信用經(jīng)濟(jì)與信用關(guān)系(共61頁).ppt

1、本資料來源第一章 信用經(jīng)濟(jì)概論n去兵、去食，不可去信。民無信不立。去兵、去食，不可去信。民無信不立。n信則人任也。信則人任也。 論語顏淵 人而無信，不知其可也。人而無信，不知其可也。 論語為政 曾子曰：曾子曰：“吾日三省吾身，為人謀而不忠乎？與吾日三省吾身，為人謀而不忠乎？與朋友交而不信乎？傳不習(xí)乎？朋友交而不信乎？傳不習(xí)乎？” 論語學(xué)而 誠者，天之道；思誠者，人之道。誠者，天之道；思誠者，人之道。 孟子 志不強(qiáng)者智不達(dá)，言不信者行不果。志不強(qiáng)者智不達(dá)，言不信者行不果。 墨翟，戰(zhàn)國思想家 走正直誠實(shí)的生活道路，必定會(huì)有一個(gè)問心無愧的走正直誠實(shí)的生活道路，必定會(huì)有一個(gè)問心無愧的歸宿。歸宿。 （蘇

2、）高爾基 失足，你可以馬上恢復(fù)站立；失信，你也許永難挽失足，你可以馬上恢復(fù)站立；失信，你也許永難挽回?；?。 （美）富蘭克林 信用既是無形的力量，也是無形的財(cái)富。信用既是無形的力量，也是無形的財(cái)富。 （日）松下幸之助 1.1 1.1 信用概念的內(nèi)涵信用概念的內(nèi)涵 一、關(guān)于信用定義的幾個(gè)主要觀點(diǎn)關(guān)于信用定義的幾個(gè)主要觀點(diǎn) 辭海（1999年縮印版）： 信任使用 遵守諾言，實(shí)踐成約，從而取得他人信任 以償還為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式，多產(chǎn)生于貨幣借貸和商品交易的賒銷或預(yù)付中n朗文當(dāng)代英語詞典： 信仰或相信某事物的正當(dāng)合理性 在還債或處理貨幣事務(wù)中受信任的品質(zhì) 購買商品或服務(wù)后一段時(shí)間內(nèi)償付的制度 社會(huì)

3、學(xué)中的信用：指一種價(jià)值觀念以及建立在這一價(jià)值觀念基礎(chǔ)上的社會(huì)關(guān)系，是一種基于倫理的信任關(guān)系 圖克：信用是一種適當(dāng)?shù)幕虿贿m當(dāng)?shù)男湃?康芒斯：信用是一種制度，體現(xiàn)了人與人之間的關(guān)系，它往往涉及到時(shí)間間隔及法律上“債”的概念 馬克思：信用是以有償和計(jì)息為條件的價(jià)值單方面轉(zhuǎn)移或讓渡 二、信用的定義二、信用的定義 廣義而言，信用(credit)是二元主體或多元主體之間，以某種經(jīng)濟(jì)生活需要為目的，建立在誠實(shí)守信基礎(chǔ)上的心理承諾與約期實(shí)踐相結(jié)合的意志和能力。從本質(zhì)上看，現(xiàn)代信用是在市場經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，通過一定的方式建立信任關(guān)系，把信任作為一種商品，并以此為約束，提供和獲得相應(yīng)的資金、物資，服務(wù)，追求效益的手段和

4、能力。簡單的說，信用是一種建立在信任（trust)基礎(chǔ)上的能力，不用立即付款就可獲取資金、物資和服務(wù)的能力。 三、信用的內(nèi)涵三、信用的內(nèi)涵信用是一個(gè)多側(cè)面、多層次的概念。廣義的信用廣義的信用的基本內(nèi)涵就是指信任。廣義的信用屬于社會(huì)范疇。各種信用的定義都以信任為基本內(nèi)容，大體上可以把信用劃分為四個(gè)層次，它們之間相互聯(lián)系、各有差別，交織構(gòu)成廣義的信用。 1. 1. 信用是一種心理現(xiàn)象信用是一種心理現(xiàn)象 老李辦事不講信用。他是個(gè)誠實(shí)守信的好同志。 當(dāng)信用作為一種心理現(xiàn)象時(shí)，其心理特征和基本表現(xiàn)就是信任和安全感。 心理上的信任是一切信用活動(dòng)形式的共同基礎(chǔ)，是市場秩序和效率形成的前提。 2. 2. 信用

5、是一種能力信用是一種能力 交易的一方以未來償還的承諾為條件，獲得另一方財(cái)物或服務(wù)的能力。從這個(gè)角度看，信用是一種稟賦，一種無形資產(chǎn)。信用越高，這種資產(chǎn)就越大，相應(yīng)可以產(chǎn)生的負(fù)債也就越多。 3. 3. 信用是一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)信用是一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng) 賒銷，預(yù)付，借貸 第一，信用是以盈利為目的的投資活動(dòng)。 第二，信用是一種有時(shí)間間隔的經(jīng)濟(jì)交易活動(dòng)，在交易中形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系。 4. 4. 信用是一種社會(huì)關(guān)系和社會(huì)制度信用是一種社會(huì)關(guān)系和社會(huì)制度 商業(yè)信用，信用管理，信用體系，信用制度n狹義的信用概念狹義的信用概念則屬于經(jīng)濟(jì)范疇,指現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下的借貸關(guān)系或契約關(guān)系。n信用是借貸資本用于借貸的資本或者說處于

