我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問題和政策建議

1、我國互聯(lián)網(wǎng)金融開展面臨的問題和政策建議 我國互聯(lián)網(wǎng)金融開展面臨的問題和政策建議 【摘要】近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)實現(xiàn)深度結(jié)合開展，有效地提高了金融效勞的范圍和效率，并呈現(xiàn)快速增長的勢頭。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融在高速開展中也暴露出法規(guī)缺位、風(fēng)控薄弱和監(jiān)管不健全等問題。對此，本文探討了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的開展過程，面臨的主要問題，并提出促進互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)開展的政策建議。 【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 問題 政策建議 一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的開展 互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，自20世紀(jì)90年代中期以來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融開始出現(xiàn)并不斷創(chuàng)新開展，其中以網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)的興起為標(biāo)志，我國互聯(lián)網(wǎng)

2、金融經(jīng)歷了第一輪開展階段。此后，隨著以社交網(wǎng)絡(luò)、移動支付、云計算和搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)代科技的快速開展，以及金融創(chuàng)新步伐的加快，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)在廣度和深度上進一步融合開展，第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌融資和整合銷售金融產(chǎn)品等互聯(lián)網(wǎng)金融模式開始實現(xiàn)快速開展。以第三方支付為例，2021年市場規(guī)模超過10萬億元，其中支付機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)達6.9萬億元，移動支付業(yè)務(wù)1811.9億元，處理收單業(yè)務(wù)3.8萬億元，預(yù)付卡業(yè)務(wù)575.6億元。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融已從單純的支付業(yè)務(wù)，向轉(zhuǎn)賬匯款、跨境結(jié)算、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供給鏈金融、基金和保險代銷、信用卡還款等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域迅速滲透。2021年，

3、以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融業(yè)，通過深入支付、信貸融資和理財?shù)冉鹑陬I(lǐng)域，開始了在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的拓展，2021年6月，阿里巴巴推出“余額寶產(chǎn)品，僅10多天就吸收資金60億元?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正沖擊著銀行業(yè)務(wù)、客戶和傳統(tǒng)的金融觀念。 以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技也逐步對傳統(tǒng)的金融模式產(chǎn)生根本影響，這種以移動支付替代傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)、P2P替代傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)和眾籌融資替代傳統(tǒng)證券業(yè)務(wù)等金融模式，既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資，構(gòu)成了“互聯(lián)網(wǎng)金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式主要由三個核心局部組成：支付方式、信息處理和資源配置。一是在支付方式方面，以移動支付為根底。個人和機構(gòu)都可在中央銀行的

4、支付中心開賬戶，即不再完全是二級商業(yè)銀行賬戶體系；證券、現(xiàn)金等金融資產(chǎn)的支付和轉(zhuǎn)移通過移動互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進行；支付清算電子化，替代現(xiàn)鈔流通。二是在信息處理方面，社交網(wǎng)絡(luò)生成和傳播信息，特別是對個人和機構(gòu)沒有義務(wù)披露的信息；搜索引擎對信息進行組織、排序和檢索，能緩解信息超載問題，有針對性地滿足信息需求；云計算保障海量信息高速處理能力。三是在資源配置方面，資金供需信息直接在網(wǎng)上發(fā)布并匹配，供需雙方可以直接聯(lián)系和交易。借助于現(xiàn)代信息技術(shù)，個體之間直接金融交易這一人類最早金融模式會突破傳統(tǒng)的平安邊界和商業(yè)可行性邊界，煥發(fā)出新的活力。 2021年，中國人民銀行在發(fā)布的?第二季度貨幣政策執(zhí)行報告?中對互聯(lián)網(wǎng)金融

5、的存在給予了高度評價，“互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在資金需求方與資金供給方之間提供了有別于傳統(tǒng)銀行業(yè)和證券市場的新渠道，提高了資金融通的效率，是現(xiàn)有金融體系的有益補充?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)依賴大數(shù)據(jù)分析有助于解決信息不對稱和信用問題，提供更有針對性的特色效勞和更多樣化的產(chǎn)品，交易本錢的大幅下降和風(fēng)險分散提高了金融效勞覆蓋面，尤其是使小微企業(yè)、個體創(chuàng)業(yè)者和居民等群體受益。不過，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場的高速開展，互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬化、跨國界經(jīng)營、高技術(shù)裝備水平、法律缺位等問題也開始出現(xiàn)，也使其比傳統(tǒng)金融的風(fēng)險。管理具有更大的復(fù)雜性，監(jiān)管難度加大對我國的金融平安防范體系乃至經(jīng)濟平安都構(gòu)成了重大的挑戰(zhàn)。對此，本文探討了我國互聯(lián)網(wǎng)

6、金融的開展情況、面臨的主要風(fēng)險，并提出促進互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)開展的政策建議。 二、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融開展面臨的問題 互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)缺位 目前，我國的法律沒有針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)專門立法，銀行法、證券法和保險法等法律規(guī)章制度都是基于傳統(tǒng)金融而制定，沒有通過標(biāo)準(zhǔn)一般的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)法規(guī)對該領(lǐng)域的業(yè)務(wù)進行規(guī)制，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的廣度和跨界特征也使其開展的業(yè)務(wù)不適用所涉及行業(yè)的法律法規(guī)，這不僅會造成交易主體之間的權(quán)利與義務(wù)不明確，也會最終導(dǎo)致金融風(fēng)險的出現(xiàn)。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺是否應(yīng)取得相關(guān)金融業(yè)務(wù)許可、設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的資質(zhì)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、資金監(jiān)管、信用管理、個人信息保護、平臺開立第三方賬戶是否屬于第三方支付平臺

