信用社農(nóng)村中小金融機構(gòu)實施陽光信貸工程的調(diào)研報告

1、XX市信用社農(nóng)村中小金融機構(gòu)實施陽光信貸工程的調(diào)研報告陽光信貸工程是銀監(jiān)會實施富民惠農(nóng) " 三大工程 " 之一， 扎實有效的開展這項富民惠農(nóng)工程建設(shè)，對有效緩解農(nóng)村融 資難、客戶雙方信息不對稱問題具有十分重要的意義。工程 開展有利于不斷提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，有利于提高金融服 務(wù)的可得性和滿足度，有利于充分發(fā)揮農(nóng)村金融的主力軍作 用，是一項真正實現(xiàn)富民惠農(nóng)的重要舉措。為進一步推動該 項工程的實施，把該項工程落到實處，近日市局組織相關(guān)人 員對全市實施“三大工程”開展情況進行了深入的調(diào)研，現(xiàn) 就陽光信貸工程開展情況報告如下：一、基本情況XX市現(xiàn)轄10個縣2個區(qū)1個縣級市1個高新技

2、術(shù)開 發(fā)區(qū)。全市共有 64 鄉(xiāng) 68 鎮(zhèn)， 15 個街道辦事處， 5 個開發(fā)園 區(qū)， 128 個社區(qū)（居委會） ，3454 個村委會?？偯娣e 13864 平方千米（約 2080 萬畝），其中耕地面積約 520 萬畝，林地 585 萬畝，其中天然林 173 萬畝，經(jīng)濟林 165 萬畝，總?cè)丝?320 萬，其中農(nóng)業(yè)人口 240 萬， 2011 年實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)值約 49 億元。XX市農(nóng)村信用社下轄 1個農(nóng)商行、12個縣級聯(lián)社，共 有營業(yè)網(wǎng)點 301 個，員工 3751 人。截至 2012 年 6 月末，全 市農(nóng)村信用社存款余額 406.6 億元，貸款余額 252.7 億元， 其中涉農(nóng)貸款 176 億元

3、，有力地支持了全市的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。目前在陽光信貸工程開展方面公開的項目有三類：一是 貸款條件、流程、利率、辦結(jié)時限和監(jiān)督方式；二是公開了 貸款種類、對象、條件、程序；三是公開了信貸客戶人員的 姓名、照片、聯(lián)系方式、工作職責、服務(wù)范圍。二、現(xiàn)狀評價 陽光信貸工程與目前全省、全市農(nóng)村信用社開展的信貸 管理工作達標活動有密切的聯(lián)系。雖然叫法不同，但它是信 貸管理工作達標活動的一部分。信貸管理達標內(nèi)容就從人員 配備、機構(gòu)設(shè)置、制度建設(shè)等方面做了詳細安排，通過對壺 關(guān)、XX縣、屯留三個聯(lián)社的調(diào)查，各聯(lián)社都能按照“服務(wù) 最優(yōu)化”的原則配備信貸人員并明確了每個信貸人員服務(wù)的 對象和區(qū)域，在所服務(wù)區(qū)域的顯要位

4、置公布了信貸人員的名 單和聯(lián)系方式，接受社會監(jiān)督。同時每個營業(yè)網(wǎng)點還設(shè)有專 門受理借款申請的專柜，負責受理客戶的借款申請和解答客 戶的業(yè)務(wù)咨詢，并通過營業(yè)網(wǎng)點的版面、圖片進行貸款發(fā)放“三公開” 即借款條件公開、 貸款程序公開、 貸款利率公開。 通過信貸管理達標活動的開展，各機構(gòu)整體管理水平都 有了很大提升。陽光辦貸有了制度保障，也分別采取了不同 的方式、方法增強便民服務(wù)水平°XX縣的定時定點服務(wù)、 屯留縣的創(chuàng)新產(chǎn)品支持集中管理大棚養(yǎng)雞、壺關(guān)縣小額信用 貸款的發(fā)放等都十分具有代表性。從調(diào)查走訪情況來看，廣 大農(nóng)民群眾是較為滿意的，信用社工作也較為扎實有效。三、困難與不足 陽光信貸工程從

