第四章保險的原則

1、第一節(jié) 最大誠信原則第一節(jié) 最大誠信原則最大誠信原則產生的原因產生于海上保險，投保時遠離保險標的，保險人難以進行風險勘查，產生于海上保險，投保時遠離保險標的，保險人難以進行風險勘查，只能對投保人提供的信息和資料決定是夠承保或者以什么條件承保只能對投保人提供的信息和資料決定是夠承?；蛘咭允裁礂l件承保投保人告知投保人告知保險人告知保險人告知 含義： 狹義：合同訂立前的告知 廣義：合同訂立時及有效期間的告知 內容：涉及投保人及保險表的的信息、情況均屬重要事實。投保人告知投保人告知1、投保時，填寫投保單，如實告知保險表的風險狀況、保險利益情況等。2、合同履行期間或次年續(xù)保時，保險表的的危險程度增加或責

2、任范圍擴大3、合同履行期間保險表的的發(fā)生轉移或保險合同有關事項發(fā)生變動4、保險事故發(fā)生后應及時通知保險人現場查勘，及時索償并提供索賠單證5、存在重復保險情況。 含義：簽訂或履行保險合同過程中，保險人應當本著最大的誠意將保險的重要事實向投保方說明。 內容：凡是能夠影響投保人貨被保險人做出投保決定的事實均屬重要事實，即在什么時候、以什么方式投保，投保多少金額等。 再保險事故發(fā)生時，或保險合同約定的條件滿足后，保險人應按照合同約定及時履行賠償或給付義務，或拒賠條件存在應及時發(fā)送拒賠通知書。保險人告知保險人告知 形式： 明確列明：列在保險合同中 明確說明：不僅列明，還需說明 我國采用明確說明方式保險人

3、告知保險人告知 涉及過去與現在 涉及未來的作為或不作為保證與告知的區(qū)別保證與告知的區(qū)別 目的不同： 實施不同： 法律后果不同： 影響程度不同：棄權與禁止反言棄權與禁止反言 棄權與禁止反言（棄權與禁止反言（Waiver and Estelle） 是指合同一方任意放棄其在保險合同中可以是指合同一方任意放棄其在保險合同中可以主張的某種權利，將來不得再向他方主張這主張的某種權利，將來不得再向他方主張這種權利。種權利。 例如：某企業(yè)為職工投保團體人身保險，在例如：某企業(yè)為職工投保團體人身保險，在提交的被保險人名單上，已注明某被保險人提交的被保險人名單上，已注明某被保險人因肝癌已病休因肝癌已病休2個月，但

4、因代理人未嚴格審查，個月，但因代理人未嚴格審查，辦理了承保手續(xù)，簽發(fā)了保單，日后該被保辦理了承保手續(xù)，簽發(fā)了保單，日后該被保險人因肝癌死亡，保險人不能因該被保險人險人因肝癌死亡，保險人不能因該被保險人不符合投保條件而拒付保險金。不符合投保條件而拒付保險金。 注意：不可抗辯條款不可抗辯條款 不可爭條款又稱不可抗辯條款，其基本內容不可爭條款又稱不可抗辯條款，其基本內容是：人壽保險合同生效滿一定時期（一般為是：人壽保險合同生效滿一定時期（一般為兩年）之后，就成為無可爭議的文件，保險兩年）之后，就成為無可爭議的文件，保險人不能再以投保人在投保時違反最大誠信原人不能再以投保人在投保時違反最大誠信原則，沒

5、有履行告知義務等理由主張保險合同則，沒有履行告知義務等理由主張保險合同自始無效。在保險合同中列入不可抗爭條款，自始無效。在保險合同中列入不可抗爭條款，是維護被保險人利益、限制保險人權利的一是維護被保險人利益、限制保險人權利的一項措施。項措施。 參見參見保險法保險法第第16條條第二節(jié) 可保利益原則(人身合同除外)圓圓曲中所曰：“ 近因原則是指當保險標的因風險事故而受損，近因原則是指當保險標的因風險事故而受損，損失的近因是由承保風險所致，保險人予以賠付，損失的近因是由承保風險所致，保險人予以賠付，若導致標的損失的近因不屬于承保風險，則不予賠付。若導致標的損失的近因不屬于承保風險，則不予賠付。案例4