7、業(yè)務(wù)范圍等領(lǐng)域并沒有法規(guī)做出具體的規(guī)定，一旦出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺破產(chǎn)倒閉和網(wǎng)絡(luò)借貸詐騙等案件，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和參與者的權(quán)利都難以得到法律的有效保護。 互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險顯現(xiàn) 互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在快速開展的同時，由于制度、法規(guī)、監(jiān)管和內(nèi)控體系不健全，其在開展過程中面臨著不少風(fēng)險，例如資金鏈斷裂引發(fā)的信用風(fēng)險、挪用第三方賬戶資金形成的操作風(fēng)險、資金詐騙導(dǎo)致的聲譽風(fēng)險和非法集資風(fēng)險等問題。2021年，深圳的網(wǎng)贏天下、武漢的中財在線和浙江的非誠勿貸等知名P2P互聯(lián)網(wǎng)金融平臺相繼出現(xiàn)擠兌事件，引發(fā)了流動性風(fēng)險事件。而交易過程中有意或者無意的操作失誤，無論是對于客戶還是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)而言，都會構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)金融開展過

8、程中的風(fēng)險累積。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的客戶資金和信息平安、隱私保護、互聯(lián)網(wǎng)授權(quán)機制、身份認(rèn)證機制、反洗錢以及計算能力等問題也會使互聯(lián)網(wǎng)金融在開展中面臨各類風(fēng)險。 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不健全 目前，由于我國的互聯(lián)網(wǎng)金融開展尚處于初級開展階段，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融開展模式，現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系尚無法完全覆蓋，無論是中國人民銀行和金融監(jiān)管部門，都缺乏對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管依據(jù)，其他的電信部門和工商部門等一般只是負(fù)責(zé)備案或工商登記等行政管理事項，并不直接掌控和監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的具體業(yè)務(wù)。隨著大數(shù)據(jù)的應(yīng)用和不斷更新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與商業(yè)創(chuàng)新模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速開展在改變傳統(tǒng)金融格局的同時，也給互聯(lián)網(wǎng)金融

9、的監(jiān)管帶來一定的挑戰(zhàn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融在開展過程中不時出現(xiàn)的信貸詐騙、非法集資和平臺擠兌等風(fēng)險事件，說明有必要構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系以控制互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)性風(fēng)險，從而促進其可持續(xù)健康開展。 三、促進互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)健康開展的對策建議 制定互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域法律法規(guī)及管理方法 首先，應(yīng)盡快開展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的立法工作，制定適用的法律法規(guī)，出臺有關(guān)業(yè)務(wù)管理方法，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的性質(zhì)、地位和經(jīng)營范圍做出規(guī)定，明確資金流動與退出方面的規(guī)那么。其次，要建立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和退出機制，并對現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行清理，對不符合標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險較高的平臺要堅決予以關(guān)閉。第三，要制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，政府部門不僅

10、要出臺有關(guān)管理方法，還應(yīng)推動建立相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會，制定行業(yè)規(guī)那么，標(biāo)準(zhǔn)和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的健康開展，由此強化自身建設(shè)，提高其抵御風(fēng)險的能力和盈利能力。第四，借鑒國外互聯(lián)網(wǎng)金融立法的經(jīng)驗，完善對消費者隱私保護、電子合同的合法性以及交易證據(jù)確認(rèn)等方面的規(guī)定，最終營造權(quán)責(zé)清楚、法理明確的互聯(lián)網(wǎng)金融市場。 提升對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范能力 第一，加強社會信用體系建設(shè)，使個人資信狀況日益透明化，提高客戶資信審核的準(zhǔn)確性，建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺信用體系，開展信用評級效勞市場，解決參與各方的信息不對稱問題。第二，開展互聯(lián)網(wǎng)金融消費教育和保護工作，針對目標(biāo)群體進行有針對性的教育，提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的風(fēng)險

11、意識和自我保護能力，同時嚴(yán)肅查處互聯(lián)網(wǎng)金融信息的不實宣傳，嚴(yán)密防范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺從事違規(guī)吸收公眾存款和非法集資等活動。第三，完善各項風(fēng)險管理制度，強化風(fēng)險控制，例如建立資金監(jiān)管和反洗錢制度等，防范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)生資金挪用和洗錢等風(fēng)險事件的發(fā)生。第四，加大信息披露的程度，構(gòu)建更加人性化的計算機網(wǎng)絡(luò)平安體系，增強互聯(lián)網(wǎng)金融操作的標(biāo)準(zhǔn)和流程，形成相互信任的互聯(lián)網(wǎng)金融交易市場。 構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系 一是可以成立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管委員會，由中國人民銀行、金融監(jiān)管部門、公安部、商務(wù)部和工信部等單位組成，形成監(jiān)管合力，聯(lián)合監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展；二是建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管信息交流平臺，促進監(jiān)管部門的監(jiān)管信息交流和資源共享，降低監(jiān)管本錢，提高監(jiān)管透明度和監(jiān)管效率；三是構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)統(tǒng)計監(jiān)測指標(biāo)體系，要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)定期向有關(guān)監(jiān)管部門報送數(shù)據(jù)信息，實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的風(fēng)險監(jiān)測分析和風(fēng)險預(yù)警；四是要成立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險處理機構(gòu)，及時處理違法、違規(guī)和發(fā)生風(fēng)險的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，從而防范互聯(lián)網(wǎng)金