農(nóng)村貸款調(diào)研報(bào)告

1、農(nóng)村貸款調(diào)研報(bào)告 一、調(diào)查情況概述 *縣，位于河南省中西部丘陵山區(qū)，位居黃河中下游分界地段，東距省會(huì)鄭州110公里。全縣轄10鎮(zhèn)，227個(gè)行政村，2212個(gè)村民小組，總?cè)丝?6萬(wàn)人，總面積758.7平方公里。根本地形地貌概括為“三山六陵一分川”，東西長(zhǎng)55.5公里，南北寬26.9。公里。*特色產(chǎn)業(yè)突出。農(nóng)業(yè)上，有奶牛、蔬菜、花卉、煙葉、林果等支柱產(chǎn)業(yè)；工業(yè)上，有省級(jí)華陽(yáng)產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)和市級(jí)空港產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)，初步形成了能源電力、裝備制造、紡織化工、冶金建材、耐火材料等支柱產(chǎn)業(yè)，全縣規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)達(dá)180家。城鎮(zhèn)居民人均支配收入、農(nóng)民人均純收入分別到達(dá)15615元、6458元，同比增長(zhǎng)15.7和25。

2、近幾年來(lái)，全縣經(jīng)濟(jì)開(kāi)展迅速，在xx年全省縣域經(jīng)濟(jì)綜合實(shí)力排序中，以跨入了全省30 強(qiáng)的行列；但受地理、資源、人文等因素的影響，該縣仍屬欠興旺及經(jīng)濟(jì)地區(qū)，全縣仍有大量的剩余勞動(dòng)力。每年在本地及外出打工的農(nóng)民占全縣總?cè)丝诘暮艽蟊壤?，并呈逐年遞增的趨勢(shì)，通過(guò)外出打工，有效的促進(jìn)了我縣農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)開(kāi)展，提高了農(nóng)民的生活水平。但農(nóng)民的收入依然有限，仍然經(jīng)受不住家庭大的變故。并且隨著農(nóng)民知識(shí)水平及消費(fèi)意識(shí)的提高，尤其是那些有理想，有抱負(fù)，在外掌握技能，希望在家鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，造福鄰里的農(nóng)民朋友們，面臨著經(jīng)濟(jì)上的巨大困難。 在*縣眾多農(nóng)村中，本人選定的是毗鄰*市區(qū)的*鎮(zhèn)作為分析研究的地點(diǎn)。這是因?yàn)樵摰貐^(qū)有大量的工廠，

3、在工廠打工的農(nóng)民較多，思想較為先進(jìn)，在一定 程度上可以代表我縣的的實(shí)施現(xiàn)狀，對(duì)于分析和認(rèn)識(shí)我縣廣闊村的農(nóng)民對(duì)小額貸款需求及認(rèn)識(shí)，有一定的參考價(jià)值。 本文采取的是問(wèn)卷調(diào)查研究和實(shí)地研究的方法，以*縣*鎮(zhèn)的*設(shè)備為總體，以其中的100位當(dāng)?shù)氐拇蚬まr(nóng)民作為抽樣的樣本，以發(fā)放問(wèn)卷的形式和與當(dāng)事人聊天的形式來(lái)了解農(nóng)村小額貸款在農(nóng)民中的實(shí)施的具體情況，及其在我縣存在的缺乏，及障礙。本次調(diào)查共發(fā)出100份樣本，收回100份。所有的工作均由本人一人獨(dú)立完成。 二、對(duì)調(diào)查情況的分析 1. 農(nóng)民對(duì)“小額貸款”的認(rèn)識(shí)和態(tài)度 根據(jù)問(wèn)卷的分析，我們可以得出一下結(jié)論：七成多農(nóng)民了解“小額貸款”。調(diào)查顯示100名被訪者中，

