第3章人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)

1、第第3章章 人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)人身保險的數(shù)理基礎(chǔ) 壽險精算概論壽險精算概論 利息理論利息理論 生命表和生存函數(shù)生命表和生存函數(shù) 生存年金生存年金 人壽保險保費的確定人壽保險保費的確定 健康和人身意外傷害保險保費的確定健康和人身意外傷害保險保費的確定第第3章章 人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)3.1 壽險精算概論壽險精算概論o基本概念基本概念n保險精算：保險精算：運用數(shù)學(xué)、統(tǒng)計學(xué)、金融學(xué)、保險學(xué)及人口學(xué)等學(xué)科的知識和原理，對保險業(yè)經(jīng)營管理中的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行數(shù)量分析，為保險業(yè)提高管理水平、制定策略和做出決策提供科學(xué)依據(jù)和工具的一門學(xué)科。n壽險精算：壽險精算：在對人身保險事故出險率及出險率的變動規(guī)

2、律加以研究的基礎(chǔ)上，考慮資金投資回報率及其變動，根據(jù)保險種類、金額、期限、保險金給付方式、保險費繳納方式及保險人對經(jīng)營費用的估計等，對投保人需繳納的保險費水平、保險人在不同時期必須準(zhǔn)備的責(zé)任準(zhǔn)備金以及人身保險的其它方面進(jìn)行的科學(xué)精確的計算。第第3章章 人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)3.1 壽險精算概論壽險精算概論o早期壽險業(yè)務(wù)的局限性早期壽險業(yè)務(wù)的局限性n承包的對象單一，限制較多n業(yè)務(wù)量小n缺乏嚴(yán)密的科學(xué)基礎(chǔ)o壽險精算的理論淵源壽險精算的理論淵源n1693年，哈雷，世界上第一張完整的生命表n辛普森，據(jù)哈雷的生命表構(gòu)造了保險費率表n多德森，根據(jù)年齡的差異確定了更精確的保險費率表n莫伊維，死

3、亡法則，年金問題n1762年，世界上第一家真正的壽險公司-英國公平保險公司的成立標(biāo)志著現(xiàn)代壽險制度的建立第第3章章 人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)3.1 壽險精算概論壽險精算概論o壽險精算的意義壽險精算的意義n人壽保險中存在著被保險人生死不確定性的風(fēng)險，這些風(fēng)險需通過科學(xué)的方法來預(yù)測、運用定量的方法來分析n壽險經(jīng)營的特性（收入和支出在時間上的不配比）決定了其必須要進(jìn)行大量的定量分析n總之，總之，人壽保險的科學(xué)運營客觀上離不開精算，壽險精算使人壽保險的經(jīng)營科學(xué)化，確保了經(jīng)營的穩(wěn)定性和盈利水平o壽險精算的基礎(chǔ)壽險精算的基礎(chǔ)-概率論概率論n隨機(jī)事件及其概率n隨機(jī)變量及其分布n大數(shù)定律和中心極限

4、定理第第3章章 人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)3.2 利息理論利息理論o終值函數(shù)和現(xiàn)值函數(shù)終值函數(shù)和現(xiàn)值函數(shù)nA(0)：本金，常記為KnI(t)：(0,t)時間區(qū)間內(nèi)產(chǎn)生的利息nA(t)=A(0)+I(t)=K+I(t)：終值函數(shù) (3.2.1)na(t)=A(t)/A(0)=A(t)/K：單位貨幣經(jīng)t時期后的價值 (3.2.2)na(0)=1nA(t)=A(0)a(t)=Ka(t)n ：單位貨幣的終值在時期之初的價值 n ：K個貨幣單位的資本的現(xiàn)值函數(shù)) (1ta) (1tA第第3章章 人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)3.2 利息理論利息理論o利息計算的方法：單利與復(fù)利利息計算的方

