第十章保險(xiǎn)原則與慣例

1、第四篇國際貿(mào)易保險(xiǎn)慣例與規(guī)第四篇國際貿(mào)易保險(xiǎn)慣例與規(guī)則則第十章 保險(xiǎn)原則與慣例第十一章 國際海運(yùn)貨物保險(xiǎn)保障的范圍第十二章 中國海運(yùn)貨物保險(xiǎn)條款分析第十三章 倫敦保險(xiǎn)協(xié)會(huì)海運(yùn)貨物保險(xiǎn)條款分析第十四章 海上保險(xiǎn)單據(jù)一、可保利益原則一、可保利益原則 n 保保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)的基本原則，險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)的基本原則，其實(shí)質(zhì)內(nèi)容是要求投保人必須對(duì)投保的其實(shí)質(zhì)內(nèi)容是要求投保人必須對(duì)投保的標(biāo)的具有標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益。（一）可保利益的概念（一）可保利益的概念n可保利益指投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)可保利益指投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的上，因具有某種利害關(guān)系而享有的為的上，因具有某種利害關(guān)系而享有的為法律所承認(rèn)

2、，法律所承認(rèn)，可以投保的經(jīng)濟(jì)利可以投保的經(jīng)濟(jì)利益益。n在保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人要求保險(xiǎn)人給在保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人要求保險(xiǎn)人給予保障的，不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是被予保障的，不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的經(jīng)濟(jì)利益所享有的經(jīng)濟(jì)利益。n可保利益是保險(xiǎn)合同的可保利益是保險(xiǎn)合同的效力要件效力要件。不具。不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效。有保險(xiǎn)利益的，合同無效。（二）可保利益的來源（二）可保利益的來源1. 來源于保來源于保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或經(jīng)營管經(jīng)營管理權(quán)理權(quán)。若保險(xiǎn)標(biāo)的被毀損，他們的利益將蒙受若保險(xiǎn)標(biāo)的被毀損，他們的利益將蒙受損失。損失。2. 保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)標(biāo)的的擔(dān)保

3、擔(dān)保物權(quán)物權(quán)。包括質(zhì)權(quán)、抵押。包括質(zhì)權(quán)、抵押權(quán)等。如在保管、抵押過程中與標(biāo)的有權(quán)等。如在保管、抵押過程中與標(biāo)的有直接利益關(guān)系，而具有可保利益。直接利益關(guān)系，而具有可保利益。3. 對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的承擔(dān)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)和一定的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任責(zé)任。如。如倉儲(chǔ)公司保管商品，報(bào)關(guān)行報(bào)關(guān)時(shí)。倉儲(chǔ)公司保管商品，報(bào)關(guān)行報(bào)關(guān)時(shí)。4. 基于合同而產(chǎn)生的可?；诤贤a(chǎn)生的可保利益。利益。（三）可保利益的構(gòu)成條件（三）可保利益的構(gòu)成條件n1可保利益必須是可保利益必須是合法的合法的利益利益n2 可保利益必須是可保利益必須是用貨幣計(jì)算的用貨幣計(jì)算的經(jīng)濟(jì)利益經(jīng)濟(jì)利益n3可保利益必須是確定的、可以實(shí)現(xiàn)的利可保利益必須是確定的

4、、可以實(shí)現(xiàn)的利益。益。（四）可保利益必須存在的時(shí)間（四）可保利益必須存在的時(shí)間n1、在海上貨物運(yùn)輸中，要求、在海上貨物運(yùn)輸中，要求在保險(xiǎn)事故在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人須具有可保利益。，被保險(xiǎn)人須具有可保利益。n2、對(duì)于人身保險(xiǎn)，要求投保人、對(duì)于人身保險(xiǎn)，要求投保人在投保時(shí)在投保時(shí)具有可保利益具有可保利益n3 、對(duì)于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，、對(duì)于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，投保時(shí)和保險(xiǎn)事投保時(shí)和保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)故發(fā)生時(shí)均要求被保險(xiǎn)人具有可保利益。均要求被保險(xiǎn)人具有可保利益。（五）可保利益原則的意義和作（五）可保利益原則的意義和作用用n1 可以防止變保險(xiǎn)合同為賭博合同。兩者在目的、手段、結(jié)果方面都有所不同。n2 可以