6、借貸關(guān)系中的資本的運(yùn)動(dòng)形態(tài)。n實(shí)體資本是通過資本在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的運(yùn)作獲得回報(bào)利潤；借貸資本不參與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作，其回報(bào)稱之為利息。n處于貨幣形態(tài)的借貸資本，只需把貨幣貸出，不需要營運(yùn)，即可坐享利息回報(bào)。這體現(xiàn)了貨幣自我增殖的天然屬性，如同樹能自己結(jié)出果實(shí)。n我們今后所有提到的信用、資信、征信等概念，指的都是狹義概念的信用，我們研究的也是經(jīng)濟(jì)學(xué)上的信用概念。 三、信用的起源與產(chǎn)生三、信用的起源與產(chǎn)生 信用是一個(gè)很古老的經(jīng)濟(jì)范疇信用是一個(gè)很古老的經(jīng)濟(jì)范疇:公元前300年，孟嘗君放債：“得息錢十萬”戰(zhàn)國時(shí)期管子：邑之貧人債而食者幾何家?貧士之受債于大夫者幾何人?公元前18世紀(jì)，古巴比倫皇帝漢謨拉比編制

7、的第一部法典（Hammurabis code)中規(guī)定：貸谷的利息達(dá)本金的1/3,貸銀則達(dá)1/5，債務(wù)人如無谷物和銀子還債，應(yīng)以其他動(dòng)產(chǎn)作抵；債權(quán)人不得在不通知債務(wù)人的情況下取走其谷物抵債；等等 信用的產(chǎn)生信用的產(chǎn)生： 剩余產(chǎn)品出現(xiàn)-實(shí)物交易產(chǎn)生-貨幣出現(xiàn)，物物交換更容易達(dá)成-一手交錢一手交貨的不便-賣主同意賒賬-最早的信用關(guān)系產(chǎn)生 商品買賣領(lǐng)域的信用-支付手段領(lǐng)域的信用-借貸活動(dòng)的出現(xiàn)1.2 1.2 信用經(jīng)濟(jì)與信用關(guān)系信用經(jīng)濟(jì)與信用關(guān)系 一、一、“信用經(jīng)濟(jì)信用經(jīng)濟(jì)”概念的由來概念的由來 德國歷史學(xué)派代表人物布魯諾希爾布蘭德（Bruno Hildbrand,1812-1878)把社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展分

8、為三個(gè)時(shí)期：以物物交換為主的自然經(jīng)濟(jì)時(shí)期以貨幣媒介交換的貨幣經(jīng)濟(jì)時(shí)期以信用為媒介的信用經(jīng)濟(jì)時(shí)期 魏克賽爾在此基礎(chǔ)上發(fā)展出純現(xiàn)金經(jīng)濟(jì)、簡單的信用經(jīng)濟(jì)、有組織的信用經(jīng)濟(jì)、純信用經(jīng)濟(jì)四個(gè)概念 二、無處不在的信用經(jīng)濟(jì)二、無處不在的信用經(jīng)濟(jì) 現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)可稱之為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)可稱之為“信用經(jīng)濟(jì)信用經(jīng)濟(jì)” 債權(quán)債務(wù)關(guān)系不所不在，相互交織，形成網(wǎng)絡(luò)，覆蓋整個(gè)經(jīng)濟(jì)生活 企業(yè)單位借入貸出資金 政府部門在國內(nèi)市場和國際市場發(fā)債和放債 金融部門資金余缺調(diào)劑，同業(yè)借入和拆出 個(gè)人的存貸款業(yè)務(wù)，與他人的資金借入和借出 三、社會(huì)信用關(guān)系三、社會(huì)信用關(guān)系 1. 1. 信用關(guān)系中的個(gè)人信用關(guān)系中的個(gè)人 個(gè)人是指任何有貨幣收入的人。 個(gè)

9、人的貨幣支出以其貨幣收入為度。 個(gè)人收入結(jié)余：防老防病，防備意外，子女教育，購買住房等其他耐用消費(fèi)品等。 個(gè)人入不敷出：偶然的疾病，失業(yè)，天災(zāi)人禍，收入下降卻沒能改變消費(fèi)習(xí)慣等。 個(gè)人作為一個(gè)整體，幾乎在任何國家中都是貨幣盈余（供給）方，從而是貨幣的主要貸出者。 中國居民的貨幣盈余：手持現(xiàn)金、銀行儲(chǔ)蓄存款、國債股票基金等有價(jià)證券。 2. 2. 信用關(guān)系中的企業(yè)信用關(guān)系中的企業(yè) 企業(yè)作為一個(gè)整體，既是巨大的貨幣資金需求者，又是巨大的資金供給者。 企業(yè)從創(chuàng)業(yè)之初到日常經(jīng)營，由于種種原因經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)赤字：較長的生產(chǎn)周期、季節(jié)性資金需求、平衡市場波動(dòng)的資金支出等 企業(yè)之間存在著廣泛的資金調(diào)劑。有直接調(diào)劑

10、，更多是通過金融媒介進(jìn)行調(diào)劑。 在資金需求和資金供給兩方面比較，在絕大多數(shù)國家中，企業(yè)通常是貨幣短缺（需求）方。 3. 3. 信用關(guān)系中的政府信用關(guān)系中的政府 政府的貨幣收支主要是中央到地方的各級財(cái)政收支。收大于支，形成財(cái)政結(jié)余；收不抵支，形成財(cái)政赤字。 半個(gè)多世紀(jì)以來，美國和西方主要發(fā)達(dá)國家的財(cái)政赤字現(xiàn)象非常普遍。 赤字的形成，在有些年份是政府實(shí)行赤字財(cái)政政策，企圖緩和經(jīng)濟(jì)危機(jī)的結(jié)果，有時(shí)則是各種矛盾集中的反應(yīng)。 政府一般是貨幣資金的需求方，所以赤字現(xiàn)象普遍存在并且規(guī)模可觀。 2009年我國財(cái)政收入達(dá)到68477億元，增長117。財(cái)政赤字在人大批準(zhǔn)的預(yù)算之內(nèi)。 全國財(cái)政收入117的增長，是在

