民間金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展

1、民間金融與經(jīng)濟(jì)開展摘要：近年來民間金融規(guī)模的不斷擴(kuò)大,引起了各界的廣泛關(guān)注。在這樣的背景下研究民間金融在經(jīng)濟(jì)開展中的作用有著重要意義。本文嘗試從民間金融對經(jīng)濟(jì)的正面作用和負(fù)面作用兩個(gè)角度進(jìn)行分析,具體分析了民間金融對金融體制改革、農(nóng)村金融、中小企業(yè)融資、強(qiáng)化企業(yè)信用和國家宏觀金融調(diào)控活動(dòng)的影響,并提出相應(yīng)對策。關(guān)鍵詞：民間金融；民營經(jīng)濟(jì)；經(jīng)濟(jì)增長前言：近年來,民間金融正以一種不容無視的姿態(tài)在我國經(jīng)濟(jì)開展中發(fā)揮作用。目前,粗略估算,民間金融的規(guī)模已過萬億。民間金融已成為我國金融市場的重要組成局部,其在我國經(jīng)濟(jì)金融開展中的地位和作用已經(jīng)引起了社會(huì)各方的注意。1.民間金融對經(jīng)濟(jì)金融的負(fù)面作用1.1民

2、間金融自身存在著較高的金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)民間金融天然的"草根性"和便利性,既是它的優(yōu)勢所在也蘊(yùn)藏著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。與正規(guī)金融不同,民間金融的借貸行為是建立在一種非制度信任根底之上。正是由于非制度信任,有些在正規(guī)金融制度下得不到資金支持的單位和個(gè)人,從民間金融機(jī)構(gòu)得到了資金,但這恰恰也增加了民間金融的風(fēng)險(xiǎn)。此外,雖然與國有商業(yè)銀行的不良貸款率相比,一些正規(guī)的民間金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率要低得多,資產(chǎn)質(zhì)量也比較優(yōu)良,但不容無視的是民間金融機(jī)構(gòu)整體中仍存在大量不良資產(chǎn),已成為我國金融平安的重要隱患。再退一步說,即使這些民間金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營得道、資產(chǎn)質(zhì)量非常好,但是由于其天然的信用弱勢性,如規(guī)

3、模小、資金少,沒有政府信用做擔(dān)保,一場擠兌就能夠讓這些優(yōu)勢頃刻間化為烏有,一條謠言就可能毀了一家經(jīng)營狀況良好的民間金融機(jī)構(gòu)。而且由于民間金融處于一種地下狀態(tài),使得金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以對其進(jìn)行監(jiān)管,在經(jīng)營管理上也沒有存款準(zhǔn)備金和貸款呆賬準(zhǔn)備金的嚴(yán)格要求,使得監(jiān)管當(dāng)局無法保護(hù)有效的存款者和經(jīng)營良好的民間金融機(jī)構(gòu)。因此,民間金融的金融風(fēng)險(xiǎn)較高,這種風(fēng)險(xiǎn)一旦大規(guī)模爆發(fā),將給經(jīng)濟(jì)帶來很大問題。1.2形成資金體制外循環(huán),弱化宏觀金融調(diào)控的效果民間金融的存在削弱了國家宏觀調(diào)控的效果。受到民間金融的高利率吸引,大量資金流出銀行體系,形成資金的體制外循環(huán),使得金融信號局部失真。國家無法及時(shí)準(zhǔn)確地掌握民間金融規(guī)模和動(dòng)