5、防止 被保險(xiǎn)人的道德危險(xiǎn)?？梢苑乐贡槐ｋU(xiǎn)人出于不正當(dāng)目的騙取款項(xiàng)，而具有可保利益的保險(xiǎn)人不會(huì)希望損失發(fā)生，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人給付的保險(xiǎn)金不超過被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額。n3 可以限制保險(xiǎn)賠款或保險(xiǎn)金的給付（六）可保利益在國際貿(mào)易中的（六）可保利益在國際貿(mào)易中的應(yīng)用應(yīng)用n可保利益轉(zhuǎn)移的時(shí)間與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的時(shí)間是一樣的。n1 EXW：在工廠將貨物置于買方的控制之下，可保利益就轉(zhuǎn)移給了賣方。n2 D組術(shù)語：以風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移為界來劃分買賣雙方的可保利益的轉(zhuǎn)移。n3 FAS：裝貨港船邊交貨n4 FOB和CFR：賣方承擔(dān)貨物越過船舷之前的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)貨物享有可保利益；買方承擔(dān)貨物越過船舷之后的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)貨物享有可保利益。n5 CIF：

6、由賣方辦理保險(xiǎn)，在裝運(yùn)港越過船舷后以背書的方式將保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)移給了買方，買方也可以在貨物越過船舷之后將貨物向保險(xiǎn)人索賠越過船舷之前的貨物損失。可見，買方可以按倉至倉原則向保險(xiǎn)人索賠。二二 最大誠信原則最大誠信原則n（一）最大誠信原則n 誠實(shí)、信用 n 在一般合同的訂立中只要求一般性的誠信的即可。n 最大誠信原則指在保險(xiǎn)合同的簽訂過程中雙方均應(yīng)本著絕對(duì)的誠信、恪守信用，特別是在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，雙方均應(yīng)自動(dòng)把投保標(biāo)的有關(guān)的重要情況向?qū)Ψ阶鞒浞帧⒄_的披露。（二）最大誠信原則確立的依據(jù)（二）最大誠信原則確立的依據(jù)n最早來源于海上保險(xiǎn)最早來源于海上保險(xiǎn)n原則上說最大誠信原則應(yīng)適用于簽訂保原則上說最大誠信原

7、則應(yīng)適用于簽訂保險(xiǎn)合同的雙方的當(dāng)事人，但險(xiǎn)合同的雙方的當(dāng)事人，但絕大多數(shù)的絕大多數(shù)的國家的保險(xiǎn)立法都是更多強(qiáng)調(diào)了被保險(xiǎn)國家的保險(xiǎn)立法都是更多強(qiáng)調(diào)了被保險(xiǎn)人的責(zé)任。人的責(zé)任。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的認(rèn)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的認(rèn)識(shí)更少些。識(shí)更少些。n但但我國的保險(xiǎn)法也特別規(guī)定我國的保險(xiǎn)法也特別規(guī)定了對(duì)保險(xiǎn)的了對(duì)保險(xiǎn)的的責(zé)任確立。追究刑事責(zé)任或處以罰款。的責(zé)任確立。追究刑事責(zé)任或處以罰款。（三）最大誠信原則的內(nèi)容（三）最大誠信原則的內(nèi)容n1 告知n 狹義：投保人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)將他所知道的與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)盡量告訴保險(xiǎn)人。n 同時(shí)，充分告知也是保險(xiǎn)人應(yīng)盡的一項(xiàng)義務(wù)。如保險(xiǎn)費(fèi)的支付、保險(xiǎn)人的免責(zé)條

8、款等應(yīng)詳細(xì)說明。n 被保險(xiǎn)人還負(fù)有通知的義務(wù)在保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加的情況下。也稱廣義的告知。n重要事實(shí)的規(guī)定：5個(gè)(表明標(biāo)的可能受到比正常風(fēng)險(xiǎn)更大的損失，投保具特殊動(dòng)機(jī)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有疑問的事實(shí)，損害保險(xiǎn)人的代位請(qǐng)求權(quán)的事實(shí))n中國海商法對(duì)重要事實(shí)所下的定義：影響保險(xiǎn)人據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率或確定是否同意承保的重要情況。告知方式告知方式n（1）無限告知，又稱客觀告知：法律或保險(xiǎn)人對(duì)告知的內(nèi)容沒有明確規(guī)定，對(duì)與保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)狀況有關(guān)的任何重要事實(shí)或情況，投保方需主動(dòng)將保險(xiǎn)標(biāo)的的狀況及有關(guān)事實(shí)如實(shí)告知給保險(xiǎn)人。n 英美法系的國家采用此法。n 我國海商法采用的是無限告知的方式。n（2）詢問回答告知，又稱主觀告知n