11、2009年我國面對國際金融危機(jī)嚴(yán)重沖擊、經(jīng)濟(jì)增速明顯放緩、企業(yè)效益下滑、大規(guī)模實(shí)施結(jié)構(gòu)性減稅政策等帶來的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)下實(shí)現(xiàn)的。 2009年是進(jìn)入新世紀(jì)以來我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展最為困難的一年，也是財(cái)政收支矛盾十分尖銳的一年。2009年1至4月，受經(jīng)濟(jì)增長放緩、企業(yè)效益下滑以及結(jié)構(gòu)性減稅的影響，財(cái)政收入曾大幅下降。5月份以后收入逐步回升，特別是8月份以后持續(xù)30左右的高幅增長為全年財(cái)政收入增長奠定了基礎(chǔ)。 2010年，我國財(cái)政面臨的形勢仍然十分復(fù)雜。增加低收入群體收入，加強(qiáng)“三農(nóng)”、教育、科技、社會(huì)保障和就業(yè)、醫(yī)療衛(wèi)生、保障性安居工程、節(jié)能減排等經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)，需要不斷加大財(cái)政投入，且基數(shù)大、剛性強(qiáng)

12、。支持地震災(zāi)后恢復(fù)重建、開展新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)、推進(jìn)醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革等重點(diǎn)領(lǐng)域也需要財(cái)政增加投入。 2010年我國繼續(xù)實(shí)施積極的財(cái)政政策，意味著一方面不能減弱財(cái)政對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，防止過早退出導(dǎo)致應(yīng)對國際金融危機(jī)成果得而復(fù)失；另一方面又要根據(jù)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況的發(fā)展變化，及時(shí)完善相關(guān)政策措施，提高政策的針對性和靈活性，把握好政策的重點(diǎn)、力度和節(jié)奏，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定性、協(xié)調(diào)性和可持續(xù)性。 國際收支中的盈余和赤字 一國對其他國家的全部貨幣收支集中反映在該國國際收支平衡表上。 一國來自外國的所有貨幣收入少于對國外的所有貨幣支出，有赤字，稱為國際收支逆差；反之，有盈余，稱為國際收支順差。 國際收

13、支順差是向別國提供信貸的資金來源；國際收支逆差，則該國必須從外國借入資金以平衡赤字。 進(jìn)入新世紀(jì)以來，除2001年，其余年份我國均保持國際收支平衡表中經(jīng)常項(xiàng)目與資本項(xiàng)目的“雙順差”。剛過去的2009年，我國國際收支延續(xù)“雙順差”格局，其中經(jīng)常項(xiàng)目順差額較上年下降35。同時(shí)，國際儲(chǔ)備資產(chǎn)增加額比上年下降18。 4. 4. 作為信用媒介的金融機(jī)構(gòu)作為信用媒介的金融機(jī)構(gòu) 金融機(jī)構(gòu)有自身的經(jīng)營收入和支出，結(jié)果可能是盈余或者赤字。 金融機(jī)構(gòu)作為信用媒介，要聚集社會(huì)閑散資金，從而形成負(fù)債項(xiàng)目，即債務(wù)；要把聚集的資金通過貸款、同業(yè)拆借等方式分配出去，形成資產(chǎn)項(xiàng)目，即債權(quán)。 當(dāng)負(fù)債大于資產(chǎn)，金融機(jī)構(gòu)會(huì)設(shè)法將盈

14、余資金加以運(yùn)用；當(dāng)負(fù)債小于資產(chǎn)，金融機(jī)構(gòu)會(huì)尋求新的資金來源 商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表 單位：億元 項(xiàng) 目20052006 總資產(chǎn)總資產(chǎn)200332.6229693.9 國外資產(chǎn)13850.015953.7 儲(chǔ)備資產(chǎn)16400.922103.0 準(zhǔn)備金存款15436.221043.3 庫存現(xiàn)金964.71059.7 對政府債權(quán)11418.312745.8 央行債券20698.724520.3 對其他存款性公司債權(quán)14260.518219.9 對其他金融性公司債權(quán)8357.89018.6 對非金融性公司債權(quán)87423.498875.7 對其他居民部門債權(quán)16085.916612.6 其他資產(chǎn)11837

15、.311644.3 總負(fù)債總負(fù)債200332.6229693.9 對非金融機(jī)構(gòu)及住戶負(fù)債163061.8183139.5 納入廣義貨幣的存款154547.6175468.7 企業(yè)活期存款47508.955521.8 企業(yè)定期存款19997.822418.5 居民儲(chǔ)蓄存款87040.997528.4 不納入廣義貨幣的存款8287.57381.1 可轉(zhuǎn)讓存款1631.61714.4 其他存款6655.95666.7 其他負(fù)債226.7289.7 對中央銀行負(fù)債1802.01860.8 對其他存款性公司負(fù)債5542.15227.3 對其他金融性公司負(fù)債7571.911282.41.3 1.3 信用在

16、現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的地位和作用信用在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的地位和作用 一、市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)一、市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì) 1. 1. 信用是市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的前提和基礎(chǔ)信用是市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的前提和基礎(chǔ) 信用是商品交換的前提和基礎(chǔ)，而商品交換是市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的前提和基礎(chǔ)。 商品經(jīng)濟(jì)的核心內(nèi)容是商品交換，商品交換以等價(jià)交換為原則，以信用作為守約條件。 市場經(jīng)濟(jì)是高度發(fā)達(dá)的商品經(jīng)濟(jì)，其資源配置主要通過市場機(jī)制來實(shí)現(xiàn)。 市場機(jī)制的核心內(nèi)容仍是商品交換，其基本原則仍是建立在信用基礎(chǔ)上的等價(jià)交換。 2. 2. 信用是市場經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的基本保障信用是市場經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的基本保障 首先，經(jīng)濟(jì)主體的信用信息可以保障市場發(fā)揮效率。 其次，信用制度

