)局主要是對(duì)商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)按農(nóng)民家計(jì)局貸款計(jì)劃向農(nóng)民借款人發(fā)放的貸款提供擔(dān)保。為改善農(nóng)村公共設(shè)施和環(huán)境而設(shè)立的農(nóng)村電氣化管理局。農(nóng)村社區(qū)發(fā)展、水利建設(shè)、電力設(shè)施等有關(guān)農(nóng)村基本建設(shè)問(wèn)題，需要統(tǒng)一規(guī)劃共同解決，國(guó)家要給予財(cái)政扶持和提供必要的信貸幫助。成立于年的農(nóng)村電氣化管理局，也是美國(guó)農(nóng)業(yè)部下屬機(jī)構(gòu)，其主要職責(zé)是對(duì)農(nóng)村電業(yè)合作社和農(nóng)場(chǎng)等借款人發(fā)放貸款從而提高農(nóng)村電氣化水平。該局的資金運(yùn)用也是以貸款和擔(dān)保為主。商品信貸公司（  ）。年，美國(guó)政府

12、建立商品信貸公司主要是為了應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害和農(nóng)業(yè)危機(jī)。商品信貸公司對(duì)農(nóng)場(chǎng)因自然災(zāi)害造成的減產(chǎn)給予補(bǔ)貼，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)相類似。其主要功能是管理實(shí)施價(jià)格和收入支持計(jì)劃，進(jìn)行價(jià)格支持，控制農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，避免農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)波動(dòng)給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者帶來(lái)的影響，保護(hù)廣大消費(fèi)者的利益。其資金運(yùn)用形式主要為提供貸款和支付補(bǔ)貼，主要包括農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款、倉(cāng)儲(chǔ)干燥和其他處理設(shè)備貸款、災(zāi)害補(bǔ)貼和差價(jià)補(bǔ)貼等。另外，美國(guó)還有一種政策性金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)管理局（  ），其專門是為不能從其他正常渠道獲得充足資金的小企業(yè)提供融資幫助。該局資金主要來(lái)源于國(guó)會(huì)撥款的周轉(zhuǎn)基金和收回的貸款本息等，資金主要用于發(fā)放直接貸款、參與聯(lián)合貸款、擔(dān)

13、保以及其他特殊信貸。小企業(yè)管理局對(duì)小農(nóng)場(chǎng)的貸款是與農(nóng)民家計(jì)局分工協(xié)作的，如果小農(nóng)場(chǎng)借款人經(jīng)濟(jì)狀況不好且貸款額度小，則由農(nóng)民家計(jì)局提供資金支持，當(dāng)小農(nóng)場(chǎng)借款人經(jīng)濟(jì)地位得到改善后，其更多的貸款需求則由小企業(yè)管理局提供。（二）美國(guó)農(nóng)村合作金融體系受益于美國(guó)高度發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)金融體系，美國(guó)農(nóng)村也構(gòu)建了比較完善的合作金融體系。在世紀(jì)初，美國(guó)農(nóng)業(yè)信貸資金幾乎都是由私營(yíng)機(jī)構(gòu)和個(gè)人提供的，這樣的信貸資金數(shù)量有限，而且期限較短，隨著美國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這種金融體系顯然已不能適應(yīng)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。美國(guó)政府于年開(kāi)始制定了一系列農(nóng)貸法律，由美國(guó)政府主導(dǎo)設(shè)立農(nóng)貸專業(yè)銀行及其基層機(jī)構(gòu)組成信貸系統(tǒng)。其主要目的是通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)相關(guān)組

14、織、農(nóng)業(yè)發(fā)展項(xiàng)目放貸，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)可用資金的來(lái)源，改善農(nóng)民工作條件和福利，增加農(nóng)民收入，加快農(nóng)業(yè)發(fā)展。最初的農(nóng)村金融合作組織都是在政府領(lǐng)導(dǎo)并出資支持下建立起來(lái)的，隨著國(guó)家資金的逐步推出，現(xiàn)在的農(nóng)村合作金融已成為由農(nóng)場(chǎng)主擁有的合作金融機(jī)構(gòu)。目前，美國(guó)農(nóng)村合作金融由聯(lián)邦中期信用銀行、合作銀行、聯(lián)邦土地銀行及土地銀行合作社三大系統(tǒng)組成，這三個(gè)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)都是在政府領(lǐng)導(dǎo)和出資扶持下，采用自上而下的方式建立起來(lái)的。其中聯(lián)邦中期信用銀行是美國(guó)最重要的農(nóng)業(yè)信用合作系統(tǒng)，該系統(tǒng)是年由美國(guó)政府在個(gè)信用區(qū)建立的家聯(lián)邦中期信用銀行組成的，其主要解決農(nóng)民中短期貸款難的問(wèn)題。每一個(gè)信用銀行下屬許多生產(chǎn)信用合作社，合作社

