保險基礎(chǔ)知識（PPT69頁）

1、保險學(xué)院保險學(xué)院 付菊付菊l 風(fēng)險、風(fēng)險管理與保險風(fēng)險、風(fēng)險管理與保險l 保險合同保險合同l 保險的基本原則保險的基本原則l1.1.風(fēng)險的定義風(fēng)險的定義 l 損失發(fā)生的不確定性損失發(fā)生的不確定性 l 不確定表現(xiàn)在：是否發(fā)生不確定表現(xiàn)在：是否發(fā)生 發(fā)生時間發(fā)生時間 發(fā)生地點發(fā)生地點 發(fā)生狀況發(fā)生狀況 發(fā)生原因發(fā)生原因l 促使損失發(fā)生促使損失發(fā)生l 風(fēng)險因素：原因風(fēng)險因素：原因 增加發(fā)生的可能性增加發(fā)生的可能性l 擴大損失程度擴大損失程度l a 實質(zhì)風(fēng)險因素：實質(zhì)風(fēng)險因素：l 有形的，影響事物物理功能的因素。有形的，影響事物物理功能的因素。l b 道德風(fēng)險因素：道德風(fēng)險因素：l 無形的，與人的品德

2、有關(guān)的因素。無形的，與人的品德有關(guān)的因素。l c 心理風(fēng)險因素：心理風(fēng)險因素：l 無形的，與人的心理狀態(tài)有關(guān)的因素。無形的，與人的心理狀態(tài)有關(guān)的因素。 l 1.1. 保險合同的概念保險合同的概念l 合同是協(xié)議，保險雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)合同是協(xié)議，保險雙方權(quán)利義務(wù)關(guān) l 系的協(xié)議系的協(xié)議l 是保障性合同是保障性合同 是射幸合同是射幸合同 是附合合同是附合合同 是雙務(wù)合同是雙務(wù)合同 是有償合同是有償合同 是最大誠信合同是最大誠信合同l 按合同的性質(zhì)分類按合同的性質(zhì)分類 l 補償性合同補償性合同 l 給付性合同給付性合同l 單一風(fēng)險合同單一風(fēng)險合同 l 綜合風(fēng)險合同綜合風(fēng)險合同l 一切風(fēng)險合同一切風(fēng)險合同

3、l 特定式合同特定式合同l 總括式合同總括式合同l定值保險：列明價值并作為保險金額定值保險：列明價值并作為保險金額l不定值保險：不列明標(biāo)的價值作為保險金額不定值保險：不列明標(biāo)的價值作為保險金額l足額保險：保險金額足額保險：保險金額= =保險價值保險價值l超額保險：保險金額超額保險：保險金額 保險價值保險價值l不足額保險：保險金額不足額保險：保險金額 保險價值保險價值l 按保險人是否轉(zhuǎn)移保險責(zé)任分：按保險人是否轉(zhuǎn)移保險責(zé)任分： 原保險合同原保險合同 再保險合同再保險合同l 按保險標(biāo)的不同按保險標(biāo)的不同 財產(chǎn)保險合同財產(chǎn)保險合同l 人身保險合同人身保險合同l1.1. 保險合同的主體保險合同的主體l

4、 保險人保險人 當(dāng)事人當(dāng)事人 投保人投保人 被保險人被保險人 關(guān)系人關(guān)系人 受益人受益人l 2.2. 保險合同的客體：保險利益保險合同的客體：保險利益l主體的名稱和住所主體的名稱和住所 保險金額保險金額l保險標(biāo)的保險標(biāo)的 保險金賠償或給付辦法保險金賠償或給付辦法l保險責(zé)任和責(zé)任免除保險責(zé)任和責(zé)任免除 違約責(zé)任和爭議處理違約責(zé)任和爭議處理l保險期限保險期限 訂立合同時間訂立合同時間l保險價值保險價值 保險費及支付辦法保險費及支付辦法如實告知義務(wù)如實告知義務(wù) 危險增加通知義務(wù)危險增加通知義務(wù)交納保險費義務(wù)交納保險費義務(wù) 出險施救義務(wù)出險施救義務(wù)加強安全和防災(zāi)防損義務(wù)加強安全和防災(zāi)防損義務(wù) 提供單證

5、義務(wù)提供單證義務(wù)事故通知義務(wù)事故通知義務(wù) 協(xié)助追償義務(wù)協(xié)助追償義務(wù)l 如實告知義務(wù)如實告知義務(wù)l及時簽單義務(wù)及時簽單義務(wù) l保密義務(wù)保密義務(wù)l承擔(dān)賠償給付義務(wù)承擔(dān)賠償給付義務(wù)l1.1. 訂立原則：訂立原則：公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立l2.2. 保險合同訂立的形式保險合同訂立的形式 投保單投保單 暫保單暫保單 保險單保險單 保險憑證保險憑證l3.3. 保險合同的訂立程序保險合同的訂立程序 要約要約承諾承諾l4.4. 保險合同有效：保險合同有效：主體合格、客體合法、雙方權(quán)主體合格、客體合法、雙方權(quán) l 利義務(wù)對等利義務(wù)對等l5.5. 保險合同的無效保險合同的無效 全部

