國(guó)際保險(xiǎn)發(fā)展及場(chǎng)模式選擇

1、國(guó)際保險(xiǎn)發(fā)展及市場(chǎng)模式選擇、國(guó)際保險(xiǎn)進(jìn)展趨勢(shì)及變革（一）國(guó)際保險(xiǎn)組織形式及變化1. 股份制保險(xiǎn)組織形式。在世界50 強(qiáng)保險(xiǎn)公司排名榜中，大部分為股份制保險(xiǎn)公司，而且跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司也 大多為股份制形式。從進(jìn)展趨勢(shì)看，股份制形式的保險(xiǎn)公司 還會(huì)有進(jìn)一步的進(jìn)展。2. 合作保險(xiǎn)組織形式。它是由需要保險(xiǎn)的個(gè)人或單位共 同出資組織起來(lái)的保險(xiǎn)實(shí)體。合作保險(xiǎn)組織通常也采取公司 形式，它以相互保險(xiǎn)公司的形式活躍在保險(xiǎn)市場(chǎng)上。3. 個(gè)人承保經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)組織形式。個(gè)人承保經(jīng)營(yíng)方式要緊 為英國(guó)倫敦勞合社保險(xiǎn)市場(chǎng)所采納，個(gè)人承保有 300 多年的 歷史。按照勞合社法規(guī)，繳納規(guī)定的保證金，并以其全部資 產(chǎn)作為履行責(zé)任的擔(dān)

2、保，個(gè)人成員組合成辛迪加，接納專項(xiàng) 業(yè)務(wù)。只是，勞合社市場(chǎng)近年來(lái)也引入了有限責(zé)任公司形式， 并引導(dǎo)個(gè)人承保商組成有限公司。（二）國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范疇及進(jìn)展1. 要緊財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)?？萍歼M(jìn)展推動(dòng)了運(yùn)輸業(yè)的進(jìn)展，汽車 運(yùn)輸保險(xiǎn)、鐵路運(yùn)輸保險(xiǎn)和飛機(jī)運(yùn)輸保險(xiǎn)相繼產(chǎn)生并進(jìn)展， 進(jìn)而成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的要緊險(xiǎn)種，同時(shí)各險(xiǎn)種的責(zé)任范疇也 得到完善。2. 保險(xiǎn)種類延伸。社會(huì)進(jìn)步和法律制度的健全，責(zé)任保 險(xiǎn)持續(xù)充實(shí)于保險(xiǎn)領(lǐng)域： 有的成為附加險(xiǎn)， 以法定形式承保； 有的成為獨(dú)立險(xiǎn)種并加以細(xì)化，如公眾責(zé)任險(xiǎn)分為場(chǎng)所責(zé)任 險(xiǎn)、電梯責(zé)任險(xiǎn)、個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)等。3. 保險(xiǎn)責(zé)任范疇。隨著現(xiàn)代科技的進(jìn)展，保險(xiǎn)責(zé)任范疇 也持續(xù)擴(kuò)展。如飛機(jī)的飛行速

3、度加快，載客量增加，相應(yīng)的 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)要求也就增加，保險(xiǎn)的責(zé)任范疇擴(kuò)大， 形成了飛機(jī)機(jī)身險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、旅客和物資責(zé)任險(xiǎn)、機(jī) 場(chǎng)責(zé)任險(xiǎn)及戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)等保險(xiǎn)體系。4. 無(wú)形資產(chǎn)保險(xiǎn)。新科技的進(jìn)展推動(dòng)了新工業(yè)、新工藝 的產(chǎn)生。如電力革命帶來(lái)了電動(dòng)機(jī)和發(fā)電機(jī)的廣泛運(yùn)用，因 此財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)就增加了保險(xiǎn)機(jī)器安裝和損壞風(fēng)險(xiǎn)的安裝工程一切險(xiǎn)和機(jī)器損壞險(xiǎn)，進(jìn)而擴(kuò)展到無(wú)形資產(chǎn)的保險(xiǎn)，如利潤(rùn) 缺失險(xiǎn)或營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)的產(chǎn)生。5. 信用保險(xiǎn)產(chǎn)生。隨著國(guó)際資本的流淌、資本輸出規(guī)模 的擴(kuò)大和跨國(guó)公司的進(jìn)展，投資者可能遭遇外匯風(fēng)險(xiǎn)和信用 風(fēng)險(xiǎn)，專門(mén)是國(guó)際付款方式的多樣化，出口信用保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而 生。6. 人身保險(xiǎn)變化。隨著生活水平