17、與信用管理體系減弱了信用信息不對稱的程度，從而減少了潛在的欺詐行為，延長了交易的持續(xù)性，保障了市場的健康發(fā)展。 最后，信用管理行業(yè)及其機(jī)構(gòu)的社會(huì)化信用服務(wù)活動(dòng)，進(jìn)一步保障了市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行效率。 3. 3. 信用是市場經(jīng)濟(jì)中主體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的啟動(dòng)器信用是市場經(jīng)濟(jì)中主體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的啟動(dòng)器 從企業(yè)來看，企業(yè)是社會(huì)信用活動(dòng)中最活躍的層次，是巨大的信用供給者和需求者。 從金融機(jī)構(gòu)來看，信用是其經(jīng)營的根本。 從個(gè)人與家庭看，購買股票和基金，就成了信用供給者；分期付款購買住房和汽車，就成了信用需求者。 4. 4. 信用是金融活動(dòng)形成和發(fā)展的基礎(chǔ)信用是金融活動(dòng)形成和發(fā)展的基礎(chǔ) 金融活動(dòng)是市場經(jīng)濟(jì)的血液和命脈，而信用

18、則是金融活動(dòng)形成和發(fā)展的基礎(chǔ)。 以信用為基礎(chǔ)，誕生了金融活動(dòng)的主要機(jī)構(gòu)銀行 以信用為本質(zhì)，銀行的信貸活動(dòng)不斷發(fā)展，稱為金融活動(dòng)的主體 以信用為依托，金融衍生工具不斷創(chuàng)新，金融市場蓬勃發(fā)展。 5. 5. 信用為市場經(jīng)濟(jì)活動(dòng)與交易創(chuàng)造了工具與基信用為市場經(jīng)濟(jì)活動(dòng)與交易創(chuàng)造了工具與基本條件本條件 信用創(chuàng)造了信用流通工具和轉(zhuǎn)賬結(jié)算制度，節(jié)約了社會(huì)流通費(fèi)用。 信用改變了資本存在形式，促進(jìn)了社會(huì)產(chǎn)業(yè)資本再分配和社會(huì)利潤率的平均化，使社會(huì)生產(chǎn)平衡穩(wěn)步發(fā)展。 信用廣泛集中了社會(huì)各種資本和收入，推動(dòng)了社會(huì)生產(chǎn)的擴(kuò)大和發(fā)展。 二、信用在市場經(jīng)濟(jì)中的作用二、信用在市場經(jīng)濟(jì)中的作用 1. 1. 信用創(chuàng)造了信用流通工具

19、和轉(zhuǎn)賬結(jié)算制度，信用創(chuàng)造了信用流通工具和轉(zhuǎn)賬結(jié)算制度，使經(jīng)濟(jì)活動(dòng)與交易日益信用化使經(jīng)濟(jì)活動(dòng)與交易日益信用化信用通過創(chuàng)造信用工具和信用交易方式刺激、調(diào)節(jié)并加速了消費(fèi)，擴(kuò)大了需求。信用活動(dòng)和信用交易規(guī)模不斷擴(kuò)大，使得經(jīng)濟(jì)的信用化程度越來越高。 2.2.信用使經(jīng)濟(jì)主體提高了經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的質(zhì)量和效率信用使經(jīng)濟(jì)主體提高了經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的質(zhì)量和效率 對企業(yè)而言，信用交易可以增加企業(yè)的購買力，為企業(yè)拓展市場。商業(yè)信用體系的建立可以為優(yōu)質(zhì)企業(yè)創(chuàng)造一個(gè)良好的市場信用環(huán)境，促進(jìn)企業(yè)優(yōu)勝劣汰。 對消費(fèi)者而言，信用可以提高生活水平、處理緊急事件和提供生活便利性。 對政府而言，一方面政府可以利用政府債券向社會(huì)公開受信，廣泛聚集社

20、會(huì)閑散資金，用于公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，發(fā)展公共事業(yè)；另一方面，政府通過向社會(huì)微觀主體授信，擴(kuò)大就業(yè)規(guī)模，服務(wù)經(jīng)濟(jì)建設(shè)，維持經(jīng)濟(jì)繁榮。 經(jīng)過商業(yè)化的信用具有規(guī)范市場秩序的作用。信用只有成為商品或服務(wù)時(shí)，才具有使用價(jià)值，才會(huì)使人們對其產(chǎn)生質(zhì)量上的要求，這種要求會(huì)促使信用被綜合利用、專業(yè)管理，并不斷完善。 現(xiàn)代商業(yè)信用管理體系的建立與完善可以減少社會(huì)各部門管理社會(huì)的成本提高工作效率。 3. 3.信用活動(dòng)對經(jīng)濟(jì)增長的強(qiáng)大拉動(dòng)力信用活動(dòng)對經(jīng)濟(jì)增長的強(qiáng)大拉動(dòng)力 信用活動(dòng)與經(jīng)濟(jì)增長之間存在作用力與反作用力。 數(shù)據(jù)表明從長期看，大多數(shù)發(fā)達(dá)國家的信用活動(dòng)與信用交易總規(guī)模均與GDP同方向變化，且相關(guān)性較強(qiáng)。 4.4.

