[財稅金融]對當(dāng)前銀行業(yè)改革發(fā)展與風(fēng)險防控的辯證思考

1、財稅金融對當(dāng)前銀行業(yè)改革發(fā)展與風(fēng)險防控的辯證思考經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)催生銀行業(yè)發(fā)展新常態(tài)。由于經(jīng)濟(jì)增速的放緩和“三期疊 加”的壓力，銀行業(yè)發(fā)展速度下降、利潤下滑、信貸風(fēng)險上升等諸多問題也隨之 而來。至三季度末，常州轄內(nèi)銀行業(yè)總資產(chǎn)比年初僅增長 同比下降個百分點(diǎn)； 不良貸款率上升至% %處于近年高位；稅后凈利潤同比回落個百分點(diǎn)。在如何防 控風(fēng)險、如何提升競爭地位、如何可持續(xù)發(fā)展方面，常州轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu) 普遍存在著一些因擾。當(dāng)前，常州地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展已進(jìn)入率先實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化的關(guān)鍵階 段，產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、公共服務(wù)提升、民生保障改善，都離不開金融的支撐和支持。 全轄銀行業(yè)亟待進(jìn)一步解放思想、轉(zhuǎn)變觀念、凝心聚辦開

2、拓創(chuàng)新，著力提升金融 服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效，在助推地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中取得自身新發(fā)展、新機(jī)遇。一、不發(fā)展，何以控風(fēng)險？從本質(zhì)上說，商業(yè)銀行是經(jīng)營信用、管理風(fēng)險的行業(yè)。風(fēng)險既是商業(yè)銀行 損失的可能性，也是獲得收益、取得發(fā)展的基礎(chǔ)。當(dāng)前，以高杠桿和泡沫化為主 要特征的各類風(fēng)險仍在集中釋放，金融發(fā)展環(huán)境日趨劣化，不良貸款清收盤活的 壓加益加大。部分銀行對待發(fā)展的悲觀、畏難情緒上升，不敢發(fā)展、不求發(fā)展的 心態(tài)較多、過多強(qiáng)調(diào)客觀原因的制約，卻很少從主觀上謀求“逆境突圍”的思路、 措施。雖然營造良好的金融生態(tài)環(huán)境、 打擊逃廢銀行債務(wù)是地方黨委政府的應(yīng)有 之責(zé)， 但從銀行自身而言，不謀求發(fā)展，不在追求發(fā)展中解決

3、問題，過分指望、 依賴政府幫扶協(xié)調(diào)甚至托底，以擺脫資產(chǎn)質(zhì)量劣變的狀況， 既不現(xiàn)實(shí)也無可能。今年常州地區(qū)部分銀行發(fā)展意識較強(qiáng)，工作措施得力，發(fā)展速度加快的同時，不 良貸款余額、不良貸款率也有明顯下降，特別是個別中小銀行雖然前三季度不良 貸款也增了一些，但通過貸款憎量的稀釋作用，不良貸款率仍有所下降，風(fēng)險整 體水平有所降低，這種在發(fā)展中防控風(fēng)險的做法值得肯定。在當(dāng)前形勢下，銀行 業(yè)一定要轉(zhuǎn)變觀念，糾正片面認(rèn)識，絕對不能把發(fā)展與風(fēng)險對立起來， 要看到二 者的統(tǒng)一性，把謀求支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展與有效防控風(fēng)險統(tǒng)籌結(jié)合起來。首先，要動態(tài)發(fā)展地看問題。發(fā)展是永恒的主題，也是解決一切問題的關(guān)鍵。要認(rèn)識到穩(wěn) 增長就

