小額貸款公司員工規(guī)章制度

1、小額貸款公司員工規(guī)章制度 附件1 信貸管理根本制度 第一章 總 那么 第一條 為加強信貸管理，標(biāo)準(zhǔn)信貸行為，防范信貸風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn) 質(zhì)量，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我公司的實際，制定本制度。 第二條 本制度是全公司信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理必須遵循的根本準(zhǔn)那么，是制 定各類信貸管理制度和方法的根本依據(jù)。 第三條 本制度所指信貸業(yè)務(wù)是公司對客戶提供各類信用的總稱。包括貸 款、貼現(xiàn)、承兌、信用證等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。 第四條 本制度所指信貸人員是公司參與信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理的人員。 第五條 本制度所指信貸部門是指有權(quán)辦理和經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的部門。 第六條 貸款的發(fā)放必須符合國家法律法規(guī)和公司貸款規(guī)定。堅持

2、“三農(nóng) 為本，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民優(yōu)先；審慎經(jīng)營，擇優(yōu)扶持；審貸別離、分級審批和安 全性、流動性、效益性統(tǒng)一的原那么。公司依法辦理信貸業(yè)務(wù)，不受任何單位和個 人強制干預(yù)。 第二章 根本制度 第七條 實行信貸準(zhǔn)入管理制度。信貸準(zhǔn)入管理包括準(zhǔn)入對象、準(zhǔn)入條件、 準(zhǔn)入過程和準(zhǔn)入權(quán)限的管理。 一嚴(yán)格準(zhǔn)入對象。公司信貸準(zhǔn)入對象主要包括： 1、“三農(nóng)客戶。指一般農(nóng)戶、農(nóng)村專業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和其 他涉農(nóng)企業(yè)。 2、一般客戶。指轄區(qū)內(nèi)的自然人、法人和機構(gòu)客戶。 3、重點客戶。指信用等級高，償債能力強，無不良記錄，開展前景好，綜 合效益佳的中小客戶。 4、個人消費客戶。包括住房、商用房、汽車、助學(xué)等消費需

3、求客戶。 5、重點工程。指對公司具有較大奉獻度，列入政府開展方案的重點工程。 6、優(yōu)勢區(qū)域。指經(jīng)濟興旺，信用環(huán)境好，地方政府重視，支持農(nóng)信社開展 的區(qū)域。 7、優(yōu)勢行業(yè)。指具有壟斷優(yōu)勢的系統(tǒng)行業(yè)、具有比擬優(yōu)勢的支柱產(chǎn)業(yè)和具 有后發(fā)優(yōu)勢的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等。 “三農(nóng)客戶實行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠。 二嚴(yán)格準(zhǔn)入條件。公司辦理信貸業(yè)務(wù)堅持“有條件、保平安、創(chuàng)效益 原那么。 1、根本條件： 1?貸款通那么?規(guī)定的條件。 2符合國家產(chǎn)業(yè)政策，開展前景看好。 3具備評信條件的客戶，信用等級在A級以上，無不良信用記錄。 4用途合規(guī)合法。 5第一還款來源充足，擔(dān)保合法、有效、足值，還款方案切實具體。 6公司規(guī)定的其他

4、條件。 2、除以上根本條件外，對不同類型客戶，還須符合相應(yīng)的準(zhǔn)入條件。 1公司類客戶：已建立現(xiàn)代企業(yè)制度，法人治理結(jié)構(gòu)完善；資產(chǎn)負(fù)債比 率一般不得超過70%，凈資產(chǎn)收益率原那么上不得低于同期銀行貸款利率，經(jīng)營性 現(xiàn)金凈流量為正值；或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)存入規(guī)定比例保證金。 2機構(gòu)類客戶：實行獨立經(jīng)濟核算，財務(wù)管理標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)費自給率50%以 上，收支有盈余，還款來源落實可靠。以上兩類客戶申請工程貸款的，工程資本 金比率不得低于30%，建設(shè)資金來源落實可靠。 3自然人客戶：有合法身份、固定住所、正當(dāng)職業(yè)、穩(wěn)定收入和良好信 用。 三嚴(yán)格準(zhǔn)入過程：公司辦理信貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入過程要按照客戶申請與受理、 調(diào)查與分析、審查

