如何與客戶談雇主責任險和團意精編版

1、 如何與客戶談雇主責任險和團意險 2018/01 目的：掌握雇主責任險與團意險的實際作用 時間：30分鐘 要領：熟悉當?shù)毓r償標準；使用精煉語言；分析實際案例。 收獲：可以專業(yè)、自信的與客戶談團體保障方案。 目 錄 一、走出誤區(qū)，認識一、走出誤區(qū)，認識“真正真正”的雇主責任險。的雇主責任險。 二、團意險二、團意險“不可替代不可替代”的作用。的作用。 三、當團意險遭遇雇主責任險的實作案例。 誤導了客戶的一句話 “雇主責任險的賠款是給企業(yè)的，能規(guī)避企業(yè)的風險。團意險的賠款雇主責任險的賠款是給企業(yè)的，能規(guī)避企業(yè)的風險。團意險的賠款給員工后，員工還有權向企業(yè)要求法律賠償。給員工后，員工還有權向企業(yè)要

2、求法律賠償?！?因為這句話，客戶拒絕了團意險 一、走出誤區(qū)，認識一、走出誤區(qū)，認識“真正真正”的雇主責任險。的雇主責任險。 誤區(qū)：“雇主責任險的賠款是給企業(yè)的，能規(guī)避企業(yè)的風險。雇主責任險的賠款是給企業(yè)的，能規(guī)避企業(yè)的風險?！?關鍵問題：什么能賠？能賠多少？關鍵問題：什么能賠？能賠多少？ 雇主責任險要點 1 1、法規(guī)上該企業(yè)賠付的，雇主責任險才負責。、法規(guī)上該企業(yè)賠付的，雇主責任險才負責。 2 2、企業(yè)賠付的法律責任依據(jù)是工傷保險條例。、企業(yè)賠付的法律責任依據(jù)是工傷保險條例。 3 3、認定為工傷的要素包括：工作時間；工作地點；工作原因。以及上下班途中。、認定為工傷的要素包括：工作時間；工作地點

3、；工作原因。以及上下班途中。 4 4、雇主責任險中傷殘的賠償比例是按條款執(zhí)行。、雇主責任險中傷殘的賠償比例是按條款執(zhí)行。 5 5、企業(yè)賠付的標準按當?shù)卣畼藴省?、企業(yè)賠付的標準按當?shù)卣畼藴省?重慶市政府最新工傷賠付標準如下表重慶市政府最新工傷賠付標準如下表 : : 項目 醫(yī)療期間 停工留薪 醫(yī)療費用 伙食補助 輔助器具 護理費 完全護理 大部分護理 部分護理 一次性傷殘補助金 一至四級 傷殘津貼 計算基數(shù) 原工資 實報實銷 8元/天 國家標準 月份比例 12個月 支付渠道 用人單位 基金 備注 經(jīng)勞鑒委確認，可延長不超過12個月 單位和職工個人墊付，工傷認定后按范圍報銷 關于報銷交通食宿費和

4、一次性醫(yī)療補助金的通知市外就醫(yī)：交通費據(jù)實報銷；伙食補助50元/人/天；住宿費100元/人/天 經(jīng)勞鑒委確認，可以安裝假肢、假眼、假牙、矯正器、輪椅等 停工留薪期間由所在單位負責 本人工資：是指工傷職工因工作遭受事故傷害或者患職業(yè)病前12個月平均月繳費工資。本人工資高于統(tǒng)籌地區(qū)職工平均工資300%的，按照統(tǒng)籌地區(qū)職工平均工資的300%計算；本人工資低于統(tǒng)籌地區(qū)職工平均工資60%的，按照統(tǒng)籌地區(qū)職工平均工資的60%計算 一級 二級 三級 四級 一級 二級 三級 四級 五級 六級 五級 六級 五級 六級 五級 六級 七級 八級 九級 十級 七級 八級 九級 十級 七級 八級 九級 50% 全市上年