6、-5：雷蘭德船運公司訴諾維奇聯合雷蘭德船運公司訴諾維奇聯合火災保險公司案火災保險公司案 1915年1月30日，英國被保險人的一艘輪船被德國潛艇用魚雷擊中，致使船體受損而進水，并被拖往法國的勒阿弗爾港。次日，狂風突起，該船頻頻撞擊碼頭，港口當局擔心船沉沒港內，勒令其移泊。該船最終靠泊于該港的防波堤外。但是，因為靠泊處洋底不平，而且船體有傷在身，該船隨著潮水漲落而幾度起浮、擱淺以后沉沒。 被保險人認為船舶沉沒的近因是船舶擱淺，于是向保險人提出索賠。而保險人認為，魚雷擊中才是船舶沉沒的近因。由于該船投?！昂Ｉ衔ｋU”時未附加戰(zhàn)爭險，因此保險人拒賠。被保險人與保險人就此進行訴訟。近因原則的判定方法順序法

7、順序法倒推法倒推法從原因推斷結果，即從事件鏈上的從原因推斷結果，即從事件鏈上的最初事件出發(fā)，按邏輯關系推斷下最初事件出發(fā)，按邏輯關系推斷下一個可能的事件，若事件鏈是連續(xù)一個可能的事件，若事件鏈是連續(xù)的，初始事件依次引起下一事件，的，初始事件依次引起下一事件，直至最終事件損失發(fā)生，那么最初直至最終事件損失發(fā)生，那么最初事件就是最終事件的近因。假如事事件就是最終事件的近因。假如事件鏈是間斷的，則損失的近因可能件鏈是間斷的，則損失的近因可能是另外某一原因。是另外某一原因。從結果推斷原因，即從損失的結果從結果推斷原因，即從損失的結果出發(fā)，按邏輯關系自后往前推，在出發(fā)，按邏輯關系自后往前推，在每一個階段

8、上按照每一個階段上按照“為什么這一事為什么這一事件發(fā)生件發(fā)生”的思考找出前一事件。假的思考找出前一事件。假如追溯到最初事件，事件鏈之間相如追溯到最初事件，事件鏈之間相聯系，則最初事件為近因。如果中聯系，則最初事件為近因。如果中間有間斷，新介入的事件成為近因。間有間斷，新介入的事件成為近因。順序法：順序法：船舶觸礁船舶觸礁 船體裂縫船體裂縫 用物件強行堵用物件強行堵塞塞 堵塞物滑落堵塞物滑落 船舶落水船舶落水 船舶沉沒船舶沉沒倒推法倒推法 船舶沉沒船舶沉沒 船舶進水船舶進水 堵塞物滑落堵塞物滑落 用物件強行堵塞用物件強行堵塞 船體裂縫船體裂縫 船舶觸礁船舶觸礁 連續(xù)發(fā)生的原因都屬保險風險，負責賠

9、償連續(xù)發(fā)生的原因都屬保險風險，負責賠償連續(xù)發(fā)生的原因都屬非保險風險，不予賠償連續(xù)發(fā)生的原因都屬非保險風險，不予賠償連續(xù)發(fā)生的原因，前因是保險風險，后因不是，但后因與前因連續(xù)發(fā)生的原因，前因是保險風險，后因不是，但后因與前因存在因果關系，后因是前因的直接延續(xù)或結果，負責賠償存在因果關系，后因是前因的直接延續(xù)或結果，負責賠償連續(xù)發(fā)生的原因都屬保險風險，負責賠償連續(xù)發(fā)生的原因都屬保險風險，負責賠償雷擊引起火災，火災引起爆炸，雷擊引起火災，火災引起爆炸，則保險人對火災核爆炸造成的房則保險人對火災核爆炸造成的房屋損失均負責賠償，雷擊是近因，屋損失均負責賠償，雷擊是近因，與火災、爆炸一樣同屬承保風險與火災