5、與評估、評級與授信、貸審與審批五個環(huán)節(jié)進行，不得逆程序、 少程序操作。 四嚴(yán)格準(zhǔn)入權(quán)限。公司辦理信貸業(yè)務(wù)要堅持“分級審批、分級管理原 那么，嚴(yán)格按照權(quán)限辦理。 第八條 實行客戶授信管理制度?？蛻羰谛攀枪靖鶕?jù)客戶資金需求情況、 信用程度和歸還能力，核定客戶最高綜合授信額度，統(tǒng)一控制客戶融資風(fēng)險總量 的管理制度。對具備條件的客戶申請信貸業(yè)務(wù)堅持“先評級、后授信、再用信 的原那么。 第九條 實行審貸別離制度。審貸別離是指在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、 審查、審批咨詢各環(huán)節(jié)的工作職責(zé)進行別離，由不同部門或崗位承當(dāng)，實行 各環(huán)節(jié)相互制約、相互監(jiān)督的機制。 一貸款調(diào)查。貸款調(diào)查由公司信貸人員貸款調(diào)查崗負(fù)

6、責(zé)，主要是對 客戶情況進行調(diào)查核實。信貸人員受理貸款業(yè)務(wù)申請，要依據(jù)信用風(fēng)險等級，對 客戶的資產(chǎn)狀況、經(jīng)營能力、經(jīng)濟實力、信用狀況、法定代表人品行、貸款用途 等方面進行全面的調(diào)查分析，寫出調(diào)查報告并簽署意見，報送貸款審查部門審查。 信貸人員要承當(dāng)因調(diào)查情況不實導(dǎo)致貸款失誤的主要責(zé)任。 二貸款審查。貸款審查由公司信貸部門和風(fēng)險部門負(fù)責(zé)，信貸部門對受 理貸款資料的真實性及市場風(fēng)險負(fù)責(zé)，風(fēng)險部門對貸款的政策性、合規(guī)性、合法 性、技術(shù)性負(fù)責(zé)。信貸部門在接收到的貸款資料或公司自身營銷的貸款資料，進 行調(diào)查和審查后，將貸款資料、審查結(jié)果提交風(fēng)險部門進行再次審查。審查的主 要內(nèi)容包括：貸款根本資料是否齊全，

7、客戶主體資格是否合法，客戶的經(jīng)營狀況 是否良好，是否符合信貸政策，貸款風(fēng)險程度是否可控制，貸款擔(dān)保手續(xù)是 否合法合規(guī)等。審查人員承當(dāng)因?qū)彶椴徽J(rèn)真、未能及時發(fā)現(xiàn)和反映問題而造成貸 款失誤的主要責(zé)任。 三貸款審批。貸款審批由公司貸款審批崗負(fù)責(zé)，按照貸款審批權(quán)限，對 是否發(fā)放貸款進行決策。在貸款審批過程中，貸款審批部門和審批人要承當(dāng)審批 失誤的主要責(zé)任。 1、基層貸審組由分管業(yè)務(wù)副總、信貸部經(jīng)理、會計主管及職工代表、農(nóng)民 代表組成。貸審會貸咨會成員由總經(jīng)理、分管副總、各部門負(fù)責(zé)人等組成。 貸審會含貸審組、貸咨會，下同必須由7人以上單數(shù)人員組成，設(shè)主任委員 一名，負(fù)責(zé)組織召開貸審會會議。 貸款調(diào)查人員