5、度職40% 工月平均工資 30% 27個月 25個月 23個月 本人工資 21個月 90% 85% 80% 75% 18個月 本人工資 16個月 70% 60% 12個月 全市上年度職10個月 工月平均工資 6060個月 4848個月 13個月 本人工資 11個月 9個月 7個月 8個月 6個月 4個月 2個月 基金 傷殘津貼低于當?shù)刈畹凸べY，由基金補足差額；工傷職工達到退休年齡并辦理退休手續(xù)后，停發(fā)傷殘津貼，享受養(yǎng)老保險待遇。養(yǎng)老保險待遇低于傷殘津貼的，由基金補足差額。用人單位和職工個人以傷殘津貼為基數(shù)，繳納各項社會保險費 本人工資（同一至四級） 用人單位 基金 用人單位 本人提出或用人單位

6、依法解除勞動關系時給付。距法定退休年齡1010年以上：100100，9 9年以上不滿1010年按9090支付，每減少一年遞減1010，距法定退休年齡不足1 1年的，按1010支付 本人工資（同一至四級） 基金 一次性傷殘補助金 傷殘津貼(保留工作) 醫(yī)療終結(jié) 五至六級 保留勞動關系，企業(yè)難以安排工作的，按月發(fā)放；并由用人單位繳納應繳納的各項社保費。其余同一至四級 一次性工傷醫(yī)療補助金 一次性傷殘就業(yè)補助金 一次性傷殘補助金 七至十級 一次性工傷醫(yī)療補助金 一次性傷殘就業(yè)補助金 全市上年度職1515個月 工月平均工資 1212個月 9 9個月 用人單位 本人提出或用人單位依法解除或合同期滿終止勞

7、動關系時支付。距法定退休年齡1010年以上：100100，9 9年以上不滿1010年按9090支付，每減少一年遞減1010，距法定退休年齡不足1 1年的，按1010支付。 工傷保險，雇主責任險的賠付范圍實際如下 一、死亡和一、死亡和 1-41-4級傷殘。級傷殘。 企業(yè)不需賠償，雇主責任險不賠。企業(yè)不需賠償，雇主責任險不賠。 二、二、5-105-10級傷殘。級傷殘。 企企業(yè)需要賠償（一次性再就業(yè)補償金），雇主責任險要賠，但按條款比例賠。業(yè)需要賠償（一次性再就業(yè)補償金），雇主責任險要賠，但按條款比例賠。 以平安以平安B B款為例：五級款為例：五級45%45%；6 6級級25%25%；7 7級級15

8、%15%；8 8級級10%10%；9 9級級4%4%；1010級級1%1%。 5 5級傷殘：級傷殘：企業(yè)賠企業(yè)賠6060個月重慶上年年職平工資（個月重慶上年年職平工資（56155615元），共元），共33.6933.69萬。萬。投保投保1010萬雇主責任險，只獲賠萬雇主責任險，只獲賠4.54.5萬元。萬元。 1010級傷殘：級傷殘：企業(yè)賠企業(yè)賠6 6個月的本人工資（假設為個月的本人工資（假設為50005000元），共元），共3 3萬元。萬元。投保投保1010萬雇主險，只獲賠萬雇主險，只獲賠10001000元元。 三、醫(yī)療費用三、醫(yī)療費用 企業(yè)不需賠償，雇主責任險不賠。企業(yè)不需賠償，雇主責任險不

9、賠。 四、停工留薪四、停工留薪 企業(yè)需要賠償，雇主責任險要賠，有免賠額。企業(yè)需要賠償，雇主責任險要賠，有免賠額。 關于醫(yī)療費用 雇主責任險 優(yōu)點：理賠范圍寬，比例高。優(yōu)點：理賠范圍寬，比例高。 缺點：認定為工傷才賠。缺點：認定為工傷才賠。 團意險 優(yōu)點：是否工傷都能賠付，操作簡單。優(yōu)點：是否工傷都能賠付，操作簡單。 缺點：按醫(yī)保標準，賠付比例低于雇主險。缺點：按醫(yī)保標準，賠付比例低于雇主險。 共同點：限額里賠付。限額里賠付。 優(yōu)劣對比：無明顯差距。無明顯差距。 關于雇主責任險的24小時擴展責任 原則依然是：被保險人是企業(yè)，當企業(yè)依法承擔經(jīng)濟賠償責任原則依然是：被保險人是企業(yè)，當企業(yè)依法承擔經(jīng)濟