9、 保險(xiǎn)人在投保單上將自己要了解的事項(xiàng)全部列出，由投保人做答。n 大部分的國家都采用此法。n 我國保險(xiǎn)法采用的是詢問告知的方式。n 海運(yùn)保險(xiǎn)中告知基本內(nèi)容（略）海運(yùn)保險(xiǎn)中告知基本內(nèi)容（略）n1. 船舶的狀況n2. 貨物裝于甲板上的情況n3. 貨物在運(yùn)輸開始前有可能遭受損害的情況n4. 貨物裝卸須使用駁船的情況n 對(duì)于違反告知義務(wù)的法律后果，分為保險(xiǎn)合同無效和保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。2. 陳述陳述n含義：保險(xiǎn)合同的磋商過程中，又投保人或被保險(xiǎn)人將其所知悉的與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的事實(shí)，向保險(xiǎn)人作出的說明。n 陳述可以在保險(xiǎn)合同成立之前撤回或改正。n 陳述的3種類型及其要求各不一樣。n（1）對(duì)重要事實(shí)的陳述

10、：必須做到真實(shí)n（2）對(duì)一般事實(shí)的陳述：要求做到基本正確。n（3）對(duì)希望或想法的陳述：即使與事實(shí)有出入也不能解除合同。3. 保證保證n含義：指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中所做的保證要做或不做某種事情；保證某種情況的存在或不存在；或保證履行某一項(xiàng)條件等。n重要性：保證是保險(xiǎn)合同賴以成立的基礎(chǔ)。n與解除合同的關(guān)系：只要被保險(xiǎn)人在有效期內(nèi)違反了保證，則無論給保險(xiǎn)人是否造成了損害，保險(xiǎn)人均可以自保證之日起解除保險(xiǎn)合同。n保證的類型：n 英國英國海上保險(xiǎn)法將其分為明示保證（在合同中明確約定的事項(xiàng)或保證條款，必須遵守）和默示保證（在合同中未明確約定的事項(xiàng)或保證條款，推定遵守。3個(gè)）：n 美國的保險(xiǎn)法規(guī)定有確認(rèn)的保

11、證和承諾的保證。n對(duì)違反保證的處理：n 英國的處理最嚴(yán)格：被保險(xiǎn)人如不遵守，保險(xiǎn)人可以在違反保證之日起，解除保險(xiǎn)合同。n 中國法律規(guī)定相對(duì)寬松：可以解除合同，也可以要求修改承保條件，增加保險(xiǎn)費(fèi)等。n 美國則對(duì)違反確認(rèn)的保證和承諾的保證的法律后果采用不同的方法。三、補(bǔ)償原則三、補(bǔ)償原則（一）含義及意義n含義：是指當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生損失時(shí)，通過保險(xiǎn)人的補(bǔ)償使被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益恢復(fù)到原來水平，被保險(xiǎn)人不能因損失而得到額外收益的原則。補(bǔ)償原則主要適用于賠償性保險(xiǎn)合同，對(duì)人身險(xiǎn)合同卻不適用。 n 補(bǔ)償性合同：指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同n 給付性合同：指人身保險(xiǎn)合同（二）補(bǔ)償原則的法律適用（二）補(bǔ)償原則的法律適用1. 超

12、額保險(xiǎn)中超額部分無效2. 重復(fù)保險(xiǎn)的賠償金額總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值（三）補(bǔ)償原則的應(yīng)用（三）補(bǔ)償原則的應(yīng)用n1 按保險(xiǎn)金額或?qū)嶋H損失進(jìn)行補(bǔ)償。（保險(xiǎn)金額是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額，它是確定保險(xiǎn)費(fèi)率的依據(jù)。）n2 實(shí)際損失的確定n3 據(jù)保險(xiǎn)合同約定的方式進(jìn)行補(bǔ)償。分為4種方法，如下：n（1）比例賠償方式：適用于不足額保險(xiǎn)n（2）第一損失賠償方式：保險(xiǎn)人只承保小于或等于保險(xiǎn)金額的損失n（3）定值保險(xiǎn)賠償方式：按雙方約定的價(jià)值進(jìn)行承保。n（4）限額責(zé)任賠償方式：又稱固定責(zé)任賠償方式。有絕對(duì)免賠額和相對(duì)免賠額這兩種方法。n（1）比例賠償方式：適用于不足額保險(xiǎn)。如）比例賠償方式：適用于不足額保險(xiǎn)。如果被保