4、態(tài),無法獲得完整權(quán)威的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),影響國家對金融運(yùn)行狀態(tài)的判斷,同時(shí)也干擾了國家貨幣政策的執(zhí)行。在民間金融渠道流通的貨幣量處于政府監(jiān)控之外,對經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的實(shí)際貨幣供給量產(chǎn)生重大影響,沖擊了傳統(tǒng)貨幣政策的效力。如為了防止經(jīng)濟(jì)過熱,政府當(dāng)局采取加息、提高存款準(zhǔn)備金率等一系列緊縮措施以減少流通領(lǐng)域的貨幣量,收縮流動(dòng)性,但是效果并不十分理想,主要原因就是雖然正規(guī)金融提供的資金減少了,但是民間金融提供的資金增加了,原本正規(guī)金融提供的局部資金轉(zhuǎn)由民間金融來提供,貨幣供給量并未按照預(yù)期數(shù)量減少甚至根本沒減少。民間金融的活潑提高了貨幣流通速度,影響貨幣乘數(shù)的波動(dòng),弱化了政府調(diào)控的效果,使得經(jīng)濟(jì)難以"軟

5、著陸"。民間金融的存在,使得大量的資金沒有納入政府管理范圍,形成資金暗流,潛伏著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn),影響了宏觀調(diào)控的政策效果。1.3易發(fā)生糾紛,甚至引發(fā)社會(huì)問題由于民間金融活動(dòng)大局部在法律規(guī)定之外進(jìn)行,其權(quán)利義務(wù)主體的權(quán)利義務(wù)關(guān)系難以得到法律的有效保障,從而帶來很多社會(huì)問題。非正式的民間金融通常比較隱蔽,而且民間借貸手續(xù)簡單、缺乏必要的管理和適用的法規(guī)支持,民間融資參與者較多,涉及面廣,操作方式不標(biāo)準(zhǔn),監(jiān)管難度大,一旦發(fā)生問題可能造成金融秩序的混亂,影響社會(huì)安定。典型的事例就是,2021年月底,溫州泰順縣查封的一處大肆吸儲(chǔ)放貸的非法典當(dāng)機(jī)構(gòu),其貸款都是只憑一紙借款契約或借據(jù)進(jìn)行的,沒有正

6、規(guī)的借貸合同,也很少有抵押、擔(dān)保措施,為糾紛的發(fā)生留下重大隱患。據(jù)調(diào)查,因民間借貸引起的糾紛事件近年來呈上升趨勢,嚴(yán)重影響了人們的正常生活和社會(huì)穩(wěn)定。2.標(biāo)準(zhǔn)我國民間金融開展的對策建議2.1轉(zhuǎn)換觀念,區(qū)別對待不同形式和性質(zhì)的民間金融過去,政府對民間金融往往不是強(qiáng)迫其完全正式化就是簡單禁止,事實(shí)證明這顯然不是對待民間金融的最好做法。在正確認(rèn)識(shí)民間金融的根底上,政府應(yīng)該進(jìn)一步明確自己的職能,改變過去既是"裁判員"又是"運(yùn)發(fā)動(dòng)"的狀態(tài)。政府扮演的角色應(yīng)該是致力于制定公正合理的制度,確立有效的競爭規(guī)那么,健全法律體系,同時(shí)要給予經(jīng)濟(jì)主體充分的選擇權(quán)利的自由,保持

7、其活力,讓市場機(jī)制在推動(dòng)非正規(guī)金融業(yè)的開展中起根底性的調(diào)節(jié)作用。鑒于民間金融存在形式的多樣化,以及不同的民間金融活動(dòng)在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的地位和作用的差異,政府在處理民間金融時(shí),也應(yīng)采取分清類別、區(qū)別對待的原那么。對于無息互助性民間借貸這類對經(jīng)濟(jì)生活有益的民間金融,政府可以提高借貸雙方的標(biāo)準(zhǔn)意識(shí),以盡量減少糾紛,其他那么應(yīng)不予干預(yù),如出現(xiàn)借貸糾紛,可依據(jù)?民法通那么?等法律法規(guī)進(jìn)行處理,保護(hù)公民的財(cái)產(chǎn)權(quán)利;對于有息借貸,要強(qiáng)化對契約關(guān)系的保護(hù),保障公民合法權(quán)益,標(biāo)準(zhǔn)有息民間借貸;對于高利貸,鑒于危害性,政府應(yīng)堅(jiān)決對其進(jìn)行打擊;對一些組織較為完善,運(yùn)作相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn),資本實(shí)力較強(qiáng)的民間金融組織應(yīng)加以引導(dǎo)和開展