10、賠償責任的時候，雇主責任險才會賠償。的時候，雇主責任險才會賠償。 所以，雇主責任險所以，雇主責任險2424小時責任對于員工因私發(fā)生事故不賠償?shù)男r責任對于員工因私發(fā)生事故不賠償?shù)睦碛墒牵浩髽I(yè)與員工的勞動合同中必須載明，此種情況企業(yè)要賠償理由是：企業(yè)與員工的勞動合同中必須載明，此種情況企業(yè)要賠償員工?，F(xiàn)實中企業(yè)不可能和員工簽這樣的勞動合同。員工?，F(xiàn)實中企業(yè)不可能和員工簽這樣的勞動合同。 因此，因此，2424小時擴展責任是達不到團意險的功能的。小時擴展責任是達不到團意險的功能的。 關于上下班途中 條例原文條例原文“在上下班途中，受到非本人主要責任的交通事故或者在上下班途中，受到非本人主要責任的交通

11、事故或者城市軌道交通、客運輪渡、火車傷害事故的。城市軌道交通、客運輪渡、火車傷害事故的?！?自己摔倒、自己單車事故、有責任的交通事故等都不能算工傷，自己摔倒、自己單車事故、有責任的交通事故等都不能算工傷，雇主責任險不能賠。雇主責任險不能賠。 誤區(qū)：“團意險的賠款給員工后，員工還有權向企業(yè)要求法律賠償。團意險的賠款給員工后，員工還有權向企業(yè)要求法律賠償?！?二、團意險二、團意險“不可替代不可替代”的作用的作用。 關鍵問題：現(xiàn)實中，企業(yè)只承擔法律賠償能行嗎？關鍵問題：現(xiàn)實中，企業(yè)只承擔法律賠償能行嗎？ 實例中，員工和家屬提出的賠償要求，通常要高出工傷保險條例中企業(yè)承擔的標準實例中，員工和家屬提出的

12、賠償要求，通常要高出工傷保險條例中企業(yè)承擔的標準。在壓力下，企業(yè)常常選擇妥協(xié)，盡快了結(jié)。這屬于法律責任外的人道賠償，雇主責任險不。在壓力下，企業(yè)常常選擇妥協(xié)，盡快了結(jié)。這屬于法律責任外的人道賠償，雇主責任險不負責，但團意險可解決。負責，但團意險可解決。 真實案例真實案例 1 1、某廠工人觸電死亡。工傷基金賠了、某廠工人觸電死亡。工傷基金賠了5050多萬。死者家屬再向企業(yè)要了多萬。死者家屬再向企業(yè)要了3030萬。雇主險以萬。雇主險以3030萬不屬于企業(yè)法律萬不屬于企業(yè)法律責任為由拒賠。責任為由拒賠。 2 2、某電動工具銷售公司員工在宿舍洗澡摔倒碰到瓷盆大腿動脈隔斷死亡。因不是工傷，工傷基金不賠。

13、雖、某電動工具銷售公司員工在宿舍洗澡摔倒碰到瓷盆大腿動脈隔斷死亡。因不是工傷，工傷基金不賠。雖然不是工傷，家屬要求企業(yè)賠然不是工傷，家屬要求企業(yè)賠2020萬。企業(yè)為了能正常經(jīng)營只能自己賠。雇主責任險不認。萬。企業(yè)為了能正常經(jīng)營只能自己賠。雇主責任險不認。 3 3、某物業(yè)公司組織優(yōu)秀員工旅游，車禍死亡、某物業(yè)公司組織優(yōu)秀員工旅游，車禍死亡1 1人。不能算工傷，工傷基金不賠，雇主險不賠。企業(yè)在家屬要人。不能算工傷，工傷基金不賠，雇主險不賠。企業(yè)在家屬要求下賠求下賠3030萬。萬。 4 4、某摩配廠，中午休息期間一工人在廠區(qū)騎摩托單車事故，截肢一條腿。不算工傷，工傷基金不賠，雇主、某摩配廠，中午休息

14、期間一工人在廠區(qū)騎摩托單車事故，截肢一條腿。不算工傷，工傷基金不賠，雇主險不賠。企業(yè)賠險不賠。企業(yè)賠1515萬。萬。 5 5、某橡塑制品廠員工下夜班，掉下廠外堡坎，截癱。不算工傷，工傷基金不賠，雇主險不賠。企業(yè)賠、某橡塑制品廠員工下夜班，掉下廠外堡坎，截癱。不算工傷，工傷基金不賠，雇主險不賠。企業(yè)賠 3535萬萬 綜 述 有工傷保險： 雇主責任險作用有限。雇主責任險作用有限。 團意險的作用突出：團意險的作用突出： 1、不能認定為工傷的也能賠。、不能認定為工傷的也能賠。 2、能幫企業(yè)解決人道賠償部分。、能幫企業(yè)解決人道賠償部分。 團意險能解決企業(yè)在法律責任外的補償。如果企業(yè)的財務預算有限，建團意