21、信用制度與管理體系有利于國民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)信用制度與管理體系有利于國民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展展 可持續(xù)發(fā)展是指既滿足現(xiàn)代人的需求又不損害后代人滿足需求的能力。 合理的社會(huì)制度、有效的社會(huì)管理體系、良好的社會(huì)秩序是社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。 信用管理體系、信用秩序與信用制度是社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)構(gòu)成內(nèi)容之一。1.4 1.4 我國的信用發(fā)展?fàn)顩r我國的信用發(fā)展?fàn)顩r 一、扭曲的社會(huì)信用制度一、扭曲的社會(huì)信用制度 我國新舊經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)換過程中出現(xiàn)了多重規(guī)則、多重秩序和制度沖突，導(dǎo)致社會(huì)信用制度的嚴(yán)重扭曲和交易行為的不規(guī)范，表現(xiàn)在： 第一，產(chǎn)權(quán)主體由政府代表的國有產(chǎn)權(quán)的單一主體，演變?yōu)閲挟a(chǎn)權(quán)和私有產(chǎn)權(quán)并存的格局。 第二

22、，轉(zhuǎn)軌中的社會(huì)信用主體由國家信用獨(dú)大演變?yōu)閲倚庞?、企業(yè)信用和個(gè)人信用三者并進(jìn)的格局。 社會(huì)信用制度的扭曲會(huì)造成交易雙方的溝通障礙。 制度摩擦?xí)斐深~外的交易成本、談判成本和說服成本。 過高的成本會(huì)造成交易行為減少或中止。 不規(guī)范的交易行為使整個(gè)信用秩序遭到破壞。 二、我國的信用缺失現(xiàn)象及危害二、我國的信用缺失現(xiàn)象及危害 1.1.社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中信用缺失現(xiàn)象嚴(yán)重社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中信用缺失現(xiàn)象嚴(yán)重 由于信用管理制度不健全、信用管理體系發(fā)育程度低下等多種原因，使得我國的信用缺失現(xiàn)象日趨嚴(yán)重，失信行為已經(jīng)影響到市場主體的活動(dòng)頻率、交往深度、投資數(shù)額和社會(huì)消費(fèi)。 世貿(mào)組織總干事穆爾曾尖銳的指出：“中國從長遠(yuǎn)

23、看，最缺乏的不是資金、技術(shù)和人才，而是信用，以及建立和完善信用體系的機(jī)制?！?2. 2. 我國信用缺失現(xiàn)象的表現(xiàn)我國信用缺失現(xiàn)象的表現(xiàn) （1）商業(yè)信用缺失 企業(yè)間債權(quán)債務(wù)關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，債權(quán)債務(wù)總額超常增長。 企業(yè)逾期應(yīng)收賬款占貿(mào)易額比重在完善的市場經(jīng)濟(jì)國家僅為0.25%-0.5%，而我國目前超過5%。 惡意欠債日益蔓延，惡意逃債現(xiàn)象也日漸嚴(yán)重。 （2）銀行信用缺失 我國國有銀行不良資產(chǎn)居世界前列，雖經(jīng)股份制改革和不良資產(chǎn)剝離與國家注資，情況仍十分嚴(yán)重。（不要輕信媒體報(bào)道的樂觀數(shù)字！） 企業(yè)向銀行借款時(shí)根本不打算還錢？！ 銀行系統(tǒng)積聚太多不良資產(chǎn)和信貸風(fēng)險(xiǎn)，使得整個(gè)金融體系岌岌可危。 （3）制假

24、售假十分猖獗 我國經(jīng)濟(jì)生活中最為嚴(yán)重的信用缺失現(xiàn)象就是防不勝防的制假售假。其規(guī)模之大，影響面之廣，危害之深，令人觸目驚心。 民謠所言：除了飛機(jī)大炮，什么都敢假冒。 （4）消費(fèi)信用缺失 信用卡惡意透支，銀行卡詐騙等 （5）證券投資信用缺失 上市公司虛報(bào)利潤，編制不真實(shí)會(huì)計(jì)報(bào)表，串通莊家做市，騙取上市資格。 大股東非法挪用上市公司資金、貨物，導(dǎo)致上市公司成為空殼，瀕臨摘牌。 （6）政府信用缺失 政府拖欠市政工程款、教育工程款、交通工程款等現(xiàn)象十分嚴(yán)重，越是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，政府工程拖欠比例越高。 政府失信大大削弱了政府公信力、民心威望和法律尊嚴(yán) 3.3.信用缺失的危害信用缺失的危害 （1）地區(qū)間經(jīng)濟(jì)

25、發(fā)展出現(xiàn)了“馬太效應(yīng)”,對中央提出的“開發(fā)西部”和“振興東北等老工業(yè)基地”戰(zhàn)略措施的實(shí)施造成了阻力。 馬太效應(yīng)(Matthew Effect)，指強(qiáng)者愈強(qiáng)、弱者愈弱的社會(huì)現(xiàn)象。圣經(jīng)中“馬太福音”第二十五章有這么幾句話：“凡有的，還要加給他叫他多余；沒有的，連他所有的也要奪過來。” 馬太效應(yīng)直接關(guān)系個(gè)人事業(yè)的成功和企業(yè)的發(fā)展，它為成功者走向更大的成功提供了方法，也為失敗者超越失敗指明了方向。 信用水平的地區(qū)差異直接導(dǎo)致了我國地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異,出現(xiàn)了所謂“馬太效應(yīng)”,越是信用好的地區(qū)越容易獲得資金等資源,經(jīng)濟(jì)發(fā)展越快,進(jìn)而推動(dòng)了信用水平的提高,越是信用差的地區(qū)越不容易獲得資源,經(jīng)濟(jì)發(fā)展乏力,

26、從而進(jìn)一步加劇了我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡問題。 浙江、上海、江蘇、北京、山東、廣東等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、信用好的六省市年貸款增量占全國總量的50以上。 2004年,東北三省貸款余額凈增加僅1322.4億元,雖然國家發(fā)改委先后兩期批給黑龍江省老工業(yè)基地調(diào)整改造項(xiàng)目100余項(xiàng),由于缺乏資金,大多數(shù)企業(yè)只是完成了相關(guān)項(xiàng)目的可研設(shè)計(jì),具體進(jìn)入實(shí)施階段的不足1/10。這樣雖然有政策,但卻發(fā)揮不了導(dǎo)向和調(diào)節(jié)杠桿作用,從而使西部開發(fā)和東北振興計(jì)劃進(jìn)展緩慢。 （2）制約了金融效率的發(fā)揮,加劇了金融風(fēng)險(xiǎn) 大量的各種形式的逃廢銀行債務(wù)行為,不僅制造了大量的不良貸款,增加了銀行經(jīng)營困難,而且進(jìn)一步惡化了銀企關(guān)系 。 金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)

