汽車貸款在我國(guó)發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)控制探討

1、    汽車貸款在我國(guó)發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)控制探討    楊凌藝在當(dāng)今世界隨著越來(lái)越多的汽車行業(yè)日益壯大，汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展趨勢(shì)也越來(lái)越迅速，有新數(shù)據(jù)顯示全世界每年有13000億美元的汽車交易量，然而消費(fèi)者直接使用金錢的交易量?jī)H占交易總量的30%，而交易總量中通過貸款和租賃融資渠道進(jìn)行的汽車交易銷售額高達(dá)70%，其中通過貸款的汽車交易量是租賃融資渠道進(jìn)行汽車交易量的3倍有余，相當(dāng)于租賃融資渠道進(jìn)行汽車交易量的4倍。北美洲的汽車信貸業(yè)務(wù)幾乎占據(jù)全球汽車信貸業(yè)務(wù)的50%，西歐已經(jīng)取得了汽車信貸業(yè)務(wù)大約30%。值得一提的是經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的中國(guó)經(jīng)濟(jì)也包括汽車信貸業(yè)務(wù)的1

2、5%。雖然這個(gè)數(shù)字比世界上大多數(shù)國(guó)家低，但我國(guó)在面對(duì)汽車貸款帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)也必須加緊重視，我們必須注意以下幾點(diǎn)：將風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行透徹的分析和討論，有效地避免汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)，清楚地認(rèn)識(shí)到信用交易發(fā)展過程中的利與弊。一、我國(guó)汽車貸款的發(fā)展現(xiàn)狀中國(guó)金融業(yè)與世界金融業(yè)的平均水平相比，中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展相對(duì)比較落后，并且在金融業(yè)的開始汽車的金融優(yōu)勢(shì)也沒能得到充分體現(xiàn)。中國(guó)的第一個(gè)汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)保險(xiǎn)是由太平洋保險(xiǎn)公司在上海的分公司于1995年建立的，分期付款融資購(gòu)車合同作為中國(guó)的第一例汽車貸款消費(fèi)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)，它是為上海汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)有限責(zé)任公司發(fā)放的貸款中提供的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的主管單位是太平洋保險(xiǎn)公司位于上

3、海的分公司，在接下來(lái)的一年中上海分公司上海汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)公司共售出1125輛車，且貸款金額超過10億元人民幣。經(jīng)過多次成功的研究，許多汽車制造商覬覦汽車貸款這塊豐盛的大蛋糕，其中包括一汽大眾、長(zhǎng)安汽車和天津汽車等。汽車公司發(fā)放貸款的情況基本上有兩種，第一種情況是向消費(fèi)者發(fā)放的信貸是經(jīng)銷商自己籌集的資金，這種情況向經(jīng)銷商還貸款的是消費(fèi)者，而第二種方法是讓汽車廠商紛紛投入資金，然后償還貸款是由經(jīng)銷商向汽車制造商還貸。在沒有統(tǒng)一的系統(tǒng)制度和有效系統(tǒng)方式的情況下，這兩種方法的有效性不能達(dá)到很好的高度，最后全部被消滅。1998年10月，政府出臺(tái)的汽車消費(fèi)貸款管理辦法開始實(shí)施，這項(xiàng)管理辦法的實(shí)施帶來(lái)了一系列

4、的良性循環(huán)，首先銀行開始正式介入個(gè)人的汽車貸款消費(fèi)業(yè)務(wù)，其次國(guó)有四大商業(yè)銀行開始向個(gè)人進(jìn)行發(fā)放銀行貸款，這種適應(yīng)時(shí)代潮流的改革具有著非凡的意義，它促進(jìn)了信貸業(yè)務(wù)在汽車方面的快速發(fā)展。然而在2001年中國(guó)政府又允許除了國(guó)有四大商業(yè)銀行之外的銀行可以辦理汽車貸款業(yè)務(wù)，這項(xiàng)決定的指出是由于中國(guó)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款指導(dǎo)方針，它讓汽車貸款業(yè)務(wù)取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。兩年之后，在汽車信貸業(yè)務(wù)方面隨著以新保險(xiǎn)法為主要法律的一系列相關(guān)管理?xiàng)l例的提出，不但在發(fā)展汽車信貸業(yè)務(wù)方面給消費(fèi)者帶來(lái)了極大的發(fā)展空間，而且社會(huì)輿論也把其發(fā)展空間評(píng)估為世界金融行業(yè)的最前列。自2004年以來(lái)的兩年內(nèi)，人們對(duì)汽車的需求持續(xù)穩(wěn)增長(zhǎng)，需求量