5、法：單利與復(fù)利n單利法：單利法：僅對本金計息，對利息不再付息。以i表示實際利率，則其終值函數(shù)的形式為：a(t)=1+it (3.2.3)n復(fù)利法：復(fù)利法：不僅對本金計息，還對產(chǎn)生的利息計息。以i表示實際利率，則其終值函數(shù)形式為： (3.2.4)o利息的度量利息的度量n實際利率：實際利率：計算利息的期間長度與基本的時間單位一致，則資本在該段時間內(nèi)獲取利息的能力就是實際利率實際利率，又稱為有效利率有效利率，以i表示。 某時期內(nèi)實際利率=該時期內(nèi)得到的利息總額/本金tita)1 ()(第第3章章 人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)3.2 利息理論利息理論o利息的度量利息的度量n名義利率：名義利率：

6、當(dāng)計算利息的期間長度與基本的時間單位不一致時，則原來規(guī)定的以基本時間單位為基礎(chǔ)的利率就是名義利率，以 表示，其中m表示在基本的時間單位內(nèi)計息的次數(shù)。n名義利率和實際利率的相互轉(zhuǎn)化：名義利率和實際利率的相互轉(zhuǎn)化： (3.2.5)n實際貼現(xiàn)率：實際貼現(xiàn)率：若計算貼現(xiàn)額的期間長度與基本的時間單位一致，實際貼現(xiàn)率就是到期末的總貼現(xiàn)額與到期日應(yīng)付額之比，以d表示。)( mi1111)()(mmmmmiimii第第3章章 人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)3.2 利息理論利息理論o利息的度量利息的度量n名義貼現(xiàn)率：名義貼現(xiàn)率：當(dāng)計算貼息額的期間長度與基本的時間單位不一致時，則原來規(guī)定的以基本時間單位為基

7、礎(chǔ)的貼現(xiàn)率，以 表示，其中m表示在基本的時間單位內(nèi)貼現(xiàn)的次數(shù)。n名義貼現(xiàn)率和實際貼現(xiàn)率的相互轉(zhuǎn)化：名義貼現(xiàn)率和實際貼現(xiàn)率的相互轉(zhuǎn)化： (3.2.6)( mdmmmmmddmdd)()(1111第第3章章 人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)3.2 利息理論利息理論o利息力利息力n利息力：利息力：簡稱息力，是衡量在某個確切時點上利率水平的指標(biāo)。通常用 表示時刻t的息力， 的定義是： (3.2.7) 本質(zhì)上，息力 表示在時刻t上的瞬時利息率，是時刻t時瞬時獲取利息的能力，它是對利息最基本的度量。根據(jù)息力的定義，對公式(3.2.7)兩邊積分得tdttdatadttdAtAt)()(1)()(1)(l

8、n)(ln00tasaddsttstt第第3章章 人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)3.2 利息理論利息理論o利息力利息力n由上面的積分表達(dá)式可得 (3.2.8) 該式表明：投入單位貨幣的本金，在息力 已知的條件下，經(jīng)過時期t后的終值a(t)可按公式(3.2.8)計算。反過來，經(jīng)過時期t后的單位貨幣資本，在息力 已知的條件下，它在該時期之初的現(xiàn)值為 (3.2.9)t)exp()(00dsetatsdstst)exp()(010dsetatsdsts第第3章章 人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)3.2 利息理論利息理論o利率、貼現(xiàn)率和息力之間的關(guān)系利率、貼現(xiàn)率和息力之間的關(guān)系 (3.2.10

9、) 1)1 (111111 ) 1ln()( 11111)(1)()()(temddmiimddmiiiViiidmmmmmmmmt累積或終值因子表示常用貼（折）現(xiàn)因子第第3章章 人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)3.2 利息理論利息理論o現(xiàn)金流的現(xiàn)值與終值的計算現(xiàn)金流的現(xiàn)值與終值的計算n現(xiàn)金流：現(xiàn)金流：在不同時點上發(fā)生的一系列的資本流出或流入n已知利息率，求a(t)。設(shè)本金為1，經(jīng)過時期t后終值為：o單利：o復(fù)利：o實際利率：o名義利率： 其中t既可以是整數(shù)也可以是分?jǐn)?shù)。tita1)(tita)1 ()()1 ()1)(1 ()(21tiiitamtmmita)(1)(第第3章章 人身保險

