曹國嶺教授談高凈值人群退休養(yǎng)老計劃的安排(上)

1、曹國嶺教授談：高凈值人群退休養(yǎng)老計劃的安排（上）作者：曹國嶺隨著時間的推移，中國白頭發(fā)的人越來越多，老年時代說來 就來了。而中國的養(yǎng)老問題，也真是"銀發(fā)所致，洶涌澎湃?！蹦暇┯幸粋€位老年人，名下積攢了四套房子。按中國的傳統(tǒng) 思想，作為母親的她，在退休之后為了表達對孩子們的愛，早早 地把四套房子一人一套過戶給了自己的四個子女。但是，在這位 老人80歲不能獨立照顧自己生活的時候，身邊卻沒有一個孩子 來照顧他，雖然這位老人年輕的時候并不缺錢，但她的晚年生活 卻過得很慘。我們總會看到這樣類似的報道，有一些老年人曾經(jīng)很有錢， 但是由于安排不當(dāng)，到老年以后又成了窮人，或者說口己沒有變 成窮人，但

2、是資產(chǎn)卻都在兒女或其他人的手中控制著。所以，這 樣的老年人心里就會覺得空落落的，多了許多的牽掛和惆悵，因 此生活過得并不那么自如，甚至壽命也會由此變短。其實，關(guān)于養(yǎng)老的問題，它已經(jīng)不僅僅是一個社會問題，這 也是我們很多人都即將要面臨的一個切身問題。第一，國家社保體系里的基本養(yǎng)老金; 第二，企業(yè)養(yǎng)老，我們稱之為企業(yè)年金（國有人企業(yè)效益比較好 的都有企業(yè)年金，在員工退休后除了社保之外企業(yè)還會再給-份 養(yǎng)老金）；第三，商業(yè)養(yǎng)老。也就是通過買商業(yè)保險，再獲得一份養(yǎng)老金； 第四，其他自有資金的養(yǎng)老。以一位北京的國家事業(yè)單位退休公務(wù)人員張老為例，當(dāng)他老 了以后，如果兒女不在身邊，老伴又走了，最后只剩下他個

3、人 的時候，他可能只能一個人住進養(yǎng)老院?？谇霸诒本┖靡稽c的養(yǎng) 老院每個月的費用大概是六七千塊。但是，北京居民平均的社保 金卻只有三到五千塊左右。-般事業(yè)單位社保金可能高點在四 千塊錢左右。而且養(yǎng)老院的費用也在增加，未來有可能養(yǎng)老院會 漲到-萬塊錢-個月。那么如果張老僅僅只有社保金用來養(yǎng)老， 很顯然他的生活是沒有辦法解決的。當(dāng)然，張老也可以選擇把房 子買掉養(yǎng)老，可是張老又能有幾套房子可以去賣呢？當(dāng)賣房子的 錢花完了，難道張老要從養(yǎng)老院里搬出來嗎？當(dāng)然也有-些住養(yǎng)老院的老人，生活過得很幸福，因為第 他有足夠的積蓄，第二子女對他們也很孝順，他沒有什么憂慮的 事。這樣的老人就會過得很舒心，他每天想的更

4、多的是怎么樣讓 自己更健康，就容易長壽。所以，不管我們有多少資產(chǎn)，未來如果比較早的把資產(chǎn)分配 給他人，可能對于我們自己來說是不利的。我們并不是懷疑所有 的子女都不孝順，但是在家庭生活、家族關(guān)系中，總會有些比 較復(fù)雜的情況存在。我們從資產(chǎn)管理的角度來做養(yǎng)老計劃的安 排，通過信托、財富連接等多種不同的方式，在有生之年能夠比 較主動地支配自己的資產(chǎn)，這也能夠更好地維護親情所在。國內(nèi)有很多企業(yè)，大多數(shù)都屬于家族企業(yè)，有的家族企業(yè)已 是上市公司。通常情況下父親、兒子、女兒、女婿等都在企業(yè)里 擔(dān)任董事長、總經(jīng)理等要職。這樣的企業(yè)，創(chuàng)始人般年齡都在 五六十歲剛剛進入退休時期或者準備退休的狀態(tài)，而二代傳承正 在進行中。比如說，像萬達集團的王健林、哇哈哈集團的宗慶后 等這樣的創(chuàng)-