8、、審查人員可列席參加貸審會，接受貸審會成員的詢問，但沒 有表決權(quán)。 2、貸審會審批貸款應(yīng)堅持以下原那么： 1集體審批原那么。70%以上成員參與有效。 2少數(shù)服從多數(shù)原那么。參與審批人員中70%以上人員同意方能通過。 3集體負(fù)責(zé)原那么。每位參與審批的成員，審批討論研究結(jié)束，都要簽署 明確的“同意發(fā)放、“不同意發(fā)放、“再提交貸審會審議的意見及理由， 并對所簽意見負(fù)責(zé)。 4總經(jīng)理一票否決原那么。對貸審會表決同意發(fā)放的貸款，總經(jīng)理有一票 否決權(quán)；貸審會表決不同意發(fā)放的貸款，總經(jīng)理不得決定發(fā)放。 3、貸審會會議紀(jì)要的整理。貸審會要對審議過程進行記錄，并在其成員投 票表決后，根據(jù)貸審會記錄和表決結(jié)果，形成

9、貸審會會議紀(jì)要。貸審會會議紀(jì)要 的內(nèi)容包括會議召開的時間、地點、參加人員、審議事項、審議結(jié)果等。貸審會 會議紀(jì)要連同有關(guān)貸款資料一并作為發(fā)放貸款的依據(jù)。 4、被貸審會兩次否決的貸款申請半年內(nèi)不得提交貸審會審議。 5、逐步建立和完善專家議事制度。對大額或有疑義的貸款，必要時可聘請 外部專家組成專家組參與決策，保證信貸決策的科學(xué)性。 第十條 實行信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理制度。全公司按照“統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、分類管理、 定期考核、適時調(diào)整的原那么，根據(jù)本地信貸資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營管理水平和地方經(jīng) 濟開展水平，確定信貸業(yè)務(wù)權(quán)限。 一統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。公司統(tǒng)一制定各部門的信貸經(jīng)營管理等級考核指標(biāo)。等級 考核指標(biāo)主要包括：當(dāng)年新增貸款不

10、含小額農(nóng)貸到期年末收回率、小額農(nóng)貸 到期年末收回率、百元貸款收益率、不良貸款率、貸款綜合風(fēng)險度、單戶貸款比 例、支農(nóng)貸款指標(biāo)、信貸綜合管理等。實行百分考核，按得分情況，將信貸經(jīng)營 管理等級劃分為一級、二級、三級。 二分類管理。在評定信貸經(jīng)營管理等級的根底上，根據(jù)不同的等級，確 定不同的信貸權(quán)限。凡當(dāng)年新增不良貸款占比超過5%以上的信貸員一律不得核 定貸款權(quán)限。 三定期考評。信貸員的信貸經(jīng)營管理情況一年一考核，信貸經(jīng)營管理等 級一年一評定。 四適時調(diào)整。公司根據(jù)信貸員和信貸部的不同時期、不同階段信貸經(jīng)營 管理水平的變化和信貸經(jīng)營管理等級考評結(jié)果，適時調(diào)整信貸權(quán)限。信貸權(quán)限原 那么上一年一調(diào)整。如

11、遇發(fā)生重大違規(guī)情況或業(yè)務(wù)經(jīng)營特殊需要，可隨時進行調(diào)整。 具體信貸業(yè)務(wù)權(quán)限按照?大額貸款管理規(guī)定?、?農(nóng)戶小額貸款管理制度?、 ?農(nóng)村小企業(yè)貸款管理制度?、?企業(yè)貸款管理制度?、?個人貸款業(yè)務(wù)管理制 度?等有關(guān)方法執(zhí)行。 第十一條 實行貸后管理制度。貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù) 發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束的全過程的信貸管理行為,包括賬戶監(jiān)管、貸后 檢查、風(fēng)險監(jiān)控、檔案管理、有問題貸款處理、貸款收回等，具體按照?貸后管 理制度?執(zhí)行。 第十二條 實行貸款第一責(zé)任人制度。貸款第一責(zé)任人是負(fù)責(zé)貸前調(diào)查和 貸后管理的信貸人員客戶經(jīng)理，對貸款質(zhì)量負(fù)責(zé)，承當(dāng)貸款最終收回和損失 賠償責(zé)任。 第一責(zé)任