4、從參加“小額貸款”的農(nóng)民，對(duì)“小額貸款”普及程度看，25%的人曾有過(guò)貸款的記錄，小額貸款在當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中發(fā)揮著很大的作用；81%的人表示聽(tīng)說(shuō)過(guò)或是了解小額貸款業(yè)務(wù)；4%的農(nóng)民表示不知道。從調(diào)查的結(jié)果來(lái)看，農(nóng)民對(duì)“小額貸款”還是比擬了解的。有54%的農(nóng)民表示了解“小額貸款”的有關(guān)政策和相關(guān)知識(shí)，21%的人知道一點(diǎn)，僅有4%的人不清楚此項(xiàng)政策。農(nóng)民對(duì)“小額貸款”制度普遍表示歡送，對(duì)參加“小額貸款”有很高的熱情。 2. 借貸意愿和貸款需求額度的分析 在農(nóng)戶家庭可承受的經(jīng)濟(jì)條件和現(xiàn)有利率水平下，調(diào)查樣本農(nóng)民中有32%的人有貸款意愿。貸款需求額度在不同的收入農(nóng)民家庭之間存在較大的差異，以目前較普遍

5、的5萬(wàn)元以?xún)?nèi)作為小額貸款分界。把10000元以下，10 00030 000元，30 00050 000元，50000元以上作為4個(gè)分布區(qū)間。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民理想的貸款需求額度以30 00050 000元以?xún)?nèi)的貸款需求最為集中，達(dá)47。同時(shí)有10的農(nóng)民家庭有超過(guò)5萬(wàn)元以上的較大額度的信貸需求。如果我們對(duì)不同家庭收人水平的農(nóng)戶進(jìn)行比擬，發(fā)現(xiàn)中低收入的家庭對(duì)小額度貸款的需求占較大比例，較高收入水平的家庭對(duì)小額貸款需求的比例卻明顯偏低，但對(duì)較大額度的信貸需求意愿也普遍較強(qiáng)，尤其是那些在外打過(guò)工，希望在家鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民。 3. 貸款利率和貸款期限的分析 以當(dāng)前普遍的農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村小額貸款的貸款月息為根

6、底進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查中沒(méi)有農(nóng)戶認(rèn)為利率高是不選擇貸款的主要問(wèn)題，幾乎所有的農(nóng)戶都認(rèn)為現(xiàn)行的利率水平可以接受。但有多數(shù)的農(nóng)民家庭認(rèn)為的款的程序較為繁瑣，增加了他們貸款的難度，消除了他們的貸款積極性。對(duì)貸款期限而言，有25的農(nóng)戶認(rèn)為貸款期限應(yīng)該在1年或1年以?xún)?nèi)，30的農(nóng)戶那么希望貸款期限能在12年，其余 45的農(nóng)戶希望貸款期限能長(zhǎng)于2年，最好能根據(jù)農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)特點(diǎn)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。 4. 貸款資金的用途的分析 調(diào)查對(duì)象中有45的農(nóng)戶表示貸款主要用于生產(chǎn)性的資金需求，其中用于傳統(tǒng)種養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的信貸需求占20，用于創(chuàng)業(yè)、經(jīng)商、小手工業(yè)等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的信貸需求為25。55的農(nóng)戶表示貸款主要用于消費(fèi)性的資金需

7、求，其中用于一般日常生活支出的信貸需求為25，同時(shí)農(nóng)戶家庭教育，醫(yī)療性支出也占據(jù)了較大比例，到達(dá)10，最后是農(nóng)戶用于婚嫁建房等的資金需求達(dá)20。 5. 存在的問(wèn)題 1) 由于借款的程序較為繁瑣。當(dāng)農(nóng)民出現(xiàn)資金短缺，有貸款意愿時(shí)，最先 考慮的并不是向信用社或銀行提出借貸申請(qǐng)，而是向親友借錢(qián)。因?yàn)橥ǔＣ耖g借貸所消耗的時(shí)間較短，程序簡(jiǎn)單，且還款的方式和期限較為靈活，本錢(qián)已較為低廉。 2) 申請(qǐng)者資格鑒定的公正性受到質(zhì)疑，有些地方存在評(píng)定與實(shí)際不符的狀 況。銀行的相關(guān)鑒定部門(mén)的評(píng)定通常包含著人情成分，也有一些鑒定者因?yàn)槭帐苜V賂而做出與實(shí)際不符的評(píng)價(jià)，其結(jié)果是使得款項(xiàng)無(wú)法用于正常用途或是歸還存在風(fēng)險(xiǎn)，造

