個人理財規(guī)劃方案

1、一、重要提示 2二、方案摘要 2三、家庭狀況分析 31 .基本狀況分析 32 . 務(wù)狀況分析 43 .風(fēng)險評估分析 4四、理財目標(biāo)分析 51 .家庭理財目標(biāo)分析 52 .家庭理財目標(biāo)確定 6五、理貝t假設(shè) 6六、策略與建議 61 .現(xiàn)金收支規(guī)劃 62 .風(fēng)險管理規(guī)劃 73 .不動產(chǎn)規(guī)劃 74 .1艮休未見戈1I 85 .投資規(guī)劃 86 .稅收規(guī)劃 117 .遺產(chǎn)規(guī)劃 11七、理財效果預(yù)測 11一、重要提示尊敬的李先生：您好！1 .您向*銀行所提供的家庭基本信息、財務(wù)狀況、投資意向和理財目標(biāo)，是我們制定本理財方案的基礎(chǔ)，如因隱瞞真實情況、提供虛假或錯誤信息而造成損失，*銀行不承擔(dān)任何責(zé)任。2.我

2、們承諾勤勉盡責(zé)，合理謹(jǐn)慎處理李先生委托的理財規(guī)劃事務(wù)， 如因誤導(dǎo)或提供虛假信息造成客戶的損失，*銀行將承擔(dān)賠償責(zé)任。3.理財規(guī)劃師對于本理財方案中所建議的投資工具或金融產(chǎn)品不做任何收益承諾，凡因市場不利變化等因素導(dǎo)致?lián)p失，*銀行不承擔(dān)責(zé)任。4、本理財方案所依據(jù)的部分?jǐn)?shù)據(jù)是建立在預(yù)測基礎(chǔ)之上的，對未來的預(yù)測不可能完全準(zhǔn)確，因此根據(jù)宏觀的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、客戶的事業(yè)發(fā)展、家庭情況、財務(wù)狀況的變化而相應(yīng)修 訂理財方案。5、本理財方案僅用于指定的客戶，指定的目的。未經(jīng)方案擬定人同意，第三方不得擅 自挪用，否則將追究法律責(zé)任。同時因此引起的第三方損失，本人概不承擔(dān)責(zé)任。、方案摘要首先我對您的資產(chǎn)負(fù)債情況、現(xiàn)金流

3、情況、進(jìn)行了系統(tǒng)的分析，可以看出您的家庭目 前指標(biāo)與理想指標(biāo)有一定的差距。同時我對您的理財目標(biāo)進(jìn)行了分析，并予以確定。之后我結(jié)合您家庭的特殊情況，緊密聯(lián)系您的理財目標(biāo)進(jìn)行了一整套的策略與建議 包括現(xiàn)金收支規(guī)劃、風(fēng)險管理規(guī)劃、不動產(chǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅收規(guī)劃以及遺 產(chǎn)規(guī)劃等等。最后為您進(jìn)行了效果預(yù)測，相信我的方案一定會大大的提高您以后的生活質(zhì)量。三、家庭狀況分析1.基本狀況分析1）家庭成員概況:家庭成員性別年齡年收入工作穩(wěn)定度健康狀況李先生男3314萬元穩(wěn)定良好李太太女30穩(wěn)定良好資產(chǎn)金額（元）負(fù)債金額（元）現(xiàn)金及等價物：60000長期負(fù)債：300000銀行存款：60000住房貸款：30

4、0000個人資產(chǎn)：500000房屋不動廣：500000負(fù)債總計：300000凈資產(chǎn)：260000資產(chǎn)總計：560000負(fù)債與凈資產(chǎn)總計：560000收入金額（元）占比支出金額（元）占比經(jīng)常性收入：140365經(jīng)常性支出：52200工資：12000085.49%基本開支：2400045.98%分紅：2000014.25%歸還房屋貸款：2820054.02%利息：3650.26%收入總計：140365100%支出總計：52200100%結(jié)余：881652.財務(wù)狀況分析:1）資產(chǎn)負(fù)債分析從您的資產(chǎn)負(fù)債表中我們可以看出， 您的金融資產(chǎn)只占您的總資產(chǎn)的10.71%,并且全 部為銀行存款，雖然安全性較高，

5、但收益偏低。您目前的負(fù)債率53.57%,略高于理想標(biāo)準(zhǔn)， 我們將會在投資方案中為您進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。2）收支情況分析從您的現(xiàn)金流量表中我們可以看出，您的主要收入是以工資為主。您現(xiàn)在的收支節(jié)余 比例為62.81%較理想標(biāo)準(zhǔn)偏高，且您目前無任何風(fēng)險管理規(guī)劃，我們將在以下的方案中為 您進(jìn)行全面的補充。3）財務(wù)比率分析考核項目比率客戶狀況理想標(biāo)準(zhǔn)結(jié)論凈資產(chǎn)擴(kuò)大能力結(jié)余比率88165/140365=62.81%>10%結(jié)余率非常高，可利用投資資金充足投資/凈資產(chǎn)比率0/260000=0%20-50%您目前家庭尚無任何投資支出能力強弱流動性比率60000/52200/12=9.58%3左右較止常略高，