10、的數(shù)理基礎(chǔ)人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)3.2 利息理論利息理論o現(xiàn)金流的現(xiàn)值與終值的計算現(xiàn)金流的現(xiàn)值與終值的計算n已知利息率，求 。設(shè)時期t之末的終值為1， 表示時期t之初的現(xiàn)值，則：o單利：o復(fù)利：o實際利率：o名義利率： 其中t既可以是整數(shù)也可以是分?jǐn)?shù)。11)1 ()(titatita)1 ()(1112111)1 ()1 ()1 ()(tiiitamtmmita)(11)() (1ta) (1ta第第3章章 人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)3.2 利息理論利息理論o現(xiàn)金流的現(xiàn)值與終值的計算現(xiàn)金流的現(xiàn)值與終值的計算n已知貼現(xiàn)率，求a(t)。 o單貼現(xiàn)率：o復(fù)貼現(xiàn)率：o實際貼現(xiàn)率：o名義貼現(xiàn)率：

11、其中t既可以是整數(shù)也可以是分?jǐn)?shù)。dttdta/10 , )1 ()(1tdta)1 ()(11211)1 ()1 ()1 ()(tdddtamtmmdta)(1)(第第3章章 人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)3.2 利息理論利息理論o現(xiàn)金流的現(xiàn)值與終值的計算現(xiàn)金流的現(xiàn)值與終值的計算n已知貼現(xiàn)率，求 。 o單貼現(xiàn)率：o復(fù)貼現(xiàn)率：o實際貼現(xiàn)率：o名義貼現(xiàn)率： 其中t既可以是整數(shù)也可以是分?jǐn)?shù)。tdta1)(1tdta)1 ()(1)1 ()1 ()1 ()(211tdddtamtmmdta)(11)() (1ta第第3章章 人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)3.2 利息理論利息理論o確定年金確

12、定年金n年金：年金：在一定時期內(nèi)在相等的時間間隔上所作的一系列給付。o并不局限于每年給付一次，只要相等時間間隔o每次的給付額可以是固定量，也可以是非固定量n確定年金：確定年金：年金的一種形式，只要事先約定，就必定支付的年金。 o僅與利率有關(guān)，而與人的生死無關(guān)o分類：期初付年金、期末付年金 即期年金、延期年金第第3章章 人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)3.3 生命表和生存函數(shù)生命表和生存函數(shù)o生命表生命表n生命表：生命表：又稱死亡表，生命表所考察的一群人是一個特定的生存集合，根據(jù)是否考慮人數(shù)的隨機(jī)波動，可分為隨機(jī)生存組和確定性生存組。 o幾個基本欄目：n x：被觀察的人口年齡n ：生存數(shù)，指

13、x歲的生存人數(shù)n ：死亡數(shù)，指x歲的人在一年內(nèi)死亡的人數(shù)n ：年生存率，指x歲的人在一年后仍生存的概率n ：年死亡率，指x歲的人在一年內(nèi)死亡的概率xlxdxpxq第第3章章 人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)3.3 生命表和生存函數(shù)生命表和生存函數(shù)o生命表生命表n生命表的選擇生命表的選擇 o類型n按對象：國民生命表、經(jīng)驗分布表n按性別：男子表、女子表、男女混合表n按測定死亡率時觀察期間的取法：選擇表、綜合表、截斷表n按業(yè)務(wù)：壽險生命表、年金生命表o不同壽險業(yè)務(wù)的精算，應(yīng)結(jié)合不同分類，選擇適當(dāng)?shù)纳碜鳛轭A(yù)定死亡率的基礎(chǔ)o選擇生命表作為精算基礎(chǔ)時，應(yīng)考慮生命表人群的死亡狀況與計算對象的死亡狀況

14、接近。第第3章章 人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)3.3 生命表和生存函數(shù)生命表和生存函數(shù)o生存函數(shù)生存函數(shù)n保險領(lǐng)域常用的死亡法則保險領(lǐng)域常用的死亡法則 oAbraham de Moivre 死亡法則： 為極限（最終）年齡 oGompertz 死亡法則： 令 ，對上式積分得 （C為常數(shù)）oMakeham 死亡法則： （A、C為常數(shù)） ,0 , )(xxklx)(h 11為比例系數(shù)xxhdaehxxaCxxaCA第第3章章 人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)3.4 生存年金生存年金o生存年金：生存年金：年金的一種形式，以人的生存作為年金支付的條件，按期作一連串的給付。o生存年金與確定年金