8、成的結(jié)果是，錢(qián)無(wú)法到達(dá)最需要者的手中。 3) 有些貸款機(jī)構(gòu)的相關(guān)部門(mén)辦事效率低，影響了貸款發(fā)放的速度。村民從 申請(qǐng)貸款到實(shí)際得到貸款的等待時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，一些急需資金得不到及時(shí)的補(bǔ)充，農(nóng)民的生產(chǎn)受到影響，造成農(nóng)民的損失。 4) 貸款后的監(jiān)督不夠。通常在貸款后，對(duì)于貸款使用的監(jiān)督極為松懈，所 貸款項(xiàng)無(wú)法做到專(zhuān)款專(zhuān)用。有些農(nóng)民以生產(chǎn)的名義申請(qǐng)貸款，但取得款項(xiàng)之后，并不是將這筆錢(qián)用于生產(chǎn)，而是將其用于消費(fèi)，甚至是一些非法的用途上，這樣，小額貸款就失去了它本身存在的意義。 5) 還貸期限缺乏靈活性。由于農(nóng)民貸款需求的不同，造成其理想的還款期 限也有所不同。但農(nóng)村信用社的還款期限最長(zhǎng)為一年，這就造成銀行規(guī)定與

9、農(nóng)民需求間的矛盾。故銀行的還款的期限確定應(yīng)該將一些非人為因素考慮進(jìn)去，根據(jù)實(shí)際情況作出相應(yīng)的調(diào)整。否那么，很可能的結(jié)果是，農(nóng)民拒絕還款，使得這筆款項(xiàng)成為呆賬死賬。 三、對(duì)策或建議 通過(guò)以上分析，為了更好地促進(jìn)小額貸款在新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮應(yīng)有的效應(yīng)特提出以下建議：首先，廣闊農(nóng)民應(yīng)積極加強(qiáng)自身信用建設(shè)。其次，信用社方面要積極構(gòu)建與農(nóng)戶的信用合作機(jī)制，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，結(jié)合農(nóng)戶實(shí)際適度延長(zhǎng)貸款。最后，政府方面要提供有力的政策支持，一方面減少稅收，鼓勵(lì)農(nóng)村信用社多發(fā)放小額貸款；另一方面引進(jìn)其他機(jī)構(gòu)參與小額貸款減輕信用社的負(fù)擔(dān)。與此同時(shí)， 要不斷完善支農(nóng)效勞，對(duì)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)進(jìn)行技術(shù)上的指導(dǎo)，稅收上的減免，同時(shí)加大

10、對(duì)廣闊農(nóng)村居民技能力度，從而保證貸款資金弄夠發(fā)揮最大的效應(yīng)。具體的應(yīng)從以下幾個(gè)方面入手： 1) 建立農(nóng)村小額貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制?？梢杂傻胤秸L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，用于 彌補(bǔ)因自然災(zāi)害等因素形成的農(nóng)村小額貸款損失，建立農(nóng)村保險(xiǎn)制度，可以專(zhuān)門(mén)開(kāi)展農(nóng)村小額貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在發(fā)放小額貸款的同時(shí)小額貸款人需要購(gòu)置與貸款同等保險(xiǎn)金額的.財(cái)產(chǎn)意外險(xiǎn)，降低信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)，緩解農(nóng)戶還款壓力，促進(jìn)貸款良性開(kāi)展。 2) 制定嚴(yán)格的農(nóng)民信用等級(jí)評(píng)定制度。明確農(nóng)戶信用評(píng)定細(xì)那么，標(biāo)準(zhǔn)信用評(píng)定 流程，防范弄虛作假；完善評(píng)審監(jiān)督體制，將每一個(gè)評(píng)定細(xì)節(jié)公開(kāi)化，提高評(píng)定程序的透明度及可信度。簡(jiǎn)化信用評(píng)定流程，縮短農(nóng)戶從提出貸款申請(qǐng)到