6、可進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整還債能力即付率60000/300000=0.2%0.7左右購房后壓力較大，致使即付率偏低清償率260000/560000=46.43%60-70%購房后壓力較大，致使清償率偏低負(fù)債率300000/560000=53.57%<50%略高于正常指標(biāo)，應(yīng)做相應(yīng)卜調(diào)3.風(fēng)險評估分析風(fēng)險承受能力評分表年齡10分8分6分4分2分客戶得分33總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上者0分42就業(yè)狀況企業(yè)主傭金收入者上班族自營事業(yè)者失業(yè)6家庭負(fù)擔(dān)未婚雙新無子女雙薪有子女單新啟子女單薪喬二代8置產(chǎn)狀況投資不動產(chǎn)自宅無房貸房貸<50%房貸 >50%無自宅4投資經(jīng)驗

7、10年以上610年25年1年以內(nèi)無4投資知后專業(yè)財金專業(yè)自修有心懂一些一片空白4識證照總分68風(fēng)險態(tài)度評分表忍艾虧損%10分8分6分4分2分客戶得分5%不能咨忍任何損失0分，每增加1%口 2分，可容忍25%彳# 50分10首要考慮賺短線差價長期利得年現(xiàn)金收益抗通膨保值保本保息6認(rèn)賠動作預(yù)設(shè)停損點事后停損部分認(rèn)賠持肩待回升加碼攤平4賠錢心理學(xué)習(xí)經(jīng)驗照常過日子影響情緒小影響情緒大難以成眠6最重要特性獲利性收益兼成長收益性流動性安全性8避免工具無期貨股票外匯/、動廣8總分42通過對您的風(fēng)險承受能力分析和風(fēng)險偏好分析評估測試可以看出，您的風(fēng)險承受能力較強，風(fēng)險偏好屬于中度的范圍，因此可以為您推薦部分具

8、有一定風(fēng)險，但收益頗高的產(chǎn)品。四、理財目標(biāo)分析1 .家庭理財目標(biāo)分析您在需求中提到希望在明年再購置一輛價值在15萬左右的車，以徹底實現(xiàn)兩人輕松自在的“車房丁克生活”，同時希望及早規(guī)劃養(yǎng)老生活，保障夫妻雙方老了以后身體健康、 吃喝不愁。結(jié)合以上您自己提出的需要我認(rèn)為您還需要進(jìn)行相應(yīng)的補充，作為非常前衛(wèi)的 丁克家庭，您更應(yīng)該重視您夫妻二人的保險保障以及旅游娛樂基金的儲備。以便您的“車 房丁克生活”更加豐富多彩。2 .家庭理財目標(biāo)確定根據(jù)以上分析，我們對您理財?shù)哪繕?biāo)按重要性進(jìn)行了排序：1）為您的家庭建立適當(dāng)?shù)谋ｋU保障。2）為您夫妻二人建立養(yǎng)老金。3）為您購置一輛十五萬的車。4）對您的資產(chǎn)進(jìn)行有效的投

9、資，以便增加投資收益。5）為您儲備適當(dāng)?shù)穆糜螉蕵坊?。五、理財假設(shè)本方案是基于以下因素較為穩(wěn)定的情況下設(shè)計的：1）國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境未有重大改變2）經(jīng)濟(jì)增長率，通貨膨脹率，利率，匯率和稅率較為穩(wěn)定 3）工資增長水平，未來消費支出穩(wěn)定4）無其他不可抗力和不可預(yù)見因素的重大不利影響等5）貨幣型基金的長期投資年收益率為 2.00%6）股票型基金的長期投資年收益率為 8.00%7）債券型基金的長期投資年收益率為 6.00%六、策略與建議1 .現(xiàn)金收支規(guī)劃首先您需要建立“緊急資金儲備”，以便應(yīng)付可能出現(xiàn)的不時之需，緊急資金儲備要 以易變現(xiàn)為主要原則，由于您的收入非常的穩(wěn)定，因此您的緊急儲備金可以設(shè)定為 3萬元