12、人應(yīng)當(dāng)獨立判斷市場風(fēng)險，有權(quán)決定貸款是否進入后續(xù)審批程序， 有權(quán)拒絕任何組織和個人對其貸款調(diào)查及貸后管理的指令和干預(yù)。 貸款第一責(zé)任人應(yīng)親自在貸款借據(jù)上簽字注明。 農(nóng)戶小額信用貸款的第一責(zé)任人是信貸員，其他貸款的第一責(zé)任人是承當(dāng)貸 前調(diào)查、貸后管理的管戶信貸員客戶經(jīng)理。 第十三條 實行貸款分環(huán)節(jié)主責(zé)任人制度。辦理貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、 審批、貸后管理責(zé)任人分別承當(dāng)相應(yīng)的風(fēng)險責(zé)任。篇二：小額貸款公司管理制度(全套) 小額貸款之管理制度匯編 第1頁共211頁 小額貸款公司管理制度匯編 *小額貸款有限責(zé)任公司 二OO九年十月 目 錄 第一 信貸管理方法 . 錯誤！未定義書簽。 一貸前調(diào)查 . 錯誤！

13、未定義書簽。 信貸業(yè)務(wù)操作流程(試行) . 3 法人客戶信用等級評定管理方法(試行) . 9 小企業(yè)信用等級評定暫行方法 . 18 個人客戶信用等級評定方法試行 . 22 二貸時審查類 . 26 貸款審批會議規(guī)程試行 . 26 信貸業(yè)務(wù)報批材料受理審查工作操作規(guī)程試行 . 34 授信額度項下信貸支用審批實施細(xì)那么試行 . 45 三貸后管理類 . 48 信貸業(yè)務(wù)貸后管理方法試行 . 48 信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類管理方法試行 . 60 信貸檔案管理方法試行 . 69 信貸合同管理制度 . 79 貸款計結(jié)息制度 . 87 待處理抵債資產(chǎn)管理制度 . 90 第二 票據(jù)貼現(xiàn)管理 . 99 票據(jù)貼現(xiàn)管理制度 .

14、 99 第三 風(fēng)險控制類 . 100 稽核監(jiān)督管理制度 . 100 計算機信息管理制度 . 107 公司平安保衛(wèi)管理制度 . 128 第四 財務(wù)管理制度 . 135 公司會計核算方法 . 135 財務(wù)管理方法 . 195 提取信貸資產(chǎn)減值準(zhǔn)備的內(nèi)部控制制度 . 207 第五 信息披露制度 . 210 信息披露制度 . 210 信貸業(yè)務(wù)操作流程(試行) 為加強信貸業(yè)務(wù)管理，防范信貸風(fēng)險，改善信貸效勞，提高 辦貸效率質(zhì)量，結(jié)合我司信貸管理實際，特制定本操作流程， 本操作流程實用于我司開辦的各類信貸業(yè)務(wù)。 一、個人類客戶貸款流程 一個人抵押、倉單質(zhì)押、動產(chǎn)質(zhì)押、保證擔(dān)保貸款單戶余額在 10 萬元含以

15、內(nèi)的貸款操作流程： 借款人提出申請業(yè)務(wù)開展部信貸員初審根本符合貸款條 件查詢個人征信業(yè)務(wù)開展部信貸人員雙人調(diào)查個人信用等級評定整理貸款資料及撰寫調(diào)查報告業(yè)務(wù)開展部主任初 審風(fēng)險管理部審查有權(quán)審批人審批最高額抵押貸款由業(yè)務(wù)開展部提交支用手續(xù)，風(fēng)險管理部審查后報有權(quán)審批 人審批發(fā)放完善借款合同、抵(質(zhì))押合同、借據(jù)等法律文書辦理抵質(zhì)擔(dān)保登記手續(xù)貸款發(fā)放信貸資料打碼裝訂移交檔案管理人員貸后管理貸款本息收回。 時限規(guī)定：在客戶提供完備資料后，調(diào)查工作在 2 個工作日 內(nèi)完成，審查在 1 個工作日內(nèi)完成，審批在 1 個工作日內(nèi)完成。 如遇審查、審批須重新提供資料的，那么時限重新計算。抵押貸款 在審批完成