6、無效全部無效 無效程度無效程度 部分無效部分無效 絕對無效絕對無效 無效性質(zhì)無效性質(zhì) 相對無效：重大誤解、顯失公平的合同相對無效：重大誤解、顯失公平的合同 6.6. 無效合同的處理無效合同的處理 l 返還財產(chǎn)返還財產(chǎn)l 賠償損失賠償損失l 追繳財產(chǎn)追繳財產(chǎn)l主體變更：保險人、投保人、被保險人、受益人主體變更：保險人、投保人、被保險人、受益人 l內(nèi)容變更：內(nèi)容變更： 投保方原因：保險標(biāo)的；保險期限投保方原因：保險標(biāo)的；保險期限 l 保險方原因：條款變更保險方原因：條款變更l 自然終止自然終止l 義務(wù)履行完畢而終止義務(wù)履行完畢而終止l 因合同主體行使終止權(quán)而終止因合同主體行使終止權(quán)而終止l 因保險

7、標(biāo)的全部滅失而終止因保險標(biāo)的全部滅失而終止l 因解除而終止：因解除而終止： 約定解除約定解除 協(xié)商解除協(xié)商解除 法定解除法定解除 裁決解除裁決解除l1.1. 保險合同糾紛處理方式保險合同糾紛處理方式 協(xié)商解決協(xié)商解決 調(diào)解與仲裁調(diào)解與仲裁l2.2. 保險合同條款的解釋原則保險合同條款的解釋原則 文意解釋文意解釋 意圖解釋意圖解釋 有利于被保險人和受益人有利于被保險人和受益人 批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的原則批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的原則 補充解釋原則補充解釋原則 l1.1. 保險利益原則含義保險利益原則含義l 保險利益：投保人對保險標(biāo)的所具有的法律保險利益：投保人對保險標(biāo)的所具有的法律l 上

8、承認(rèn)的利益。上承認(rèn)的利益。l 保險利益的構(gòu)成條件保險利益的構(gòu)成條件 法律認(rèn)可法律認(rèn)可 現(xiàn)有利益現(xiàn)有利益 客觀存在客觀存在 預(yù)期利益預(yù)期利益 經(jīng)濟上可確定經(jīng)濟上可確定l 保險利益原則的保險利益原則的含義含義 投保對保險標(biāo)的需具保險利益；投保對保險標(biāo)的需具保險利益； 被保險人不能因保險而得到額外利益被保險人不能因保險而得到額外利益l 保險利益原則的保險利益原則的意義意義 防止賭博行為的發(fā)生防止賭博行為的發(fā)生 防止道德風(fēng)險的發(fā)生防止道德風(fēng)險的發(fā)生 界定保險人承擔(dān)責(zé)任的最高限額界定保險人承擔(dān)責(zé)任的最高限額l 財產(chǎn)保險的保險利益來源財產(chǎn)保險的保險利益來源l 所有權(quán)，經(jīng)營管理權(quán)；所有權(quán)，經(jīng)營管理權(quán)；l 抵

9、押權(quán)；抵押權(quán)；l 保管權(quán)、占用權(quán)、使用權(quán)；保管權(quán)、占用權(quán)、使用權(quán)；l 法律規(guī)定或認(rèn)可；法律規(guī)定或認(rèn)可；ll本人對自己；本人對自己；l配偶、子女、父母；配偶、子女、父母；l有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；他成員、近親屬；l被保險人同意的；被保險人同意的；l 財險：財險： 從合同訂立從合同訂立終止終止 海洋貨物運輸保險除外海洋貨物運輸保險除外 l 人險：人險： 訂合同時訂合同時l1.1. 最大誠信原則的含義最大誠信原則的含義l 含義：誠信為誠實守信用。含義：誠信為誠實守信用。 重要事實告知重要事實告知 信守諾定、諾言信守諾定、諾言 l 原因：保險經(jīng)營的特

10、殊性；原因：保險經(jīng)營的特殊性； 保險合同的附合性；保險合同的附合性； 保險合同的射幸性；保險合同的射幸性；l 告知告知 無限告知無限告知 投保方告知形式投保方告知形式 詢問回答告知詢問回答告知l 告知內(nèi)容：告知內(nèi)容： 重要事實；重要事實； 危險增加；危險增加； 出險通知；出險通知； 標(biāo)的轉(zhuǎn)移；標(biāo)的轉(zhuǎn)移； 重復(fù)保險重復(fù)保險 l 明確列明明確列明l保險人的告知形式保險人的告知形式 明確說明明確說明l告知內(nèi)容：保險條款告知內(nèi)容：保險條款 l 明示保證明示保證（承諾保證、確認(rèn)保證）（承諾保證、確認(rèn)保證） 保證保證 默示保證：默示保證：船舶具備適航能力，船舶具備適航能力，l 不改變航道，航行合法不改變航道，航行合法l 棄權(quán)與禁止反言：棄權(quán)與禁止反言：放棄權(quán)利就不得再主張放棄權(quán)利就不得再主