4、的提升和人類壽命的延 長(zhǎng)，人身保證內(nèi)容已從生命保證進(jìn)入到了生活質(zhì)量和醫(yī)療護(hù) 理方面的保險(xiǎn)，保證程度也體現(xiàn)出時(shí)代的特點(diǎn)?高額保險(xiǎn)。7. 科技保險(xiǎn)進(jìn)展。隨著高新技術(shù)的發(fā)明和運(yùn)用，集裝箱 運(yùn)輸?shù)耐茝V，核電站的建設(shè)，航天衛(wèi)星的發(fā)射及運(yùn)算機(jī)網(wǎng)絡(luò) 的形成，又為保險(xiǎn)展現(xiàn)了新的進(jìn)展前景 ?集裝箱運(yùn)輸保險(xiǎn)、 衛(wèi)星發(fā)射保險(xiǎn)和運(yùn)算機(jī)犯罪保險(xiǎn)相繼出臺(tái)。（三）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作技術(shù)及運(yùn)用1. 選擇一攬子綜合保險(xiǎn)。為習(xí)慣現(xiàn)代生活快節(jié)奏，既要 實(shí)行簡(jiǎn)便易行的投保方式，又能滿足投保人多種多樣保證需 求，保險(xiǎn)公司提供了 “一攬子綜合保險(xiǎn) ”，讓投保人簽一份保單便能獲多重保證。2. 增加保險(xiǎn)技術(shù)選擇度。即差不多險(xiǎn)的責(zé)任范疇相對(duì)限 制在

5、要緊風(fēng)險(xiǎn)上，然后通過(guò)各種附加險(xiǎn)的配置或特約條款的 選擇，使投保人可獲得針對(duì)其投保對(duì)象特定的和合適的保 證。例如，商業(yè)企業(yè)在投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)外還可特約附加 商業(yè)盜竊保險(xiǎn)。3. 提升核保技術(shù)精確度?，F(xiàn)代保險(xiǎn)種類繁多，進(jìn)展快， 綜合性強(qiáng)，保險(xiǎn)核保人員需把握多險(xiǎn)種知識(shí)，以習(xí)慣因科技 進(jìn)步引發(fā)的各類保險(xiǎn)險(xiǎn)種核保需要， 如要習(xí)慣火險(xiǎn)、 責(zé)任險(xiǎn)、 勞工補(bǔ)償險(xiǎn)等險(xiǎn)種內(nèi)含危險(xiǎn)因素的變化，以及承擔(dān)責(zé)任范疇 的調(diào)整。因此，對(duì)核保業(yè)務(wù)操作技術(shù)要求更細(xì)致，以便核保 人員技術(shù)素養(yǎng)要求更高，持續(xù)提升核保精確程度。4. 科技領(lǐng)先與加大風(fēng)險(xiǎn)治理。當(dāng)代保險(xiǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)治理 和缺失操縱日益顯示出其先進(jìn)技術(shù)的內(nèi)涵。各國(guó)保險(xiǎn)公司都 能

6、運(yùn)用先進(jìn)的電子運(yùn)算機(jī)數(shù)據(jù)系統(tǒng)和電腦網(wǎng)絡(luò)實(shí)施業(yè)務(wù)安 排和治理的科學(xué)化；在缺失操縱中，都注重確立 “防重于賠 的經(jīng)營(yíng)方針，并運(yùn)用先進(jìn)的防范技術(shù)。（四）國(guó)際保險(xiǎn)資金運(yùn)用及效益保險(xiǎn)基金已成為各國(guó)資本市場(chǎng)的重要資金來(lái)源。發(fā)達(dá)國(guó) 家的保險(xiǎn)基金不僅投向不動(dòng)產(chǎn)，用于購(gòu)買有價(jià)證券和發(fā)放貸 款，還采納銀行和信托存款的形式投資。有些國(guó)家為了更好 地實(shí)施資金運(yùn)用原則，還創(chuàng)設(shè)了保險(xiǎn)資金安全運(yùn)用保證服務(wù) 系統(tǒng)?？鐕?guó)投資一樣能帶來(lái)更大的收益，但同時(shí)也面臨著新 的金融風(fēng)險(xiǎn)。各國(guó)保險(xiǎn)人都對(duì)全球的金融風(fēng)險(xiǎn)極為重視，對(duì) 投資取向采取更為靈活的選擇手段，投資結(jié)構(gòu)也更為合理。二、國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系的進(jìn)展和變革國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系是國(guó)與國(guó)之間發(fā)生的保