16、后 2 個工作日交抵押登記部門，抵押登記完成、限制性條件落實后 1 個工作日內(nèi)發(fā)放。對個人抵押、 倉單質(zhì)押、動產(chǎn)質(zhì)押、保證貸款單戶 10 萬元含以內(nèi)的貸款，一、二級業(yè)務(wù)開展部信貸人員組長或副經(jīng)理 為調(diào)查責(zé)任人；業(yè)務(wù)開展部主任為調(diào)查主責(zé)任人；風(fēng)險管理部負(fù) 責(zé)人為審查主責(zé)任人；有權(quán)審批人為審批主責(zé)任人；一二級部門經(jīng)理、信貸人員組長或副經(jīng)理為貸后管理及貸款收回主責(zé)任人。 二個人抵押、倉單質(zhì)押、動產(chǎn)質(zhì)押、保證貸款單戶10萬元不含以上、個人授信信用貸款的操作流程： 借款人申請業(yè)務(wù)開展部初審結(jié)論業(yè)務(wù)開展部OA 系 統(tǒng)上報業(yè)務(wù)開展部立項同意由業(yè)務(wù)開展部、業(yè)務(wù)開展部派出管戶信貸員共同參與調(diào)查個人信用等級評定整

17、理 貸款資料及撰寫調(diào)查報告業(yè)務(wù)開展部主任初審風(fēng)險管理部審查有權(quán)審批人審批超過有權(quán)審批人審批權(quán) 限的由授信審查委員會主任委員審閱同意提交授信審查委員會審議同意的報授信審查委員會主任委員審簽報 總經(jīng)理審批超過總經(jīng)理權(quán)限的報公司審批管戶信貸員 落實相關(guān)限制性條款完善借款合同、抵質(zhì)押合同、借據(jù)等 法律文書辦理抵質(zhì)擔(dān)保登記手續(xù)法律審查申請支用 貸款發(fā)放信貸資料打碼裝訂移交檔案管理人員貸后管理貸款本息收回。 時限規(guī)定：在客戶提供完備資料后，調(diào)查工作在 4 個工作日內(nèi)完成，審查在 2 個工作日內(nèi)完成，提交會議審批。如遇審查、審批認(rèn)為須重新提供資料的，那么時限重新計算。抵押貸款在審批 完成后 2 個工作日交抵押登記部門，抵押登記完成、限制性條件 落實后 1 個工作日內(nèi)發(fā)放。貸款額度在 10 萬元不含以上至 30 萬元的授信申請，業(yè)務(wù)開展部個人業(yè)務(wù)崗必須參與貸前調(diào)查； 貸款額度在 30 萬元至 100 萬元的授信申請，業(yè)務(wù)開展部負(fù) 責(zé)人必須參與貸前調(diào)查；貸款額度在 100 萬元以上的授信申請， 分管前臺的副總經(jīng)理必須參與貸前調(diào)查。 對個人抵押、倉單質(zhì)押、動產(chǎn)質(zhì)押、保證貸款單戶貸款余額在 10 萬元以上，個人授信信用貸款，一級業(yè)務(wù)開展部副經(jīng)理或 信貸組長為調(diào)查責(zé)任人；一級業(yè)務(wù)開展部主任為調(diào)查主責(zé)任人； 風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人，有權(quán)審批人為審批主責(zé)任人。 超過審批權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)有權(quán)審