8、,使其向標(biāo)準(zhǔn)化、組織化開展,并予以合法化地位,使其從"地下"走到"地上",逐步納入國家金融管理當(dāng)局的監(jiān)管視野中,以防止因其不標(biāo)準(zhǔn)而誘發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn);對那些暫不具備條件轉(zhuǎn)化為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的民間金融,政府可以采取相對靈活的做法,一方面加強(qiáng)監(jiān)管,但是只要它們的運(yùn)營不對金融秩序造成損害,也不必全部全面否認(rèn);而對經(jīng)濟(jì)生活有害的民間金融活動(dòng)那么要堅(jiān)決取締,如以高利率為誘餌的非法集資、金融詐騙活動(dòng),這些活動(dòng)對社會(huì)及經(jīng)濟(jì)開展有害無利,必須依法取締。2.2推動(dòng)民間金融合法化我國民間金融對民營經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)開展發(fā)揮了重要的作用。然而,其處境卻相當(dāng)為難,甚至不被法律所認(rèn)可。由于

9、民間金融沒有取得合法地位,其所進(jìn)行的活動(dòng)既未納入監(jiān)管范圍,也不受法律保護(hù),不利于其健康開展。從國外的經(jīng)驗(yàn)看,美國等興旺國家都曾通過使民間金融合法化的方式來標(biāo)準(zhǔn)民間金融,并取得了良好的效果,我國也要積極鼓勵(lì)正常的民間金融活動(dòng),有條件地允許民間金融合法化。在用法律標(biāo)準(zhǔn)民間金融的過程中還應(yīng)該注意的一問題是,合法化的目標(biāo)是使民間金融標(biāo)準(zhǔn)化,并在合法化的過程中不要丟掉民間金融的特點(diǎn)。民間金融應(yīng)是民間的,政府應(yīng)最大限度地退出民間金融領(lǐng)域。只有這樣成長起來的民間金融才真正具有生命力。2.3健全民間金融開展的制度環(huán)境實(shí)現(xiàn)民間金融的正規(guī)化、合法化開展,必須要有制度上的保證。具體的說這些制度包括存款保險(xiǎn)制度、利率

10、市場化與貸款擔(dān)保制度、征信制度、市場準(zhǔn)入和退出制度。存款保險(xiǎn)制度可以保證存款人利益,當(dāng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營危機(jī)時(shí),保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以要求其退出存款,把銀行經(jīng)營不善引起的風(fēng)險(xiǎn)降到最低程度,有利于增加民眾對中小金融機(jī)構(gòu)的信心,增強(qiáng)民間金融的信用根底。利率市場化有利于調(diào)節(jié)資金流向,緩和資金供需矛盾,實(shí)現(xiàn)資金資源的優(yōu)化配置,這對于解決農(nóng)民和中小業(yè)的融資難題都具有非常重要的意義。征信制度的建立有利于完善社會(huì)化信用效勞體系,可以建立一個(gè)由中央銀行牽頭,各金融機(jī)構(gòu)參與,并聯(lián)合政法、工商、稅務(wù)、不動(dòng)產(chǎn)管理等部門組建征信公司,建立一個(gè)全國性的信用信息管理系統(tǒng),將企業(yè)和個(gè)人的信息收集組合起來,并記錄金融交易中當(dāng)事人的信用狀況,隨時(shí)向客戶提高不良信用客戶信用記錄披露信用不良的黑名單,提高失信本錢,有利于減少金融交易中的道德風(fēng)險(xiǎn)。3.結(jié)語金融業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè),市場準(zhǔn)入和退出機(jī)制對于整個(gè)金融業(yè)健康穩(wěn)定開展至關(guān)重要,通過市場準(zhǔn)入制度可