10、, 以備不時之需。具體建議：您把其中的1萬元在銀行存三個月定期存款（如急用錢，支取時按活期存 款計息，等同于活期，如存到三個月按定期計息）。剩下的2萬元購買貨幣型基金，在這里 給您推薦的是華夏現(xiàn)金增利，該只貨幣型基金主要投資于國債、央行票據(jù)等產(chǎn)品。收益穩(wěn) 定、無風(fēng)險、資金變現(xiàn)靈活、按日派發(fā)收益、可以合理的避免繳稅。去年年收益率為2.53%, 今年至目前為止平均收益率在 2.01%以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于定期存款一年的收益率。2 .風(fēng)險管理規(guī)劃目前您的家庭無任何風(fēng)險保障，然而考慮到潛在意外或疾病等情況一旦出現(xiàn)，將會給 您的家庭帶來不可估量的損失，所以我們十分有必要為您的家庭建立起一道抵御風(fēng)險的屏障。同時還

11、需要為您建立必要的養(yǎng)老金儲備，以確保您夫妻的晚年生活更加幸福。具體產(chǎn)品設(shè)計如下:被保險人險種保額保障期限年繳保費利益保障側(cè)重點李先生人生意外傷害綜合保險（中國人壽）13.5萬1由300意外身故給付12萬、意外醫(yī)療100%艮銷1.5萬身故、重大疾病畛S愛生養(yǎng)石保血（平安保險）賬戶價值終身642055歲起每年領(lǐng)取6000元養(yǎng)老金布毛李太太人生意外傷害綜合保險（中國人壽）13.5萬1由300意外身故給付12萬、意外醫(yī)療100%艮銷1.5萬身故、重大疾病畛S愛生養(yǎng)石保血（平安保險）賬戶價值終身503555歲起每年領(lǐng)取5000元養(yǎng)老金布毛合計金額：120553.不動產(chǎn)規(guī)劃您目前最大的負(fù)債便是您所購買的房

12、屋， 且尚有30萬的資金未償還。以您目前的年節(jié)余水平，每年均可以進(jìn)行一次提前還款，已減少貸款利息的歸還額。同時目前在房貸市場上多家銀行之間的競爭也日趨激烈，很多新的還款方式也在不斷的推出，我們也可以積極 的關(guān)注，如遇到合適的還款方式，我們可以進(jìn)行相應(yīng)的選擇。在您的需求中您提到想在明年購買一輛價值在十五萬左右的私家車，在目前市場上這個價位可以購買到一臺相對較好的國產(chǎn)車。在購買時我想您應(yīng)從以下幾個方面綜合考慮， 比如汽車的性能、價格、可靠性、配件價格及維修便捷程度等多項因素。購車的方式我們可以首付三成，剩下七成選擇汽車消費貸款，年利率僅為4.8%,比個人住房貸款利率還低，一共可以貸三年。我們可以把

13、這七成購車款用于投資，收益率會遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于4.8%貸款利率?？紤]到您目前家庭負(fù)債率過高，建議您在 2007年再購置新車。4 .退休規(guī)劃以目前您和您妻子單位所繳存的養(yǎng)老保險以及我們在風(fēng)險管理規(guī)劃中為您推薦的終愛一生養(yǎng)老保險（平安保險），您在退休后仍可以達(dá)到現(xiàn)在的生活標(biāo)準(zhǔn)，同時您和您妻子在88歲還可以一次性獲得11萬元的祝壽基金，使您的晚年生活更加安逸。5 .投資規(guī)劃您的家庭目前沒有任何的投資，僅有 6萬元存在銀行內(nèi)，收益非常低，因此我們把這6萬元進(jìn)行了如下的重新分配：其中的 3萬元為您建立成了緊急儲備金，剩下 3萬元我們 可以投資到股票型基金當(dāng)中。而您每年的年結(jié)余相對來說很高，可以達(dá)到 5.6萬元（

14、正常 年結(jié)余為8.8萬元，其中1.2萬元用來購買保險，2萬元用來提前歸還房屋貸款），因此我 們可以充分的利用您每年的年結(jié)余進(jìn)行投資。根據(jù)您的風(fēng)險承受能力，我們對您結(jié)余的資 金按以下比例進(jìn)行了分配：投資組合品種組合比例金額期限年預(yù)測收益率年平均預(yù)測收益率年收益保障型貨幣型基金10.00%5600活期2%2.50%140人民幣理財產(chǎn)品固定期限3%組合比例10.00%穩(wěn)定收國債40.00%22400三年3.14%3.97%889.28資金信托二年4.80%組合比例40.00%成長收股票型基金50.00%28000一年以上8.00%7.00%1960債券型基金6.00%組合比例50.00%合計100%