11、發(fā)放貸款證的時(shí)間，使農(nóng)戶可以以最快的速度最便捷的方式獲得貸款。 3) 擴(kuò)大貸款種類(lèi)和額度，放寬貸款期限。雖然貸款對(duì)象主要是經(jīng)濟(jì)上有困難的 農(nóng)戶。但農(nóng)戶的需求還是會(huì)有較大差異，應(yīng)用于生產(chǎn)，創(chuàng)業(yè)的農(nóng)戶需要較大金額的貸款，用于家庭生計(jì)的農(nóng)戶需要較小額度的貸款，故應(yīng)區(qū)別待之，擴(kuò)大貸款種類(lèi)和額度可以滿足農(nóng)戶多樣化需求，解決農(nóng)民資金短缺問(wèn)題。 4) 加強(qiáng)貸款機(jī)構(gòu)與放款對(duì)象之間的信息交流。信用社對(duì)放貸對(duì)象進(jìn)行小額貸款 知識(shí)的宣傳及培訓(xùn)，可以通過(guò)發(fā)放宣傳冊(cè)，舉辦公益講座，提供咨詢(xún)中心等方式讓農(nóng)戶對(duì)信貸業(yè)務(wù)有所了解，防止在借貸過(guò)程中由于信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的不便，增進(jìn)廣闊農(nóng)戶對(duì)小額貸款的認(rèn)識(shí)。 5) 強(qiáng)化監(jiān)管作用。不

12、僅要嚴(yán)格監(jiān)管信貸機(jī)構(gòu)工作人員，防止操作風(fēng)險(xiǎn)。由于缺 乏相關(guān)法律的約束，有些信貸機(jī)構(gòu)可能會(huì)濫竽充數(shù)，利用小額貸款業(yè)務(wù)獲取利潤(rùn)，嚴(yán)重影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的貸款積極性。此外還應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)戶還貸能力問(wèn)題，催促貸款農(nóng)戶在規(guī)定的還款期限內(nèi)還清貸款，使農(nóng)信社更好地運(yùn)作。 6) 正確處理企業(yè)利益與農(nóng)戶利益之間的關(guān)系。政府應(yīng)給予農(nóng)村信用社更大的利 率浮動(dòng)空間，使放貸機(jī)構(gòu)制定合理貸款利率，在保證自身獲利的情況下使貸款發(fā)放到農(nóng)戶手中，到達(dá)效勞于三農(nóng)的目的。 7) 擴(kuò)大小額貸款機(jī)構(gòu)的融資渠道。貸款機(jī)構(gòu)可以通過(guò)金融刨新，由政府扶持模 式逐步轉(zhuǎn)化為正規(guī)商業(yè)化模式。完善管制和鼓勵(lì)體系。制定具體員工獎(jiǎng)罰措施，定期對(duì)職員的效勞態(tài)度及業(yè)務(wù)完

13、成狀況進(jìn)行量化，按等級(jí)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，更好地激發(fā)員工的工作熱情。 結(jié)論 在此次暑期社會(huì)實(shí)踐過(guò)程中，除針對(duì)性課題的調(diào)查外，我還在工廠中進(jìn)行實(shí)習(xí)，鍛煉了自我，增長(zhǎng)了自身的能力，實(shí)現(xiàn)了自我的價(jià)值。在假期實(shí)踐的同時(shí)，我盡可能的同工廠里的師傅們接觸，了解農(nóng)村的現(xiàn)狀，存在的問(wèn)題?？傊M可能多的深入社會(huì)、多了解農(nóng)村，努力發(fā)揮大學(xué)生的社會(huì)價(jià)值和自我價(jià)值。我在實(shí)際的調(diào)查和座談的過(guò)程中看到，了解到了一些現(xiàn)象和問(wèn)題，獲取了各方面比擬全面真實(shí)的材料，也產(chǎn)生了一些想法。經(jīng)過(guò)認(rèn)真的思考總結(jié)將那些真-相以及想法展示出來(lái)，以期能夠?yàn)榧亦l(xiāng)的新農(nóng)村建設(shè)奉獻(xiàn)自己的一份力量。 參考文獻(xiàn)： 1王靜涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)組織的融資及信貸配給財(cái)經(jīng)科學(xué)，xx

14、(7): 3844 2霍學(xué)喜,屈小博西部傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)區(qū)域農(nóng)戶資金借貸需求與供應(yīng)分析對(duì)陜西渭北地區(qū)農(nóng)戶資金借貸的調(diào)查與思考中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，xx(8)：5867 3王靜,賈丹花關(guān)中地區(qū)農(nóng)戶借貸行為及其影響因素分析觀察,xx(12)：121124 4湯灝我國(guó)小額信貸面臨的突出問(wèn)題研究上海社會(huì)科學(xué),xx(5)：4547 5林杰,鄭玉旺,董光雄對(duì)當(dāng)前農(nóng)村小額信貸的調(diào)查與分析以南平市為例福建金融，xx(7).2l一23 6孫假設(shè)梅小顫信貸與農(nóng)民收入 出版社，xx 7張瑋，曾國(guó)平農(nóng)村金融效勞促進(jìn)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)收入?yún)^(qū)域差異研究商業(yè)研究,xx(l) 8周波新農(nóng)村建設(shè)視野下的農(nóng)村金融及其政策選擇經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，xx(8) 9何敞峰