4、是防風(fēng)險，謀發(fā)展就是控不良。只有想方設(shè)法持續(xù)發(fā)展，才是對銀行業(yè)未 來負(fù)責(zé)，才能化解當(dāng)前的各類風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)發(fā)展與風(fēng)險的動態(tài)平衡：其次，要全面 系統(tǒng)地看問題：進(jìn)一步強(qiáng)化底線思維，更加注重鋃企合作、抱團(tuán)取暖，增進(jìn)銀企 互信，為全面長期戰(zhàn)略合作打好基礎(chǔ)，絕不能因?yàn)橐患核嚼?，不顧企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn) 定性簡單粗綦壓貸、停貸，不顧銀行同業(yè)的共同利益，單方面強(qiáng)制抽貸、斷貸， 將風(fēng)險人為激化、提前化、擴(kuò)大化： 守住不發(fā)生系統(tǒng)性、 區(qū)域性風(fēng)險是當(dāng)前所有 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須共同堅持的底線。第三，要辯證客觀地看問題。銀行業(yè)不是 孤島，不能孤立地處置風(fēng)險、防控風(fēng)險，要增強(qiáng)耐心，樹立信心，充分運(yùn)用立體、 系統(tǒng)、全局、辯證等思維，

5、創(chuàng)新理念方法，加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的逆周期支持力度， 全面、審慎處理好企業(yè)與銀行、當(dāng)前與長遠(yuǎn)、自身利益和社會責(zé)任的關(guān)系。二、不作為，何以有地位？過去十年間，中國經(jīng)濟(jì)的高速增長造就了銀行業(yè)空前的輝煌，也奠定了銀 行業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要地位，但隨著經(jīng)濟(jì)增速換擋、結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化、改革創(chuàng)新 驅(qū)動，銀行業(yè)以往追隨式發(fā)展、外延式擴(kuò)張、粗放式管理、同質(zhì)化競爭已無法適 應(yīng)新形勢的需要。近兩年來，常州銀行業(yè)存貸款等主要業(yè)務(wù)發(fā)展指標(biāo)在全省的占 比呈下降，“不進(jìn)則退”必將成為定勢。至 20XX20XX 年 9 9 月末，全市各項(xiàng)貸款余額 為 52m52m 億元，在全省上圬比為 6XX%6XX%繼上年度下降個百分點(diǎn)后，又比年

6、初下降 個首分點(diǎn)，反映出常州獲取信貸資源的地位在持續(xù)下滑，各銀行在系統(tǒng)內(nèi)的重要性在下降。俗話說：有為才能有位。銀行業(yè)過去“跑馬圈地、高歌猛進(jìn)，躺著也 能賺錢”的“黃金十年”是依賴于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的大發(fā)展和銀行業(yè)的相對壟斷。全市各級銀行行長作為高級管理人員，之所以有不錯的收入待遇和社會地位，不僅靠 個人學(xué)識才干，更多是依賴于過去經(jīng)濟(jì)社會改革發(fā)展的大跨越， 依賴于黨和政府 對銀行業(yè)的支持，因此在其位必須謀其事、擔(dān)其責(zé)，不能只考慮個人利益和自身 職業(yè)生涯，更要立足大局，著眼全局，科學(xué)謀劃銀行的戰(zhàn)略導(dǎo)向、員工的發(fā)展待 遇和應(yīng)盡的社會責(zé)任。 當(dāng)前實(shí)體經(jīng)濟(jì)正處于爬坡過坎的特殊階段， 能不能盡快跨 過“中等收入陷

7、阱”，就要看產(chǎn)業(yè)能不能成功升級，中國“制造”能不能轉(zhuǎn)型為 中國“智造”，黨和政府既已肩負(fù)重任，銀行業(yè)同樣也義不容辭。實(shí)體經(jīng)濟(jì)是銀 行業(yè)的源頭活水，實(shí)體經(jīng)濟(jì)不發(fā)展，銀行業(yè)的發(fā)展終將成為無源之水、無本之木。 銀行業(yè)絕不能因?yàn)榻?jīng)濟(jì)下行、發(fā)展受阻而驚慌失措、方寸大亂，更不能因計較個 人利益得失、榮辱進(jìn)退而墨守成規(guī)、固步自封。特別要看到，我國及地區(qū)金融市 場在不斷豐富、發(fā)展，資本市場擴(kuò)容加快，互聯(lián)網(wǎng)金融的“鯰魚效應(yīng)”不斷增強(qiáng)， P2PP2P 網(wǎng)貸、股權(quán)眾籌等新興金融業(yè)態(tài)爭相攻城掠地，銀行業(yè)“一枝獨(dú)秀”的局而 已被徹底打破，銀行業(yè)現(xiàn)在已是退無可退，不得不為，必須作為對于常州銀行業(yè) 來說，當(dāng)前務(wù)必扎根于這方