13、險(xiǎn)人投保的是不足額保險(xiǎn)，則支付的保果被保險(xiǎn)人投保的是不足額保險(xiǎn)，則支付的保險(xiǎn)費(fèi)就少于足額保險(xiǎn)的費(fèi)用。險(xiǎn)費(fèi)就少于足額保險(xiǎn)的費(fèi)用。n（2）第一損失賠償方式：保險(xiǎn)人只對(duì)小于或）第一損失賠償方式：保險(xiǎn)人只對(duì)小于或等于保險(xiǎn)金額的部分承擔(dān)賠償。等于保險(xiǎn)金額的部分承擔(dān)賠償。n(3)定值保險(xiǎn)賠償方式：按保險(xiǎn)合同約定的價(jià)值定值保險(xiǎn)賠償方式：按保險(xiǎn)合同約定的價(jià)值進(jìn)行賠償。適用于海運(yùn)貨物保險(xiǎn)或貴重物品保進(jìn)行賠償。適用于海運(yùn)貨物保險(xiǎn)或貴重物品保險(xiǎn)。險(xiǎn)。n(4)限額責(zé)任賠償方式限額責(zé)任賠償方式:又稱固定責(zé)任賠償方式。又稱固定責(zé)任賠償方式。四、代位追償原則四、代位追償原則（一）代位追償?shù)母拍頽指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的

14、發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的的由由第三者責(zé)任第三者責(zé)任造成的損失，保險(xiǎn)人向被保造成的損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人履行損失賠償險(xiǎn)人履行損失賠償全部損失的金額全部損失的金額后，后，有權(quán)在其已經(jīng)有權(quán)在其已經(jīng)賠付金額的限度內(nèi)賠付金額的限度內(nèi)取得被取得被保險(xiǎn)人在該項(xiàng)損失中向第三人責(zé)任方要保險(xiǎn)人在該項(xiàng)損失中向第三人責(zé)任方要求賠償?shù)臋?quán)利。求賠償?shù)臋?quán)利。 （二）代位追償原則產(chǎn)生的根源（二）代位追償原則產(chǎn)生的根源n 此原則此原則根源于補(bǔ)償性的保險(xiǎn)合同根源于補(bǔ)償性的保險(xiǎn)合同。n 因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人及第三方都會(huì)對(duì)被因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人及第三方都會(huì)對(duì)被 保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人有可能獲得雙進(jìn)行賠償，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人有可能獲得雙重

15、賠償。而代位追償原則可以讓保險(xiǎn)人重賠償。而代位追償原則可以讓保險(xiǎn)人代替被保險(xiǎn)人向第三方追償，具有對(duì)被代替被保險(xiǎn)人向第三方追償，具有對(duì)被保險(xiǎn)人的補(bǔ)償性，保險(xiǎn)人的補(bǔ)償性，使其獲得可保利益的使其獲得可保利益的賠償賠償。（三）代位追償原則的法律依（三）代位追償原則的法律依據(jù)據(jù)n中國：以法律（立法）為依據(jù)中國：以法律（立法）為依據(jù)n國外：立法或合同約定或司法裁判為依國外：立法或合同約定或司法裁判為依據(jù)據(jù)（四）代位追償權(quán)的條件（四）代位追償權(quán)的條件1. 保險(xiǎn)合同必須具有補(bǔ)償性2. 第三者應(yīng)負(fù)損害賠償責(zé)任（因第三者的疏忽或過失產(chǎn)生的）3. 第三者的損害或違約行為又是保險(xiǎn)合同承保范圍內(nèi)的責(zé)任（第三者免責(zé)除外）

16、4. 保險(xiǎn)人必須賠付被保險(xiǎn)人的全部損失（之后才可以向第三者追償。）（五）代位追償權(quán)的特點(diǎn)（五）代位追償權(quán)的特點(diǎn)1. 與代位追償權(quán)相關(guān)的被保險(xiǎn)人的兩個(gè)索賠請(qǐng)求權(quán)是基于同一保險(xiǎn)標(biāo)的所產(chǎn)生的2. 保險(xiǎn)人取得代位追償權(quán)一般為債權(quán)的法定轉(zhuǎn)移（只要保險(xiǎn)人繳付了保險(xiǎn)賠款即可取得對(duì)第三方的追償權(quán)）3. 代位追償權(quán)以保險(xiǎn)人實(shí)際賠付的金額為限（保險(xiǎn)人不得擁有額外的收益，若有獲得也應(yīng)將額外款項(xiàng)退還給被保險(xiǎn)人）（六）代位追償?shù)膶?duì)象及其限（六）代位追償?shù)膶?duì)象及其限制制n對(duì)象：對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生及保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三者，它可以是自然人也可以是法人。n中國保險(xiǎn)法及很多國家法律都規(guī)定：除被保險(xiǎn)人的家庭成員或組成