7、險(xiǎn)關(guān)系，這種關(guān)系 形成的要緊載體是保險(xiǎn)資源要素在國(guó)與國(guó)之間的流淌和保 險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)在國(guó)與國(guó)之間的活動(dòng)。（一）世界經(jīng)濟(jì)一體化與國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系進(jìn)展1. 國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系范疇擴(kuò)展。世界經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)展必定會(huì) 帶動(dòng)保險(xiǎn)要素在國(guó)際間的持續(xù)流淌，許多國(guó)家和地區(qū)會(huì)持續(xù) 參與進(jìn)來(lái)，形成新的國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系，擴(kuò)展了國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系的 范疇。2. 國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系規(guī)模擴(kuò)大。世界經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)展所帶動(dòng) 的保險(xiǎn)要素在國(guó)際間的流淌，使參與國(guó)家或地區(qū)持續(xù)形成新 的國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系，促進(jìn)了國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系的量的增加。3. 國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系層次提升。世界經(jīng)濟(jì)一體化推動(dòng)了兩國(guó) 或多國(guó)間的雙邊和多邊國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系，使國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系層次 持續(xù)提升。4. 國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系競(jìng)爭(zhēng)加劇

8、。世界經(jīng)濟(jì)一體化在帶動(dòng)保險(xiǎn) 要素在國(guó)際間流淌的同時(shí)，也加劇了國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)5. 國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系進(jìn)展良好。世界性對(duì)外開(kāi)放潮流的形成 促進(jìn)了保險(xiǎn)要素在國(guó)際間的合理流淌，推動(dòng)了國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系 的進(jìn)展，使國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系有了進(jìn)一步進(jìn)展的空間和良好的進(jìn) 展態(tài)勢(shì)。（二 ）高新科技的進(jìn)步與國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系進(jìn)展1. 高新科技進(jìn)步 ?網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)進(jìn)展 ?國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系新的進(jìn)展?；ヂ?lián)網(wǎng)打破了時(shí)空的界限，無(wú)限增加了企業(yè)與潛在客戶 的接觸機(jī)會(huì)，提升了交易的速度和規(guī)模，降低了咨詢和交易 的成本，簡(jiǎn)化了交易的環(huán)節(jié)，使快速、便利的個(gè)性化服務(wù)和 自助式服務(wù)成為可能。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)這種新的銷售模式正促成傳 統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售方式顯現(xiàn)一種革命性的變化，網(wǎng)絡(luò)

9、這一時(shí)空的 無(wú)限性特點(diǎn)將推動(dòng)著國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系的迅猛進(jìn)展。2. 高新科技進(jìn)步 ?風(fēng)險(xiǎn)國(guó)際化 ?國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系新進(jìn)展。 高新科技的應(yīng)用所產(chǎn)生的新的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，如核擴(kuò)散造成的大 氣污染等生態(tài)環(huán)境破壞風(fēng)險(xiǎn)、高新技術(shù)在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的應(yīng)用所 產(chǎn)生的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)等，它們通常是超越一國(guó)或數(shù)國(guó)形成區(qū)域性 的世界性風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)需多家或多國(guó)保險(xiǎn)公司聯(lián)合承保， 從而促進(jìn)了國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系新進(jìn)展。3. 高新科技進(jìn)步 ?系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù) ?國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系新 進(jìn)展。高新科技提供的先進(jìn)技術(shù)條件使得各種系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)通過(guò) 由多國(guó)保險(xiǎn)公司協(xié)作聯(lián)合承保而形成復(fù)雜的國(guó)際保險(xiǎn)形式， 從而形成新的、高層次的國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系，推動(dòng)了國(guó)際保險(xiǎn)關(guān) 系的進(jìn)一步進(jìn)展和層次的