15、560005.84%2989.28卜面我們來具體分析一下以上的產(chǎn)品:保障型部分:貨幣型基金：在這里給您推薦的是華夏現(xiàn)金增利，該只貨幣型基金主要投資于國債、央行票據(jù)等產(chǎn)品。收益穩(wěn)定、無風(fēng)險、資金變現(xiàn)靈活、按日派發(fā)收益、可以合理的避免繳 稅。去年年收益率為2.53%,今年至目前為止平均收益率在 2.01%以上。人民幣理財產(chǎn)品：根據(jù)銀監(jiān)會2005年11月1日開始執(zhí)行的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù) 風(fēng)險管理暫行辦法規(guī)定，各商業(yè)銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品，均不得對最低收益率向客戶做出 保證，故最低的收益率保障在理財產(chǎn)品中不能清晰標(biāo)明。但是，就目前市場情況分析，理 財產(chǎn)品的平均收益率均高于銀行同期儲蓄，這也是一個最根本的

16、原則。市場平均收益率均 在3犯上，三年期以上理財產(chǎn)品基本上都能夠達(dá)到3.3%,3.5%左右，甚至更高。所以人民幣理財產(chǎn)品應(yīng)是客戶不拘泥于定期存款的第一保障型產(chǎn)品。穩(wěn)定收益型部分：國債：安全、穩(wěn)定的象征。三年期國債利率可以達(dá)到3.24%資金信托：最近幾年來，隨著一批中小型信托公司被收購及撤并，我國的信托投資發(fā) 展得相當(dāng)迅速，已經(jīng)成為一種重要的個人理財方式。目前大連華信信托有限公司正在出售 的產(chǎn)品為“華信人民幣理財 A計劃”，投資期限兩年，收益率可以達(dá)到 4.8%。，資金募集后 用于投資貸款信托，抵押物充足，風(fēng)險極低。成長收益型部分：股票型基金、債券型基金： 國內(nèi)證券市場在經(jīng)歷了較長時間的低迷后，

17、股指進(jìn)入投資 價值區(qū)域，正在迎來一個轉(zhuǎn)折時期，開放式基金的發(fā)展也面臨著重大的市場機遇。今年以 來，開放式基金特別是股票型基金和債券型基金逐漸顯露出高收益的特性，股票型基金1月份的平均凈值增長率達(dá)到 8.16%。債券型基金1月份的平均凈值增長達(dá)到6.23%。在您 購買的時候我們建議您購買正在發(fā)行期的基金，主要有以下兩點原因：一是認(rèn)購期內(nèi)基金費用相對于申購期要低一些，二是因為每支新發(fā)行的基金在封閉期結(jié)束后都會出現(xiàn)短期內(nèi) 大幅度上揚的趨勢。以上的投資組合在確保您收益的同時，還充分考慮了您如果臨時用款所需要的機動資 金，亦不會影響到您的收益率。根據(jù)您每年結(jié)余資金都會進(jìn)行再投資的特點， 您的投資金額、收

18、益金額都會逐年遞增, 您的凈資產(chǎn)值也會不斷的擴(kuò)大，同時隨著您的年齡的增長，對于風(fēng)險的不同認(rèn)識等等因素 考慮，我建議您在五年后，重新調(diào)整您的投資組合方案，以便取得更加理想的效果。在這期間您的旅游娛樂費用、車輛維護(hù)費用都可以在您的收益當(dāng)中支用。6 .稅收規(guī)劃在您的整個規(guī)劃方案中，我們?yōu)槟扑]的產(chǎn)品，時刻都考慮到了合理避稅的問題。如您退休規(guī)劃中的保險產(chǎn)品、投資規(guī)劃中的基金產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、國債產(chǎn)品、人民幣理財 產(chǎn)品等都是免稅型產(chǎn)品。7 .遺產(chǎn)規(guī)劃您目前還沒有制定遺囑計劃，我們建議您可以找律師就相關(guān)問題進(jìn)行咨詢，并在律師 的指導(dǎo)下，訂立遺囑并作好遺產(chǎn)規(guī)劃。七、理財效果預(yù)測首先我們來看一下您在實施此方案

19、后的資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表：資產(chǎn)金額（元）負(fù)債金額（元）現(xiàn)金及等價物：58000.00長期負(fù)債：271800.00銀行定期存款：10000.00住房貸款：271800.00國債：22400.00人民幣理財產(chǎn)品：5600.00貨幣型基金：20000.00其他金融資產(chǎn)：58000.00股票型基金：44000.00債券型基金：14000.00個人資產(chǎn)：500000.00房屋/、動廣：500000.00負(fù)債總計：271800.00凈資產(chǎn)：344200.00資產(chǎn)總計：616000.00負(fù)債與凈資產(chǎn)總計：616000.00收入金額（元）占比支出金額（元）占比經(jīng)常性收入：145911.36經(jīng)常性支出：64255工資：12000082.24%基本開支：2400026.71%分紅：200001