17、人員故意造成本法的保險(xiǎn)事故外，保險(xiǎn)人不得對(duì)其家人行使追償權(quán)。因?yàn)?這不利于對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)，無異于“左手賠付，右手返還”（七）代位追償權(quán)行使的時(shí)間（七）代位追償權(quán)行使的時(shí)間n保險(xiǎn)人只有在賠付（包括預(yù)付賠款）之日起才能行使代位追償權(quán)。n 若保險(xiǎn)人采用預(yù)付賠款的方式，則在預(yù)付賠款之后起就可以行使追償權(quán)。n追償還應(yīng)在法律所規(guī)定的時(shí)效內(nèi)向第三方提出，否則時(shí)效屆滿，保險(xiǎn)人會(huì)取消相關(guān)權(quán)益。（如承運(yùn)人享有一年的訴訟時(shí)效保護(hù)）（八）保險(xiǎn)人的代位追償權(quán)與被保險(xiǎn)人（八）保險(xiǎn)人的代位追償權(quán)與被保險(xiǎn)人對(duì)第三者索賠權(quán)的順序?qū)Φ谌咚髻r權(quán)的順序n在不足額保險(xiǎn)中存在這個(gè)問題，有三種不同的觀點(diǎn)：1）保險(xiǎn)人的代位追償權(quán)優(yōu)先

18、行使（很少采用此法）2）保險(xiǎn)人的代位追償權(quán)與被保險(xiǎn)人對(duì)第三者索賠權(quán)平等行使。3）被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的索賠權(quán)優(yōu)先行使（美國采用此法。被保險(xiǎn)人的利益可以充分補(bǔ)償。）（九）代位追償權(quán)的保護(hù)（九）代位追償權(quán)的保護(hù)1. 保險(xiǎn)人賠款之后1）被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的債權(quán)法定轉(zhuǎn)移n一旦保險(xiǎn)人支付了保險(xiǎn)賠款，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的損害賠償請(qǐng)求權(quán)當(dāng)然轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，無論被保險(xiǎn)人在獲賠后是否放棄對(duì)第三者的請(qǐng)求權(quán)。2）被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的債權(quán)并不當(dāng)然轉(zhuǎn)移n有些國家合同規(guī)定來行使追償權(quán)，就存在保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償后，對(duì)第三方的賠償請(qǐng)求權(quán)還在投保人手中。n對(duì)被保險(xiǎn)人原因造成的保險(xiǎn)人喪失追償權(quán)，可以根據(jù)喪失比例，保險(xiǎn)人扣除部分保險(xiǎn)賠款甚至拒絕賠

19、償。2. 保險(xiǎn)人賠款之前n保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者的請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。（十）代位追償權(quán)中被保險(xiǎn)人的（十）代位追償權(quán)中被保險(xiǎn)人的義務(wù)義務(wù)1）提供必要的提供必要的文件文件和有關(guān)情況和有關(guān)情況2）協(xié)助協(xié)助保險(xiǎn)人向第三者保險(xiǎn)人向第三者追償追償3）不得不得因放棄或過失而因放棄或過失而侵害保險(xiǎn)人行使代侵害保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)。位追償權(quán)。 我國的法律規(guī)定，以上三項(xiàng)義務(wù)是法定我國的法律規(guī)定，以上三項(xiàng)義務(wù)是法定義務(wù)，屬于強(qiáng)制性規(guī)范。義務(wù)，屬于強(qiáng)制性規(guī)范。（十一）以誰的名義來行使追償（十一）以誰的名義來行使追償權(quán)權(quán)n有一些不同的觀點(diǎn)：以保險(xiǎn)人各義，以被保險(xiǎn)人名義，

20、以“真正受益人”的名義來行使該權(quán)利n我國法律沒有規(guī)定，實(shí)踐中都可以。（十二）代位追償權(quán)在海上保險(xiǎn)（十二）代位追償權(quán)在海上保險(xiǎn)中的應(yīng)用中的應(yīng)用n適用于海上保險(xiǎn)，包括：n全損及部分損失，不足額保險(xiǎn)，船舶碰撞，及共同海損中的代位追償。五、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t五、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t（一）重復(fù)保險(xiǎn)的含義n投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故與兩個(gè)以上兩個(gè)以上保險(xiǎn)人分別訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同的行為，且各保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額總和超出保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)額。n類型：可分為超額、足額和不足額的保險(xiǎn)。我們主要研究狹義的重復(fù)保險(xiǎn)即超額保險(xiǎn)。 n 即重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成條件在投保人、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)合同這四個(gè)方面有所要求。n