5、字面上看很好理解，但在實際實施過程 中，與信用環(huán)境、經(jīng)濟條件、制度建設(shè)、人員配置等方面關(guān) 系十分密切，一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問題，就不能有效推動該項工 程建設(shè)。通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，雖然各聯(lián)社、各網(wǎng)點在推行陽光信 貸工程方面有了大膽的嘗試，但目前僅僅解決了點和面的問 題，與全面啟動陽光信貸工程要求還有相當差距，還不能有 效緩解“三農(nóng)”融資難問題。金融服務(wù)的可得性和滿足度還 沒有真正體現(xiàn)?？蛻綦p方信息不對稱問題依然存在，涉農(nóng)信 貸需求還沒有有效解決，兩個不低于還沒有全面實現(xiàn)。分析 其原因主要有以下幾方面：一是市場定位偏離方向， “三農(nóng)”資金投放不足 。在當 前農(nóng)村金融發(fā)展過程中，農(nóng)村中小金融機構(gòu)常常缺乏市場定

6、位理性，盲目追求利潤最大化，普遍呈現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”市場 定位偏離，貸款脫農(nóng)化、大額化、短期化傾向嚴重，偏離了 農(nóng)村金融機構(gòu)的市場定位，淡化了實施陽光信貸工程富民惠 農(nóng)的重要性。二是信用風險相對較高，風險控制任重道遠。 從調(diào)研的 壺關(guān)聯(lián)社五龍山、石河沐、石坡信用社來說，三個地方無一例外不良貸款占比過大，最高的達到80%以上，信貸資產(chǎn)質(zhì)量十分低下，信貸人員與廣大農(nóng)戶之間有一條難以跨越的鴻 溝，相互之間信任度幾乎為零°xx縣也不例外，不良貸款 問題也十分突出，短時間難以改善。信用工程建設(shè)推進進度 緩慢，區(qū)域性信用環(huán)境不容樂觀。阻礙了實施陽光信貸工程 富民惠農(nóng)的滿足性。三是經(jīng)濟信息相對封閉，農(nóng)

7、民創(chuàng)業(yè)動力不足，偏遠的山 區(qū)農(nóng)村尤為突出。 如壺關(guān)聯(lián)社石河沐信用社所轄范圍，鄉(xiāng)鎮(zhèn) 改制撤并到石坡鎮(zhèn)后，信用社雖然在當?shù)赜袡C構(gòu)，但由于網(wǎng) 絡(luò)的限制，今年 1-7 月份就沒有發(fā)生過信貸業(yè)務(wù)。與村民交 流溝通， 他們也沒有提出什么要求， 也沒有什么創(chuàng)業(yè)的思路。 傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)目前信貸需求較少，加之信貸政策與實際經(jīng) 濟之間的不對稱、不銜接，當前三萬元以下的小額信用貸款 可以說是高不成、低不就，大事辦不成，小事懶的辦，就成 為目前大部分農(nóng)村的真實寫照。另外，由于受當?shù)刈匀粭l件 限制，走出去發(fā)展的年輕農(nóng)民大有人在，該區(qū)域外出務(wù)農(nóng)人 員已超過 50%以上，留守人員不是老人就是小孩，沒有創(chuàng)業(yè) 發(fā)展的原動力，靠

8、種地維持生活，當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展幾乎停滯不 前。限制了實施陽光信貸工程富民惠農(nóng)的普惠性。四是惠農(nóng)政策執(zhí)行乏力，長效機制建設(shè)滯后。 惠農(nóng)工程 是一項民生工程，更是一項長期工程，但從實際情況來看， 形勢并不樂觀，很多政策沒有連續(xù)性、長效性， “一陣風” 現(xiàn)象十分突出，盲目追求大而全的涉農(nóng)項目，最終都以失敗 告終。加之政府部門之間協(xié)調(diào)溝通的不到位，廣大農(nóng)民受以 前的政府政績工程影響，已深受其害，即使是好項目，也推 行困難大，農(nóng)民不配合，這就造成政府力推項目與農(nóng)民創(chuàng)業(yè) 致富的脫節(jié)，一方面政府愁于有項目沒人干，另一方面農(nóng)民 愁沒有創(chuàng)業(yè)致富的好項目，相互的信任感幾乎為零。溝通協(xié) 調(diào)缺位嚴重，部門配合十分低下。制