15、完善農(nóng)戶小額信用貸款制度的政策建議金融實(shí)務(wù)，xx(6) 10焦瑾璞，揚(yáng)駿小額信貸與農(nóng)村金融中國(guó)金融出版社，xx， 附錄:調(diào)查問(wèn)卷 親愛(ài)的朋友: 您好！為進(jìn)一步了解小額貸款政策，研究我縣當(dāng)前小額貸款的現(xiàn)狀、原因和改善措施，我組織了這項(xiàng)抽樣調(diào)查。此調(diào)查不記姓名，所有數(shù)據(jù)均用于統(tǒng)計(jì)研究，請(qǐng)你認(rèn)真地答復(fù)每一個(gè)問(wèn)題。對(duì)你的配合與支持深表感謝！ 鄉(xiāng)村： 年齡： 1) 您的健康狀況 ( ) a.良好 b.一般 c.差 d.疾病 2) 您的家庭人均年收入 ( ) a.5000元及以下 b.50001萬(wàn)元 c.1萬(wàn)到2萬(wàn) d.2萬(wàn)以上 3) 你是否有貸款意愿（） a.有 b.無(wú) 4) 你是否使用過(guò)信貸業(yè)務(wù)（）

16、a.有 b.無(wú) 5) 你對(duì)小額信用貸款的認(rèn)識(shí)程度( ) a.使用過(guò) b.了解 c.聽(tīng)說(shuō)過(guò) d.不知道 6) 您貸款的額度（） a.10000元以下 b. 13萬(wàn)元 c.35萬(wàn)元 d.5萬(wàn)以上 7) 你理想的貸款額度為（） a.10000元以下 b.13萬(wàn)元 c.34萬(wàn)元 d. 45萬(wàn)元 e.5萬(wàn)以上 8) 從申請(qǐng)貸款到實(shí)際拿到貸款的時(shí)間是（） a.1個(gè)月及以下 b.1個(gè)月到3個(gè)月 c.3個(gè)月到6個(gè)月 d.6個(gè)月以上 9) 您貸款的主要用途（） a.傳統(tǒng)養(yǎng)殖業(yè) b.結(jié)婚，建房等 c.看病，學(xué)費(fèi) d.創(chuàng)業(yè)，經(jīng)商等 f.一般生活支出 10) 您是否按時(shí)還貸（） a.按時(shí)還貸 b.沒(méi)有按時(shí)還貸 c.還

17、了一局部 d.還沒(méi)到期 11) 你希望的還款時(shí)間為（） a.半年 b.半年到一年 c.一年到兩年 d.兩年以上 12) 您沒(méi)有選擇小額貸款的原因是（） a.貸款利率太高 b.貸款程序繁瑣 c.不知道怎么辦理 d.其它 13) 您希望小額信用貸款 ( ) a.簡(jiǎn)化貸款程序 b.增加貸款金額 c.延長(zhǎng)貸款周期 d.降低貸款利率 關(guān)于農(nóng)村信用社信貸管理情況調(diào)研報(bào)告xx-12-25 9:18 | #2樓 農(nóng)村信用社推進(jìn)以縣級(jí)聯(lián)社為統(tǒng)一法人的經(jīng)營(yíng)管理體制，成為全社會(huì)普遍關(guān)注和討論的焦點(diǎn)問(wèn)題。當(dāng)今，農(nóng)村信用社改革不管是推行股份商業(yè)化經(jīng)營(yíng)體制，或是推行了以縣聯(lián)社為一級(jí)法人的經(jīng)營(yíng)體制，信貸管理依然是農(nóng)村信用社