15、實(shí)行股權(quán)所有制，借款人必須擁有相當(dāng)于借款額的合作社股金或參與權(quán)證。貸款期限一般為年，最長(zhǎng)不超過(guò)年。與之相對(duì)應(yīng)的便是聯(lián)邦土地銀行系統(tǒng)，該系統(tǒng)由個(gè)農(nóng)業(yè)信用區(qū)的聯(lián)邦土地銀行及其下屬的合作社組成，該系統(tǒng)已經(jīng)成為農(nóng)場(chǎng)主長(zhǎng)期貸款的主要提供者；聯(lián)邦土地銀行實(shí)行股份所有制，每個(gè)合作社必須向聯(lián)邦銀行繳納占本社社員借款總額的股金，銀行股權(quán)歸全體合作社所有，也間接地歸全體借款人所有；聯(lián)邦土地銀行只辦理長(zhǎng)期不動(dòng)產(chǎn)貸款，貸款對(duì)象主要是個(gè)體農(nóng)場(chǎng)主，貸款期限為法定的年。合作銀行系統(tǒng)則是美國(guó)專門為了給合作社添置設(shè)備、補(bǔ)充營(yíng)運(yùn)資金、購(gòu)入商品等提供貸款而設(shè)立的，它由家合作銀行組成，個(gè)信用區(qū)各設(shè)立一家，還包括年在華盛頓成立的中央合

16、作銀行。（三）美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系是經(jīng)過(guò)不斷摸索、發(fā)展而形成的。早期美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也是由私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供的，但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)巨大，其經(jīng)營(yíng)的農(nóng)作物保險(xiǎn)均以失敗而告終。為了幫助農(nóng)民對(duì)付農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，美國(guó)政府積極參與了農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃。自年聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法頒布，美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，形成了比較完備的農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保障水平和農(nóng)民參與率不斷提高，對(duì)于穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、提高國(guó)民福利水平起到了重要作用?，F(xiàn)行的美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)完全由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)和代理，當(dāng)然，商業(yè)保險(xiǎn)公司會(huì)得到政府在經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼等方面的有力支持。美國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)的運(yùn)行主要分三個(gè)層次，第一層為聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司（風(fēng)

17、險(xiǎn)管理局），主要負(fù)責(zé)全國(guó)性險(xiǎn)種條款的制定，風(fēng)險(xiǎn)的控制，向私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)支持等；第二層為有經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)資格的私營(yíng)保險(xiǎn)公司，它們與風(fēng)險(xiǎn)管理局簽訂協(xié)議，并承諾執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理局的各項(xiàng)規(guī)定；第三層是農(nóng)作物保險(xiǎn)的代理人和查勘核損人，美國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)主要通過(guò)代理人銷售，他們負(fù)責(zé)具體業(yè)務(wù)的實(shí)施。中國(guó)農(nóng)村金融體制與社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)不相適應(yīng)的地方我國(guó)從年開(kāi)始實(shí)行農(nóng)村金融體制改革，形成了相對(duì)完善的農(nóng)村金融體制，建立起了包括政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)及合作性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的多層次農(nóng)村金融體體制，并開(kāi)展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但我們的農(nóng)村金融體制改革并不完善，農(nóng)民貸款難的問(wèn)題并沒(méi)有從根本上得到解決，有關(guān)金融機(jī)構(gòu)提供的金