8、熱土，要積極作為，發(fā)揮主觀自覺能動性，因勢而變、 因時而變，堅持問題導(dǎo)向，以新常態(tài)謀求新機(jī)遇，以改革創(chuàng)新進(jìn)一步促動自身發(fā) 展戰(zhàn)略、定位、管理的新轉(zhuǎn)變，以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)科學(xué)發(fā)展。要善于作為，必須開拓 創(chuàng)新，出實(shí)招、謀實(shí)事，緊跟大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的步伐，聚焦于地區(qū)工業(yè)轉(zhuǎn)型 升級、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展， 給實(shí)體企業(yè)真金白銀的支持，給實(shí)體經(jīng) 濟(jì)高效率、低成本的金融服務(wù)。銀行業(yè)絕不能玩空的、弄虛的，要堅決糾正“脫 實(shí)向虛“體內(nèi)循環(huán)”、倒騰資金等不理性、不規(guī)范、不審慎的經(jīng)菅行為。要勇于作為，越是到關(guān)鍵時刻，越要盡掃暮氣、敢于擔(dān)當(dāng)，增強(qiáng)進(jìn)取意識，要有穩(wěn)經(jīng)濟(jì) 就是穩(wěn)金融，穩(wěn)增長就是防風(fēng)險，幫企業(yè)就是幫自己

9、的勇氣和膽識。 只有銀行業(yè) 在新的金融市場競爭格局中繼續(xù)起到主力軍作川， 才能在金融市場中占據(jù)主體地 位。只有地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展了，銀行業(yè)才能夠真正得到實(shí)惠，才能在全省爭先進(jìn)位， 才能做到讓上級行滿意，讓員工滿意，讓企業(yè)客戶滿意，讓廣大金融消費(fèi)者滿意， 讓地方黨委政府滿意！三、不投入，何以可持續(xù)？銀行業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)就是充當(dāng)資金余缺的媒介，不斷吸收社會資金，持續(xù)向需 要者發(fā)放貸款。但當(dāng)前常州地區(qū)貸款增長較為乏力， 前三季度增加億元，僅占全 省的 5%5%增長% %明顯低于全省平均水平。貸款增量不多，增速不高，除了受 經(jīng)濟(jì)下行、企業(yè)投資意愿不高的客觀因素影響， 也有存量收縮的問題，存在銀行 抽貸、壓貸、停貸

10、、斷貸的現(xiàn)象。雖然這是銀行的契約行為，但與企業(yè)的貸款傳 統(tǒng)相悖，加劇了信貸風(fēng)險，進(jìn)而形成惡性循環(huán)。銀行懼貸、畏貸增多，其實(shí)是沒 有從深層次看待問題、剖析問題、認(rèn)識問題。如果銀行不敢放貸，對企業(yè)抽刀斷 水，那銀行存在的價值何在？當(dāng)前，我國正處于改革開放三十多年來經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升 級的關(guān)鍵時期，也是企業(yè)布局未來發(fā)展的關(guān)鍵時刻。正如李克強(qiáng)總理不久前指出，中國經(jīng)濟(jì)總體是機(jī)遇大于挑戰(zhàn)。常州更是如此，近年來在市委市政府的堅強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo) 下，經(jīng)過全市上下不懈的努力，重大項(xiàng)目深化扎實(shí)推進(jìn)，新興產(chǎn)業(yè)鏈日益強(qiáng)健， 距率先實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化目標(biāo)越來越近， 經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的積極能量正在蓄勢待發(fā)， 未來趨 勢總體向好。全市銀行業(yè)一定要看到地區(qū)