15、的聯(lián)系和區(qū)別生存年金與確定年金的聯(lián)系和區(qū)別n聯(lián)系：聯(lián)系：都為年金的一種形式，有年金的特點和性質(zhì)n區(qū)別區(qū)別：1.生存年金以特定的人的生存為給付條件；確定年金與特定的人或年金受領(lǐng)人的生死無關(guān)。2.生存年金的給付期間或給付次數(shù)，事先無法確定；而確定年金的給付期間或給付次數(shù)，事前可以確定。3.生存年金的有關(guān)計算，除考慮利息率外，還必須考慮特定的人或年金受領(lǐng)人的生存率；而確定年金中的計算，一般只考慮利息率。第第3章章 人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)3.4 生存年金生存年金o生存年金的分類：生存年金的分類： n終身年金：生存中終身均予給付n定期生存年金：以某一特點期間為限+仍生存n延付年金：生存一定

16、期間或到達(dá)一定年齡后+仍生存n即時年金：從訂約年度開始+生存o生存年金的例子：生存年金的例子：n投保人或被保險人分期繳付的保險費n退休年金：從退休之日開始每隔一定時期所作的一系列給付第第3章章 人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)3.5 人壽保險保費的確定人壽保險保費的確定o保費的概念和構(gòu)成：保費的概念和構(gòu)成： n保費：保費：保險人為履行一定的保險責(zé)任向投保人收取的實際金額，通常稱為“毛保費” 純（凈）保費：恰能滿足保額支付 開業(yè)費用、代理手續(xù)費，法律糾 紛費、行政管理費、死亡調(diào)查費 風(fēng)險加成 稅收 利潤毛保費附加保費費用支付費用負(fù)荷毛保費第第3章章 人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)3.5

17、 人壽保險保費的確定人壽保險保費的確定o保費的支付方式：保費的支付方式： n躉繳保費：一次性付清n定期繳納均衡保費：定期繳納固定款額n定期繳納非均衡保費：定期繳納可變款額 o保費的計算特點和原則：保費的計算特點和原則：n計算特點：在過去資料的基礎(chǔ)上，形成對未來的預(yù)期n原則：o充足性：收入和成本持平o公平性：視被保險人的情況區(qū)別對待o適量性：制定保費時應(yīng)同時考慮雙方的利益第第3章章 人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)3.5 人壽保險保費的確定人壽保險保費的確定o精算中：期望收支平衡原則（期望損失為零原則）精算中：期望收支平衡原則（期望損失為零原則） n純保費的精算現(xiàn)值=保額的精算現(xiàn)值n費用負(fù)荷

18、毛保費的精算現(xiàn)值=保額的精算現(xiàn)值+費用的精算現(xiàn)值n毛保費的精算現(xiàn)值=純保費的精算現(xiàn)值+附加保費的精算現(xiàn)值n預(yù)期比率：利息率、死亡率及費用率o人壽保險純保費的確定：人壽保險純保費的確定：n 躉繳純保費的計算原則 躉繳純保費的精算現(xiàn)值躉繳純保費的精算現(xiàn)值=保額的精算現(xiàn)值保額的精算現(xiàn)值第第3章章 人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)3.5 人壽保險保費的確定人壽保險保費的確定o人壽保險純保費的確定：人壽保險純保費的確定：n自然保費和均衡保費：自然保費和均衡保費：自然保費是指每期按被保險人當(dāng)期的出險頻率計算的保費；均衡保費是指每期繳納相同的保費。n均衡純保費的計算：均衡純保費的計算：根據(jù)等值方程可知，