18、經(jīng)營(yíng)管理工作的重中之重。如何加強(qiáng)信貸管理，提高信貸資金的周轉(zhuǎn)速度、使用質(zhì)量和使用效率，最大限度降低信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)度。為此，本文擬就農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行的現(xiàn)狀、問(wèn)題、成因分析與解決對(duì)策，略作探討。 (一)目前農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行的現(xiàn)狀 1、信貸管理運(yùn)行體制。目前農(nóng)村信用社在信貸管理運(yùn)行推行的是集體管理決策、分級(jí)授信授權(quán)體制，從省級(jí)聯(lián)社到基層信用社都相應(yīng)成立了信貸管理審查（咨詢(xún)）、審批委員會(huì)（信用社設(shè)立審貸小組），各委員會(huì)下面還專(zhuān)業(yè)設(shè)置有信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，并輔助監(jiān)事會(huì)的監(jiān)督和理事長(zhǎng)的否決作用。從程式上看，信用社為貸前調(diào)查崗，縣聯(lián)社信貸管理與風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)為貸中審查、評(píng)估崗，委員會(huì)（包括省、

19、市兩級(jí)咨詢(xún)委員會(huì)）那么為貸款的最終審批崗。這種采取民-主化集約管理、程式化審查審批的模式，對(duì)于超過(guò)授信授權(quán)的貸款確實(shí)取到了躲避信貸風(fēng)險(xiǎn)、防止“一長(zhǎng)獨(dú)大”、控制操作風(fēng)險(xiǎn)的效用。 2、信貸管理運(yùn)行規(guī)那么。農(nóng)村信用社一直推行的是“自主經(jīng)營(yíng)，自我約束，自我開(kāi)展，自負(fù)盈虧”的經(jīng)營(yíng)原那么，是靠資金組織資金運(yùn)用資金管理資金利潤(rùn)的經(jīng)營(yíng)規(guī)那么來(lái)生存和開(kāi)展。準(zhǔn)確的說(shuō)，負(fù)債經(jīng)營(yíng)決定信貸資產(chǎn)擴(kuò)張的規(guī)模和擴(kuò)張的數(shù)量，資金運(yùn)用決定信貸資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)速度和周轉(zhuǎn)質(zhì)量，信貸管理決定信貸資金的平安和質(zhì)量，資金利潤(rùn)那么是信貸管理運(yùn)行的唯一目的效益性和贏利性。明顯可以看出，農(nóng)村信用社信貸管理在整個(gè)信貸資金管理運(yùn)行中起著舉足輕重的作用，管

20、理好了信用社信貸資金，也就管好了一盤(pán)棋和走活了一盤(pán)棋。 3、信貸管理評(píng)級(jí)授信流程。信用社對(duì)借款人發(fā)放貸款，首先得予以評(píng)級(jí)，其次再給授信，并套用“信息采集信用等級(jí)測(cè)算與認(rèn)定授信額度測(cè)算與認(rèn)定”設(shè)定的格式，這是對(duì)原來(lái)只憑一份申請(qǐng)書(shū)、一頁(yè)調(diào)查表、一張借據(jù)就決定貸款的是否發(fā)放，無(wú)疑是很大的進(jìn)步。因?yàn)樵u(píng)級(jí)堅(jiān)持了客觀、公正的原那么，是用定量分析和定性分析來(lái)綜合評(píng)價(jià)客戶的信用等級(jí)的。而授信那么是以評(píng)級(jí)為依據(jù)和根底，來(lái)確定借款人在某一期限內(nèi)申請(qǐng)貸款、信用卡透支等用信的最高額度。信用社對(duì)借款人評(píng)級(jí)授信實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，適時(shí)調(diào)整借款人的信用等級(jí)和授信額度。 4、信貸管理運(yùn)行的責(zé)任追究制。信貸管理責(zé)任追究制，主要表達(dá)在三個(gè)方面：一是對(duì)責(zé)任人的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)貸前調(diào)查崗不盡職調(diào)查的第一責(zé)任人進(jìn)行追責(zé)；二是對(duì)審查失職的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)聯(lián)社信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)人員的追責(zé)；三是對(duì)集體決策失誤的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)審貸委員會(huì)成員及聯(lián)社理事長(zhǎng)的追責(zé)。從追責(zé)的程度上看，有“五三二開(kāi)”的作法，也有“七二一開(kāi)”的做法，即調(diào)查機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)50%或70%的責(zé)任，審查機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)30%或20%責(zé)任，審批機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)20%或10%