18、融服務(wù)與農(nóng)民對(duì)金融的需求相比還有很大差距，還不能滿足社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的需要，主要表現(xiàn)在以下方面。（一）農(nóng)村金融發(fā)展相對(duì)滯后，不能很好地支持和服務(wù)于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)農(nóng)民、中小企業(yè)貸款難的現(xiàn)象普遍，存貸款以外的其他金融服務(wù)如商業(yè)保險(xiǎn)、匯款、證券投資、銀行卡等業(yè)務(wù)也不足。世紀(jì)年代中期以來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行逐步走向商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，主要業(yè)務(wù)也由農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，對(duì)農(nóng)民的信貸支持明顯減少；而農(nóng)村信用社的服務(wù)方式、技術(shù)手段還比較落后，不能適應(yīng)農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，許多地區(qū)信用社對(duì)農(nóng)戶貸款手續(xù)繁瑣，提供資金有限，一些農(nóng)民用于發(fā)展生產(chǎn)、改善生活的合理資金需求得不到滿足。信貸資金短缺導(dǎo)致發(fā)展高附加值農(nóng)業(yè)投資機(jī)會(huì)的喪失，中

19、小企業(yè)也很難做大、做強(qiáng)，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。（二）三類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍虧損嚴(yán)重，不良資產(chǎn)率高，可持續(xù)發(fā)展能力有限，難以形成對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的有效支持我國(guó)農(nóng)村信用社普遍存在歷史包袱沉重、信貸質(zhì)量差等問(wèn)題，虧損面和虧損金額大，的信用社資不抵債，存在較大的支付風(fēng)險(xiǎn)。年末，全國(guó)農(nóng)村信用社不良貸款達(dá)億元，占貸款總額的；農(nóng)業(yè)銀行也面臨資產(chǎn)質(zhì)量差、資本充足率嚴(yán)重不足的問(wèn)題。國(guó)家曾采取過(guò)包括發(fā)行特別國(guó)債充實(shí)資本金、剝離不良貸款在內(nèi)的一系列措施，但農(nóng)業(yè)銀行的不良貸款無(wú)論金額還是比例仍然居高不下，持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力受到限制。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行則由于政策貸款的影響，貸款損失較大，虧損嚴(yán)重，嚴(yán)重束縛其政策性功能的發(fā)揮。（三）農(nóng)村資

20、金嚴(yán)重外流，無(wú)法為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供充分的支持一是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在深化國(guó)有商業(yè)銀行體制改革的過(guò)程中，進(jìn)行了以業(yè)務(wù)流程為核心的資源重組，收縮了經(jīng)營(yíng)范圍，撤并了大量的基層分支機(jī)構(gòu)。同時(shí)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行把經(jīng)營(yíng)的核心也轉(zhuǎn)移到金融資源聚集的城市，將業(yè)務(wù)對(duì)象放在開(kāi)發(fā)大城市、大企業(yè)上，對(duì)農(nóng)村的放款也限于大型基礎(chǔ)設(shè)施、國(guó)債配套資金和生態(tài)建設(shè)等大型項(xiàng)目，對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和中小企業(yè)的金融服務(wù)處于萎縮狀態(tài)，使得農(nóng)村資金通過(guò)商業(yè)銀行大量外流。二是郵政儲(chǔ)蓄利用網(wǎng)點(diǎn)多、深入鄉(xiāng)村的特點(diǎn)，大量吸收農(nóng)民存款并轉(zhuǎn)存人民銀行，也導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流。盡管從年月開(kāi)始，郵政儲(chǔ)蓄對(duì)新增存款開(kāi)始自主運(yùn)作，但由于資金全部上收總局，在缺少有效激

21、勵(lì)的情況下，很難回流到農(nóng)村地區(qū)。年，郵政儲(chǔ)蓄新增存款及其他各類資金億元，其中以上來(lái)源于縣及縣以下地區(qū)，與之相對(duì)的是的資金用于同業(yè)存放和證券投資，幾乎全部流出農(nóng)村。三是在商業(yè)化改革中，農(nóng)村信用社商業(yè)化趨勢(shì)明顯，經(jīng)營(yíng)趨于以利潤(rùn)為導(dǎo)向，資金運(yùn)用出現(xiàn)了非農(nóng)化特征，許多資金流向城市，有的甚至通過(guò)證券公司國(guó)債委托理財(cái)投向股市。（四）農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)支農(nóng)功能不健全，不能滿足新農(nóng)村建設(shè)分散風(fēng)險(xiǎn)的需要目前，我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)基本處于停滯甚至倒退的狀態(tài)，年，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入僅占農(nóng)業(yè)增加值比重的，平均每個(gè)農(nóng)戶繳納的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)為元，獲得的保險(xiǎn)賠償僅為元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要。我國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失主要依靠?jī)?/p>