27、的核心。高效的金融運(yùn)行與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相互促進(jìn),金融信用的缺失不僅影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模,制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度和質(zhì)量,而且隨著大量不良貸款的累積,已使金融風(fēng)險(xiǎn)成為我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的主要風(fēng)險(xiǎn)。 （3）削弱了本國產(chǎn)品的市場競爭力,為外來商品侵入造成可乘之機(jī) 由于信用缺失,中國企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量、售后服務(wù)等得不到保證,加之假貨泛濫,造假行為充斥市場,使消費(fèi)者對本國產(chǎn)品的信心降低,轉(zhuǎn)而盯向外國品牌,為外國產(chǎn)品和企業(yè)進(jìn)入中國市場提供了有利時(shí)機(jī)。 一些外國企業(yè)通過并購中國企業(yè)、品牌控制、構(gòu)筑技術(shù)壁壘等方式在我國取得了市場優(yōu)勢甚至是壟斷地位。 （4）降低了市場運(yùn)行效率,增加了交易成本 交易費(fèi)用理論認(rèn)為,一個(gè)完善、穩(wěn)定的社會(huì)信用體系

28、框架的存在將在很大程度上削減交易過程中不可避免的內(nèi)生和外生交易費(fèi)用,從而使社會(huì)交易得以順暢進(jìn)行和持續(xù)擴(kuò)展,市場機(jī)制得以繼續(xù)發(fā)揮作用,進(jìn)而使整個(gè)經(jīng)濟(jì)體因交易的擴(kuò)展而不斷完善發(fā)展。反之亦然。 據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì),目前我國信用交易方式僅占所有交易的20左右,現(xiàn)金交易達(dá)到80。而商務(wù)部企業(yè)信用體系研究課題結(jié)果表明,我國企業(yè)每年因?yàn)樾庞萌笔Ф鴮?dǎo)致的直接和間接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)5855億元,全體國民平均每年每人450元。 （5）中小企業(yè)生存發(fā)展困難,削弱了國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ) 一方面,市場經(jīng)濟(jì)秩序的不理想,特別是政府行為不規(guī)范,使中小企業(yè)尤其是民營企業(yè)得不到公平的市場地位和競爭環(huán)境,對于正常的生產(chǎn)、交易造成了種種

29、障礙。 另一方面,信用環(huán)境的惡化,加之中小企業(yè)自身具有的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低的特點(diǎn),使中小企業(yè)的融資渠道狹窄,特別是在間接融資主導(dǎo)下的金融市場格局下,銀行信貸管理約束的加強(qiáng),使中小企業(yè)融資困難。 （6）嚴(yán)重降低了政府公信力,造成了執(zhí)政能力降低 一是嚴(yán)重破壞了地方政府的形象,降低了人民群眾對政府的信賴,影響到各項(xiàng)政策的推行。 二是政府的失信提供了錯(cuò)誤導(dǎo)向,使普通的企業(yè)、公民紛紛效仿,造成社會(huì)誠信的喪失,個(gè)人道德的淪喪,破壞社會(huì)主義的良好道德風(fēng)尚和我國的傳統(tǒng)美德。 三是行政機(jī)關(guān)無法履行債務(wù),會(huì)造成違規(guī)行為增多。 四是地方政府失信會(huì)影響本地區(qū)的聲譽(yù)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境,最終將影響到外來資本的流人,抑制地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

30、。 五是地方政府失信導(dǎo)致法院執(zhí)行難,降低了法院的權(quán)威性和裁判的公信力,破壞法制環(huán)境。 三、我國信用制度的重構(gòu)三、我國信用制度的重構(gòu) 我國信用缺失問題第一次提出是在20世紀(jì)90年代初期。 1991年，國務(wù)院下發(fā)關(guān)于在全國范圍內(nèi)清理“三角債”工作的通知，在中國第一次以國務(wù)院文件形式提出了社會(huì)信用問題。 然而清理“三角債”問題沒有從根本上觸動(dòng)信用觀念、信用制度和信用體系。隨后的工作重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到經(jīng)濟(jì)法治的健全和完善上面。 近年來頒布和實(shí)施的重要經(jīng)濟(jì)法規(guī) 1994年：中華人民共和國公司法 1995年：中華人民共和國商業(yè)銀行法、中華人民共和國擔(dān)保法、中華人民共和國仲裁法 1999年：中華人民共和國合同法 2

31、006年：中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法 2007年3月16日：中華人民共和國物權(quán)法 四、我國的信用體系建設(shè)四、我國的信用體系建設(shè) 中共十六大報(bào)告明確提出：“整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序，健全現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的社會(huì)信用體系。” 形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會(huì)信用制度。 增強(qiáng)全社會(huì)的信用意識(shí)，政府、企事業(yè)單位和個(gè)人都要把誠實(shí)守信作為基本行為準(zhǔn)則。 建立信用監(jiān)督和失信懲戒制度，逐步開放信用服務(wù)市場。 十六大之后的不到兩年時(shí)間里，中央領(lǐng)導(dǎo)就社會(huì)信用問題作了12次專門的指示或批示，充分表明社會(huì)信用體系建設(shè)得到了黨中央、國務(wù)院的高度重視。 五、我國信用制度重建的基本進(jìn)展五、我國信用制度重建的基本進(jìn)展 1