10、提升。三、國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)展結(jié)構(gòu)及模式選擇（一）國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的一體化和多元化特點(diǎn) 一方面，國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)具有一體化進(jìn)展趨勢(shì)的特點(diǎn)。區(qū) 域性是目前國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的要緊形式，而國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的一 體化則是其總體的進(jìn)展趨勢(shì)。從世界經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展來(lái)看，差不 多顯現(xiàn)并存在著許多的區(qū)域性經(jīng)濟(jì)合作進(jìn)展組織，而這些區(qū) 域性的經(jīng)濟(jì)合作組織內(nèi)部所形成的保險(xiǎn)市場(chǎng)，就構(gòu)成區(qū)域性 的國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)，其中尤以歐盟保險(xiǎn)市場(chǎng)為代表。事實(shí)上， 各區(qū)域保險(xiǎn)市場(chǎng)內(nèi)部保險(xiǎn)自由化和一體化的進(jìn)展及其進(jìn)程， 以及各區(qū)域之間保險(xiǎn)自由化、一體化的進(jìn)展和互動(dòng)，都會(huì)構(gòu) 成國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上的各種活動(dòng)，從而使相對(duì)獨(dú)立，但又相互 阻礙、相互依存和相互協(xié)作的保險(xiǎn)市場(chǎng)上的

11、保險(xiǎn)活動(dòng)自由化 和一體化，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)其和諧性、規(guī)范性和公平競(jìng)爭(zhēng)性，它需 要通過(guò)一定形式的組織治理者和進(jìn)行和諧的法律依據(jù)和機(jī) 制建立和完善國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)，國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的一體化是其進(jìn) 展的內(nèi)在客觀要求。另一方面，國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)又具有多元化進(jìn)展趨勢(shì)的特 點(diǎn)。國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)是基于各國(guó)保險(xiǎn)活動(dòng)的國(guó)際化、自由化進(jìn) 展而逐步形成的跨國(guó)界保險(xiǎn)活動(dòng)的場(chǎng)所或領(lǐng)域。由于各國(guó)保 險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)外開(kāi)放，其它國(guó)家保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與保險(xiǎn)服務(wù)主體的進(jìn) 入，使各國(guó)國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)市場(chǎng)本身與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生了不同 程度的融合。而整個(gè)國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)在融合中又會(huì)體現(xiàn)出地區(qū) 性的差異，這種差異直截了當(dāng)導(dǎo)致了國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)在保險(xiǎn)供 給與需求，以及在法律體系、監(jiān)管等方

12、面的多元化進(jìn)展趨勢(shì)（二）國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)和內(nèi)容國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)由市場(chǎng)的主體、客體和價(jià)格三部分組成。 市場(chǎng)主體是指國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上交易活動(dòng)的參與者，包括國(guó)際 保險(xiǎn)市場(chǎng)上的供給方、需求方和中介方；市場(chǎng)客體是指保險(xiǎn) 市場(chǎng)上供求雙方具體交易的對(duì)象，由于保險(xiǎn)是為了在風(fēng)險(xiǎn)缺 失發(fā)生時(shí)給予補(bǔ)償或給付的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，因此在保險(xiǎn)市場(chǎng)上交 易的客體是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保證；市場(chǎng)價(jià)格是由國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上的 供求雙方所決定的。然而，阻礙國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上價(jià)格水平的 因素還有專門(mén)多。所以，國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上供給的力量通常關(guān) 于價(jià)格水平的阻礙要更明顯一些。國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的治理者要緊是保險(xiǎn)監(jiān)督治理機(jī)構(gòu)。盡管 國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)是跨國(guó)界的，但參與國(guó)際保險(xiǎn)交易的