5、的增長(zhǎng)速已經(jīng)達(dá)到了25%，而這種發(fā)展速度經(jīng)過一段時(shí)間的發(fā)展，汽車信貸已經(jīng)在2010年取得了顯著的進(jìn)步，同時(shí)在一般汽車信用交易的幫助下，這些數(shù)據(jù)仍在擴(kuò)大。雖然從眼前利益出發(fā)汽車信貸取得了成功，但是汽車信貸在不斷增長(zhǎng)的市場(chǎng)面前，信用貸款風(fēng)險(xiǎn)問題越來(lái)越明顯。因此相關(guān)從業(yè)者必須面對(duì)的問題是如何控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)人員在面對(duì)信貸市場(chǎng)擴(kuò)張需要盡快解決難題時(shí)，必須做好充足準(zhǔn)備。二、中國(guó)汽車消費(fèi)信貸面臨的問題和風(fēng)險(xiǎn)1. 承貸能力低。現(xiàn)在，金融機(jī)構(gòu)對(duì)完全不守信用的消費(fèi)者應(yīng)該制定相應(yīng)的處罰措施，并且金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該用法律武器來(lái)維護(hù)自身的合法利益。因?yàn)樵S多貸款購(gòu)車的工作人員存在承受貸款能力低的現(xiàn)狀，這就增大了汽車消費(fèi)信貸

6、的風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，金融機(jī)構(gòu)在面臨借款人無(wú)法歸還消費(fèi)信貸的問題上，必須找到一個(gè)可行的方法，既要完善金融機(jī)構(gòu)巨大的損失又要避免資金短缺的風(fēng)險(xiǎn)，從而切實(shí)的維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的利益和保護(hù)借款人的利益。因此金融機(jī)構(gòu)如何最大限度發(fā)揮貸款的價(jià)值和怎么收回貸款都是值得考慮的問題，如果沒有正確處理貸款問題金融機(jī)構(gòu)極有可能陷入兩難境地。2.貸款主體具有單一性。限制我國(guó)汽車信貸消費(fèi)發(fā)展的原因之一是我國(guó)汽車貸款消費(fèi)的主體具有單一性，缺乏多樣化。目前其他機(jī)構(gòu)在資金來(lái)源方面沒有有效的解決辦法，它們不能有效地發(fā)展汽車貸款消費(fèi)業(yè)務(wù)，由此造成貸款主體單一性的情況制約了汽車消費(fèi)貸款市場(chǎng)的穩(wěn)步發(fā)展，此狀況引發(fā)了中國(guó)汽車銷售融資的份額明顯偏

7、低。就目前的情況看，作為開辦汽車消費(fèi)貸款的主要機(jī)構(gòu)我國(guó)的商業(yè)銀行具有調(diào)節(jié)汽車消費(fèi)貸款的作用。3.社會(huì)保障體系不健全。目前，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)在辦理發(fā)放貸款業(yè)務(wù)時(shí)，要核實(shí)貸款人的全部資料，我們要充分認(rèn)識(shí)借款人，并且根據(jù)貸款人的資料來(lái)確認(rèn)借款人的身份，這種方式不僅可以驗(yàn)證借款人是否有能力償還貸款，而且使借款人也能對(duì)自己所做的行為負(fù)責(zé)，通過資料審查我們可以了解借款人是否有穩(wěn)定收入，這樣金融機(jī)構(gòu)可以有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樯鐣?huì)保障體系不健全導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)沒有能力去充分了解借款者的還款能力和信譽(yù)狀況，并且社會(huì)無(wú)法提供借款人的信用評(píng)級(jí)證明給金融機(jī)構(gòu)，這就是當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)面臨的消費(fèi)信貸難題。伴隨著科學(xué)技術(shù)領(lǐng)域的不斷發(fā)展

8、，汽車生產(chǎn)廠商之間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，汽車公司通過不斷降低汽車價(jià)格的手段，來(lái)適應(yīng)商業(yè)公司發(fā)展的趨勢(shì)。4.防范風(fēng)險(xiǎn)制度的缺失，辦理信貸手續(xù)的繁雜。我國(guó)頒布的管理制度有汽車貸款的管理辦法和汽車金融公司的管理辦法，并且在此基礎(chǔ)上也制定了相應(yīng)的管理法規(guī)，在有效管理汽車消費(fèi)信貸的同時(shí)，也使我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的利益得到保護(hù)。然而，讓從事消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)面臨較大風(fēng)險(xiǎn)的主要原因是汽車消費(fèi)信貸的保護(hù)被許多法規(guī)都忽視了。針對(duì)上述情況我國(guó)緊急出臺(tái)的法規(guī)消費(fèi)信貸法，不僅完善了汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域的不足，而且使各行業(yè)內(nèi)的組織機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。另外與其他手續(xù)相比汽車信貸手續(xù)又多又雜也限制汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展，為此我們應(yīng)該簡(jiǎn)化辦理汽車消費(fèi)信