32、. 1. 第一階段：始于第一階段：始于2020世紀(jì)世紀(jì)9090年代初期的起步階年代初期的起步階段段 這一階段的標(biāo)志是以信用評價(jià)為代表的信用中介機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)和發(fā)展。 20世紀(jì)90年代初期，我們國家涌現(xiàn)出中國誠信、大公、遠(yuǎn)東等一批與企業(yè)發(fā)債和資本市場發(fā)展相適應(yīng)的信用評估機(jī)構(gòu)。 專業(yè)擔(dān)保、信用調(diào)查、討債追債等信用中介機(jī)構(gòu)也開始出現(xiàn)，如華夏信用管理公司、中國經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保公司、新華信公司、華安公司等。 從此，信用意識(shí)開始逐步被企業(yè)和投資者所接受。2.2.第二階段：始于第二階段：始于2020世紀(jì)世紀(jì)9090年代末期的發(fā)展階段年代末期的發(fā)展階段 這一階段的標(biāo)志是以信用擔(dān)保為代表的信用中介機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展。2

33、0世紀(jì)90年代末期，在國家經(jīng)貿(mào)委、財(cái)政部和中國人民銀行等部門的大力推動(dòng)下，我們國家涌現(xiàn)出濟(jì)南、鎮(zhèn)江、銅陵、深圳、重慶、山西、河南等一大批面向中小企業(yè)服務(wù)的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。民間資本也開始涉足信用擔(dān)保行業(yè) 。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展不僅緩解了中小企業(yè)貸款難狀況，也為企業(yè)特別是中小企業(yè)信用能力的提高創(chuàng)造了基礎(chǔ)。 3.3.第三階段：第三階段：2121世紀(jì)初期的完善階段世紀(jì)初期的完善階段 這一階段的標(biāo)志是以政府部門為主體的信用信息披露系統(tǒng)和社會(huì)中介為主體的信用聯(lián)合征集體系的起步和推進(jìn) 。全國各地加快信用體系建設(shè)步伐，國家各部委積極行動(dòng)。人民銀行與公安部、國家工商行政管理總局、勞動(dòng)和社會(huì)保障部、建設(shè)部、環(huán)?？偩?、

34、海關(guān)總署及最高人民法院等積極合作，以不同形式推進(jìn)信用體系建設(shè)工作。 2002年3月28日，上海和北京在同一天開通了各自的城市企業(yè)信用信息系統(tǒng)。 截至2008年，中國人民銀行企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)取得了重大進(jìn)展。建立了集中統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫和覆蓋全國所有金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)，為1116萬多戶企業(yè)和5.33億自然人建立了信用檔案，采集了企業(yè)和個(gè)人在商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)開立結(jié)算賬戶、貸款、擔(dān)保、信用卡等信用信息。 我國的信用服務(wù)行業(yè)正步入蓬勃發(fā)展期，稱為一個(gè)新型服務(wù)行業(yè)。目前我國有各類信用調(diào)查機(jī)構(gòu)100多家，資信評級機(jī)構(gòu)近80家，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)2000多家。中國誠信、華安、華夏、大公、遠(yuǎn)東、聯(lián)合、新華信以及中國聯(lián)合

35、信用網(wǎng)、中國企業(yè)信用網(wǎng)、中國信用信息網(wǎng)等社會(huì)信用中介機(jī)構(gòu)也積極開拓業(yè)務(wù)領(lǐng)域，鄧白氏、惠譽(yù)、科法斯等國外信用機(jī)構(gòu)也積極發(fā)展中國市場。1.5 1.5 信用名詞介紹信用名詞介紹 資信資信：資信即履約能力和可信任程度。資信有廣義和狹義這分，狹義的資信指貨幣借貸中的償債能力、履約狀況、守信程度及由之而形成的社會(huì)聲譽(yù)。它是以償還為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式的時(shí)態(tài)反映。 資信評估資信評估：資信評估是商品經(jīng)濟(jì)條件下信用關(guān)系發(fā)展的產(chǎn)物，是以信用關(guān)系中的償還能力及其可信程度為標(biāo)準(zhǔn)，對其進(jìn)行公正審查和評價(jià)的活動(dòng)。在完善的社會(huì)信用體系中，資信評估的結(jié)果對企業(yè)有巨大影響，獲得優(yōu)秀級別的企業(yè)能極大增強(qiáng)其融資能力和市場競爭力

36、。 授信授信：是指商業(yè)銀行向非金融機(jī)構(gòu)客戶直接提供的資金，或者對客戶在有關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中可能產(chǎn)生的賠償、支付責(zé)任做出的保證，包括貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)融資、融資租賃、透支、各項(xiàng)墊款等表內(nèi)業(yè)務(wù)，以及票據(jù)承兌、開出信用證、保函、備用信用證、信用證保兌、債券發(fā)行擔(dān)保、借款擔(dān)保、有追索權(quán)的資產(chǎn)銷售、未使用的不可撤消的貸款承諾等表外業(yè)務(wù)。 信用評級信用評級：信用評級是對信用市場上的借款人按期足額支付債務(wù)本金與利息的能力與意愿的相對風(fēng)險(xiǎn)的判斷，并將這種對風(fēng)險(xiǎn)判斷的結(jié)果按風(fēng)險(xiǎn)相對大小分為若干類，每一類別用一個(gè)符號(hào)表示。 信用擔(dān)保信用擔(dān)保：委托人利用信托機(jī)構(gòu)資財(cái)雄厚、信譽(yù)卓著的優(yōu)越條件，托其擔(dān)保本人能履行義務(wù)、能保