21、 一個(gè)投保人、一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的、兩個(gè)或以上的保險(xiǎn)人、兩個(gè)或以上的保險(xiǎn)合同。（二）重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成條件（二）重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成條件1. 必須是對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的和同一保險(xiǎn)事故投保。用火災(zāi)這個(gè)例子加以說明。2. 必須是同一投保人對(duì)同一可保利益投保3. 必須是同兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立兩個(gè)以上的保險(xiǎn)合同4. 必須是保險(xiǎn)期間重疊的投保（全部重疊和部分重疊：與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立合同起訖時(shí)間完全相同或并非完全相同。）5. 必須是每個(gè)保險(xiǎn)人都對(duì)損失負(fù)責(zé)的投保（三）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偅ㄈ┲貜?fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)?. 分?jǐn)傇瓌tn在重復(fù)保險(xiǎn)下，被保險(xiǎn)人獲得的保險(xiǎn)金額總和不超過保險(xiǎn)標(biāo)的的受損價(jià)值，保險(xiǎn)標(biāo)的的損失在個(gè)保險(xiǎn)人之間進(jìn)行分?jǐn)?。n分?jǐn)傇瓌t只適用

22、于補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同n英國保險(xiǎn)法規(guī)定，當(dāng)被保險(xiǎn)人向其中某一保險(xiǎn)人索賠時(shí)，保險(xiǎn)人只有在支付賠款后才能請(qǐng)求其他保險(xiǎn)人分?jǐn)偂?2. 分?jǐn)偟姆绞?（ 1）比例責(zé)任分?jǐn)偅簩⒏鞅ｋU(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額相加作為分母，各保險(xiǎn)人承保的金額為分子，計(jì)算出各保險(xiǎn)人應(yīng)分?jǐn)偟谋壤?duì)被保險(xiǎn)人不太有利。 （2）責(zé)任限額分?jǐn)偅阂愿鞅ｋU(xiǎn)人應(yīng)負(fù)的最高責(zé)任限額為分母，保險(xiǎn)人的最高責(zé)任限額為分子。n（3）連帶責(zé)任分?jǐn)俷當(dāng)被保險(xiǎn)人向其中某一保險(xiǎn)人提出請(qǐng)求，該保險(xiǎn)人有義務(wù)將所有賠償責(zé)任向被保險(xiǎn)人賠付。 （4）順序責(zé)任分?jǐn)俷該方法是各保險(xiǎn)人所負(fù)責(zé)任依簽訂保單時(shí)間的先后順序而定，由其中先出立保單的保險(xiǎn)人首先負(fù)責(zé)賠償，當(dāng)其賠償不足以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失時(shí)

23、，再由其他保單在各自的保險(xiǎn)金額限度內(nèi)依次承擔(dān)不足的部分。（5）平均分?jǐn)俷這種方法適用于責(zé)任保險(xiǎn)中。各保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任一般平均分?jǐn)偅皇前幢壤謹(jǐn)?。六、近因原則六、近因原則（一）近因原則的含義n指依據(jù)近因的標(biāo)準(zhǔn)去判定導(dǎo)致?lián)p失的數(shù)個(gè)原因中哪個(gè)是近因，以判明近因是否屬于承保風(fēng)險(xiǎn)，從而確定保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損失是否要負(fù)賠償責(zé)任的原則。（二）近因的含義（二）近因的含義n引起事故發(fā)生的最直接的、最有效的、起主導(dǎo)作用或支配性作用的原因。（三）近因原則的應(yīng)用（三）近因原則的應(yīng)用n近因的判斷鏈條規(guī)則：從事件的發(fā)生到最終結(jié)果，其中的各個(gè)事件如同一節(jié)節(jié)的鏈環(huán)，若這些鏈環(huán)環(huán)環(huán)相扣，聯(lián)系緊密，則該鏈環(huán)的頂部（第一個(gè)原因

24、）是導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生的近因。近因該如何判斷近因該如何判斷1. 單一事件導(dǎo)致的損失：惟一的原因且屬于保險(xiǎn)單承保的風(fēng)險(xiǎn)。2.并立事件（同時(shí)發(fā)生）但不涉及除外風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致的損失（這些并立原因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險(xiǎn)也有非承保原因，保險(xiǎn)人只承擔(dān)承保風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失）3.并立事件（同時(shí)發(fā)生）且涉及除外風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致的損失4. 多種事件連續(xù)發(fā)生而導(dǎo)致的損失，起決定和支配作用的原因是近因。5. 因果關(guān)系的事件中，介入新的、相對(duì)獨(dú)立的事件而導(dǎo)致的損失（新的事件是近因，還需考慮新事件是否屬于承保風(fēng)險(xiǎn)的范圍）一、可保利益原則案例一、可保利益原則案例n 德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司承租中國瑞其銷售有限責(zé)任公司一座樓房經(jīng)營，為預(yù)防經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，