13、雙方或中 介人都分屬于不同的國(guó)家，要同意所在國(guó)政府以及有關(guān)法律 的監(jiān)管和約束。況且作為國(guó)際性的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)交換不僅要獲得 準(zhǔn)許，而且還受制于保險(xiǎn)本身內(nèi)在運(yùn)行規(guī)律的要求。 事實(shí)上， 在國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的交往中差不多形成了許多國(guó)際法規(guī)、國(guó)際 公約和國(guó)際慣例， 并得到了國(guó)際保險(xiǎn)界 .的認(rèn)同， 為堅(jiān)持國(guó)際 保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序發(fā)揮了重要作用。所以，保險(xiǎn)行業(yè)自律 組織、保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)、同業(yè)公會(huì)、經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)等在加大市場(chǎng)治理方面也發(fā)揮了主動(dòng)的作用，保證了各經(jīng)營(yíng)主體在國(guó)際保險(xiǎn) 交易中的規(guī)范化運(yùn)作。在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上，一些國(guó)際性保險(xiǎn)組織在加大保險(xiǎn)專 業(yè)技術(shù)的研究和指導(dǎo)，組織成員國(guó)定期交流推廣新技術(shù)和新 體會(huì)，推動(dòng)國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)技

14、術(shù)水平的提升和交易行為的規(guī)范 化等方面發(fā)揮了重要的作用。如國(guó)際海上保險(xiǎn)聯(lián)盟組織要緊 研究海上保險(xiǎn)的各種技術(shù)咨詢題，以提升海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)技術(shù) 水平；國(guó)際信用和投資保險(xiǎn)聯(lián)盟是從事信用和投資保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 研究的行業(yè)性國(guó)際組織，它們專門(mén)擬訂為各國(guó)共同同意的信 用保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則和保險(xiǎn)條款，并和諧各國(guó)信用保險(xiǎn)的費(fèi)率和 條款。國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)包括原保險(xiǎn)市場(chǎng)、再保險(xiǎn)市場(chǎng)和自保市 場(chǎng)。原保險(xiǎn)市場(chǎng)是指經(jīng)營(yíng)直截了當(dāng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司所形成的 保險(xiǎn)市場(chǎng)，國(guó)際原保險(xiǎn)市場(chǎng)還包括這些原保險(xiǎn)公司在國(guó)外開(kāi) 辦的從事直截了當(dāng)業(yè)務(wù)的海外分支公司。事實(shí)上，在國(guó)際保 險(xiǎn)市場(chǎng)上，還有許多原保險(xiǎn)公司從事相互的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因 此，原保險(xiǎn)市場(chǎng)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)事實(shí)

15、上并非是完全分離的。再 保險(xiǎn)市場(chǎng)是由各種專業(yè)再保險(xiǎn)公司、兼營(yíng)再保險(xiǎn)公司和再保 險(xiǎn)集團(tuán)公司等組成。自保市場(chǎng)要緊是指一些自營(yíng)保險(xiǎn)公司。這是按承保方式的分類。如果按業(yè)務(wù)性質(zhì)劃分，國(guó)際保險(xiǎn)市 場(chǎng)包括壽險(xiǎn)市場(chǎng)和非壽險(xiǎn)市場(chǎng)。按照承保方式還能夠?qū)垭U(xiǎn) 業(yè)務(wù)分成個(gè)人壽險(xiǎn) (1ndividual) 和團(tuán)體壽險(xiǎn) (Group) 。各種非壽 險(xiǎn)產(chǎn)品的交易差不多上在非壽險(xiǎn)市場(chǎng)中進(jìn)行的，具體包括健 康保險(xiǎn)、意 '外損害保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、信用和保證 保險(xiǎn)等。(三) 國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)變化的模式選擇按照市場(chǎng)結(jié)構(gòu)細(xì)分理論，能夠?qū)?guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)分為完全 競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)、壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)、寡頭壟斷市場(chǎng)和完全壟斷市場(chǎng)四 種類型。完全