15、險能解決企業(yè)在法律責任外的補償。如果企業(yè)的財務預算有限，建議優(yōu)先選擇團意險對企業(yè)的幫助更大。議優(yōu)先選擇團意險對企業(yè)的幫助更大。 沒有工傷保險： 雇主險的作用突出。雇主險的作用突出。 企業(yè)參照工傷賠付標準承擔所有賠償，雇主責任險在限額內(nèi)賠付，但企業(yè)參照工傷賠付標準承擔所有賠償，雇主責任險在限額內(nèi)賠付，但不能代替團意險以上兩個作用。不能代替團意險以上兩個作用。 團意險對企業(yè)的財務風險管理有不可替代的作用，是必要的補充，建議企團意險對企業(yè)的財務風險管理有不可替代的作用，是必要的補充，建議企業(yè)把雇主責任險和團意險做成組合計劃更合理。業(yè)把雇主責任險和團意險做成組合計劃更合理。 精煉內(nèi)容，解決誤區(qū)。 一句

16、話講雇主責任險： 1、有工傷保險的情況下，雇主責任險只賠、有工傷保險的情況下，雇主責任險只賠5-10級傷殘，作用有限。級傷殘，作用有限。 2、雇主責任險、雇主責任險5-10級傷殘賠償標準約為保額的級傷殘賠償標準約為保額的50%-1%，比例不高。，比例不高。 一句話講企業(yè)賠償責任： 1、有工傷保險的情況下，（重慶）企業(yè)的法律賠償責任在、有工傷保險的情況下，（重慶）企業(yè)的法律賠償責任在3-33.69萬之間。萬之間。 2、很多不能認定為工傷的事故，雖然企業(yè)沒有法律責任，員工也會要求企業(yè)人道賠償。、很多不能認定為工傷的事故，雖然企業(yè)沒有法律責任，員工也會要求企業(yè)人道賠償。 3、無論是否有工傷和雇主責任

17、險，企業(yè)除了法律責任，還要解決人道賠償?shù)默F(xiàn)實問題。、無論是否有工傷和雇主責任險，企業(yè)除了法律責任，還要解決人道賠償?shù)默F(xiàn)實問題。 4、企業(yè)的人道賠償處理不好，影響經(jīng)營，不得人心。、企業(yè)的人道賠償處理不好，影響經(jīng)營，不得人心。 一句話講團意險： 1、無論是否認定為工傷、團意險都能賠。、無論是否認定為工傷、團意險都能賠。 2、團意險是解決企業(yè)人道賠償?shù)淖詈棉k法，不可替代。、團意險是解決企業(yè)人道賠償?shù)淖詈棉k法，不可替代。 3、團意險是工傷保險和雇主責任險的最好補充。、團意險是工傷保險和雇主責任險的最好補充。 4、沒有工傷保險情況下，團意險和雇主責任險組合對企業(yè)防財務風險作用最佳。、沒有工傷保險情況下，

18、團意險和雇主責任險組合對企業(yè)防財務風險作用最佳。 一句話講工傷、雇主責任險及團意險對作用： 工傷保險解決大問題，雇主責任險解決法律責任問題，團意險解決現(xiàn)實問題。 三、當團意險遭遇雇主責任險的實作案例。 A、餐飲管理公司，商場門店銷售飲品員工78人，平均年齡25歲，已經(jīng)辦理雇主責任險和工傷保險。 原雇主責任險方案原雇主責任險方案:10:10萬萬+1+1萬萬+ +誤工費誤工費3030元。保費元。保費170170元。元。 建議團意險方案：建議團意險方案： 意外身故意外身故2020萬萬+ +疾病死亡疾病死亡1010萬萬+ +意外殘疾意外殘疾1010萬萬+ +意外醫(yī)療意外醫(yī)療1 1萬萬+ + 意外住院津貼意外住院津貼50元元/天。保