11、發(fā)展的機(jī)遇與潛力，通過加大有效信貸 投入為經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來活辦增添動力。 對于具體企業(yè)和行業(yè)，銀行也要看大勢、看 未來、看長遠(yuǎn)、看機(jī)遇，用時間換空間，用深化合作代替言目對抗，共生共榮， 融合發(fā)展?，F(xiàn)階段，銀行業(yè)特別要處理好盤活存量、用好增量和擴(kuò)大總量的辯證關(guān)系。 盤活信貸存量是基礎(chǔ)，用好增量是手段，擴(kuò)大總量是目標(biāo)。不能為了盤活存量而 限制增量，也不能為了用好增量而不顧盤活存量。 我們已經(jīng)有了億品光電、盛洲 銅業(yè)等抱團(tuán)取暖、共渡時艱的成功案例，要進(jìn)一步增強(qiáng)妙手回春、起死回生的信 心和決心。對于市場有前景、暫時有困難的企業(yè)，銀行業(yè)一律不得斷貸、抽貸， 對破產(chǎn)重組企業(yè)也要提供必要的資金支持，與企業(yè)同呼吸

12、、共命運(yùn)、伴成長、齊 發(fā)展，絕不能讓信貸存量出現(xiàn)斷崖式回落。 同時要多向上級行爭取，多與管理部 門反映，爭取用增量信貸的有效投入來調(diào)整、 優(yōu)化總量結(jié)構(gòu)，進(jìn)而撬動全市經(jīng)濟(jì) 結(jié)構(gòu)的合理化、高度化。特別要處理好保持速度、優(yōu)化結(jié)構(gòu)與提升質(zhì)量的統(tǒng)一關(guān) 系。信貸速度、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量之間相互聯(lián)系，相互作用，合理的增長速度有助于優(yōu) 化結(jié)構(gòu)、提高質(zhì)量。相反，信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化、質(zhì)量提升又會促進(jìn)速度的提升。在當(dāng) 前困難面前，銀行業(yè)絕不能自暴自棄，也不能自怨自哀，仍要緊緊圍繞地方穩(wěn)增 長、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革、重生態(tài)、惠民生的實(shí)際需要，找準(zhǔn)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)， 保證信貸適度較快增長，做到速度、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量的有機(jī)統(tǒng)一，才能維護(hù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

13、 的基本面，才能為未來發(fā)展預(yù)留一定空間。特別要處理好短期利益、長期盈利與 激勵約束的均衡關(guān)系。當(dāng)前重點(diǎn)要踐行社會責(zé)任，做好減費(fèi)讓利、放水養(yǎng)魚。只 有切實(shí)緩解眼前的融資難、融資貴問題，企業(yè)家才能提振士氣，實(shí)體經(jīng)濟(jì)才能恢 復(fù)元?dú)?，銀企長期協(xié)調(diào)發(fā)展、良性互動才會有朝氣。在不良貸款責(zé)任追究上，要 全面貫徹落實(shí)盡職免責(zé)制度，零容忍的是違規(guī)操作，不能僅因?yàn)槠髽I(yè)不可預(yù)見的 經(jīng)營發(fā)展風(fēng)險就要問責(zé)信貸人員， 要避免“涸澤而漁”， 更要避免責(zé)任不清“殃及池魚”。全市銀行都要打破短期機(jī)會主義思想，講忠誠、拼干勁、敢擔(dān)當(dāng)，持 續(xù)提升對金融消費(fèi)者、 廣大企業(yè)的金融服務(wù)水平。 各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不能做改革 的騎墻派，更不能在改革發(fā)展的大潮中作壁上觀， 要把握新常態(tài)下的