10、、爆炸一樣同屬承保風險船舶無故繞航，導致航海延遲，船舶無故繞航，導致航海延遲，致使艙內水果一部分變質，另一致使艙內水果一部分變質，另一部分未能按約定時間到達市場，部分未能按約定時間到達市場，使被保險人蒙受損失。使被保險人蒙受損失。貨倉存放皮革和煙葉，在航行途中貨倉存放皮革和煙葉，在航行途中遭遇海難，海水進入貨艙，浸濕皮遭遇海難，海水進入貨艙，浸濕皮革，后腐爛發(fā)出濃重氣味，熏壞煙革，后腐爛發(fā)出濃重氣味，熏壞煙葉。煙葉受損原因？如果被保險人葉。煙葉受損原因？如果被保險人只投保了水漬險沒有加保串味險，只投保了水漬險沒有加保串味險，能否獲得賠償？能否獲得賠償？船舶遇敵機轟炸失去正常航行能力，船舶遇敵機

11、轟炸失去正常航行能力，與他船碰撞，損壞嚴重，沉沒。與他船碰撞，損壞嚴重，沉沒。1. 船舶發(fā)生碰撞，海水涌入船艙，油罐破裂，裝載的貨物既遭水損，船舶發(fā)生碰撞，海水涌入船艙，油罐破裂，裝載的貨物既遭水損，又受油污損，如果被保險人只投保了水漬險，則保險人只負水漬損失又受油污損，如果被保險人只投保了水漬險，則保險人只負水漬損失的賠償責任。的賠償責任。2.船舶在航行中遇到暴風雨，船上的貨物被暴雨淋濕，然后甲板遭受船舶在航行中遇到暴風雨，船上的貨物被暴雨淋濕，然后甲板遭受海浪浸泡，海浪浸泡，由此產生了貨物水漬損失和雨淋損失。如果被保險人只投由此產生了貨物水漬損失和雨淋損失。如果被保險人只投保了平安險，則保

12、險人不負賠償責任。如果被保險人只投保了水漬險，保了平安險，則保險人不負賠償責任。如果被保險人只投保了水漬險，且貨物水漬損失和雨淋損失能夠區(qū)分開來，則保險人只負水漬損失的且貨物水漬損失和雨淋損失能夠區(qū)分開來，則保險人只負水漬損失的賠償責任。賠償責任。3.一批投保了一切險的大豆由于自身含水量過高在運輸途中發(fā)霉一批投保了一切險的大豆由于自身含水量過高在運輸途中發(fā)霉而受損。保險人是否需要負責賠償？而受損。保險人是否需要負責賠償？大豆受損大豆受損發(fā)霉發(fā)霉含水量過高含水量過高4.一艘船舶?？啃敦浉壅谛敦洉r突然遭遇雷擊起火，火勢蔓延，一艘船舶停靠卸貨港正在卸貨時突然遭遇雷擊起火，火勢蔓延，船員們奮力進行搶

13、救，把從大火搶救出來的貨物堆放在碼頭上，船員們奮力進行搶救，把從大火搶救出來的貨物堆放在碼頭上，不料晚上被混入港區(qū)的小偷偷走一部分。如果投保平安險能否得不料晚上被混入港區(qū)的小偷偷走一部分。如果投保平安險能否得到賠償？到賠償？雷擊雷擊火災火災貨物受損貨物受損偷竊偷竊以可保利益為限以可保利益為限以實際損失為限以實際損失為限以保險金額為限以保險金額為限 由于人身保險的保險標的是無法估價的人的生命或身體機能，其可保利益也是無法估價的。所以 人身保險合同不是補償性合同，而是給付性合同。保險金額是根據被保險人的需要和支付保險費的能力來確定，當保險事故或保險事件發(fā)生時，保險人按雙方事先約定的金額給付。 保險

14、合同雙方當事人在訂立合同時，約定保險標的的價值，并以此確定為保險金額，視為足額投保。當保險事故發(fā)生時，保險人不論保險標的損失當時的市場價如何，即不論保險標的的實際價值大于或小于保險金額，均按損失程序十足賠付。 指以被保險人重置或重建保險標的所需費用或成本確定保險金額的保險。 我國保險法第41條規(guī)定：“保險事故發(fā)生時，被保險人有責任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支出的必要的、合理的費用，由保險人承擔；保險人承擔的數額在保險標的的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數額?！?損失額之和所有保險人的保險金額某保險人的保險金額某保險人責任例：甲乙保險人承保同一財產，甲保單保額為例：甲乙保險人承保同一財產，甲保單保額為4000040000元，乙保單保額為元，乙保單保額為6000060000元，損失額為元，損失額為5000050000元元 甲保險人應賠付款額為：甲保險