37、障債權(quán)人應(yīng)享權(quán)利實(shí)現(xiàn)的一種社會(huì)服務(wù)?？蛻粢筇峁┑男庞脫?dān)保，信托機(jī)構(gòu)只負(fù)一定數(shù)額的有限“連帶責(zé)任”，不超過客戶事先向信托機(jī)構(gòu)交付的保證金數(shù)額或相應(yīng)的實(shí)物保證。 征信征信：征信就是專業(yè)化的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為個(gè)人建立信用檔案，依法采集、客觀記錄其信用信息，并依法對外提供信用信息服務(wù)的一種活動(dòng)，它為專業(yè)化的授信機(jī)構(gòu)提供了一個(gè)信用信息共享的平臺(tái)。征信記錄了個(gè)人過去的信用行為，這些行為將影響個(gè)人未來的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，這些行為體現(xiàn)在個(gè)人信用報(bào)告中，就是人們常說的“信用記錄”。1.6 1.6 國內(nèi)外著名征信機(jī)構(gòu)介紹國內(nèi)外著名征信機(jī)構(gòu)介紹 一、國外著名征信評級機(jī)構(gòu)一、國外著名征信評級機(jī)構(gòu) 鄧白氏集團(tuán)（鄧白氏集團(tuán)（

38、Dunn & Bradstreet） 鄧白氏集團(tuán)是國際上最著名、歷史最悠久的企業(yè)資信調(diào)查類的信用管理公司，就其規(guī)模而言，堪稱國際企業(yè)征信和信用管理行業(yè)的巨人。 鄧白氏公司成立于1841年，總部設(shè)在新澤西州的小城Murray Hill。在其160多年的發(fā)展歷程中，鄧白氏公司通過技術(shù)創(chuàng)新，不斷開拓信用評估市場。 目前鄧白氏集團(tuán)擁有15個(gè)子公司，其中包括全球最權(quán)威的資信評級公司穆迪公司、美國最著名的黃頁廣告公司丹尼雷公司和美國最大的市場調(diào)查公司尼爾森公司，在全球擁有375個(gè)分公司或辦事處，員工八萬多人，年產(chǎn)值達(dá)50多億美元。 2001年，鄧白氏集團(tuán)公司進(jìn)行改組，把鄧白氏公司和穆迪公司兩家公司

39、分拆，分別成為獨(dú)立的上市公司。改組后的鄧白氏公司進(jìn)一步加快了專業(yè)化的步伐。目前，鄧白氏公司在37個(gè)國家設(shè)有分公司或辦事處，在全球范圍內(nèi)向客戶提供12種信用產(chǎn)品、11種征信服務(wù)以及各種信用管理用途的軟件，還在50個(gè)國家和地區(qū)替客戶開展追賬業(yè)務(wù)。目前鄧白氏公司年?duì)I業(yè)額保持在14億美元以上。 1994年，鄧白氏公司進(jìn)入中國，在上海設(shè)立鄧白氏國際信息(上海)公司，1996年又在北京設(shè)立了分公司。 鄧白氏中國公司按照與國際商業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和慣例接軌的要求，重點(diǎn)在市場開拓、信用管理、應(yīng)收賬款管理和商務(wù)培訓(xùn)等方面為中國企業(yè)提供信用咨詢服務(wù)，采集了五十多萬家中國企業(yè)的數(shù)百萬條信息，并通過引入鄧白氏中國信用風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)和鄧

40、白氏中國風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等，為國內(nèi)上千家外商投資企業(yè)、上市公司、進(jìn)出口公司和私營企業(yè)提供商業(yè)資信調(diào)查報(bào)告。 標(biāo)準(zhǔn)普爾公司（標(biāo)準(zhǔn)普爾公司（Standard & Poors ） 標(biāo)準(zhǔn)普爾是世界級的資訊品牌與權(quán)威的國際分析機(jī)構(gòu)，由普爾先生(Mr. Henry Varnum Poor)于1860年創(chuàng)立。當(dāng)時(shí)，普爾先生以“投資者有知情權(quán)”為宗旨率先建立了金融信息業(yè)。時(shí)至今天，早已成為行內(nèi)權(quán)威的標(biāo)準(zhǔn)普爾仍在認(rèn)真嚴(yán)格地履行最初的宗旨。 標(biāo)準(zhǔn)普爾由普爾出版公司和標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)計(jì)公司于1941年合并而成。1975年 美國證券交易委員會(huì)SEC認(rèn)可標(biāo)準(zhǔn)普爾為“全國認(rèn)定的評級組織”或稱“NRSRO”（National

41、ly Recognized Statistical Rating Organization）。 標(biāo)準(zhǔn)普爾（S&P）作為金融投資界的公認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)，提供被廣泛認(rèn)可的信用評級、獨(dú)立分析研究、投資咨詢等服務(wù)。標(biāo)準(zhǔn)普爾提供的多元化金融服務(wù)中，標(biāo)準(zhǔn)普爾1200指數(shù)和標(biāo)準(zhǔn)普爾500指數(shù)已經(jīng)分別成為全球股市表現(xiàn)和美國投資組合指數(shù)的基準(zhǔn)。該公司同時(shí)為世界各地超過220,000家證券及基金進(jìn)行信用評級。 標(biāo)準(zhǔn)普爾通過全球18個(gè)辦事處及7個(gè)分支機(jī)構(gòu)來提供世界領(lǐng)先的信用評級服務(wù)。如今，標(biāo)準(zhǔn)普爾員工總數(shù)超過5,000人，分布在19個(gè)國家。標(biāo)準(zhǔn)普爾投資技巧的核心是其超過1,250人的分析師隊(duì)伍。世界上許多最重要的經(jīng)濟(jì)學(xué)家都在這支經(jīng)驗(yàn)豐富的分析師隊(duì)伍中。 標(biāo)準(zhǔn)普爾的實(shí)力在于創(chuàng)建獨(dú)立的基準(zhǔn)。通過標(biāo)準(zhǔn)普爾的信用評級，他們以客觀分析和獨(dú)到見解真實(shí)反映政府、公司及其它機(jī)構(gòu)的償債能力和償債意愿，并因此獲得全球投資者的廣泛關(guān)注。 標(biāo)準(zhǔn)普爾是創(chuàng)建金融業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的先驅(qū)。標(biāo)準(zhǔn)普爾是創(chuàng)建金融業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的先驅(qū)。