9、約了實施陽光信貸工程 富民惠農(nóng)的實效性。五是高素質(zhì)信貸人員配置不足，助民惠農(nóng)發(fā)展缺乏本 領(lǐng)。 由于廣大農(nóng)村中小金融機構(gòu)處于經(jīng)濟發(fā)展相對落后的地 區(qū)，很難招聘到高素質(zhì)的信貸人員，就目前全市從業(yè)人員來 看，特別是信貸人員缺乏真正為農(nóng)服務(wù)、助農(nóng)發(fā)展的本領(lǐng)， 一方面大部分客戶經(jīng)理、信貸人員受知識水平、業(yè)務(wù)技能的 限制，對經(jīng)濟、市場沒有足夠的了解，就是真正的好項目也 拿不準主意，更不要說大膽創(chuàng)新；另一方面信貸人員頻繁交 流，新官不理舊賬情況十分嚴重，與現(xiàn)行的信貸終生責任制 不匹配，信貸人員交流到新單位后，在原單位發(fā)放的貸款就 大量形成不良，追責在所難免，直接影響信貸人員的工作熱 情，這種形式不利于開展信

10、貸工作，加之交流到一個新的地 方，短時間很難融入當?shù)氐奈幕钊?，只怕了解的情況失 實，造成損失，懼貸、怕貸的思想也就必然產(chǎn)生。為了不使 信貸資金形成不良，受到追責，就找出各種理由盡可能的不 發(fā)放貸款，特別是小額貸款，熱衷于發(fā)放社團貸款和大額貸 款，以此來減少追責風險。很大程度上阻礙了“三農(nóng)”發(fā)展 的資金需求； 再一方面， 信貸隊伍建設(shè)落后于其他隊伍建設(shè)， 雖然目前逐步提高信貸人員的待遇，調(diào)動他們的積極性，但 長期以來形成的人員結(jié)構(gòu)，不是短時間內(nèi)能改變的，就是近 年來培養(yǎng)的新型信達人員，也擔當不起這個責任。加之他們 在農(nóng)村生活的時間很短，本身對農(nóng)民就沒有什么感情，更加 影響支持 “三農(nóng)” 發(fā)展

11、的動力， 合理配置信貸人員十分必要。 影響了實施陽光信貸工程富民惠農(nóng)的積極性。四、對策建議 陽光信貸工程是一項助農(nóng)惠民的民心工程，想要把這項 民心工程落到實處，見到實效，各農(nóng)村中小金融機構(gòu)起碼應(yīng) 在以下幾個方面加以改進：一是要找準市場定位，扭轉(zhuǎn)偏離“三農(nóng)”局面。各中小 金融機構(gòu)要改變經(jīng)營指導(dǎo)思想，盡快扭轉(zhuǎn)偏離“三農(nóng)”方向 的局面，把因偏離“三農(nóng)”方向形成的貸款結(jié)構(gòu)不合理、壘 大戶貸款多，小額分散貸款少、非農(nóng)貸款多, 三農(nóng)貸款少、非正常貸款多，正常貸款少等三多三少現(xiàn)象迅速扭轉(zhuǎn)，確立 人往農(nóng)村走，心往農(nóng)民想，錢往農(nóng)村投的服務(wù)“三農(nóng)”新理 念。把農(nóng)民滿不滿意、 信不信任列入考核內(nèi)容， 確實推行 “三

12、 公開一監(jiān)督”制度，不斷增強貸款透明度。二是要加快制度建設(shè)的進度，在充分調(diào)查當?shù)亟?jīng)濟形勢的情況下，因地制宜創(chuàng)新產(chǎn)品，切實改變過去春放、秋收、冬不貸習慣做法，要以需求合理確定期限，確定利率，確定 還款方式，逐步實現(xiàn)一戶一策的信貸架構(gòu)，在內(nèi)部管理追責 方面，要改變過去“一刀切”的追責辦法，真正把盡職免責 落到實處，要區(qū)別對待不良貸款形成的原因，操作性形成的 不良與經(jīng)濟環(huán)境形成的不良不能受一樣的處罰。貸款風險零 容忍在一定程度上是不合理的，是制約支農(nóng)積極性的。三是要在信用工程的創(chuàng)建上下實力，真正把信用工程的 創(chuàng)建工作列入日程。不搞形式，不走過場，一切以事實為依 據(jù)，使講信用的廣大農(nóng)民真正得到實惠， 不講信用的賴債戶、 逃債戶受到應(yīng)有的制裁。逐步改善信用環(huán)境，營造一個窮可 貸、富可貸，不講信用不可貸的良好環(huán)境。四是要建立多方聯(lián)動協(xié)調(diào)機制，加強溝通，形成共識， 創(chuàng)建信息共享，資源共享一條龍服務(wù)新模式，新平臺，實現(xiàn) 政、銀、農(nóng)（企）三贏的新局面。五是要進一步加大信貸從業(yè)人員的培訓(xùn)力度，不斷提高 他們從業(yè)技能，增加他們的知識面，不斷增