25、德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司將此樓房在中國保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)公司投保500萬元。中國靜安保險(xiǎn)公司同意承保，于是，德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司交付了一年的保險(xiǎn)金。9個(gè)月后德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司結(jié)束租賃，將樓房退還給中國瑞其銷售有限責(zé)任公司。在保險(xiǎn)期的第10個(gè)月該樓房發(fā)生了火災(zāi)，損失300萬元。德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定向中國靜安保險(xiǎn)公司主張賠償，并提出保險(xiǎn)合同、該樓房受損失的證明等資料。n請(qǐng)問：n（1）該樓房是否可以投保n（2）金泰公司的索賠是否合理，理由何在？n1、該樓房可以投保。2、德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司提出賠償?shù)恼?qǐng)求沒有法律依據(jù)。3、中國靜安保險(xiǎn)公司拒絕賠償?shù)姆梢罁?jù)中華人民共和國保

26、險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第11條第3項(xiàng)的規(guī)定。n1、中華人民共和國保險(xiǎn)法第十一十一條明確規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體?！钡聡鹛└?duì)栍邢挢?zé)任公司擁有對(duì)該樓房的承租權(quán)，所以具有保險(xiǎn)利益，承租的樓房可以投保。n2、德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司提出賠償?shù)恼?qǐng)求沒有法律依據(jù)，因?yàn)槠渥赓U法律關(guān)系已經(jīng)結(jié)束，對(duì)原來使用的樓房不再具有保險(xiǎn)利益。n3、德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司提出賠償?shù)恼?qǐng)求時(shí)，對(duì)原來使用的樓房不再具有保險(xiǎn)利益。中國靜安保險(xiǎn)公司拒絕賠償?shù)姆梢罁?jù)

27、是中華人民共和國保險(xiǎn)法第十一條規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。二、最大誠信原則案例二、最大誠信原則案例n 1996年年3月，某廠月，某廠45歲的機(jī)關(guān)干部龔某因患?xì)q的機(jī)關(guān)干部龔某因患胃癌胃癌 (親屬因害怕其情緒波動(dòng)，末將真實(shí)病情親屬因害怕其情緒波動(dòng)，末將真實(shí)病情告訴本人告訴本人)住院治療，手術(shù)后出院，并正常參住院治療，手術(shù)后出院，并正常參加工作。加工作。8月月24日，龔某經(jīng)吳某推薦，與其一日，龔某經(jīng)吳某推薦，與其一同到保險(xiǎn)公司投保了簡身險(xiǎn)，辦妥有關(guān)手續(xù)。同到保險(xiǎn)公司投保了簡身險(xiǎn)，辦妥有關(guān)手續(xù)。填寫投保單時(shí)沒有申報(bào)身患癌癥的事實(shí)。填寫投保單

28、時(shí)沒有申報(bào)身患癌癥的事實(shí)。n 1997年年5月，龔某舊病復(fù)發(fā)，經(jīng)醫(yī)治無效死月，龔某舊病復(fù)發(fā)，經(jīng)醫(yī)治無效死亡。龔某的妻子以指定受益人的身份，到保險(xiǎn)亡。龔某的妻子以指定受益人的身份，到保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司在審查提交的公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司在審查提交的有關(guān)證明時(shí)，發(fā)現(xiàn)龔某的死亡病史上，載明其有關(guān)證明時(shí)，發(fā)現(xiàn)龔某的死亡病史上，載明其曾息癌癥并動(dòng)過手術(shù)，于是拒絕給付保險(xiǎn)金。曾息癌癥并動(dòng)過手術(shù)，于是拒絕給付保險(xiǎn)金。龔妻以丈夫不期自己患何種病并未違反告知義龔妻以丈夫不期自己患何種病并未違反告知義務(wù)為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。務(wù)為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。n 根據(jù)保險(xiǎn)法的一般理論，告知義務(wù)要