22、種傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障途經(jīng)，即民政部門主管的災(zāi)害救濟(jì)和中國(guó)人民保險(xiǎn)公司以商業(yè)方式推進(jìn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這種救助方式在實(shí)踐中表現(xiàn)出對(duì)農(nóng)戶援助力度不足、財(cái)政資金使用效率較低的問(wèn)題。國(guó)際上較為通行的由政府主導(dǎo)、各種金融機(jī)構(gòu)參與的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系在我國(guó)還未建立起來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用沒(méi)有得到有效發(fā)揮，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)也很難分散。中國(guó)農(nóng)村金融體制改革的路徑選擇（一）對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能重新定位，使農(nóng)村金融體制真正為農(nóng)民服務(wù)目前我國(guó)的農(nóng)村金融體制是由作為政策性金融機(jī)構(gòu)的中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、作為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行以及作為合作性金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用合作社組成。這在表面上看似形成了一個(gè)完整的農(nóng)村金融體系

23、，但實(shí)際上這幾個(gè)金融部門都是由政府主導(dǎo)建立的，其功能定位不清又存在重疊，再加上政府在許多方面又管得太嚴(yán)、太死，導(dǎo)致了現(xiàn)在的金融體系不能滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)的需要，甚至制約了農(nóng)村金融的發(fā)展。政策性金融機(jī)構(gòu)中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍太窄，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持不足。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行現(xiàn)在的主要業(yè)務(wù)僅限于發(fā)放糧棉貸款，而這是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，主要應(yīng)發(fā)揮財(cái)政作用，借鑒其他國(guó)家通行的做法，今后要在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)、扶持重點(diǎn)地區(qū)和行業(yè)等方面發(fā)揮巨大作用。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行資金大量流入城市，其支農(nóng)作用大打折扣。作為四大國(guó)有商業(yè)銀行之一的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，其商業(yè)追求和政策性訴求是不能兩全的，

24、農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的盈利有限，不斷從農(nóng)村地區(qū)撤出也是符合其商業(yè)利益的。要商業(yè)性銀行增加對(duì)農(nóng)村金融的支持，一是地方政府應(yīng)給其創(chuàng)造一個(gè)寬松的市場(chǎng)環(huán)境，剝離農(nóng)業(yè)銀行的政策性業(yè)務(wù)，減少地方政府干預(yù)；二是政府可以出臺(tái)有關(guān)的優(yōu)惠政策或財(cái)政補(bǔ)助，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行向農(nóng)村投放資金。農(nóng)村信用社商業(yè)化趨勢(shì)明顯，由于缺乏政策支持，其幫農(nóng)扶農(nóng)作用也成了一句空談。農(nóng)村信用社的發(fā)展必須立足于為社區(qū)發(fā)展服務(wù)；同時(shí)，政府在政策和管理方面也要加強(qiáng)對(duì)合作經(jīng)濟(jì)制度的保護(hù)，使農(nóng)村信用社真正根植于農(nóng)村，服務(wù)于農(nóng)民。（二）在政府扶持下，建立全方位、多層次的農(nóng)村金融體制，為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供金融支持農(nóng)村金融體系的發(fā)展和完善離不開(kāi)政府的扶持，

25、農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，但農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大、周期長(zhǎng)、季節(jié)性波動(dòng)強(qiáng)、盈利水平低，很難引進(jìn)商業(yè)銀行資金的支持，所以，迫切需要政府的介入。從各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)看，農(nóng)村金融建設(shè)離不開(kāi)政府的財(cái)政投入和政策支持，各國(guó)政府一般都制定了一系列扶持農(nóng)村金融發(fā)展的政策和措施：直接出資建立政策性金融機(jī)構(gòu)，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金支持。為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展提供資金支持，如美國(guó)農(nóng)村合作金融體系在建立初期，大部分股金來(lái)源于政府資金。政府往往制定各種優(yōu)惠政策如稅收優(yōu)惠、利息補(bǔ)貼等，來(lái)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村提供貸款。由政府主導(dǎo)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，避免農(nóng)業(yè)發(fā)展大幅波動(dòng)，維護(hù)廣大農(nóng)民利益。（三）農(nóng)村金融體制建設(shè)需要發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用，建立農(nóng)村資金良性循環(huán)機(jī)制各國(guó)政府在積極干預(yù)農(nóng)村金融市場(chǎng)