16、競(jìng)爭(zhēng)的國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)是指在國(guó)際市場(chǎng)上存在數(shù) 量眾多的保險(xiǎn)公司， 存在大量的買方和賣方， 資源流淌自由， 投保人與保險(xiǎn)人參加保險(xiǎn)市場(chǎng)的交易活動(dòng)自由，價(jià)值規(guī)律和 供求規(guī)律充分發(fā)揮作用，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在保險(xiǎn)市場(chǎng)治理中發(fā) 揮重要作用。在壟斷競(jìng)爭(zhēng)的國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)中，少數(shù)大公司在 國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上占據(jù)壟斷地位，壟斷公司與壟斷公司之間的 競(jìng)爭(zhēng)將更加猛烈。寡頭壟斷的國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)是指在國(guó)際保險(xiǎn) 市場(chǎng)中僅有幾家保險(xiǎn)公司，這幾家保險(xiǎn)寡頭瓜分壟斷絕大部 分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。完全壟斷的國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)是指國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)完 全由一家保險(xiǎn)公司所操縱。能夠認(rèn)為，目前的國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng) 屬于寡占的市場(chǎng) ?國(guó)際保險(xiǎn)并購(gòu)浪潮導(dǎo)致了國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)中 超級(jí)航母的

17、顯現(xiàn)，市場(chǎng)集中度越來(lái)越高，并購(gòu)實(shí)現(xiàn)了強(qiáng)強(qiáng)聯(lián) 合，這不僅反映在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部產(chǎn)壽險(xiǎn)業(yè)的各大公司的兼并重 組，而且還反映在保險(xiǎn)業(yè)與其他金融行業(yè)如銀行業(yè)、證券業(yè) 的融合。在此基礎(chǔ)上，國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上顯現(xiàn)了金融超市，它 聚攏了龐大的資本和龐大的分支機(jī)構(gòu)體系。而在以后一定時(shí) 期內(nèi)，國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的進(jìn)展模式應(yīng)該是國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)中 大小公司并存的壟斷競(jìng)爭(zhēng)模式。國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了產(chǎn)壽險(xiǎn)兼營(yíng)?產(chǎn)壽險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng) ?保險(xiǎn)、銀行、證券混業(yè)經(jīng)營(yíng)的過(guò)程，目前國(guó)際保險(xiǎn)并購(gòu)也表現(xiàn) 出國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的態(tài)勢(shì)。值得關(guān)注的是，保險(xiǎn)業(yè)如何 講有自己專門(mén)的職能和作用，有自己規(guī)定的經(jīng)營(yíng)屬性和業(yè)務(wù) 范疇，專門(mén)是社會(huì)分工越來(lái)越細(xì)且更明確的現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)

18、濟(jì)。 應(yīng)該講，金融融合和金融超市所表現(xiàn)的是保險(xiǎn)、銀行、證券 三者相互利用各自的優(yōu)勢(shì)來(lái)更好地進(jìn)展自己的業(yè)務(wù)。作為獨(dú) 立的法人組織，國(guó)際保險(xiǎn)企業(yè)能夠在法律許可的范疇內(nèi)經(jīng)營(yíng) 以保險(xiǎn)產(chǎn)品為主的各種產(chǎn)品，但并不是只能經(jīng)營(yíng)一種“混合 ”的產(chǎn)品。因此，金融 “混業(yè)經(jīng)營(yíng) ”是國(guó)際保險(xiǎn)企業(yè)的一種經(jīng)營(yíng) 模式，但不是一種定式。新型風(fēng)險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)給保險(xiǎn)人的承保能力和償付能力 造成了新的壓力，迫使保險(xiǎn)人查找新的方法防范和處理風(fēng) 險(xiǎn)，這就促進(jìn)了國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的持續(xù)創(chuàng)新，諸如差 不多顯現(xiàn)非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式 （Alterative Risk Transfer ，簡(jiǎn)稱 ART 方式 ）的國(guó)際保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。 ART 的重要形式如保險(xiǎn)證 券化，事實(shí)上質(zhì)是通過(guò)借助證券方式和工具從資本市場(chǎng)獵取 大量資金，并通過(guò)將保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散到資本市場(chǎng)上的方式擴(kuò)大 承保能力。保險(xiǎn)證券化的產(chǎn)品和證券化工具作為傳統(tǒng)保險(xiǎn)的 替代或補(bǔ)充，能有效解決巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的承保能力的不足，并逐 步受到各國(guó)保險(xiǎn)公司的重視。然而， A