19、對保額、保險期限確定的同一險種來說，躉繳純保費的精算現(xiàn)值與均衡純保費的精算現(xiàn)值應(yīng)相等，都等于保額的精算現(xiàn)值，所以我們可以利用已求出的躉繳純保費來計算定期繳納均衡純保費。即 均衡純保費的精算現(xiàn)值均衡純保費的精算現(xiàn)值=躉繳純保費的精算現(xiàn)值躉繳純保費的精算現(xiàn)值=保額的保額的精算現(xiàn)值精算現(xiàn)值第第3章章 人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)3.5 人壽保險保費的確定人壽保險保費的確定o人壽保險附加保費與毛保費的確定：人壽保險附加保費與毛保費的確定：n費用負(fù)荷毛保費的計算費用負(fù)荷毛保費的計算 o費用分析費用分析n按經(jīng)營過程各環(huán)節(jié)的費用分類：按經(jīng)營過程各環(huán)節(jié)的費用分類：承保費（發(fā)行費）：一般按保單來收取承保

20、費（發(fā)行費）：一般按保單來收取維持費（攬收費）：與費用負(fù)荷毛保費成比例維持費（攬收費）：與費用負(fù)荷毛保費成比例理賠費：一般與保額成比例理賠費：一般與保額成比例一般費用：其他費用都?xì)w于此類一般費用：其他費用都?xì)w于此類n 按費用是否與保費或保額有關(guān)分類：按費用是否與保費或保額有關(guān)分類：第第3章章 人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)3.5 人壽保險保費的確定人壽保險保費的確定o人壽保險附加保費與毛保費的確定：人壽保險附加保費與毛保費的確定：n費用負(fù)荷毛保費的計算費用負(fù)荷毛保費的計算 o費用分析費用分析n 按費用是否與保費或保額有關(guān)分類：按費用是否與保費或保額有關(guān)分類：每保單固定費用：一般為常數(shù)每保

21、單固定費用：一般為常數(shù)與保費相關(guān)的費用：設(shè)成保費的一定百分比與保費相關(guān)的費用：設(shè)成保費的一定百分比與保額相關(guān)的費用：設(shè)成保額的一定百分比與保額相關(guān)的費用：設(shè)成保額的一定百分比其他費用其他費用o通常假設(shè)均衡的費用負(fù)荷毛保費通常假設(shè)均衡的費用負(fù)荷毛保費第第3章章 人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)3.5 人壽保險保費的確定人壽保險保費的確定o人壽保險附加保費與毛保費的確定：人壽保險附加保費與毛保費的確定：n費用負(fù)荷毛保費的計算費用負(fù)荷毛保費的計算 o均衡費用負(fù)荷毛保費的計算方法：均衡費用負(fù)荷毛保費的計算方法：n直接根據(jù)等值方程來計算費用負(fù)荷毛保費，遵循直接根據(jù)等值方程來計算費用負(fù)荷毛保費，遵循“

22、收支平衡原則收支平衡原則”，計算公式即為：，計算公式即為：費用負(fù)荷毛保費的精算現(xiàn)值=保額的精算現(xiàn)值+費用的精算現(xiàn)值n通過對利率和死亡率采用較穩(wěn)健的假設(shè)而在通過對利率和死亡率采用較穩(wěn)健的假設(shè)而在“純純保費保費”中設(shè)置不明顯的費用負(fù)荷，從而得出費用中設(shè)置不明顯的費用負(fù)荷，從而得出費用負(fù)荷毛保費。負(fù)荷毛保費。n毛保費的計算：毛保費的計算：“收支平衡原則收支平衡原則”； 風(fēng)險和利潤加風(fēng)險和利潤加成成第第3章章 人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)3.6 健康和人身意外傷害保險保費的確定健康和人身意外傷害保險保費的確定o健康保險保費的厘定健康保險保費的厘定健康保險保費的健康保險保費的影響因素影響因素發(fā)病

23、率、利率費用率、保單失效率營銷方法、核保理念理賠方針整體理念與目標(biāo)法律狀況經(jīng)濟(jì)狀況國家的社會保障制度醫(yī)院的管理和醫(yī)務(wù)水平第第3章章 人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)3.6 健康和人身意外傷害保險保費的確定健康和人身意外傷害保險保費的確定o健康保險保費的厘定健康保險保費的厘定n健康保險費率厘定的方法健康保險費率厘定的方法 o統(tǒng)一費率法（統(tǒng)一費率法（the flat-rate basis）o階梯費率法（階梯費率法（the step-rate basis）o一年定期法（一年定期法（one-year term basis）n其中常用的基本方法是賠付率法（其中常用的基本方法是賠付率法（loss ra