29、求告知內(nèi)容是對(duì)事實(shí)的陳述，而非準(zhǔn)確地闡明觀點(diǎn)。它并不苛刻地要求投保人的告知完全準(zhǔn)確無誤，只要在投保人認(rèn)知范圍內(nèi)盡最大可能地履行了這項(xiàng)義務(wù)即可 n 被保險(xiǎn)人在投保時(shí)可能有對(duì)自己健康狀況有一個(gè)準(zhǔn)確了解(患某種疾病)，也可能不清楚自己究竟患何種疾病。在前一種情況下，投保人對(duì)自己患何種疾病的陳述必須是一種觀點(diǎn)的陳述。在本例中，龔某不知自己巳患有胃癌，僅從他末聲明自己已患胃癌的角度看，并不算并不算違反告知義務(wù)。違反告知義務(wù)。但是，龔某對(duì)自己幾個(gè)月前住過院，動(dòng)過手術(shù)的事實(shí) (這一事實(shí)對(duì)保險(xiǎn)人來說無疑是很重要的)是不可能不知道的，他卻沒有加以說明，犯有末適當(dāng)告知重要事實(shí)的過錯(cuò)，問題的關(guān)鍵恰恰在這里。 n 所

30、以，對(duì)本例的處理中，保險(xiǎn)人因此獲得抗辯權(quán)，拒絕給付保險(xiǎn)金，并視故意和過失的動(dòng)機(jī)不同，決定是否退還保費(fèi)。三、補(bǔ)償原則案例三、補(bǔ)償原則案例n劉某為自己投保了醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷保險(xiǎn)，由于生病住院花去醫(yī)療費(fèi)用5000元，劉某在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和其他報(bào)銷機(jī)構(gòu)已經(jīng)報(bào)銷了2600元，隨后劉某又向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)報(bào)銷全部的醫(yī)療費(fèi)用5000元，請(qǐng)問保險(xiǎn)公司應(yīng)如何對(duì)劉某進(jìn)行賠付，具體的賠付金額應(yīng)為多少？n應(yīng)為2400元。n當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，通過保險(xiǎn)賠償，使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受災(zāi)害前的經(jīng)濟(jì)原狀，但不能因損失而獲得額外收益。這條原則包含兩層含義：一是補(bǔ)償以保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失的發(fā)生為前提；二是補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失

31、為限。在本案例中，被保險(xiǎn)人已在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和其他報(bào)銷機(jī)構(gòu)報(bào)銷2600元，若保險(xiǎn)公司賠償劉某5000元，那么劉某就重復(fù)獲利2600元，便因保險(xiǎn)而“賺錢”了，這樣就有違保險(xiǎn)的“損失補(bǔ)償原則”。因此保險(xiǎn)公司只需要賠付2400元就足以彌補(bǔ)劉某的損失。 四、代位追償權(quán)原則案例四、代位追償權(quán)原則案例n 張某將其所有的貨車向保險(xiǎn)公司投保機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司簽發(fā)了保險(xiǎn)單，交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下死亡傷殘賠償限額為11萬元，第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任限額為10萬元，保險(xiǎn)期限為2009年10月9日至2010年10月8日。 2009年12月19日，張某駕駛保險(xiǎn)車輛為他人送貨，車輛在行駛過程中

32、，路人郭某騎自行車突然橫穿馬路。張某由于疏于注意路面情況，直到其駕駛的車輛與郭某的自行車接近時(shí)才引起警覺，慌亂中急忙打方向盤避免與郭某相撞。張某駕駛的車輛逆行沖入非機(jī)動(dòng)車道，將騎自行車的李某撞倒，致其當(dāng)場死亡。n張某向保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司即派員查勘現(xiàn)張某向保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司即派員查勘現(xiàn)場，并經(jīng)過大量走訪事故發(fā)生地周圍群眾，確場，并經(jīng)過大量走訪事故發(fā)生地周圍群眾，確定了上述交通事故事實(shí)。李某家屬向張某提出定了上述交通事故事實(shí)。李某家屬向張某提出了喪葬費(fèi)、死亡賠償金共計(jì)了喪葬費(fèi)、死亡賠償金共計(jì)269855.5元，張某元，張某即向保險(xiǎn)公司提出索賠。即向保險(xiǎn)公司提出索賠。 該案引起的二個(gè)問題：該案引起的二個(gè)問題：1.該案中，張某對(duì)李該案中，張某對(duì)李某的死亡怎樣承擔(dān)賠償責(zé)任？某的死亡怎樣承擔(dān)賠償責(zé)任？2.該案中，保險(xiǎn)該案中，保險(xiǎn)公司對(duì)于郭某有無代位追償權(quán)？該追償權(quán)如何公司對(duì)于郭某有無代位追償權(quán)？該追償權(quán)如何行使？行使？n1、對(duì)于李某的死亡，郭某、張某承擔(dān)同等責(zé)任為宜2、據(jù)保險(xiǎn)法第六十條規(guī)定：