9、貸的手續(xù)，使消費(fèi)者在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)不被約束。三、完善我國(guó)汽車信貸市場(chǎng)的策略1.調(diào)整居民的收入水平，樹立正確的消費(fèi)觀念。首先我們要樹立正確的消費(fèi)觀，我們需要全面的完善汽車消費(fèi)信貸擔(dān)保制度讓消費(fèi)者能夠充分了解與信貸相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行預(yù)防。中國(guó)頒布了機(jī)動(dòng)車登記手續(xù)管理辦法大大的促進(jìn)了汽車消費(fèi)信貸擔(dān)保制度的完善，登記車輛的相關(guān)證書使消費(fèi)者有擔(dān)保汽車信貸的能力，登記的證書成為了具有法律功能的憑證并且對(duì)汽車信貸功能的完善產(chǎn)生極大推動(dòng)力。另外這兩種擔(dān)保方式有著較強(qiáng)的可靠性在做好相應(yīng)的配套設(shè)施方面，所以我們要加大力度推行法人擔(dān)保和車輛抵押擔(dān)保這兩種擔(dān)保方式，因?yàn)樗鼈冊(cè)谧龊孟鄳?yīng)的配套措施方面都有著較強(qiáng)的可靠性，從

10、而降低了金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。endprint2.實(shí)現(xiàn)信貸多元化的發(fā)展模式。目前，中國(guó)應(yīng)該把發(fā)展汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)作為我們?cè)诮诘闹饕ぷ魅蝿?wù)，進(jìn)行全方位的服務(wù)。中國(guó)應(yīng)盡快發(fā)展汽車金融行業(yè)，放寬對(duì)現(xiàn)代資金的限制渠道，使汽車金融公司行業(yè)的業(yè)務(wù)得到發(fā)展和進(jìn)步。雖然在我國(guó)辦理汽車消費(fèi)貸款的主要部門是銀行，但是汽車金融財(cái)務(wù)公司在汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域也有著舉足輕重的地位。我們應(yīng)該全方位發(fā)展金融汽車財(cái)務(wù)公司，抓緊把信貸模式呈現(xiàn)多元化發(fā)展模式。3.建立信用評(píng)價(jià)體系，提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。在目前的金融環(huán)境中信貸機(jī)構(gòu)首先應(yīng)該對(duì)個(gè)人的信息進(jìn)行登記匯總，其次對(duì)個(gè)人的信用體系進(jìn)行合理的評(píng)估。各家銀行的主要任務(wù)是對(duì)客戶的真實(shí)姓名進(jìn)

11、行網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制，讓銀行了解客戶的真實(shí)信息，并且可以在建立信用卡的基礎(chǔ)上，建立個(gè)人的消費(fèi)信貸體系。除此之外我們也可以學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，讓政府機(jī)構(gòu)調(diào)動(dòng)各個(gè)部門進(jìn)行合作，集中管理每個(gè)人的信用，這種方法不僅方便銀行過濾掉具有不良信用的客戶降低個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)，而且能讓更多高質(zhì)量的客戶在辦理銀行貸款方面簡(jiǎn)化程序和服務(wù)，贏得一個(gè)高水平質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)。4.建立專業(yè)的汽車金融服務(wù)體系。我國(guó)的信貸業(yè)務(wù)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比起步比較晚，汽車的信貸行業(yè)還沒有走向成熟。和國(guó)外的信貸行業(yè)相比存在著許多不足，與外資汽車的金融公司競(jìng)爭(zhēng)方面缺乏優(yōu)勢(shì)。 發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車金融服務(wù)體系十分完善，但是缺乏專門的汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)和汽

12、車制造商合作給消費(fèi)者盡量多的利潤(rùn)，主要原因是他們擁有非常雄厚的資金與先進(jìn)的技術(shù)。他們實(shí)行的保姆式和品牌化理論都值得我們借鑒，這兩項(xiàng)完善的制度讓外國(guó)金融企業(yè)能夠給客戶提供合理的個(gè)性化服務(wù)，并且讓客戶擁有更好的汽車金融服務(wù)體系的體驗(yàn)。四、結(jié)論與展望隨著汽車消費(fèi)信貸行業(yè)的飛速發(fā)展，高收益不可避免的帶來(lái)高風(fēng)險(xiǎn)。本文以汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)為線索，圍繞汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)展開論述，為我國(guó)建立一個(gè)完整和高效的風(fēng)險(xiǎn)防范制度提出幾點(diǎn)建議。汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)的研究將會(huì)在汽車消費(fèi)信貸健康發(fā)展中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，我相信在未來(lái)，隨著汽車信貸業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展越來(lái)越多的信貸業(yè)務(wù)種類將會(huì)產(chǎn)生，我國(guó)在面對(duì)汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的問題上一定有更好的解決方案。參考文獻(xiàn)