24、tio method） 賠付率賠付率=已發(fā)生的賠付成本已發(fā)生的賠付成本/已賺得的保費已賺得的保費o均衡保費法（均衡保費法（equilibrium rate basis）平均年凈賠付成本平均年凈賠付成本=年賠付頻數(shù)年賠付頻數(shù)平均賠付金額平均賠付金額 第第3章章 人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)3.6 健康和人身意外傷害保險保費的確定健康和人身意外傷害保險保費的確定o健康保險保費的厘定健康保險保費的厘定n以發(fā)病率為例：初探健康保險費率的厘定過程以發(fā)病率為例：初探健康保險費率的厘定過程 o搜集發(fā)病率的統(tǒng)計資料搜集發(fā)病率的統(tǒng)計資料n新公司：年凈賠付成本新公司：年凈賠付成本n本公司對被保險人的資料記

25、錄本公司對被保險人的資料記錄n行業(yè)出版物，如經(jīng)驗數(shù)據(jù)的年度報告行業(yè)出版物，如經(jīng)驗數(shù)據(jù)的年度報告n人壽保險的喪失工作能力收入附加特約等經(jīng)驗數(shù)據(jù)人壽保險的喪失工作能力收入附加特約等經(jīng)驗數(shù)據(jù)n團(tuán)體健康保險的經(jīng)驗數(shù)據(jù)團(tuán)體健康保險的經(jīng)驗數(shù)據(jù)o對搜集到的經(jīng)驗數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、修正和有選擇的使用對搜集到的經(jīng)驗數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、修正和有選擇的使用n 醫(yī)療費用的變化醫(yī)療費用的變化n保險前期的賠付較大保險前期的賠付較大n保單的實效率較高保單的實效率較高第第3章章 人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)3.6 健康和人身意外傷害保險保費的確定健康和人身意外傷害保險保費的確定o健康保險保費的厘定健康保險保費的厘定n以發(fā)病率為例

26、：初探健康保險費率的厘定過程以發(fā)病率為例：初探健康保險費率的厘定過程 o 估計賠付頻數(shù)和平均賠付金額，確定年度凈賠付成本，估計賠付頻數(shù)和平均賠付金額，確定年度凈賠付成本，計算均衡純保費計算均衡純保費o總保費：純保費總保費：純保費+費用費用+意外準(zhǔn)備金意外準(zhǔn)備金n對一定金額的某保險金，按被保險人的年齡、性別、職業(yè)、對一定金額的某保險金，按被保險人的年齡、性別、職業(yè)、地區(qū)發(fā)病率、費用、保單失效率和利率給出總保費的估計值地區(qū)發(fā)病率、費用、保單失效率和利率給出總保費的估計值n對估計值用現(xiàn)實的經(jīng)驗數(shù)據(jù)測試、調(diào)整，最終確定總保費對估計值用現(xiàn)實的經(jīng)驗數(shù)據(jù)測試、調(diào)整，最終確定總保費的現(xiàn)值保險費繳付期單位年金值

27、將來年凈賠付成本的現(xiàn)均衡純保費第第3章章 人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)3.6 健康和人身意外傷害保險保費的確定健康和人身意外傷害保險保費的確定o人身意外傷害保險保費的厘定人身意外傷害保險保費的厘定n意外傷害保險費率意外傷害保險費率 =純費率純費率+附加費率附加費率n計算意外傷害保險費率的一般方法計算意外傷害保險費率的一般方法o首先根據(jù)被保險人的危險程度分類首先根據(jù)被保險人的危險程度分類n1年期意外傷害保險：職業(yè)分類年期意外傷害保險：職業(yè)分類n極短期意外傷害保險：按被保險人所從事的活動性質(zhì)極短期意外傷害保險：按被保險人所從事的活動性質(zhì)o在對被保險人分類的基礎(chǔ)上，依有關(guān)統(tǒng)計資料計算費率在對被保險人分類的基礎(chǔ)上，依有關(guān)統(tǒng)計資料計算費率o純費率的計算純費率的計算o附加費率的計算附加費率的計算第第3章章 人身保險的數(shù)理基礎(chǔ)